RESPONSABILIDAD CIVIL SEGUROS FACTURAS

PATINETES & CO. DAR EL PARTE NO PAGAR TRAE COLA

No vaya en bici o patinete sin Sepa qué decir para obtener Un impago, por despiste o aposta
cubrir esa circunstancia. la respuesta óptima. puede complicarle mucho la vida.
Pág. 13 Pág. 32 Pág. 36

Número 176 // enero/febrero 2020 // Bimestral 14,03 €

Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 454 (enero 2020)

www.ocu.org

Domine
las ofertas
Las promociones buscan
atraerle, confiando
en que se quede por
inercia. Pero su interés,
si lo tienen, es temporal.
Aprenda a ponerlas a
su servicio y no al revés.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO

Sagrario Luengo
Redactora jefe

A vueltas con
las reclamaciones
Hemos preguntado a más de 1.600 personas sobre su experiencia
en reclamaciones de consumo y la respuesta confirma nuestra
certeza: proceso poco claro y lento; también nos hablan de
desconocimiento de cómo hacerlo (puede consultar todos los
datos en el artículo Reclame ¡e insista! de la página 28).
Pero lo que ha llamado poderosamente nuestra atención es que
el número de reclamaciones sobre errores de facturación sea tan
alto y se agrupe, sobre todo, en empresas de suministros de gas EN PORTADA
y luz así como en operadores de telecomunicaciones; nuestros
encuestados refieren problemas como promociones no aplicadas, 8
recibos de servicios no contratados, falta de información sobre Juegue con las ofertas
Cuentas corrientes que te ingresan dinero,
el coste de un servicio… Errores en la facturación que pueden
depósitos que te regalan teles, tarjetas que
ocasionar al usuario problemas graves, como cortes del servicio son gratuitas... Las entidades financieras
o inscripción en registros de morosos si el cliente rechaza pagar lanzan con frecuencia ofertas para captar
clientes. ¿Interesan? No siempre.
la factura por la que ha reclamado, algo poco aconsejable aunque
tenga toda la razón del mundo (vea el artículo ¡Me han dejado sin
servicio! de la página 36).
Por eso, desde OCU hemos denunciado en múltiples ocasiones
que las reclamaciones sobre consumo no cuenten con un
mecanismo de resolución de conflictos que sea de verdadera
utilidad para el consumidor. No nos cansamos de pedir sistemas
eficaces y rápidos, y no encontramos de recibo que el 38 % de las
reclamaciones tarden más de tres meses en resolverse.
Mientras las cosas mejoran, infórmese sobre cómo reclamar y 4 GARANTÍAS
reclame, una, dos o tres veces, las que haga falta porque al final DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA
funciona, así lo confirma nuestra encuesta. CONSUMIDORES OCU es independiente
Los objetivos de OCU en su financiación. Su
son la información, presupuesto se alimenta
la defensa y la de las cuotas de sus
representación de los socios y la venta de sus
consumidores, así como publicaciones.
ENVÍENOS SUS COMENTARIOS cuenteseloalaocu@ocu.org la atención a sus socios.

2 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 13 20

32

36

28 40
ARTÍCULOS SECCIONES FIJAS EN PANTALLA
13 28 4
Moverse con pies y cabeza Reclame e ¡insista! Gran angular Archivo en la web
Bicicletas, patinetes, hoverboards Nuestra encuesta muestra que un Secretos del dinero en metálico. Puede consultar el
y otros VMP crean nuevos riesgos buen porcentaje de reclamaciones Plan de Pensiones Asociado OCU. archivo de revistas
en nuestras calles que requieren de consumo tiene éxito. Cambiar ventanas. Sus derechos desde 2011 en

32
nuevas precauciones. como consumidor europeo. www.ocu.org/

17 25
publicaciones/
Dar parte sin meter la pata dinero-y-derechos
Invertir en Bolsa sin miedo Cómo proceder cuando se Haciendo números
Con un fondo de inversión produce un siniestro para que Actualidad económica y nuestras OCU Digital
altamente diversificado y con todo fluya con la aseguradora. recomendaciones de inversión. Puede leerla en la

bajas comisiones que, además,
devuelve dinero a los socios.
20
Mi salud, mi historia, mis
derechos
La historia clínica, un documento
lleno de información sensible que
goza de una especial protección
36 45
tableta o en el móvil con
la app OCU disponible
Retrasos en las facturas Sáquenos partido
en Android e IOS
No pagar los recibos tiene Disfrute las ventajas de ser socio.
46
distintas consecuencias según el
sector, casi ninguna buena.
Vía judicial
40
Lea cómo se pronunciaron los
Ingresos que no tributan tribunales en casos como el suyo.

48
legal: conózcala. Si es asalariado, hay algunos tipos
de ingresos que no tributan: son
contados, pero existen. Su caso es nuestro
Dudas y testimonios de lectores.

913 009 143 932 014 943

AUSENCIA
DE PUBLICIDAD
Nuestras publicaciones no
contienen ni una sola línea
de publicidad pagada por
fabricantes o comerciantes
ni por intereses políticos o
económicos.
Servicios notariales Seguro de asistencia en viaje
PROHIBICIÓN
DE USO PUBLICITARIO 934 964 876 914 899 091
Se prohíbe todo uso con fines
Seguro del hogar 902 888 888
Seguro de vida y asistencia Supermercados OCU
publicitarios o comerciales Seguro de automóvil (Fondos y bolsa)
de los artículos y del nombre
de OCU. Para otros fines, 934 873 020 913 009 143
se requiere la autorización
www.programaocuplus.org Seguro de arrendadores Telefonía móvil
previa del editor.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 3

 GRAN
ANGULAR
DINERO EN EFECTIVO
De monedas,
billetes y máquinas Coinstar
Si tiene en casa una hucha que
no da más de sí, quizás se haya
preguntado qué puede hacer con
la calderilla aparte de gastársela a
poquitos.
En algunos centros de
Carrefour han instalado unas
máquinas llamadas Coinstar, a las
que puede llevar sus monedas.
Cuando las vuelque en el cajetín,
pasarán a un circuito que las
cuenta automáticamente y las
transforma en un vale. Este vale,
que solo dura un día, puede
o bien cambiarse por dinero
efectivo en las cajas del mismo
centro, o bien usarse para pagar
las compras al llegar a la caja.
Como Coinstar no es un
servicio regulado, su comisión
ha sido fijada libremente y
asciende al 9,9 % del valor de las
monedas contadas. Nosotros
hemos probado las máquinas y la
4 DyD//enero/febrero 2020
ACTUALIDAD Y CONSEJOS DE NUESTROS ESPECIALISTAS
información que proporcionan es
clara y completa; si está atento, no
se llevará sorpresas.
Otra opción menos novedosa
es acudir a su propio banco y
pedir el servicio de recuento
de monedas. En principio, las
normas comunitarias estipulan
que “no existe obligación alguna
de aceptar más de 50 piezas de
monedas en un ingreso”, salvo
que el destinatario del ingreso
en cuestión sea un ente público.
Según el Banco de España, esta
es la razón a la que se agarran
los bancos para rechazar en
ventanilla a quienes se presenten
con más de 50 monedas.
Ahora bien, el Banco de España
dice que las sucursales bancarias
deben suministrar a sus clientes
unos cartuchos o “blíster” de
plástico especiales para el
recuento de monedas, que les
dan el trabajo casi hecho (cada
estuche lleno tiene un valor y lo
que se cuenta automáticamente
50 uds.
El banco no tiene por
es el número de estuches). qué aceptar más
monedas en los
Los bancos, por cierto, ingresos en
también cobran comisiones: ventanilla
por ejemplo Santander y BBVA
cobran 10 euros por las primeras
500 monedas, lo que supone una
comisión mucho más alta si las 2.500 €
Por encima de ese
monedas que se cambian son tope no se puede
pequeñas que si son grandes. pagar en efectivo
Por último, vayan unos consejos
sobre los pagos en efectivo:
● Salvo que lo avisen de forma
visible, los comercios no pueden 3.000 €
Si ingresa en cuenta
rechazar billetes de 200 o ajena ese dinero o
500 euros. más, le pedirán su
identidad
● No se pueden pagar en efectivo
más de 2.500 euros y no vale
dividir la factura en trocitos para
sortear la prohibición. Hay que
usar otro medio; por ejemplo,
cheque o transferencia.
www.ocu.org
 350 €
Rendimiento que podría
obtener en un par de años con
la cuenta nómina de Bankinter.
Pág. 8

JUBILACIÓN

Plan de pensiones OCU

116€

112€

108€

104€

100 €

9
19
19

01
19
19

20
20

-2
20
20

8-

10
6-
4-
2-

PP Asociado OCU RV Mixta Planes españoles

● El banco está obligado a pedirle
que se identifique si ingresa más
de 3.000 euros.
● Si quiere circular por España
con más de 100.000 euros en
efectivo, debe declararlo en el
modelo S-1, que debe pedir al
sacar el dinero del banco. Lo
mismo si quiere entrar o salir de
España con más de 10.000 euros
(en ese caso, el trámite lo puede
hacer también en la aduana). No
hacerlo puede costarle una multa
mínima de 600 euros.
● Si ingresa dinero en efectivo
en una cuenta de la que no es
titular, el banco no debe cobrarle
comisión, pero en la práctica lo
hará por cualquier “adorno”:
indicar el nombre del ordenante,
indicar el concepto… Infórmese
antes y evite la tomadura de
pelo, por ejemplo, haciendo una
transferencia.
El joven Plan de Pensiones
Asociado de OCU
está dando la talla: su
revalorización entre el 1 de
enero y el 19 de noviembre
de 2019 llegaba al 16 %.
Esto se debe tanto a sus
costes ajustados, de solo
el 0,68 %, como a su buena
gestión, que remeda la
nuestra Cartera Global
Flexible, al igual que
hace el fondo Metavalor
Global. Esa cartera la
elaboran los analistas de
OCU Inversiones para quien
busca con sensatez llevar
sus beneficios al máximo
posible en un plazo de al
menos 5 años, e idealmente
10 o más. Plazo para el que
estimamos que nuestro
plan de pensiones asociado
consiga un rendimiento
medio anual del 6,5 %.
Hasta octubre de 2019, los
socios de OCU inversiones
llevaban ganados casi
3.000 euros de media
con sus aportaciones y
los demás socios de OCU
(cuyas aportaciones medias
son inferiores), una media de
casi 2.000.
De haber invertido
50.000 euros el 31 de
6,5 %
Rentabilidad media
anual que estimamos
para el Plan de
Pensiones Asociado
OCU a 10 años
diciembre de 2018, a 31 de
octubre habría acumulado
57.529 euros, frente a los
54.832 de la media de su
categoría y los 53.425 de
la media del conjunto de
planes españoles.
Además, las aportaciones o
traspasos por valor de 6.000 
euros o más que se hagan
al plan, como muy tarde el
31 de enero de 2020, serán
premiadas por Caser y por
OCU con una suscripción
de un año de duración al
boletín especializado OCU
Fincas y Casas, valorada
en 80 euros (los que ya la
tengan, recibirán productos
OCU por valor equivalente).
Más información en www.caser.es o
en el teléfono 910 551 678.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 5

 GRAN
ANGULAR

MÁS DE LA PLUSVALÍA
Los tribunales van afinando
cómo y cuándo procede
cobrar el impuesto sobre el
incremento de valor de los
terrenos urbanos o plusvalía
municipal:
- Si supera la ganancia
obtenida al vender el
inmueble, el ayuntamiento
no debe exigirlo. Lo contrario
sería confiscatorio y atentaría
contra nuestra capacidad
económica. Además, la
ganancia que cuenta es OBRAS EN CASA

Ventana con vistas (a ahorrar)

la neta, tras descontar los
gastos y tributos soportados
en la operación. Y para
probar la revalorización
o desvalorización, sirven
de prueba las escrituras
de compraventa (Tribunal
Constitucional).
- El vendedor es quien paga
la plusvalía, pero si pactó con
el comprador que la pagara
él, este puede reclamar en
caso de que se la cobren
pese a ser mayor que la
ganancia o a haber perdido
valor el inmueble (Tribunal
Supremo).
¿No sabe si está a tiempo de
reclamar? Llame al 900 902 956
Cambiar las ventanas viejas repercute de
inmediato en el confort y el ahorro, pues
mejora el aislamiento térmico y acústico,
permite gastar menos energía y mejora la
calificación energética de su vivienda, dándole
un atractivo añadido si la vende o alquila. ¿Qué
hay que tener en cuenta?
Cualquiera podrá ver el resultado desde la
calle, así que procure respetar la uniformidad
de la fachada y pagar la tasa municipal que
quizás exija su ayuntamiento, para evitarse
multas y problemas vecinales.
Infórmese de las subvenciones municipales
o autonómicas y si las hay y no se han agotado,
dese prisa porque vuelan. Consulte la base de
datos www.infosubvenciones.es.
Hay muchas opciones tanto en lo que
respecta al tipo de cristal (más o menos
grueso), al acristalamiento (doble, triple, con
cámara intermedia de aire o de gas aislante),
a la carpintería (de aluminio, madera, PVC...),
al tipo de cerramiento (oscilobatiente,
corredero...) y a los accesorios (persiana
integrada en la cámara, pomos especiales...).
Cada opción tiene su truco. Por ejemplo,
el cristal doble viene a multiplicar por dos el
aislamiento térmico, pero si uno de los cristales
es más grueso que otro, complicará el paso de
las ondas acústicas y protegerá más del ruido.
Los marcos de PVC aíslan más que los
de madera y estos más que los de aluminio,
ya que el aluminio es mejor conductor de la
temperatura. Si elige marcos de aluminio,
deberían tener rotura del puente térmico,
o sea, un material que sea mal conductor
embutido entre los perfiles de metal. Además,
algunas aleaciones son peores que otras y
con el tiempo pueden picarse. Por eso son
deseables los sellos de calidad tipo Aenor y las
garantías de al menos 10 años.
Nosotros hemos pedido presupuesto para
cambiar las once ventanas de una vivienda por
otras de cristal doble y marco con rotura del
puente térmico. Los precios incluían el montaje
(el desmontaje de las antiguas ventanas viene
a costar entre 40 y 60 euros por pieza).
Y dadas las diferencias, mejor si pide un
mínimo de tres presupuestos:
● Aluminio: entre 5.555 y 7.781 euros, con IVA.
● PVC: entre 5.743 y 8.850 euros, con IVA.

6 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 60.100 €
Dinero que puede quedar libre
de IRPF si se gana durante una
estancia laboral temporal en el
extranjero. Pág. 40

#YOURUERIGHT

Aquí y en Letonia, es su derecho

La Unión Europea, con la colaboración de asociaciones de consumidores como OCU, ha puesto en marcha la campaña
#yourEUright, para concienciar a los ciudadanos comunitarios de que sus derechos en el ámbito del consumo son los
mismos y han de conocerse y defenderse. Ese compromiso animó una actividad en el Mercado de Motores en Madrid,
donde los visitantes tenían que resolver diversos acertijos para salir de un cuarto cerrado. ¿Pasaría usted la prueba? Por
si acaso, le hacemos un repaso de los dos temas que tratamos para la ocasión.

COMPRAS ONLINE PUBLICIDAD VERAZ

● Cuando un producto comprado online llega ● No confíe a pies juntillas en la publicidad,
a su casa, empieza a correr un plazo de 14 días pues puede ser engañosa, es decir, contener
naturales para manifestar su voluntad de falsedades o mensajes que lleven a error.
desistir de la compra. Busque información objetiva antes de decidir.
● Desde el momento en que haga eso, dispone ● Guarde la publicidad relacionada con los
de otros 14 días para devolver la compra sin bienes y servicios que adquiera (anuncios,
coste y sin dar explicaciones. folletos, pantallazos...): es vinculante, es decir,
● El comerciante, a su vez, debe devolverle lo forma parte del contrato y se debe respetar. Si
que haya pagado en 14 días. no es así, reclame al comercio o proveedor.
● Si la tienda online no informa correctamente ● Si no encuentra solución, acuda al Jurado
del derecho de desistimiento, el plazo se amplía de la Publicidad de Autocontrol, una entidad
de 14 días a 12 meses. de resolución alternativa de litigios, que está
● La garantía de los productos comprados por acreditada ante la Comisión Europea y además
internet es la usual de 2 años. opera online (www.autocontrol.es).

BANCO DE ESPAÑA facilitar las reclamaciones llevan años implantados,

Hasta ahora, si tenía un
problema con el banco y el
servicio de atención al cliente
no le hacía el caso debido,
podía reclamar al Banco
de España por dos vías:
presentando sus papeles en
persona o por correo postal,
o bien a través de internet, lo
que en principio simplifica las
cosas. Pero la obligación de
usar certificado electrónico
desincentivaba mucho esta
última opción. Pues bien, para
telemáticas, el Banco de
España ya permite identificarse
mediante el sistema Cl@ve PIN,
mucho más fácil de usar.
Si todavía no lo tiene,
sepa que le servirá para
muchos otros trámites ante la
Administración. Y la inscripción
en el sistema también pued
e hacerse a distancia. Se
empieza por pedir una carta de
invitación.
¿Dónde? En https://clave.gob.es
BIZUM
Bizum, la plataforma en la
que participan los principales
bancos españoles, además
de su servicio clásico de envío
de hasta 1.000 euros entre
particulares a través del móvil,
ofrece ahora la posibilidad de
pagar en algunos comercios
online. De momento, lo tiene
difícil para competir con
otros medios de pago que
como Paypal, o con clásicos
universalmente aceptados,
como las tarjetas. Además,
mientras que la norma prohíbe
aplicar recargos a las compras
pagadas con tarjeta, nada
impide aplicarlos cuando se
usa Paypal, Amazon Pay o
Bizum. De hecho, hay quien los
cobra. En resumen: las tarjetas
tienen cuerda para rato.
Encuentre la mejor e
www.ocu.org/dinero/tarjetas

