Diplomado en Educación Financiera

Objetivo del diplomado: Adquirir competencias para el uso y manejo de los

productos y servicios financieros.

Composición: El Diplomado consta de tres módulos, con una duración total de 12

semanas. En cada uno de los módulos se desarrollaran actividades didácticas
variadas, que servirán como apoyos para la asimilación de los conocimientos
adquiridos y la comprensión de los temas, a fin de que estos aprendizajes se
conviertan en herramientas de utilidad práctica.

 Módulo 2 “Componentes de la Educación Financiera”.

Objetivo: conocer y distinguir los elementos de la Educación Financiera
(presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguros, fraude y retiro) y su
aplicación.

Módulo II. Componentes de la Educación Financiera

Objetivo:
Conocer y distinguir los elementos de la Educación Financiera: presupuesto, ahorro,
crédito, inversión, seguros y retiro, así como prevención de fraudes.

Tema I. Presupuesto
I.I Antecedentes
I.II La satisfacción de necesidades
I.III Metas financieras
I.IV Pasos para la elaboración de un presupuesto
I.V Evaluación de las finanzas personales

Tema II. Ahorro

II.I Antecedentes
II.II Para qué sirve ahorrar
II.III Hábitos para favorecer el ahorro

Tema III. Inversión

III.I Antecedentes
III.II ¿Para qué sirve invertir?

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III.III Aspectos para definir tu perfil de inversionista
III.IV Conceptos económicos relevantes
III.V ¿En qué se puede invertir?
III.VI Características del mercado de deuda
III.VII Mercado de capitales
III.VIII Mercado de derivados
III.IX ¿Con quién invierto? ¿En dónde invertir?
III.X Maneras prácticas de invertir
III.XI Inversiones en FOREX y otros mercados bursátiles
III.XII Qué son las Fintech
III.XIII Consejos para invertir

Tema IV. Crédito

IV.I Antecedentes
IV.II Aspectos a considerar antes de solicitar un crédito
IV.III Tipos de crédito
IV.IV ¿En dónde puedo solicitar un crédito?
IV.V Despachos de cobranza
IV.VI Financiamiento de MiPymes
IV.VII Recomendaciones

Tema V. Seguros
V.I Antecedentes
V.II Principales conceptos relacionados con los seguros
V.III Tipos de seguros
V.IV Registro de Contratos de Adhesión (RECA)
V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)
V.VII Recomendaciones

Tema VI. Ahorro para el retiro

VI.I Antecedentes
VI.II Pensiones
VI.III Trabajadores independientes
VI.IV ¿Sabías que los niños ya pueden tener una cuenta AFORE?
VI.V ¿He elegido la AFORE adecuada?
VI.VI ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de AFORE?
VI.VII Aportaciones voluntarias
VI.VIII Estados de cuenta y retiros parciales
VI.IX Otros aspectos importantes

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VI.X Formas de pensionarte
V.XI Siefores Generacionales

Tema VII. Medidas de Seguridad

VII.I Antecedentes
VII.II Robo de Identidad
VII.III Tipos de Fraudes Financieros
VII.IV Fraudes Cibernéticos

Tema VIII. Condusef con las puertas abiertas

VIII.I La Protección y Defensa
VIII.II Condusef más allá de las fronteras
VIII.III Decálogo de los Usuarios de los Servicios Financieros
VIII.IV Recomendaciones Finales

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Contenidos: Módulo II. Componentes de la Educación Financiera
Introducción
En el Módulo II del Diplomado en Educación Financiera, los Usuarios tendrán la
oportunidad de ampliar sus conocimientos referentes a los Componentes de la
Educación Financiera, de tal forma que se comience a entender el ciclo del cuidado
de las finanzas personales.
El subtitulado se divide en 7 temas en los cuales se aprenderán nuevos conceptos y
recomendaciones de acciones para ponerlos en práctica, a fin de adoptar
actividades en la vida cotidiana, encaminadas a promover la salud financiera.
Los 6 primeros temas refieren al presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguros
y retiro, los cuales componen el ciclo de las finanzas en la esfera personal, dentro de
estos temas será posible aprender definiciones y nociones elementales para contar
con una administración sana de las finanzas personales
El último subtítulo está dedicado al reconocimiento de los fraudes financieros más
comunes y a los mecanismos que los usuarios del sistema financiero pueden
implementar para no caer en los mismos o aprender cómo reaccionar en caso de
que ya se hayan convertido en víctimas.
La información contenida en este módulo se desarrollará con la revisión de lecturas
y material bibliográfico de apoyo, reforzándose los conocimientos con actividades
prácticas. Dentro de los contenidos relativos a la parte teórica del módulo se
transmitirán conceptos claros relacionados a la educación financiera desde una
perspectiva personal.
Por otra parte, durante el capitulado del módulo podrán encontrase actividades en
las que se podrá poner en práctica y reforzar los conocimientos adquiridos.
Las actividades del módulo cuentan con un porcentaje de la evaluación, por lo que
su aplicación será obligatoria siendo que serán parte de la calificación final
acumulada del Diplomado. En la parte final del módulo, una vez que los contenidos
hayan sido revisados y las actividades sean respondidas en su totalidad, los inscritos
en el Diplomado deberán realizar la evaluación al final del módulo, que se compone
por una sola prueba que tendrá un mayor valor en el porcentaje de la evaluación.

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Agradecemos su interés en el Diplomado de Educación Financiera de la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros.
Le deseamos suerte y que los aprendizajes contenidos en este Módulo II le sean
útiles en su vida cotidiana.

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I. Presupuesto

I.I Antecedentes
Como individuos partícipes de la sociedad, contamos con metas establecidas a
distintos plazos, las cuales pueden requerir diferentes grados de esfuerzo y
disciplina, como comprar una casa, pagar deudas, viajar o simplemente tener un
fondo de emergencias para atender imprevistos. La elaboración de un presupuesto
de gastos es una herramienta útil que hará posible cumplir los objetivos
previamente trazados.

