UNIVERSITATEA „ALEXANDRU IOAN CUZA“ DIN IAȘI

FACULTATEA DE ECONOMIE ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA: FINANȚE-BĂNCI
DISCIPLINA: PRINCIPII ȘI TEHNICI BANCARE

Monografie BRD

Conducător științific:
Conf. dr. Dan Chirleșan

Lect. dr. asociat Diana Mihalcea

Realizat de:
Amărinei Denisa-Mihaela
Porușniuc Georgiana
Răileanu Anca-Mihaela
Grupa 34

IAȘI 2020
 Cuprins

Introducere.....................................................................................................................................................5
1. Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și persoanelor juridice................................5
2. Miza economică a relației cu clienții..................................................................................................6
Capitolul 1. Organizarea sistemului bancar românesc...................................................................................7
1. Diferitele instituții de credit................................................................................................................7
2. Organismele profesionale și organele centrale...................................................................................8
3. Autoritățile de control, de reglementare și de consultare...................................................................9
Capitolul 2. Deschiderea și funcționarea contului bancar...........................................................................11
1. Intrarea în relația client-bancă..........................................................................................................11
1.1 Verificarea actului de identitate.....................................................................................................11
1.2 Verificarea adresei.........................................................................................................................11
1.3 Verificarea capacității civile..........................................................................................................11
1.4 Verificarea naționalității................................................................................................................11
1.5 Verificarea capacității bancare.......................................................................................................11
2. Convenția de cont a persoanelor fizice.............................................................................................11
2.1 Condiții tarifare..............................................................................................................................11
2.2 Condițiile de utilizare.....................................................................................................................13
2.3 Angajamente reciproce..................................................................................................................14
3. Diferitele tipuri de conturi pentru persoanele fizice și firme............................................................15
3.1 Conturile pentru persoanele fizice.................................................................................................16
4. Dreptul la cont și dreptul la refuz al deschiderii contului bancar.....................................................18
5. Diferitele fișiere care trebuie consultate.......................................................................................19
5.1 Fișierul Conturilor Bancare și Asimilate.......................................................................................19
5.2 Fişierul naţional al Incidentelor de rambursare a Creditelor către Populaţie................................20
5.3 Fișierul național de incidente de plăți (FNIP)................................................................................20
5.4 Fișierul național al persoanelor cu risc (FNPR).............................................................................20
6. Procura............................................................................................................................................20
7. Tarifarea bancară...........................................................................................................................21
8. Popririle și sechestrele de cont.......................................................................................................23
9. Incapacitățile.....................................................................................................................................24
9.1 Majorii...........................................................................................................................................24
9.2 Minorii...........................................................................................................................................24
9.3 Majorii protejați.............................................................................................................................25
1
 10. Închiderea contului........................................................................................................................26
10.1 Închidere la inițiativa băncii........................................................................................................26
10.2 Închiderea la inițiativa clientului.................................................................................................26
10.3 Operațiuni de îndeplinit...............................................................................................................26
10.4 Decesul clientului........................................................................................................................27
10.5 Gratuitate.....................................................................................................................................27
10.6 Prescriere.....................................................................................................................................28
10.7 Notificare.....................................................................................................................................28
Capitolul 3: Gestiunea instrumentelor de plată............................................................................................30
1. Diferențele intrumente de plată.........................................................................................................30
1.1. Tipuri de cecuri.............................................................................................................................30
Cecul certifiat...............................................................................................................................................31
1.2. Mențiuni obligatorii......................................................................................................................31
1.4.Cardul bancar.................................................................................................................................33
1.6. Viramentul....................................................................................................................................36
1.7. Efectele de comerț........................................................................................................................36
2.Incidentele de plată.............................................................................................................................40
2.1.Incidentele legate de cecuri............................................................................................................40
2.2 Incidentele legate de credite..........................................................................................................40
3.1.Contestații referitoare la cecuri......................................................................................................40
4.1.Funcțiile unui POS...........................................................................................................................41
4.2.Contractul POS..............................................................................................................................41
5.Vânzarea la distanță...........................................................................................................................41
5.1 Mizele................................................................................................................................................41
5.2.Internetul........................................................................................................................................41
5.3.Platformele de call-center..............................................................................................................42
6.Direcții actuale și viitoare privind sistemele de plăți.......................................................................42
6.1.Viramentul.....................................................................................................................................43
6.2 Extragerea......................................................................................................................................43
Capitolul 4. Creditul pentru persoane fizice................................................................................................44
1. Iniţiere în matematica financiară......................................................................................................44
1.1 Dobânzi (simple, compuse)...........................................................................................................44
1.2 Rata (proporţională, actuarială).....................................................................................................45
1.3 Metodele de rambursare (ȋn avans, la scadenţă, scutire)...............................................................46
2.Creditul de consum.............................................................................................................................46
2.1 Reglementarea (destinatari, contractul de credit)..........................................................................48

2
 2.2 Cazurile particulare (creditul afectat, creditul permanent)............................................................49
2.3 Diferitele tipuri de credite de consum (descoperirea de cont, personal clasic, personal afectat,
pentru studenti, permanent).................................................................................................................49
2. Abordarea şi gestiunea riscului.....................................................................................................51
4. Creditul imobiliar.............................................................................................................................52
4.1 Reglementarea (destinatari, publicitatera, contractul de credit, conditiile suspensive, rambursarea
anticipată, cazuri de neplată)...............................................................................................................52
4.2 Împrumuturile sectorului reglementat (banca pentru locuinţe).....................................................55
4.3 Împrumuturile pentru sectorul liber (creditele clasice, creditele punte)........................................55
5. Diferitele moduri de achiziţionare....................................................................................................56
5.1 Vânzarea în stare de finalizare viitoare (creditele pe bază de proiect)..........................................56
5.2 Contractul de construire (alegerea constructorului, verificări de efectuat, conditii de revizuire a
preţului, dovada garanţiei de rambursare, eşalonarea plăţilor, termenul de renunţare, semnarea
contractului, finalizarea lucrărilor şi plata soldului)............................................................................56
6. Diferitele rate ale dobânzii (ale ȋmprumutului)..............................................................................56
6.1 Dobânda anuală efectivă................................................................................................................56
6.2 Rata dobânzii legală.......................................................................................................................58
6.3 Rata dobânzii cămătărească (calculul pragurilor de camătă, delictul)...........................................59
6.4 EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate)....................................................................................59
6.5 EONIA (Euro OverNight Index Average).....................................................................................61
6.6 ROBOR..........................................................................................................................................63
7. Diferitele garanţii la rambursarea creditelor..................................................................................64
7.1 Garanţiile personale.......................................................................................................................64
7.2 Garanţiile reale...............................................................................................................................64
8. Asigurările împrumuturilor..............................................................................................................65
8.1 Riscurile acoperite.........................................................................................................................65
8.2 Contract şi parte interesată.............................................................................................................65
8.3 Punerea în practică a garanţiei.......................................................................................................66
9. Tratamentul supraîndatorării..........................................................................................................66
9.1 Cadrul legal (legea falimentului personal, legea dării în plată).....................................................66
9.2 Schema generală a dispozitivului de supraîndatorare....................................................................66
9.3 Rolul şi funcţionarea comisiilor de supraîndatorare......................................................................67
9.4 Rolul instanţelor judecătoreşti.......................................................................................................67
9.5 Funcţionarea procedurii de redresare personală.........................................................................67
Capitolul 5. Creditul pentru firme (IMM)...................................................................................................68
1. Creditele de investiții pe termen mediu sau lung.................................................................................68
2. Împrumutul pentru înființarea întreprinderii........................................................................................69

3
 3. Leasing-ul............................................................................................................................................70
4. Împrumuturile de exploatare...........................................................................................................71
4.1 Creditele de trezorerie....................................................................................................................71
4.2 Garanțiile.......................................................................................................................................71
5. Finanțarea gestiunii clienților...........................................................................................................71
5.1 Scontul comercial.........................................................................................................................71
5.2 Factoring........................................................................................................................................72
Capitolul 6. Răspunderea băncii................................................................................................................74
1. Neconformitatea.................................................................................................................................74
1.1 Obiective și rezultate.....................................................................................................................74
1.2.Consecințele riscului de nonconformiste.......................................................................................74
1.3.Domenii acoperite de conformitat................................................................................................74
2. Răspunderea civilă și penală a băncii..............................................................................................74
2.1 Elementele constitutive ale răspunderii civile...............................................................................74
2.2 Condițiile de aplicabilitate ale răspunderii civile..........................................................................74
2.3 Condițiile de aplicabilitate ale răspunderii penale.........................................................................75
2.4.Cazuri de derogare a răspunderii...................................................................................................75
3. Deontologia.........................................................................................................................................75
3.1 Principalele obligații......................................................................................................................75
3.2 Loialitatea față de angajator..........................................................................................................76
3.3. Respectarea legilor și regulamentelor și vigilenței deosebite în ceea ce privește spălarea banilor
.............................................................................................................................................................76
3.4. Concluzie......................................................................................................................................76
4. Secretul profesional...........................................................................................................................76
5. Lupta împotriva spălării banilor......................................................................................................77
5.1.Cele trei faze ale spălării banilor din venituri provenite din activități criminale..........................77
5.2. Obligațiile instituțiilor de credit...................................................................................................77
5.3.Organismele de control..................................................................................................................77

4
 Introducere

1. Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și persoanelor juridice

Economia polivalentă contemporană nu poate fi imaginată fără existența unui sistem bancar
capabil să asigure mulțumirea utilizatorilor prin punerea la dispoziție a unor servicii diverse, de
calitate, eficiente și orientate spre profit. Eficiența economiei bancare este dată de practicarea
unor activități profitabile, constante și realizarea unui echilibru permanent între resurse și
plasamente.
De-a lungul timpului, sistemul bancar din România a reușit sa își mențină stabilitatea și să
fie eficient prin profitabilitatea obținută. În acest moment, cuprinde 36 de instituții de credit fiind
cel mai profitabil din Europa și este structurat pe doua niveluri:
- Banca Națională a României;
- Instituțiile de credit.
Sectorul financiar se bazează pe un sistem bancar stabil, pe păstrarea încrederii populației
care decid să utilizeze bunurile și serviciile bancare prin care se asigură circuitul banilor,
crearea de masă monetară și în același timp dezvoltarea sistemului financiar și implicit a țării.
Sistemul bancar are rolul principal de finanțator al țării în proporție de 90%. Veriga de bază a
acestui sistem este banca care apare pe piață prin mobilizarea resurselor destinate finanțării
persoanelor fizice și juridice, acordarea de credite, realizarea unor investiții, prin facilitarea
efectuării decontărilor și a plăților, servicii de gestionare a riscurilor și oferirea de instrumente
specifice de garantare și coontragarantare care generează încredere, fiind principalul canal de
transmisie.
Toate acestea sunt posibile prin capacitatea băncilor de adaptare la noile riscuri, prin
prezența unei concurențe puternice și existența unui cadru de reglementare care să nu afecteze
capacitatea acestora de a susține economia.
Ansamblul băncilor care acționează în sistemul bancar, asigură o relație de încredere și
fidelitate cu toți clienții prin intermediul bunurilor și serviciilor bancare de calitate oferite. Dacă ar
fi să ne gândim la diferența dintre produse și servicii bancare, în literatura de specialitate este
realizată o diferențiere clară, însă în sistemul românesc delimitarea este puțin abiguă. Această
abiguitate este dată de faptul că produsul bancar este asociat cu serviciul și invers, serviciul
bancar este asociat cu produsul.
Cea mai importantă componentă a pieței bancare este relația bancă-client, fiind considerată
cheia de succes. Fiecare bancă încearcă să atragă un număr cât mai mare de clienți și
meținerea relației cu aceștia pe o perioadă de timp cât mai mare. Majoritatea organizațiilor sunt
dispuse să investească în colaborări cu firme specializate în vederea obținerii unei infrastructuri
de gestiune informatizată a relației cu clienții.
Clienții sunt cei care determină evoluția unei bănci, deoarece cu cât banca are mai multe
persoane fizice/juridice sau societăți comerciale, cu atât calitatea serviciilor oferite de bancă
sunt mai favorabile. În schimb, daca clienții aleg alte bănci, unitatea bancară este defavozată.

5
 2. Miza economică a relației cu clienții

După cum spuneam mai sus, relația băncii cu clienții este o abordare esențială, deoarece
scopul băncii este îndreptat spre clienți, existența și funcționalitatea acesteia depind de numărul
clienților. De aceea, fiecare bancă își pune clientul pe primul loc luând în calcul interesele și
preferințele acestuia, realizând oferte în conformitate cu nevoile clientului.
Până acum ceva timp, clienții erau cei care cautau instituțiile financiare în vederea
satisfacerii nevoilor, însă, în prezent situația este invers. Banca își caută clienții, transmit
informațiile cu privire la produsele și serviciile de care dispun și în același timp se încearcă
crearea de noi produse și serviciile pentru a satisface diversele nevoi ale clienților.
BRD-ul a fost ales de către clienți prin intermediul mixului de marketing format din cei patru
P:
1. Produsul – banca a identificat și a creat produse corespunzătoare nevoilor clienților;
2. Prețul – practicarea unor prețuri accesibile pentru majoritatea clienților în
concordanță cu ofertele oferite;
3. Plasarea în lanțul de distribuție – oferirea produselor se realizează într-un timp cât
mai scurt, la momentul și locul dorit, produsele sunt accesibile pe piață;
4. Promovarea – distribuirea informațiilor, a beneficiilor cu privire la produsele și
serviciile oferite de BRD se realizează prin reclame TV, anunțuri, panouri publicitare,
pliante, site-ul oficial al BRD-ului, prin intermediul angajaților bine informați și prin
elevii/studenții care au ocazia să efectueze parctica de specialitate în cadrul unei
sucursale ale acestei bănci.
Prin aplicarea acestui mix, băncii nu-i rămâne altceva de făcut decât să mețină relația cu
clienții, deorece este un proces mai complex decât atragerea acestora și se poate realiza prin
oferirea unei atenții sporite și crearea unor noi servicii si produse care să le vină în ajutor.
Personalul băncii trebuie să pună în prim-plan clientul, deoarece munca depusă de personal se
concretizează la final prin profitul obținut și primul numărul clienților rămași fideli. De cele mai
multe ori, materializarea ofertei depinde cel mai mult de factorul uman, prin capacitatea sa de a
materializa oferta. De aceea este important ca personalul să dețină un comportament
profesional, multiple abilități și competențe specifice.
În relația bancă-client este important de reținut faptul ca un client mulțumit poate fi
considerat cel mai ieftin și cel mai bun instrument de marketing, deoarece clientul satisfăcut va
transmite mai departe informații despre serviciile băncii, aducând alți clienți. Numărul mare de
clienți determină o poziție avantajoasă în cadrul concurenței, de aceea un segment de piață
mare determină obținerea unui profit pe o perioadă lungă de timp.
Prin urmare, imaginea și sloganul BRD-ului (”Banca ta, echipa ta”), culorile specifice, modul
de promovare, angajații bine pregătiți, toate acestea constituind punctele forte are băncii. Putem
afirma că relația bancă-client este un proces complex, continuu și fundamental pentru
activitatea desfășurată de bancă, clientul fiind centrul întregii activități.

6
 Capitolul 1. Organizarea sistemului bancar românesc

1. Diferitele instituții de credit

Până în anul 1990 sistemul bancar nu avea o gamă diversificată de produse și servicii,
oferea doar câteva dintre cele prezente în momentul de față. Însă, după manifestarea reformei
bancare, România a avut numeroase schimbări în domeniul bancar, a fost posibilă trecerea de
la economia centralizată la cea de piață care a avut ca efect apariția băncilor cu capital străin.
Prin urmare, România a avut parte de un proces complex de evoluție care a determinat
apariția unui număr mare de bănci, dar și dispariția unora, în mare parte a băncilor cu capital
privat românesc. Dezvoltarea sistemului bancar s-a realizat prin înființarea băncilor cu capital
privat și introducerea sucursalelor cu capital străin.
Situația actuală a sistemului bancar român este una destul de îmbucurătoare potrivit
spuselor lui Mugur Isărescu, guvernatorul Băncii Naționale Române care afirma că activitatea
bancară este ” cea mai bună din ultimii 27 de ani, dar și riscurile sunt pe măsură” (sursa:
www.romanialibera.ro).
Structura actuală de organizare a sistemului bancar românesc, se prezintă ca un segment
consolidat, stabil, cu un nivel al lichidității, solvabilității și al capitalizării conform cerințelor. Acesta
are în componența sa un număr de 34 de instituții de credit, dintre care 7 sunt sucursalele
băncilor străine la sfârșitul lunii septembrie 2019. De asemenea include 2 bănci cu capital
integral sau majoritar de stat, 4 cu capital majoritar privat autohton, 26 cu capital majoritar strain,
9 sucursale ale unor bănci străine și o organizație cooperatistă de credit.
Instituțiile de credit sunt entitățile care au ca activitate atragerea de depozite, alte fonduri
rambursabile, emiterea de monedă electronica, precum și acordarea de credite. Acesta
funcționează ca:
 Instituții ce au ca obiect principal acordarea de credite și atragerea de depozite;
 Organizații cooperatiste de credit – reprezintă asociația autonomă de persoane
fizice unite voluntar în vederea satisfacerii aspirațiilor și nevoilor comune, iar
activitatea acestora se bazează pe principiul întrajutorării membrilor cooperatori;
 Bănci de economisire și creditare în domeniul locativ – au ca scop economisirea și
creditarea pentru domeniul locativ;
 Băncile de credit ipotecar- obiectivul principal este acordarea creditelor ipotecare
pentru investiții imobiliare și emisiunea de obligațiuni ipotecare care asigură
atragerea de fonduri rambursabile de la public;
 Instituții emitente de monedă electronica – activitatea de emitere a monedei
electronice este limitată, precum și a prestării de servicii care au legătură cu
emiterea de monedă.
Putem enumera următoare instituții de credit din țara noastră: Banca Română de Credite și
Investiții, BRD – Groupe Societe General, Banca Comercială Română, Raiffeisen Bank,
Unicredit Bank, Bancpost, Banca Transilvania, Alpha Bank România, Piraeus Bank România,
OTP Bank România, Banca Comercială Carpatica, CEC Bank, Garanti Bank, etc. Banca

7
Centrală Cooperatistă CreditCoop este singura organizație cooperatistă de credit, iar băncile de
economisire și de creditare sunt Raiffeisen Bank și BCR.

