CAT (COSTO ANUAL TOTAL) Y

GAT (GANANCIA ANUAL TOTAL)

INGENIERIA ECONÓMICA
 1. ¿Qué es el CAT?
Según el Banco de México, el CAT, o también conocido como Costo Anual Total,
es un indicador que sirve para calcular el costo total del financiamiento de un
crédito.

Es decir, es una medida porcentual que integra no sólo la tasa de interés, sino todos
los elementos que al final tienes que pagar. Algunos de estos son la cuota anual,
las comisiones de apertura o las posibles primas.

Todos los bancos y entidades prestamistas que otorgan préstamos deben, por ley,
calcular y comunicar este indicador, tanto en la publicidad como en el estado de la
cuenta para cada uno de sus productos. Esto se hace con el fin de fomentar la
transparencia sobre todos los costos.

¿Qué es el CAT promedio?

Los bancos y las entidades prestamistas calculan un CAT promedio para su
publicidad y para sus materiales informativos.

El CAT promedio se puede considerar como una herramienta que muestra las
condiciones que un cliente con una línea de crédito promedio, a la tasa promedio y
con el nivel de pago promedio podría tener.

Una cosa que debes tener en cuenta es que el CAT que acabes pagando puede
diferir si tú no tienes las características del cliente promedio. O sea que estas
informaciones en verdad son orientativas, por lo que el resultado final puede variar.

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el

CAT?
La tasa de interés es el rendimiento que genera el monto prestado en un tiempo
determinado. Éste se expresa en porcentaje de forma anual y generalmente se paga
mensualmente.

El CAT es una medida estandarizada del costo de un financiamiento, ya que

incorpora todos los gastos que son exigidos en el acreditado.
Como puedes ver la principal diferencia es que la tasa de interés hace referencia a
los rendimientos de los créditos o las tarjetas de crédito, mientras que el CAT solo
es una medida informativa que tiene en cuenta todos los aspectos de un préstamo
o plástico.

Cómo se calcula el CAT

Ahora que ya sabes la teoría ha llegado el momento de que conozcas de forma
práctica cómo funciona el CAT. Para esto, te vamos a dar dos ejemplos en los que
te lo puedes encontrar:

Ejemplo con tarjeta de crédito

Vamos a poner un ejemplo sobre el CAT para que lo veas más claro. Imagínate que
tienes una tarjeta de crédito que tiene un Costo Anual Total del 46%.

Esto quiere decir que si utilizas toda tu línea de crédito, a la tasa de interés promedio
ofrecida por el banco, pagando la cuota anual de este producto y liquidando los
adeudos en 36 meses, terminarás pagando, aparte de lo que te prestaron, el
equivalente al 46% de tú línea asignada por concepto de financiamiento y
comisiones.

Pero, ¿cuáles son los beneficios de conocer el CAT de una tarjeta de crédito? Este
te permite visualizar de forma clara el costo real del financiamiento de tu tarjeta de
crédito.

Además, puede ayudarte a tomar decisiones para elegir según qué determinado
producto o cambiarte a una tarjeta más barata.

Ejemplo con un préstamo en línea

En este caso tienes que suponer que contratas un préstamo en línea de $5.000
pesos a 12 meses y otro de $10.000 pesos.

Estos dos préstamos tienen una comisión por investigación que es de $500 pesos,
independientemente de la cantidad de dinero que se pida. Además, no tienen ningún
otro costo y la tasa de interés es de 0. O sea que no tienen intereses.

El CAT de los préstamos sería el siguiente:

  El primero, el de $5.000 pesos, el costo de la investigación representa un 10%, por
lo que el CAT sería del mismo valor, un 10%.
 En cambio, el de $10.000 pesos solo significa un 5%, por lo que el CAT sería del
5%.

Como puedes ver, aunque el CAT sea orientativo, en verdad es personalizado para
cada caso. Es por eso que en el momento que quieras contratar un préstamo lo
mejor es que pidas un informe del CAT personalizado. Así tendrás un análisis
detallado de lo que te tocará pagar.

¿Para qué sirve el CAT?

El CAT en verdad sirve para que tú, como comprador o persona que solicita el
préstamo, pueda comparar, por ejemplo, las tasas de interés y otros costos
relacionados para tomar la mejor decisión que te convenga.

También sirve para saber si has estado pagando mucho por un préstamo que no
has acabado de liquidar y que te dieron de forma demasiado fácil.

Como hemos comentado más arriba, el CAT incorpora todos los pagos que
involucra tener un préstamo. Piensa que para calcularlo se tiene en cuenta la tasa
nominal más todos los cargos, comisiones, primas de seguros, bonificaciones,
descuentos y amortizaciones.

Como también hemos comentado más arriba, el conocer este dato es algo
puramente informativo, ya que en verdad el CAT variará según el perfil de cada
cliente. Pero, puedes sacar provecho de este con el fin de poder comparar las
condiciones de distintas entidades.

De esta manera puedes conocer de antemano lo que realmente vas a pagar, ya

que, por ejemplo, en la mayoría de préstamos que vas a pedir no solo pagarás las
tasas de intereses, sino que hay toda una serie de costos aparte que debes tener
en cuenta.