Es importante considerar que no existe un modelo único para desarrollar un

presupuesto, éste deberá ser realizado de acuerdo con la situación económica de
cada persona, asimismo, no existe una periodicidad preestablecida para su
elaboración, éste puede ser mensual, semanal, quincenal o incluso diaria, eso
dependerá de la cantidad de transacciones que se realicen o del plazo que se tenga
contemplado.

La elaboración de un presupuesto nos lleva a cumplir metas a corto plazo,

mediano o largo plazo y depende del esfuerzo y la disciplina.
Existen diferentes modelos para elaborar un presupuesto, que a su vez,
depende de cada persona y del tiempo en el que se elabore, mensual,
quincenal o diario.

La elaboración de un presupuesto permitirá tener un control financiero expresado

en términos monetarios, por lo tanto, en él se deben de registrar y considerar los
ingresos que se obtendrán y que son conocidos y recurrentes, los gastos que se
realizarán, tomar en cuenta las posibilidades de que surjan imprevistos, así como
definir la cantidad que se pretende destinar al ahorro, lo cual estará en función a los
componentes previamente señalados.

Entendemos presupuesto como la planeación del registro de los ingresos y gastos

realizados durante un periodo de tiempo previamente delimitado, pudiendo ser
semanal, quincenal o mensual. Es importante considerar que el presupuesto tiene
que ser realista, pues debe partir de proyecciones y cálculos fundamentados en
hechos y no en deseos. Es decir, de los ingresos que obtenemos regularmente de
nuestra actividad laboral, cualquiera que esta sea, así como de compromisos
ineludibles, tales como pago de pasaje, comida, renta, luz, impuestos, entre otros
muchos.

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 Al elaborar un presupuesto se debe considerar:
•Ingresos
•Gastos y cualquier imprevisto
•Ahorro, definir una cantidad fija

CONDUTIPS. Es importante aprender a decir “No” en el supuesto de contar con

algún ingreso imprevisto o el aumento de la cantidad ahorrada para gastarlo en
bienes o servicios no esenciales y que no se tenían contemplados en el presupuesto.
Se debe evitar dejarse llevar por la opinión de terceros o por trucos publicitarios.
Siempre hay que estar conscientes del presupuesto que hemos definido y de la
importancia de la constancia en el cumplimiento de las metas financieras, sobre
todo aquellas que se contemplan en el largo plazo, pues requieren de una mayor
paciencia. Coloquialmente no hay presupuesto que aguante todo lo que deseamos,
debemos seleccionar.

Es importante decir “NO” a gastos imprevistos o no esenciales

Evita dejarte llevar por la publicidad
Siempre debemos tener presente el “presupuesto designado”

I.II. La satisfacción de necesidades

De acuerdo con la teoría de Abraham Maslow (1908-1970), reconocido como unos
de los fundadores y principales referentes de la psicología humanista, las personas
tienen 5 niveles diferentes de necesidades, pueden ser fisiológicas, de seguridad,
amor y estima, reconocimiento social y hasta alcanzar su autorrealización. Así lo
refirió en su teoría de la Jerarquía de las Necesidades o Pirámide de Maslow.

1 Necesidades Fisiológicas
2 Seguridad
3 Sentimientos
4 Reconocimiento Social
5 Autorrealización

Estar consciente sobre la existencia de las necesidades y su influencia en el ser

humano, nos permitirá establecer prioridades para la satisfacción y determinar los
recursos que necesitaremos para ello. En este sentido, si asociamos estos dos
elementos “Necesidades” y “Recursos”, nos podremos dar cuenta que, para la
mayoría de las personas, las necesidades son muchas y los recursos limitados, de

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ahí la importancia de identificar qué necesidades son prioritarias, lo cual debe
reflejarse al momento de elaborar el presupuesto.

Es importante destacar, que en todas las etapas de la vida del ser humano existen
necesidades que deben ser cubiertas, lo que se traduce en que
independientemente de la edad, siempre se deben buscar los mecanismos que
permitan reunir los recursos suficientes y la elaboración de un presupuesto, sin
duda es uno de éstos. Por ejemplo, no son las mismas necesidades de un soltero
que una persona que tiene pareja, o de otra que ya tiene un hijo.
(I05 familia)

I.III Metas Financieras

Una forma de satisfacer las necesidades es fijándonos metas. Éstas pueden ser de
corto, mediano o largo plazo y debemos procurar que éstas representen un
beneficio personal y/o familiar, preferentemente duradero. Por ello, es importante
que aprendamos a distinguir entre una necesidad o un simple deseo.

Para comenzar a determinar una meta hay que reconocer y clasificar los siguientes
puntos:
a) Relevante. Dar prioridad a la satisfacción de necesidades y no para cumplir
simples deseos.
b) Alcanzable. Las metas propuestas deben ser realistas, tomando en cuenta las
limitaciones presupuestales de las personas.
c) Específica. Detallar la meta que se desea alcanzar y cuestionarse los beneficios
que contraerá el cumplimiento de esta meta en el futuro.
d) Medible. Se debe establecer el tiempo y los recursos necesarios para alcanzar
la meta, hacer cortes de tiempo en tiempo para revisar el nivel de avance es
una buena idea.
Una vez que se cuente con orden y control en las finanzas personales, será posible
establecer por escrito las metas planeadas, las cuales deben estar condicionadas
por las realidades particulares de la persona.

Para hacer esta distinción, contamos con el siguiente esquema:

1.- ¿qué se quiere lograr?

2.- ¿en cuánto tiempo?
3.- ¿qué se necesita?

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4.- ¿cómo se planea hacer?
5.- ¿cuál es el esfuerzo en términos del costo total de cada meta?

I.IV Pasos para la elaboración de un presupuesto

La importancia de realizar y dar seguimiento puntual a los presupuestos elaborados
reside en lograr un control de los gastos e identificar los gastos innecesarios,
conocer las posibilidades o proyecciones de ahorro para lograr los objetivos que se
tracen, para lo cual se debe estar conscientes de la capacidad de pago con la que se
cuenta, para evitar contraer deudas o el aumento de intereses cuando se contratan
créditos bancarios. Es decir, debemos tener claro que los ingresos regularmente
están preestablecidos, por lo que es el gasto lo que podemos moldear o ajustar.

A continuación, se describen los principales elementos que componen la

elaboración de un presupuesto.