2. Organismele profesionale și organele centrale

În ceea ce privește activitatea băncii BRD, organismele de control la nivel extern sunt:
Agenția Națională pentru Protecția Consumatorului, Banca Națională a României și Ministerul
Finanțelor Publice.
Asociația Română a Băncilor reprezintă vocea sistemului bancar din România și care
asigură un cadru legislativ eficient pentru deservirea a milioane de clienți, acest lcru fiind posibil
prin menținerea stabilității, încrederii reciproce și a premiselor de creștere economică a
sistemului bancar.
Organul de conducere al Asociației Române este Adunarea Generală a Acționarilor, iar
sarcinile care ii revin sunt hotărârea cotizației anuale ale membrilor, aprobarea bugetului de
cheltuieli și venituri, analiza și aprobarea planului de activități al anului în curs, alegerea
cenzorului, președintele și membrii Consiliului Director.
Adunarea Generală are loc o data pe lună, iar data este stabilită de Consiliul Director. În
situațiile de urgență, se poate întruni oricând și are în componența sa șapte membri, dintre care
un președinte, un vicepreședinte și reprezentanți ai instituțiilor de credit, cu atribuții decizionale.
Președintele Adunării Generale este ales dintre foștii președinți ai Consiliului Director și
Consiliului de Administrație, de către AGA. Acest președinte are sarcina de conducere
executivă, pune în aplicare deciziile adoptate de Consiliul Directorului și gestionează
patrimoniul.
Cenzorul este organul de control financiar intern al AGA care are rolul de a aprecia
metodele de gestionare ale patrimoniului și de a îndeplini sarcinile prevăzute în legislație.
Banca Națională a României este singura instituție publică autorizată, cu personalitate
juridică, independentă și cu dreptul de a emite monedă ca mijloac de schimb utilizate în țara
noastră. În același timp, Banca Națională Română are atribuții de susținere a politicii
economice, de a aplica politica monetară și de a o elabora, stabilirea regimului valutar și nu în
ultimul rând, de a-și îndeplini cu prioritate obiectivul fundamental, menținerea stabilității
prețurilor.
BNR are interdicția creditării pe descoperire de cont sau orice alt tip de creditare a statului,
regiilor autonome, autorităților publice centrale și locale, societăților comerciale și altor societăți
cu capital majoritar de stat. Aceasta stabilește costurile și condițiile de creditare prevăzute în
reglementările Băncii Naționale a României, deschide și gestionează conturile Trezoreriei
statului, ale instituțiilor de credit și ale altor entități.
În sistemul bancar, organul de specialitate care se ocupă de rambursarea depozitelor este
Fondul de Garantare a Depozitelor, depozite făcute la instituțiile de credit în funcție de regulile
elaborate privind funcționarea Fondului de Garantare. Biroul de credit este cel care pune la
dispoziție informațiile cu privire la persoanele care au contractat un credit.

8
 3. Autoritățile de control, de reglementare și de consultare

Funcțiile de control, de reglementare și de consultare sunt exercitare de Banca Națională a

României și prin urmare, în anul 1999 a introdus câteva reglementări ce are în vedere
următoarele:
 Majorarea capitalurilor băncii;
 Adoptarea comportamentului obligatoriu prudențial referitor la dobânzi;
 Majorarea ratei minime de solvabilitate;
 Aplicarea legii falimentului bancar prin crearea unui instrument operațional;
 Organizarea și funcționarea Centralei Riscurilor Bancare;
 Actualizarea reglementărilor conform Legii bancare nr.58/1998.
Organismele de control din România sunt:
A. Adunarea Generală a Acționarilor care are menirea de a reuni toți acționarii în vederea
luării deciziilor asupra diverselor subiecte și aprobate prin votul majoritar al acționarilor.
B. Comitetul de Direcție – concede politicile de dobânzi, a comisioanelor și a tarifelor,
precum și politicile de credit, de funcționare a instituțiilor bancare. Membrii se întâlnesc o
dată pe săptămână pentru a coordona desfășurarea activității bancare.
C. Consiliul de Administrație – aplică și supraveghează înclinațiile băncii, acest organ fiind
sub supravegherea Comitetului de Audit, condus de un administrator din afara
Comitetului de Direcție. Membrii au un mandat de patru ani și sunt aleși de AGA.
D. Auditorul Financiar – atestă situația băncii în conformitate cu regulile Băncii Naționale ale
României.
E. Comitetul de audit – declară vânzările și cumpărările efectuate de instituțiile bancare,
verifică calitatea și corectitudinea auditului.
F. Comitetul de risc – gestionează riscurile de lichiditate, de risc, etc., iar reuniunile se fac
când este nevoie.
G. Comitetul de Credit – discută dosarele de credit care nu intră în responsabilitățile
directorilor executivi.
H. Ministerul finanțelor – organism de control extern, are ca rol îndepărtarea corupției și a
evaziunii fiscale prin desfășurarea activităților economice, financiare și fiscale.
Consiliul de Administrație aprobă, în special 1:

 Strategia de risc și de afaceri, politica privind externalizarea unor activități, precum și

externalizarea activităților semnificative ale băncii;

 Componența, organizarea și atribuțiile comitetelor constituite în sprijinul său;

 Profilul de risc, politicile privind administrarea riscurilor semnificative și orice

operațiuni care reprezintă un risc deosebit pentru bancă;

 Politica de remunerare a băncii.

Principalele responsabilități ale Comitetului de Audit sunt 2:

1
https://www.brd.ro/_files/pdf/Cod%20de%20guvernanta%202019%20RO.pdf
2
idem
9
  formulează recomandări Consiliului de Administrație, privind strategia de risc și de
afaceri, politica instituției de credit în domeniul controlului intern, precum şi pentru
numirea/revocarea auditorului financiar al băncii și condițiile remunerării acestuia;
 verifică adoptarea la timp de către Comitetul de Direcție a măsurilor corective
necesare pentru remedierea deficiențelor care privesc controlul intern,
neconformarea cu cadrul legal;
 monitorizează procesul de raportare financiară, fiind informat de către auditorul
extern cu privire la deficiențele semnificative ale controlului intern în acest
domeniu;
 examinează, cu ajutorul auditorului financiar și independent de conducerea băncii,
proiectul de situații financiare, precum și condițiile întocmirii acestora de către
bancă;
 verifică și monitorizează independența și obiectivitatea auditorului financiar al
băncii;
 supraveghează activitatea auditorului financiar al băncii, evaluează și
monitorizează independenţa acestuia;
 prezintă Consiliului de Administrație note de informare cu privire la principalele
aspecte analizate în Comitetul de audit;
 evaluează conflictele de interese în legătură cu tranzacțiile societății și ale filialelor
acesteia cu părțile afiliate și emite o opinie Consiliului de Administratie cu privire
la tranzacțiile cu părțile afiliate din competența de aprobare a acestuia;
 evaluează calitatea controlului intern.

Controlul bancar intern la BRD se exercită la nivelul fiecărei sucursale, în mod diferit, în
funcție de structura organizatorică a activității și de natura proprietății. Acest control se
realizează asupra operațiunilor efectuate de titularii contului în vederea identificării deficiențelor
existente în activitate și vizează următoarele obiective:
- Activitatea de creditare bancară;
- Modul de păstrare al disponibilităților bănești;
- Desfășurarea activității cu numerar;
- Respectarea legilor;
- Modul de gestionare al valorilor materiale și bănești.
Relația băncii cu autoritățile este guvernată de următoarele principii 1:

 Respectarea reglementărilor legale și desfășurarea activității conform autorizațiilor

acordate de autorități;
 Colaborarea cu autoritățile statului în vederea îmbunătățirii cadrului legal și dezvoltării
de strategii și politici privind sectoarele în care activează Banca;
 Respectarea principiilor etice în relațiile cu autoritățile de supraveghere și de control;
 Asigurarea cadrului necesar schimbului de informații între Bancă și autorități.

1
https://www.brd.ro/_files/files/codul-de-guvernata-corporativa-2012.pdf
10
 Capitolul 2. Deschiderea și funcționarea contului bancar

1. Intrarea în relația client-bancă

Relația client-bancă poate fi denumită și relația debitor-creditor, fiecare participant putând fi

atât creditor, cât și debitor. Prin umare, în momentul contractării unui credit banca are statutul
de creditor, iar clientul care primește creditul, de debitor. Pe de altă parte, în situația în care
clientul dorește să își constituie un depozit, acesta are statutul de creditor, în timp ce banca
este debitor.
Relația propriu-zisă dintre un client și o bancă are loc în momentul deschiderii unui cont
bancar, iar în acest caz clientul trebuie să respecte o serie de reguli pentru a putea fi acceptat.
Prin urmare, înrolarea clientului în relație cu banca presupune respectarea unor obligațiuni
precum: respectarea condițiilor de contract, plata la timp a comisioanelor, a ratelor de credit,
rambursarea creditului la scadență, etc.
Pe de altă parte, angajatul băncii are obligația de a cunoaște cât mai bine clientul, de a
obține cât mai multe informații posibile, în vederea formării unei imagini clare asupra clientului,
cât mai aproape de veridicitate.
1.1 Verificarea actului de identitate – băncile au obligația de a verifica identitatea clientului
prin solicitarea actului de identitate. La cererea clientului de a-și dechide un cont bancar, ofițerul
de ghișeu verifică numele, prenumele și CNP-ul. Este necesar ca documentele să fie
prezentate în original, cu scopul de a împiedica falsificarea, copiile rămânând în evidența băncii.
1.2 Verificarea adresei – pentru a verifica acest element, clientul prezintă ofițerului băncii
cea mai recentă factură de utilități platită, pentru a fi posibilă operațiunea de deschidere a
contului.
1.3 Verificarea capacității civile – se identifică dacă persoana în cauză suferă de boli
psihice sau fizice, sau dacă este condamnată.
1.4 Verificarea naționalității – se realizează pe baza cărții de identitate, gradul de risc fiind
determinat de țara de proveniență a clientului.
1.5 Verificarea capacității bancare – are rolul de a evita spălarea de bani. Persoana care
dorește să își deschidă contul bancar va fi întrebat de sursa venitului, mărimea acestuia și tipul
de cont dorit. Operatorul ghișeului trebuie să știe care este capacitatea sa bancară, dacă își
poate onora plățile în cazul contractării unui credit și cu cât capacitatea bancară este mai mare,
cu atât și încrederea inspirată este mai mare.

2. Convenția de cont a persoanelor fizice

2.1 Condiții tarifare – aici sunt incluse cheltuielile cu terții, mesajele text, comisioanle
practicate de fiecare bancă. În cazul BRD, această bancă poate modifica oricând taxele și
comisioanele practicate în conformitate cu legile bancare și politica sa. Toate acestea vor fi
11
achitate atunci când au loc operațiunile tarifare. Banca va informa clientul cu privire la condițiile
de tarifare, comisioanele, spezele și dobânzile pe care banca le practică în momentul solicitării
unui serviciu sau când se încheie un contract specific. Orice modificare a unui comision sau a
ratei de referință, banca are obligația de a informa clientul din momentul modificării acestora.
Tarifele și comisioanele practicate de BRD pentru persoanele fizice sunt prezentate în
tabelul de mai jos:

Tabel nr.2.1. Condiții de tarifare pentru persoanele fizice

1. Operaţiuni curente Lei/valută

1.1 Deschidere şi administrare conturi curente gratuit

standard
Deschidere cont curent gratuit

Administrare conturi escrow credite 4.20 lei/ lună/ cont (echiv. în valuta
contului)
Administrare conturi curente

Administrare conturi curente în cadrul convenţiilor: 4 lei/lună

 cu card ataşat în cadrul convenţiilor Oferta

Standard - Angajaţi 4 lei/ lună 6 lei/lună
 cu card ataşat în cadrul convenţiilor Oferta
Standard - Manageri

Administrare conturi BRD Pieţe de Capital: gratuit

 titularul are cel puţin un cont curent la BRD 4,20 lei/lună/cont (echiv. în valuta
gratuit contului
 titularul nu are cont curent la BRD

1.2 Extrase de cont Lei/valută

Transmitere extras de cont luna 3 lei

Eliberare extras de cont pentru luna anterioară, la Gratuit (primul 1 eur (echiv. în
solicitarea clientului, în unitatea BRD extras de cont) valuta contului)
(începând cu al 2-
lea extras de cont
Eliberare extras de cont (cont curent3 ) pentru luna 1 eur/ extras (echiv. în valuta
curentă, la solicitarea clientului, în unitatea BRD contului)

12
Eliberare istoric de cont (cont curent3), la solicitarea 3 eur/ cont 5 eur/ cont (echiv.
clientului, în unitatea BRD (echiv. în valuta în valuta contului)
contului) pentru o pentru o perioadă
perioadă < 3 luni, >= 3 luni, în
în raport cu data raport cu data
curentă curentă

Sursa: https://www.brd.ro/_files/pdf/Ghid_tarife_comisioane

2.2 Condițiile de utilizare

Tehnologia este tot mai utilizată, prin urmare utilizarea unui cont bancar se poate realiza și
de la distanță prin intermediul aplicațiilor, mobile banking, MyBRD Mobile care include MyBRD
Net și MyBRD. Serviciile pot fi accesate 24/24, din orice loc al lumii, de pe orice smartphone
sau computer conectat la o rețea de internet.
MyBRD Mobile este utilizat pentru deținerea controlului asupra banilor și permite
adăugarea de conturi, indiferent că sunt de la BRD sau de alte bănci. Această aplicație prezintă
toate tranzacțiile efecuate și grupate pe categorii, la finalul lunii putând știi exact unde s-au dus
banii. Avantajul acestei aplicație este faptul că nu prezintă comisioane, totul fiind gratuit pentru
clienții BRD.
Prin intermediul aplicației MyBRD Mobile se permit următoarele:
 Autentificarea și efectuarea tranzacțiilor prin amprenta digitală sau Face ID;
 Transferul de bani prin utilizarea doar a numărului de telefon al persoanei căreia
dorim să-i trimitem bani;
 Efectuarea rapidă și simplă a transferurilor naționale;
 Plătirea facturilor ușor prin scanarea codului de bare;
 Adăugarea sau ștergerea unei bănci din aplicație;
 Accesul cu ușurință a contului curent, contului de economii, depozitelor la termen și
la credite;
 Vizualizarea tranzacțiilor efectuate pe ultimele 12 luni, precum și vizualizarea soldului
și a tranzacțiilor în curs de decontare.

Aplicația MyBRD Net permite următoarele:

 Verificarea soldului și a detaliilor conturilor;
 Efectuarea de plăți naționale;
 Efectuarea de plăți internaționale;
 Obținerea extrasului de cont;
 Tranzacționare online fonduri de investiții;
 Detalii sume blocate;
 Deschiderea de conturi curente sau de economii;
 Primirea banilor prin Western Union.

13
 În cazul aplicațiilor puse la dispoziție de BRD, dacă se greșește de 3 ori, în mod repetat
PIN-ul sau numele de utilizator, utilizarea este blocată. Deblocarea se face de către un ofițer
bancar în momentul în care suspiciunile de utilizare frauduloasă sunt excluse.

Tabel nr. 2.2 Comisioanele percepute pentru serviciile la distanță:

Sursa: https://www.brd.ro/_files/pdf/Ghid_tarife_comisioane

2.3 Angajamente reciproce

În momentul deschiderii unui cont bancar, dar și pe parcursul funcționării acestuia, atât
banca, cât și clientul au de îndeplinit o serie de obligații, dar și respectarea drepturilor care le
revin.
Obligațiile clientului sunt următoarele:

14
 1. Să cunoască şi să respecte prezentele condiţii de efectuare a operaţiunilor în cont
precum şi prevederile celorlalte contracte încheiate cu banca;
2. Să utilizeze contul deschis la bancă pentru efectuarea de operaţiuni folosind doar
formularele standard ale băncii. Acestea trebuie să fie corect completate şi să
reflecte operaţiuni reale, clientul fiind răspunzător pentru aceasta;
3. Clientul/împuternicitul are obligația de a prezenta toate documentele și informațiile
cerute de bancă, pentru deschiderea unui cont bancar, produs sau serviciu;
4. Informarea băncii în cazul în care anumite informații se modifică.

Drepturile clientului:
1. Să primească dobânda pentru disponibilul din cont;
2. Alimentarea conturilor prin depunerea de numerar sau transfer bancar;
3. Solicitarea închiderii contului după plata sumelor datorate băncii;
4. Solicitarea de produse și servicii puse la dispoziție de bancă;
5. Să primească Condițiile Generale Bancare și Ghidul de tarife și comisioane pentru
personae fizice;
6. Să primească situația comisioanelor, ș.a.

O parte din drepturile băncii:

1. Solicitarea clientului/împuternicitului a documentelor necesare pentru derularea
serviciilor bancare;
2. Refuzarea efectuării de operațiuni sau deschiderea unui cont, în cazul neîndeplinirii
politicii băncii de cunoaștere a clientului și de acceptare;
3. Solicitarea în scris a informațiilor despre client/împuternicit în cazul în care există
lipsuri de informații sau dacă acestea nu sunt corecte;
4. Să ia în considerare orice plată efectuată în favoarea sa, de la data înregistrării
sumei în respectivul cont;
5. Suspendarea oricărei operațiuni până la primirea informațiilor solicitate la punctul 3;
6. Reținerea din orice cont a comisioanelor, dobânzilor, spezelor bancare datorate și a
ratelor de credit;
7. Să pună la dispoziția clientului, în mod gratuit, situația comisioanelor pe care le-a
suportat, ș.a.

