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3267-2018
content of the rules, which aims to seek legal solutions that motivate the
individual to have an alternative that allows him -among other things- to
come out afloat, the search for a sanitation of his own economy family,
the same that many times is overwhelmed, by the evolution of
circumstances alien to him.
INTRODUCCIÓN
Tal como se viene explicando sobre el tema de sobreendeudamiento del consumidor éste
constituye un fenómeno distinto al de la crisis de la empresa, por ende carece encuadramiento
normativo especifico y sólo se da nuestro país en el contexto del artículo 65 de la Carta Magna
peruana, siendo una serie de reflexiones sobre los derechos de los consumidores, básicamente
en lo referido al derecho de información sobre los productos y servicios en el mercado.
Por una parte la crisis que se da productor y empresario es contranatural en el mundo de los
negocios y se corre grave riesgo, máxime si repercute en la vía concursal.
Al menos el consumidor carece de activos y si los posee, éstos son mínimos y su capacidad
económica para generar ingresos y/o retribuciones de su trabajo son insuficientes para una vida
digna.
Consumo y producción son dos polos de tensión, armonía, supervivencia y depende de los
avances económicos, pero la crisis sus protagonistas, consumidor productor son tan distintas
como sus propios sujetos.
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DEFINICIONES DE SOBREENDEUDAMIENTO
Se aprecia por tanto que no es tarea fácil encontrar una definición única para este fenómeno,
si bien la mayoría sugiere que en un elemento de consumo, hace mención a un aspecto subjetivo
(consumidor, persona física no empresario, unidad familiar) o la referencia a la dificultad para
pagar deudas contraídas ejempladas en su retrasos normalmente estructurales en su abono.
En los últimos años, se encuentra como recomendación, los elementos que deberían figurar en
la definición armonizada del sobreendeudamiento que son los siguientes:
b) los compromisos financieros adquiridos (entre los que han incluirse lo créditos de
hipotecario o para consumo de las facturas de servicio básico).
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El Sobreendeudamiento Del Consumidor: Perú, Notas Sobre El Proyecto De Ley No. 3267-2018
En ese orden de ideas, la iniciativa legislativa del Congresista Octavio Salazar Miranda, bajo
comentario, incluye un concepto de sobreendeudamiento ubicada en la exposición de motivos:
“El sobreendeudamiento se da cuanto el pago de las obligaciones contraídas ha superado a los
ingresos disponibles para cubrirlos. En muchos casos el ofrecimiento de montos altos de dinero
a usuarios y los pocos requerimientos para acceder al mismo, hacen atractiva la propuesta de
muchas entidades financieras, pero que a la larga se convierte en una trampa de endeudamiento,
por otro lado, puede existir personas emprendedoras que por necesidad económica de iniciar
negocios acceden a préstamos terminan obteniendo créditos innecesarios que a la larga los
llevan a sobreendeudarse”1 (Proyecto Ley N° 3267/2018-CR).
Para el profesor Trujillo Diez “En el sentido más amplio se hallara sobre endeudado, aquel
consumidor que aunque no resulte definitivamente insolvente, no sea capaz de hacer frente su
deuda según su ingreso racional y normal”.
Por otro lado tenemos la postura del Gerente General de la empresa “Equifax” dueña de
Infocorp (Central de riesgos en el Perú) que señala: “El sobreendeudamiento es el punto en el
que una persona tiene que dejar de hacer sus inversiones en el mantenimiento de la vida
familiar, para empezar a pagar su deuda […] es cuando esta persona ya no tiene la capacidad
económica para hacer frente a todos estos pagos. Es decir, cuando los gastos habituales y el
monto de la deuda a pagar superan el 100% de sus ingresos, allí es donde viene el
sobreendeudamiento” (Ramos 2013, p.1).
1
Proyecto Ley N° 3267/2018-CR, “Proyecto ley que regula el régimen especial de alivio al
sobreendeudamiento financiero y disciplina la conducta financiera”, 4.
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Según Infocorp, “El sobreendeudamiento viene cuando la suma de los gastos habituales y el
monto de la deuda a pagar superan el 100% de sus ingresos” 2.