Algunos de estos son las comisiones o tasas que van asociadas a los créditos. Con
el CAT puedes conocer todo esto (es decir, el promedio orientativo) de antemano.
¿Cuáles son los beneficios de conocer el CAT?
El CAT te permite visualizar de una forma más clara cuál es el costo real del préstamo o de
la tarjeta de crédito. También te ayudará a tomar decisiones para elegir un determinado
producto o cambiarte de institución financiera.

Por ejemplo, en el caso de las tarjetas de crédito sirve como una comparativa de
estas para tomar la decisión de cuál quieres solicitar o qué plástico es la mejor
opción para cambiar la que ya tienes.

Tipos de préstamos
 Préstamos para estudiantes  Préstamo Personal
 Préstamos sin nómina  Préstamos Gratis sin intereses
 Préstamos para emprendedores  Préstamos urgentes
 Préstamos para jóvenes  Préstamos Inmediatos
 Préstamos para empresas

2. ¿Qué es la GAT?
La GAT (Ganancia Anual Total) es un indicador del rendimiento total que ofrece
un intermediario por los recursos depositados o invertidos a un plazo determinado,
considerando la tasa de interés y cualquier costo que se exija al cliente para obtener
los rendimientos ofrecidos. Se expresa en términos porcentuales tanto nominales
como reales.

Como parte de tu educación financiera, hay términos referentes a los instrumentos

de inversión que debes conocer, como la GAT. La Ganancia Anual Total, conocida
como GAT, es un indicador que sirve para saber el rendimiento total de las
operaciones pasivas de inversión o de ahorro. Con dicho dato, puedes comparar la
utilidad financiera o el beneficio entre distintos productos, con la finalidad de que
tomes decisiones de inversión informadas entre todos los instrumentos que ofrecen
servicios financieros competidores.

Rendimiento efectivo

Los componentes que suma la GAT definen el rendimiento efectivo de un producto

de inversión o de ahorro, como son:
  La frecuencia o periodicidad del pago de intereses
 La tasa de interés
 Las posibles comisiones que se establezcan por la apertura de una cuenta y
el manejo de la misma
 Cualquier otro gasto que se requiera y que el cliente deba cubrir mientras
esté vigente su inversión

La GAT no suma los impuestos que pudieran ser aplicables, ya que las tasas de
interés o aquellos intereses que se sumen son brutos y la GAT que quede al final
es el resultado antes de impuestos. Además, la GAT tiende a dar información sobre
acciones no mayores de 400 mil UDIS al año, bien sea para términos reales o como
términos nominales.

¿Qué significa el rendimiento en GAT real y GAT nominal?

GAT real vs GAT nominal

Por otro lado, la GAT que se basa en la utilidad y los costos totales de producto es
lo que llamamos GAT nominal, mientras que la GAT real es aquella que resta la
inflación estimada en el siguiente lapso de 12 meses a partir de la GAT nominal.

Lo mejor siempre será que inviertas tu dinero en lugar de guardarlo en casa o tenerlo
en una cuenta bancaria que no te rinda intereses, y que busques una GAT positiva
o, si es negativa, que sea la menos mala.

Dos ejemplos prácticos

Vamos a poner en números la explicación anterior distinguiendo lo que es un GAT

real y lo que es un GAT nominal:

 Un GAT nominal será la tasa que nos van a pagar restando comisiones. Por
poner un ejemplo, si la tasa anual es de 5 por ciento y la comisión de 2 por
ciento, entonces el GAT nominal será del 3 por ciento. O si lo ponemos en
pesos, si invertiste 10,000 pesos, al cumplirse el plazo de un año, la cifra total
será de 10,300 pesos.

 Cuando hablamos de un GAT real hay otro factor incluido: la inflación. Es

decir, el GAT real es lo que recibirás restando comisiones e inflación.
Pongamos los mismos números que el ejemplo anterior: la tasa anual es del 5 por
ciento, la comisión del 2 por ciento y la inflación esperada de 3.5 por ciento;
entonces, la GAT real se ubicará en -0.5 por ciento. Cuando concluya el plazo de
un año, por ejemplo, tendrás los 10,300 pesos, pero por la inflación ese dinero no
te alcanzará para comprar lo que un año antes costaba 10,000 pesos y ahora cuesta
10,350 pesos. Esos 50 pesos son los que estarías "perdiendo" ante la inflación.

Una decisión inteligente

Una buena idea es que recurras al simulador de ahorro e inversión en el sitio web
de la CONDUSEF para asegurarte de cuáles son las mejores tasas de interés en el
mercado y cuánto será la GAT real que tenga tu inversión. Infórmate para que tomes
la mejor decisión sobre el instrumento de inversión que te conviene e invierte
inteligentemente para que puedas aspirar al mejor rendimiento sobre tu capital.

BIBLIOGRAFIA

https://financer.com/mx/prestamos/que-es-el-cat/

https://blog.bancobase.com/que-significa-el-rendimiento-en-gat-real-y-gat-nominal

https://www.banxico.org.mx/waGAT/