Obligațiile băncii:
1. Efectuarea operațiunilor în contul clientului în limita disponibilului;
2. Debitarea contului clientului cu valoarea tranzacțiilor efectuate în altă valută;
3. Punerea la dispoziție a situației comisioanelor suportate de client;
4. Să nu transmită un instrument de plată nesolicitat de client.

3. Diferitele tipuri de conturi pentru persoanele fizice și firme

15
 Banca oferă posibilitatea de deschidere a următoarele conturi: cont curent, pachetele
AZI+Gold, AZI+Platinum, EURO PE+, STUDENT PE+, SENIOR PE+, clasic, select, pachetul
pentru angajați, conturi de economii, conturi de economii pentru copii și pentru adolescenți,
contul de depozit progresso și contul de depozit la termen pe tranșe.

3.1 Conturile pentru persoanele fizice

Contul curent
Contul curent este disponibil doar în lei, având în componența sa diverse operațiuni gratuite
în vederea gestionării cât mai facilă a resurselor financiare. La acest cont se poate atașa cardul
de debit Visa Electrom, servicii de Debit Direct, servicii MyBRD și mobile banking.
Clientul care dorește să își deschidă un cont curent, nu este supus niciunui comision, însă
pentru administrare se aplică un comiaion de 4,20 lei/lună.

Contul de economii
Acest cont se poate deschide atât în lei, USD, cât și în euro, care oferă oportunitatea de a
economisi în orice moment și să ai acces la aceste sume de bani oricând.
Avantajele deținute de contul de economii sunt:
 Se pot depune bani în cont, încasări intra și interbancare în orice moment;
 Acces la sumele depuse în limita soldului, retrageri și viramente de numerar în orice
moment, fără afectarea procentului de dobândă;
 Obținerea de câștiguri trimestriale prin dobânda atractivă;
 Deschiderea contului, depuneri de numerar și încasările în contul BRD sunt gratuite;
 Accesul la serviciul de plăți programate;
 Impozit pe venit de 10% se reține automat de către BRD.

Contul de economii pentru copii

Acest cont este deschis de către părinți pe numele copilului lor și această operațiune este
posibilă încă de la nașterea acestuia. Până la vârsta de 14 ani, ppărinții au acces la sumele
depuse în cont, pot depune bani în limita plafonului maxim. Deschiderea și încasările intra,
interbancare și depunerile de numerar sunt gratuite.
În momentul în care copilul ajunge la vârsta de 14 ani, suma economisită până la momentul
respectiv se tranformă într-un cont Atusprit, special pentru adolescenți, contul rămânând pe
numele lor.

Depozitul progresso
Acest cont permite economisirea pe o perioadă de 3 ani și poate fi în lei, euro sau dolari, cu
dobândă progresivă în fiecare semestru și garantată printr-un contract la sfârșitul perioadei.
16
 Avantajele oferite de acest cont sunt1:
 Dobândă atractivă în lei sau în valută: dobânda crește în fiecare semestru și se
capitalizează semestrial;
 Retragerea banilor: în cazul în care ai nevoie de suma economisită înainte de
scadenţa depozitului (3 ani), poţi retrage bani fără a pierde dobânda pe semestrele
încheiate şi dobânda la vedere pe semestrul în curs;
 Transfer automat: la scadenţă, sumele economisite sunt transferate automat din
depozit în contul tău curent;
 Gratuitate pentru majoritatea operaţiunilor bancare: deschiderea contului de depozit,
deschiderea contului curent ataşat depozitului, depuneri şi încasări (exceptând
comisioanele interbancare), transferul automat la scadenţă al sumei acumulate în
contul curent;
 Impozitul pe venit de 10%* (pentru persoane rezidente în România) se reţine,
respectiv virează automat de către Bancă.

Tabel nr. 2.3 Dobânzile depozitului progresso

Sursa: https://www.brd.ro/_files/pdf/Depozitul-Progresso_PF_RO.pdf

Contul de depozit la termen pe tranșe

Depozitul pe tranșe are o dobândă fixă, competitivă, este un produs de economisire în lei și
în valută și se poate constitui pe o perioadă de minim 1 lună și maxim 4 ani.

1
https://www.brd.ro/persoane-fizice/economisire-si-investitii/depozite/progresso
17
 Avantajele oferite de acest cont sunt1:

 Câştiguri suplimentare: la suma economisită beneficiezi de o dobândă fixă şi

avantajoasă, plătită la scadenţa depozitului (1 lună-24 luni) sau lunar (pentru 24,36 şi
48 luni);
 Dobânzi superioare: pentru sume peste 10,000 LEI / 3,000 USD/ GBP;
 Gratuit: deschiderea este gratuită şi se face prin transferul din contul tău curent
deschis la BRD sau chiar de acasă, prin serviciul MyBRD Net;
 Reînnoire automată: a depozitului, cu sau fără capitalizarea dobânzii. În cazul în care
nu optezi pentru reînnoire automată, suma acumulată (inclusiv dobânda) este
transferată automat în contul tău curent deschis la BRD;
 Flexibil: poţi economisi pe o perioadă aleasă de tine - între 1 şi 48 luni;
 Impozitul pe venit de 10%* (pentru persoane rezidente în România) se reţine,
respectiv virează automat de către Bancă.

Tabel nr. 2.4 Dobânzile depozitului la termen

Sursa: https://www.brd.ro/_files/pdf/Depozitul-la-termen_PF_RO.pdf

4. Dreptul la cont și dreptul la refuz al deschiderii contului bancar

Fiecare persoană are dreptul de a-și deschide un cont bancar în vederea utilizării anumitor
bunuri și servicii. În schimb, banca ne oferă acest drept prin îndeplinirea unor norme și criterii
specifice sistemului bancar.
Banca poate refuza deschiderea contului bancar în următoarele condiții:
1
https://www.brd.ro/persoane-fizice/economisire-si-investitii/depozite/depozitul-la-termen-pe-transe
18
  Dacă nu sunt îndeplinite prevederile legale;
 Clientul refuză prezentarea documentelor necesare deschiderii contului;
 Daca clientul reprezintă o amenințare pentru imaginea băncii.

5. Diferitele fișiere care trebuie consultate

La deschiderea unui cont bancar se verifică numeroase documente, cum ar fi: Fișierul
Național al persoanelor cu risc (FNPR) și Centrala Incidentelor de Plăți.
Centrala Incidentelor de Plăți este administrată de BNR și cuprinde baza de date cu
persoanele care au avut incidente în utilizarea instrumentelor de plată, cu cecuri, cambii și
bilete la ordin. Date de identificare ale titularului de cont;
CIP permite evidențierea și valorificarea informațiilor prin gestionarea și organizarea FNIP și
FNPR privind:
 Refuzul plății cecurilor, cambiilor și biletelor la ordin;
 Se declară cecurile, cambiile și biletele la ordin ca fiind pierdute, anulate sau distruse;
 Utilizarea frauduloasă a instrumentelor de plată;
 Semnătura falsă;
 Persoanele aflate în interdicție bancară de emitere a cecurilor.
Fișierul național al persoanelor cu risc cuprinde incidentele însemnate ale persoanelor fizice
și juridice, precum și a băncilor:
 Instrumente de plată trase în descoperire de cont;
 Cecuri emise fără autorizarea trasului;
 Cecuri emise cu dată falsă;
 Cecuri emise de către un trăgător aflat în interdicție.
Informațiile aflate în baza de date CIP sunt utilizate de către:

 Banca Națională a României;

 instituţiile de credit, în mod obligatoriu, la eliberarea de formulare de cecuri titularilor
de cont;
 Parchetul de pe lângă Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie şi Ministerul Administraţiei şi
Internelor cu unităţile lor teritoriale, instanţele judecătoreşti, alte instituţii ale statului
cu atribuţii de supraveghere şi control;
 persoanele fizice şi alte persoane juridice, rezidente sau nerezidente, prin intermediul
instituţiilor de credit, în condiţiile legii.

5.1 Fișierul Conturilor Bancare și Asimilate

Acest fișier permite vizualizarea conturilor clienților de către bancă și cuprinde informații
legate de conturile deținute, de relațiile de credit, informații de cont de proprietate. Actualizarea
fișierului se face zilnic, de mai multe ori în vederea asigurării exactității datelor.

19
 Fișierul stochează zilnic informații cu privire la conturile clienților, tranzacțiile efectuate, tipul
de cont deținut, soldurile conturilor și alte asemenea. Cel mai des, fișierul este utlizat pentru
vânzarea diferitelor produse și servicii, precum și asistență acordată clienților băncii, fiind un
instrument util în multe privințe.

5.2 Fişierul naţional al Incidentelor de rambursare a Creditelor către Populaţie

Încă din 1997 biroul funcționează cu Banca Națională a României. Fișierul cuprinde
evidența interioară a băncii cu privire la incidentele de plată, în principal descoperirile de furt.
Băncile, ca entități raportoare, transmit biroului orice incident a unei persoane care deține
cecuri, cambii, bilete la ordin.
Toate informațiile sunt transmise prin intermediul unui sistem informatic care asigură o
legătură între BNR și sediile băncilor. Indiferent de cauza incidentelor de plată, acestea sunt
înregistrate.
Baza de date CRC cuprinde următoarele patru structuri:
- fișierul central al creditelor;
- fișierul creditelor restante din ultimii 7 ani;
- fișierul grupuri;
- fișierul fraudelor cu carduri.

5.3 Fișierul național de incidente de plăți (FNIP)

Fișierul național de incidente de plăți reprezintă fișierul cu interes general și cuprinde
toate incidentele de plată de la nivel național, iar Centrala Incidentelor de Plăți este cea care se
ocupă de organizarea și gestionarea acestui fișier. Toate informațiile legate de incidentele de
plată vor fi salvate în baza de date a CIP pe o perioadă de 7 ani. Fișierul este structurat astfel:
- Fișierul național de cecuri (FNC);
- Fișierul național de cambii (FNCB);
- Fișierul național de bilete la ordin (FNBO).

5.4 Fișierul național al persoanelor cu risc (FNPR)

Fișierul național al persoanelor cu risc este un fișier alimentat de către FNIP cu privire la
incidentele de plăți majore însemnate ale persoanelor fizice și juridice, precum și a băncilor:
 Instrumente de plată trase în descoperire de cont;
 Cecuri emise fără autorizarea trasului;
 Cecuri emise cu dată falsă;
 Cecuri emise de către un trăgător aflat în interdicție.
Ca și în cazul fișierului al incidentelor de plăți, informațiile sunt salvate în baza de date a CIP
pe parcursul a șapte ani de zile începând cu data înscrierii.

6. Procura

20
 Procura mai este cunoscută și sub denumirea de împuternicire notarială și este o metodă
prin care mandantul poate împuternici mandatarul să îl reprezinte în fața unei instituții bancare
în vederea efectuării unor operațiuni în contul și în numele său.
Acte necesare pentru procură1:
 actul de identitate al părții care face împuternicirea (mandant), în original;
 copia actului de identitate al părții împuternicite (mandatar) sau datele acestuia de
identificare.
În cazul împuternicitului de cont, procura asigură autorizarea de către client, persoana care
are capacitatea de exercițiu deplină, accesul la contul deschis pe numele și pe semnătura
clientului, acționând numai în limitele prevăzute în contractele specifice.
În cazul mandatarului, prin împuternicire, persoana autorizată de client il va reprezenta în
relația cu banca pentru încheierea sau executarea unui contract. Procura trebuie autentificată în
România la un notar public. Dacă autentificarea procurii se face în străinătate , procura trebuie
supralegalizată sau apostilată.
Clientul care are calitatea de titular al conturilor, indiferent de numărul acestora, poate numi
doar maxim doi mandatarii pentru fiecare cont în parte și dispun de fondurile existente din
conturile specificate de client. Împuternicitul nu poate solicita închiderea oricărui cont , excepție
făcând depozitul la termen pentru care împuternicitul poate cere lichiderea acestuia, precum și
închiderea contului de economii.
Împuternicitul de cont prin formularele băncii are următoarele drepturi 2:
a. să efectueze operaţiuni în contul curent, inclusiv prin folosirea unui card, sau în contul
revolving, prin intermediul cardului de credit;
b. să constituie depozite din Contul curent respectiv, dar numai pe numele clientului titular
de cont; pe depozitele astfel constituite vor avea calitatea de Împuternicit persoana/
persoanele care au calitatea de împuternicit pe contul curent respectiv;
c. să lichideze depozitele clientului titular de cont constituite prin contul curent respectiv,
dar doar în cazul în care este desemnat împuternicit pe depozitele respective.

7. Tarifarea bancară

În schimbul serviciilor prestate de BRD, clienții trebuie să plătească comisioanele conform

deciziei BRD. Toate taxele și comisioanele sunt percepute din contul curent de disponibil
specificat, lunar.
Tabel nr.2.2 Comisioanele la depozitul la termen, la contul de economii și la contul de
economii pentru copii

Produse de Cont de economii

Depozit la termen Cont de economii
economisire pentru copii

1
www.notariat-tineretului.ne
2
www.brd.ro/CGB-RO.pdf
21
 Deschidere produs gratuit gratuit gratuit

0.80 eur/ lună/ cont 0.80 eur/ lună/ cont

Administrare produs gratuit (echiv. în valuta (echiv. în valuta
contului) contului)

30 lei/ 10 eur/ 10 usd 30 lei/ 10 eur/ 10 usd

Inchidere produs / gratuit, prin transfer în
(în funcţie de valuta (în funcţie de valuta
Lichidare depozit contul curent
contului) contului)

Virarea dobânzii din

contul de depozit în gratuit - -
contul curent

Depuneri de numerar gratuit

Retrageri de numerar
lei: 0.50% min. 5 lei valută: 0.50% min. 3 eur sau echiv.
de la casierie

Transfer credit -
Incasări în conturile n/a gratuit
de economii
Comision de
0 lei/ eur/ usd
succesiune
Alte servicii Lei/valută

Adăugare împuternicit nou gratuit

Administrare poprire 20 lei/ adresă înfiinţare poprire (echiv.
în valuta contului)
Furnizare informaţii privind soldul contului curent (şi
contul BRD Pieţe de Capital) prin intermediul:

 ATM/ POS BRD/ MyBRD Contact

 gratuit
 MyBRD SMS
 MyBRD SMS 0.9 lei (echiv. în
valuta contului)

Operaţiuni cu numerar
Depuneri de numerar la casierie (titular, împuternicit pe gratuit gratuit
cont sau în conturile altor clienţi persoane fizice)
Depuneri de numerar la casierie în conturile clienţilor 0.60%, min. 2 lei -
persoane juridice
Retrageri de numerar de la casierie 0.50%, min. 5 lei 0.50%, min. 3 eur
(sau echiv.)

22
Deschidere şi administrare conturi curente cu LEI
servicii de bază
Cont curent cu servicii de bază pentru clienţi vulnerabili:
Operaţiuni necesare pentru:
Deschidere cont gratuit
Administrare cont gratuit

Închidere cont gratuit

Depuneri de numerar în lei în cont la casierie (titular) gratuit

Servicii ce permit retrageri de numerar din cont:

Retrageri de numerar în lei la ghişeu gratuit

Retrageri de numerar în lei la ATM din reţeaua BRD gratuit
Retrageri de numerar în lei la ATM din reţeaua altor gratuit
Bănci din România
Operaţiuni de plată:
Debitări directe intrabancare (BRD-BRD) şi
interbancare (BRD-alte Bănci)
Plăţi printr-un card de plată, inclusiv plăţi online
Transfer credit - Incasări intrabancare (BRD-BRD) şi
interbancare (BRD-alte Bănci) în lei
gratuit primele 10 operaţiuni de plată/
Transfer credit - Plăţi intrabancare (BRD-BRD) şi lună
interbancare (BRD-alte Bănci) în lei la ghişeu
Transfer credit - Plăţi intrabancare (BRD-BRD) şi
interbancare (BRD-alte Bănci) în lei via online
Plăţi facturi la terminale bancare (ATM/ ROBO/ POS)/
online
Sursa: www.brd.ro/Ghid_tarife_comisioane.pdf

8. Popririle și sechestrele de cont

Poprirea reprezintă o cale prin care creditorul urmăreşte sumele pe care o altă persoană le
datorează debitorului şi constă în blocarea acestor sume şi obligarea de a vărsa direct
creditorului suma cuvenită datornicului 1. Potrivit legii, banca are obligația de a bloca contul și
sumele existente, inclusiv sumele din încasările viitoare, în momentul sesizării executorului.

1
Sorin V. Mihăescu,” Controlul financiar-bancar”, Ediția a V-a, Revăzută și adăugită, Editura Universității” Alexandru Ioan
Cuza”, Iași 2018
23
 Organele de specialitate care pot solicita băncilor executarea silită conform legii sunt ANAF
sau executorii judecătorești. Această executare silită se realizează prin poprirea conturilor
bancare ale clientului, în vederea achitării datoriei pe care clientul trebuie să și-o onoreze față
de o instituție, precum fiscul.
În cazul salariilor, a pensiilor și a veniturilor cu destinația asigurării mijloacelor de existent,
banca nu poate bloca accesul la toate sumele din cont, doar la o treime. Existența mai multor
popriri presupune blocarea accesului de către bancă numai pentru jumătate din valoarea
veniturilor.
Veniturile asupra cărora nu se aplică popriri sunt:

 alocațiile de stat si indemnizațiile pentru copii;

 ajutoarele pentru ingrijirea copilului bolnav;
 ajutoarele de maternitate;
 ajutoarele acordate pentru deces;
 bursele de studii acordate de stat;
 diurnele;
 alte indemnizații cu destinașie special.

Conturile asupra cărora se pune sechestru sunt separate și păstrate într-un fișier diferit.
Proprietatea este preluată prin furnizarea unei hotărâri definitive, fiind o procedură preliminară.

9. Incapacitățile

9.1 Majorii
Pentru a putea beneficia de produsele și serviciile oferite de bancă, persoanele trebuie să
aibă vârsta de minim 18 ani și îndeplinirea capacității bancare, juridice.