CLASES DE SOBREENDEUDAMIENTO
Por ende, es preciso señalar que se presenta de manera distinta y se da en dos criterios: por un
lado hay sobreendeudamiento activo y pasivo, siendo las causas que dan a lugar a un excesivo
de endeudamiento (provoca además y como enseguida se comprenderá, una diferencia de trato
entre uno a otro).
El primero es el que se asocia como tema de exceso en el importe de las deudas, que hace
referencia a un consumidor que no atiende su nivel de renta, ni posibilidad de pago y que se
vincula su adición de consumo o al menos, a un consumo irreflexivo estimulado por publicidad
inmediata de financiación a través de un medio de pago: la tarjeta de crédito.
2
Ramos, Amílcar, “Emprende Noticias de emprendimiento”, 1.
3
Zapata, José, “Concentración financiera y sobreendeudamiento”, 1.
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El Sobreendeudamiento Del Consumidor: Perú, Notas Sobre El Proyecto De Ley No. 3267-2018
grave, separación o divorcios, partos múltiples o pérdida de empleo) que generan aumento y
disminuciones de ingresos propios.
Por otra parte, en atención de los tipos de indicadores de los empleados, se puede definir el
sobreendeudamiento y se podría distinguir entre sobreendeudamiento subjetivo y objetivo. El
primero es el que se da, cuando el consumidor se siente capaz de hacer frente al pago de deudas,
mientras que el segundo es en el caso de concurso de persona física no empresario.
DEFINICIONES DE ENDEUDAMIENTO
4
Artículo publicado, “El consumidor sobreendeudado en la era digital”, 5.
5
Revista electrónica IN IURE, “El sobreendeudamiento de las personas físicas y su posterior
concurso: trabajo de campo realizado sobre cámaras civiles, comerciales y de minas de la 1°
circunscripción judicial”, 9.
6
ASBANC, “La situación del endeudamiento en el sistema financiero peruano”, 1.
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De tal manera, “La Dirección Nacional del Endeudamiento Público es el órgano rector del
sistema nacional del endeudamiento público, dicta las normas y establece los procedimientos
relacionados con su ámbito y tiene como principales atribuciones las siguientes:
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7
Ministerio de Economía y Finanzas, ¿Qué es el Sistema Nacional de Endeudamiento?, 1
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En cuanto a la primera circunstancia, aparece como correcto tratamiento el poner énfasis con
el empleado en la medida que asuma más deudas de la que se pueda razonablemente de atender
y por tanto, que eviten llegue a la situación de imposibilidad de cumplir regularmente sus
obligaciones exigibles, diseñando por lo tanto, un régimen que podría denominarse de
prevención del sobreendeudamiento (para evitar la insolvencia) del deudor consumidor.
Tal como ya se dio en el segundo factor se debe contemplar para abordar correctamente la
cuestión planteada lo referido al elemento o presupuesto subjetivo del sobreendeudamiento:
mientras que puedan encontrarse en un estado de insolvencia, tanto las personas físicas como
las jurídicas, con independencia de la actividad económica desarrollada del
sobreendeudamiento que predica, el consumidor.
En atención a lo expuesto hasta aquí, el modo más razonable para abordar la situación del
sobreendeudamiento es la que presupone, en primer lugar, la preventiva y destinar evitar al
consumidor (particular no empresario) que llegue a una situación de excesiva dificultad para
abonar en plazo, los pagos debidos.
Este régimen estaría conformado por los tres pilares de protección del consumidor esto es:
La obligación de proporcionar información precontractual del particular, con énfasis en
la parte normativa comunitaria.
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Esta temática condujo analizar como un punto de partida, de manera que debía ser
conceptualizada del presupuesto objetivo, a saber que las notas jurídicas permitían predicar la
existencia del sobreendeudamiento y la relación clásica del estado de cesación de pago o
aquellas dificultades económicas de índole general.