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 7

PORTADA//OFERTAS Y PROMOCIONES
Juegue
con las ofertas
La guerra por captar clientes lleva a los bancos a realizar
campañas promocionales ofreciendo golosos incentivos
por la contratación de sus productos. Pero, ¡ojo! que estos
pueden acarrear el cumplimiento de ciertos requisitos que
hagan que no sean interesantes. Es imprescindible que los
valore bien para sacar el máximo provecho.
Texto María José Ortega
8 DyD//enero/febrero 2020
M
argarita tiene una cuenta en
la que tiene domiciliada su
nómina y todos sus recibos
(gas, luz, teléfono móvil e
internet...) que suman una media de
200 euros mensuales; además, realiza
cinco transferencias bancarias al año,
dispone de una tarjeta de débito y otra
de crédito. Hasta ahora no pagaba
comisiones en su banco ni por las tarjetas
ni por las transferencias, pero acaba de
recibir una carta de su entidad en la que
le indican que para seguir disfrutando
de una cuenta sin comisiones debe tener
contratado algún seguro con el banco.
Margarita no está dispuesta, por lo que
ha decidido buscar otra entidad para
domiciliar su nómina.”
En un entorno de bajos tipos de interés,
en el que la rentabilidad de los bancos
se ha reducido, las entidades necesitan
captar clientes rentables, principalmente
personas con ingresos fijos. Una vez que
son clientes, les intentarán vender otros
productos del banco, ya sean tarjetas
de crédito, productos de inversión
(como planes de pensiones o fondos
de inversión, depósitos...) utilizando
incentivos como regalos de dinero en
efectivo o de productos (televisores,
tabletas...), retribuciones extra, etc., son
las conocidas promociones bancarias.
Como consumidor, usted puede
aprovechar algunas de estas ofertas para,
por ejemplo, cambiar su nómina a otra
entidad y mejorar las condiciones (como
quiere hacer Margarita en nuestro ejemplo)
o contratar un mejor plan de pensiones.
Sin embargo, debe analizar estas ofertas
con sumo cuidado, ya que en muchos
casos pueden exigirle el cumplimiento de
condiciones o periodos de permanencia
elevados que hagan que la promoción no
resulte tan interesante como la pintan.
En este artículo analizamos algunas de
las ofertas que existen en el momento de
la publicación para ver si detrás de ellas se
esconden condiciones que no convienen a
cualquier consumidor.
Tanto si quiere aprovechar una
promoción como si necesita encontrar
el mejor producto, la mejor opción es
que utilice nuestros comparadores (vea
recuadro Ventajas para socios, pág.6).
www.ocu.org
 ES FÁCIL CAMBIAR DE BANCO: SOLO DEBE
RELLENAR LA “SOLICITUD DE TRASLADO DE
CUENTA DE PAGO” EN SU NUEVO BANCO Y ÉL SE
ENCARGARÁ DE TODOS LOS TRÁMITES
APROVECHE LAS PROMOCIONES
Cuentas bancarias
Casi todas las entidades ofrecen cuentas sin LOS CONTRAS en el contrato. Si por cualquier circunstancia,
comisiones a los clientes con nómina. Si lo Ahora bien, las promociones no son ya sea de manera voluntaria o involuntaria,
que quiere es cambiar de banco, aprovechar accesibles a todo el mundo ya que hay que usted dejara de cumplirlos, la entidad
estas promociones es una buena opción. cumplir algunos requisitos: podría dejar de aplicar el beneficio de
● Domiciliar la nómina o pensión. En algunas manera inmediata. El único requerimiento
QUÉ LE OFRECEN entidades esto no aplica a los trabajadores que tiene el banco es que debe comunicar
En el cuadro le mostramos las cuentas autónomos; en otras, es suficiente con que estos cambios al cliente con una antelación
vigentes al cierre de la edición. En tres de tenga ingresos recurrentes en la cuenta. mínima de dos meses. Por tanto, una cuenta
ellas la promoción consiste en un regalo y en ● Exigencia de un importe mínimo de la corriente con condiciones interesantes a
las otras dos, en una retribución. nómina. los pocos meses puede convertirse en una
La oferta más atractiva es la que ofrece ● Ser nuevo cliente. mala opción.
Bankinter con su Cuenta Nómina. La cuenta ● Mantener un número mínimo de recibos Por otro lado, en los casos en los que la
no tiene comisiones y, además, de manera domiciliados. promoción consiste en la entrega de algún
promocional el primer año le ofrece una ● Contratar y utilizar la tarjeta de crédito. tipo de regalo, como una cantidad de dinero
retribución del 5 % sobre un saldo máximo de ● Contratar otros productos comercializados o un determinado producto (una televisión,
5.000 euros; y un 2 % el segundo año. Así, por el banco. una tableta...), las entidades exigen un
si mantiene un saldo superior a 5.000 euros En el caso de Bankinter la promoción solo periodo mínimo de permanencia durante
podría obtener 250 euros el primer año y se aplica a nuevos clientes con nómina de al el cual debe cumplir todos los requisitos.
100 euros el segundo año. Al tercer año ya menos 1.000 euros que domicilien recibos y Las consecuencias del incumplimiento
no recibiría ningún tipo de retribución, por hagan compras con tarjeta. supondrían la obligación de devolver el
lo que sería el momento de plantearse si le Las condiciones ofertadas normalmente regalo o el importe.
interesa quedarse en la entidad o buscar otra estarán vinculadas al cumplimiento de
con mejores condiciones. algunos de estos requisitos y así se reflejará

CUENTAS CORRIENTES a fecha 1/12/2019

Entidad y nombre Requisitos Comisiones Rendimiento Oferta promocional
Rendimiento en euros de los dos
primeros años aprovechando la
Comisión de mantenimiento

Devolución recibos en % (2)

Transferencias por internet
Número minimo de recibos
Importe mínimo ingresos

Operaciones con tarjeta

Cuota anual tarjetas (1)

Ingreso de cheques sin
Permanencia (meses)
Solo nuevas nóminas
Solo nuevos clientes

Tarjeta de crédito

sin comisiones
Cuenta online

promoción (3)
domiciliados

domiciliados

comisiones

Remuneración del 5 % TAE primer

BANKINTER 3 3
G G 1.000 G 0 0 G 350 año y 2 % TAE segundo año. Saldo
Cuenta Nómina trim. trim.
máximo remunerado 5.000 €
ABANCA (4) Regalo de 150€ para nuevas
G G 24 600 0 0 G G 150
Cuenta Clara nóminas
LIBERBANK (4) Regalo de 150€ para nuevas
G G G 24 600 0 0 G G 150
Cuenta Online Sin nóminas
OPENBANK 40€ en cheque Amazon para
G G 12 1.000 0 0 G G 1,00 88
Cuenta Nómina nuevas nóminas

(1) Incluye la tarjeta de crédito (2) Luz, gas, teléfono, móvil e (3) Suponiendo 200 euros al mes (4) Ofertas vigentes hasta el 31 de
cuando la contratación es internet. en recibos de luz, gas telefonía e diciembre, aunque a menudo se
obligatoria. internet. prorrogan.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 9

DyD//OFERTAS Y PROMOCIONES

INTENTAN COLARLE EL PAGO APLAZADO,

DESACTÍVELO CUANDO RECIBA LA TARJETA

Tarjetas
Todos los bancos disponen de tarjetas
de crédito que ofrecen a sus clientes o,
incluso, obligan a contratar para poder
disfrutar de una cuenta sin comisiones. En
este producto las promociones son escasas
y de importes muy limitados.
QUÉ LE OFRECEN
Para competir con los bancos tanto las
entidades emisoras de tarjetas como los
comercios que disponen de tarjetas suelen
ofrecer incentivos por su contratación y por
el pago aplazado. Veamos lo que nos hemos
encontrado:
● La tarjeta Bankintercard Oro promociona
el uso del pago aplazado. Esta devuelve
el 5 % del importe de compras aplazadas
durante el primer año. Las promociones
que incentivan el uso del pago aplazado
solo quieren incentivar esta opcion para que
acabe pagando intereses, por lo que no
convienen.
● La tarjeta Amex Renfe regala puntos
equivalentes a 120 euros para adquirir
billetes de tren y la Visa Icon de Iberia regala
30 euros y puntos Iberia equivalentes a un
viaje de ida en la península. Estas tarjetas,
aunque son gratuitas el primer año, tienen
elevadas comisiones de renovación anual.
Si quiere aprovechar la promoción, deberá
cancelar la tarjeta antes de que venza.
Después de analizar estas promociones,
hemos visto que ninguna es mejor que
nuestras Compras Maestras, todas gratuitas
y con devolución de un porcentaje de las
compras, aunque el dinero obtenido solo se
puede canjear por productos y servicios de
la propia marca.
LOS CONTRAS
El pago aplazado es con lo que los emisores
de tarjetas obtienen más beneficios, ya
que los intereses que usted pagará serán
bastante elevados, superando en muchos
casos el 20 % TAE, como puede ver en
el cuadro; de ahí que los bancos estén
constantemente promocionando este tipo
de pago. Pero, es una opción que no es
recomendable y su uso debe ser siempre
muy restringido. Además, esté atento
porque algunas de estas tarjetas tienen
activado por defecto el pago aplazado con
intereses. En estos casos, antes de usarla,
solicite a la entidad el pago a fin de mes sin
intereses.

TARJETAS DE CRÉDITO a fecha 1/12/2019

Pago Interés Comisión Devolución Devolución
Cuota aplazado nominal TAE compras en todas las en compras
Producto anual por anual en % fuera de la compras aplazadas Promoción
defecto (%) (1) zona euro (en %) (%)
(%)

TARJETAS CON PROMOCIÓN

30 euros de regalo más 4.500 puntos
IBERIA Icon 90 (2) 22,80 41,59 3,00 (3)
equivalentes a un vuelo de ida nacional
AMEX Renfe 80 (2) n.a. n.a. 2,90 0,02 120 euros en puntos Renfe

WIZINK Oro 0 G 24,00 26,82 0,00 0,00 Regalo de 25 euros en la contratación

BANKINTERCARD Oro 0 G 24,00 16,78 3,00 3,00 (4) 5 % en compras aplazadas el primer año
MEJORES TARJETAS SIN PROMOCIÓN
WIZINK Cepsa 0 G 24,00 26,82 0,00 1,00 (5) n.p.
PASS Carrefour 0 20,04 21,99 1,00 1,00 (6) n.p.
CLUB Vips BBVA 0 22,20 24,60 3,00 1,00 n.p.
DECATLHON Alsolia 0 20,28 22,28 1,00 1,00 n.p.

(1) Incluye la comisión de la tarjeta para un
aplazamiento de 1.500 euros a devolver en
cuotas de 150 euros.
(2) Gratis el primer año.
(3) Un punto iberia por cada dos euros de compra.
Son necesarios 4.500 puntos para un vuelo de
ida nacional.
(4) Para obtener la devolución, el importe de la cuota
no puede superar el 40 % del crédito dispuesto.
(5) 1 % en general y 3 % en gasolineras Cepsa (3 %
adicional si consume más de 300 €/mes en otras
compras).
(6) Excepto en las estaciones de servicio,
hipermercados, supermercados y grandes
superficies de alimentación y de venta de
electrodomésticos, Amazon, Paypal y actividades
relacionadas con juegos y apuestas. La
devolución es en dinero Carrefour.

10 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 NO RECOMENDABLES PARA INVERTIR A LARGO PLAZO
Depósitos
Todos son promocionales, ya que las
condiciones con casi toda seguridad serán
diferentes cuando llegue el vencimiento.
En ese momento, deberá buscar otras
opciones o un nuevo depósito, si quiere
que siga siendo rentable.
QUÉ LE OFRECEN
La actual política de tipos de interés del
Banco Central Europeo ha llevado a los
tipos de interés a mínimos históricos y, como
consecuencia, la mayoría de entidades han
dejado de retribuir el dinero de sus clientes,
de manera que los depósitos a plazo
ofrecen rentabilidades nulas. No obstante,
algunas entidades ofrecen promociones
atractivas:
● Hemos visto que Bankinter ofrece de
manera promocional retribuciones de los
saldos del 5% durante el primer año, lo que
DEPÓSITOS A 1 AÑO a fecha 1/12/2019
supera lo que puede obtener por cualquier
otro depósito (vea apartado cuentas). A
cambio de ello es necesario cambiar de
cuenta corriente, domiciliar la nómina y
cumplir el resto de requisitos exigidos. Es
una buena opción si quiere cambiar de
cuenta.
● Si no va a cambiar de cuenta o quiere
invertir una cantidad que supere el límite
máximo remunerado de esta cuenta,
tendrá que invertir en un depósito a
plazo. En el cuadro le mostramos las
mejores ofertas para invertir a un año.
Entre ellas destaca el depósito de
Banca Farmafactoring, que ofrece una
rentabilidad del 1,31  % TAE a un año,
exigiendo una importe mínimo de inversión
de 5.000 euros y no permite cancelación
anticipada.
●  Por último, recuerde que los depósitos
no son una buena opción para invertir a largo
plazo. Una estrategia de inversión a largo
plazo supone tener una cartera de inversión
diversificada que le permita obtener una
buena rentabilidad asumiendo los menores
riesgos posibles. Nuestros especialistas de
OCU Inversiones analizan todos los productos
del mercado financiero y diseñan distintas
carteras de inversión para distintos plazos y
para todo tipo de inversores.
LOS CONTRAS
Antes de invertir en depósitos hay algunos
aspectos a los que debe prestar atención. Por
ejemplo:
● Algunas entidades están domiciliadas en
otros países de la Unión Europea y, aunque
la protección es la misma, en el caso de
insolvencia de la entidad, el proceso de
reclamación puede ser más complicado
● Hay promociones que duran un periodo
corto de tiempo. Una vez transcurrido ese
plazo podrá renovar el depósito, pero con
peores condiciones.

Importe Importe FGD TAE a un Cancelación

Entidad mínimo máximo español año (%) anticipada

BANCA FARMAFACTORING 5.000 1,31 No permite

MY INVESTOR
15.000 G 1,00 n.a.
CUENTA REMUNERADA
FERRATUM BANK 50 0,95 Pérdida intereses
PIBANK/BANCO PICHINCHA G 0,80 Pérdida intereses

LAS OFERTAS
LLAMATIVAS
NO SIEMPRE
SON LA MEJOR
OPCIÓN PARA
TODOS LOS
USUARIOS

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 11

DyD//OFERTAS Y PROMOCIONES
INVERTIR DEJÁNDOSE GUIAR
POR LAS PROMOCIONES
Puede hacerle
perder dinero
Las promociones en productos de inversión
son las más peligrosas, ya que incluso es
posible llegar a perder dinero por aprovechar
una promoción. Los largos periodos de
permanencia que suelen exigir le pueden
impedir obtener rentabilidades más elevadas
con otras opciones más interesantes.
QUÉ LE OFRECEN
Hoy en día los productos de inversión, junto
con los seguros, son con los que los bancos
obtienen sus mayores ganancias. Por eso,
estos siguen diferentes estrategias para
conseguir que los clientes contraten sus
productos. Entre ellas, las más habituales son:
La gratuidad de la cuenta corriente a
cambio de tener productos de inversión en
el banco.
Las promociones para invertir en planes de
pensiones a fin de año. Bonificación de un
porcentaje sobre el importe total traspasado
a la entidad. En algunos casos puede llegar
al 5 % del importe traspasado, lo que puede
suponer cantidades importantes. De esta
manera una bonificación del 5 % por traspasar
un plan con un capital acumulado de 50.000
euros supondría obtener 2.500 euros.
12 DyD//enero/febrero 2020
NUNCA SE DEJE LLEVAR POR
UNA PROMOCIÓN PARA
INVERTIR, YA QUE LOS
LARGOS PERIODOS
DE PERMANENCIA QUE
SUELEN EXIGIR PUEDEN
HACERLE MANTENER UNA
INVERSIÓN POCO RENTABLE
Y CON ALTAS COMISIONES
¿Algo no encaja en un producto,
un servicio, un anuncio o una
creencia popular? Escriba a
nocuela@ocu.org
LOS CONTRAS
Ahora bien, estos incentivos están vinculados
al cumplimiento de una serie de requisitos
que es conveniente que tenga en cuenta
porque en muchos casos pueden hacer que
no merezca la pena.
Un periodo de permanencia que suele ser
bastante largo. En algunas entidades puede
llegar hasta los ocho años.
La realización de aportaciones periódicas,
que suelen rondar los 200 euros mensuales,
también durante un periodo de tiempo.
En definitiva, todas las bonificaciones van
encaminadas a que usted mantenga la
inversión en su entidad a medio largo plazo.
De esta manera, si el producto de inversión
tiene elevadas comisiones y además obtiene
rentabilidades por debajo de la media,
a pesar de las bonificaciones acabará
perdiendo dinero frente a otras alternativas
más rentables. Por tanto, si quiere sacar
el máximo partido a sus inversiones con
OCU Inversiones obtendrá información
profesional para conseguir el máximo
beneficio.
VENTAJAS
PARA SOCIOS
COMPRA VENTA
DE ACCIONES
OCU ha negociado para sus socios
un acuerdo con Self Bank que ofrece
condiciones muy interesantes para
la operativa con acciones españolas
y extranjeras, tanto por teléfono
como internet. Vea condiciones en:
www.programaocuplus.org
SUPERMERCADO
DE FONDOS
Le permite acceder a la mayoría
de los fondos recomendados
por OCU de una manera fácil
y desde mínimos asequibles.
Y, además, le devolverán un % de las
comisiones en estos fondos.
Vea las condiciones en:
wwww.programaocuplus.org
PLAN DE PENSIONES
Para aquellos socios que decidan
ahorrar para su jubilación, el Plan de
pensiones Asociado que OCU tiene
negociado con Caser reúne una
buena rentabilidad (6 % estimado)
a las ventajas fiscales.
Infórmese en 919 551 678
USE NUESTROS
COMPARADORES
Si necesita encontrar el mejor
producto, ya sea una cuenta, tarjeta
o depósito, en función de su perfil,
la mejor opción es utilizar nuestros
comparadores. Encontrará las
mejores condiciones que ofrecen las
entidades en cada momento en:
www.ocu.org/comparar-cuentas
www.ocu.org/comparar-tarjetas
www.ocu.org/comparar-depositos
www.ocu.org
 DyD//VEHÍCULOS DE MOVILIDAD PERSONAL

Moverse
con pies y cabeza
A los coches y peatones se
les han unido en las calles
las bicicletas, los patinetes,
los segways... nuevos
vehículos que traen nuevos
riesgos: OCU recomienda
L
a preocupación por la calidad
del aire en nuestras ciudades ha
impulsado la búsqueda de formas
de desplazarse más limpias y
sostenibles. Muchas localidades están
fomentando el uso de las bicicletas en los
centros urbanos, un medio de transporte
no contaminante. Junto a ellas, estamos
asistiendo también al auge de otros
los segways, conocidos todos ellos como
Vehículos de Movilidad Personal (VMP).
La coexistencia en la calle de peatones,
VMP, bicicletas y coches, circulando a
velocidades distintas y con diferente
estabilidad, genera peligros potenciales
y conflictos entre unos y otros. La
normativa vigente incluye menciones
a la circulación de las bicicletas, pero

contratar un seguro por si

vehículos novedosos, impulsados o no ocurre lo mismo con los patinetes y
no por motores eléctricos, como los similares, que no se han regulado todavía
hay accidentes. patinetes con motor, los hoverboard o con carácter estatal.

Texto Cristina Olmeda

Tipologías
de vehículos
de movilidad
personal
General Table Header 2
Plataformas
de una o dos ruedas y
patinetes
Segways
y patinetes Bicitaxis (tipos C0, Bicicletas (02)
Bicicletas asistidas
(hasta 250 W de
potencia)
Bicicletas eléctricas
de más de 250 W y
ciclomotores
con motor (tipo A) eléctricos (tipo B) C1, C2)

Velocidad máxima 20 km/h 30 km/h 45 km/h 25 km/h 45 km/h

Masa hasta 25 kg 50 kg 300 kg 350 kg
Longitud máxima 1m 1,9 m 1,9 m
Timbre
Frenos
Matriculación

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 13

 “POR LA ACERA NO” ES EL
LEMA QUE RESUME NUESTRA
OPINIÓN SOBRE LA
Peatones
CIRCULACIÓN Y COEXISTENCIA Hemos pulsado la opinión de representan
APARCAMIENTO DE BICIS Y
¿Hay un problema de modo más sostenible de motorizados.
VMP
convivencia en las desplazamiento.
calles entre peatones, ¿Se debería exigir un
bicicletas y patinetes ¿Por dónde deben carné y un seguro?
eléctricos? circular bicicletas y Todavía no hay
Sí, efectivamente, hay patinetes? acuerdo entre todas
un problema cuyo POR LA ACERA NO. Ese las organizaciones,
Normativa bastante confusa
origen principal es el lema resume no solo pero tenemos claro
En efecto, el Reglamento de Circulación
dominio que ejercen nuestra opinión sobre que debe acabar la
considera a las bicicletas como vehículos
los motorizados la circulación de motos, impunidad de los
y establece unas normas básicas para su
sobre las calles de bicicletas y patinetes, comportamientos
uso en vías públicas: no deben circular
nuestras ciudades. La sino también sobre su incívicos y la policía
por el mismo lugar que los peatones y les
peligrosidad del coche aparcamiento. Permitir municipal debe contar
darán preferencia de paso en los cruces,
en las calzadas presiona que aparquen en las con herramientas para
tienen que señalizar las maniobras, etc.
sobre el resto de los aceras, como hacen asegurar la disciplina
Los VMP, en cambio, no se recogen en
usuarios de las vías algunos ayuntamientos, no solo de los que
ese Reglamento al ser bastante recientes.
y desvía el problema garantiza que circulen conducen coches,
En 2016, la DGT emitió una instrucción
hacia una batalla entre también por ellas. sino también de las
en la que considera a los VMP también
los más vulnerables. Las políticas sobre motos, bicis eléctricas y
como vehículos y, en este sentido, indica
de forma general que no pueden circular A las aceras se deriva el espacio público patinetes motorizados.
por los lugares destinados a los peatones, todo lo que estorba en deberían discriminar La movilidad sostenible
esto es, por las aceras, a no ser que el las calzadas (vehículos, positivamente a los no solo requiere
ayuntamiento haya dispuesto una zona terrazas, postes, etc.), medios de transporte normas, sino también
reservada a ellos como un carril bici. poniendo en riesgo la activos y saludables, una formación vial que
En esa nota, la DGT añade que a los seguridad y haciendo como caminar y promueva el rechazo a
VMP no se les considera vehículos a incómodo caminar, el pedalear, frente a los esas actitudes.
motor y no se les pueden aplicar las
mismas normas que a estos, entre otras
cosas, la exigencia de un seguro o de una
matrícula o identificación.
Por el momento, los usuarios de VMP
tienen que atenerse a la normativa de cada
municipio y puede haber tantas como
localidades existen en España, lo cual
dificulta conocerlas. Parece necesaria,
por tanto, una normativa uniforme y
de rango nacional. En estos momentos,
según informó la DGT, existe un borrador
de Real Decreto para regular los VMP, pero
no ha llegado a promulgarse.

