Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Lucru individual
la disciplina
„Economie”
la liberă alegere la Universitatea de Stat din Moldova
CHIŞINĂU 2019
1. Banca Naţională a Republicii Moldova (BNM);
2. Structura şi competenţa BNM;
3. Băncile comerciale;
4. Constituirea, activitatea şi lichidarea băncilor comerciale.
5. Politica monetara
BNM este persoană juridică de drept public, autonomă reponsabilă faţă de Parlament. Ea este
formată din departamente, direcţii şi alte subdiviziuni.
Banca Naţională a Moldovei (BNM) a fost înfiinţată prin Decretul Preşedintelui Republicii
Moldova la 4 iunie 1991, cu desemnarea guvernatorului – Leonid Talmaci. Obiectivul
fundamental al Băncii Naţionale a Moldovei este asigurarea şi menţinerea stabilităţii preţurilor.
Banca Naţională a Moldovei are un rol important în procesul de tranziţie la economia de piaţă a
Republicii Moldova. Din 1991 şi până în prezent au fost elaborate şi implementate un şir de
măsuri eficiente în vederea stabilizării mediului monetar şi de credit. Cel mai important pas în
acest sens a constituit introducerea în circulaţie la 29 noiembrie 1993 a monedei naţionale – leul
moldovenesc – cu promovarea ulterioară a unei politici monetare şi de credit antiinflaţioniste.
Astfel s-a reuşit stoparea inflaţiei galopante de la începutul anilor 90.
GUVERNATORUL BNM
Conform prevederilor legii cu privire la BNM, guvernarea corporativă a BNM include 2 niveluri
de control:
auditul extern;
controlul FMI al siguranţei BNM;
auditul Curţii de Conturi al R.M.
Auditul intern;
Controlul operaţional la nivel de subdiviziune, aplicîndu-se Codul de Conduită al
salariatului BNM, Politica anti-fraudă a BNM şi Planul de acţiuni al BNM pentru
prevenirea şi combaterea fraudei şi corupţei.
Banca Naţională a Moldovei este condusă, conform Legii nr. 548-XIII din 21.07.1995, de un
Consiliu de administraţie format din cinci membri şi reprezentat actualmente de:
ATRIBUŢIILE BNM:
v Să anuleze, să retragă din circulaţie orice bancnotă sau monedă şi să pună în circulaţie altele.
Obligaţiile BNM:
v Schimbarea la cerere, fără taxe şi comisioane a bancnotelor emise, cu excepţia celor care
prezintă deformări, perforări;
v Informează publicul privind masa monetară aflată în circulaţie şi privind tendinţele din
domeniul micro şi macroeconomic;
v Politica monetară
Doctrina defineşte politica monetară ca acele acţiuni întreprinse de banca centrală, în sensul
influenţării masei monetare sau a ratelor dobînzilor, în încercarea de stabilizare a economiei. Cît
de mare are autoritatea BNM în influenţarea politicilor monetare, depinde şi de gradul de
independenţă a ei, faţă de puterea executivă. De facto, BNM este considerată a fi o autoritate
relativ independentă. Politica monetară este stabilită şi condusă în cadrul politicii economice şi
financiare a statului, responsabilitatea căreia cade şi asupra Guvernului.
1. Operaţiuni pe piaţa monetară, prin care BNM promovează regimul de flotare gestionată a
cursului de schimb, fără a avea o ţintă prestabilită a cursului de schimb valutar a leului;
2. Cumpără, păstrează şi vinde valorile imobiliare ale statului (hîrtii de valoare);
3. Facilităţile permanente, facilităţi pe care BNM le pune la dispoziţia băncilor comerciale
la iniţiativa acestora, cum ar fi:
Facilităţi de credit (over night) – credite peste noapte acordate băncilor comerciale
pentru asigurarea efectuării plăţilor acestora şi pentru menţinerea rezervelor obligatorii, sau
pentru o zi, în lei sau în baza garanţiilor în hîrtii de valoare de stat disponibile în
portofoliile băncilor. În acest caz, creditele durează de la 1 la 10 zile. Creditele respective
se înregistrează în conturile lawro, pe care băncile le au la BNM.
Depozitele overnight – depunerea banilor pentru o noapte la BNM.
Facilităţi de lombard – cînd BNM cumpără activele eligibile vîndute de o bancă (activele
emise de către Ministerul Finanţelor), la un preţ determinat, urmat mai apoi de
răscumpărarea lor de aceleaşi bănci, la un preţ determinat (maximum 5 zile).
BNM ţine registrul băncilor licenţiate care este deschis publicului. Pentru obţinerea licenţei de
activitate bancară trebuie să se îndeplinească nişte condiţii:
1. Depunerea capitalului iniţial minim necesar (nu mai mic de 100 milioane lei);
2. Angajare de specialişti;
3. Încheierea unui contract cu o firmă de audit;
4. Închirierea sau cumpărarea de echipament necesar pentru activitatea bancară. Dacă în
decurs de 1 an nu îndeplineşte aceste condiţii, aprobarea preliminară se anulează. Dacă
cerinţele sunt satisfăcute, BNM eliberează licenţa de activitate, care este emisă pe un
termen nedeterminat, şi nu este transmisibilă.