Así, se tuvo presente las claras enseñanzas de la doctrina, en el sentido que los términos de
cesación pagos, insolvencia y crisis demuestran existencia de un mismo fenómeno económico,
que comienza con un deterioro financiero en el capital de giro empresa y que si no tiene una
respuesta reorganizativa puede conducir definitivamente a la insolvencia y a una consecuente
liquidación, tal como explica el jurista argentino Héctor Alegría.
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Para decirlo como lo explica el jurista Ariel Angel Dasso, la crisis del consumidor constituye
un fenómeno totalmente distinto al de la crisis del empresario. Así, la crisis del empresario
resulta connatural a mundo de los negocios en el que el riesgo explica el incumplimiento de la
consecuencia del mundo negocial que se encuentra en vía concursal.
En el mundo en los últimos años se formulan diversos proyectos con el tema de consumidor
sobreendeudado, pero por diversos motivos no llegan a sancionarse y aun nos encontramos en
grave deuda8.
Los problemas no solo es solo respecto del patrimonio peruano, sino que las causas de
endeudamiento del consumidor son muchas y las modificaciones de las reglas de acceso al
crédito, que aparejo una expansión del mismo en el entramado social y la circunstancia de que
estos no pudieran ser devueltos, máxime tratándose de deudas para el consumo asumidas como
tal por personas de ingreso fijos inmersos en una economía en crisis (Carbonell 2018, p.12).
8
Art 65 de la Carta Magna Peruana.
9
Universia Perú, “Los 10 mandamientos para prevenir el sobreendeudamiento”, 1.
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El Sobreendeudamiento Del Consumidor: Perú, Notas Sobre El Proyecto De Ley No. 3267-2018
sin tener en cuenta los ingresos y la capacidad de pago de cada persona. Algunos factores del
sobreendeudamiento son: el desconocimiento de la gente del manejo de las finanzas personales
y la falta de cultura de ahorro que tienen los trabajadores” (Silupú 2018, p.1).
La docente Brenda Silupú Garcés, advirtió que: “Se generaría un caos en las entidades
financieras, si en un futuro inmediato la gente deja de cancelar sus deudas, debido a que sus
ingresos no alcanzan para pagar. La experta recomendó a la población tomar las siguientes
medidas para manejar mejor la economía familiar:
Para dar una respuesta adecuada a la cuestión planteada recuérdese que se refiere a la
convivencia o no, siendo que las soluciones particulares son distintas de las dispensadas a la
insolvencia, cuyo fenómeno del sobrendeudamiento del consumidor considero, que habrían de
tenerse en cuenta, como mínimo los dos factores siguientes:
• Segundo: que la insolvencia es un estado en el que puedan incurrir tanto persona física como
personas físicas no empresarias, consumidores o unidades familiares, más no se predica en
ningún caso, de las empresas ni de las personas jurídicas de otra naturaleza
En cuanto a la primera circunstancia, aparece como correcto tratamiento el poner énfasis con
el empleado en la medida que asuma más deudas de la que se pueda razonablemente de atender
y por tanto, que eviten llegue a la situación de imposibilidad de cumplir regularmente sus
obligaciones exigibles, diseñando por lo tanto, un régimen que podría denominarse de
prevención del sobreendeudamiento (para evitar la insolvencia) del deudor consumidor.
Tal como ya se dio en el segundo factor se debe contemplar para abordar correctamente la
cuestión planteada lo referido al elemento o presupuesto subjetivo del sobreendeudamiento:
10
Silupú, Brenda, “Como evitar el sobreendeudamiento financiero”, 1.
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mientras que puedan encontrarse en un estado de insolvencia, tanto las personas físicas como
las jurídicas, con independencia de la actividad económica desarrollada del
sobreendeudamiento que predica, el consumidor11.
Finalmente para crear un Registro Nacional de Crédito que le permita al acreedor evaluar los
riesgos que asume y de hacerlo será bajo su entera responsabilidad, no pudiendo ejecutar sobre
endeudado y estableciendo un sistema unificado único universal y obligatorio de scoring
crediticio.