9.2 Minorii
Minorul este persoana fizică:
- Cu vârsta de până la 14 ani și nu are capacitate de exercițiu și are nevoie de
reprezentanți legali;
- Cu vârsta între 14 și 18 ani, iar actele juridice trebuie întrebuiințate de reprezentanții
legali, deoarece are o capacitate de exercițiu mai restrânsă.
Reprezentanții legali sunt persoanele care au dreptul legal de a reprezenta minorul sau de a
încuviința în prealabil actele juridice încheiate de minorul cu capacitate de exercițiu restrânsă, în
calitatea lor de părinte sau tutore. Pentru a i se permite reprezentantului legal efectuarea de
operațiuni de plată, acesta trebuie să furnizeze băncii informațiile și documentele solicitate de
aceasta și să depună specimenul de semnatură la banca.
Alimentarea conturilor se efectuează cu respectarea sumei minime, în funcție de tipul de
cont, de către:

24
 a) orice terț;
b) oricare dintre părinți, considerându-se ca un soț are și acordul celuilalt soț;
c) de tutore/curator;
d) minor, titular al conturilor, numai după ce acesta a implinit vârsta de 14 ani.
Utilizarea fondurilor din conturi se efectuează, după cum urmează:
a) în cazul minorului cu vârsta sub 14 ani, de către reprezentanții legali;
b) în cazul minorului cu vârsta de peste 14 ani, de către minor, cu acordul
reprezentanților legali.
c) Pentru deschiderea unui cont bancar, documentele necesare sunt:
d) actul de identitate al unui părinte/tutore;
e) certificatul de naștere al minorului sau actul de identitate al minorului.
Transferul din conturile deschise pe numele minorului în contul oricărui reprezentant legal
nu este permis decât cu prealabila încuviințare a instanței de tutela.

9.3 Majorii protejați

Persoanele care au în permanență un însoțitor și ii ajută la orice problem, se numesc
majorii protejați. Legislația oferă un cadru de protecție a bunăstării și a gestionării veniturilor de
adulti, adulților a cărei capacitate este afectată de tulburări mentale sau care dețin incapacitatea
de a comunica.
Principii:

 Orice acțiune sau decizie luată trebuie să fie benefică persoanei și trebuie să fie
luate doar atunci când acel beneficiu nu poate fi realizat responsabil de aceasta;
 Orice acțiune sau decizie luată ar trebui să fie minimul necesar pentru a atinge
scopul. Ar trebui să fie opțiunea care limitează libertatea persoanei cât mai puțin
posibil;
 În a decide dacă o acțiune sau decizie se va face, și ce ar trebui să fie, trebuie să
se țină cont de dorințele și sentimentele prezente și trecute ale persoanei, în
măsura în care acest lucru poate fi stabilit. Unii adulti vor putea să-și exprime
dorințele și sentimentele lor în mod clar, chiar și cu toate că ei nu ar fi capabil de a
lua măsurile sau deciziile avute în vedere. De exemplu, el / ea poate continua să
aibă opinii despre un anumit element de cheltuieli de uz casnic, fără a fi în măsură
să efectueze tranzacția personal;
 Să țină seama de punctele de vedere ale altora, cu un interes în bunăstarea
persoanei. Legea îi enumeră pe cei care ar trebui să fie consultați ori de câte ori
este posibil și rezonabil. Aceasta include persoana îngrijitor primar, cea mai
apropiată rudă, avocat.

10. Închiderea contului

25
 10.1 Închidere la inițiativa băncii
Banca poate un închide un cont numai în baza unui preaviz, de minim 30 de zile. Însă în
momentul în care clientul desfășoară un comportament neadecvat față de personalul băncii sau
există suspiciuni de fraudă, banca are dreptul de a-I închide contul fără înștiințarea clientului.
Banca este îndreptățită, să rezilieze contractul specific de cont curent, fara punere în
întârziere, în următoarele cazuri de neexecutare corespunzătoare a clauzelor 1:
a) clientul nu respectă condițiile de funcționare ale contului impuse de bancă,
prevederile legale în vigoare sau normele de lucru ale băncii, ori clientul este
suspectat de efectuarea unor operațiuni prin care încalcă prevederi legale ori a
furnizat băncii informații și/sau documente false ori refuza furnizarea către bancă a
informațiilor și/sau documentelor și/ori acordurilor necesare îndeplinirii de către bancă
a obligațiilor contractuale și/ ori legale; în acest caz banca va notifica clientului
măsura luată, în cel mult 3 zile lucrătoare de la luarea acestei decizii;
b) soldul contului nu mai acoperă costurile aferente executării contractului specific de
cont curent, fără notificare;
c) în cazul conturilor” dormant” fără notificare.
În cazul în care contul bancar nu a fost folosit pe parcursul unui an, banca are obligația de a
trimite clientului un aviz prin care este informat asupra stării contului și întrebat dacă dorește să
fie închis. Titularl persoana fizică sau juridică are obligația de a restitui băncii toate documentele
pe care le-a primit, în momentul închiderii contului.
Din momentul închiderii contului bancar, instituția bancară încetează creditarea contului cu
dobândă și ulterior, transferul sumei constituite la acea dată în soldul creditor al contului,
transmisă în scris clientului.

10.2 Închiderea la inițiativa clientului

Clientul are dreptul de a solicita închiderea contului bancar în orice moment, cu depunerea
unui preaviz de 30 de zile, conform regulilor, la una din instituțiile bancare. Contul bancar se va
închide dacă clientul nu are datorii și dacă nu există produse sau servicii în derulare. În cazul
existenței datoriilor, clientul trebuie să le achite, urmând ca închiderea contului să fie posibilă.
Pentru produsele și serviciile aflate în derulare, cleintul trebuie să solicite încetarea
acestorapentru a se putea închide contul bancar. Dacă în contul ce urmează a fi închs, titularul
are bani în cont, instituția bancară are obligația de a-i returna înainte de închiderea contului.

10.3 Operațiuni de îndeplinit

Contul curent sau contul de economii dacă nu a înregistrat nicio mișscare de debitare sau
de creditare, sau dacă tituarul nu s-a prezentat la bancă pentru depunerea unei cererii în
vederea modificării contului, acest cont devine ”dormant”. În acest stadiu al contului, banca
aplică în mod normal taxele și comisioanele conturirlor respective, atâta timp cât există sold
creditor.

1
www.brd.ro/CGB-RO.pdf
26
 În acest caz, banca are dreptul de a decide oricând închiderea contului cu acest statut cu
sold zero sau debitor, fără înștiințarea clientului. Contul ”dormant” va fi activat automat de către
insituția bancară dacă se dpune o cerer de modificare a contului sau dacă are loc desfășurarea
unei tranzacții de debitare sau de creditare.
Clientul băncii BRD are obligația ca la închiderea contului bancar, să îndeplinească
următoarele:
- să nu aibă sold debitor;
- să existe disponibil în cont pentru acoperirea comisioanelor;
- să returneze băncii cardul și toate servciile furnizate de bancă.
La închiderea contului, angajatul băncii are următoarele atribuți:
- să verifice dacă există popriri;
- contul să nu fie pus sub sechestrul din cauza unor nereguli constatate de instituția
bancară;
- să nu fie supravegheat de către organele de control.

10.4 Decesul clientului

În cazul în care Băncii i se aduce la cunoştinţă despre decesul clientului, prin
prezentarea de către orice persoană interesată a certificatului de ceces al acestuia, banca
are dreptul să blocheze contul până la îndeplinirea anumitor condiţii 1. Pe de altă parte,
banca are dreptul de a închide contul bancar dacă este informată cu privire la decesul
persoanei prin mijloace, cum ar fi prin mijloacele comunicării în masa.
Sumele rămase în cont sau în depozit după decesul clientului, pot fi ridicate doar de
persoanele căreia titularul contului a dorit sa i le lase după decesul său, dovada făcându-se
prin certificatul de moșternitor.
Dacă există mai mulți moștenitori și care dețin certificatul de moștenitori, banca nu poate
desființa contul fără acordul tuturor și nu va putea elibera sumele existente fără acordul
tuturor moștenitorilor.

10.5 Gratuitate
BRD oferă gratuitate pentru:
 deschiderea unui cont curent;
 administrarea conturilor escrow credite;
 administrarea contului BRD Piețe de capital dacă titularul are cel puțin un cont curent
la BRD;
 adăugare împuternicit nou;
 Furnizare informaţii privind soldul contului curent (şi contul BRD Pieţe de Capital) prin
intermediul MyBRD SMS;
 Depuneri de numerar la casierie (titular, împuternicit pe cont sau în conturile altor
clienţi persoane fizice), in lei și în valută;
1
www.brd.ro/CGB-RO.pdf
27
  Toate serviciile de bază pentru clienții vulnerabili;
 Inchidere cont;
 Depuneri de numerar în lei în cont la casierie (titular);
 Retrageri de numerar în lei la ghişeu;
 Retrageri de numerar în lei la ATM din reţeaua BRD;
 Retrageri de numerar în lei la ATM din reţeaua altor Bănci din România;
 Retrageri de numerar la ATM Bănci din străinătate;
Toate aceste servicii oferite în mod gratuit de către BRD, se adresează atât persoanelor
fizice, cât și juridice.

10.6 Prescriere
Termenul de prescripție reprezintă perioada care decurge de la data în care titularul contului
a primit notificarea de închidere a contului, iar acesta solicită să i se restituie sumele cu sold
creditor până la data închiderii contului. În această perioadă de prescripție, banca înregistrează
sumele din conturile închise, în conturi nepurtătoare de dobândă și puse la dispoziția clientului.

10.7 Notificare
Transmiterea corespondenţei / notificarilor către client de către bancă va fi considerată
efectuată în oricare dintre următoarele cazuri 1:
- Banca posedă o copie a corespondenței semnată de Client;
-respectiva corespondenţă/notificare este evidenţiată într-un document de expediere
semnat de către societăţi cu activitate de curierat sau mandat poştal;
- a fost recepţionată de către lient la data trimiterii de către Bancă prin canale alternative
(site-ul băncii www.brd.ro, MyBRD Contact/telefon, e-mail, fax, SMS etc).
Orice solicitări, notificări, aprobări, comunicări decurgând din prezentele CGB și/sau din
contractele specifice încheiate între banca și client se va face de către banca în scris.
Notificarea putând fi remisă personal și/sau transmisă prin postă și/sau prin fax și/sau prin e-
mail și/sau prin SMS mesaj text, la adresa (postală și/sau de e-mail), respectiv la numerele de
contact (fax sau telefon mobil), așa cum sunt acestea indicate de către client în cuprinsul
documentelor standard puse de bancă la dispoziția clientului în acest scop sau prin mesaj
postat în cadrul aplicației raiffeisen online (pentru deținătorii serviciului raiffeisen online) sau prin
publicare în pagina de internet a băncii cu acces personalizat (de exemplu, serviciul extras
electronic).
Orice notificare scrisă este considerată ca valabil expediată de către bancă prin circuitul
poștei, după caz prin fax/e-mail/SMS, dacă a fost expediată la ultima adresă (poștală și/sau de
e-mail), respectiv la ultimele numere de contact (fax sau telefon mobil) comunicate băncii de
către client.

1
www.brd.ro/CGB-RO.pdf
28
 Orice notificare va fi trimisă de către client băncii la orice unitate teritorială a acesteia prin
remiterea personala. Orice notificare remisă băncii de catre client va fi efectivă din momentul
primirii de bancă.
Banca utilizeaza în relația cu clienții săi o singură adresă poștală pentru expedierea oricărei
corespondente (adresa de domiciliu a clientului sau adresa de corespondență indicată de
client), în legatura cu toate produsele/serviciile contractate de aceștia. Banca va transmite
corespondenta la ultima adresa postală indicată de client. Banca își rezervă un termen de
maxim 30 de zile calendaristice pentru operarea unei eventuale modificări a adresei poștale.

Capitolul 3: Gestiunea instrumentelor de plată

29
 1. Diferențele intrumente de plată

Instrumentele de plată sunt procedură de plată care circulă de la banca beneficiarului

către banca plătitorului astfel are ca efect debitarea contului plătitorului și creditare contului
beneficiarului.Principalele intrumenete de plată sunt: biletul de ordin, cecul, cambia.

1.1. Tipuri de cecuri

Cecul este un instrument de plată clasic însă și modern, la vedere, acesta este folosit
de către persoanele care dispun de mijloace bănești proprii ce le are în contul curent sau în alte
tipuri de conturi și depozite sau diferite operațiuni de încasări, ca urmare a angajării unui
trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plată, ca urmare a angajării unui credit
bancar curent.Disponibilul trebuie să fie constituit prealabil emiterii cecului și de valoare mai
mare sau egală cu cea a cecului.Societățiile bancare sunt interesate să agreeze cecurile ca
instrumente de decontare și să presteze servicii bancare specifice pentru clienții lor, deoarece
pentru toate operațiunile se percep comisioane 1.

Participanții care fac toate operațiunile sunt:

➢ trăgătorul- este persoana care scrie cecul la banca la care are contul deschis și
îi dă ordin acesteia să plătească suma de bani la data prezentării însă acesta trebuie să
aibă suficienții bani în cont pentru a putea permite bănci să efectueze operațiunea
➢ trasul – reprezintă banca la care are cont deschis trăgătorul, aceasta face plata
pe baza cecului pe care la primit de la trăgător numai dacă acesta avea suficienții bani
în cont
➢ beneficiarul - este persoana care primește bani, trimiși de către trăgător .

Din punct de vedere a beneficiarulu, acesta poate fi:

 Cec nominativ:- acest tip de cec se plătește numai unor anumite
persoane, indiferent dacă are sau nu clauză „la ordin”.
 Cec nominativ cu clauză, nu la ordin-acesta se transmite doar pe calea
cesiunii ordinare, nu prin gir.
 Cec netransmisibil- acest cec nu poate fi plătit decât persoanei care îl
primește, bineînțeles la cererea lui poate să fie creditat în contul curent. Persoana
care a intrat în posesia acestui cec nu poate gira cecul decât unei unități bancare,
însă această unitate nu-l poate gira mai departe. Persoana care plătește un cec
netransmisibil altei persoane decât cea care îl primește răspunde de plata facută,
această clauză trebuie pusă de către bancă la cererea clientului.
 Cecul la purtător- nu deține numele beneficiarului, beneficiarul fiind
deținătorul cecului la purtător.

Cecul în alb
Este un instrument de plată ce reprezintă o garanție deoarece în momentul în care
asemenea titlu este emis el îndeplinește condițiile necesare pentru a fi emis el are valoare de
1
Dan Chirleșan, Vasile Cocriș, „Principii și tehnici bancare.Economie Bancară”, Ediția a XIII-a, Revăzută și adăugată, Editura
Universității „ Alexandru Ioan Cuza” 2018
30
cec, chiar dacă aceste nu trebuie neapărat să efectueze o plată, ci să garanteze achitarea unei
obligațiuni a plătirolui față de beneficar, acest tip de instrument ce nu necesită să fie
completată data și nici suma de bani, fiind necesară doar semnătura trăgătorului însă în cazuri
speciale este necesar și completarea instrumenetului de plată cu datele cerute.

Cec de virament
Acest tip de cec presupune să fie explicat prin cuvinte ,, numai pentru viramente” sau
alte expresii asemănătoare de către trăgător, prin acest tip de cec plata se efectuează numai
prin virament astfel contul tăgătorului se debitează iar cel al beneficiarului se creditează.

Cecul de călătorie

Este unul dintre cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care călătoresc,
plata cecului se efectuează la vedere și se efectuează în favoarea persoanei care primește
cecul totodată este confirmată de cea de-a doua semnătură a primitorului dată în față
funcționarului băncii plătitoare. Prima semnătură fiind dată tot în fața funcționarilor băncii
trăgătorului.

Cecul barat
Acest tip de cec poartă două linii paralele puse pe fața cecului. Acest cec poate fi cu barare
generală care presupune ca în spațiile dintre cele două linii paralele să nu fie menționat nimic,
iar dacă între cele două linii se menționează denumirea unei unității bancare atunci ea este
barare specială. Bararea generală poate să fie transformată într-una specială, pe când cea
specială nu poate fi transformată în barare generală.

Cecul certifiat
Certificarea cecului este asemănător unui instrument de plată pentru că banca titularului
cecului garantează ca acesta are suficiente fonduri pentru ca tranzacția să aibă loc.
Confirmarea plății se face prin aplicarea ștampilei, numele și pronumele ale contabilului șef al
unității care se ocupă de aceasta operațiune. Banca are obligația să despăgubească
persoanele cărora li s-a provocat daune, în caz de neplată.

1.2. Mențiuni obligatorii

Orice tip de mențiune fie de certificare, vedere sau altele asemănătoare, scrisă pe titlu și
semnată de către bancă, rezultă că a fost accepatat acesta având fonduri suficiente și astfel îl
împiedică pe plătitor să-l retragă înainte de a fi trecut termenul.

Figura 1.2.1. Cecul

31
 Sursă:https://www.google.com/url?
sa=i&source=images&cd=&ved=2ahUKEwjPx7KngcDmAhWECuwKHcnwAs4QjRx6BAgBEAQ
&url=https%3A%2F%2Fwww.bnr.ro%2Fapage.aspx%3Fpid%3D404%26actId
%3D311880&psig=AOvVaw25Y-F6vE2rF1lhXABT-ha_&ust=1576786405142502

Cecul cuprinde următoarele elemente:

➢ denumirea cecului înscrisă însă textul titlului

➢ ordinul necondiționat de a plăti suma de bani
➢ locul unde trebuie făcută plata
➢ data și locul emiterii cecului numele, denumirea, adresa sau locul fiscal al trăgătorului
➢ semnătura trăgătorului
➢ numărul contului cel care emite cecul
➢ numărul contului celui care beneficiază

➢ suma de plată.