1.- Ingresos.
Los ingresos pueden ser ser de tres tipos:
Fijos: Son aquellos que se perciben regularmente, por ejemplo: el salario que se
recibe cada quincena, cada mes o una pensión, o un apoyo económico de parte del
gobierno federal.
Variables: Son aquellos que no se reciben de manera constante, por ejemplo: las
ganancias de un taxista, las propinas de un mesero o las ventas de un comerciante,
ya que esos ingresos cambian continuamente o pueden estar sujetos a condiciones
externas, como día de la semana o época del año.
Mixtos: El ingreso cuenta con un monto fijo y una parte que se puede dar en
relación con los resultados. Es el caso de los comisionistas.

2. Gastos. Pueden ser de dos tipos:

Fijos: Son aquellos de los que no se puede prescindir para la vida diaria, por ejemplo:
alimentación, colegiaturas, renta, transporte, luz, gas, entre otros.
Variables: Están relacionados con el estilo de vida de cada persona y su salud, por
ejemplo: la compra de ropa, comidas fuera de casa, viajes, visitas al cine, servicios
contratados de manera ocasional, medicinas, entre otros.

Es importante registrar aquellos ingresos y gastos que se presentan en cierta

temporada del año, por ejemplo: el aguinaldo, el predial, los útiles escolares y los
regalos de cumpleaños. Asimismo, contempla los gastos que se presentan cada

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determinado tiempo, como los cortes de cabello, la compra de útiles escolares y
consultas al dentista.

CONDUTIPS. Existen gastos que aunque parecen pequeños, pueden convertirse en

una importante fuga en las finanzas personales vistos a lo largo del tiempo, sobre
todo cuando se realizan de forma constante. A estos desembolsos se les conoce
como gastos hormiga y deben ser registrados a fin de localizarlos, disminuirlos y de
ser posible eliminarlos.

Si se quiere aprovechar eventos, promociones, ventas nocturnas y liquidaciones

para adquirir bienes específicos, es importante averiguar con anticipación el precio
normal a fin de confirmar que los descuentos anunciados son reales y realmente
están promoviendo un ahorro. Si se utiliza el crédito para su compra, es más
importante esta evaluación, por los intereses que deberás pagar.

I.V Evaluación de las finanzas personales

El presupuesto debe estar delimitado a un periodo de tiempo, lo más recomendable
es elaborarlo cada mes, pues es el lapso más común para el pago de diversos
servicios como: teléfono, renta, luz, etc. No olvides proyectarlo a un año e incluir
aquellos gastos adicionales como colegiaturas, fechas especiales: aniversarios,
cumpleaños, reyes magos e ingresos adicionales como aguinaldo o utilidades.

 La evaluación constante y el seguimiento a las finanzas personales es una

actividad vital que ayudará a elaborar una mejor planificación presupuestal,
así como a establecer metas realistas y el plazo de cumplimiento de estas, a
fin de evitar reprogramaciones que pueden frustrar el esfuerzo realizado. Para
realizar esta actividad, es importante reconocer los siguientes conceptos.

 Capacidad de pago. Para conocer la capacidad de pago, se deben sumar los

ingresos y posteriormente deben restarse los gastos y la cantidad de ahorro
que se obtendrá. Lo anterior con la finalidad de que sea posible identificar cuál
es la capacidad de pago. Dependiendo de los resultados, podemos situarnos
al alguno de los siguientes escenarios.

Ingresos > gastos. Éste es el escenario ideal ya que se cuenta con la oportunidad
de ahorrar, así como de hacer frente a algún imprevisto.

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Ingresos = gastos. En este escenario se tienen finanzas equilibradas, sin embargo,
se corre el riesgo de que la ocurrencia de algún imprevisto afecte negativamente el
equilibro.
Ingresos < gastos. Este escenario es una llamada de atención que debe ser
atendida de inmediato, puesto que puede implicar la necesidad, por lo menos
habitual, de pedir prestado para cubrir los gastos del mes, la capacidad de ahorro se
nulifica y existe incertidumbre financiera que puede desenlazar en
sobreendeudamiento.
Imagen para cada uno de los rubros, se propone añadir una balanza

 Sobre las finanzas personales y las del negocio o propiedad. Si se está

administrando un negocio propio (una tienda, una estética, un taxi, etc.), las
cuentas del negocio deben permanecer invariablemente separadas de las
personales. Recuerda que los ingresos obtenidos del negocio propio no
representan una caja chica, por lo que es importante que se asigne un salario
razonable y éste no se aumente según las necesidades personales en cada
oportunidad. Mezclar las finanzas personales y las del negocio puede llevar a
la bancarrota a las dos.

CONDUTIPS. Para la elaboración, seguimiento y cumplimiento de presupuestos

personales, es importante no perder de vista algunas recomendaciones finales.

• Se deben comparar precios en distintas tiendas o sitios de internet antes de llevar

a cabo una compra.
• Intente de comprar bienes duraderos o realizar gastos destinados a satisfacer las
necesidades.
• Nunca se gaste más de lo que se puede pagar, esta situación sólo traerá
complicaciones financieras a futuro y comprometerá el cumplimiento de metas
personales.
• Antes de adquirir una deuda, piense si en realidad es necesario lo que se va a
adquirir y revisar la capacidad de pago con la que se cuenta, así como no dejar de
contemplar la totalidad de los gastos fijos.
• Conviértase en un consumidor inteligente, evite gastos innecesarios. La publicidad
y la gran oferta de bienes y servicios que existe en el mercado son tentaciones
superables.

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 Diplomado en Educación Financiera
II. Ahorro

II.I Antecedentes
Todos los individuos cuentan con sueños y metas específicas, en ocasiones tener
una buena estrategia de ahorro es el mejor medio para poder alcanzarlas. Para esto
es necesario una planeación efectiva y mantener una disciplina financiera. Entre
más podamos ahorrar en función a las metas establecidas, mejores serán las
opciones para administrar los recursos disponibles.