Que, dicho proyecto de ley alude que su objeto es “establecer un programa especial temporal
que permita al trabajador y/o pensionista dependiente en condición de sobreendeudamiento
acogerse a un acuerdo mediante el cual, la entidad financiera acreedora pueda brindarle
diversas alternativas y facilidades que le permitan acceder a mejores condiciones de plazo y
tasa de interés y, de esta manera, poder cumplir con sus obligaciones crediticias. Asimismo,
busca promover la recuperación de la economía familiar o personal, normalizar su situación
financiera y evitar situaciones de exclusión social o laboral derivada del sobreendeudamiento,
fomentando una cultura responsable frente al crédito financiero”.
Que, se incluye en el ámbito del proyecto de ley a las personas usuarias de servicios financieros
comprendidas en el sector público y privado. Que se hace énfasis, en los sectores “Salud,
Educación, Poder Judicial, Ministerio Público, miembros de las fuerzas armadas y Policía
Nacional del Perú, cuya clasificación financiera se encuentren consideradas en las categorías
de con problema potencial, deficiente o dudoso, de acuerdo a la clasificación crediticia del
deudor en la cartera de créditos vigente para el Sistema Financiero y cumplan con los requisitos
del proyecto de ley y su reglamento.” Se alude, también que se encuentran comprendidas las
empresas del sistema financiero supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP.
En ese orden, se expresa lo siguiente: “Las entidades financieras que se acojan a los alcances
del presente proyecto de ley podrán acordar con sus deudores de obligaciones de tipo
revolvente como no revolvente, mecanismos de solución al sobrendeudamiento, conforme al
11
Artículo publicado, “El consumidor sobreendeudado en la era digital”, 7.
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El Sobreendeudamiento Del Consumidor: Perú, Notas Sobre El Proyecto De Ley No. 3267-2018
marco normativo que establezca la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, la misma que
deberá considerar lo siguiente:
a) Consolidación de deudas;
b) Refinanciación de obligaciones;
c) Reprogramación de cronograma de pagos;
d) Reducción de capital y/o castigo de intereses;
e) Conversión de deuda en moneda extranjera a moneda nacional;
f) Sustitución o ampliación de garantías;
g) Descuento por planillas de las cuotas de amortización;
h) Venta de cartera crediticia
i) Otras que se establezca en las normas reglamentarias”
Asimismo, respecto a las nuevas condiciones crediticias señala: “Las entidades financieras
procurarán que los mecanismos a implementar brinden a los deudores condiciones financieras
de tasa de interés, plazo de gracia y de pago, que les permitan de manera razonable de acuerdo
a su real capacidad de pago y sin poner en riesgo la estabilidad personal y familia, superar la
condición de sobreendeudamiento en que se encuentran y puedan cumplir con las obligaciones
pendientes.”
Que, se fijan límites al monto del endeudamiento razón por la cual se expresa: “Los usuarios
de servicios financieros que se acojan no deberán contar con retenciones que superen el 60%
de su remuneración neta, incluido el porcentaje dispuesto en el inciso 6 del artículo 648 del
Código Civil cuyo monto no debe exceder del 30% de su remuneración neta. Para tal caso,
deberá autorizar a su entidad empleadora se retenga en planilla y entregue a la entidad
financiera indicada el monto correspondiente al compromiso de pago.”
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Que, se regula que el ente supervisor será la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP dentro
de su competencia, razón por la cual debe velar y regular las practicas ofrecidas por las
entidades financieras en su cumplimiento. En tal sentido, se sancionará a la entidad financiera
que permita el acceso al crédito a aquel deudor financiero que se acogió al régimen especial.
Que, de igual forma las cooperativas de ahorro y crédito que tengan la condición de acreedoras
de los usuarios comprendidos dentro de los alcances podrán acogerse al programa con arreglo
a las condiciones reglamentarias que determine la Federación Nacional de Cooperativas de
Ahorro y Crédito del Perú y que apruebe la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Finaliza el proyecto quizás con un mea culpa, al expresar que: “El Estado fomentará el
establecimiento de programas de orientación, capacitación y asesoramiento a la población en
aspectos relacionados con los servicios financieros en cumplimiento del rol promotor de una
cultura de protección al consumidor en asuntos financieros.”
