1

Legislación Comercial
Actividad 8. Garantías Crediticias

Presentado por:
YURIDIA VIVIANA NARVAEZ GUERRERO ID: 000 673555
ANGIE TATIANA DIAZ ORTIZ ID: 000 659630
MONICA MARTINEZ BARRERA ID: 000 660484
CLAUDIA PATRICIA PENAGOS ESTUPIÑAN ID: 000675525

Presentado a:
Tutor. Jessica Vanessa Mancera Correa

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Facultad de Ciencias Empresariales
Contaduría Pública NRC: 18949
III Semestre Grupo 3B
 2

Tabla de Contenido

INTRODUCCIÓN 3

GARANTÍA CREDITICIA 4

EJEMPLO 4

OBLIGACIONES 5

DERECHOS6

FORMA DE CONSTITUCIÓN 7

PERSONAS O BIENES SOBRE LOS QUE RECAE Y EFECTOS DEL INCUMPLIMIENTO. 8

DIFERENCIAS ENTRE: 9

¿EN QUÉ SE DIFERENCIA LA GARANTÍA REAL DE LA GARANTÍA PERSONAL?........................................................9

PRINCIPALES TIPOS DE GARANTÍA REAL................................................................................................................9

PRENDA 11

EJEMPLO. 12

LAS GARANTÍAS PERSONALES 13

SE REFIEREN AL PATRIMONIO PERSONAL DEL DEUDOR, QUE EN UN PRIMER MOMENTO,

PUEDEN NO TENER LÍMITE.  SE INCLUYEN LOS BIENES MATERIALES DE LA VIVIENDA
PRESENTES Y FUTUROS, ASÍ COMO TAMBIÉN EL SUELDO MENSUAL, HASTA QUE SE SALDE LA
DEUDA QUE PUEDE SER, EN OCASIONES, DE POR VIDA. 13

GARANTÍAS REALES............................................................................................................................................13

CONCLUSIONES 15

Bibliografía 16
 3

Introducción

El siguiente trabajo tiene como finalidad conocer los diferentes tipos de contrato que sirven
como garantía cuando se asume una obligación, como se clasifican ya que la garantía es
concebida como cualquier obligación que se contrae para la seguridad de una obligación propia o
ajena.
Representamos cada uno de los tipos de garantías, tanto reales como personales, haciendo énfasis
en sus conceptos, derechos y constitución, sus obligaciones; incluyendo un ejemplo de cada una
resolviendo todas las inquietudes acerca de las garantías de crédito mediante la formulación de
casos los cuales se resolverán en lo dispuesto por la ley.
 4

Garantía Crediticia

La garantía crediticia es la cobertura contractual en los diferentes tipos de operaciones de

préstamo o crédito para limitar o eliminar, mediante el establecimiento de garantías reales o
personales, el riesgo de impago de principal, intereses y cualquier otro devengo a que quede
obligado el prestatario o acreditado.

Ejemplo

El Sr. Gabriel Gutiérrez Juárez,  necesita pedir un préstamo para pagar unos estudios clínicos
relacionados a un servicio médico.

Al no tener historial crediticio decidió usar su automóvil articular  como garantía y para ello,
presentó en el banco copias de los documentos de registro del vehículo en cuestión.

Debido a que un automóvil es un artículo susceptible de ser robado o proclive al fraude, el banco
realizó una investigación previa antes de conceder algún crédito.

Posteriormente el crédito fue  concedido, estableciéndose un monto de 120.000.00 pesos y un

plazo de 18 meses para pagarlos al banco.
 5

Como requisito, le fueron solicitados dos avales con documentación clara para confirmar dicho
préstamo.

Este préstamo se encentra grabado en un total del 25% de interés mensual que se incrementará en
caso de que no pague dicho monto.

Obligaciones

Son garantías crediticias reales que comprometen un elemento determinado de su patrimonio

para garantizar el cumplimiento de la obligación contraída.

 Fianza

Se trata de una obligación escrita, un contrato que garantiza el cumplimiento del pago si el

deudor no cumple con lo pactado. Puede ser concedido tanto por personas físicas como jurídicas.

 Aval
 6

Se trata de una garantía personal de pago de título de crédito. Esto significa que una persona,
física o jurídica, queda como responsable por la deuda si el acreedor no cumple con el pago.

