¿Sientes que no estás avanzando con tus finanzas?

¿No importa cuánto trabaje o

cuánto dinero extra gane, todavía se encuentra en el mismo lugar que hace un año o
incluso hace cinco años? Puede ser que tenga una mentalidad incorrecta sobre sus
finanzas.
Los autores de The Bogleheads 'Guide to Investing (un libro inspirado en los sabios
principios de inversión de Jack Bogle) describen dos mentalidades cuando se trata
de finanzas personales: la mentalidad de cheque de pago y la mentalidad de
patrimonio neto . Una persona con mentalidad de sueldo solo se enfoca en aumentar
sus ingresos para aumentar su riqueza. Una persona con una mentalidad de patrimonio
neto también busca aumentar sus ingresos, pero también aumenta su riqueza a través
del ahorro y la inversión.

Bastante sencillo, ¿verdad? El segundo camino parece la táctica obvia que hay que
tomar. Y sin embargo, muchas personas están atrapadas en una mentalidad de sueldo.

El problema, según los autores, es que es fácil combinar ingresos y riqueza:

“Desde el momento en que tenemos edad suficiente para entender, la sociedad nos
condiciona a confundir ingresos con riqueza. Creemos que los médicos, directores
generales, atletas profesionales y actores de cine son ricos porque obtienen altos
ingresos. Juzgamos el éxito económico de nuestros amigos, parientes y colegas en el
trabajo por la cantidad de dinero que ganan. Los salarios de seis y siete cifras se
consideran símbolos de estatus de la riqueza. Aunque existe una relación definida
entre ingresos y riqueza, son medidas económicas muy separadas y distintas. El
ingreso es la cantidad de dinero que gana en un período de tiempo determinado. Si
gana un millón en un año y lo gasta todo, no agrega nada a su riqueza. Solo estás
viviendo lujosamente. Aquellos que se centran solo en el ingreso neto como una
medida del éxito económico están ignorando la medida más importante de la
independencia financiera.. No es cuánto ganas, sino cuánto guardas ”.

Antes de leer esto, entendí la importancia de ahorrar dinero y vivir frugalmente,

pero realmente no había pensado en el ingreso y la riqueza como conceptos
distintos. En consecuencia, estaba más enfocado en aumentar mis ingresos en lugar
de aumentar mi patrimonio neto. Tenía una mentalidad de sueldo.

Después de leer las palabras de sabiduría anteriores y aprender más sobre las
mejores prácticas de finanzas personales, comencé a cambiar a una mentalidad de
patrimonio neto. Mi objetivo principal ahora no es solo ganar más dinero, sino
mantener más para poder crear activos duraderos y seguridad para mí y mi familia. A
continuación hay una guía para ayudarlo a hacer su propio cambio de una mentalidad
de cheque de pago a una mentalidad de patrimonio neto.

Los beneficios de una mentalidad de patrimonio neto

cartel de finanzas personales vintage no importa los golpes

La mentalidad del sueldo es frágil; La mentalidad del patrimonio neto es

antifrágil. Claro, la vida es genial cuando tienes un ingreso estable. Pero, ¿qué
sucede cuando ese flujo de ingresos se agota porque te despiden de tu trabajo? Si
has estado viviendo de cheque en cheque, te encontrarás en un apuro real.

La mentalidad de pago te hace frágil. Su seguridad financiera depende de sus

ingresos, que a menudo es algo sobre lo que no tiene control total, y que se le
puede quitar en cualquier momento.

Una mentalidad de patrimonio neto, por otro lado, hace que sus finanzas sean mucho
más sólidas. Tiene recursos más allá de su cheque de pago semanal, de modo que si
se producen contratiempos, puede recuperarse. Y si ahorra e invierte sabiamente, no
solo desarrollará resiliencia financiera, sino también antifragilidad financiera ;
en lugar de simplemente sobrevivir en momentos de estrés, tener dinero en el banco
brinda flexibilidad para aprovechar oportunidades imprevistas o perseguir
objetivos.