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errado, si colateralmente, buscamos mecanismos de financiamiento, pero sin afectar los costes
diarios o regulares de vida cotidiana.
El endeudamiento debe ser visto como aquella medida referencial mediante la cual de manera
objetiva, se puede verificar la proporción de la deuda frente a la totalidad de recursos
disponibles por parte del sujeto inmerso en ésta. A diferencia, el sobreendeudamiento, que es
aquella situación económica, donde el agente (persona físico) no está apto para sobrellevar el
pago de la totalidad de obligaciones, al no existir proporción entre sus ingresos regulares y su
patrimonio.
Rafael Hidalgo expresa que, el proyecto busca establecer un régimen de tres años en que los
bancos otorgarían refinanciaciones a los deudores que aún no hayan caído en la falencia de
tener más de 12 cuotas atrasadas (pérdida). Solo contempla a tres categorías: crédito con
problemas potenciales-CPP (dos cuotas atrasadas), deficiente (cuatro cuotas) y dudoso (12
cuotas).
Finalmente, es bueno recordar que deuda que no se paga no solamente acarrea problemas al
deudor que se convierte en un paria en el sistema financiero-, sino que los dueños de los bancos
tienen que aportar de su propio peculio -al margen de las garantías que respaldan el crédito- la
misma cantidad de la deuda impaga (provisiones). Actualmente, el nivel de provisiones bordea
los S/ 12,146 millones (Hidalgo 2018)
La creación de una nueva Ley Concursal sería innecesaria porque actualmente en el Perú
contamos con la Ley Concursal N° 27809 (2002) la cual tiene como objetivo la permanencia
de la unidad productiva viable, la protección del crédito y el patrimonio de la empresa y su
órgano regulador es INDECOPI, el cual se encarga de facilitar y promover la negociación entre
acreedores y deudores, respetando la autonomía privada.
La ley concursal si regula a las personas físicas pero siempre que estas realicen actividades
comerciales.
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La Ley Concursal N° 27809 establece: “El objetivo de la presente Ley es la recuperación del
crédito mediante la regulación de procedimientos concursales que promuevan la asignación
eficiente de recursos a fin de conseguir el máximo valor posible del patrimonio del deudor” 12
Asimismo, el Art.2 del Título Preliminar regula lo siguiente: “Los procedimientos concursales
tienen por finalidad propiciar un ambiente idóneo para la negociación entre los acreedores y el
deudor sometido a concurso, que les permita llegar a un acuerdo de reestructuración o, en su
defecto, a la salida ordenada del mercado, bajo reducidos costos de transacción”.
El Título I: Normas Generales Capítulo I.- Aplicación de la ley contiene los siguientes
artículos:
Este capítulo señala explícitamente cuales son los deudores obligados a la aplicación de la
norma, quienes no se encuentran comprendidos en la ley; las autoridades competentes para
fiscalizar, conocer o vincularse en materia concursal.
Que, se establece en la actualidad un tratamiento dispar a las personas físicas, entiéndase éstas
en forma usual, a los consumidores o usuarios del sistema. Ello, en el entendido que a pesar
que éstas, atraviesan por etapas de falencia financiera o económica, las herramientas a usar,
son de corte paralegal o conocidas como de apalancamiento que sobreviven a la cobranza. Las
personas jurídicas reciben un alcance mayor para el aliviar el endeudamiento (concurso
preventivo) o el sobreendeudamiento (concurso ordinario) a la luz de la (LEY N° 27809 de
2002)
CONCLUSIONES
12
Ley Concursal N° 27809, “Título Preliminar Art. 1 Objetivo de la Ley”, 2.
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desarrolla en una plena actividad empresarial, puesto que básicamente está integrado
como ya se expuso por los trabajadores y/o la familia nuclear, quienes son receptores
directos de los perjuicios, que se dan en el proceso pre-concursal.
Referencias Bibliográficas
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Esteban Carbonell O´Brien
Hidalgo, Rafael. «La ley para resucitar al perro muerto.» Expreso, 2018: 1.
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