Expositor: Carlos Cisneros

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¿QUÉ ES AHORRAR?

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AHORRAR ES ACUMULAR VALOR o TRABAJO

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NECESITAMOS TRES AHORROS:

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¿Vamos ganando o perdiendo
el juego del dinero?
1. Vamos ganando si nuestros ACTIVOS son mayores que
nuestros PASIVOS

2. Vamos perdiendo si nuestros PASIVOS son mayores

que nuestros ACTIVOS

3. En el juego del dinero no hay empate..

Este es un juego a 4 tiempos…

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Las 4 fases de la planificación
financiera familiar:
1. Fase de acumulación, hasta los 40 años: debemos sentar
las bases de nuestro patrimonio

2. Fase de consolidación, hasta los 60 años: Aceleramos

nuestro ahorro porque hay gastos que ya no los tenemos.
3. Fase de gastos, es nuestra vida de retiro: Nuestro capital y
ahorros debemos tenerlos lo más líquido posibles.

4. Fase de donación: Hay que donar en vida para evitar

litigios y disminuir el impacto fiscal en nuestros herederos.

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¿Qué tal estamos? ¿Cuál es
nuestro balance?

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El 95% de las personas que llegan vivos a
los 65 años, no tienen dinero suficiente para
vivir cómodamente.
1. Estar jubilado es caro..
2. Y es duro si nuestros ingresos bajan más del 30%
con respecto al último salario que tuvimos.
3. Sin ingresos y sin nadie que nos mantenga,
tendremos grandes problemas.
4. Nuestra etapa productiva es finita (en el mercado
laboral)

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Las preguntas que debemos respondernos
hoy:

1. ¿Qué pasará con nosotros cuando dejemos de

trabajar? ¿Qué haremos?
2. ¿Qué ingresos tendremos? ¿Cómo cubriremos
nuestras necesidades?
3. ¿Hay alguien que nos podrá y querrá mantener?

Ahora, por las bajas pensiones nadie se quiere jubilar

Muchos adultos mayores aún buscan endeudarse…

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 ¿Cuándo debemos empezar a
ahorrar para el retiro?
1. La pregunta es necia..

2. Cuando se es joven se ahorra con menos esfuerzo;

3. Si te entrenas desde joven, viejo no te costará
4. Entre más luego comencemos, mejor nos irá; le sacaremos
mejor provecho a la mayor fuerza del universo: El interés
compuesto
Con el interés compuesto se
puede llegar a ser millonario
si se empieza desde joven…

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Posibilidades y Decisiones de Ahorro
1 - Haga del ahorro un
hábito; la cantidad es
menos importante que
el compromiso de
hacerlo.

2 - Pequeños ahorros
constantes desde muy
joven da grandes
resultados en el largo
plazo.

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En economía hay muchos actos de fe
1. Su meta de ahorro no debería ser menor al 10 o 15% de su
salario, siempre que tenga un aporte paralelo de parte de su
empresa, caso contrario debe ahorrar como mínimo el 20% y
durante al menos 20 años.
2. ¿Cuánto es el monto que debemos tener ahorrado para
jubilarnos? Esto depende de los ingresos anuales que
necesitemos para vivir:
NUESTRA META de Ingresos Anuales que QUEREMOS TENER
Monto de Ahorros que NECESITAMOS tener al jubilarnos =
Tasa de interés "estimada" que ganarán nuestros ahorros

Ejemplo: Un monto ahorrado de

$370,370.37 nos dará un ingreso
Nuestra meta de renta anual = $ 24,000.00
= $370,370.37 mensual de $2,000.00 para vivir,
Rentabilidad de nuestros ahorros = 6.48%
¿será suficiente?

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 Con el Fondo Solidario para Asociados de
ACOFINGES usted puede lograr $370,370.37
o más de ahorros
El Fondo le capitaliza anualmente sus
rendimientos; con una tasa de interés del
6.48% usted necesita ahorrar mensualmente
$261.05 durante 20 años o acumular aportes
propios de ahorro por $104,420.00 y logrará
$370,403.26 de ahorros, para que obtenga un
ingreso mensual de $2,000.00 al estar jubilado
y mantiene sus ahorros para heredarlos.
1. ¿Imposible?
2. Si nunca empezamos nunca lo lograremos
3. Todo tiene un período de gestación, no seamos ansiosos
4. ¿En que nos puede ayudar la Cooperativa?  acelerando nuestro ahorro?