El ahorro es la parte del ingreso que no se destina al consumo y que se reserva para
alcanzar determinados planes que se tengan para desarrollar en el futuro, por
ejemplo:

• La educación de los hijos

• Tomar vacaciones y viajar
• La posibilidad de comprar una casa y formar un patrimonio
• Para la jubilación
• Para solventar alguna emergencia médica o de otro tipo
• Reunir un monto para poder invertir
• Establecer algún negocio

El ahorro se refiere al almacenaje de una parte del ingreso para utilizarlo en el futuro.
Es importante aclarar que el ahorro no es lo que sobra del gasto, se trata de una
cantidad fija que debe ser incluida en el presupuesto para estar en posibilidades de
alcanzar en un determinado tiempo lo que nos propusimos como meta.

CONDUTIPS El no desperdiciar algunos recursos que forman parte de nuestro gasto

cotidiano como: agua, energía eléctrica, gastos hormiga, etc. también es una forma
de ahorrar, que repercutirá en la economía personal.

II.II ¿Para qué sirve ahorrar?

El ahorro usualmente se convierte en el medio para alanzar metas, podría decirse

que el ahorro está estrechamente relacionado al cumplimiento de estas, pero
también tiene un efecto positivo en nuestra vida; nos da tranquilidad y confianza.
Las metas pueden ser variadas:

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• Alcanzar metas de corto plazo, como comprar tenis, una computadora o tomar
vacaciones.

• Contar con un capital para invertir en un negocio o para adquirir otro tipo de
bienes, como un auto o el enganche para una casa.

• Tener un fondo para hacer frente a emergencias (una enfermedad o quedarte sin
empleo).

• Asegurar una vejez tranquila.

Con el ahorro puedes alcanzar metas.

Con el ahorro obtienes tranquilidad y confianza
Con el ahorro cuentas con capital para invertir
Con el ahorro puedes hacer frente a emergencias.

Para lograr tales objetivos existen diversos métodos (ahorro informal y formal), los
cuales pueden contar con ventajas y desventajas:
- Ahorro informal. Se refiere al resguardo del dinero de reserva mediante
mecanismos prácticos, como el uso de alcancías o de tandas. Sus principales
desventajas son el riesgo de robo o pérdida del dinero. Usualmente este tipo
de ahorro es menos confiable para cumplir con las metas financieras, pues se
gasta con mayor facilidad.
Ahorro informal. Guardar el dinero de forma práctica, como uso de
alcancías, tandas.
El ahorro informal es poco confiable, pues se pierde, se roba o se gasta el
dinero
- Ahorro formal. En este caso se trata de métodos de ahorro en los que se
guarda el dinero en instituciones financieras que cuentan con la autorización
y supervisión de las autoridades financieras, como por ejemplo un Banco.
Entre sus ventajas, se encuentran ganar intereses, en caso de fallecimiento, el
banco entregará a los beneficiarios los recursos acumulados y facilita el
acceso a otros servicios financieros, por ejemplo un crédito. En todos los casos,

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 el dinero está protegido, ya que cuenta con un seguro de depósito. El dinero
que guardas en una cuenta bancaria se encuentra protegido por el Instituto
para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) hasta por un monto equivalente
a 400 mil UDIS. Por otra parte existen instituciones denominadas Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps) y Sociedades Financieras
Populares (Sofipos) que también cuentan seguro de depósito que brinda
protección hasta 25 mil UDIS.
Existen múltiples instituciones en las cuales es posible ahorrar, guardar el dinero en
un Banco, una Sociedad Financiera Popular (Sofipo) o en una Sociedad Cooperativa
de Ahorro y Préstamo (Socap) son formas seguras de proteger el ahorro.

El ahorro formal, es guardar dinero en instituciones autorizadas y

supervisadas.
El ahorro formal te brinda intereses, la institución entregará los recursos
acumulados y facilita el acceso a otros servicios
El dinero ahorrado de manera formal está protegido por el IPAB

Si bien los Bancos son las instituciones más utilizadas para guardar el dinero, no
necesariamente dan los mejores rendimientos, por ejemplo, las Socaps pueden
guardar el dinero de los ahorradores, pero para ello es necesario convertirse en socio
pagando una cuota determinada por la institución.

Las Sofipos, por su parte, son sociedades anónimas reguladas también por las
autoridades financieras en las cuales se pueden realizar operaciones de ahorro y
crédito como cliente. En estas instituciones financieras es posible abrir una cuenta
de ahorro, en la que se deposita el dinero.

Existen muchas instituciones donde es posible ahorrar, además de los Bancos,

por ejemplo Sociedad Financiera Popular (SOFIPO) o Sociedades Cooperativas
de ahorro y préstamo (SOCAAP)
Ingresa al Registro de Prestadores de Servicios Financieros SIPRES de
Condusef www.gob.mx/condusef
www.focoop.com.mx Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar
www.gob.mx/cnbv Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Algunas de las ventajas de tener una cuenta de ahorro son:

• Recibirás una tarjeta de débito para realizar retiros de efectivo

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• Existen diversas alternativas para realizar la consulta de saldo
• Uso de una gran cantidad de cajeros automáticos
• Pago en establecimientos y de servicios
• Tu dinero está disponible para cuando lo necesites

II.III ¿Cómo saber si una institución financiera está debidamente autorizada?

Para saber si una institución que puede captar recursos del público u otorgar
créditos está debidamente autorizada, existen las siguientes fuentes de consulta:

El Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, en su página www.gob.mx/condusef

En el caso específico de las Socaps, en el Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar

de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus
ahorradores, en www.focoop.com.mx

En el Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional Bancaria y de

Valores, en www.gob.mx/cnbv

II.IV Hábitos para favorecer el ahorro

Existen algunos hábitos relacionados al manejo de las finanzas personales que

pueden incentivar el ahorro y ayudar al cumplimiento de las metas que se tracen.
Algunos de estos son:

• Pensar antes de hacer un gasto, ¿es realmente necesario?

• Ser constante, la disciplina financiera
• Tener presente una meta realizable
• Ser organizado
• Resistir las tentaciones que fomentan la publicidad
• Buscar oportunidades para reducir gastos
• Ir al mercado con una lista de lo que necesitas
Evitando en todos los casos:
• Los gastos impulsivos
• Olvidar tu meta
• La desorganización
• Ser víctima de la publicidad

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• No elaborar y seguir un presupuesto
• Utilizar tu fondo de ahorro como caja chica, cada vez que no alcances a terminar la
quincena.