 Solidaridad

Es un vínculo jurídico que se contraen las partes en la cual el acreedor puede exigir al deudor de
una obligación que cumpla en su totalidad.

Derechos

Los derechos reales de garantía otorgan a su titular un poder real sobre una cosa ajena, como
garantía del cumplimiento de una obligación, de tal forma que si ésta se incumple, puede
el acreedor solicitar la venta en pública subasta de la cosa gravada y cobrarse la deuda con el
importe obtenido.
 7

Forma de Constitución

Constitución: Este privilegio no puede tener lugar sino cuando exista una escritura pública o

privada, debidamente registrada que contenga la declaración de la suma debida, así como la
naturaleza y especie de las cosas dadas en prenda o un estado anexo que indique sus cualidades,
peso y medida.

No puede el acreedor, por falta de pago, disponer de la prenda, sin perjuicio de que pueda
hacer ordenar en justicia se le entregue, como pago hasta la debida concurrencia según tasación
hecha por peritos, o que se venda en subasta.

Las disposiciones anteriores no son aplicables en materia de comercio, ni las casas de

(empeño) préstamos sobre prendas autorizadas que se rigen por leyes especiales. Ley de fomento
agrícola. (Arts. 200-225 ).

La norma de la que se debe partir es el  artículo 90.1 de la Ley Concursal 22/2003  que
dice: “Son créditos con privilegio especial:
“6º Los créditos garantizados con prenda constituida en documento público, sobre los bienes o
derechos pignorados que estén en posesión del acreedor o de un tercero. Si se tratare de prenda
de créditos, bastará con que conste en documento con fecha fehaciente para gozar de privilegio
 8

sobre los créditos pignorados. La prenda en garantía de créditos futuros sólo atribuirá privilegio
especial a los créditos nacidos antes de la declaración de concurso, así como a los créditos
nacidos después de la misma, cuando en virtud del artículo 68 se proceda a su rehabilitación o
cuando la prenda estuviera inscrita en un registro público con anterioridad a la declaración del
concurso.”

Personas O Bienes Sobre Los Que Recae Y Efectos Del Incumplimiento.

Cuando se trata de incumplimiento de las obligaciones se refiere a la circunstancia de que el

deudor no ha satisfecho al acreedor en la pretensión obligatoria, es decir, no ha pagado. La
relación jurídica que existe por la obligación, está dirigida a la satisfacción del sujeto.

El incumplimiento de las obligaciones puede ser voluntario o involuntario, es decir, que el

deudor con conocimientos de ello, no realiza la prestación debida, o bien no se ha llevado por
causas ajenas a la persona.

 Indemnización.

En la indemnización moratoria, el acreedor demanda el cumplimiento de la obligación,

más el pago de daños y perjuicios moratorios, o sea de los daños y perjuicios que se le
han causado por el retardo del pago.

En la indemnización compensatoria, el acreedor reclama el pago de los daños y perjuicios

causados por el definitivo incumplimiento de la obligación, es decir, solo los daños que le
causaron por no recibir el pago.

 El Dolo.y la Culpa en las obligaciones.

El dolo produce el incumplimiento normal de la obligación. El dolo es toda actitud contraria a las
leyes de la honradez dirigida a provocar un engaño a los demás, una voluntad maliciosa opera
 9

mediante engaños para inducir a los demás al error y mantenerlos en el mismo procurándose con
el engaño ajeno al derecho.

Cuando el deudor incurre en actos contrarios a la conservación o no realice los necesarios para
evitar la perdida de la cosa. Se trata de culpar los hechos basados en la negligencia o impericia
de quien ejecuta un acto, engendrando la obligación de indemnizar y cubrir la responsabilidad
civil.

 Incumplimiento no imputable al deudor

Es el que se produce sin intervención de su voluntad, por causa de algún suceso imprevisible o
inevitable, que se denomina caso fortuito o fuerza mayor.

Diferencias Entre:

¿En qué se diferencia la garantía real de la garantía personal?

En el caso de la garantía real los bienes con los que responde el deudor son bienes tangibles y
personales, en cuanto a la garantía personal, no se tienen en cuenta ningún bien en concreto, sino
que la propia persona acreedora ofrece una garantía titulo personal de que va a cumplir con la
obligación, se trata de una garantía más subjetiva ya que no existe ningún bien tangible en el que
el deudor pueda apoyarse sino que se trata de un acuerdo de cumplimiento. 