La riqueza crece incluso cuando no estás trabajando. Para aumentar sus ingresos
tiene que 1) trabajar más o 2) proporcionar más valor de alguna otra manera a su
empleador o cliente. Aumentar su riqueza, por otro lado, no necesariamente requiere
que haga ninguna de esas cosas. Simplemente puede ahorrar más para aumentar sus
activos. Y en un cierto punto en su desarrollo de riqueza, su dinero comienza a
funcionar para usted en lugar de tener que trabajar para ello gracias al poder del
interés compuesto. Su riqueza crecerá incluso cuando esté durmiendo o de
vacaciones.

Un enfoque doble genera riqueza más rápido. En la batalla por ser financieramente
seguro, concentrarse únicamente en aumentar sus ingresos representa una estrategia
unidimensional y menos efectiva. Al trabajar también para aumentar su patrimonio
neto, ataca la deuda en dos frentes y genera riqueza más rápido.

Cómo calcular y rastrear su patrimonio neto

Calcular su patrimonio neto es fácil. Simplemente sume todo el dinero que tiene,
así como el valor de los activos como su casa y vehículos, y luego reste su deuda.
Boom: ahí está tu patrimonio neto.

Cuando se trata de determinar el valor de sus activos, algunas personas recomiendan

incluir cosas como pertenencias personales, como sus muebles, joyas e incluso su
ropa. Personalmente, no hago eso porque soy flojo, pero si quieres una imagen más
precisa de tu patrimonio neto, agrega esas cosas también .

Si no desea pasar por la molestia de calcular su patrimonio neto usted mismo,

simplemente conecte todas sus cuentas financieras a Mint.com . Puede conectar todas
sus cuentas de ahorro e inversión (sus activos), así como sus tarjetas de crédito,
préstamos estudiantiles y cuentas hipotecarias (sus pasivos). Mint hace que el
seguimiento de su patrimonio neto sea muy sencillo y genera un gráfico actualizado
de cómo está aumentando o disminuyendo día a día y mes a mes. El objetivo, por
supuesto, es ver la línea moverse en una trayectoria generalmente ascendente.

Cómo comenzar a aumentar su patrimonio neto hoy

Aumentar su patrimonio neto es solo cuestión de pagar deudas, ahorrar más y ganar
más. Simple en concepto, pero a menudo difícil de hacer. Realmente tienes que
comenzar a jugar el juego largo con tus finanzas cuando cambias de un sueldo a una
mentalidad de patrimonio neto. Algunos meses, apenas verá su patrimonio neto
desplazarse. Incluso puede tener períodos en los que disminuye significativamente.
Pero si sigues trabajando en ello, lentamente comenzarás a ver tu valor neto
pulgada arriba.

Practica la frugalidad. Gastar menos de lo que gana es la forma más fácil de

aumentar su riqueza. Si bien es posible que no tenga mucho control sobre sus
ingresos, tiene un control significativo sobre cuánto ahorra. Entonces, tal vez su
jefe no pueda darle un aumento este año: comience a ahorrar más dinero saliendo a
comer menos o comprando menos ropa.

Según los autores de The Bogleheads 'Guide to Investing , reducir sus gastos no
solo es más fácil, sino también más eficiente: “Por cada dólar adicional de
ganancias que planea ahorrar, es probable que tenga que ganar $ 1.40 porque tiene
que pagar ingresos impuestos. Sin embargo, cada dólar que no gasta es un dólar que
puede invertirse ".

Si está buscando maneras de ser más frugal, consulte esta publicación: Gane la
guerra contra la deuda: 80 maneras de ser frugal y ahorrar dinero
Comience un fondo de emergencia. Centrarse en un objetivo grande a largo plazo,
como acumular un patrimonio neto de un millón de dólares, puede parecer tan
desalentador que simplemente renunciarás incluso a tratar de aumentar tu riqueza
general. Así que divida su objetivo final en micro objetivos más manejables.