Si hay accidente, indemnización

Según los datos de 2018 de la Fiscalía Sonia Jichi (Palma)
Portavoz de Andando, coordinadora
de Seguridad Vial, los VMP estuvieron de asociaciones de peatones
implicados en 273 accidentes con
víctimas, de las cuales 5 fallecieron. Para

14 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org


y ciclistas
tes de ambos colectivos sobre la convivencia en las calles.
¿Hay problemas de
convivencia con los
peatones?
Si los hay, sería por falta
de escrúpulos de los
ciclistas que van por
zonas peatonales. Al
menos en Madrid, eso
está expresamente
prohibido. A pesar
de ello, a veces hay
conflictos, minoritarios
respecto al total de
ciclistas, pero muy
molestos para los
peatones.
¿Y con los automóviles?
La convivencia entre
bicicletas o VMP (que
deberían ser iguales
a los ciclos en la
reglamentación) y los
coches siempre puede
mejorar. En Madrid, los
ciclocarriles de 30 km/h
permiten circular a la bici
en el centro del carril y
ayudan a que se respete
www.ocu.org
más al ciclista, pero sería
bueno limitar a 30km/h
toda la ciudad, controlar
la velocidad e impartir
más educación vial.
¿Por dónde deben
circular las bicicletas en
ciudad?
Son un vehículo y su
sitio es la calzada. Crear
carriles bici en todas
las calles es imposible
por espacio y, cuando
existen, lanzan el
mensaje de que las bicis
solo pueden circular
si hay infraestructuras
especiales. Además,
suponen peligro para el
ciclista que queda en el
ángulo muerto de visión
de los coches cuando
giran.
¿Tendría que haber
un carné de conducir
bicicletas?
No creemos que haga
DyD//VEHÍCULOS DE MOVILIDAD PERSONAL
NO SOMOS PARTIDARIOS DE
PEDIR UN CARNÉ, SINO DE LA
FORMACIÓN VIAL ESCOLAR
José Luis Jiménez (Madrid)
Portavoz de Madrid Ciclista
falta un carné, pero sí
mejorar la formación vial
en las etapas escolares.
Nos contaban el otro
día que, en Barcelona,
algunos ciclistas habían
chocado con tranvías
por no entender los
semáforos y eso no
puede ocurrir.
¿Debería ser obligatorio
tener un seguro?
Debemos, como ciclistas,
ser más conscientes de
las responsabilidades
que asumimos al
subirnos a una. A veces
se escuchan noticias
sobre accidentes
(especialmente en acera)
en el que el ciclista huye.
De todos modos, los
seguros de hogar suelen
cubrir la responsabilidad
civil de los accidentes
con la bicicleta y no
debería ser necesario
adquirir otro.
2019 no hay datos oficiales. La DGT estima
que la cifra de fallecidos podría triplicarse.
Las víctimas de accidentes suelen
tener derecho a una reparación por
los daños que sufran. Para determinar
quién las paga, hay que decidir primero
cuál de los implicados tuvo la culpa o
si ambos fueron responsables y en qué
proporción. Por ejemplo, en las colisiones
entre una bicicleta y un coche, puede
resultar claro que la culpa fue solo de uno
de ellos, ya sea del ciclista (por circular
sin luces, exceso de velocidad…) o del
conductor (por adelantamiento indebido,
conducción desatenta, invadir el carril
bici…), pero lo más habitual es que se
reparta la culpabilidad entre los dos. Solo
en los casos más graves, por ejemplo, si
el conductor circulaba bajo la influencia
del alcohol o las drogas, se puede llegar a
declarar la responsabilidad penal
Una dificultad añadida es que los
implicados pueden ser menores de edad,
ya que algunos ayuntamientos permiten
conducir bicicletas o VMP por las vías
urbanas a personas de menos de 18 años.
Los niños pueden usarlos fuera de las
zonas de circulación, en espacios cerrados
al tráfico, y bajo la responsabilidad de
sus padres o tutores (vea la sentencia
Impericia del niño).
El seguro es imprescindible
Las sentencias (vea Indemnizaciones
cuantiosas) son variadas, pero las
reparaciones establecidas por el juez
pueden ser de muchos miles de euros. Si el
culpable carece de un seguro, tendrá que
responder con sus propios bienes, lo cual
puede suponer su ruina y terminar siendo
enero/febrero 2020//DyD 15
 DyD//VEHÍCULOS DE MOVILIDAD PERSONAL

SENTENCIAS
Cuantiosas indemnizaciones
Los tribunales tienen en cuenta las circunstancias de cada caso para determinar quién es culpable y
quién es víctima o si el accidente fue cosa de dos y señalan la cantidad que se debe indemnizar.

UN PATINETE LE EL CICLISTA NO LE IMPRUDENCIA DE LOS LA CARRETERA TUVO IMPERICIA DEL NIÑO:

ARROLLÓ: 39.615 € ESQUIVÓ: 42.118 € DOS: 197.931 € LA CULPA: 84.811 € 34.876 €
En 2013, en una zona B. y su hermano J.F. iba en bicicleta T. se cayó con su Un menor de 10 años
peatonal del Jarama, cruzaban la calzada por la acera y entró en bicicleta en una carretera subía una rampa
C. fue arrollado por un tranquilamente, cuando un cruce sin ver a una de la Comunidad de con la bici entre las
patinete eléctrico por R., que circulaba en furgoneta que irrumpió Madrid, al entrar en una piernas cuando chocó
una imprudencia de su bicicleta, vio con también sin mirar ni curva con un desnivel contra A., que se
conductor. El patinete antelación a B., incluso reducir la velocidad. El del 10 %, gravilla suelta y cayó y lesionó los dos
era de la empresa le gritó para avisarle, ciclista quedó con un un gran bache, sin que hombros requiriendo
PH S. A., que tenía pero la bicicleta se le daño neuropsicológico nada de esto estuviera una operación. A.
contratado, además fue al frenar en una zona grave, parálisis del señalizado. A la vista de demandó a los padres
del seguro obligatorio adoquinada y terminó lado izquierdo y los informes, el tribunal del menor y la Audiencia
para vehículos de atropellándole. A raíz deterioro cognitivo, entendió que el mal Provincial le concedió
motor, otro voluntario del accidente, R. fue por lo que demandó al estado de la vía había una indemnización
de responsabilidad civil condenada a pagar conductor y a Mapfre, sorprendido al ciclista, de 34.876,52 euros.
hasta 50.000.000 euros. 42.118,60 euros, pero su aseguradora, que tampoco bajaba a Los padres entendían
La víctima demandó recurrió la sentencia, ya solicitando una elevada una excesiva velocidad, que había tenido, al
a la aseguradora y que consideraba que la indemnización. La y resolvió condenar a la menos, parte de culpa
pidió 84.783 euros por culpa no fue toda suya, sentencia de primera Comunidad de Madrid a en el choque, pero
lesiones e incapacidad sino solo en un 80 %, ya instancia consideró que pagar la indemnización no había pruebas
permanente parcial. En que el peatón no hizo el culpable había sido el de 84.811,48 euros que T. de que A. hubiera
primera instancia y en caso de la advertencia. conductor de la bicicleta, había solicitado. podido esquivarlo, y se
la Audiencia Provincial Por eso, solicitaba que pero este recurrió. El Sala de lo Contencioso- atribuyeron los daños
estimaron la demanda: el la indemnización fuera tribunal de segunda Administrativo de a la falta de dominio de
patinete no es vehículo menor. El Tribunal no lo instancia consideró que Madrid, 13/10/2011 la bicicleta por parte
a motor cubierto por el entendió así y confirmó la culpa era compartida a del niño y a falta de
seguro obligatorio, pero la sentencia basándose partes iguales y condenó vigilancia de la madre.
la cobertura voluntaria en la declaración del a Mapfre a abonar a J.F. AP de León 7/3/2017
cubría la RC del hermano de B. y en otras 197.931,49 euros, el 50 %
propietario, aunque la pruebas. de la indemnización
indemnización se redujo AP de Asturias concedida.
a 39.615 euros. 17/12/2012 AP de Álava 21/01/2019
AP Madrid, 26/11/2018

OCU ACONSEJA
también una injusticia para la víctima si
no consigue reunir la cantidad fijada.
Ampliar la responsabilidad civil del seguro del hogar OCU considera imprescindible, por
Si es ciclista o usuario de un vehículo de movilidad personal debería contar con un tanto, que cualquiera que salga a la vía
seguro de responsabilidad civil. Algunas aseguradoras ya comercializan pólizas pública con un vehículo potencialmente
específicas, pero contratar un seguro aislado suele resultar más caro que incluir peligroso, tanto si lo exige la ley como
una cobertura adicional en su seguro de responsabilidad civil familiar, normalmente si no, tenga seguro de responsabilidad
dentro de la póliza de hogar. Muchos seguros de hogar actuales ya cubren la RC
civil, que puede ser una extensión del
para los vehículos de tracción humana (bicis sin motor, triciclos, patines) y sillas de
discapacitados, pero excluyen por lo general los vehículos de motor. Por tanto, si que tenga contratado con su seguro
utiliza bicicleta o patinete eléctricos, revise su póliza pues es probable que tenga de hogar. Si la bicicleta o el VMP es de
que solicitar expresamente que los incluyan. Procure elevar el capital cubierto alquiler, habitualmente las empresas o
hasta los 600.000 euros: el seguro no suele encarecerse demasiado (unos 10 o ayuntamientos que los alquilan van a
20 euros al año) y estará mejor cubierto. contar con un seguro, por lo que puede
estar más tranquilo en ese sentido.

16 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 DyD//FONDO DE ACCIONES

Invierta en Bolsa
sin temor
Invertir en acciones es muy rentable a largo plazo, pero muchos
ahorradores lo ven arriesgado o difícil. Los socios de OCU pueden
hacerlo con uno de los fondos de acciones más diversificados del
mercado y con condiciones ventajosas.
Texto Dinero y Derechos

M
uchos pequeños ahorradores
tienen la apuesta bursátil por
un coto de especialistas en
el que si uno no es un gran
inversor puede perder hasta la camisa.
Es un tópico desafortunado, porque les
priva de una baza muy interesante de
inversión, especialmente en un escenario
en el que la renta fija ofrece rendimientos
prácticamente nulos, cuando no
negativos.
Lo que sí comporta fuertes riesgos
es invertir sin ton ni son o hacerlo con
la ilusoria pretensión de sacar altos
beneficios en un breve plazo de tiempo.
Pero quienes no necesiten recuperar
su dinero ante la primera eventualidad
Y A LARGO PLAZO SUELE
y puedan fijarse un horizonte de largo
plazo, de más de diez años a ser posible,
inviertan con sensatez y mantengan su
estrategia a pesar de los posibles altibajos,
tienen todos los ases en la manga para
conseguir buenos resultados.
Pero ¿qué significa sensatez? Pues
podemos traducirlo por una buena
diversificación. Es decir, seleccionar para
nuestra cartera las mejores acciones de
distintos sectores y economías. Algo que
podemos hacer nosotros mismos con la
ayuda de información de calidad, como
la que ofrece OCU Inversiones, o bien de
una forma más sencilla, dejando que un
INVERTIR EN BOLSA buen fondo haga el trabajo por nosotros.
CON SENSATEZ Y ese es precisamente el objetivo de Beka
Optima Global (ES0114289004), un nuevo
fondo de acciones que auna unos costes
OFRECER BUENOS moderados con el mejor equilibrio entre
RESULTADOS gestión activa y pasiva.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 17

DyD//FONDO DE ACCIONES
Lo mejor de dos mundos
en un solo producto
Esta combinación es uno de los aspectos más
novedosos de este fondo. La gestión activa,
con una selección de valores con elevado
potencial de crecimiento, y la pasiva, aquella
en que se intenta replicar la evolución de un
determinado mercado. Cada una tiene sus
respectivos pros y contras. Por eso, lo más
natural es hacerlas convivir y optar por una
u otra en función de las circunstancias. Pero
hasta ahora no había manera de aunarlas en
un solo producto y disfrutar así de lo mejor
de los dos mundos.
Hay un nuevo fondo que da solución a
esa carencia, el Beka Optima Global, un
fondo de acciones para el que esperamos un
rendimiento de entre el 7 y el 8% anual en el
largo plazo y que, además, ofrece condiciones
18 DyD//enero/febrero 2020
ventajosas si lo compra en el Supermercado
de fondos OCU de Self bank.
En él, la parte de gestión activa sigue
una distribución similar a la cartera de
acciones Experto de OCU Inversiones, a
semejanza de lo que ya hace el Metavalor
Dividendo al 100%. La otra parte, en
cambio, apuesta por los principios de
la gestión pasiva. Opta por una que
consiste en replicar el peso real de cada
país en el PIB mundial a través de los
fondos cotizados (EFT) más amplios,
representativos y con menores costes de
cada mercados, como el SPDR Russell
2000 Small Cap y el iShares S&P 500
de EE.UU o el iShares MSCI China A y el
DWS FTSE China 50 en representación
del gigante asiático. Solo que, a
diferencia de otras gestiones pasivas
tradicionales, asigna un peso en línea
con su contribución económica real y
no con la capitalización bursátil de los
mercados. Así, por ejemplo, el peso de
Estados Unidos se limitaría al 25 %, muy
por debajo del 60% que es común en una
gestión pasiva tradicional.
El peso dedicado a la gestión pasiva
es actualmente del 75 % y a la activa el
25 %, aunque podrá variar según las
circunstancias del mercado.
Contando la suma de ambas gestiones,
el inversor estará reinvirtiendo en cerca de
5.300 compañías de más de 30 países, una
medida de su enorme diversificación.
Descuentos significativos
para los socios de OCU
El fondo Beka Optima Global cuenta con
la ventaja fiscal de que todos los cambios
los realiza el fondo, de modo que no
repercuten en el IRPF del contribuyente.
El fondo se puede contratar a través de la
gestora Beka Asset Management desde
100 euros. Para los socios de OCU que
lo contraten a través del Supermercado
de Fondos OCU de Self Bank, donde se
encuentra disponible a partir de los 1.000
BEKA OPTIMA GLOBAL euros de inversión, hay algunos beneficios
UNE LAS VENTAJAS adicionales.
DE LA GESTIÓN PASIVA Si bien ha sido ya diseñado para que
sus costes totales sean muy competitivos
Y DE LA GESTIÓN y ronden el 1,3% anual, en la práctica
ACTIVA usted pagaría todavía menos. El grueso de
www.ocu.org
 Hubiera ganado
un 17 % en 2019
Hemos simulado lo que
hubiera ganado el fondo
a cierre de octubre
de 2019 si hubiera
empezado este año
pasado su andadura.
Y con la composición
actual, hablamos de un
17 % para un peso del
75 % de la gestión pasiva.
Un porcentaje hacia el
que tenderá el fondo
en los próximos meses,
ya que es aquí donde
se vislumbra el mayor
potencial. De hecho, 26
de los 29 ETF con los
que se instrumenta la
gestión pasiva acumulan
jugosas ganancias en
2019.

esos gastos corresponden a la comisión

VENTAJA PARA SOCIOS
OCU ha llegado a un acuerdo con Self
Bank para que los socios disfruten de
condiciones especiales en el fondo
de inversión Beka Óptima Global. La
comisión de gestión anual es baja, un 1%,
y a los socios se les devuelve una parte:
- un 25% a todos los que mantengan la
inversión al menos un año;
- un 50% a suscriptores de OCU Inversiones
www.programaocuplus.org
del 1% de gestión anual. Self Bank le
devolvería cada año el 25% de ella en el
caso de que mantenga su inversión todo el
ejercicio solo por ser socio de OCU, pero
la retrocesión sube hasta un 50% en caso
de estar suscrito a OCU Inversiones, por
lo que si está pensando invertir, puede
compensar suscribirse. Es decir, sumaría
un 0,25 % o un 0,5% de rendimiento
adicional a la rentabilidad propia del
fondo, respectivamente.
En definitiva, es una buena
A LOS SOCIOS DE OCU SE LES alternativa de inversión que sigue las
DEVUELVE UN 25% recomendaciones de OCU, diseñada
DE LOS GASTOS DE GESTIÓN pensando en quienes deseen invertir
en acciones a largo plazo y disfrutar de
DEL FONDO Y A LOS DE lo mejor de la gestión activa y la gestión
OCU INVERSIONES, UN 50 % pasiva sin tener que romperse la cabeza.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 19

DyD//DATOS DE SALUD

Mi salud,
mi historia,
mi derecho
C
Diez preguntas sobre uando acude por primera vez a ¿Qué es la historia clínica?
un consultorio o a un hospital, Un documento o un conjunto de ellos,
lo que se puede y no lo normal es que la relación con que puede ser físico o digital (las más
hacer con su historia su médico empiece por una serie
de preguntas que el profesional sanitario
recientes), donde se recogen datos de
salud específicos de cada paciente. Suele
clínica, porque pocos irá anotando. Esa información, más toda incluir el relato que hace el enfermo de sus

datos tienen más

la que se produzca después relativa al síntomas y antecedentes personales y de
tratamiento, queda anotada en su historia familia, los datos que anota el médico tras
trascendencia que los clínica, una información que goza de una
protección legal.
la exploración, los resultados de pruebas
diagnósticas y complementarias, como
que indican nuestro
estado de salud.
Texto Cristina Olmeda VEA SU HISTORIA
CLÍNICA ONLINE
EN 3 PASOS

20 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 LOS PROFESIONALES Y CENTROS SANITARIOS
TIENEN OBLIGACIÓN DE CONTROLAR QUIÉN
ACCEDE A LAS HISTORIAS SI NO QUIEREN SER
DENUNCIADOS Y LOS PACIENTES PUEDEN PEDIR
INFORMACIÓN SOBRE ESOS ACCESOS

o correo electrónico) en esa historia de desarrollar una enfermedad o un

los de urgencias. Normalmente figuran
en ella el diagnóstico, el tratamiento,
los informes emitidos, la evolución y
los datos del alta o del seguimiento del
enfermo.
¿Cómo será el tratamiento
de los datos?
Al anotar sus datos de salud y personales
(nombre, edad, dirección, teléfono
deben explicarle sus derechos ARCO
de acceso, rectificación, supresión o
cancelación (que incluye el “derecho
al olvido”), oposición y portabilidad e
informarle de forma concreta con qué
finalidad se recogen. Tratándose de un
centro médico, debe quedar claro si van
a usar sus datos solo para lo que tenga
que ver con su tratamiento (llamarle
para una cita, enviarle unos resultados...)
o si, por el contrario, quisieran usarlos
también con otros fines, como trabajos de
investigación o para venderle productos.
En esos otros casos, tienen que pedirle
su consentimiento de forma explícita e
inequívoca, sin casillas premarcadas,
El consentimiento para recoger
datos no hay que confundirlo con el
consentimiento informado que se pide
para realizar una intervención de tipo
sanitario. Este puede ser verbal para
cosas menores (un análisis de sangre,
una medición de la tensión) o escrito e
informado si es para una cirugía o una
prueba con riesgos (vea Entender antes de
firmar, DyD nº 173, julio 2019).
¿Qué es un dato de salud?
Los que se refieren a la salud mental o
física de una persona individual y que se
pueden asociar con ella: enfermedades,
discapacidad de algún tipo, riesgo
padecimiento concreto, antecedentes
familiares, alergias, intolerancias, estado
físico actual, resultados de pruebas
y análisis, imágenes de radiografías
o escáneres, etc.. Normalmente, esta
información se recoge para dar una
asistencia sanitaria adecuada, pero hay
que estar atentos a que se pidan estos
datos con otros fines (por ejemplo, la
contratación de un seguro médico o para
participar en un estudio clínico) y pensar
bien si quiere dar su consentimiento.
Por razones de salud pública, los
médicos están obligados a declarar a las
autoridades sanitarias la aparición de
ciertas enfermedades, pero no tienen
que revelar los datos de quien la padece.
También deben informar a la policía
si atienden lesiones que puedan tener
relación con un delito.
Son también datos de salud los de
cualquier tratamiento que esté recibiendo.
Los farmacéuticos tienen también, por
tanto, un deber de confidencialidad de
las recetas y de los medicamentos que
expenden y, para conseguirlos, hay que
mostrar la tarjeta sanitaria.
¿Quién guarda mi historia
y quién puede verla?
Los profesionales y centros sanitarios
deben custodiar su historia garantizando