Principales tipos de garantía real

 Garantía hipotecaria: Se trata de aquel tipo de garantía real donde el bien sujeto a aval
suele ser un bien inmueble. El valor del aval será tasado para conocer el importe. Si se
trata de una vivienda se podrá considerar garantía real generalmente el 80%, si es un local
el 60% y si es suelo el 50%.
 1
0

Cancelación de la hipoteca:

Concepto: Es el acto por el cual se deja sin efecto la inscripción registral. No se debe confundir
con la extinción de la hipoteca porque ésta puede haber sido extinguida sin la cancelación
registral.

Casos:Art.3199: Se puede dar por consentimiento de la partes o por sentencia firme. En el

primero basta un acto unilateral del acreedor, y en el segundo acorde al art.3200: "...ordenar la
cancelación de hipoteca...""...cuando la hipoteca ha dejado de existir por cualquier causa
legal...".

Formas: Siempre se requiere instrumento público, escritura pública de cancelación si es

voluntaria, o testimonio de sentencia si es judicial. Excepcionalmente si el crédito garantizado
con la hipoteca está instrumentado mediante letras o pagares hipotecarios, el deudor o tercero
pueden cancelarla mediante la presentación su totalidad en el registro de propiedad, debido ha
que debe existir constancia del pago a todos los deudores, de lo contrario quedará subsistente el
derecho hipotecario.

Procedimiento en caso de ausencia del acreedor: Art.3203:..."cite por edictos al acreedor para

que haga cancelar la hipoteca, y no compareciendo se la nombrará un defensor con quien se siga
 1
1

el juicio sobre el pago del crédito y cancelación de la hipoteca". El interesado deberá acreditar el
pago del crédito, asi como también que la persona demandada sigue siendo el acreedor
hipotecario, ya que lo podría haber cedido.

 Garantía de pignoración o prenda: En este caso la garantía del préstamo está

constituida sobre bienes o prendas distintos de los inmuebles que actúan como derecho
real. Estos bienes tienen que cumplir una serie de requisitos esenciales para ser aceptado
como avales. 

El solicitante del préstamo o la persona a la que se cede la prenda debe de tener propiedad
real sobre la misma.

 El bien o la prenda debe de estar libre de cargas y gravámenes.

Prenda
Concepto: art.3204: "Habrá constitución de prenda cuando el deudor, por una obligación cierta o
condicional, presente o futura, entrega al acreedor una cosa mueble o un crédito en seguridad de
la deuda". Acepciones: - El derecho real que en seguridad de un crédito, grava una cosa mueble
que es entregada al acreedor (art.3204, 3205,3207).- El contrato que da nacimiento al derecho
real de prenda (3217).- La cosa misma sobre la que recae un derecho real(3208,3218).

 Naturaleza jurídica: Es un derecho real sobre cosa ajena en función de garantía,

debiéndose a la existencia de un derecho creditorio del cual es accesoria. Caracteres:
 Esenciales: Convencionalidad: sólo puede reconocer como fuente al contrato, ya que no
hay prenda legal ni judicial. Especialidad: El instrumento debe contener el importe del
crédito y una designación detallada de la especie y naturaleza de los objetos dados en
prenda, y si fuese necesario calidad peso y medida(art.3217).
 Natural: Indivisibilidad: Art.3233.Art.3235:Si recae sobre varias cosas, el deudor no
puede pretender una entrega parcial, hasta que no haya satisfecho totalmente la
obligación garantizada.
 1
2

 Objeto: Art.3211: Solo puede recaer sobre cosas muebles por su naturaleza o carácter
representativo. En la prenda de crepito el objeto no es al crédito, sino el instrumento, de
modo que el deudor del crédito, cuando va a cumplir la prestación, no pagará a su
acreedor, sino al acreedor prendario del acreedor, recayendo a partir de entonces la
prenda sobre las cosas que hubiese recibido del deudor.Art.3231:El acreedor puede
percibir los frutos por cuenta del deudor e imputarlos a la deuda, siendo ésta una facultad
del acreedor, ya que si esa forma de percepción no ha sido convenida, el deudor carece de
derecho para imponérsela.
 Créditos que pueden garantizarse: Al igual que la hipoteca todo crédito es garantizarle
con la prenda.