CONDUTIPS• Elaborar un presupuesto mensual, así sabrás cuánto dinero se ingresa,

cuánto se gasta y la cantidad que se podría ahorrar.
• Recuerde destinar un porcentaje de ingreso al ahorro de forma constante.
• Monitorear su capacidad de pago.
• Aprender a distinguir entre necesidades y deseos.
• Establecer metas para el ahorro, dividirlas en corto, mediano y largo plazo.
• Antes de depositar dinero en alguna institución, es importante verificar que se
encuentre debidamente autorizada y regulada por las autoridades.
• Comparar y elegir la institución financiera que ofrezca un producto con mayor tasa
de interés, al igual que la Ganancia Anual Total o GAT y que te cobre menos
comisiones.
• Leer bien el contrato antes de firmar y preguntar las dudas que puedan surgir.
• Designar beneficiarios de tus cuentas de ahorro o de depósito.

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. IPC (Índice de Precios y Cotizaciones): Refleja cuanto ganó o perdió la Bolsa
Mexicana de Valores (BMV) en una jornada. Se calcula en función de la variación de
los precios de las acciones. Similar referencia (FETSE BIVA) se tiene para la Bolsa
Institucional de Valores.
. Divisas: Se le denomina así a cualquier tipo de moneda, por ejemplo: dólares
(Estados Unidos), yenes (Japón), libras (Reino Unido), euros (Unión Europea), etc. El
diferencial se expresa en porcentaje al compararse respecto a otras monedas. Lo
cual a menudo se expresa como tipo de cambio.
. Precio del petróleo: Costo de un barril de petróleo (en dólares) en el mercado
internacional, en México se le conoce como “MEZCLA MX”, “BRENT” en Europa,
“WTI” (West Texas Intermediate) en Estados Unidos, entre otros.

III.V ¿En qué se puede invertir?

Existen diferentes tipos de instrumentos de inversión, éstos están organizados de
acuerdo con el mercado en el que se comercializan.

El Mercado de Deuda: También llamado mercado de dinero y anteriormente renta

fija, es un mercado en el cual se puede invertir para obtener mayor liquidez, es decir,
la facilidad de poder obtener el dinero invertido con bajo riesgo a un plazo definido,
por ejemplo:

A Certificados de la tesorería (Cetes): Son instrumentos financieros de deuda

emitidos por el gobierno federal con un valor nominal de 10 pesos que se pagará al
finalizar el plazo, los plazos más comunes son de 28, 91, 182 y 365 días. También son
conocidos como bonos cupón cero.
B Bonos: Son instrumentos financieros de deuda garantizados por la entidad
emisora (estados, municipios, etc.). Su función es financiar los proyectos de
infraestructura y gastos corrientes del gobierno, existen diferentes tipos: BPA,
UDIBONOS, BREMS, Bonos de tasa fija, etc. Su valor nominal suele ser de $100 pesos
o 100 UDIs.
C Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV): Son títulos emitidos
por instituciones bancarias, su plazo es generalmente menor a un año, con una tasa
de rendimiento fija y los recursos están garantizados por el banco emisor.
D Fondos de inversión en instrumentos de deuda: Es un conjunto de instrumentos
de deuda establecidos por el emisor en los cuales pueden invertir diversas personas
para incrementar el monto invertido y así obtener mayores rendimientos,
generalmente son de bajo riesgo.

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III.VI Características del Mercado de Deuda
Como se señaló anteriormente, en el mercado de deuda se negocian títulos de
deuda a fin de que empresas o gobiernos puedan obtener financiamientos
mediante la emisión de bonos u otros tipos de títulos. Los instrumentos de deuda
representan obligaciones tanto para quien los emite, como para quien los adquiere
y pueden clasificarse de acuerdo a lo siguiente:
Tipos de colocación:
• Pública: Oferta a través de algún medio masivo de comunicación y asignación
(venta) por medio de subasta.
• Privada: Dirigida a una persona o grupo de inversionistas especifico.
Tipo de tasa:
• Fija: La tasa se mantiene sin cambios durante todo el periodo.
• Variable: La tasa cambia periódicamente, de acuerdo con las condiciones de
mercado.
• Indizada (inflación, tipo de cambio, metales preciosos, etc.): Cambia de acuerdo a
la referencia a la que se haya indexado.

III.VII Mercado de capitales

Es un mercado en el que se realiza la compra y venta de títulos de valor que
representan activos financieros o el capital social de las empresas. Tales como
acciones, obligaciones y certificados bursátiles.

• Acciones: Son títulos de valor que representan una parte del capital social de una
empresa, pueden generar el derecho al inversionista de recibir las utilidades de la
misma y son emitidas por las empresas que cotizan en las dos Bolsas que operan
en México: Bolsa Mexicana de Valores y Bolsa Institucional de Valores.
• Fondos de inversión en Renta Variable: Son un conjunto de instrumentos del
mercado de capitales, entre ellos acciones, certificados bursátiles y obligaciones.
Son considerados instrumentos de riesgo alto, usualmente se adquieren a través de
las Casas de Bolsa

• Obligaciones: son títulos que representan una participación en un crédito colectivo

para el inversionista, con la característica de que el inversionista puede exigir el pago
de los títulos en caso de incumplimiento. Tienen pagos fijos de interés señalados
por el emisor.

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¿Sabías que la tasa de rendimiento de una inversión se calcula con base en la
fórmula del interés compuesto? En contraste a la fórmula de interés simple, en este
caso representa la acumulación de intereses que se han generado en un período
determinado. Por ejemplo, si tienes 100 pesos y una tasa de rendimiento de 2%, con
interés simple en un periodo tendrás 102 pesos. Con interés compuesto a esos 102
pesos del primer periodo se le aplica de nuevo el interés, a esto se le llama
“capitalización” y también se utiliza en los productos de crédito.