1 ACCEDA AL SISTEMA
Entre en http://www.
mscbs.gob.es/
2 ELIJA SU COMUNIDAD
AUTÓNOMA
Verá una lista con el nombre
3 IDENTIFÍQUESE
Acredite su identidad con un
certificado digital, DNI electrónico
profesionales/hcdsns/ de los servicios de salud de o Cl@ve con registro presencial:
Accesos_HCD_SNS.htm todas las CCAA: seleccione la podrá ver y descargar su historia si
suya. está digitalizada.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 21

SENTENCIA

¿Y si la historia es de un menor?
Según el RGPD, los datos personales
(incluidos los de salud) de un menor de 14
años solo se pueden tratar si consienten
los padres o quienes tengan la patria
potestad. Los mayores de 14 años pueden

125.000 euros por cotilleo consentir por sí mismos. En cuanto a la

historia clínica en sí misma, los padres o
de la historia clínica tutores de los menores de 18 años pueden
siempre acceder a ella, pero también los
Si un sanitario o un administrativo mira la historia de un propios menores si tienen más de 16 años,
paciente sin finalidad asistencial y sin su permiso, pueden según la Ley de Autonomía del Paciente.
sancionarle por acceso no autorizado y vulneración del secreto Las anotaciones personales del médico
profesional. También se considera responsable al centro se pueden también consultar, aunque los
sanitario que custodia los datos. Estos accesos se pueden profesionales pueden solicitar su derecho
denunciar al delegado de protección de datos del centro de reserva sobre ellas, en cuyo caso
sanitario o a la Agencia Española de Protección de Datos.
quedaría limitado el acceso del paciente a
esas impresiones personales o subjetivas.
Una paciente estuvo ingresada consideró que se había producido Si lo solicita expresamente, también podrá
en un hospital público en el que un funcionamiento anormal de un ver quién ha accedido a su historial.
pasó por 4 servicios, pero su servicio público al no impedir que En el caso de personas incapacitadas,
historia clínica tuvo 2.825 accesos profesionales no implicados en pueden acceder sus tutores. Si se trata
realizados por 417 usuarios su tratamiento tuvieran un acceso de un fallecido, la puede consultar su
de 55 servicios de diferentes casi indiscriminado a su historial familia a no ser que en un documento
hospitales, centros de salud, del informatizado, por lo que condenó de voluntades anticipadas el fallecido
Servicio Nacional de Salud... La al Servicio Navarro de Salud a hubiera dejado dicho lo contrario.
interesada reclamó y el Tribunal pagarle 125.000 euros.
Superior de Justicia de Navarra ● TSJ de Navarra, 8/02/2012 ¿Pueden ver mis datos mi
empleador o mi aseguradora?
Algunos datos de la historia clínica se
pueden comunicar a terceros si existe
riesgo para la salud. Por ejemplo, si en el
su conservación y seguridad, tanto si ●  También podrán acceder otros reconocimiento médico de su empresa
se guarda en papel como si es digital, y profesionales que tengan funciones de le detectaran algo que le hace no apto
controlando que solo la vea: inspección, evaluación o planificación y para desempeñar su puesto de trabajo,
●  Usted mismo, siempre que sea mayor que estén acreditados. pueden informar a su empleador, ya que
de edad y que acredite su identidad. Si lo ●  El personal administrativo y de está obligado a garantizar su seguridad. En
pide otra persona en su representación, gestión, pero solo podrá ver los datos cualquier otro caso, la información debe
tendrá que mostrar una autorización. sanitarios necesarios para su función. quedar entre usted y la mutua que realiza
●  Los profesionales sanitarios que le ●  Los juzgados y tribunales pueden el reconocimiento médico.
están atendiendo directamente, pero no pedir datos de una historia clínica con A las aseguradoras solo les pueden
cualquier otro médico o trabajador del fines judiciales, como determinar si usted facilitar los datos necesarios para facturar
consultorio o del hospital. Si se va a hacer puede ser culpable de un delito. los servicios, que ya son bastantes, porque
un ensayo clínico, tienen que informarle y ●  Las administraciones sanitarias con sabrán qué pruebas o intervenciones le
tendrá que dar su consentimiento. fines epidemiológicos. han hecho, quién le ha atendido, etc.

22 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 DyD//DATOS DE SALUD

LOS PACIENTES TIENEN DERECHO A OBTENER UNA COPIA DE SU HISTORIA

CLÍNICA SIEMPRE QUE SE IDENTIFIQUEN Y SIN TENER QUE JUSTIFICAR
PARA QUÉ LA QUIEREN

¿Para qué sirve mi historia? deberían cobrarle por ella, salvo que elija
La historia clínica es muy útil para el un soporte que implique un coste elevado,
cuidado de la salud, pues recoge datos por ejemplo, un disco duro externo. La
claves. Conviene tener una copia en casa petición se puede hacer personalmente
y llevarla con usted cuando viaje si padece o de forma telemática si se identifica con
alguna enfermedad crónica, una alergia... firma electrónica, DNI digital o Cl@ve. Si
Pero aparte de ese uso sanitario, tiene es en persona, tanto en un centro público
un valor esencial como prueba en el como en uno privado tendrá que acudir
caso de que desee presentar una queja a Atención al Paciente y presentar una
o una demanda judicial por una posible solicitud acompañada de copia de su DNI.
negligencia o error médico. Esto no Si se negaran a dársela y la necesita en
quiere decir tampoco que sea la prueba el marco de un proceso judicial, el juez
definitiva, porque el juez o tribunal puede reclamarla y estarían obligados a
valorará si los datos que aparecen en ella facilitarla. Si no es dentro de un proceso
son verídicos o no también en función de judicial, puede recurrir a la Agencia de
otros testimonios y pruebas. Protección de Datos.
¿Puedo pedir una copia? ¿Y trasladarla si me mudo?
Sí, usted o los representantes a los que Dentro del Sistema Nacional de Salud, la
autorice tienen derecho a que les faciliten historia clínica digital está implantada
una copia de su historia clínica en papel o en casi todo el territorio y permite, tanto
en soporte digital, independientemente al paciente como a los médicos de otras
de para que vaya a usarla. En principio, no CC.AA., acceder a un resumen de ella y
a los datos más relevantes. Usted puede
elegir qué datos podrán ver otros médicos.
En cuanto a centros sanitarios privados,
los pacientes tienen derecho a pedir
la portabilidad de sus datos si están
automatizados y en soporte digital para
llevarlos a otro centro u otro médico. Es
GUÍA bastante habitual que los centros que
PRÁCTICA pertenecen a un mismo grupo empresarial
compartan una misma base de datos.
PVP: 9,95 €
Si la portabilidad digital no es posible,
Los suscriptores de pida una copia y llévela usted mismo.
OCU-CM pagarán
U N PAC I E N T E I N F O R M A D O
OCU ACONSEJA
●  Pida y conserve una copia de
su historia clínica al menos en los
centros donde le hayan atendido
de sus patologías principales:
es su derecho y puede haber
situaciones que ahora no prevé
en las que llegue a ser necesaria.
Conserve con ella toda la
información complementaria que
tenga (radiografías, ecografías,
escáner...).
●  Si no atienden su petición
de consultar su historia clínica,
póngalo en conocimiento de las
autoridades con competencias en
materia de salud (normalmente,
la consejería de su comunidad
autónoma) y de la Agencia de
Protección de Datos.
●  Sea consciente de la
importancia de sus datos de salud
y no los facilite si no tiene claro
con qué finalidad se los piden
y quién los va a custodiar, por
ejemplo, en apps deportivas, de

solo 1,95 € de
UN PACIENTE
INFORMADO ¿Cuánto tiempo se guardan? actividad o de aseguradoras.
gastos de gestión. Conozca y reclame sus derechos La Ley de Autonomía del Paciente fija
XXX

XX
un mínimo de 5 años desde la fecha del ●  Respete el derecho a la
Pedidos:
Am enihiciatur, sitiberume in
nobitatet invenimus aligenis atur,
ut as dolupta turitatquo ium
quunt, ut odi aceratus magnatem. alta médica. En Cataluña se conservan privacidad de los datos de salud
913 009 154
On et, ommo doluptae ditiis sit as
iunt.

15 años; en Murcia, 20 años; en C. ajenos: si por alguna razón tiene

Ximporibus, to quam nus eum, as
dolenis sinctat endelent.

www.ocu.org/
Odignis rectem eum reperna
tumqui cume nobitis acest, si
deliqui offictis aut pro volorpo
ssincip sanderro occaborum ne

Valenciana por tiempo indefinido... Los acceso a la historia clínica de otras

dolut esciligni blacepe resedist,
alit invellent.

guiaspracticas
Nam ipsam, ut magnam fuga.
Soluptat offictur accullacim
rerovitis delendant.

consentimientos informados, los partes personas, no las curiosee sin estar

Nat excesectaqui tem quuntore

No socios:
PVP: 14,45 €

Tienda.ocu.org www.ocu.org
Guías Prácticas
de quirófano y los informes de alta se autorizado.
deben conservar indefinidamente.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 23

 COMPARA Y ELIGE

Los comparadores de OCU Analizamos

te ayudan a decidir.
Investigamos
En OCU buscamos, investigamos y analizamos, de
manera independiente, miles de productos y servicios Te informamos
para ayudarte a tomar las decisiones de compra más
convenientes para ti. Además, probamos cada uno de
los artículos de manera exhaustiva y te informamos
para proteger tus derechos.

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 AHORRAR, INVERTIR, FINANCIAR

Datos del 29/11/2019

SU CARTERA

¡Bien hecho!
La cartera Global Flexible sigue
dando alegrías tras el retoque
de octubre.
En octubre y noviembre, el buen
hacer de las bolsas, sobre todo
rusa (+6,9 %) y sueca (+6,7 %),
hizo avanzar el +2,3 % a nuestra
cartera de referencia, la Global
Flexible. Sin embargo, ningún
mercado de obligaciones se libró
de la quema, con pérdidas de
entre el -0,6 % de las noruegas
y el -4,1 % de las italianas.
Contribuyó al buen resultado
el retoque hecho en octubre,
recogiendo ganancias en
algunos mercados e invirtiendo
en otros con más recorrido. Así,
vendimos el 5 % de obligaciones
estadounidenses para apostar
por las noruegas. Redujimos del
10 al 5 % las acciones rusas y las
suecas, aumentando el peso de
las noruegas (del 10 al 15 %) y
recibiendo a las portuguesas.
En lo que llevamos de año, a
cierre de noviembre, la Cartera
Global Flexible acumula un
+15,9 %. Un resultado para
sentirse orgulloso, sin perder de
vista nuestro objetivo a largo DISTRIBUCIÓN SECTORIAL
plazo, donde realmente muestra DEL METAVALOR GLOBAL
su valía: gana un +6,8 % anual en
Utilities
la última década (quien hubiera
3 %
invertido hace 10 años 100.000 Materiales
Renta fija pública
euros, acumularía unos 193.360). 8 %
23 %
La forma más sencilla de seguir Industrial
esta cartera es con el Metavalor 9 %
Global (ES0162741005; +1,8 %
en el bimestre) que hace todos
los cambios de forma inmediata
y le da acceso a inversiones a
las que usted solo no podría,
Energía
como las obligaciones turcas. Se Consumo 11%
contrata desde 1.000 euros en el 14 %
Supermercado de Fondos OCU
(902 888 888). Tecnología Salud
2 % 5 %

Servicios de comunicación
8 %
RENTABILIDAD MEDIA ANUAL Financiero
17 %
DEL METAVALOR GLOBAL
A 29/11/2019 y teniendo en cuenta la retrocesión del 40 % sobre la comisión
de gestión (1,7 % anual) si es socio de OCU, y del 70 % si es socio de OCU
Inversiones.

1 año 3 años 5 años Inicio (1) OCU

No socios +10,0% +5,0% +4,8% +4,8%
INVERSIONES
Socio de OCU +10,7% +5,7% +5,5% +5,5% La bolsa y los
mercados al alcance
Socio de OCU Inversiones +11,2% +6,2% +6,0% +6,0%
del socio
(1) Fecha de inicio el 31/10/2010.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 25

 HACIENDO
NÚMEROS
Datos del 02/12/2019
IPC
ZONA INVERSIÓN

¿Son su tipo?
0,1 %
SEGUROS DE MUTUALIDADES
Las mutualidades de profesionales Octubre 2019
ofrecen seguros de ahorro con un interés
garantizado llamativo para lo que se
estila. Por ejemplo, Flexiplan Plus de
HNA le da a los arquitectos el 1,4 % a un CUENTAS CORRIENTES
año. ¿Sus pegas? Esa rentabilidad exige
invertir un mínimo de 200.000 euros (si
invierte menos, le darán menos) y no está
Los clásicos
cubierto por ningún fondo de garantía; El rendimiento de las cuentas nómina corresponde
además, el fallecimiento puede suponer al primer año (incluido el valor del regalo, si lo hay)
perder los intereses. Con PSN, la mutua para un cliente nuevo que domicilia una nómina de

1,7 %
de los universitarios, puede lograr más, 2.000 euros y recibos de suministros por 190 euros
pero también perder dinero si cancela al mes, tiene tarjetas de crédito y débito, hace 12
antes de tiempo. ¿Alternativas? El 1,3 % transferencias de 500 euros al año y mantiene un
para cualquiera de la cuenta Facto a partir saldo medio mensual de 2.500 euros. Incremento medio
de los precios de las
de 5.000 euros, al amparo del fondo de
tierras para cereal de
garantía italiano. Y si baraja una inversión secano en Castilla y
a más de 5 años, mejor la estrategia ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS León en 2018.
mixta defensiva de OCU Inversiones, para Condiciones interesantes en...
la que siendo prudentes estimamos un Resultado
Cuentas nómina con promociones en euros
2,1 % anual, aunque no está garantizado.
BANKINTER (1) 101,25 €
OBLIGACIONES CONVERTIBLES OPEN BANK (2) 48,96 €
Son títulos de deuda privada que pagan Cuentas de alta remuneración TAE %
un cupón periódico, devuelven el nominal MYINVESTOR (3) / ORANGE BANK (4) 1,00
al vencimiento y pueden canjearse CIC IBERBANCO Livret A (5) 0,75

6,5 %
por acciones de la empresa emisora a B. PICHINCHA / PIBANK / N. NEDERLANDEN 0,50
un precio y en unas fechas concretos. Depósito a plazo de 5.000 euros. TAE %
En el último lustro han acumulado BANCO FARMAFACTORING 
A 6 meses 1,00
un rendimiento del 37 %, un tentador Cuenta Facto (6) Rendimiento
6,5 % anual medio. Solo interesan si BANCO FARMAFACTORING  medio anual de
1,30
está en el punto intermedio entre el A 12 meses Cuenta Facto (6) las obligaciones
B. PICHINCHA Y PIBANK 0,80 convertibles a
inversor arriesgado (las acciones son nivel global, en los
BANCO FARMAFACTORING 
lo suyo) y el conservador (mejor deuda A 24 meses 1,30 últimos 5 años,
Cuenta Facto (6)
pública), y solo a través de un fondo WIZINK antes de gastos.
A 25 meses 0,90
bien diversificado a nivel mundial. El que Depósito Wizink
recomienda OCU Inversiones ha rendido
un 6,1 % anual en los últimos 5 años.

NOTAS DE LAS TABLAS (1) 5 % el primer año y 2 % el segundo sobre
un máximo de 5.000 €.
(2) Nuevos clientes. 3 % los seis primeros
meses sobre un máximo de 10.000 €.
(3) 1 % sobre un máximo de 15.000 €.
(4) 1 % sobre un máximo de 20.000 €;
contratación a través de la app de
Orange, solo para clientes de Orange.
(5) 0,75 % hasta 22.950 €. La cuenta
se contrata en Francia por correo
electrónico y postal.
(6) El Depósito Facto no admite reintegros o
cancelaciones antes del vencimiento.
(7) Condiciones para un capital de hasta el
70 % del valor de tasación.
(8) Para un capital del 80 % del valor de
tasación: E+0,99 y TAE del 1,16 %.

26 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 EURÍBOR
-0,272 %  % Noviembre
de 2019

PRÉSTAMOS

Necesito 20.000 euros

Los cálculos
incluyen comisiones
de apertura, gastos PRÉSTAMOS PERSONALES
de notario y coste 20.000 EUROS A 5 AÑOS
del seguro de Interés Comisión de Comisión Pide Pide Cuota Suma cuotas
nominal apertura cancelac. firma seguro TAE mensual y gastos
vida, si se exige. (%) (%) anticipada notario de vida (%) (€) (€)
Caixa Guissona CONDICIONES CON NÓMINA DOMICILIADA
tiene sucursales
BANKOA Préstamo Consumo 3,99 1 % (min 150 €) 1,00 % G 5,11 368,24 22.557,22
en Guissona,
BANCO CAMINOS 5,25 0,25% 0 G 5,62 379,72 22.893,18
Barcelona, Reus
SANTANDER Préstamo Coche 5,50 1,5% (min 120 €) 1,00 % G 6,44 382,02 23.281,39
y Lérida y aplica
CONDICIONES SIN NÓMINA DOMICILIADA
tipos más bajos a
CAIXA GUISSONA P. Consumo (2) 4,85 0 0 4,96 376,05 22.563,11
los préstamos para
financiar reformas y CETELEM Préstamo Coche 5,95 0 0 6,11 386,19 23.171,47

comprar coche. ING DIRECT Préstamo Clientes 5,95 0 0 6,11 386,19 23.171,47

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS TIERRA RÚSTICA ARRENDADOR SEGURO

A más de 25 años, mejor no

Según el Ministerio de Si tiene una casa puesta en
Agricultura, el precio medio de la alquiler, le pueden interesar dos
tierra en España subió un 1,3 % seguros: uno del hogar para
Los cálculos de las tablas incluyen comisiones bancarias y gastos en 2018, mientras que el de las cubrir los daños al continente
y coste de los productos vinculados si se exige su contratación. tierras para cereal de secano (y al contenido si es suyo),
A tipo variable, ninguno exige seguro de vida; a tipo fijo, solo lo en Castilla y León, que llevamos así como la responsabilidad
hace BBVA. años recomendando por su civil y la protección jurídica en
rendimiento y disponibilidad, tanto que propietario. Y uno
fue del 1,7 %. Destacan por otra de impago de las rentas que le
HIPOTECAS A TIPO VARIABLE parte las subidas de la tierra dé protección jurídica en tanto
100.000 EUROS A 25 AÑOS
de viñedos (+5,6 %) y de olivar que arrendador. Si quiere una
Nominal Revisión Aper- TAE Cuota Exigen
1er año (Euríbor + tura % mensual nómina (+2,1 %). Y si nos fijamos en combinación de ambos, la mejor
(%) diferencial) (%) (euros) (euros)
el precio medio por hectárea es la negociada para nuestros
MYINVESTOR (7) 1,79 E + 0,89 0 1,05 413,71 4.000
en las distintas comunidades, socios: Atlantis Hogar Total
OPENBANK (7)(8) 1,99 E + 0,89 0 1,07 423,37 900 llaman la atención La Rioja (934 964 876) + Mutua Alquiler
PIBANK 1,95 E + 1,10 0 1,26 421,42 No (+9,2%) y Galicia (+4,1%). (934 873 020).
BANKIA 1,99 E + 0,99 0 1,27 423,37 3.000

HIPOTECAS A TIPO FIJO

100.000 EUROS A 15 AÑOS
Interés Aper- Cuota Exigen
nominal tura TAE
% mensual nómina FINCAS
(%) (%) (euros) (euros)
MYINVESTOR (7) 1,29 0 1,66 611,34 4.000
Y CASAS
BBVA 1,20 0 1,76 607,33 600 Toda la información de
OCU sobre el mercado
OPENBANK (7) 1,55 0 1,93 623 900
inmobiliario.
HIPOTECA COINC 1,60 0 2,02 625,25 No

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 27

 Reclame,
¡e insista!
Deberá llamar varias veces, preparar un escrito y esperar
semanas, pero insista. Según nuestra encuesta, tres de
cada cuatro reclamaciones consiguen resultados.
Texto Manuel Vivas

28 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 DyD//RECLAMACIONES DE CONSUMO: ENCUESTA OCU