Su primer micro objetivo para construir su riqueza debería ser establecer un fondo
de emergencia. Un fondo de emergencia es dinero para esos reveses inesperados en la
vida y sus facturas que lo acompañan. En lugar de asumir más deudas usando su
tarjeta de crédito para pagar estos gastos, puede usar efectivo de su fondo de
emergencia. ¿Y si tienes la suerte de no tener que echar mano de tu fondo? Bueno,
acumulará intereses (aunque pequeñas cantidades) en su cuenta bancaria, aumentando
así su patrimonio neto.

Me gusta el enfoque de Dave Ramsey para comenzar un fondo de emergencia. Es lo que

funcionó para nosotros. Ramsey recomienda crear un fondo de emergencia de $ 1,000
antes de comenzar a pagar su deuda. De esa manera, puede usar este pequeño colchón
para gastos de emergencia, en lugar de agregar deudas usando su tarjeta de crédito.
Te sorprendería lo fácil que es juntar $ 1,000 en ahorros, incluso si su ingreso es
bastante marginal. Cuando estaba en la facultad de derecho, Kate y yo apenas
estábamos logrando nuestros dos trabajos a tiempo parcial, pero logramos ahorrar $
1,000 en dos meses a través de una combinación de recortar gastos y vender cosas en
eBay y Amazon. En resumen, sacrificio y ajetreo.

Una vez que pague su deuda de consumo de alto interés, puede establecer la meta de
tener de 3 a 6 meses de gastos básicos en su fondo de emergencia. En este punto, el
fondo está diseñado para cubrir una caída en una variedad de dificultades
financieras temporales, incluida la pérdida de su trabajo.

Para obtener más información sobre cómo crear un fondo de emergencia, lea esta
publicación: Cómo y por qué iniciar un fondo de emergencia

Paga tu deuda. La forma más fácil de aumentar su patrimonio neto es simplemente

eliminar cualquier deuda de sus balances. Nuevamente, la belleza de concentrarse en
pagar su deuda es que su capacidad para hacerlo no depende completamente de sus
ingresos. Siempre puedes encontrar formas de ahorrar un poco más y pagar esa
tuerca. Cuando Kate y yo estábamos en un modo agresivo de demolición de deudas,
comíamos espagueti y pizzas congeladas baratas para cenar todas las noches. Mi
desayuno y almuerzo solían ser un sándwich de mantequilla de maní. Raramente
salíamos a comer o compramos ropa nueva. El dinero que ahorramos se destinó
directamente a pagar nuestra deuda, y después de algunos años de sacrificio, lo
pagamos todo y finalmente tuvimos un patrimonio neto positivo.

Sé que para algunos de ustedes, la idea de pagar su deuda en unos años parece
totalmente imposible. Pero puede hacerse. Conozco a personas que tenían más de seis
cifras de deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles que pagaron todo
en cinco años sin un salario de seis cifras. Simplemente ahorraron como locos,
encontraron formas de ganar dinero extra a través de ajetreos y canalizaron todo
ese dinero extra para entrar en el negro.

¿Qué hay de tu hipoteca? Si tiene uno, no necesita pagarlo lo más rápido posible.
Pero cuando considera que, en promedio, sus pagos de intereses hipotecarios
agregarán un 100% o más al valor de su préstamo, es beneficioso a largo plazo pagar
menos intereses al banco. Puede reducir sus pagos a la mitad siguiendo este consejo
de The Banker's Secret : la próxima vez que escriba su cheque hipotecario mensual,
escriba un segundo cheque para la parte del principal del pago del próximo mes. En
muchos casos, hacer esto puede permitirle pagar una hipoteca a 30 años en 15 años.