1.3.Termenele de prescriere

Conform art.94 din legea 58/1934 ,,Orice acțiuni rezultând din cambii împotriva
acceptantului se prescriu prin trei ani, socotiți de la data scadenței.Acțiunile posesorului
împotriva giranților și împotriva trăgătorului se prescriu printr-un an socotit de la data protestului
făcut în timp util sau de la data scasdenței în caz de stipulațiune, fără cheltuieli. Acțiunile
giranților unii împotriva altora și împotriva trăgătorului, se prescriu prin 6 luni socotite din ziua
din care girantul a plătit cambia sau din ziua în care acțiunea de regres a fost pornită împotriva
sa. Acțiunea de îmbogătire fără cauză se prescrie printr-un an din ziua în care hotărârea
pronunțată asupra acțiunii cambiale va fi rămas definitivă 1”.

1
http://www.cdep.ro/pls/legis/legis_pck.htp_act_text?idt=8794
32
 1.4.Cardul bancar
Cardul bancar este un instrument de plată prin care ai acces la o linie de credite puse la
dispoziție de bancă, acesta se mai numește și card de cumpărături.
Carduri de credit
Cardul de credit standard:
➢ Suma minimă a acestui card este de 1.000 lei, iar suma maximă este de 25.000 lei
➢ Durata de grație este de 55 zile
➢ Numai 3,5% din soldul utilizat( suma minimă este de 20 lei)
➢ Rambursarea în rate a cumpărăturilor fără dobândă prin SMS

Cardul de credit gold

➢ Suma minimă a acestui card de credit este de 5000 lei, iar cea maximă este de 60.000
lei
➢ Acest card îți oferă accesul gratuit la aeroport
➢ Îți oferă asigurare de călătorie gratuită pentru întreaga familie
➢ Reducere la comercianți, care sunt incluși în programul MasterCard Premium
➢ Perioada de valabilitate a acestui card de credit este de 4 ani
➢ BRD Concierge

Cardul de credit Premium

➢ Suma maximă acordată este de 115.000 lei
➢ BRD Concierge
➢ Reducere la comercianți
➢ Priority Pass ( accesul gratuit la peste 1000 de saloane VIP alea eroporturilor)
33
➢ Info Line
➢ Siguranță (asistență gratuită de voiaj, medicală și legală)

Carduri de debit
Cardul Standard MasterCard(LEI/EUR)/Visa(LEI/USD) Beneficii:
➢ Fără comision
➢ Plăți rapide
➢ Utilizare atât în țară cât și înafară
➢ Siguranță
➢ Acest card este valabil 4 ani

Cardul MasterCard Gold

Beneficii:
➢ Fără comision
➢ Efectuarea plăților mai rapid
➢ Asigure de călătorie gratuită
➢ Siguranța plăților online
➢ Reducere pentru cei care sunt înscriși în programul MasterCard
➢ Flexibilitate
Cardul MasterCard Platinum
➢ Concierge
➢ Priority Pass
➢ Info Line
➢ Reducere la comerciaanții MasterCard Premium
34
➢ Flexibilitate
➢ Siguranță
Cardul A LA CARTE
➢ Acest card poate fi personalizat
➢ Fără comision
➢ Se poate utiliza atât în țară cât și înafară
➢ Efectuarea plăților mai rapid
➢ Siguranță
Cardul Maestro/ Visa Electron
➢ 0 comision
➢ Siguranță
➢ Utilizare

Cardul co-brand
Cardul ISIC
➢ Acest card de debit este destinat studenților și elevilor
➢ Ce au peste 14 ani și se află într-o formă de învătământ este acreditată
➢ Durată cardului este de 4 ani
➢ Beneficiază de un program de reduceri în peste 130 de țări
➢ Fără cash
➢ Reducere în peste 120.000 de locații
➢ Fără comision

35
 1.5.Autorizații de extragere

Autorizațiile de extragere presune înțelegerea dintre banca și client, care au încheiat un

contract și în urma cărora persoanele contractante vor stabili în ce măsură și ce suma de bani
poate acesta să efectueze extragerile de numerar.

1.6. Viramentul
Viramentul este un mijloc bancar de plată fără numerar, ce se efectuează transferul unei
sume fie în monedă națională sau valută din contulul celui care trebuie să efectueze plata în
contul celui care beneficiază.
În acest moment există 4 modalității de viramente:
➢ Acreditivul
➢ Acceptarea
➢ Compensarea
➢ Ordinul de transfer

1.7. Efectele de comerț

Cambia este un instrument de plată, prin care emitentul se obligă să depună o sumă de
bani beneficiarului, la o anumită dată și termen . Confirmarea plăți se face de către bancă.

Biletul la ordin este un instrument de plată prin care trăgătorul se obligă să plătească o
anumită sumă de bani la data respectivă beneficiarului la ordinul acestuia.Biletul la ordin
presupune recunoașterea plătitorului ce are calitatea de debitor, că are o datorie de achitat
creditorului.

Deosebirea dintre cambie și biletul la ordin constă în faptul că, în desfășurarea biletului la
ordin sunt implicate două părți: emitentul (debitorul) și beneficiarul, pe când în cazul cambiei
intervin inițial trei participanți:trăgător, trasul și beneficiarul 1.

Figura 1.7.1.Biletul la ordin

1
Dan Chirleșan, Vasile Cocriș, „Principii și tehnici bancare.Economie Bancară”, Ediția a XIII-a, Revăzută și adăugată, Editura
Universității „ Alexandru Ioan Cuza” 2018, p. 28

36
 Sursă:https://www.google.com/search?
q=biletul+la+ordin&rlz=1C1AVFC_enRO881RO881&sxsrf=ACYBGNTKZ5WYF9PGMPB5CFPA
H-
K1IAOdQw:1578234088728&source=lnms&tbm=isch&sa=X&ved=2ahUKEwi3mOyR1OzmAhX
R0qYKHYibDzoQ_AUoAXoECAsQAw&biw=1366&bih=625#imgrc=vZ_f53oI0-bKlM:

Biletul la ordin conține următoarele elemente:

 Denumirea
 Ordinul necondiționat de plată
 Suma (atât în cifre cât și în litere), cu menționarea monedei
 Numele persoanei care trebuie să plătească
 Data emiterii
 Data scadenței
 Locul plății
 Numele sau denumirea (după caz), a beneficiarului
 Semnătura trasului.
 Data și locul emiterii

1.8. Plată fără contact

Banca BRD a pus la dispoziție clienților săi aplicația My BRD Mobile pentru ai ajuta să își
utilizeze timpul pe lucruri cu adevărat importante astfel încât să numai fie nevoiți să-și
irosească timpul stând la cozile de la ghișee pentru a putea trimite bani sau pentru a-și achita
utilitățile.

MyBRD Mobile- prin acest serviciu banca îți oferă informații despre contul tău bancar în
ceea ce privește:

 operațiunile ce au fost efectuate în contul bancar ,

 soldul contului,

37
  ultimele 5 tranzacții efectuate și alerte despre modificările ce au loc în cont, direct
pe telefon prin SMS.

Aplicația MyBRD Mobile îți oferă securitate, flexibilitate și control asupra conturilor
bancare

Avantaje:

➢ Economie- comisione avantajoase

➢ Inovație- efecuarea plăților facturilor prin scanarea codului QR, se efectua transferul
unei sume de bani către un numar de telefon
➢ Ergronomie – are un disign prietenos și este ușor de folosit

38
1.9. Cifre cheie

Banca 2017 2018 Variație

Rezultate Venit net bancar(RONm) 2,641 2,981 +12,8%
financiare Cheltuieli operaționale (1,388) (1,400) +0,9%
Costul net al riscului 376 246 -34,4%
Rezultat net (RONm) 1,380 1,546 +12,0%
Raport Cost/Venit 52,5% 47,0% -5,6 pt
ROE 20,6% 21,5% +0,9 pt
RON mld 2017 2018 Variație
Credite și Total credite nete 27.9 28.9 +3,7%
depozite Total depozite 44.4 45.3 +2,1%

RON m 2017 2018 Variație

Adecvarea Fonduri proprii 5,339 5,271 -1,3%

capitalului Active ponderate la risc 27,023 26,951 -0,3%
Rata fondurilor proprii totale 19,8% 19,6% -0,2 pt
Rețea Număr de agenții 760 723 (37)
Grup 2017 2018 Variație
Rezultate Venit net bancar (RONm) 2,786 3,115 +11,8%
financiare Cheltuieli operaționale (1,473) (1,490) +1,1%
(RONm) 360 230 -35,9%
Costul net al riscului (RONm) 1,415 1,563 +10,5%
Rezultat net (RONm) 52,9% 47,8% -5,1 pt
Raport cost/venit 20,1% 20,8% +0,7 pt
ROE

RON mld 2017 2018 Variație

Credite și Total credite nete inclusiv 29,2 30,4 +4,0%
depozite leasing 44,2 45,2 +2,3%
Total depozite
RON m 2017 2018 Variație
Adecvarea Fonduri proprii 5,673 5,543 -2,3%
capitalului Active ponderate de risc 28,219 28,470 +0,9%
Indicator de solvabilitate 20,1% 19,5% -0,6 pt
Sursă: Raportul Anual al Consiliului de Administrare 2018

2.Incidentele de plată
Indicele de plată presupune completare incorectă a datelor sau necompletarea acestora,
pentru care titularului contului cere sa i se anularea ordinului, astfel încât este nevoit să le
înapoieze băncii.De exemplu în cazul în care titularul observă anumite erori în ceea ce privește
completare instrumentului de plată acesta se vede obligat să-i înapoieze băncii toate formulare.
Incidente de plăți majore: cec emis fără autorizarea trasului, cec refuzat la plată din lipsă
parțială/totală de fonduri, cec emis cu dată falsă sau căreia îi lipsește o mențiune obligatorie,
cec circular sau cec de călătorie emis ,,la purtător” 1.

2.1.Incidentele legate de cecuri

Indicele legate de cecuri întotdeauna sunt majore, Centrala Indicilor de Plăți are obligația de
a transmite persoanelor declarante prin notificare interdicția bancară, reluarea interdicției
bancare, suspendarea bancară pentru un cec.Iar persoanele au obligația de a distribui aceste
informații în propriul sistem bancar2.

Incidentele întâlnite sunt următoarele:

 Emiterea cecului fără autorizarea trasului

 Refuzarea emiterii cecului din lipsa totală/ parțială de disponibil
 Emiterea cecului cu dată falsă
 Emiterea cecului fără o mențiune obligatorie
 Emiterea cecului de către un trăgător ce se află în interdicție bancară

2.2 Incidentele legate de credite

Incidentele legate de credite se referiră la fraudele cu carduri când se încalcă prevederile
contractuale, când nu se achită ratele creditelor acestea având o întârziere neplată de peste
30 zile și creditele ce au fost acordate persoanlor juridice nerezidente, care în acest moment nu
se regăsesc în baza de date.

3.Contestațiile

Clienții unitățiilor bancare au dreptul de a depune contestații în cazul unor nemulțumiri

asupra unor documente, prin urmare au dreptul de a se opune și să ceară unității bancare
anularea actelor.

3.1.Contestații referitoare la cecuri

Incidentele de plăţi majore produse de către titularii de cont la plata cu cecuri, cambii şi
bilete la ordin (art. 2 pct. 2 din Regulamentul BNR nr. 1/2012) determină înscrierea respectivului
titular de cont în Fişierul Naţional al Persoanelor cu Risc. În plus, titularilor de cont care au
produs incidente de plăţi majore cu cecuri li se aplică interdicţia bancară de a emite cecuri pe o
perioadă de un an de la data înscrierii la Centrala Incidentelor de Plăţi a respectivului incident
de plată (art. 2 pct. 4 din Regulamentul BNR nr. 1/2012) 3.

3.2. Contestarea unui card

Cardul POS este considerat un instrument de plată ce are ca scop de a ușura plata folosind
cardul și de a reduce nevoia de numerar. Acesta este un mod eficient de încasare ce are ca
scop de a îmbunătăți administrarea financiară.

1
Fișierul național al persoanelor cu risc (FNPR)/ Regulament3/1996-Lege5.ro
2
https://www.bnr.ro/Centrala-Indicilor-de-Plati-(CIP)-718-Mobile.aspx
3
https://www.bnr.ro/Informare-privind-activitatea-CIP-2865-Mobile.aspx
Contestarea cardului are loc atunci când titularul de card remarcă anumite tranzacții pe care nu
le-a desfășurat, prin urmare are dreptul de a depune contestație la orice unitate bancară.

4.Terminalele de plăți electronice

Cardul POS este considerat un instrument de plată ce are ca scop de a ușura plata folosind
cardul și de a reduce nevoia de numerar. Acesta este un mod eficient de încasare ce are ca
scop de a îmbunătăți administrarea financiară.

4.1.Funcțiile unui POS

➢ Fidelizarea presupune ținerea în evidență a actualilor clienți și tot odată și atragerea

altor clienți
➢ Securitatea în ceea ce privește desfășurarea operațiunilor
➢ Procesarea tranzacțiilor sunt efectuate în mod corect și rapid
➢ Clienții preferă plata cu cardul
➢ Terminalele de plăți moderne ce se potrivesc domeniului
➢ Gratuitate

4.2.Contractul POS
 Tranzacționare rapidă
 Operațiunile ce au fost efectuate cu cardul se decontează
 Instalarea aplicației este gratuită
 Informarea clientului se face gratuită de către bancheri
 Costurile sunt suportate de către unitatea bancară

5.Vânzarea la distanță

5.1 Mizele
Aceste presupune contractele ce sunt realizate la distanță, contractele se închid de comun
acord ale ambelor părți, prin urmare miza presupune vinderea serviciilor care să le ușureze
munca astfel încât să atragă un număr cât mai mare de clienții.

5.2.Internetul
Prin intermediul internetului agenția BRD a pus la dispoziție cliențiilor săi următoarele aplicații
pentru ale facilita tranzacțiile:
➢ Mobile Banking având ca avantaje :- inovația, economia, ergonomie,facilitate de a fi
utilizat de pe orice dispozitiv
➢ Internetul Banking avantaje:- accesul la informații în timp real, ușurință în modul de
utilizare, reducerea comisioanelor, gamă completă de operațiuni pusă la dispoziție,nivel
de securitate ridicat
➢ SMS Banking avantaje:- informații în legatură cu soldul din cont, alerte în cazul unor
modificări, lista ultimelor 5 tranzacții
5.3.Platformele de call-center
Clienți apelează la această platformă pentru a cere bancherilor informații în ceea ce privește
neclaritățile. Dacă nu ai semnat contract cu banca pentru acest serviciu poți cere personalul să-
ți ofere informații referitoare la oferta bănci și conturile tale.
5.4.Serviciul de call-back
Prin intermediul serviciului call-back poți afla mai rapid informații referitoare la conturile
deținute indiferent în ce țară te afli, deoarece în momentul în care ai încheiat un contract cu
banca, personalul băncii are obligația de ați oferi toate informațiile necesare.

6.Direcții actuale și viitoare privind sistemele de plăți

SEPA- este un sistem de plăți fără numerar folosit în moneda euro, transferul se
realizează dintr-un cont deschis în euro în alt cont care este deschis tot în moneda euro,
această modalitate de transfer este avantajoasă pentru firme, însă această modalitate de plată
poate fi folosită și de persoanele fizice care vor să tranfere o anumită sumă de bani din contul
de euro în alt cont de euro indiferent de țara în care este deschis cont bancar.

Beneficiile aduse de SEPA:

➢ Se va poate efectua plăți și primi bani în moneda euro

➢ Consumatorii vor avea ocazia de a putea alege dintre mai mulți furnizori
➢ Se va putea beneficia de o gama largă de sevicii
➢ Vor apărea oportunități de afaceri datorită integrării ciclurilor financiare și comerciale .

Ordinul de plată SEPA:

➢ Numele plătitorului
➢ IBAN-ul plătitorului
➢ Numele beneficiarului
➢ IBAN-ul beneficiarului
➢ Detalii de plată
➢ Data emiterii ordinului de plată
➢ Semnătura plătitorului
➢ Moneda de plată este euro

6.1.Viramentul
Viramentul prin SEPA presupune efectuare unui transfer în moneda euro indiferent de la
primește sau către cine se efectuează transferul din zona euro.Banii transferați către banca
beneficiarului ajung a doua zi , însă există și posibilitatea ca bani să intra în aceeași zi, dacă se
efecutează o plată valutară în regim de urgență.
6.2 Extragerea
Extragerea are ca scop de a elimina diferențele dintre plățile externe și plățile naționale în
moneda euro prin îndepărtarea efectelor dintre granițe. Astfel să permită atingerea unor norme
mai ridicate a eficienței, a securități și reducerea riscurilor, pentru toate persoanele care
efectuează plăți.
6.3.Plata
Plata prin SEPA reprezintă caracteristică de bază a instrumentelor de plată, aceasta face
diferența exactă între infrastucturi și sisteme. Se realizează între conturile Sepa, transferul
realizându-se în moneda EUR indiferent dacă țările aparțin sau nu zonei euro.
 Capitolul 4. Creditul pentru persoane fizice

1. Iniţiere în matematica financiară

1.1 Dobânzi (simple, compuse)

Dobânda este forma de remunerare a creditorului de către debitor pentru folosirea
capitalului de împrumut, este “prețul” capitalului de împrumut, al valorii de întrebuințare a
acestuia1.

Dobânda poate să exprimată atât în mărime absolută, cât și în mărime relativă(rată

procentuală)

Dobânda poate să fie clasificată astfel:

 Dobândă simplă - suma de bani împrumutată trebuie restituită în maxim 12 luni de la

contractarea creditului bancar;

 Dobândă compusă - împrumutul poate să fie restituit pe o perioadă mai mare de un an,
dobânda nu se plătește anul, ci se atașează la suma de bani luată la început.

Dobânda simplă se poate calcula după formula:

C x Nz x P
D= , unde:
360 x 100

 D- dobânda;
 C- capital;
 Nz- număr de zile;
 P- procentul dobânzii.

Dobânda compusă are următoarea formulă:

D = C x (1+Rd/100 ¿ ¿n – So, unde:

C- capital;

Rd-rata dobânzii;

n- durata crediului exprimat în ani.