SI FUE UNA COMPRA ON LINE,

POR TELÉFONO O FUERA DEL
ESTABLECIMIENTO COMERCIAL PUEDE
EXIGIR LA DEVOLUCIÓN DEL IMPORTE TIPO DE PROBLEMA
DURANTE LOS PRIMEROS 14 DÍAS
PRODUCTOS
QUE NO FUNCIONAN

ALGÚN PROBLEMA EN LOS ÚLTIMOS 5 AÑOS 35 % 14 %

Mal funcionamiento
No era según lo
SUSPENSO A LAS TELECOS previsto/prometido

Telecomunicaciones 54 %
13  %
Servicios bancarios 34 % Problemas

38 % con el envío

Seguros 32 % Otros

Viajes y vacaciones 30 %

Reformas y reparaciones
Y SERVICIOS
en el hogar 28 % MAL FACTURADOS
Suministros (luz, gas,
27 % 22  %
agua…)
28  % Problemas con el contrato
(cláusulas, tarifas…)
Problemas de
Vehículos de motor 23 % facturación

Dispositivos tecnológicos
(TV, móvil, tablet…) 22 % 11  %
Cambios inesperados
(retrasos,
Electrodomésticos 20 % cancelación…)

Transporte público 13 % 29  %

Otros 10  %
No era según lo
Ropa y calzado 9 % previsto/esperado

A
Inés le ha llegado una factura del
móvil por un importe superior al
esperado. Cambió de operador
aprovechando una oferta,
pero no le han aplicado el descuento
prometido. Se lo acaba de explicar a un
operador de la compañía y le responden
que la oferta ya no era efectiva cuando
contrató el servicio. El caso es que ella no
lo recuerda así. “¿Qué hago?” se pregunta.
Prepare un escrito
Nuestro consejo es que reclame. Sí, es
una tarea tediosa, pero es un derecho
que le asiste. Y estará contribuyendo a
mejorar la calidad de los productos y
servicios que se comercializan, así como
la atención al cliente de las compañías.
Además, en algunos sectores, como las
telecomunicaciones, los problemas son
tan frecuentes que no le quedará más
remedio que hacerlo alguna vez (vea el
gráfico de arriba). De hecho, los problemas
de facturación están, junto con los de mal
funcionamiento, entre los más habituales.
Inés ya dió el primer paso: contactar
con la compañía para explicar el problema
y buscar algún tipo de solución. Si se la
niegan o si usted considera que se ha
vulnerado lo acordado, deberá iniciar una
reclamación por escrito con la compañía.
Exponga de la forma más clara y sencilla
los motivos de la reclamación, aporte
cualquier prueba que tenga, cuantifique el
perjuicio sufrido e indique la solución que
propone (vea Reclamar en DyD nº 175,
noviembre 2019). Si la contratación se
realizó vía telefónica, solicite también
copia de la grabación realizada. Por cierto,
en el caso de que tuviera una aplicación en
su móvil de grabación de llamadas, podría
aportarla como prueba.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 29

 UN DERECHO BÁSICO
CUANDO LLAME PARA RECLAMAR SOLICITE EL
¿RECLAMÓ? NÚMERO DE REFERENCIA DE DICHA
RECLAMACIÓN Y (MEJOR AÚN) ALGUNA
CONSTANCIA DOCUMENTAL DEL CONTENIDO
CON LA FECHA DE PRESENTACIÓN
79 % 9  %
No, pero lo haré
Sí

12 %
No, no tengo
pensado hacerlo
¿POR QUÉ NO RECLAMÓ?
No tendría ninguna
consecuencia práctica 36 %
Falta de tiempo 21 %

¿CUANTAS VECES CONTACTÓ No se cómo hacerlo 20 %

CON LA COMPAÑÍA? El problema se resolvió
9 %
antes de reclamar
No era un problema
7 %
12 % 15 % 13 % 60 % importante
una vez dos tres Más de tres

¿Y CUÁNTO TARDÓ
EN RESOLVERSE? (*)
¿SE RESOLVIÓ? 46 %
entre uno y
27 % seis meses
entre 2

42 % 12 %
semanas y
un mes 15 %
Sí Más de seis
una meses
semana
23 % 35 %
No En parte
(*) Incluye tanto las reclamaciones realizadas directamente con la
compañía (47 %) como las que intervino además un tercero (53 %).

Deben darle una respuesta
en el plazo máximo de un mes
Si la respuesta no le satisface, una vía para
reclamar interesante, ya que es gratuita,
es recurrir a algún sistema extrajudicial de
resolución de conflictos acreditado, como
las Juntas Arbitrales de Consumo. La
compañía deberá al menos informarle de
si está adherida (o dispuesta a someterse),
pero esta vía excluye la posibilidad de
recurrir posteriormente a la vía judicial.
Si la compañía no admite la posibilidad
de un arbitraje o bien no le responde,
inicie la vía administrativa solicitando
la hoja de reclamaciones. En sectores
como las telecomunicaciones, el gas
y la electricidad deberá dirigirse a un
organismo específico (Oficina de Atención
al Usuario de Telecomunicaciones,
Dirección General de Industria...).
¿Tampoco se soluciona? El último recurso
sería la vía judicial. Aporta las máximas
garantías, pero es larga, compleja y cara
si se reclaman más de 2.000 euros, ya
que entonces deberá pagar abogado
y procurador. Además, recuerde que
siempre puede dirigirse a OCU y solicitar
asesoramiento, así como su intervención
para intentar una mediación. Lo
importante es no rendirse: hágase a la
idea de contactar con la compañía varias
veces y recuerde que un 15 % de los casos
tardaron más de seis meses en resolverse.

30 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 DyD//RECLAMACIONES DE CONSUMO: ENCUESTA OCU

CONFIANZA DE LOS CONSUMIDORES

RESULTADO DE LA RECLAMACIÓN A LA HORA DE RECLAMAR

PRODUCTOS: LA REPARACIÓN, alta media baja
Operadores
EL RESULTADO MÁS HABITUAL telecomunicaciones 6 % 30 % 64 %

Reparación 35 % Compañías aéreas 7 % 43 % 50 %

Devolución del dinero
Cambio del producto
Indemnización 7 %
Anulación del contrato 4 %
EN LOS SERVICIOS SE OPTA
POR LA DEVOLUCIÓN DEL DINERO
Devolución del dinero
Indemnización
Devolución parcial
del dinero
Reparación
Anulación del contrato 11 %
33 % Suministros (gas, luz...) 8 % 37 % 55 %
23 %
Servicios bancarios 10 % 38 % 52 %
Aseguradoras 10 % 43 % 47 %
Plataformas de 11 % 51 % 38 %
reservas on line
Comercios on line 15 % 48 % 37 %
Fabricantes 20 % 58 % 22 %
34 % Administraciones
públicas 21 % 44 % 35 %
21 %
Cadenas (grandes 38 % 48 % 14 %
15 % superficies)
14 % Pequeño comercio 43 % 45 % 12 %
Organizaciones de
consumidores 46 % 38 % 16 %

¿De quién me fío?

Según los resultados de la encuesta, en la
que participaron 1.680 personas (socios
y no socios de OCU), las organizaciones
de consumidores nos mantenemos como
la principal referencia para ayudar a
conseguir una solución. La Administración
EXIGE SISTEMAS EFICACES
pública es otra alternativa, pero DE RESOLUCIÓN DE CONFLICTOS
curiosamente los encuestados confían
más en obtener una solución en las tiendas Echamos en falta sistemas rápidos,   ¿SE SIENTE INFORMADO
tradicionales (pequeño comercio) y las sencillos y efectivos de resolución de SOBRE CÓMO RECLAMAR? 
grandes superficies; en el extremo opuesto, conflictos para resarcir al consumidor
los operadores de telecomunicaciones y del daño o perjuicio sufrido (el
sistema actual no nos satisface
18  %
las compañías aéreas. Con estas últimas y, sí, bien
especialmente). Más si tenemos
más en general, con los viajes y vacaciones, informado
siempre hay que estar preparado para lo
en cuenta que tan solo un 18 % de
los encuestados se considera bien
38  %
No
peor, no solo porque los problemas en informado sobre cómo debería
este área sean demasiado habituales, reclamar. 44  %
Más o menos
sino porque es el sector al qué más
frecuentemente se reclama y donde la www.ocu.org
sastisfacción con la respuesta es más baja.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 31

 Dar
el parte sin meter
la pata

En algunos siniestros es típico perjudicarse uno mismo por una

reacción precipitada o unas explicaciones poco acertadas a la
aseguradora. Apréndase esta chuleta.
Texto Paz Hurlé

N
uestros seguros suelen pasar
largas temporadas en stand
by, de modo que cuando por
fin sobreviene un siniestro no
sabemos cómo usarlos. Sin embargo,
es importante mantener la cabeza fría
y tomar las medidas adecuadas, pues
existe el riego de que nos estropeemos
a nosotros mismos el disfrute de las
coberturas que llevamos siglos pagando.
En el hogar: que vaya el perito
Uno de los siniestros más típicos del hogar
es la aparición de humedades en el techo
NO AVENTURE LAS RAZONES o en las paredes.
POR LAS QUE HA OCURRIDO EL En estos casos, lo primero es saber a
SINIESTRO. DEJE QUE EL quién llamar. A veces, si uno sospecha que
PERITO SE TOME LA MOLESTIA la filtración viene de elementos comunes
(el tejado, una bajante general, etc.),
DE DIAGNOSTICAR EL ORIGEN, existe la tentación de llamar al seguro de
AUNQUE LUEGO LO DISCUTA la comunidad. Sin embargo, lo adecuado

32 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org


es llamar al seguro propio, ya que suele
prestar su servicio en unas condiciones
más favorables: si hace un agujero para
determinar el origen del daño (es decir, si
“abre”, por usar el vocabulario del ramo),
tiene la obligación de cerrar, es decir, de
dejar las cosas como las encontró, cosa
que quizás no haga el seguro comunitario.
Además y a diferencia de este, es normal
que cubra en cierta medida los daños
estéticos y se obligue a sanar la avería
manteniendo el aspecto uniforme de las
superficies u objetos dañados. Piense,
además, que a veces se opta por la vía
más rápida y cómoda para el albañil y se
abre desde la casa del perjudicado por
las humedades y no por la del que parece
ser el causante, con lo que las molestias
pueden ser dobles.
Por lo tanto, mejor llamar a su agente
o corredor de seguros, si lo tiene, o en
su defecto a la propia compañía, y que
empiecen por asesorarle.
Otra cosa que debe evitar cuando
llame, es describir lo ocurrido con detalle,
o tratar de determinar usted mismo el
origen del daño, salvo que sea muy obvio
(como un termo que se sale a chorros).
Podríamos equivocarnos y provocar un
rechazo automático de la aseguradora.
Así pues, es preferible decir “la pared está
mojada”, a decir que “hay filtraciones de
agua”, ya que las filtraciones no siempre
están cubiertas y quizás ni siquiera se
trate de filtraciones. Exija que la compañía
envíe a un perito o especialista que evalúe
los daños y dictamine su origen.
Si el seguro de la comunidad o el
del vecino causante del daño ya está
al mando pero se retrasa en poner la
solución, pida a su aseguradora que lo
repare y se lo reclame a la otra parte, o
que les meta prisa poniendo en marcha la
cobertura de reclamación de daños que
los seguros del hogar suelen tener.
¿Más siniestros típicos de este
ámbito? El robo fuera del domicilio
suele cubrirse dentro de ciertos límites,
www.ocu.org
pero hay que presentar denuncia y que
las declaraciones hechas a la policía
describan propiamente un robo. Piense
que el “hurto” o sustracción de objetos
sin mediar fuerza, violencia ni amenazas
no está cubierto casi nunca y si usted no
menciona que, por ejemplo, le dieron
un pequeño empujón a fin de distraerle,
el asunto puede quedar retratado como
un mero hurto y la compañía lavarse las
manos. Añadir exageraciones tampoco
conviene; la policía podría revisar las
grabaciones de las cámaras de la zona
o usar un programa de detección de
falsedades. Por cierto, sea hurto o robo, si
estaba en un establecimiento comercial,
el titular del negocio podría tener alguna
GRÁBESE EN EL MÓVIL LOS
NÚMEROS DE SUS SEGUROS,
PARA PODER CONTACTAR
SOBRE LA MARCHA. ES FÁCIL
PERO CASI NADIE LO HACE
QUE NO LE DEJEN TIRADO
Contado por nuestro socio P. M.
“Mi esposa y mi bebé se
quedaron tirados a 12 km de su
destino y la Mutua Madrileña no
les prestó ayuda porque tan solo
cubre el traslado de los ocupantes
cuando faltan más de 25 km; algo
que su web no dice, aunque lo
haga la póliza.
¿Qué puede usted hacer en
un aprieto así? Intentar que le
manden un taxi al precio especial
que concierta la compañía. Y esta,
¿qué puede hacer? Informar bien y
brindar ayuda. ¡Es su cliente!
DyD//PARTE AL SEGURO
responsabilidad por no poner los medios
adecuados para evitarlo o aclararlo.
Estudie si es factible reclamarle usando su
cobertura de reclamación de daños.
Por último, citemos otro caso en el que
es típico reaccionar sin pensar: llegamos
a casa y la cerradura está estropeada,
forzada o nos hemos dejado las llaves
dentro. Es muy común que con los nervios
se llame al primer cerrajero que aparezca
en una búsqueda rápida hecha desde
el móvil o incluso a alguno de los que
deja pegatinas en los portales. Cuidado.
Para empezar, sus servicios tienen
muchas veces precios escandalosos y los
presupuestos dados por teléfono, incluso
aunque suenen razonables, guardan
sorpresas. Pero lo peor es que si recurre a
un profesional ajeno al seguro, este podría
desentenderse o correr solo con una
pequeña parte de la factura. Aquí cobran
valor estos dos consejos que sirven para
cualquier tipo de póliza: primero, grábese
en el móvil el número de asistencia de la
aseguradora y así lo tendrá a mano ante
cualquier emergencia del orden que sea
(no solo de cerrajería); segundo, pregunte
siempre a la compañía e insista, porque
quizás no cubra el siniestro pero podría
darle facilidades, como el contacto con
profesionales de su confianza a precios
limitados.
Viaje con susto: siga instrucciones
Un seguro de asistencia en viaje es crucial
si viaja fuera del ámbito cubierto por la
Tarjeta Sanitaria Europea, pues cualquier
problema médico podría costarle varios
miles de euros a poco grave que sea.
Pero también se aconseja dentro, para
afrontar eventuales traslados. Para
usarlo con éxito, es fundamental seguir
las indicaciones que la compañía le dará
en caso de siniestro, pues suelen ser
muy quisquillosas. Es especialmente
importante que usted y sus compañeros
de viaje graben en el móvil el teléfono de
asistencia que les darán y el número de
enero/febrero 2020//DyD 33
 PASO A PASO
¡Horror! Siniestro
1. NO VALE CUALQUIERA
No recurra a un profesional ajeno al seguro para que le
saque del apuro, salvo que la urgencia sea tal que no
quede otra. Si lo hace, le pueden denegar la cobertura.
2. CONSULTE
Si tiene un agente o corredor de confianza, llámele.
Si no, trate de consultar sus coberturas para ver si el
siniestro está cubierto y en qué condiciones. Recuerde
que aunque no le cubran, quizás puedan brindarle
alguna ayuda desde la aseguradora.
3. HAGA CÁLCULOS
A veces, dar un parte no interesa, si supone perder
bonificaciones jugosas. Otras veces interesa retrasar la
llamada para que el siniestro compute en la anualidad
siguiente o al revés, darse prisa para que no lo haga
(recuerde que a veces, se cierra el cómputo tres meses
antes de vencer la póliza).
4. PIDA UN PERITAJE
Al llamar, no trate de precisar el origen del daño ni dé
una lista cerrada de elementos dañados. Que venga el
perito.
5. GUARDE TODO
Pida instrucciones por escrito o use el móvil para
grabar lo que le digan de palabra. Guarde pruebas:
piezas dañadas, fotos, presupuestos, partes del tiempo,
periódicos...
la póliza, además de meter en la maleta presenta es tal que no hay forma de llamar
una copia de las instrucciones dadas al al seguro, acuda primero al hospital más
suscribirla. Antes de partir, conviene cercano y llame en cuanto sea posible,
revisar si otros seguros que ya tenga para que se aclare el modo de afrontar
suscritos podrían ayudarle en caso de los gastos desde el principio. En todos los
problemas, pues muchos incluyen una casos, procure grabar sus conversaciones
cobertura de asistencia médica en viajes y con la compañía.
los límites se acumulan (por ejemplo, si su Si está en un lugar donde el contacto
seguro de salud cubre hasta 15.000 euros no es posible o le piden un adelanto
y el del coche, hasta 8.000, entre los dos para atenderle, pida siempre un informe
podría estar cubierto hasta 23.000 euros). médico y una factura, que tendrá que
Si durante el viaje se presenta reclamar a su vuelta (algo que también
un problema pequeño, como una tendrá que hacer si tiene que pagar
gastroenteritis, llame al seguro, que material sanitario o fármacos).
buscará dentro de su red de asistencia Los seguros de viaje suelen cubrir otros
para decirle en qué lugar le prestarán contratiempos típicos: robos, retrasos
atención médica a su cargo. en el transporte, daños en el equipaje...
Si por el contrario, la emergencia que se Y la precaución en todos los casos es la
34 DyD//enero/febrero 2020
A VECES, LO QUE NO CONVIENE ES
USAR EL SEGURO, SI VAMOS A
OBTENER POCO Y NOS VAN A
SUBIR LA PRIMA O QUITAR UNA
BONIFICACIÓN
misma: pedir y conservar pruebas para
acreditar que tales hechos ocurrieron y
que los perjuicios ascienden a la cuantía
que se está reclamando. Así pues, para
los robos se necesita copia de la denuncia
hecha ante las autoridades oficiales; para
las pérdidas de equipaje, el parte que lo
atestigua y los justificantes de la compra
de productos para salir del paso, etc.
En carretera: firmar no es obligado
Las meteduras de pata mayores que
puede cometer con el seguro del coche o
de la moto son hacerse un lío al describir
un siniestro o comunicar un siniestro
de poca importancia que le prive de
bonificaciones interesantes o le suba la
prima a lo tonto.
Si tiene un accidente con otro vehículo,
el primer dilema es firmar o no firmar la
declaración amistosa. La decisión tiene
su miga porque desdecirse más adelante
puede ser complicado, incluso en un
juicio, sobre todo si no hay otras pruebas
que convenzan al juez de que lo escrito
fue fruto de los nervios. Así pues:
●  Si no tiene claro lo que ha pasado
o no está de acuerdo con la otra parte,
no firme. Use el parte solamente para
recoger los datos del vehículo implicado,
del titular del seguro, así como de quien
conduzca en ese momento. Esto es
fundamental porque si el conductor
www.ocu.org