En este sentido, en las dos Bolsas de Valores es lugar físico donde se comercializan
los valores en México, en ellas participan las empresas, organismos públicos e
instituciones financieras que demandan capital y ahorradores e inversionistas,
quienes desean invertir sus recursos, así como los intermediarios que realizan las
operaciones, también llamados corredores financieros.
Además de BMV, existen otro tipo de personas o entidades autorizadas para
representar a los clientes:

• Inversionistas: las personas que compran los valores a cambio de su dinero.

• Emisoras: las personas morales que captan dinero a cambio de sus valores.
La Bolsa Institucional de Valores (BIVA) Es la segunda Bolsa de Valores aprobada
para operar en México y ofrece una opción de cotización para las empresas
medianas que actualmente dependen de préstamos bancarios.
Los Títulos Referenciados a Acciones (TRAC), los instrumentos que buscan replicar
el comportamiento de las acciones o portafolio al que están adheridos. El TRAC que
replica el Índice de Precios y Cotizaciones que engloba las ganancias o pérdidas de
la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) que es el “NAFTRAC”.

III.VIII Mercado de derivados

Existe un tercer mercado donde se comercializan otro tipo de instrumentos
llamados derivados, cuyo valor depende del valor de otros activos denominados
activos subyacentes. Su principal función es brindar cobertura a través del costo de
los metales, petróleo o materias primas.

Además, es importante mencionar que en México este mercado es muy pequeño

todavía. En México la bolsa de derivados se denomina Mercado Mexicano de
Derivados (Mexder), la cual opera contratos como opciones y futuros sobre divisas
como dólares, euros, yenes, índices y tasas de interés.

Existen otras instituciones participantes, por ejemplo:

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La Cámara de Compensación Asigna: se trata de un fideicomiso con patrimonio de
los socios liquidadores y accionistas del mercado de derivados, que se encarga de
dar certidumbre y liquidez a los contratos de derivados en el Mercado Mexicano de
Derivados (Mexder).

El S.D. INDEVAL, Institución para el Depósito de Valores, S.A. de C.V: Brinda servicios
de guarda, custodia, administración, compensación y liquidación de valores y para
que todos los valores de deuda o renta variable puedan negociarse deben estar
inscritos (depositados) en el INDEVAL.

III.IX ¿Con quién invierto? ¿En dónde invertir?

Existen diferentes tipos de intermediarios bursátiles, por lo que es importante
comparar la tasa de rendimiento real de las inversiones con el mismo monto,
horizonte de inversión y liquidez en:
• Bancos.
• Casas de bolsa.
• Entidades de Ahorro y Crédito Popular, entre otros.
Los intermediarios bursátiles son personas morales autorizadas para realizar
operaciones de venta de valores y además:
• Asesoran en la compra de los distintos instrumentos que hay en el mercado.
• Pueden efectuar operaciones por cuenta propia o a nombre de terceros.
• Administran y manejan el conjunto de valores (cartera) de otras personas.

III.X Maneras prácticas de invertir

Cetes Directo es un programa del Gobierno Federal que permite invertir de manera
virtual (por Internet) desde $100 pesos en diferentes instrumentos
gubernamentales respaldados por el Gobierno Federal, tales como: Cetes, Bonos,
UDIBonos, etc.

A través de esta plataforma, podrás:

• Monitorear tus rendimientos.
• Comprar y vender instrumentos.
• Ahorrar e invertir de manera recurrente.

Para mayor información, ingresa en: www.cetesdirecto.com

En esta plataforma podrás crear un perfil para ayudar a planear el futuro de los
menores e introducirlos al hábito del ahorro e invertir, además de ayudarlos a
alcanzar sus metas financieras de manera segura.

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Los pasos para crear una cuenta de inversión para niño son:
1) En el perfil del adulto (tutor), crear una cuenta de cetes directo niños.
2) Capturar los datos del menor, así como su CURP.
3) Aceptar los términos y contratar.

Esta herramienta también cuenta con juegos y dinámicas que ayudarán a los más
pequeños a entender cómo se invierte el dinero desde la temprana edad.

III.XI Inversiones en FOREX y otros mercados bursátiles

El mercado de divisas llamado “FOREX”, es un mercado completamente electrónico
que opera las 24 horas del día a través de centros financieros alrededor del mundo,
además, es uno de los mercados más especulativos, ya que los precios de las divisas
cambian constantemente, por lo que existe un gran nivel de riesgo, como también
puede existir un gran nivel de beneficios y ganancias; por ende, es para especialistas
con propósitos muy definidos.

Es importante mencionar que en México, aquellos que lo comercializan, sólo sirven

como plataforma de conexión con un broker extranjero y como no existe un
organismo internacional que regule todas las actividades a nivel mundial en este
mercado, el usuario queda desprotegido ante los riesgos o malos usos en los que se
pueda caer.

Además, dado que las empresas que los operan no son instituciones financieras, no
es competencia de Condusef determinar su constitución, operación legal y por
consiguiente, no es posible la defensa de los intereses de los clientes que realicen
operaciones con dichas empresas.
Si se piensa en invertir en mercados extranjeros, se deberán tener contemplados los
siguientes puntos:

• Dominar el idioma del país donde se contrató el servicio.

• Conocer la legislación en torno a la inversión realizada.
• Contar con los recursos necesarios para viajar constantemente al país cada vez que
se necesite.
• Conocer la regulación del país y verificar el organismo de protección que ayudará
al Usuario o inversionista en caso de que surja alguna controversia.

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III.XII ¿Qué son las Fintech?
Las Fintech son empresas emergentes (startups) que brindan servicios financieros
mediante el uso e implementación de la tecnología y para ello se valen de páginas
web, aplicaciones y redes sociales con el fin de agilizar y simplificar su proceso de
atención.

Algunos de los servicios que ofrecen son el financiamiento colectivo

(crowdfunding), prestamos en línea (lending), sistema de pagos y remesas, compra-
venta de activos virtuales (conocidas como criptomonedas), gestión de finanzas
personales y empresariales, otorgamiento de seguros, compra venta de acciones
(trading) y mercados.

Derivado del crecimiento de estas empresas en México, el 9 de marzo de 2018 se

publicó la Ley Fintech, la cual regula la organización, operación y funcionamiento
de solo dos tipos de las empresas mencionadas, ahora llamadas Instituciones de
Tecnología Financiera (ITF), lo cual dará certeza de las operaciones realizadas y
brindará protección a los usuarios que soliciten los servicios de las ITF.