1
Turliuc V, Cocriș V, Stoica O, Roman A, Dornescu V, Chirleșan D, Monedă și credit, Editura Pim, Iași, 2017
44
 Taxa
scont
Dobândă
Dobânzi
compusă
comerciale
și simplă

Dobândă
curentă Dobânda Dobândâ
penalizatoare

Rata
Dobândă
dobânzii
fixă și
la
variabilă
împrumut Rata
dobânzi la
depozit

Figura nr.1 Tipuri de dobânzi practicate de băncile comerciale

Sunt cunoscute 3 proceduri de calcul după anul bancar și anul calendaristic:

a) Anul bancar are 365 zile, lunile bancare sunt de la 28 la 31 zile – este numită procedură
engleză
b) 360 zile și aceleași luni ca cele de la procedura germană – este procedura franceză;
c) 360 de zile, lunile bancare sunt de 30 zile – procedura germană.

1.2 Rata (proporţională, actuarială)

Rata dobânzii notată Rd, se calculează ca o rată anuală, iar creditele care sunt pe termen
scurt se atribuie pe fracțiuni din 12 luni sau un an, de obicei pe 90 de zile (trimestru). La nivelul
unei fracțiunii de 12 luni/ un an se determină ca o rată proporțională, care variază în funcție de
mărimea fracțiunii:

 Rata lunară – are proporția de 1/12 din cea anuală;

 Rata trimestrială – are proporția de 1/4 din rata anuală s.a.m.d.

Rata actuarială este o estimare asupra pierderii în viitor. În general, valorile care au fost
pierdute în viitor au ca bază experiențe din trecut ale pierderilor și se ia în considerare riscul
implicit. Rata actuarială ajută la protejarea companiilor de asigurări împotriva producerii riscului
de pierderi masive de subscriere, care pot să ducă la insolvență.

45
 Scopul principal al ratei actuariale este de a determina cea mai mică primă care îndeplinește
toate obiectivele cerute de o companie de asigurare. O rată actuarială de succes trebuie să
acopere pierderile și cheltuielile și să obțină profit.

1.3 Metodele de rambursare (ȋn avans, la scadenţă, scutire)

Rambursarea creditelor se face de regula la termenul stabilit în contract prin respectarea
graficului de rambursare care este atașat contractului cu plățile ratelor ales care pot fi: lunare,
trimestriale, semestriale.

Rambursarea reprezintă plata realizată în scopul restituirii uni împrumut/credit. Există trei
metode de a rambursa un credit: în avans, la scadență și prin scutire.

Prima metodă de rambursare a creditelor este cea a rambursării în avans, care mai este
numită și rambursare anticipată. Ea presupune plata unei părți din suma împrumutată. Suma
care a fost plătită în avans se va scădea din suma creditului inițial, plățile anticipate nu percep
comisioane și dobânzi. Rambursarea anticipată poate să fie totală sau parțială.

De exemplu, la BRD rambursarea anticipată parțială presupune fie menținerea valorii ratei
lunare și diminuarea perioadei de creditare inițială, fie diminuarea valorii ratei lunare și
menținerea perioadei de creditare inițială sau diminuarea atât a valorii ratei lunare cât și a
perioadei de creditare.

Rambusarea la scadență presupune data finală a contractului cand se poate plăti creditul și
toate dobânzile aferente.

Metoda de rambusare prin scutire are loc atunci când persoana care a luat împrumutul a
decedat, iar rambursarea creditului este făcută de către asigurător.

Rambursarea prin orice metodă se face în moneda în care a fost contractat creditul.

2.Creditul de consum

Creditul de consum este adresat în principal nevoilor personale, fiind contractat exclusiv de
persoane fizice care cuprinde numeroase destinații.

Băncile comerciale oferă gamă variantă de credite de consum:

 Credit pentru amenjări;

 Credit cu scopul de a construii;
 Credit auto;
 Credit de studii;
 Credit de nevoi personale;
 Credit pentru vacanțe/călătorii.

BRD oferă următoarele credite de consum:

46
  DAC(descoperit autorizat de cont);
 Expresso;
 Credit pentru nevoi temporale;
 Credite auto;
 Creditul 10;
 Creditul Work&Travel.

Clienții în general contractează de la băncii creditul de nevoi personale. Banca pentru a

acorda creditul trebuie să analizeze anumite caracteristicii pentru a-și cunoaște clientul.

Fișa scoring – prin intermediul ei băncile conturează profilul viitorului client. Un rol
important în analiza profilului îl are bugetul familiei, pentru a putea vedea posibilitatea
rambursării împrumutului. Rambursarea are loc lunar la care se adugă și dobânda afertă
creditului.

Creditul Expresso acceptă numeroase venituri care sunt obținute din:

 salarii;
 pensii,
 dividende;
 drepturi de autor;
 chirii;
 activități independente.

Tabelul nr. 1. Dobânzii și comisioane aferente creditului Expresso

47
Sursă: https://www.brd.ro/_files/pdf/Expresso_RO_aug_2019.pdf

Creditul 10 oferit de BRD se adresează doar studenților aflați în ultimi 2 anii de studii
universitare/master/doctorat din România (fiind acreditată de către stat) sau celor care studiază
în străinătate cu o bursă.

Tabelul nr. 2. Creditul 10 comisioane și dobânzi

Sursă: https://www.brd.ro/_files/pdf/Creditul%2010.pdf

2.1 Reglementarea (destinatari, contractul de credit)

Destinatarii unui credit de consum sunt persoane fizice rezidente sau nerezidente care
contractează un împrumut pentru a-și finanța nevoile personale de orice natură, fără a fi
necesară precizarea destinației. Pentru a contracta un credit de consum persoana repectivă
trebuie sa aibă peste 18 ani și să îndeplinească condițiile de eligibilitate impuse de bancă.

Contractul de credit este mijlocul prin care se contractează creditul. Acesta poate fi negociat
cu banca cu privire la nivelul ratei dobânzii, tipul de dobândă, perioada etc.

Caracteristiciile creditului Expresso de la Banca Română pentru Dezvoltare-GSD sunt:

 Obiectul creditului: este un credit de consum prin care se finanțează nevoile personale
nenominalizate;
48
  Moneda: poate fi în USD/LEI/EUR;
 Dobânda: fixă sau variabilă;
 Rambursarea: se face lunar, în sume constante/ degresive sau la termene stabilite de
comun acord.

Acte necesare pentru a contracta creditul: actul de identitate, adeverința de venit și factura
utilităților.

2.2 Cazurile particulare (creditul afectat, creditul permanent)

Creditul afectat reprezintă împrumutul pe care debitorul îl pune la dispoziția persoanelor
fizice pentru a fi întrebuințat având o destinație specială.

Creditul permanent este destinat agenților economici, prin încheierea contractului banca își
ia angajamentul de a împrumuta clienții cu fonduri pentru utilizarea acestora la nevoie.

2.3 Diferitele tipuri de credite de consum (descoperirea de cont, personal clasic, personal
afectat, pentru studenti, permanent)
Creditele de consum cuprind: descoperirea de cont, creditul de personal clasic, afectat,
permanent și pentru studenți.

Descoperirea de cont/Overdraft

Overdraft este o limită de credit solicitată de client și oferită de bancă, care este acordată pe
contul curent al clientului (contul în care se încasează salariul/ drepturile bănești).

Avantajele overdraft-ului la BRD sunt:

 Rezervă de bani la care poți avea acces în orice timp;

 Poți avea o finanțare fără să justifici destinația banilor, nu trebuie nici o garanție;
 Dobânda este calculată în fiecare zi doar pentru suma folosită;
 Comisioanele de administrare și acordare sunt zero;
 Dacă venitul crește și suma se majorează.
 Nu se percep comisioane în cazul nefolosirii contului.

Pentru acordarea overdraft-ului la BRD se acceptă următoarele venituri: pensii, dividende,

salarii, drepturi de autor etc. Dacă aduci veniturile la maxim 3 co-împrumutați se poate obține o
sumă mai mare. Caracteristicii: monedă în lei, durata de 5 ani, rambursarea se face lunar,
valoarea creditului minimă(100 EUR) și maxim(15.000EUR).

Documentele necesare descoperitului de cont sunt: actul de identitate, adeverința de

venit( după modelul atașat de BRD), o copie a contractului de muncă/ talonul de pensie în
funcție de venitul fiecăruia.

Personal clasic prepune o asigurare de viață/ de șomaj pentru creditul de nevoi personale.

Creditul Work&Travel

49
 Creditul Work&Travel este destinat persoanelor fizice rezidente, studenți, masteranzi și
doctoranzi care sunt acceptați într-un program de muncă, studii și călătorii de tipul Work&Travel
care au diverse destinații: SUA/Europa printr-o agenție participantă la programul W&T și care
are o ofertă de contract de muncă/intership în partea unui angajator străin. Persoanele care vor
să contracteze creditul trebuie să aibă vârsta cuprinsă între 18 ani și 30 de ani.

Tabelul nr.4.1 Principalele caracteristicii ale creditului W&T

Monedă EUR/USD

Durată Maxim 15 luni

Perioada de grație parțială Maxim 14 luni

Valoarea creditului Maxim 3000EUR/4000USD

Tipul de dobândă Variabilă

Sursă: prelucrare proprie de pe sit-ul https://www.brd.ro/

Tabelul nr. Creditul Work&Travel comisioane și dobânzi

50
Sursă: https://www.brd.ro/_files/pdf/Creditul%20Work%26Travel.pdf

2. Abordarea şi gestiunea riscului

Abordarea riscului se referă la posibilele evenimete care ar putea cauza apariția riscului în
urma căreia banca ar înregistra pagube. De aceea angajații băncii trebuie să fie atenți când cer
informații de la clienți ca acestea să fie certe și să nu apară un posibil risc.

Dacă riscul nu este gestionat responsabil pot apărea unele repercursiuni asupra activități
băncii, în schimb dacă este gestionat corespunzător poate avea efecte pozitive asupra instituției
bancare, a salariațiilor și a imaginii publice.

Băncile comerciale se confruntă cu riscuri de fiecare dată cand efectuează o operațiune

bancară. Manifestarea riscului poate să apară chiar atunci când banca a acordat un credit și
persoana care a luat creditul nu își rambursează împrumutul la care sa adăugat și dobânda
aferentă.

Pentru a preveni riscul BRD se informează din diferite surse care se referă la :

 Capacitatea managerială – presupune experință în domeniu și existența unei persoana

calificate cu privire la domeniul financiar;
 Reputația pe piață;
51
  Rezultatele financiare;
 Fișa clientului.

Procesul de creditare poate genera anumite câștiguri, care poti fi:

o Directe – sunt cuantificate și rapide, acestea sunt reprezentate de comision și dobândă.

o Indirecte - nu pot fi cuantificate decât foarte rar, acordarea unui împrumut atrage după
sine și o inițiere a unei relatii bancă client, poate produce o creștere la cererile pentru
produsele bancare.

Analiza creditului are loc periodic: înainte de a lua decizia de creditare și după scadență.
Aceasta cuprinde 2 dimenisuni: calitativă și cantitativă.

4. Creditul imobiliar
Creditul imobiliar este un împrumut care este destinat pentru:

 Cumpărare imobil;
 Cumpărare teren în vederea construcției viitoare;
 Construcție imobil;
 Modernizare/ extindere/ consolidare imobil etc.

4.1 Reglementarea (destinatari, publicitatera, contractul de credit, conditiile suspensive,

rambursarea anticipată, cazuri de neplată)
Creditele imobiliare oferite de BRD clienților sunt:

 Habitat – se acordă pentru investiții imobiliare.

 Habitat Plus
 Habitat Ipotecar
 La Casa Mea - este un credit pe 30 de ani cu avans de 5%.
 Prima casă –se acordă pentru cumpărarea/construcția primei locuințe.

Tabelul nr. 4.2 Creditul Habitat de la BRD-GSD

Durată credit 120-360 luni

Valoare credit Minim 10.000 Eur (echivalent în Lei)

Maxim 85% din valoarea investiției
Valută credit Lei ( nu prezintă risc valutar)

12 luni pentru construcții

Perioada de garanție 6 luni pentru terminarea lucrărilor de
modernizare a locuințelor

Avans minim 15%-35%

52
 Tip de dobândă Fixă sau Variabilă

Sursă: https://www.brd.ro/

Dobânda variabilă este calculată ca sumă dintre IRCC și marja fixă de dobândă. Indicele de
referință pentru creditele acordate consumatorilor este calculat pe baza tranzacțiilor
interbancare și se actualizează trimestrial, la începutul fiecărui trimestru.

Documente necesare creditului Habitat1:

 Bugetul de venituri și cheltuieli, însoțit de documente care să ateste veniturile realizate;

 Precontract vânzare – cumpărare pentru imobilul cumpărat, care să cuprindă valoarea
de vânzare, modalitatea de plată și valoarea avansului achitat;
 Acte de proprietate asupra terenului de construcție;
 Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul;
 Autorizația de construcție însoțită de proiectul și devizul general de lucrări;
 Dovada constituirii avansului.

Tabelul nr. 4.3 Dobânzi și comisioane aferente creditului Habitat BRD

1
Cocriș V, Chirleșan D, Principii și tehnici bancare, Editura Universitatea ,,Alexandru Ioan Cuza”, Iași, 2018
53
Sursă: https://www.brd.ro/_files/pdf/creditul_habitat_mai2019.pdf

Pentru contracta un credit trebuie îndeplinite anumie criterii: venitul să fie fix, istoricul bancar
curat, să aibe până în 70 de ani maxim și cetățenie română.

Tabelul nr 4.4 Creditul Prima Casă BRD comisioane și dobânzi

Sursă: https://www.brd.ro/_files/pdf/Comisioane%20Prima%20Casa.pdf

Tabel nr. 4.5 Creditul la Casa Mea dobânzile și comisioanele la BRD-GSD

54
Sursă: https://www.brd.ro/_files/pdf/Creditul_La_Casa_Mea_mai_2019_RO.pdf

Creditul imobiliar garanții:

 Asigurare în caz de decesul pentru persoana care împrumută;

 Garanție și asigurare pentru imobilului(care se realizează prin semnarea unui contractcu
o casă de asigurări).

4.2 Împrumuturile sectorului reglementat (banca pentru locuinţe)

BRD oferă creditul imobiliar Prima Casă cu o serie de privilegii cum ar fi: avansul de 5%,
costuri mici, promisiunuii de garantare, o dobândă de IRCC+2%, iar dosarul de credit este
analizat in cel mai scurt timp posibil.

4.3 Împrumuturile pentru sectorul liber (creditele clasice, creditele punte)

Creditele clasice sunt reprezentate de creditele de consum. La BRD avem următoarele
credite de consum: Overdraft, Expresso și Refinanțare.

Creditele punte reprezintă un credit cu garanție (ipotecară), în care persoana care deține un
imobil vrea să-l vândă pentru a lua altă locuință. Acest credit se mai numește temporar
deoarece acordă finanțări temporare.

Banca Română pentru Dezvoltare oferă un asemenea tip de credit care este destinat
fermierilor care iau subvenții APIA. Prin acest credit banca îi sprijină pe fermierii, deoarece le
oferă subvențiile APIA în avans. Fermierii pot să încaseze creditul în proporție de 80% din
valoarea subvențiilor, cu o dobândă de 2% și comision de 1%.

55
5. Diferitele moduri de achiziţionare

5.1 Vânzarea în stare de finalizare viitoare (creditele pe bază de proiect)

Banca Română pentru Dezvoltare-GSD acordă credite pentru construcția/extinderea
locuinței prin creditele imobiliare.

5.2 Contractul de construire (alegerea constructorului, verificări de efectuat, conditii de

revizuire a preţului, dovada garanţiei de rambursare, eşalonarea plăţilor, termenul de
renunţare, semnarea contractului, finalizarea lucrărilor şi plata soldului)
Managerul de proiect trebuie să îndeplinească o serie de responsabiltăți pe toată durata
construcției care se referă la:

 Documentele necesare care trebuie semnate în prezența beneficiarului;

 Modificarea sumei finanțării;
 Verficarea cererii de restituire, a documentelor justificative;
 Realizarea procesului de investiții, fără apariția neregulilor;
 Oferirea de asistență pentru beneficiar pe durata procesului;
 Oferirea informațiilor pentru clarificarea neclaritățiilor.

Obligațiille beneficiarului cu privire la contractul de constituire:

 Respectarea reglementărilor aflate în contract;

 Garantarea de profesionalism și eficacitate;
 Folosirea banilor pentru investiții;
 Transmiterea de informații către Autoritatea de Management a rapoartelor realizate.

6. Diferitele rate ale dobânzii (ale ȋmprumutului)

6.1 Dobânda anuală efectivă

Dobânda anuală efectivă prescurtată DAE se exprimă procentual și reprezintă costurile

totale ale unui credit, care sunt suportate de regulă de client. Scopul principal al DAE este acela
de ale da posibilitatea clienților să poată compara costurile creditelor la bănci și să aleagă cel
mai avantajos credit( DAE cel mai săzut).

Conform legii, DAE se calculează astfel:

unde:

 X- Dobânda anuală efectivă;

 k- numărul unei trageri;
 m-numărul ultimei trageri;
56
  Ck -intervalul tragerii k;
 tk - reprezintă intervalul, care se exprimă în ani, dar și fracțiuni de ani (data primei trageri,
data fiecărei trageri de regulă este 1);
 m’ – reprezintă numărul ultimei rambursări;
 1- numărul unei singure rambursări;
 Dl - reprezintă valoarea unei rambursări;
 Sl – reprezintă intervalul exprimat în ani, dar și fracțiuni de ani (adică data primei trageri și
data fiecărui cost).

În DAE se regăsesc următoarele costuri:

 Taxe;
 Comisioane;
 Rata dobânzi.

DAE este influențată de:

 Perioada de creditare;
 Rata dobânzii;
 Taxe plătite anual pentru administrare;
 Comision anual pentru fondul de garantare;
 Taxe de înscriere(la AEGRM).

Graficul nr. 1 Evoluția DAE la credite imobiliare în RON din Octobrie până în Noiembrie

57
 Sursă: https://www.conso.ro/rate-dae-credite#grafic

La creditele imobiliare s-au înregistrat creșterii semnificative, în luna octombrie DAE era de
4,75 ajungând în decembrie la 4,78.