Fiecare bancă poate să-şi deschidă filiale şi reprezentanţe pe teritoriul Republicii Moldova, şi în
afara teritoriului ţării, cu aprobarea BNM.
Filiala este o subdiviziune separată, juridic dependentă de bancă. Poate desfăşura toate tipurile
de activităţi financiare sau doar unele din ele, în limita împuternicirilor băncii. La rîndul său,
filialele pot avea subdiviziuni proprii, agenţii, puncte de schimb valutar, care se află de regulă, în
afara sediului ei, nu au un bilanţ contabil separat.
Sucursala este o persoană juridică în care o altă persoană juridică sau un grup de persoane care
acţionează împreună, deţin jumătate sau mai mult din acţiunile cu drept de vot, ceea ce le
permite acestora să exercite un control asupra managementului sucursalei şi a activităţii ei.
Pentru obţinerea licenţei de băncile străine, BNM cere suplimentar prezentarea licenţei de
atragere a depozitelor sau altor fonduri rambursabile, de la Banca Centrală a ţării de origine a
băncii, şi aprobarea în scris din partea Băncii Centrale, ca aceasta să-şi deschidă filiale în
străinătate, plus, să demonstreze că este supravegheată adecvat de autorităţile competente din
ţara de origine.
1. La solicitarea băncii;
2. În cazul în care banca a comis încălcări grave a legislaţiei în vigoare (operaţiuni riscante
care au dus la micşorarea capitalului minim, mai mic de 1/3 de capitalul reglementat) sau
banca nu este capabilă să execute cerinţele creditorilor. Art. 38 din Legea instituţiilor
financiare stabileşte modalitatea de lichidare a instituţiilor financiare lovite de
insolvabilitate.
3. Cînd licenţa a fost obţinută în baza unor informaţii eronate, oferite de solicitant sau
referitoare la ele;
4. Banca nu a început activitatea timp de 1 an de la eliberarea licenţei sau a fost incapabilă
timp de 6 luni să efectueze operaţiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri
rambursabile;
5. A fost retrasă licenţa unei alte bănci care deţine o cotă substanţială din activele băncii
respective;
6. A avut loc fuziunea băncilor sau vinderea unor părţi substanţiale din activele băncii;
7. Banca este lichidată conform hotărîrii luate de către proprietari sau încetează să existe ca
comunitate juridică independentă;
8. Activităţile financiare din primii 3 ani se deosebesc considerabil de cele preconizate în
cererea de eliberare a licenţei;
9. Acţionarii băncii nu respectă condiţiile prevăzute de lege pentru asigurarea unei gestiuni
prudente a băncii sau nu permit efectuarea unei supravegheri eficiente;
10. În caz de insolvabilitate, iar pentru băncile străine şi filialele lor, atunci cînd pierd licenţa
în statul propriu de a desfăşura activitităţi de acceptare a depozitelor.
Constituirea băncilor. Băncile comerciale din Republica Moldova sînt constituite în baza
legislaţiei bancare în vigoare, în special Legea cu privire la instituţiile financiare.
Articolul 4 al legii menţionate, arată expres că Banca Naţională este învestită cu dreptul exclusiv
de a elibera licenţe băncilor. În baza licenţei eliberate, banca intră în legalitate şi poate desfăşura
activitate financiară.
Suma minimă subscrisă şi depusă în capitalul băncii se stabileşte în cuantum de 100 de milioane
de lei. Acţiunile se achită integral cu mijloace băneşti.
Articolul 6 al aceleiaşi legi reglementează modul de depunere a cererii pentru licenţiere. Astfel,
cererea se depune la Banca Naţională, o cerere scrisă privind licenţierea băncii, la care se adaugă
şi diferite acte cerute de lege, cum ar fi:
a) acte care atestă existenţa sau inexistenţa antecedentelor penale, precum şi informaţii
referitoare la calificarea şi experienţa administratorilor viitoarei instituţii financiare, activitatea
lor profesională din ultimii 10 ani;
b) date despre capitalul viitoarei bănci care se prevede să fie plătit;
În termen de 3 luni de la data primirii cererii, Banca Naţională aprobă preliminar sau respinge
cererea, aducînd în scris la cunoştinţa solicitantului decizia sa. Refuzul de a elibera licenţă
trebuie să fie motivat.
a) acceptarea de depozite (plătibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fără dobîndă;
b) acordarea de credite (de consum şi ipotecare, factoring cu sau fără drept de regres,
finanţarea tranzacţiilor comerciale, eliberarea garanţiilor şi cauţiunilor etc.);
c) împrumutarea de fonduri, cumpărarea ori vînzarea, în cont propriu sau în contul clienţilor
(cu excepţia subscrierii valorilor mobiliare), de:
e) emiterea şi administrarea instrumentelor de plată (cărţi de credit sau de plată, cecuri de
voiaj, cambii bancare etc.);
j) ooeraţiuni în valută străină, inclusiv contracte futures de vînzare a valutei străine;
n) orice alte activităţi sau servicii, în măsura în care acestea se circumscriu domeniului
financiar, permise de Banca Naţională.