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 Nos descuentan el 50% o más del salario para
pagar deudas, ¿Porqué no invertimos esa lógica?
PORCENTAJE DEL INGRESO BRUTO MENSUAL, A
65.0% AHORRAR SEGUN NUESTRAS EDADES
60.0%
60.0%
55.0%
50.0%
50.0%
45.0%
40.0%
40.0%
35.0%
30.0%
30.0%
25.0%
25.0%
20.0%
20.0%
15.0%
15.0%
10.0%
10.0%
5.0%
5.0%
0.0%
25 años

30 años

35 años

40 años

45 años

50 años

55 años

60 años

65 años
De 18 a

De 26 a

De 31 a

De 36 a

De 41 a

De 46 a

De 51 a

De 56 a

De 61 a
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 Nuestra esperanza seguirá puesta en una pensión
de las AFPs o del Gobierno ???????
Desde el 09 de Feb. de 2018 nuestra pensión es un préstamo invertido:

1. Los trabajadores necesitamos que el Fondo de Pensión sea nuestro

patrimonio y NO UN PRESTAMO.
2. Hay que crear el Instituto Nacional de Garantía de Pensión
Universal para Salvadoreños y desaparecer las AFPs.
3. Que las Cooperativas administren nuestras pensiones
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¿POR QUÉ SE CREO EL FONDO SOLIDARIO?

1. Para fomentar el ahorro entre los asociados

(Oportunidad de un mejor futuro a los jóvenes)
2. Para complementar las pensiones que brindan
las AFPs y los Fondos de Pensión estatales.
3. Para brindarles beneficios a los asociados por
motivos de edad, salud y desempleo.
4. Premiar a los Asociados su fidelidad y
antigüedad de pertenecer a ACOFINGES.

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NATURALEZA Y BENEFICIOS DEL FONDO DEL FONDO
SOLIDARIO
El Fondo propuesto es un fondo económico, que se constituirá
con aportes de sus miembros y de la Cooperativa, para brindar
los siguientes beneficios a los asociados:
1. Cuotas o sumas alzadas para retiro *
2. Bonificaciones por incapacidad temporal**
3. Bonificaciones por incapacidad total y permanente**
4. Bonificación por desempleo**
5. Bonificaciones por enfermedades**
6. Otros beneficios que mitiguen problemas de vejez y salud
de los asociados**
Estos beneficios se ofrecerán en una forma gradual:
** Primera fase, a partir del 3er. Año de operación.
** Segunda fase: Al contar con suficientes reservas técnicas
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FINANCIAMIENTO DEL FONDO:

CAPITAL SEMILLA:
1. Contribución diferida por $3,000,000.00, amortizables con
un porcentaje de los excedentes anuales de la
Cooperativa de los próximos 12 años.
APORTES DE LOS MIEMBROS:
1. Ahorro mensual mínimo ($10.00)
2. Ahorro adicional, sin límite, en cualquier momento
OTRAS FUENTES DE FONDEO:
1. Rendimiento que pague ACOFINGES sobre recursos de
liquidez neta;
2. Rendimiento que generen las inversiones del Fondo
3. Aportes que apruebe Asamblea General de Asociados,
sobre excedentes anuales a distribuir.
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 CAPITAL SEMILLA INDIVIDUAL
Un asociado podrá comprobar cuanto le corresponde de la
Contribución Escalonada, multiplicando el factor de reparto que
le corresponde según los años de pertenecer a la Cooperativa,
por su saldo de aportaciones al 31 de diciembre de 2018.
FACTORES DE REPARTO
AÑOS DE PERTENER A FACTOR DE Ejemplo 1: Un asociado tiene menos de un
ACOFINGES REPARTO
año de pertenecer a la Cooperativa y
Hasta 5 años 0.249200201467 posee en aportaciones $240.00
Más de 5 y hasta 10 años 0.266882121971
(0.249200201467) X $240.00 = $59.81
Más de 10 y hasta 15 años 0.355602701716

Más de 15 y hasta 20 años 0.394508259448

Ejemplo 2: Un asociado tiene 29 años de
pertenecer a la Cooperativa y posee en
Más de 20 y hasta 25 años 0.911942121108 aportaciones $5,243.11
Más de 25 y hasta 30 años 1.543388707838
(1.543388707838) X $5,243.11 = $8,092.16
Más de 30 años 1.618640653125
Con el Fondo Solidario ACOFINGES premiará la fidelidad y antigüedad de los asociados
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Tener aportaciones y permanencia en ACOFINGES es una
gran oportunidad (propuesta de valor para el Fondo):
PRIMERA CONTRIBUCION SEGUNDA CONTRIBUCION TERCERA CONTRIBUCION
ESCALONADA ESCALONADA ESCALONADA
31 DIC-2018 31 DIC-2028 31 DIC-2038
FACTOR ANTIGÜEDAD FACTOR ANTIGÜEDAD FACTOR ANTIGÜEDAD
161.864 Más de 30 años
154.338 Más de 25 años y hasta 30 años