Para obtener más información sobre el pago de su deuda, lea esta publicación:
Inicie un plan de reducción de deuda
Comience a invertir en fondos indexados. Una vez que demuele su deuda, comience a
concentrarse en aumentar su patrimonio neto mediante la inversión. Cuando invierte
en riqueza, desea pensar a largo plazo. No estás tratando de ganar dinero rápido a
través del comercio diario. Además de ser súper arriesgado, ese tipo de "juego"
requiere mucho trabajo y conocimientos. El Joe promedio con un trabajo diario y una
familia simplemente no tiene tiempo para eso. Por eso le recomiendo que se
concentre en fondos indexados para sus inversiones. Es lo que hago y es lo que
recomiendan también varias personas extremadamente ricas e inteligentes, como el
Oráculo de Omaha, el propio Sr. Warren Buffet.

Los fondos indexados brindan innumerables beneficios sobre las acciones

tradicionales y los fondos mutuos administrados activamente. De hecho, la
investigación muestra que, a largo plazo, los fondos indexados superan a los fondos
administrados activamente. Además, conserva más de su dinero porque paga menos en
tarifas e impuestos. Para agravar los ahorros fiscales de los fondos indexados,
guárdelos en una cuenta de jubilación como una 401 (k) o una IRA.

Para obtener más información sobre fondos indexados y cuentas de jubilación, lea
estas publicaciones:

Inversión sin saber nada: fondos indexados para principiantes

Una guía para entender 401ks
Una guía para comprender las IRA
Encuentre formas de aumentar sus ingresos inmediatos. Hasta ahora nos hemos
centrado en ahorrar e invertir parte de la creación de riqueza en lugar de aumentar
sus ingresos. Eso es porque realmente quiero llegar al punto de que crear riqueza
no es solo una cuestión de ganar mucho dinero. Quiero que pienses en el patrimonio
neto, no solo en el sueldo. Pero aumentar sus ingresos tiene un papel que
desempeñar para aumentar su patrimonio neto, por supuesto.

La forma más rápida y fácil de aumentar sus ingresos es solicitar un aumento de

sueldo a su empleador. Muchos hombres se ponen las manos sudorosas simplemente
pensando en hacerlo, pero nunca está de más intentarlo. Antes de entrar en la
oficina de su jefe para solicitar una mejora de su sueldo, investigue y arme un
caso sólido sobre cómo agregar valor a la empresa.

Para obtener más consejos sobre cómo solicitar un aumento, lea este artículo: Cómo
solicitar (y obtener) un aumento como un hombre

Si parece que alcanzaste el nivel de tu salario con tu empleador actual, entonces

es hora de comenzar a buscar otro trabajo.

Y si trabaja por cuenta propia, considere aumentar sus tarifas o aumentar la

cantidad de clientes que contrata / productos que fabrica / servicios que ofrece.

Además de encontrar formas de ganar más dinero con su trabajo diario, busque formas
de aumentar sus ingresos comenzando un ajetreo. Un ajetreo es algo que haces para
ganar dinero durante tu tiempo libre cuando no estás en el reloj en el trabajo. El
cielo es el límite con ajetreos laterales. Simplemente haga un inventario de sus
talentos y descubra si podrían convertirse en un producto o servicio por el que las
personas estén dispuestas a pagar. Por ejemplo, hablo español con fluidez.
Entonces, cuando estaba en la universidad, además de las mesas de espera, también
enseñé a otros estudiantes en español. Todo lo que hice para crear ese ajetreo
lateral fue poner algunos volantes en los tableros de anuncios alrededor del campus
con mi dirección de correo electrónico y mi tarifa de $ 20 por hora. En pocos días
tuve varios clientes habituales.

Para obtener más ideas sobre problemas laterales, consulte estas publicaciones:
La guía del hombre de la compañía para comenzar un ajetreo lateral - Parte I:
confrontar sus objeciones
La guía del hombre de la compañía para comenzar un ajetreo lateral - Parte II:
Piensa en grande, actúa en pequeño
Sé tu propio jefe: 37 ideas de ajetreo lateral
Además de crear un ajetreo, otra forma de aumentar sus ingresos es vender su vieja
basura en Amazon, Craigslist, eBay o mediante una venta de garaje a la antigua.
Kate y yo pudimos aumentar significativamente nuestro flujo de efectivo al hacer
esto.