Banca Naţională retrage licenţa şi iniţiază procesul de lichidare silită a băncii în cazul în care se
constată că banca se află în una din următoarele situaţii de insolvabilitate:
a) banca nu este capabilă să execute cererile creditorilor privind plata obligaţiilor pecuniare
scadente (incapacitate de plată);
c) capitalul băncii este mai mic de 1/3 faţă de capitalul reglementat.
În cazul în care o bancă se află în incapacitate de plată sau este supraîndatorată, sau există
pericolul să intre în incapacitate de plată, conducătorul organului executiv al băncii este obligat
să înştiinţeze imediat Banca Naţională.
Hotărîrea privind lichidarea benevolă a băncii poate fi luată de către adunarea generală a
acţionarilor numai în cazul în care banca nu se află în situaţie de insolvabilitate. Hotărîrea
adunării generale a acţionarilor se adoptă cu votul a cel puţin 2/3 din numărul total de voturi ale
acţionarilor reprezentate la adunare.
În cazul adoptării hotărîrii privind lichidarea benevolă, banca solicită Băncii Naţionale, printr-o
cerere, retragerea licenţei şi eliberarea permisiunii privind lichidarea benevolă. Cererea se
depune la Banca Naţională în termen de 5 zile de la data adoptării hotărîrii adunării generale a
acţionarilor. La cerere se anexează hotărîrea privind lichidarea benevolă, planul lichidării aprobat
de adunarea generală a acţionarilor, care va cuprinde etapele lichidării, modul şi termenele de
onorare a creanţelor creditorilor, bilanţul ce confirmă suficienţa mijloacelor necesare onorării
creanţelor, informaţia privind componenţa comisiei de lichidare (lichidatorul numit) şi alte date
necesare.
a) hotărîrea privind lichidarea benevolă a băncii a fost luată cu respectarea legislaţiei;
b) banca este solvabilă şi poate executa fără amînare obligaţiile faţă de creditori;
5. Politica monetară
Politica economică a oricărui stat modern cuprinde mai multe politici, fiecare avînd un
rol bine determinat în contribuirea la creşterea economică şi asigurarea bunăstării
populaţiei. Alături de aceste politici, cum ar fi politica bugetară, comercială, a preţurilor,
financiară şi valutară, o importanţă deosebită îi revine politicii monetare şi de credit, care
prin intermediul instrumentelor şi pîrghiilor sale exercită o influenţă deosebită asupra
cursului vieţii economice.
Între politica monetară şi de credit există o strînsă interdependenţă, una presupunînd-o şi
completînd-o pe cealaltă. Din acest motiv, adesea în literatura de specialitate se
utilizează doar termenul politică monetară, prin care se subînţelege şi politica de
credit.
De fapt, ansamblul de reguli pe care Banca Centrală le impune celorlalte bănci şi instituţii
financiare vizează atingerea unor obiective generale ale ţării, cum sunt: stabilitatea,
restructurarea, expansiunea, deschiderea cu eficienţă a economiei naţionale spre exterior.
„Avînd însă în vedere parţialitatea suprapunerii între politica monetară şi controlul ofertei de
monedă în abordarea modernă a instrumentului monetar, politica monetară poate fi
definită funcţional ca regrupînd ansamblul acţiunilor care influenţează nivelul de activitate
economică şi preţurile prin intermediul volumului şi costului monedei”.
Politica de credit poate fi definită ca politica Băncii Centrale (în unele state şi a Guvernului)
care, cu ajutorul unor instrumente specifice, urmăreşte să asigure prin intermediul creditului
echilibrul general economic. Întrucît acest echilibru este fundamentat pe echivalenţa cererii şi
ofertei de bunuri şi servicii, politica de credit este menită să influenţeze indirect fluxul
cheltuielilor printr-o acţiune în trei trepte:
Ţinînd cont de faptul că politica monetară a oricărei Bănci Centrale nu poate avea în acelaşi
timp mai multe obiective finale, cum ar fi stabilitatea preţurilor, stabilitatea externă a monedei
naţionale, creşterea economică, reducerea şomajului etc., trebuie de menţionat faptul că
obiectivul politicii monetare a oricărei Bănci Centrale este strict determinat de două aspecte
generale:
cadrul legislativ al Băncii Centrale, care este determinat de orientările şi priorităţile
social-economice ale fiecărui stat şi,
nivelul de dezvoltare al economiei (piaţa financiar-bancară, dezvoltarea infrastructurii
economiei, nivelul de dezvoltare a unor ramuri ale economiei etc.).
Bibliografie :
1. https://dreptmd.wordpress.com/cursuri-universitare/drept-bancar/sistemul-bancar-al-
republicii-moldova/
2. Curiculum economie la libera alegere la universitatea de stat din Moldova
https://mail.google.com/mail/u/3/#inbox/FMfcgxwDrHspMfwqrfLMxbcnNXzTmXfn?
projector=1&messagePartId=0.1