Flat
91.194 Más de 20 y hasta 25 años
39.450 Más de 15 y hasta 20 años
35.560 Más de 10 y hasta 15 años
26.688 Más de 5 y hasta 10 años
24.920 Hasta 5 años
161.864 Más de 30 años
154.338 Más de 25 años y hasta 30 años
91.194 Más de 20 y hasta 25 años
39.450 Más de 15 y hasta 20 años
35.560 Más de 10 y hasta 15 años
26.688 Más de 5 y hasta 10 años
24.920 Hasta 5 años
161.864 Más de 30 años
154.338 Más de 25 años y hasta 30 años A una tasa que liquide
con saldos promedios
91.194 Más de 20 y hasta 25 años
39.450 Más de 15 y hasta 20 años
35.560 Más de 10 y hasta 15 años
26.688 Más de 5 y hasta 10 años
24.920 Hasta 5 años
de los últimos 10 años
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Cada Asociado/a tendrá dos cuentas individuales en el Fondo
Los aportes institucionales se registrarán en un Estado de Cuenta; los
aportes individuales se registrarán en una libreta.

Al cumplir la edad de retiro las dos cuentas se fusionan a solicitud del Asociado

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OPCIONES PARA HACER USO DEL BENEFICIO DE RETIRO:
REQUISITOS PARA GOZAR DEL BENEFICIO DE RETIRO
Requisito No.1 Requisito No.2 Requisito No.3
EDAD MINIMA PERMANENCIA MONTO
OPCIONES
CUMPLIDA POR EL MÍNIMA EN EL ACUMULADO DE
ASOCIADO FONDO CUOTAS MINIMAS
1 70 Años 3 Años $ 360.00
2 65 Años 5 Años $ 600.00 Ahorros
3 60 Años 20 Años $ 2,400.00 simbólicos
4 55 Años 25 Años $ 3,000.00

Las cuotas obligatorias mínimas mensuales de $10.00 se pueden pagar anticipadas o vencidas.

Ejemplos:
1. Los asociados que tengan más de 65 años tendrán que esperar a cumplir 5 años
como miembros del Fondo y aportar $600.00.
2. Un asociado que tenga 50 años al ingresar al Fondo, tendrá que cumplir 65 años.
3. Un asociado que tenga 36 años al ingresar al Fondo, tendrán que cumplir 60 años.
A los Asociados que sufran de alguna enfermedad terminal, el Consejo de
Administración les podrá autorizar el beneficio de retiro sin que cumplan los
requisitos anteriores.
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CIFRAS DEL FONDO A DOS MESES DE INICIO DE OPERACIONES:
Fecha de inicio de operaciones: 06 de noviembre 2019

Tasa de rendimiento que paga el Fondo en el presente mes 6.48%

Asociados que habían ingresado al Fondo al 15 de enero

Mujeres 87 Hombres 83 Total 170
Rangos de edad mujeres: 21-78 años
Rangos de edad hombres: 27-83 años

Saldos en cuentas individuales, aportes propios: $ 16,770.59

Saldos en cuentas individuales, aportes del Fondo: $ 26,191.05
Total cuentas individuales = $ 42,961.64

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REFLEXIONES FINALES:

I. CUALES SON NUESTROS SUEÑOS?

1. No tener deudas, la hipoteca sobre todo.
2. Dejar de trabajar
3. Ayudar a familiares y amigos
4. Viajar

II. LOS RESPONSABLES DE UN RETIRO DIGNO SOMOS

NOSOTROS
III. PLANIFICACION CON ACCION nos puede permitir
más de una fuente de ingreso al retirarnos:
1. Nuestro propio fondo de retiro en ACOFINGES
2. Una pensión o seguro
3. Empleo a tiempo parcial o pequeña empresa
4. El valor de nuestra vivienda
5. Inversiones

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La mejor manera de predecir el futuro es creándolo (Peter Drucker)

Que nuestra cuenta de

ahorros en el Fondo
Solidario sea nuestra
mejor vaca lechera
cuando estemos en
retiro!!
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Todo tiene
un período
de gestación

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