Las Instituciones de Tecnología Financiera se pueden dividir en dos grupos:

1) Las instituciones de financiamiento colectivo, que a su vez pueden

clasificarse en tres tipos:
 De Financiamiento colectivo de deuda, con el fin de que los inversionistas
otorguen préstamos, créditos, mutuos o cualquier otro financiamiento causante
de un pasivo directo o contingente a los solicitantes;
 De Financiamiento colectivo de capital, con el fin de que los inversionistas
compren o adquieran títulos representativos del capital social de personas
morales que actúen como solicitantes, y
 De Financiamiento colectivo de copropiedad o regalías, con el fin de que los
inversionistas y solicitantes celebren entre ellos asociaciones en participación o
cualquier otro tipo de convenio por el cual el inversionista adquiera una parte
alícuota o participación en un bien presente o futuro o en los ingresos, utilidades,
regalías o pérdidas que se obtengan de la realización de una o más actividades
o de los proyectos de un solicitante.

2) Las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico: Que son aquellas que

prestan servicios con el público de manera habitual y profesional, consistentes

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 en la emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago
electrónico, a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de
internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital (como
los monederos electrónicos), en los términos que señala la Ley para Regular
las Instituciones de Tecnología Financiera, de acuerdo a lo siguiente:
a) Abrir y llevar una o más cuentas de fondos de pago electrónico por cada
Cliente, en las que se realicen registros de abonos equivalentes a la cantidad
de fondos de pago electrónico emitidos contra la recepción de una cantidad
de dinero, en moneda nacional o extranjera, o de activos virtuales
determinados;
b) Realizar transferencias de fondos de pago electrónico entre sus Clientes
mediante los respectivos abonos y cargos en las correspondientes cuentas
antes citadas;
c) Realizar transferencias de determinadas cantidades de dinero en moneda
nacional o, sujeto a la previa autorización del Banco de México, en moneda
extranjera o de activos virtuales, mediante los respectivos abonos y cargos
en las correspondientes cuentas antes citadas, entre sus Clientes y aquellos
de otra institución de fondos de pago electrónico, así como cuentahabientes
o usuarios de otras Entidades Financieras o de entidades extranjeras
facultadas para realizar Operaciones similares;
d) Entregar una cantidad de dinero o activos virtuales equivalente a la misma
cantidad de fondos de pago electrónico en una cuenta de fondos de pago
electrónico, mediante el respectivo cargo en dicha cuenta, y
e) Mantener actualizado el registro de cuentas anteriormente señaladas, así
como modificarlo en relación con el ingreso, transferencia y retiro de fondos
de pago electrónico, de acuerdo con las cuatro actividades igualmente
señaladas anteriormente.
Adicionalmente prevé la figura de “Modelo Novedoso”, a aquel que para la
prestación de servicios financieros utilice herramientas o medios tecnológicos con
modalidades distintas a las existentes en el mercado al momento en que se otorgue
la autorización temporal en términos de esta Ley

Las personas morales constituidas de conformidad con la legislación mercantil

mexicana, distintas a las ITF, a las Entidades Financieras y a otros sujetos

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supervisados por alguna Comisión Supervisora o por el Banco de México, deberán
obtener autorización para que mediante Modelos Novedosos lleven a cabo alguna
actividad cuya realización requiere de una autorización, registro o concesión de
conformidad con esta Ley o por otra ley financiera.

Es importante mencionar que este mercado es de reciente creación en nuestro país

por lo que faltará esperar la emisión de las autorizaciones correspondiente, si bien
ya existen alrededor de 83 solicitudes en trámite ante la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores.

CONDUTIPS

1. Fijar una meta: Una motivación será de gran ayuda para comenzar a invertir, tener
una meta es lo primero que deberás establecer, de esa manera, podrás investigar
cuánto cuesta lo que se quiere lograr y cuándo se obtendrá.
2. Realizar un presupuesto: Identificar los recursos que se tiene disponibles,
regularmente el dinero que utilizamos para invertir es el que se ha ahorrado durante
algún tiempo y no lo usamos para algo específico, como un fondo de emergencia o
para la educación de nuestros hijos.
3. Definir el perfil de inversionista. Una vez que se cuente con claridad en la meta y
se tenga claro la cantidad de dinero que se destinará a ella, es momento de definir
el perfil de inversionista que se va a adoptar: conservador, moderado o agresivo; eso
dependerá de tu edad y la tolerancia que tengas al riesgo, es decir, qué tan
dispuesto estas a arriesgar tu dinero por ganar un poco más de dinero.
4. Cuidar que el dinero no pierda valor: Considera que el rendimiento de la inversión
sea mayor a la inflación, con la finalidad de que tu dinero no pierda valor con el paso
del tiempo.
5. Diversificar: Busca invertir en más de una opción, con ello minimizas el riesgo de
las inversiones. Encuentra un buen asesor y no sólo un buen vendedor: Pregunta
todas tus dudas y verifica si te plantea los riesgos de cada inversión y no sólo las
ventajas.
6. Desconfiar de inversiones que prometan rendimientos muy altos: Toma en
cuenta que regularmente una inversión que ofrece mayor posibilidad de ganancia
también está asociada a mayores posibilidades de pérdida.
7. Informarse: Aunque se cuenten con amplios conocimientos sobre el tema de
inversión, siempre es mejor consultar en caso de que alguna duda surja. Consulta
www.gob.mx/condusef

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ConduTips. Es posible apoyarse en el simulador de ahorro e inversión de la
Condusef, el cual te permitirá realizar ejercicios sobre la evolución histórica de los
rendimientos de los pagarés, las cuentas de ahorro, Cetesdirecto y la elaboración de
un programa personal de ahorro.

Página 9 de 9
IV. Crédito

IV.I Antecedentes
Todos necesitamos dinero para lograr distintos objetivos, como comprar un
automóvil, poner un negocio, comprar una casa, etc. Sin embargo, en ocasiones no
se cuenta con el efectivo necesario para cumplir estos objetivos, por lo que
debemos recurrir a otras alternativas que nos permitan acceder a recursos que de
otra forma serían difíciles de obtener, una de éstas alternativas es el crédito. Por lo
tanto, aprender a utilizar los créditos de forma correcta y hacer que se convierta
en una herramienta que facilite el logro de nuestros objetivos, resulta una tarea
importante.