6.2 Rata dobânzii legală

Rata dobânzii legale remunerătorii se stabilește la nivelul ratei dobânzii de referință a
Băncii Naționale a României, care este rata dobânzii de politică monetară stabilită prin hotărâre
a Consiliului de administrație al Băncii Naționale a României 1.

1
Ordonanta nr 13 din 24 august 2011 privind dobanda legala remuneratorie si penalizatoare pentru obligatii banesti, precum
si pentru reglementarea unor masuri financiar fiscale in domeniul bancar, Cap.1, Art.3, alin. 1
58
 Dobânda
legală

Dobândă Dobândă
remuneratorie penlizatoare

Figura nr 2. Clasificarea dobânzii legale

Rata dobânzii legale penalizatoare este stabilită la nivelul ratei de referință la care se
adaugă 4 puncte(procentuale).

6.3 Rata dobânzii cămătărească (calculul pragurilor de camătă, delictul)

Cămătăria este privită ca un lucru rău, deoarece aceste dobânzi cresc pe zi ce trece ajungând
chiar la 21-25% pe săptămână. Dobânda cămătărească are procente foarte mari în comparație
cu dobânzile de la băncile comerciale. Câmătăria în țară este interzisă și se pedepsește prin
lege la fel și utilizarea dobânzii cămătărești. Acest împrumut se realizaează doar verbal, iar
dobânda plătită este exagerat de mare.

6.4 EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate)

EURIBOR a luat fiinţă în 1999 si este rata de referință internațională a dobânzii interbancare
pentru moneda euro, adica rata de dobândă la care un număr de banci își acorda una alteia
credite pentru a-și finanța operațiunile curente. EURIBOR este anuntat de catre Banca Centrala
Europeana (BCE).1

1
https://www.financialmarket.ro/terms/euribor/
59
Graficul nr. Variația EURIBOR în 2000-2018

Sursă: https://www.euribor-rates.eu/en/euribor-charts/

Euribor la 1M, 3M, 6M în 2000 și 2002 înregistrează creșterii, dar și în 2008 și 2010 astfel
cresc și veniturile băncii la creditele acordate rata fiind ridicată. Din 2014 și până în prezent rata
robor a avut scăderii semnificative

De exemplu la BRD pentru creditul Habitat rata ajunge la 427 de euro, rata fiind de 5,55%.

Pentru calculul dobânzilor (variabile) în euro cei mai folosiți indici sunt: Euribor 3M(la trei
luni)=0.40% și Euribor 6M( la șase luni)=-0.263%.

Tabelul nr. 4.4 EURIBOR din perioada 2016-2019

01-02-2019 01-02-2018 01-02-2017 01-02-2016

EURIBOR -0.362% -0.368% -0.368% -0.210%

1luna

60
 EURIBOR
3luni -0.310% -0.329% -0.318% -0.132%

EURIBOR
6luni -0.238% -0.271% -0.220% -0.041%

EURIBOR
9luni -0.140% -0.217% -0.140% 0.002%

EURIBOR
12luni -0.121% -0.186% -0.083% 0.058%

Sursă: https://www.euribor-rates.eu/en/euribor-rates-by-year/

6.5 EONIA (Euro OverNight Index Average)

Eonia este o rată de referință zilnică care exprimă media ponderată a creditelor interbancare
peste noapte negarantate în Uniunea Europeană și Asociația Europeană de Liber Schimb
(EFTA). Acesta este calculat de Banca Centrală Europeană (BCE) pe baza împrumuturilor
acordate de 28 de bănci1.

Tabelul nr.4. Ratele Eonia stabilite pe anul 2019

Eonia 2019 Prima Ultima Rată Rată Rată medie

ridicată scăzută

-
Ianuarie -0.368% -0.357% 0.357% -0.371% -0.367%

Februarie -0.365% -0.365% -0.358% -0.372% -0.367%

Martie -0.368% -0.356% -0.356% -0.372% -0.368%

1
https://www.investopedia.com/terms/e/eonia.asp
61
 Aprilie -0.366% -0.359% -0.359% -0.370% -0.367%

Mai -0.362% -0.359% -0.356% -0.372% -0.367%

Iunie -0.365% -0.360% -0.252% -0.379% -0.362%

Iulie -0.366% -0.358% -0.358% -0.370% -0.367%

August -0.361% -0.359% -0.352% -0.369% -0.361%

Septembrie -0.362% -0.451% -0.360% -0.458% -0.403%

Octombrie -0.464% -0.458% -0.458% -0.470% -0.464%

Noiembrie -0.464% -0.447% -0.426% -0.464% -0.451%

Decembrie -0.456% -0.458% -0.454% -0,459% -0.457%

Sursă: https://www.global-rates.com/interest-rates/eonia/2019.aspx

62
6.6 ROBOR
Romanian Interbank Offer Rate reprezintă o rată medie a dobânzilor care se folosește
pentru creditele contractate(în lei) pe piața din România. ROBOR este stabilit zilnic de către
BNR, find calculată ca o medie aritmetică asupra cotațiilor care se practică la zece bănci alese
de Banca Națională a României.

Figura nr. Banca Română pentru Dezvoltare – GSD are doi indici de referință ROBOR:

ROBOR
ROBOR 3M: ROBOR 6M:
3,12% 3,17%

Graficul nr. 4.1 Evoluția ratei ROBOR în anul 2019

Sursă: http://www.expertulbanilor.ro/dobanzi-interbancare/

63
 În ultimele patru luni ale anului 2019 cel mai mare ROBOR la 3M a fost în luna decembrie de
3.14%, iar cel mai scăzut în luna noiembrie de 2,95%.

7. Diferitele garanţii la rambursarea creditelor

Garanțiile bancare presupun o metodă prin care banca își recuperează împrumutul și se
folosește atunci când nu se mai plătesc dobânzile la timp sau nu se mai restituie creditul la
termenul stabilit. Garanțiile se pot clasifica astfel:

o Garanții reale;
o Garanții personale.

7.1 Garanţiile personale

Garanția personală este angajamentul asumat de o persoană fizică sau juridică, după caz,
prin care aceasta se obligă să execute obligația debitorului (împrumutatului), în cazul
neexecutării ei de către împrumutat1.

Condiții de autenticitate ale garanției:

 existența contractului prin care persoana fizică sau juridică își asumă întreaga
răspundere că va garanta cu patrimoniul său;

 garantul să fie o persoană cu deplină capacitate, respectiv persoană fizică să aibă 18 ani
împliniți, iar persona juridică să fie legal constituită, să fie o personaă solvabilă, cu un
patrimoniu îndestulător pentru bancă în cazul trecerii la executare silită, grantul să
domicilieze sau să aibă sediul în raza teritorială a județului unde funcționează unitatea
băncii ce acordă creditul2.

Un exemplu reprezentativ pentru garanțiile personale îl reprezintă scrisoarea de garanție

bancară.

Scrisoarea de garanţie bancară este un document scris prin care o bancă denumită garantă
se angajează în mod irevocabil ca, în cazul în care o anumită persoană fizică sau juridică
(debitorul principal) nu va plăti la termen o sumă indicată expres în documentul respectiv, să
platească suma neachitată în favoarea beneficiarului 3.

7.2 Garanţiile reale

Garanțiile reale pot fi de două feluri:

 Mobiliare - gajul care poate fi cu deposedare sau fără deposetare;

 Imobiliare – ipoteca prin această garanție banca care a acordat creditul își poate
recupera parțial/total suma care trebuia rambursată de către debitor, dacă nu și-a plătit
dobânda la timp/creditul.

1
Cocriș V, Chirleșan D, Principii și tehnici bancare, Editura Universitatea ,,Alexandru Ioan Cuza”, Iași, 2018
2
Cocriș V, Chirleșan D, Principii și tehnici bancare, Editura Universitatea ,,Alexandru Ioan Cuza”, Iași, 2018
3
http://www.financiarul.ro/2008/09/14/ce-este-o-scrisoare-de-garantie-bancara/
64
 Gajul este un contract accesoriu contractului de credit, prin care debitorul sau garantul, după
caz, remite băncii un bun mobil pentru garantarea creditului 1.

Pentru a fi acceptate în garanție, bunurile imobile propuse trebuie să îndeplinească

următoarele condiții2:

 să fie în proprietatea constituitorului şi să se afle în circuitul civil;

 să existe o piaţă sigură pentru bunurile ipotecate;
 bunurile să fie situate în zone de interes pentru o categorie largă de potenţiali
cumpărători;
 clădirile să permită amenajări și adaptări pentru utilizări multiple;
 bunurile ipotecare să fie asigurate la o societate de asigurări pe toată durata contractului
de credit, iar drepturile cuvenite din despăgubiri să fie concesionate băncii;
 bunurile ipotecate să nu fie afectate de sarcini;
 existența unui contract autentificat de notariatul de stat în raza teritorială a căruia se află
imobilul în cauză, în care se descrie imobilul ipotecat și valoarea creditului garantat;
 persoana ce constituie ipoteca să aibă o deplină capacitate de exerciţiu, respectiv
persoanele fizice să aibă 18 ani, iar persoanele juridice să fie legal constituite şi să aibă
în proprietate bunul ipotecat.

Banca BRD acceptă următoarele garanții: financiare (numerar, acțiuni), nefinanciare(stocuri,

imobiliare, instrumente de plată) și personale(garanții de stat, fidejusiune).

8. Asigurările împrumuturilor
Atunci când contractăm un credit de orice fel trebuie să încheiem o asigurare pentru a
putea fi despagubit în cazul unor evenimente nedorite cum ar fi: invaliditae, deces, incediu etc.
Dacă au loc evenimentele nedorite, rata de credit va fi plătită de BRD Asigurări de Viață și nu
va mai fi o povară.

8.1 Riscurile acoperite

Pentru a putea fi acoperit un risc obligatoriu trebuie să aibă încheiată o poliță de asigurare
pentru a se proteja împotriva consecințelor negative. Dacă acestea se manifestă având polița
de asigurare pot fi despagubite de societatea de asigurare.

8.2 Contract şi parte interesată

La încheierea contractului de credit cu banca aceasta solicită și încheierea unei polițe de
asigurare care este valabilă pe toată perioada contractului.

Caracteristicile contractului de credit:

- Vârstă asigurat cuprinsă între 18 și 60 de ani;

- Evenimetele pe care le asigură contractul sunt: invaliditatea permanentă/totală, decesul,
incapacitatea de a munci;

1
Cocriș V, Chirleșan D, Principii și tehnici bancare, Editura Universitatea ,,Alexandru Ioan Cuza”, Iași, 2018
2
Cocriș V, Chirleșan D, Principii și tehnici bancare, Editura Universitatea ,,Alexandru Ioan Cuza”, Iași, 2018
65
 - Prima este plătită lunar;
- În caz de producerea evenimentului neașteptat asigurat persoana care a contractat
creditul trebuie să anunțe producerea acestuia în 15 zile.

8.3 Punerea în practică a garanţiei

Clientul are datoria de punea la păstrare bunurile care se află asupra unei garanții. Dacă
clientul nu își respectă obligațiile față de BRD – Groupe Société Générale, aceata poate să
folosească unele dintre garanții conform contractului. Banca poate demara procedura de
executare siltă asupra bunurilor clinetului chiar dacă nu au fost trecute în garanție.

9. Tratamentul supraîndatorării
Insolvența poate fi numită principala cauză care a condus la supraîndatorare, care a apărut
datorită necesarului de lichiditate. Comisia de insolvență se ocupă cu: luarea deciziilor,
supravegherea, controlare, îndrumarea și respectarea cadrului legal.

ART. 7 (1) Organele care aplică procedura de insolvenţă sunt: comisia de insolvenţă şi
administratorul procedurii, instanţele judecătoreşti şi lichidatorul. (2) Organele prevăzute la alin.
(1) trebuie să asigure efectuarea cu celeritate a actelor şi operaţiunilor prevăzute de prezenta
lege, precum şi realizarea, în condiţiile legii, a drepturilor şi obligaţiilor debitorului şi ale
creditorilor1.

9.1 Cadrul legal (legea falimentului personal, legea dării în plată)

Legea dării în plată este adresată tuturor consumatorilor conform OUG.21/1992 care se
referă la faptul că ” orice persoana fizica sau grup de persoane fizice constituite în asociatii,
care actioneaza în scopuri din afara activitatii sale comerciale, industriale sau de productie,
artizanale ori liberale”2.

Atunci când un client întâmpină dificultăți în rambursarea creditului trebuie să anunțe banca
și să aibă documente justificative cu privere la incapacitatea de a plăti(de exemplu pierderea
locului de muncă), în urma căreia banca va face o analiză și vă va prezenta soluții.

9.2 Schema generală a dispozitivului de supraîndatorare

Atunci când contractăm un credit pot să apară situații de supraîndatorare atunci când ne
aflăm în neputință de a plăti și ar trebui să mergem la sediul băncii respective pentru a cere
reeșalonarea împrumutului. Dacă persoana nu își va plăti la timp obligațiile, banca va acționa
conform cadrului legal.

În caz de alegiți opțiune de a da în plată ve-ti pierde proprietatea imobilului respectiv și

creditul va fi rambursat. Nu se aplică pentru creditul Prima Casă.
1
LEGE Nr. 151 din 18 iunie 2015 privind procedura insolvenţei persoanelor fizice PUBLICATĂ ÎN: MONITORUL OFICIAL NR. 464
din 26 iunie 2015, Capitolul II, ART. 7. Alin. (1),(2)
2
https://anpc.ro/anpcftp/legislatie/Ordonanta%20nr.%2021(r2)%20din%201992.html
66
9.3 Rolul şi funcţionarea comisiilor de supraîndatorare
Comisiile de supraîndatorare îndeplinesc funcția de control prin care se verifică dacă au
îndeplinite condițiile de creditare și cum au evoluat.

Comisia de insolvență primește cererea, iar după are loc analiza actelor primite. După
analiza actelor se va lua în considerare și punctul de vedere al împrumutatului căruia îi va fi
comunicat și rezultatul procedurii.

9.4 Rolul instanţelor judecătoreşti

Instanțele judecătorești sunt cele care aplică procedurile de insolvență, iar organele
procedurii sunt constrânse să asigure o funcționare rapidă a procedurii.

Înainte de a începe procedura de verificare este ale un judecător care va judeca și procesul
inițial al proceduri. Administratorul judiciar este delegatul debitorului din oficiu deoarece acesta
poate face recurs la hotărârea procesului.

9.5 Funcţionarea procedurii de redresare personală

Procedura de redresare personală se referă la stabilirea procedurilor colective pentru a

îndrepta situația financiară a debitorului.

Procedura de insolvență în cazul persoanelor fizice are la bază următoarele principii:

 Debitorului îi este dată o șansă pentru a se rederesa financiar;

 Negocierea între debitor și creditor pe cale amiabilă asupra restituirii datoriei;
 Debitorul este susținut pentru a ieși din starea de insolvență prin descărcarea datoriilor
în așa fel încât acesta să poată face diferite activități pentru a obține venituri;
 Procedura colectivă presupune recuperarea creanțelor și valorificarea activelor;
 Respectarea tuturor creanțelor în ordinea priorităților;
 Proceduri de insolvență eficente și costuri reduse pentru debitori, creditori și alte entități
participante.

Capitolul 5. Creditul pentru firme (IMM)

67
1. Creditele de investiții pe termen mediu sau lung

Întreprinderile achiziționează în mod frecvent bunuri pentru buna funcționare a activității

economice, prin urmare au nevoie de sume de bani destul de consistente și de care nu dispun
la mometul potrivit, în anumite cazuri. De aceea, bănca BRD vine în ajutorul acestora prin
punerea la dispoziție a creditelor de investiții pe perioade medii și lungi în vederea micșorării
greutății de rambursare a creditului.
Credite pentru achiziția de teren prezintă următoarele beneficii 1:

 fermieri organizați ca persoane juridice care sunt înregistrați în registrele APIA cu

terenuri în exploatare (proprietate sau arendă) și care intenționează să achiziționeze
din suprafețele arendate anterior (lucrate/exploatate în regim de arendă) astfel încat
suprafața totală în proprietatesă nu depășească 1000 ha;
 îndeplinirea criteriilor OUG 43/2013.

Obiectul creditului: achiziționarea unui teren agricol în scopul exploatării ulterioare.

Valoarea creditului: maxim 90% din valoarea suprafețelor achiziționate (exclusive TVA).
Monedă: RON.
Perioada de acordare: creditul se acordă pe termen mediu și lung.
Perioada de garanție: maxim 12 luni.
Garanții: structură flexibilă de garanții.
Pentru ca o persoană să poate contracta acest timp de credit, trebuie să îndeplinească
următoarele criterii generale de eligibilitate 2:
1. Categorie de performanță financiară A, B sau C, determinată conform
reglementărilor interne;
2. Serviciul datoriei Standard sau În Observație conform interogării la Centrala
Riscului de Credit în ultimele 12 luni în raport cu data analizei solicitării;
3. Potrivit datelor existente la Centrala Incidentelor de Plăți, nu au înregistrat mai mult
de 6 incidente majore de plată în ultimele 6 luni și la data solicitării creditului nu se
află în interdicție bancară;
4. Nu sunt înregistrați în Buletinul Procedurilor de Insolvență, publicație editată de
Oficiul Național al Registrului Comerțului, în calitate de debitor;
5. Banca nu a primit la data analizei creditului ordin de blocare prin poprire a
conturilor în lei și/ sau valută;

Creditele de investiții acordate de BRD pentru IMM-uri au următoarele caracteristici:

- 75% finanțare din valoarea investiției;
1
https://www.brd.ro/companii/agricultura/mici-intreprinzatori/credite-pentru-echipamente-sau-teren

2
https://www.brd.ro/companii/agricultura/imm1-50m-euro/credite-pentru-achizitia-de-teren
68
 - perioada de acordare a creditului este extinsă, de până la 10 ani, în funcție de
obiectul finanțat;
- perioada de grație este adaptată în funcție de specificul investiției și poate ajunge
de până la 24 de luni

Aceste credite acordate de BRD sunt destinate pentru finanțarea următoarelor 1:

 Achiziția de echipamente noi pentru extinderea sau modernizarea liniei de
producție;
 Reînnoirea sau creșterea parcului auto;
 Achiziția sau construcția de imobile destinate desfășurării activității firmei;
 Renovarea/ modernizarea/ extinderea imobilelor;
 Refinanțarea creditelor de la alte băncI;
 Refinanțarea investițiilor efectuate din sursele proprii ale companiei (în cazul
proiectelor de investiții debutate cu cel mult 12 luni prealabil solicitării creditului).
Perioada de creditare se face pe o perioadă lungă de timp, pentru a se asigura o dezvoltare
cât mai bună a companiei, iar perioada este stabilită în funcție de capacitatea de rambursare a
companiei și avem următoarele:
- Pentru achiziția de bunuri mobile – maxim 84 de luni;
- Pentru achiziția de bunuri imobile și pentru proiectele de renovare, modernizare,
extindere – maxim 120 luni.
Rambursarea se face în rate lunare, trimestriale, dar și în funcție de fazele de execuție ale
proiectului, având posibilitatea pbținerii unei perioade de grație la plata principalului.