culpable no coincide con el titular del
seguro y su identificación queda en el aire,
la reclamación puede complicarse.
●  Si ambas partes tienen claro lo que
ha sucedido, puede firmar la declaración
amistosa; le explicamos cómo en el
recuadro de la página contigua.
En todo caso, recuerde que pueden
llamar al 112 para que envíen agentes de
tráfico y levanten un atestado (pero sepa
que las aseguradoras priman el parte
amistoso sobre el atestado policial).
Recuerde también que nunca está de
más recabar los datos de algún testigo,
hacer fotos o vídeos, etc.
Si usted o sus acompañantes precisan
atención médica, dígaselo a la compañía
y aporte copia de todos los informes y
facturas, incluidos los taxis para acudir a
revisiones o rehabilitaciones.
Si su coche ha salido dañado y la
determinación del culpable va lenta,
en caso de tener un seguro a todo
riesgo puede pedir que le adelanten la
indemnización con cargo a la garantía
de daños propios. Pero ojo, deje
constancia de que no está asumiendo
la responsabilidad del siniestro, pues
podrían cobrarle la franquicia, si es que
la tiene, y negarse a devolverla, además
GUÍA
PRÁCTICA
PVP: 9,95 €
Los suscriptores de
OCU-CM pagarán
solo 1,95 € de
SEGUROS
gastos de gestión.
¿Por qué? ¿Para qué?
Su hijo hiere accidentalmente a otro niño en el parque y
sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde
a una persona y los gastos e indemnizaciones son
elevadísimos… ¿Podría cubrir estos riesgos con un
seguro? ¿Sabe si su seguro se haría cargo de todo?
Aún hay quienes no saben si están cubiertos ante las
eventualidades que pueden surgir, o que no se detienen
a analizar si están correctamente asegurados… y por
Pedidos:
desgracia, lo descubren demasiado tarde.
Elegir el mejor seguro no es sencillo, de ahí que
queramos ayudarle a identificar los riesgos y a
contratar los seguros que realmente necesita, en
definitiva, a estar bien asegurado pagando lo mínimo.
913 009 154
A lo largo del texto, además de los habituales consejos
y casos prácticos, se incluyen todas las herramientas
que OCU pone a su alcance y las ventajas que,
como socio, puede disfrutar, como por ejemplo los
comparadores que le ayudarán a elegir el mejor seguro
www.ocu.org/
en cada momento.
guiaspracticas
No socios:
Tienda.ocu.org
ES_SEGUROS_Cover.indd 1
www.ocu.org
de subirle la prima cuando toque la
renovación anual. Si confía en que se
demostrará la culpabilidad del otro,
puede arriesgarse a alquilar un vehículo
alternativo y después reclamar, además de
la reparación, el importe del alquiler.
¿Daños en el coche por culpa suya
y solo suya? Estarán cubiertos si tiene
una garantía de daños propios, pero
no le interesa dar el parte si el importe
del arreglo es pequeño y debe pagar
franquicia; recuperará poco dinero
y podrían subirle bastante la prima
siguiente.
Tampoco le interesa dar parte si en
varios puntos hay daños debidos a
diferentes siniestros y le cobran franquicia
por cada uno (ojo, si todos obedecen al
mismo siniestro, solo se la deben cobrar
una vez).
Cuando la aseguradora le pregunte,
no enumere las piezas dañadas, porque
podría dejarse fuera cosas en las que no ha
reparado o que no son fácilmente visibles.
Indique la zona del impacto y que sea el
perito quien descienda al detalle.
Y por último, unos consejos por si se
queda tirado: llame al seguro para que
venga su grúa; no acepte ninguna otra,
salvo que no haya más remedio (por
ejemplo, porque el coche era un peligro
y es la policía quien la ha llamado; en ese
caso, pida que se indique en el atestado).
Si habla con la compañía y no conoce
bien sus coberturas, pida que le aclaren a
dónde pueden remolcarle. Todas cubren
SEGUROS la reparación in situ y el traslado al taller
¿Por qué? ¿Para qué?
más cercano, pero quizás acepten llevarle
SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?
a uno cerca de su lugar de origen o de
destino. Pregunte si tiene derecho a un
vehículo de sustitución y si no es el caso
978-84-15114-24-6 pero lo necesita, pida que le lleven a un
taller que preste ese servicio. Y en general,
pregunte: quizás le den alguna facilidad
www.ocu.org
Guías Prácticas
18/01/2019 12:18:03
al margen de las garantías propiamente
cubiertas.
DyD//PARTE AL SEGURO
DECLARACIÓN AMISTOSA
Hágala bien
o no la haga
Familiarícese con el parte por si
necesita usarlo algún día, pues ese día
reinarán los nervios. En él, cada uno de
los implicados puede escribir un texto,
marcar las casillas de una lista cerrada
y hacer un dibujo.
● Lleve siempre dos ejemplares de la
Declaración Amistosa de Accidente
con los datos del asegurado, del
vehículo y de la aseguradora ya
apuntados.
● Si está de acuerdo con la otra parte,
pueden escribir una sola versión en el
espacio destinado al croquis.
● No trate de determinar quién es
el responsable según la normativa
de tráfico; quizás conozca algunos
aspectos peor de lo que cree.
● Medite bien las casillas que
marca y las que marca el otro. Es
fácil confundirse y marcar una
combinación por la cual le asignen la
responsabilidad automáticamente.
También es fácil confundir los coches
A y B y decir que uno hizo lo que hizo
el otro.
● Dibujen con la mayor precisión
posible la escena: los nombres de las
calles, las señales de ceda el paso y
stop, los carriles, la existencia o no de
línea continua, las incorporaciones
o salidas... Señalen el movimiento
o el sentido del giro con flechas. Si
uno de los coches estaba parado,
no pinten flechas o aclárenlo en las
observaciones.
● Antes de firmar, verifique que los
datos y la firma del otro conductor
son correctos. Una vez separadas
las copias del parte, si quiere añadir
algo, hágalo en el reverso, que no es
vinculante. Si lo hace en el anverso, se
invalida el parte.
● Si pueden recabar los datos de
algún testigo, mejor que mejor.
enero/febrero 2020//DyD 35
 ¡Me han dejado
sin servicio! Un retraso en el pago de una factura se penaliza. Pero no
pagar como protesta contra la empresa puede ser aún peor:
las consecuencias siempre son malas.
Texto María del Castillo Gaitero

E
s muy cómodo tener los recibos
domiciliados en el banco, solo
debemos preocuparnos de que la
cuenta tenga saldo suficiente para
hacer frente al pago de las facturas para las
que hemos dado nuestro consentimiento.
Así se irán pagando automáticamente las
facturas mensuales de la luz, teléfono,
gas... y las anuales de algunos impuestos,
seguros... ¿Qué ocurre si un mes
decidimos no pagar porque no estamos
de acuerdo con el importe o porque
queremos protestar por la mala calidad
del servicio prestado? ¿Y si es el banco el
que no liquida la deuda por un error suyo?
Pues podrán suspenderle el servicio,
anularle el contrato, meterle en un fichero
de morosos, reclamarle judicialmente el
importe que debe... No le quepa duda de
que será usted quien pague el pato.
Enfadarse con la empresa y no
pagar puede salirle muy caro
Cuántas veces decimos “no voy a pagar”
por estar hartos del mal servicio de la
compañía o cuando el importe no se
ajusta a lo ofertado. Llevar a cabo este
propósito es, cuando menos, arriesgado,
pues puede volverse en su contra. Lo
primero que puede ocurrirle es quedarse
sin servicio, pero hay otras consecuencias
que se derivan de un impago voluntario:
●  recibirá cartas y llamadas de empresas
especializadas en gestión de cobros;
●  incluirán sus datos en los ficheros
de solvencia patrimonial y crédito, los
conocidos como “ficheros de morosos”;
●  le cobrarán penalizaciones por gastos
de gestión de cobros;

36 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org


TELEFONÍA
Corte temporal de
línea por un mes de impago
Si el abonado se retrasa más de un mes en pagar la factura telefónica, no
podrá usar el teléfono más que para llamar a urgencias. Si pasa más tiempo,
le cortarán la línea.
TELÉFONO FIJO El impago del
teléfono fijo y sus consecuencias
están fijados en el RD 899/2009, de
22 de mayo, por el que se aprueba
la carta de derechos del usuario de
los servicios de comunicaciones
electrónicas. En esta normativa se da
permiso a la operadora para suspender
temporalmente el servicio, previo aviso
al abonado, cuando este se retrase
más de un mes en el pago total o
parcial de la factura. La suspensión
temporal supone no tener servicio
para todas las llamadas entrantes,
excepto las de cobro revertido, y las
CONSECUENCIAS
• Retraso en el pago de más de
1 mes: suspensión temporal del
servicio.
• Retraso superior a 3 meses o
dos suspensiones temporales:
interrupción definitiva y
resolución del contrato.
●  no le devolverán los depósitos de
garantías y finanzas;
●  podrán reclamarle judicialmente
por la cantidad impagada.
Por ello, aunque le parezca injusto, si no
quiere cargar con las consecuencias, es
preferible aplicar la máxima de “primero
paga y luego reclama”. No obstante, si
está convencido de que tiene la razón y
no quiere pagar, plantéese cambiar de
proveedor de forma inmediata y presentar
una reclamación oficial, es decir, una
reclamación administrativa (en una
www.ocu.org
DyD//RETRASOS EN EL PAGO DE FACTURAS
ELECTRICIDAD
Varios avisos
antes del corte
Con la tarifa regulada, el usuario cuenta
con mayores garantías que en el mercado
libre en caso de impago de la factura.
En el RD 897/2017, de 6 de octubre, de
medidas de protección para los consumidores
domésticos de luz, se establece que en el
mercado regulado (PVPC) el periodo de
llamadas salientes de urgencias. Si el
pago es de 20 días naturales desde que la
impago continúa más de tres meses, se
comercializadora emite la factura. En caso
procederá a la interrupción definitiva del
de impago se inicia un largo proceso en el
servicio y resolución del contrato. No
que se conceden al usuario varias tentativas
pagar los servicios de acceso a internet
de pago antes de llegar al corte de luz. Cada
o de tarificación adicional dará lugar a la
requerimiento de pago debe realizarse por
suspensión de solo tales servicios.
un medio fehaciente: correo certificado,
burofax o medio telemático mediante firma
TELÉFONO MÓVIL El impago y sus
electrónica. Los consumidores que ostenten
consecuencias se recogen en las
la condición de vulnerable severo y cumplan
condiciones generales de contratación
unos requisitos (bono social y atendidos por
de cada compañía.
la Administración en el pago del importe de la
Veamos, por ejemplo, qué dice al
factura PVPC) están más protegidos en caso
respecto una compañía nueva como O2,
de impago.
perteneciente a Telefónica:
“El retraso por un plazo superior a un
mes da derecho a O2 a suspender el
servicio, que se comunicará al cliente CONSECUENCIAS
con al menos 15 días de antelación, y no
afectará a líneas adicionales que pudiera
tener contratadas. O2 restablecerá los En el mercado libre, manda lo que se
servicios suspendidos al día siguiente indique en el contrato y el corte de
laborable de haber pagado. Cuando suministro puede ser inmediato. En el
el impago supere los tres meses, O2 mercado regulado (PVPC) el proceso
interrumpirá definitivamente el servicio está detallado minuciosamente:
y dará de baja también las otras líneas • Periodo de pago: 20 días desde que la
adicionales que tuviera contratadas con comercializadora emite la factura.
esta empresa”. • La comercializadora comunica el
impago en el plazo máximo de 2 meses.
• Envía requerimiento de pago previo a
la suspensión por medios fehacientes; si
resulta infructuoso, repite a los 7 días.
• Comunica a la Administración los
puntos de suministro que van a ser
suspendidos.
• Segundo requerimiento de pago con
15 días de antelación a la interrupción
del suministro. Si no se abona la deuda,
interrupción del suministro.
SI HA PRESENTADO UNA • Tras 2 meses de interrupción, se
RECLAMACIÓN OFICIAL, resuelve el contrato y retira el contador.
NO PUEDEN INCLUIR SUS • Si se produce reconexión del
suministro, el cliente pagará el doble de
DATOS EN UN FICHERO DE los derechos de enganche.
MOROSOS
enero/febrero 2020//DyD 37

GAS
No se retrase
más de 2 meses
En el mercado regulado, la distribuidora
podrá suspender el servicio del cliente que
continúe sin pagar dos meses después de
haberle requerido el pago. En el mercado
libre, los plazos pueden ser más breves.
El RD 1434/2002, de 27 de diciembre,
determina las bases para establecer en el
mercado regulado los tiempos de impagos
y las consecuencias para el cliente (vea el
recuadro de abajo). Al igual que ocurre en el
sector eléctrico, los usuarios que contraten
en el mercado libre deben revisar los
detalles en las condiciones particulares de
su contrato. Así, por ejemplo, Naturgy indica
que la factura se pasará al cobro dentro de
los 10 días naturales posteriores al día de
emisión (en lugar de los 20 días del mercado
regulado). Iberdrola, por su parte, señala
que en caso de que se vaya a interrumpir
el servicio, resolver el contrato y retirar el
contador, se le notificará obligatoriamente
al cliente con una antelación mínima de
6 días hábiles; además, Iberdrola no volverá
a contratar con el cliente hasta que este no
haya pagado todo lo adeudado, incluidos
los intereses de demora devengados y los
gastos ocasionados por la suspensión y
reposición del suministro.
CONSECUENCIAS
En el mercado libre, lo que se indique
en el contrato. En el mercado regulado:
• Periodo de pago: 20 días desde que
la distribuidora emite la factura.
• Requerimiento fehaciente (burofax,
correo certificado) del pago. Pasados 2
meses, se suspende el servicio.
• Tras 2 meses de servicio suspendido,
si continúa el impago se resuelve el
contrato.
• Para reconexión del suministro, el
cliente pagará el doble de los derechos
de enganche.
38 DyD//enero/febrero 2020
OMIC, por ejemplo), una reclamación
judicial o un arbitraje de consumo.
Devuelva el recibo con el que no está de
acuerdo: tiene un plazo de ocho semanas
desde el cargo. Desde el momento en
que presente la reclamación, no podrán
incluir sus datos en un fichero de morosos;
si lo hicieran, podría dirigirse al fichero
para ejercitar su derecho de supresión y,
además, podría presentar una denuncia
ante la Agencia Española de Protección de
Datos. En cuanto al resarcimiento por los
perjuicios que el impago o la inscripción
en el fichero le ocasionarían, no queda
más remedio que pedirlo en los tribunales.
Los retrasos también se castigan,
aunque no sean voluntarios
Puede ocurrir que el pago automático de
la domiciliación bancaria falle por causas
ajenas al consumidor, bien porque la
COMUNIDAD DE PROPIETARIOS
El moroso pierde
el derecho de voto
Las comunidades de propietarios pueden reclamar el pago de los gastos
a través de un juicio monitorio, que es rápido y sencillo.
La Ley 49/1960 de Propiedad
Horizontal obliga al propietario CONSECUENCIAS
de una vivienda (o un local o un
garaje) a contribuir a los gastos
generales con arreglo a su cuota Los propietarios que al inicio de
de participación. Quien venda una junta no se encuentren al
una vivienda no debe olvidarse corriente en el pago de todas
de comunicar al secretario de la las deudas vencidas con la
comunidad, por cualquier medio comunidad (incluidas las derra-
que permita tener constancia mas extraordinarias) y, además,
de su recepción, del cambio de hayan sido anunciados como
titularidad. Si no cumple con esta morosos en la convocatoria de
obligación y el nuevo propietario la junta, no tienen derecho de
no paga los gastos generales, voto. Si el impago continúa, la
la comunidad podrá reclamar comunidad puede iniciar un
también al antiguo propietario de proceso de reclamación, que
forma solidaria. podría terminar en el embargo.
www.ocu.org

empresa acreedora no gira el recibo de
forma adecuada, bien porque la entidad
bancaria que gestiona la domiciliación de
recibos comete algún error. A través de
códigos, los bancos pueden identificar los
motivos por los que un recibo domiciliado
es rechazado e informar a la empresa
para que intente solucionar el problema,
de manera que el cliente no sufra las
consecuencias del retraso en el pago. Ojo:
no tener suficiente saldo en la cuenta no
se considera error sino impago voluntario.
Las leyes y las condiciones generales de
los contratos establecen unas reglas que
determinan el momento de hacer efectivo
el pago y las consecuencias de no hacerlo.
En las fichas adjuntas le mostramos los
procedimientos que se siguen en algunos
sectores. A modo de resumen:
●  El cliente de una empresa de suministro
de luz, teléfono o gas puede conocer a
través de las condiciones generales del
contrato las medidas que la empresa
tomará según el retraso que acumule:
primero recibirá un aviso de suspensión
temporal, después llegará la interrupción
definitiva del servicio y la resolución
del contrato. Al volver a contratar con
la empresa, puede tener que pagar para
compensar los gastos de desconexión.
●  Sin embargo, en el sector de los
seguros, si el recibo está domiciliado y el
impago no es achacable al tomador, no se
considera su responsabilidad.
●  Si es propietario de un piso en una
comunidad y no paga a tiempo los recibos,
su castigo de entrada será no poder votar
en las juntas.
Los impuestos pagados fuera de
plazo vienen con recargo
Es habitual domiciliar el pago de
impuestos periódicos, como el Impuesto
sobre Bienes Inmuebles (el IBI o “la
contribución”) que los ayuntamientos
cobran cada año a quienes son
propietarios de los inmuebles el 1 de
enero. Y es bastante común que el
vendedor de un inmueble se olvide
de pagarlo el año de la venta. Cada
www.ocu.org
DyD//RETRASOS EN EL PAGO DE FACTURAS
SEGUROS
Un mes de gracia
Si no paga a tiempo la renovación de un seguro, puede
estar tranquilo durante el mes siguiente: en caso de que se
produzca un siniestro, estará cubierto exactamente igual
que antes.
En la Ley de Contrato de Seguro, La cobertura vuelve a tener efecto a
se permite que sea la póliza la que
las 24 horas del momento en que se
establezca las condiciones del pago. paga la prima.
En este sector, el asegurado no paga
por los errores de gestión en los que
pueda incurrir la aseguradora: si el
tomador no paga la prima porque la CONSECUENCIAS
compañía no ha cursado el cargo,
se entiende que no es culpa del • Impago de la primera prima
tomador, que no tiene por qué estar o prima única por culpa del
vigilando su cuenta para ver si un tomador: con carácter general
recibo domiciliado se ha cargado. y salvo pacto en contrario, la
En caso de que la aseguradora no aseguradora queda liberada de
expida el recibo y tampoco realice responder por el siniestro.
ninguna actuación para reclamar • Impago de las primas siguientes:
el impago o resolver el contrato, la – Durante el primer mes tras
cobertura seguirá existiendo. el vencimiento de la prima
Por otro lado, si el tomador del impagada, el contrato sigue
seguro no paga la primera prima o efectivo al 100 %.
la prima única o la prima posterior – Después y durante los 5 meses
al primer mes de gracia y no es siguientes, la aseguradora cubre
por error de la aseguradora, esta a un tercero perjudicado y se
quedaría liberada de indemnizar cobra del tomador del seguro.
el siniestro y, es más, el tomador – Después, se resuelve el
tendría que hacerse cargo de pagar contrato automáticamente.
los daños a un tercero perjudicado.
ayuntamiento tiene un periodo de pago
voluntario, trascurrido el cual se inicia
el periodo ejecutivo en el que se pagan
recargos. El porcentaje depende del
momento en que finalmente se pague: SI HA VENDIDO UN PISO,
5 % si es antes de que el ayuntamiento SE HA DIVORCIADO, SE HA IDO
nos avise, 10 % e intereses de demora si
es tras la notificación de la providencia de
A VIVIR AL EXTRANJERO...
apremio, 20 % e intereses de demora si ha NO OLVIDE PAGAR EL IBI
pasado el plazo anterior, momento en el DEL INMUEBLE SI A FECHA
que se inician las actuaciones de embargo, 1 DE ENERO ERA USTED
que también implica pagar las costas del
procedimiento. Esté atento a la fecha de
PROPIETARIO.
pago del IBI porque el ayuntamiento no EL AYUNTAMIENTO
está obligado a recordárselo. NO SE LO RECORDARÁ.
enero/febrero 2020//DyD 39
DyD//INGRESOS DEL TRABAJO LIBRES DE IRPF

Esto
NO
se toca
Mucha gente no tiene más
ingresos que lo que cobra como
empleado. Si es su caso, sepa
que una parte del salario nunca
tributa en el IRPF y que algunos
conceptos lo hacen algunas veces
sí y otras no. Use su margen
de maniobra para librar de
tributación lo que pueda.
Texto Paz Hurlé

P
or regla general, lo que ganamos
con nuestro trabajo está sujeto al
pago del impuesto sobre la renta,
que Hacienda va allegando mes
a mes a través de las retenciones sobre
las nóminas. Al llegar la declaración
se hacen las cuentas definitivas: si nos
retuvieron poco, tendremos que pagar
lo que falte para quedar en paz con el
fisco y si nos retuvieron de más, nos
devolverán una parte o incluso todo.
Es decir, según cuáles sean nuestras
circunstancias y la cuantía de nuestras
rentas (todas ellas, no solo las del trabajo),
es posible que nos libremos de pagar IRPF.
Hay quienes no tributan nada
de entrada
No pagar nada, lo que se dice nada, por
las rentas del trabajo (dejando al margen a
quienes al declarar recuperan el 100 % de
las retenciones), es algo que solo ocurre
si se cobran rentas expresamente libres
de retención y no se hace declaración
porque no se tienen ingresos de otro
tipo que obliguen a ello. En principio,
librar de retención a las rentas del trabajo
es una atención que se tiene con los
contribuyentes con contratos de al menos
un año de duración, cuyo salario no pase
de ciertos límites, más altos cuantos más
hijos que den derecho a aplicar el mínimo
por descendientes se tengan. Se trata de:
●  Los solteros, viudos, separados o
divorciados, cuyo salario no pase de
14.000 euros (si no tienen hijos), 15.947 (si
tienen uno) o 17.100 (si tienen dos o más).
●  Los casados con “cónyuge a cargo”, cuyo
salario no supere los 15.456 euros (si no