Ejemplo.

La Sra. Alejandra Zedillo Aguilar, requiere de un capital extra para cubrir las colegiaturas de sus
tres hijos.

En este caso, la Sra. Alejandra decidió empeñar sus artículos consistentes en Dos pulseras, un
anillo de brillantes, un collar de oro, y un reloj de oro automático.
 1
3

El valuador de la casa de empeño valuó los artículos y tazó un monto de pago para un préstamo
de 75.000.00 pesos repartido en seis meses.

Al completar el pago se le entregaron sus pertenencias y mientras duró la deuda fue denominada
como pignorante, debido al tipo de garantía para el préstamo recibido

Las garantías personales

Se refieren al patrimonio personal del deudor, que en un primer momento, pueden no tener

límite.  Se incluyen los bienes materiales de la vivienda presentes y futuros, así como también el

sueldo mensual, hasta que se salde la deuda que puede ser, en ocasiones, de por vida.

Garantías Reales

Es aquella en la que el deudor ofrece como aval un bien propio o de otra persona para obtener

un crédito. Hay varias modalidades de garantías reales, siendo la prenda y la hipoteca las más

comunes. La prenda es una modalidad de contrato mediante el cual un deudor ofrece a su

acreedor un bien mueble para trasmitir seguridad en el crédito y dicho bien deberá restituirse

cuando se extinga la obligación contraída. La hipoteca se aplica sobre algún bien del deudor o de
 1
4

una tercera persona, de tal forma que el acreedor es el beneficiario de dicho bien. Ambas

garantías reales están desarrolladas en una ley hipotecaria. La garantía real es objetiva, pues se

basa en un bien tangible y concreto

Ejemplos

Un ejemplo para poder entender la Prenda de garantía podría ser: cuando necesita dinero y va

a una casa de empeño con las joyas de su mamá para que le den ese dinero, usted cuenta con un

plazo de tiempo determinado para reponer ese dinero y recuperar las joyas. El dueño de la casa

de empeño queda con el poder sobre ese bien, pero hasta no cumplir el tiempo estipulado, no

puedo disponer de ellas para venderlas. Si el deudor no cumple con el pago del crédito dentro del

plazo acordado, el acreedor prendario queda con todo el derecho de disponer de ellas libremente.

En cambio, cuando usted decide hipotecar una casa, el acreedor no puede apoderarse de ella

hasta que no se realice todo el proceso ejecutivo hipotecario, por supuesto cabe aclarar que el

valor de la deuda en un caso de Prenda o de Hipoteca, depende del valor del crédito respectivo.

En el caso de las joyas, el dueño de las mismas debe desprenderse de ellas para obtener así, el

dinero que requiere, en el caso de la hipoteca el deudor no necesita irse de la casa para que el

acreedor se quede a vivir allí mientras le pagan, el deudor hipotecario tiene pleno derecho de

seguir gozando el bien mientras cumpla con las respectivas obligaciones de pago..
 1
5

Conclusiones

Un requerimiento fundamental para el financiamiento de un proyecto de inversión o de

desarrollo es la constitución de garantías que particularmente en los proyectos de inversión como
de desarrollo existen un sin fin de variedades. Las garantías permiten trasladar ciertos riesgos
propios de un proyecto a las partes interesadas pero que no desean involucrase directamente en la
operación del mismo.
 1
6

Bibliografía

 http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comer  cio.html
 http://www.bancoldex.com/documentos/267_5capitulo_iii_garantias.
 https://www.google.com.co/search?
rlz=1C1SQJL_esCO812CO812&biw=1920&bih=937&tbm=isch&sa=1&ei=6MJ2XLyk
GdLz5gLJ4KigAg&q=obligaciones+garantias+crediticias&oq=obligaciones+garantias+c
rediticias&gs_l=img.3..0i24.78807.81468..81640...0.0..0.194.1783.0j12......1....1..gws-
wiz-img.5LuUKgYclzU#imgrc=y29nHYNB5QTLNM:
 http://derecho.isipedia.com/optativas/historia-del-derecho-privado-penal-y-procesal/14-
las-formas-historicas-de-las-garantias