2. Împrumutul pentru înființarea întreprinderii

Banca are capacitatea de a acorda un împrumut pentru înființarea unei companii, persoana
fizică putând achita toate cheltuielile necesare procesului de înființare. BRD pune la dispoziția
clienților pachetul Start-UP Curajos care conține 2:

 Cont current;
 Card de debit;
 Token;
 Operațiuni în lei incluse în abonamentul lunar:
- Orice încasare în contul current (încasare intrabancară și interbancară);
- Orice depunere de numerar realizată de către reprezentant în contul suport;
- Orice plată intrabancară (BRD-BRD) realizată prin serviciul Internet Banking;
- Un număr de plăţi interbancare (BRD – alte bănci comerciale/trezorerie)
realizate prin serviciul Internet Banking;
- 2 retrageri în numerar la ATM BRD.
1
www.brd.ro
2
https://campanii.brd.ro/suntantreprenor/sites/campanii.brd.ro.suntantreprenor/themes/card_isic/pdf/brd_oferta_antrepre
nor_curajos_pfa_pl.pdf
69
 Pe lângă toate aceste servicii, pachetul mai pune la dispoziție: MyBRD SMS, abonament
lunar gratuit; MyBRD Mobile, abonament lunar gratuit; POS cu comision de locațiune gratuit și
Asigurarea Confort Business – primă preferențială.
Pe lângă acest pachet, BRD mai pune la dispoziție umrătoarele tipuri de credite pentru
finanțarea activității curente:
1) Credite pe termen scurt permanent:
- linia de credit;
- scrisori de garanție bancară;
- plafoane de lucru.
2) Credite pe termen scurt temporare:
- descoperit autorizat de cont;
- credit pe contract;
- credit sezonier;
- credit pe instrumente de plată;
Scrisori de garanție bancară.

3. Leasing-ul
Leasing-ul este o operațiune comercială prin care o parte denumită locator/finanțator
transmite pentru o perioadă determinate dreptul de folosință a unui lucru al carui proprietar este
către altă parte, denumită utilizator, la solicitarea acesteia din urma, contra unei plăți periodice,
denumită rata de leasing, iar la sfârșitul perioadei de leasing locatorul/finanțatorul se obligă să
respecte dreptul de opțiune al utilizatorului de a cumpăra bunul, de a prelungi contractul de
leasing ori de a înceta raporturile contractuale 1.
Leasing-ul financiar oferit de BRD are următoarele avantaje:
1. Solicitarea unei documentații reduse;
2. Nu necesită garanții suplimentare pe lângă bunul finanțat și asigurat;
3. Dobânda este fixă sau variabilă, negociabilă și avantajoasă;
4. Șansa de a alege moneda de finanțare, euro sau lei;
5. Flexibilitatea plăților;
6. Reducerea activităților administrative, deorece sunt preluate de BRD;
7. Taxele vamale se pot achita la sfârșitul contactului de leasing;
8. TVA eșalonată, deductibilă și prelevată;
9. Asigurarea bunului.
Leasing-ul nu este similar cu vânzarea de credite, pentru că expirarea duratei locațiunii și
manifestării opțiunilor de cumpărare, utlizatorul este un simplu locatar, iar translația proprietăți
nu operează cu effect retroactive.

4. Împrumuturile de exploatare

1
www.finantare.ro
70
4.1 Creditele de trezorerie
Creditele de trezorerie sunt definite ca fiind categorie de credit pe termen scurt, destinată
să acopere necesarul de lichidități privind activitatea de exploatare curentă a clienților băncii
(ex: vânzări în rate, credite acordate persoanelor fizice, facilități de trezorerie pentru titularii de
cărți de plata, deschideri de credite permanente, credite pentru finanțarea stocurilor, credite
pentru importuri și alte credite). Aceste credite au ca scop acoperirea unor goluri de casa 1.
Creditele de trezorerie se acordă de către o bancă pe termen scurt agenților economici, în
vederea acoperiri deficitului de numerar datorat neconcordanței dintre venituri și cheltuieli. Are
ca și avantaje continuitatea activității întreprinderii și rezolvarea rapidă a cererilor. Prin
intermediul acestor credite, întreprinderea poate retrage sumele necesare dintr-un cont special,
peste provizoriu disponibil.
Creditul de trezorerie deține o pondere însemnată din totalul creditelor bancare, deoarece la
orice agent economic întâmpină dezechilibre sau disfuncționalități ale trezoreriei, ale gestiunii
întreprinderii.

4.2 Garanțiile
Garanția reprezintă contractual prin care o bancă sau o instituție financiară se angajează să
plătească la cererea unei personae, o sumă de bani altei persoana numite beneficiar, în baza
cererii a beneficiarului. În cazul băncii, aceast este responsabilă din momentul emiterii garanției
bancare.
BRD oferă garanții bancare internaționale 2:
 Scrisoare de garanțe bancară de participare la licitație;
 Scrisoare de garanție bancară de returnare a avansului;
 Scrisoare de garanție bancară de buna execuție;
 Scrisoare de garanție bancară de buna plată.
BRD emite garanțiile la solicitarea clientului și pot fi garanții bancare pentru depozite, ipoteci
pe bunuri mobile și immobile, garanții emise de fonduri de garantare, etc. Garanția este valabilă
prin corelarea cu prevederile înscrise în contractile încheiate între companie și partener.

5. Finanțarea gestiunii clienților

5.1 Scontul comercial

Scontul comercial reprezintă operațiunea de transfer a creditului comercial în credit bancar iar
instrumentele de plată sunt cambia și biletul la ordin, acestea se numesc titluri de credit bancar
prin intermediul acestora banca pune la dispoziția clientului valoarea nominală fără
comisioane și taxe de scont fără a mai aștepta până la scadența efectului respectiv.
Tranzacția nu se decontează la data decadenței înscrisă pe efectul de comerț sau în
momentul în care banca obține bani de la debitor.

1
www.efin.ro
2
www.brd.ro
71
5.2 Factoring
Termenul factoring reprezintă un contract comercial de creditare la care i-a parte societatea
bancară în încasarea facturilor și o societate comercială de produse.
Caracteristici:
 Flexibilitate distinsă și avantajoasă
 La o perioadă de timp se realizează rapoarte despre toate facturile ce au fost plătite
prin factoring
 Formarea unui proces de fidelitate

Factoring import cu sau fără preluarea risc de plată

Avantaje:
 Fără comisioane
 Negocierea termenelor de plată
 Reducerea cheltuielilor
Etapele factoring-ului de import
 Brd cercetează posibilitatea riscului de neplată
 Exportatorului i se prezintă produsul
 Importatorul are posibilitatea de a negocia termenul de plată
 Factorul de Export poate să solicite acoperirea riscului în caz de neplată
Factoring intern și de export cu regres:
Caracteristici:
 Finanțare este avantajoasă și flexibilă în același timp
 Acordarea unor termene de plată mai mari datorită fidelități
 Soluții IT specializate pentru informarea prin rapoarte periodice a creanțelor

Factoring intern și de export fără regres

Factoringul intern și de export fără regres este considerat soluția ideală pentru afaceri,
acesta reprezintă o metodă de gasire a soluțiilor pentru gestionarea riscului de neplată. Acest
tip de factoring

Caracteristici:

 Asigurare împotriva riscurilor în caz de neplată

 Acordarea termenelor de plată mai mari
 Pe baza soluțiilor IT te informează de rapoartele periodice despre creanțe

5.3. Comerțul internațional

Comerțul internațional reprezintă totalitatea creditelor ce sunt destinate tranzacțiilor de import și

export cu ajutorului produselor și serviciilior:

 Incasso-ul reprezintă un instrument de plată în schimburile economice internaționale, în

momentul în care relațiile dintre partnerii sunt bune și de durată
 Acreditivul documentar este un angajament de plată în comerțul internațional, acesta
constituie un angajament al băncii emitente de a onora plata

72
  Scrisoare de garanția bancară este un document prin care banca iși i-a angajamentul că,
în cazul în care debitorul nu iși va îndeplini obligațiile la timp, banca este nevoit să
plătească beneficiarului suma respectivă.

6.Procedura de insolvență la persoane juridice

Insolvența este definită în Legea nr. 85/2014 ca fiind starea patrimoniului debitorului,

aceasta se caracterizează prin insuficiența fondurilor bănești disponibile pentru plata datoriilor
certe, lichide si exigibile1.

Capitolul 6. Răspunderea băncii

https://blog.avocatoo.ro/procedura-insolventei/?fbclid=IwAR3dC1XQvP0mSjSCtxYpvx4-
1

9IUqSdFu7nO59UUxkiRE5056kPafnqrF1PM
73
 1. Neconformitatea

1.1 Obiective și rezultate

Neconformitatea reprezintă nerespectarea criteriilor de cuantificare a conformității care
presupune acționarea cât mai corectă ainstituțiilor prin respectarea legilor, păstrarea nivelului
de intergritate dar prin etcă profesională . Pentru evitarea neconformității instituțiile bancare se
bazează pe următoarele obiective: acordarea atenției clienților, profesionalismul cu care își
desfășoară activitatea și calitatea.

1.2.Consecințele riscului de nonconformiste

Presupune deținerea informațiilor de către angajații unității bancare în privința încălcări
codului de conduită, prin urmare aceștea trebuie să raporteze superiorilor săi.

1.3.Domenii acoperite de conformitat

Principalele domenii în cazul băncii BRD sunt:

 Să se realizeze periodic controle de cconformitate

 Identificarea riscului de conformitate ce se indentifică prin controalele de
conformitate
 Publicarea riscului de conformitate
 Prin încălcarea legilor se i-au anumite măsuri pentru a putea fi remediate
 Importanța reclamaților și modul în care s-au rezolvat
 Întocmirea propunerilor când se organizează planul de control

2. Răspunderea civilă și penală a băncii

2.1 Elementele constitutive ale răspunderii civile

Elementele constitutive ale răspunderii civile sunt următoarele:

➢ Săvârșirea unui prejudiciu
➢ Dovada unei fapte ilegale
➢ Prezența probelor în săvărșirea faptelor ilegale
➢ Victima prejudiciului

2.2 Condițiile de aplicabilitate ale răspunderii civile

În operațiunile bancare în care au loc derularea și participarea răspunderii civile a bănci
se realizează pe baza rapoartelor contractuale și se comunică aspectele de îndeplinire a
obiectivelor care cuprind atât răspunderea civilă cât și cea penală. Banca trebuie să elaboreze
reguli de răspunedere civilă ce trebuie să fie respectat atât de persoanele fizice sau juridice cât
și de unitățiile bancare, aceste reguli sunt aduse la cunoștință în momentul semnării contractului
la unitățiile bancare.

74
 În momentul în care se constată ca atât unitatea bancară cât și persoanele fizice sau
juridice trebuie să răspundă civil deoarece s-a produs o pagubă trebuie să se găsească soluții
pentru a fii remediată problema.

2.3 Condițiile de aplicabilitate ale răspunderii penale

Răspunderea penală este cea mai aspră pedeapsă pentru încălcarea legii deoarece
aceasta presupune privarea de libertate sau amenzi în cazul instituțiilor bancare.Condițiile în
care se aplică codul penal sunt:
➢ falsificarea documentelor;
➢ spălare de bani;
➢ distrugerea bunurilor aflate în păstrare;
➢ abuzul de încredere și de influență.

În sitemul bancar asemenea inflacțiuni sunt întâlnite extrem de rar datorită controlului ce
se efectuează în permanență. Deoarece banca este o persoană juridică aceasta poate fi
pedepsită doar prin amendă, zile de amendă ce constă în plata veniturilor ce au fot alocate
într-o zi către bugetul statului, având ca scop înlocuirea pedeapsei cu închisoarea care este
aplicată în cazul persoanelor fizice pentru savârșirea acestor fapte.

2.4.Cazuri de derogare a răspunderii

Cazul de degradare a răspunderii este reprezentat de lipsa de asociere cu autoritățile de
supraveghere, în cazul unor documente, date personale ale clienților ce au în vedere analiza
încălcări legilor.

3. Deontologia
Deontologia reprezintă respectarea regulilor și studierea normelor și a obligațiilor
caracteristice unei activități profesionale. Deontologia presupune realizarea unor reguli de
conduită cu scopul de a facilita desfășurarea activității.

3.1 Principalele obligații

Unitățile bancare din România își desfășoară activitatea pe baza unor reguli de etică.
Relațiile dintre banca și clienți se bazează pe drepturi și obligații.

Banca are urmatoarele obligații:

 au obligația de a trata clienți cu profesionalism ,

 de al identifica clientul pe baza actului de identitate,
 de a administra contul corect al acestuia,

75
  de a verifica semnătura având în vedere specimenul de samnatura,
 să anunțe clientul în cazul în care operațiunea îi este refuzată.

3.2 Loialitatea față de angajator

Loialitatea unităților bancare se aplica tuturor angajatotilor , loialitatea presupune
obligativitatea băncilor de a păstra confidențiatatea datelor personale ale angajaților
întreprinderii ce realizează operațiuni față de clienți sau colaboratori.

3.3. Respectarea legilor și regulamentelor și vigilenței deosebite în ceea ce privește

spălarea banilor
Prin spălarea banilor remarcă un proces ce se desfășoară ilegal, bani sunt distribuiți
sub formă de investiții în economii. Prin urmare banca trebuie să i-a măsuri de prudență
deoarece aceasta urmărește respectarea legilor și a regulamentelor, prin urmare ea este
nevoită să se amestece în administrarea conturilor clienților, chiar dacă îi este interzisă
această operațiunea. Prin urmare înfăptuirea acestei infracțiuni se pedepsește cu privire de
libertate.

3.4. Concluzie
Banca BRD verifică respectarea legilor cât și a reglementărilor în de aproape astfel să
poate impiedica inegalitățile, în mod special cele cu spălare de bani, deoarece banca își
dorește să aibă clienți serioși și de încredere care să nu fi avut în trecut sancțiuni sau
probleme legate de spălarea de bani, din aceste motive banca în momentul în care deschide
un cont caută toate informațiile despre client.

4. Secretul profesional
Secretul profesional este un element foarte important în funcționarea instituțiilor de
credit.Sintetic, conținutul acestui concept are o dublă dimensiune: așteptarea clientului ca
informațiile privind conținutul și realizarea resurselor sale financiare derulate prin bancă să nu
fie făcute publice și obligația corelativă a băncii de a păstra confidențiatatea asupra acestor.
Modalitățile în care a evoluat instituția secretului bancar au variat istoric și cultural. Fără a
constitui 1.

5. Lupta împotriva spălării banilor

5.1.Cele trei faze ale spălării banilor din venituri provenite din activități criminale
Etapele sunt urmatoarele:

1
Juridice.ro/641268/secretul-profesional-in-domeniul-bancar-din-perspectiva-bancii-nationale-a-romaniei.html

76
 I. Plasarea- acesta etapă presupune preschimbate banilor murdari în bani curați.
Prin urmare persoana care a înfăptuit această ilegalitate introduce bani într-un sistem
bancar.
II. Satisfacerea- aceasta este cea de-a doua etapă după introducerea banilor într-un
cont bancar, acesta este procesul de mișcare a banilor în diferite conturi astfel încât să
li se piardă urma și să inducă în eroare autoritățile
Integrarea- această etapă are loc după efectuarea cu succes a primelor două etape,
integrarea v-a trimite rezultatele spălării de bani în circuitul financiar, prin urmare acesta reintră
în sistemul economic legal.

5.2. Obligațiile instituțiilor de credit

Pentru oferirea serviciilor bancare, banca are obligația de a cere clientului actul de
identitate pentru a putea fi identificat, iar dacă acesta refuză aceasta cerere banca are dreptul
de a închide orice tranzacție a clientului. Dacă sumele de bani pe care clientul le are în cont
ridică un semn de suspiciune bănci aceasta are dreptul de a cere clientului său informații
despre sumele de bani, de unde provin, natura și obiectivul operațiunilor, date legate de
destinația tranzacției și în cazul în care acesta refuză acordarea documentelor pe care le-a
cerut banca poate restitui bani către ordonator și să-I solicite clientului să de-a o declarație pe
propria răspundere în care să se regăsească sursa de proveniență a banilor sau beneficiarul
sumelor de bani real.

5.3.Organismele de control
Potrivit legii nr 129/2019 privind prevenirea și combaterea spălării banilor și a finanțării
terorismului. Acest organism are ca scop prevenirea și combaterea spălării banilor, atât
autoritățile cât și instituțiile bancare realizează evaluarea riscului de producere a acestor
fenomene la nivelul sectoriale și după caz , emit instrucțiuni cu măsuri de diminuare a riscului
1
.

1
http://www.onpcsb.ro/legislatie-onpcsb/legea-nr-129-11-07-2019-pentru-prevenirea-si-combaterea-spalarii-banilor-si-
finantarii-terorismului-precum-si-pentru-modificarea-si-completarea-unor-acte-normative
77