40 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

 SE COBRA PERO NO SE GRAVA
Habas contadas
Los ingresos de los trabajadores por cuenta ajena no tienen misterio para
Hacienda, que está informada de ellos directamente por el empleador. Las partes
que sí o sí quedan libres de impuestos y las que solo se libran cuando se dan ciertas
circunstancias están restringidas y son estas.
DESCUENTOS
AUTOMÁTICOS
Cotizaciones a la Seguridad
Social importe cotizado
Reducción por rentas del
trabajo de 0 a 5.565 €
Gastos indeterminados
2.000, 5.500 o 9.750 €
DEDUCCIÓN POR
MENOR DE 3
AÑOS
Por maternidad
hasta 1.200 € por hijo,
suplementables hasta
1.000 € por gastos de
guardería
tienen hijos), los 16.481 (si tienen uno) y
los 17.634 (si tienen dos o más). A estos
efectos, se entiende por cónyuge a cargo
aquel que no gana más de 1.500 euros al
año de rentas sujetas al pago del IRPF, sin
importar que reciba además alguna renta
exenta de tributación.
Lo que les puede pasar a estas personas
es que tengan durante el año un ingreso
que haya que declarar obligatoriamente
(por ejemplo, la ganancia obtenida con la
venta de unas acciones) y que, al declarar,
el salario que al principio se había librado
www.ocu.org
GASTOS DEDUCIBLES DIETAS
Cuotas sindicales importe pagado Por viaje en transporte público
importe facturado
Cuotas colegiales hasta 500 €
Defensa jurídica laboral hasta 300 € Por viaje en coche particular
0,19 € por km
Por comidas en España 26,67 € al
día sin pernocta y 53,34 con ella
Por comidas en el extranjero
48,08 € al día sin pernocta y 91,35
con ella
Por alojamiento importe facturado
Por traslado importe facturado
Libre
de IRPF
PAGOS EN ESPECIE
Seguros de salud hasta 500 o
1.500 € por persona
Acciones de la empresa hasta
12.000 €
Vales restaurante hasta 11 € al día
RENTAS POR TRABAJOS Cheque transporte hasta
EN EL EXTRANJERO 136,36 euros al mes y no más de
hasta 60.100 € 1.500 € al año
de impuestos al final tenga que pagar
algo. Por eso, en la medida de lo posible,
les interesa hacer cálculos antes de tomar
decisiones económicas que impliquen la
llegada de nuevos ingresos, para que el
pago de impuestos no se lleve lo comido
SI SU SALUD LE DA PIE A ELLO, por lo servido.
PIDA QUE LE RECONOZCAN
UNA DISCAPACIDAD. ES UNA Si tributa, sepa que hay partes
intocables de su salario
DE LAS MEDIDAS CON MÁS Gane usted lo que gane, hay algunas
PODER PARA MENGUAR SUS partes de su salario que se libran de pagar
IMPUESTOS IRPF. Hablamos de lo que se haya ido
enero/febrero 2020//DyD 41
DyD//INGRESOS DEL TRABAJO LIBRES DE IRPF
PARA QUE LAS DIETAS DE ALOJAMIENTO QUEDEN EXENTAS, NO VALE DORMIR EN
DIETAS
Para que no
penalice viajar
por trabajo
¿Qué son?
● Es el dinero que su empresa le
da para financiar el transporte, el
alojamiento y las comidas durante
los viajes laborales, y no tributa
dentro de ciertos límites, si se
conserva justificante de los pagos
y la empresa puede acreditar
los días en los que se desplazó,
a dónde fue y por qué motivos.
Las dietas de desplazamiento
pueden obedecer a trayectos
dentro o fuera del municipio
donde se encuentre la sede en la
que trabaja normalmente; las de
alojamiento y manutención, solo a
estancias fuera de ese municipio y
solo por periodos de como mucho
9 meses seguidos.
¿A cuánto asciende la
parte exenta?
● Por los desplazamientos en
transporte público: el importe de
la factura (recibo del taxi, billete
de avión, etc.).
● Por los desplazamientos en
coche particular: 0,19 euros por
kilómetro recorrido, con origen
en el centro de trabajo (vale
cualquier documento que pruebe
el desplazamiento, como la nota
de encargo de un pedido).
42 DyD//enero/febrero 2020
● Por alojamiento en
establecimientos de hostelería, el
importe de la factura. Para el caso
excepcional de los transportistas
de mercancía, 15 euros al día o 25
según se trate de desplazamientos
en España o en el extranjero (y sin
necesidad de factura).
● Por las comidas durante
desplazamientos en España,
53,34 euros al día si se duerme
fuera de casa (solo 36,06 si es
personal de vuelo) y 26,67 si no.
● Por las comidas durante
desplazamientos al extranjero,
91,35 euros si duerme fuera de
casa (solo 66,11 si es personal de
vuelo) y 48,08 si no.
● Si tiene que mudarse de
municipio porque le dan un
nuevo destino, los gastos del
traslado que justifique con factura
tampoco tributan.
Un consejo
● Pida siempre factura de los
gastos y consérvela por si
Hacienda decide interrogarle. Si
tiene que entregarle las facturas a
su empresa, guarde una copia.
Un ejemplo
● Este año me han mandado 30
días fuera, a supervisar trabajos
en nuestras sucursales en
España. Mi empresa me pagó
1.800 euros para el hotel, 2.289
para billetes de tren y 65 euros al
día de manutención. ¿Lo incluyo
en la declaración?
● No debe declarar lo entregado
para el hotel y el tren, si tiene las
facturas correspondientes. De los
1.950 de gastos de manutención,
solo tiene que declarar los 11,66
euros al día que exceden del
límite diario de 53,34 euros
para estancias con pernocta en
España. En total, debe declarar
(65 – 53,34) x 30 = 349,80 euros.
en pagar las cotizaciones a la Seguridad
Social, de algunos gastos deducibles
precisos y del concepto “otros gastos
deducibles”, que no guarda relación
con ningún gasto en particular y se cifra
en una cantidad diferente según las
peculiaridades del trabajador:
●  2.000 euros para el común de los
mortales;
●  2.000 + 3.500 si se tiene reconocida una
discapacidad de entre el 33 y el 64 %;
●  2.000 + 7.750 si se tiene una
discapacidad del 65 % o más o bien se
acredita tener movilidad reducida o
necesidad de ayuda de terceras personas.
En cuanto a la lista de gastos deducibles
concretos, se trata de los siguientes:
●  Las cuotas sindicales (sin límite) si es
que se está afiliado a un sindicato.
●  Las cuotas colegiales (hasta 500
euros), si para ejercer es obligatorio estar
colegiado, como les sucede a los abogados,
los médicos o los arquitectos.
●  Los gastos (por importe de hasta 300
euros) pagados para defenderse de la
empresa en algún conflicto laboral que se
haya dirimido en juicio o por otras vías;
por ejemplo, los honorarios del abogado,
el procurador, etc.
Por último, si después de restar de
su salario bruto los gastos deducibles
concretos en los que haya incurrido,
GUÍA FISCAL
Cada año recibirá al inicio de la
campaña de renta nuestra guía sobre
IRPF e Impuesto de Patrimonio.
Además, en la web puede consultar las
guías de los ejercicios no prescritos.
www.ocu.org/renta
www.ocu.org
CASAS DE AMIGOS O FAMILIARES. SOLO SE ADMITEN LOS ESTABLECIMIENTOS HOTELEROS

resulta una cantidad inferior a 16.825 PAGOS EN ESPECIE

euros, también se librará de tributar una
cantidad adicional, la llamada “reducción
por rentas del trabajo”: ● Por las acciones o
●  Si el resultado ha sido de como mucho participaciones de la empresa
13.115 euros, se reducen 5.565. gratuitas o rebajadas, 12.000
●  Si el resultado va de 13.115,01 a 16.825 euros al año.
euros, se reducen 5.565 menos esta
fórmula: (rendimientos netos - 13.115) x 1,5. Un consejo
● Si esos pagos en especie le
Hay una deducción que solo interesan, trate de negociar con
beneficia a madres (y a veces
padres) que trabajan
A la empresa su empresa para que le den así
parte de su salario. Y recuerde:
Por último, existe una deducción que solo le cuesta para que opere la exención,
no vale con que la empresa le
beneficia a los contribuyentes que tienen
niños menores de tres años y trabajan, lo mismo dé dinero directamente para
pagarse el menú del día o el
incluidos los autonómos y no solo los abono de transporte; tiene que
asalariados a los que va dedicado este
¿Qué son? pagarlo ella directamente o
artículo. En particular, esta deducción ● Por su trabajo, la empresa darle un instrumento específico
beneficia a las madres, salvo que hayan le paga una contrapartida en (tarjeta, cheque restaurante,
fallecido, en cuyo caso deduce el padre, dinero, pero también se admite etc.).
que una parte de su salario se
que también lo hace si es él quien tiene
la den en especie, es decir, en Un ejemplo
atribuida la guarda y custodia del pequeño bienes o servicios concretos.
o pequeños que dan derecho a deducir. ● Gano 40.000 euros y de mi
De los muchos pagos en especie
Hablamos de la deducción por dinero me pago la ida y vuelta
que existen, algunos tributan
en autobús al trabajo, un
maternidad: hasta 1.200 euros anuales por y otros no, dentro de ciertos
seguro médico y el menú del
hijo, a los que pueden añadirse hasta 1.000 límites. Por ejemplo, tendría
día en una cafetería junto a mi
suplementarios por gastos de guardería. que pagar IRPF si la empresa
oficina. ¿Cuánto me ahorraría
Explicar las condiciones en que se aplica le proporciona vivienda o un
si pidiera pagos en especie?
coche, pero no tendría que
excede los límites de este artículo; por eso ● Supongamos que negocia
hacerlo si le entrega acciones
le invitamos a consultarlas en la Guía Fiscal con su empresa para que
de la empresa en determinadas
OCU que pronto tendrá disponible. corra con los 612 euros de su
condiciones (consulte la Guía
seguro y le pague 637 euros
Fiscal OCU).
en cheques transporte y 2.400
en 200 cheques restaurante
¿A cuánto de 12 euros cada uno. Solo
asciende tendría que tributar por los 112
la parte exenta? euros del seguro que exceden
GUÍA ● Por los seguros de salud de el tope exento de 500 euros y
FISCAL
260 preguntas y
respuestas Información

usted, su cónyuge o sus hijos, por los 200 euros que exceden
clara y actual

RENTA Y PATRIMONIO

GUÍA FISCAL 2017

Renta y Patrimonio
Suplemento de OCU Compra Maestra. Mayo 2018
2015 500 euros por persona y el límite diario de 11 euros por
año (1.500 si tienen una cheque restaurante. Tendría
discapacidad). que declarar unos ingresos
● Por los vales restaurante del trabajo de 36.663 euros
Cosas que Hacienda Mucho dinero Sin faltar a la ley y sin
nunca te dice en juego riesgo de paralelas

Cómo pagar la menor cantidad

posible de impuestos sin faltar a sus

para comer en días laborables, (40.000 – 637 – 500 – 2.200),

obligaciones fiscales.

Suplemento de OCU - Compra Maestra

nº 414 (mayo 2016)

Suplemento de OCU Compra Maestra. Mayo 2017

11 euros al día. y pagaría 6.811 de IRPF, es

● Por el llamado cheque decir, 956 euros menos de lo
GFiscal_ Renta 2015.indd 1 07/04/2016 9:34:13

transporte, 136,36 euros al mes y que paga tributando por los

1.500 al año. 40.000 euros en dinero.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 43

DyD//INGRESOS DEL TRABAJO LIBRES DE IRPF
TENER HIJOS MENORES
DE TRES AÑOS DA DERECHO
A UNA DEDUCCIÓN
RESERVADA A MADRES
QUE TRABAJAN (QUE
EXCEPCIONALMENTE
PUEDEN APLICAR
LOS PADRES)
TRABAJO EN EL EXTRANJERO
Un consuelo
si trabaja fuera
¿Qué son?
● Si su empresa le manda al
extranjero durante no más de seis
meses, para prestar un trabajo a
una empresa o entidad extranjera,
lo que cobre durante ese tiempo
puede quedar libre de IRPF, siempre
que el país de destino no sea un
paraíso fiscal y tenga implantado un
impuesto análogo al IRPF.
¿A cuánto asciende la
parte exenta?
● Están exentos los primeros 60.100
euros que reciba por su estancia.
La empresa se los debe pagar sin
practicarles retención y usted no
los debe incluir en la declaración. Si
recibe más, el exceso sí debe llevar
retención, pero se beneficia de la
deducción por doble imposición
internacional (consulte la Guía Fiscal
OCU).
44 DyD//enero/febrero 2020
Recapitulando: haga su parte
Liberar de IRPF una parte de sus ingresos
del trabajo depende en cierta medida de
usted y en cierta medida de los cálculos
automáticos que hace Rentaweb, la
herramienta con la que se fabrica la
declaración de la renta.
Si, por ejemplo, tiene un problema de
salud o alguna disfunción física (mala
vista, mal oído, problemas de movilidad,
etc.), pida que le evalúen porque solo si le
reconocen un grado de discapacidad del
Un consejo
● Muchas empresas desconocen
esta ventaja para sus trabajadores y
les pagan tras practicar la retención
como hacen con el salario corriente.
En estos casos, Hacienda da por
hecho que usted no tenía derecho
a la exención y no dará su brazo a
torcer aunque la empresa interceda
por usted. Por eso, antes de
desplazarse y de empezar a cobrar,
hable con su empresa y deje claro
que es lícito y conveniente para
usted que no le retengan mientras el
salario de ese periodo no exceda de
60.100 euros.
Un ejemplo
● Gano 48.000 euros al año, o sea,
4.000 al mes. Mi empresa me va a
mandar tres meses a Alemania para
auditar a una empresa, y en ese
periodo me pagarán 3.000 euros
extra al mes. ¿Cómo lo declaro?
● Usted va a ganar este año 57.000
euros, los 48.000 ordinarios más los
9.000 que obedecen a su estancia
en Alemania. Si su empresa le paga
íntegros, sin retener nada, tanto el
salario corriente de esos tres meses
como el plus, los 21.000 euros
recibidos en ese periodo no los
tiene que incluir en la declaración.
Solo declarará los 36.000 restantes
y se ahorrará 7.483 euros de
IRPF respecto a lo que pagaría
declarando 57.000.
33 % o más, dejará libres de tributación
algunas cuantías que de lo contrario
estarán gravadas.
El reconocimiento de una discapacidad
es, de hecho, una de las medidas con
mayor influencia a la hora de reducir la
factura fiscal, y no solo por sus efectos en
el tratamiento de las rentas del trabajo
sino por sus efectos generales sobre la
declaración, vengan de donde vengan sus
rentas. Por ejemplo, hace crecer mucho
los llamados “mínimos personales y
familiares”, una parte de los ingresos de
todo contribuyente (trabajador o no) que
también se libra de IRPF por considerarse
el mínimo necesario para subsistir o
cubrir las necesidades familiares.
Si ya tiene una discapacidad que se
ha ido agravando con el tiempo, pida
que le aumenten el grado; a partir del
65 % las ventajas fiscales se acrecientan
sustancialmente.
Y un consejo final: si no está obligado
a presentar declaración, no crea que eso
equivale a decir que no está pagando
IRPF; siempre que le hayan retenido algún
dinero en la nómina, habrá tributado algo.
Haga siempre un simulacro de declaración
y si le sale a devolver, preséntela.
OCU EXIGE
LÍMITES
ACTUALIZADOS
● La cuantía exenta de los gastos
de locomoción y de las dietas lleva
congelada desde diciembre de
2005. Sin embargo, el IPC de la
hostelería desde entonces hasta
septiembre de 2019 ha subido casi
un 32 % y el del transporte casi un
30 %. OCU pide que esos valores
se actualicen.
● Es más, OCU pide que se regule
para que la inflación produzca
el correspondiente ajuste (o
deflactación) de todos los límites
establecidos en el IRPF y de los
tipos de gravamen, para evitar
subidas de impuestos solapadas.
www.ocu.org
 SÁQUENOS
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Facilitar a los consumidores información OCU agrupa a los consumidores y negocia La Asesoría y las campañas de movilización
útil e independiente para tomar mejores con proveedores para lograr productos y defienden a los consumidores de forma
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¿Problemas con
la cuesta de enero?
ocu.org/dinero/prestamos

Los excesos navideños por regalos, cenas y escapadas suelen

dar la bienvenida al nuevo año con un descuadre en el presupuesto
familiar. Pero la vida sigue, los gastos no esperan y más de uno
puede necesitar la ayuda de un préstamo personal. Antes de
preguntar a su banco, consulte nuestro comparador.

1. NECESITA UN PRÉSTAMO
Las fechas navideñas no han
hecho sino confirmar el frío que
hace en casa de Luis, un problema
que se acrecienta este año con la
llegada de un recién nacido. No
hay más remedio que cambiar
la instalación de la calefacción y
mejorar el aislamiento. Luis va a
necesitar un préstamo pérsonal.
2. DETALLE QUÉ NECESITA
La calculadora de préstamos
de OCU no puede ser más
sencilla: basta señalar el importe
que necesita y el plazo de
devolución. Luis ha calculado
12.000 euros para cambiar las
ventanas y la calefacción. Piensa
devolverlo en 4 años; cuanto más
breve, menos intereses.
3. Y COMPARE TIPOS
Luis busca un préstamo no
condicionado a la domiciliación
de la nómina (y así lo filtra en la
calculadora). Para el importe y el
plazo fijados, la Compra Maestra
sería el Préstamo de Caixa
Guissona (4,07 % TAE con gastos).
El problema es que solo puede
solicitarse allí donde tenga oficinas
y Luis vive en Valencia. La segunda
mejor oferta sería el Préstamo
Naranja Clientes de ING (6,11 %
TAE con gastos). Las condiciones
no son tan buenas, pero sí mucho
mejores que las que le ofrece su
banco, el BBVA (8,91 % TAE con
gastos). De hecho, habrá ahorrado
518 euros frente al coste medio de
los préstamos personales.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 45

 VÍA
JUDICIAL resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles

DERECHOS DE IMAGEN COMUNIDAD DE UN GARAJE

Foto robada El propietario puede colocar

Un fotógrafo tomó la imagen de una persona
menor de edad sin permiso. Después, presentó
la fotografía a un concurso y la entregó a un
periódico, que la usó para difundir la celebración
de la Semana Santa del año 2008. La Diputación
de Toledo la utilizó también en un calendario para
ilustrar el mes de abril de 2009 y en su Facebook.
La madre de la niña interpuso una demanda por
vulneración de los derechos de imagen de su hija,
en la que solicitaba que se retirara la imagen y se
prohibiera su difusión.
El juzgado de primera instancia condenó al
fotógrafo a indemnizar con 10.000 euros a la
menor, pero el condenado recurrió. La Audiencia
Provincial mantuvo la condena, pero rebajó la
indemnización a 5.000 euros, al entender que el
fotógrafo no buscaba lucrarse en el momento de
captar la imagen, aunque después le sacó partido.
● Audiencia Provincial de Toledo, 5/07/2018
NUESTRO COMENTARIO
La vulneración de los derechos de imagen fue
clara, pues el demandado debía haber pedido
permiso para tomar la foto y luego para difundirla
y no lo hizo. Quedó claro también en el juicio
que la familia de la niña no había consentido de
forma expresa ni tácita. Aunque el derecho a la
propia imagen no es absoluto y hay que buscar
un equilibrio con el derecho a la información,
para que la captación de la imagen sin permiso
se considere admisible tienen que darse dos
condiciones: que ocurra en un lugar público y
que la imagen de la persona tenga un carácter
accesorio, no siendo el motivo principal de la
fotografía.
En este caso se cumplía el primer requisito,
porque la foto se tomó en la calle durante la
procesión, pero no así el segundo, ya que
se trataba de un primer plano de la menor.
La reclamación se dirigió contra el fotógrafo
directamente porque la demandante conocía sus
datos. Cuando no es así, la demanda se suele
Maravillas Delgado
una barrera en su plaza
La comunidad de propietarios de
un garaje demandó a la dueña
de una plaza para que retirara la
barrera abatible colocada con
el fin de que nadie entrara en su
plaza. Según la división horizontal
de ese edificio, cada propietario
posee una cuota de propiedad y
un espacio físico delimitado a una
plaza de garaje sobre la que puede
realizar las obras que permitan los
estatutos. Estos prohibían cerrar
las plazas, pero admitían instalar
armarios, taquillas o similares,
siempre que no entorpecieran las
maniobras en las plazas vecinas.
La comunidad de vecinos
consideraba que los cepos
instalados no estaban
homologados y eran peligrosos,
pues podían dificultar una
evacuación y algunas personas
ya habían tropezado con ellos.
Entendían que era ilegal instalarlos
sin el permiso de la junta de
propietarios. El juez de primera
instancia ordenó retirarlos,
pero la propietaria recurrió y la
Audiencia Provincial le dio la razón
al considerar que estos cepos no
están expresamente prohibidos
en los estatutos ni en el régimen
interior y que se ubican dentro de la
plaza, sin interrumpir los viales.
● AP de Valencia, 25/03/2019
NUESTRO COMENTARIO
En estos conflictos hay que
considerar la Ley con carácter
general y lo previsto para cada
comunidad en sus propios estatutos
y su reglamento de régimen interior.
El principio es que el propietario
puede hacer lo que no esté
prohibido, siempre que no vulnere
los derechos del resto. En este caso,
la barrera no invadía los viales ni
afectaba a elementos comunes, a la
estructura diáfana del garaje (sí lo
haría el cierre total de la plaza) o a
seguridad del edificio, por lo que el
tribunal los validó.
SI LOS
ESTATUTOS NO
LO PROHÍBEN
DE FORMA
EXPLÍCITA, SE
PUEDEN
INSTALAR
OBJETOS EN
LAS PLAZAS
QUE NO

dirigir contra el medio de comunicación que DIFICULTEN LAS

Ilustraciones:

publica. MANIOBRAS DE
OTROS COCHES

46 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org

SORTEO DE LA ONCE

Premio a compartir
A. jugaba todos los viernes un cupón
de la ONCE que encargaba a su
compañera de trabajo T. El 1 de julio
de 2016, el cupón 0000 de la serie
001 resultó premiado con 100.000
euros, mientras que al de la serie 002
le correspondieron 300 euros. Como
esa semana no habían coincidido en
el trabajo. A. no le había entregado ni
comunicado a T. cuál era su cupón y
esta tampoco se lo había pagado. Tras
el sorteo, A. le envió un mensaje a T. CONTAMINACIÓN ACÚSTICA
diciendo que su cupón era el 002 y le
habían tocado 300 euros. Ella se quedó ¡Que se calle ese pájaro!
el cupón premiado con 100.000 €.
A., decidió demandar a T. solicitando
El propietario de una vivienda en Gandía la profesión de cría de aves durante
que dividieran por la mitad el premio de
tenía una jaula con un guacamayo y una dieciocho meses. Además, tuvo que pagar
los dos cupones. En efecto, probado
cacatúa en el patio trasero de su casa. Los una multa de seis euros diarios durante 11
por las declaraciones de los testigos
vecinos de la vivienda contigua sufrían meses e indemnizar con 9.000 euros al
que T. compraba el cupón todos los
molestias continuas por el elevado nivel vecino afectado y otros 7.000 euros a su
viernes para ella y cuatro personas
sonoro del parloteo de los pájaros. Entre esposa, más intereses legales.
más, así como que no siempre pagaban
2011 y 2014, los afectados denunciaron la ● AP de Valencia, 19/06/2018
los cupones antes del sorteo, el
situación al ayuntamiento, que abrió un
juzgado de primera instancia estimó
expediente sancionador, pero la molestia NUESTRO COMENTARIO
la demanda. Además, el mensaje
persistía, por lo que decidieron presentar La sentencia es contundente, pues
que envió T. tras conocer los premios
una denuncia por vía penal. los hechos se consideraron graves
apoyó al resto de las pruebas. La
En el juicio, los demandantes probaron y reiterados en el tiempo. Aunque el
sentencia declaró que, al no haberse
que habían recibido asistencia médica por causante padecía sordomudez, conocía
individualizado a cuál de las dos
ansiedad y depresión y que necesitaron las grandes molestias que estaba
pertenecía cada cupón, el total de
psicoterapia así como tratamiento con causando y no tomó ninguna medida por
los premios correspondía tanto a A.,
fármacos. Las mediciones de los técnicos aminorar los daños en todo ese tiempo.
como a T., conclusión que confirmó la
municipales, con picos de entre 51 y Existen varias formas de defenderse en
Audiencia Provincial.
53 dB en la vivienda de los afectados estas situaciones graves que afectan a
● AP de Badajoz, 6/09/2018
con la puerta cerrada y de 72 a 74 dB en la salud, como pueden ser las denuncias
el patio trasero a intervalos de 15 a 20 ante la Administración (ayuntamiento,
NUESTRO COMENTARIO
segundos, acreditaron la gravedad de los comunidad autónoma) o la demanda
Si juega con amigos o compañeros
hechos. Incluso un Agente del Seprona por vía civil, pero lo más aconsejable es
y no le entregan los billetes antes
indicó que a los pájaros se los oía a una denunciar por la vía penal.
del sorteo, pida que le manden una
distancia de 400 metros, de madrugada Es interesante destacar que, dentro de
foto, indicando la cantidad que juega.
y cada tres o cuatro minutos, todo lo cual esta vía, además de la pena de cárcel se
Cuando sean varios los billetes
se consideró muy dañino para la salud pueden pedir indemnizaciones para las
o décimos y tenga relevancia la
de los demandantes y un atentado a la víctimas. En este caso, para calcularlas
serie o fracción, hay que asignarlos
intimidad en su domicilio. En consecuencia, se tuvo en cuenta que la contaminación
individualmente o fijar las condiciones
se condenó al demandado a un año de acústica se prolongó años y que las
para repartir el premio.
prisión con inhabilitación para desempeñar lesiones fueron graves y con secuelas.

www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 47

 SU CASO
ES NUESTRO historias vividas y testimonios de nuestros lectores

TRANSPORTE AÉREO

Con toda
razón
Francisco José contrató con Norwegian
un viaje ida y vuelta Málaga-Estocolmo
con seis meses de antelación y añadió
algunos extras cuando compró los billetes:
el priority boarding para los dos trayectos,
y para el viaje de vuelta pidió 4 menús (tres
de adulto y uno infantil). En cuanto a la
prioridad de embarque, si bien en Málaga
les avisaron y embarcaron los primeros,
en Arlanda (Estocolmo) no lo tuvieron
en cuenta y embarcaron como uno más
con el resto del pasaje. Y respecto a los
menús contratados, les sirvieron 4 menús
infantiles, que no les pudieron cambiar
porque no tenían otro. La calidad era
pésima y, como la niña apenas comió,
pidieron aparte un sándwich; para rematar,
las bebidas estaban calientes.
En definitiva, de haberlo sabido, no habría
contratado ningún extra: ni comida, ni
cervezas, ni priority boarding, ni nada
parecido. Francisco José solicitó a la
compañía la devolución de los cargos
del priority boarding, de los menús y, a
ser posible, de las cervezas. El importe
Francisco José Lara Gallardo correspondiente al embarque preferente no
Málaga cumplido (20 euros) se lo devolvieron, pero
el correspondiente a los menús, no. Tras la

48 DyD//enero/febrero 2020 www.ocu.org


AUNQUE SEA UNA
RECLAMACIÓN DE
POCA CANTIDAD,
COMO CONSUMIDOR
TIENE USTED TODO EL
DERECHO A HACERLA
mediación de OCU, devolvieron el importe
de 24 euros, correspondientes a los tres
menús clásicos servidos a bordo.
COMENTARIO D&D
Las reclamaciones de los consumidores en
relación con el transporte aéreo alcanzan
un porcentaje importante en la estadística
de reclamaciones que recibimos en OCU. La
mayoría se refieren a overbooking, retrasos
o anulaciones, y tienen previstas unas
compensaciones automáticas. Sin embargo,
los perjuicios individuales que se puedan
demostrar, tanto en los supuestos anteriores
como otros incumplimientos contractuales
(pérdida, rotura o retraso en la entrega del
equipaje o como el del caso de este socio),
hay que acreditarlos y no siempre son fáciles
de probar.
Al margen de la relevancia económica de
su reclamación, procure siempre dejar
constancia de su queja o insatisfacción y
conserve los justificantes del pago realizado
por el servicio no prestado o prestado de
forma incompleta o insatisfactoria, así como
de todos los gastos que el incumplimiento
del operador le haya obligado a realizar,
mediante sus correspondientes facturas.
www.ocu.org
TASACIÓN HIPOTECARIA
Vigencia de seis meses
Heredé un piso a a medias con mi
hermano y voy a comprarle su mitad.
Haremos una escritura de extinción
de condominio y yo solicitaré una
hipoteca para pagarle. Pedí una
hipoteca en OpenBank, que hizo la
correspondiente tasación de la vivienda.
Me la concedieron, pero por un importe
menor del solicitado y, como OpenBank
no me prestaba más dinero, tuve que
pedirla en otro banco.
Cancelé la operación con OpenBank
después de abonarle la tasación.
He seguido buscando hipotecas
y he contactado con COINC, cuyo
préstamo salía entre los mejores
en el comparador de OCU. Me han
confirmado que puedo solicitar hasta
el 80 % del valor total de la vivienda,
mucho más de lo que necesito, por
lo que voy a iniciar los tramites con
COINC, pero me surge una duda ¿tengo
que pagar una nueva tasación para el
otro banco? D. L. P.
COMENTARIO D&D
La tasación del inmueble es un
requisito indispensable para poder
solicitar un préstamo hipotecario. Y no
puede realizarla cualquiera, ya que es
una actividad regulada y supervisada
por el Banco de España. Son las
sociedades de tasación homologadas y
registradas por el Banco de España las
únicas que pueden hacer este trabajo.
Hay que recordar que desde el 16 de
junio de 2019, los bancos deben
hacerse cargo de los gastos de notaría
y de inscripción en el registro de la
propiedad, así como de la gestoría que
se encargue de los trámites, de manera
que el consumidor solo debe costear
los gastos de tasación del inmueble
Cuéntenos sus experiencias
cuenteseloalaocu@ocu.org
y pagar las copias de la escritura que
solicite para sí.
Aunque la normativa permite a los
consumidores elegir la sociedad de
tasación, la práctica habitual es que el
trámite lo haga una tasadora designada
por el banco.
No obstante, las entidades tienen
la obligación de aceptar la tasación
aportada por el cliente, siempre
que esté certificada por un tasador
homologado y que no esté caducada.
La entidad bancaria, si así lo quiere,
puede realizar las comprobaciones
que estime oportunas, pero no
puede cobrar nada por dichas
comprobaciones.
Hay que tener en cuenta que la
vigencia oficial de una tasación
hipotecaria es de seis meses desde
la fecha de la firma del informe y que
el informe de tasación debe incluir de
manera obligatoria la fecha de la última
visita al inmueble y la fecha de emisión
del informe con su fecha de caducidad.
Por tanto, en su caso no necesita
realizar una nueva tasación, ya que
puede aportar el certificado de
tasación que ya tiene, siempre que no
supere el plazo de validez especificado
en el informe.
EL CONSUMIDOR DEBE
PAGAR LA TASACIÓN DE
LA VIVIENDA, QUE TIENE
UNA CADUCIDAD DE
SEIS MESES
enero/febrero 2020//DyD 49
 SU CASO
ES NUESTRO
ROAMING
¡Pero bien
facturado!
Por motivos de trabajo, Sabela estuvo
durante el último año y pico alternando
periodos de tiempo de unos 2 meses entre
Irlanda y España. Por eso, decidió mantener
su línea española con Vodafone y para
llamadas en Irlanda contrató un operador
local. Pero a partir de diciembre de 2018,
empezó a recibir facturas excesivas de
Vodafone. Los dos primeros meses le
hicieron un abono, después le cobraban
todo el importe y en solo dos meses
acumuló 392 euros. En ese momento,
comenzó la lucha para conseguir su
devolución. En las numerosas llamadas
y chats que mantuvo con la compañía, le
dijeron que se trataba de un error general
que pasaba solo en Irlanda. Posteriormente
le dijeron que el abono había sido
rechazado y que debía pagar todo el
importe; incluso en una de las respuestas,
le dijeron que estaba haciendo llamadas a
Filipinas, aunque luego se comprobó que
eran a España, al número de su padre…
En fin, que Vodafone estaba facturando
indebidamente el servicio de roaming. Al
principio, lo compensaba en las siguientes
facturas mediante descuentos, pero a pesar
de eso, acababan por acumular cantidades
cobradas indebidamente. Sabela,
desesperada, se dirigió a OCU para que la
ayudáramos a reclamar.
A mediados de mayo, la Asesoría de OCU
pidió a Vodafone que realizara la correcta
facturación y la devolución íntegra de lo
cobrado indebidamente por el servicio
de roaming. Vodafone contestó que sus
tarifas incluían el roaming en Irlanda, pero
cuando se producía un uso abusivo ponían
un recargo al consumo excesivo, previo
aviso al cliente mediante SMS de las tarifas
aplicables y recordando que el consumo y
50 DyD//enero/febrero 2020
Sabela Ruiz González
Vigo (Pontevedra)
estancia en España debía ser superior al de
los países europeos. Pero Sabela ni había
recibido notificación previa ni incumplía las
condiciones de estancia.
A primeros de julio, Vodafone reconoció
la tarificación incorrecta desde Irlanda
y se comprometió a realizar el abono
correspondiente. El 30 de septiembre,
después de mucho reclamar, Sabela recibió
por fin los 533 euros correspondientes
a la rectificación de 4 facturas. Costó
conseguirlo, pero al final ¡se logró!
COMENTARIO D&D
Las normas del roaming en Europa
permiten a los consumidores emitir y
recibir llamadas, y también navegar como
lo hacen en casa, al viajar a cualquiera de
los estados miembros de la UE. Ahora bien,
la abolición del roaming está planteada
para hacer un uso normal, pero si en un
periodo de cuatro meses se detectara que
el consumo es mayor en otro país diferente
del de la tarifa contratada, la operadora
podrá considerar que es abusivo y en
tal caso el operador puede cobrar un
sobrecargo por ese consumo en roaming.
Si esto se produce, el operador tiene que
notificar al cliente cuando se alcance el
volumen total de consumo razonable e
informarle, además, del recargo que se
aplicará al consumo adicional de servicios.
LECTURAS DE CONTADOR
¡Reclame, reclame!
En julio de 2018, a Francisco le
llegó una factura informativa de
Iberdrola, su comercializadora, de
4.231,10 euros, correspondiente a
5 años y medio de lecturas de gas
no realizadas (de enero de 2013 a
junio de 2018). Inmediatamente, se
puso en contacto con la Asesoría
de OCU, que se dirigió a Iberdrola
y a Madrileña Red de Gas (MRG),
la compañía suministradora y
responsable de la lectura. No
procedía el cobro prorrateado más
allá de 6 meses porque las lecturas
estimadas se habían hecho por
razones ajenas al consumidor.
También resolvió a su favor la Dirección
General de Industria, limitando a
6 meses el periodo a rectificar, ya que
hubo un error de la empresa.
Ante la falta de respuesta y cuando
Francisco ya consideraba reclamar
por vía judicial, MRG proporcionó
un nuevo dato de lectura que
corregía los consumos afectados.
Rectificaron y anularon la factura
reclamada de forma indebida. F. V. S.
COMENTARIO D&D
Este es otro ejemplo de lo
que le cuesta al consumidor
hacer efectivos sus derechos:
reclamaciones, asesoramiento,
mediación de una organización de
consumidores, intervención de la
autoridad administrativa…, incluso
tener que plantearse acciones
judiciales. En DyD 175 (noviembre
2019), puede ver en Reclamar paso
a paso (p. 43), el procedimiento para
reclamar en materia de consumo.
¡Aún estamos muy lejos de alcanzar
el alto nivel de protección que la ley
nos reconoce como consumidores!
www.ocu.org

SEGUROS DE AUTOMÓVIL
Las palabras
se las lleva el viento
Vendí un coche y se lo comuniqué
a Mapfre, compañía donde lo tenía
asegurado, para que cancelaran la
póliza y me devolvieran la parte de
prima no consumida. Es lo que me
habían prometido cuando contraté
la póliza por teléfono hace unos
3 años. Sin embargo, ahora solo me
ofrecen guardar esos 28,23 euros
de la prima no consumida si
contrato una nueva póliza en un
plazo de 18 meses. Como tengo un
No es necesario avisar de que
está grabando a la persona que
representa a la aseguradora.
Como ha ocurrido en este caso,
es muy posible que, cuando el
particular pida recuperar esa
conversación, la empresa no
acceda y se quede sin defensa.
Si no puede grabarlas, no se fíe de
lo que se haya dicho verbalmente
y pida que se recoja por escrito
en el contrato u otro documento.
Editada por: OCU Ediciones
C/ Albarracín, 21. 28037 Madrid
Editora Responsable
Sagrario Luengo
Depósito legal M-809-1990
Imprime SOGAPAL, S.A.
Se prohíbe terminantemente la utilización
con fines publicitarios o comerciales de los
artículos (texto e ilustraciones), del nombre
de Dinero y Derechos o del término «Compra
Maestra». La utilización con otros fines debe
ser autorizada mediante acuerdo previo y por
escrito con el editor.
No tenemos publicidad: nuestras
publicaciones no contienen ni una sola
línea pagada o inspirada por productores
o vendedores, ni por intereses políticos,
ideológicos o financieros.
Nuestras oficinas (suscripciones y ventas)
permanecen abiertas
de 9:00 a 16:00, de lunes a viernes. Para
agilizar los trámites administrativos sobre
cualquier asunto relacionado con su
suscripción, no olvide indicarnos su número de
suscriptor, que aparece en la etiqueta de envío
de la revista y en su carné de socio de OCU.
CÓMO CONTACTAR
CON NOSOTROS
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contrato de renting para disponer
del coche actual con una duración
de 48 meses, no podré utilizar esa
cantidad reservada.
Puse una reclamación y pedí
que escuchasen la grabación
de la contratación, pero la han
desestimado por no quedar
acreditado ese compromiso.
Como estaba en desacuerdo,
presenté una reclamación ante el
Valdría una aclaración por correo Asesoría Jurídica
913 009 151/902 119 479
electrónico del vendedor. de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.
Asesoría de Créditos y Banca
913 009 140/902 884 224
de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
Asesoría Fiscal
913 009 153/902 300 189
de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
LA GRABACIÓN DE UNA Hasta las 18:00 horas en abril, mayo, junio
(campaña IRPF)
CONVERSACIÓN HECHA POR Asesoría laboral
913 009 147/902 884 949
EL PROPIO USUARIO SE PUEDE de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.

defensor del asegurado, que no me APORTAR COMO PRUEBA EN Suscripciones

913 009 154
ha contestado en el plazo legal de UN JUICIO de lunes a viernes de 9:00 a 16:00
un mes. O. U.
CUOTAS SEGÚN LA
SUSCRIPCIÓN ELEGIDA mensual trimestral número
COMENTARIO D&D (euros)
OCU-Compra Maestra
La ley prevé que el seguro se (OCM)
7,97 23,91 12,11

transmita con el bien asegurado EN PRÓXIMOS NÚMEROS Dinero y Derechos (DD) 5,54 16,62 14,03
cuanto este se venda, con la
Las 2 revistas: OCM + DD 11,95 35,85
posibilidad de repercutirle al JORNADA LABORAL ¿A LA CARTA? -------

comprador la parte de prima OCU-Salud (OS) 3,70 11,10 9,19

CANCELAR UN SEGURO
no consumida. No obstante, Las tres revistas: OCM +
ASISTENCIA EN VIAJE: ANÁLISIS DD + OS
15,65 46,95 --------
la aseguradora sí podría
comprometerse a devolver la CARGOS INDEBIDOS EN TARJETAS, CÓMO OCU-Fincas y Casas 6,75 20,25 17,52

prima no consumida, como RECUPERARLOS

nuestro socio asegura que hizo.
Por lo tanto, cuando se comunique
con una empresa, procure grabar
las conversaciones. Es lícito
hacerlo si usted mismo interviene
en la conversación y podría
utilizar la grabación en un juicio.
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Muchas gracias por confiar en OCU

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