En este tema se revisarán los aspectos más relevantes relacionados al crédito como
son, conceptos relacionados, identificar los tipos de créditos más utilizados, los
lugares y establecimientos en dónde es posible solicitar un crédito,
recomendaciones antes y después de contratarlo.

Si bien es cierto que nuestra Constitución Política permite que cualquier persona
física o moral pueda hacer operaciones de crédito, para este curso entendemos
por crédito la cantidad de dinero que una institución financiera presta a una
persona, la cual adquiere la obligación de pagar ese monto (junto con los
correspondientes intereses) en un plazo determinado. En otras palabras, el
crédito permite adquirir bienes y servicios que no podrían pagarse de contado, pero
a un costo.

IV.II Aspectos a considerar antes de solicitar un crédito

El crédito no representa dinero extra, ya que el utilizar recursos de un crédito
solicitado implica comprometer parte del dinero que se ganará en el futuro para
cubrir las mensualidades o periodos establecidos por un determinado tiempo, por
lo que antes de comprometerte, hay que analizar si en realidad vale la pena
contratar ese crédito, si contamos con la capacidad de pago para honrar sus
amortizaciones y evaluar los beneficios que éste traerá.

CONDUTIPS
Monto del crédito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita
el crédito.

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Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el
monto del crédito otorgado, así como los intereses devengados.

Tasa de interés: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del

crédito.

Comisiones: Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos servicios.
Pueden ser fijas, como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto
de la operación realizada. También puede haber penalidades por pago a
destiempo, además de los intereses moratorios.

CAT: Es una medida estándar establecida por el Banco de México para comparar
los créditos que incluye el costo total del producto como intereses y comisiones,
así sabrás cuánto te costará el crédito y podrás decidir si vale la pena. Sirve para
comparar otras ofertas sobre las mismas bases de monto y plazo.
Antes de solicitar un crédito.

1. Antes de contratar un producto o servicio cotice y compare, usualmente las

tasa y los intereses varían.
2. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la
contratación de un producto o servicio.
3. Cuando solicite un crédito, es importante revisar y tomar en cuenta, la tasa de
interés, las posibles comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto
total a pagar.
4. Pregunte y aclare todas sus dudas a quien emite el crédito.
5. No asuma compromisos sin antes leer y entender los términos y condiciones
del contrato que va a firmar, ya que va a comprometer sus esfuerzos y
recursos futuros por un tiempo determinado.

Antes de solicitar un crédito:

•Cotice y compare.
•Información necesaria sobre la contratación de un producto o servicio.
•Toma en cuenta la tasa de interés, las comisiones, planes de financiamiento
(plazo) y el monto total a pagar.
•Pregunte y aclare dudas
•Lea y entienda los términos y condiciones del contrato que va a firmar

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IV.III Tipos de crédito
Existen diversos tipos de productos crediticios que pueden ser contratados, por
ejemplo:

1. Créditos al consumo
Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de crédito, el crédito de
nómina y el crédito personal son ejemplos de este tipo de créditos.

Tarjeta de crédito. Es un medio de pago que permite realizar compras en

establecimientos comerciales sin cargar efectivo. Se trata de un crédito revolvente,
es decir, cuando compras con la tarjeta utilizas la línea de crédito, pero esta puede
recuperarse conforme se vayan realizando los pagos. Si bien, es muy utilizado por
los mexicanos, el instrumento es de los más complicados de administrar.

a) Fecha de corte: Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período
de registro de lo que gastas en la tarjeta.
b) Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer
en morosidad.
Al momento de adquirir una tarjeta de crédito, se debe tomar en cuenta lo
siguiente:

• La institución financiera con la que se solicitó el crédito enviará un estado

de cuenta mensual al domicilio que se haya registrado o a través de un medio
digital (celular o Internet), en el cual se muestra el monto del adeudo, los
gastos realizados, la fecha límite para hacer el pago, su monto, el importe para
no generar intereses o bien el pago mínimo, así como el detalle de todas las
compras y pagos realizados en el periodo correspondiente.

• Es recomendable que se pague más del mínimo ofertado por la institución

que ha emitido la tarjeta crediticia, ya que si solo se paga el mínimo, se
terminará por pagar más intereses y llevará mucho más tiempo liquidar tu
deuda; podrías acabar pagando tres o cuatro veces el equivalente al importe
de tu compra.

Página 3 de 9
 • Es posible además aprovechar los meses sin intereses, ya que éste
esquema permitirá adquirir productos y servicios al mismo precio que si se
compraran de contado; la condición es no atrasarse en los pagos mensuales,
de otra forma se generarán intereses por la parte vencida como si formaran
parte de tu línea de crédito normal.

• Lo más adecuado es ser un cliente “totalero”, es decir pagar el total de los

consumos realizados, con lo cual se evitará pagar intereses y te podrás
financiar hasta por 45 días.

2. Crédito de nómina. Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual

toma como respaldo el salario que recibe el trabajador. Es importante que el pago
del crédito no afecte los gastos básicos como renta, luz, teléfono, agua, etc.

En este caso, la frecuencia de pagos puede variar, ya que se determinará con base
en el pago de nómina (quincenal, mensual).

3. Crédito personal. Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución

financiera, la cual solicitará un aval o garantía. No considera un destino fijo y
puede utilizarse para distintos fines, por ejemplo:

• Imprevistos
• Enfermedad o accidente
• Comprar bienes duraderos
• Liquidar otras deudas más caras

CONDUTIPS: ¿Qué es la tabla de amortización? Es un desglose de todos los

elementos que integran los pagos que se realizarán a través del tiempo (plazo)
del crédito hasta finalizarlo. Esta tabla la pueden otorgar las instituciones
financieras antes y después de contratar un crédito hipotecario, personal,
nómina, automotriz principalmente. En esta tabla es posible consultar: El periodo
de los pagos, el saldo insoluto (lo que se debe), los intereses que vas pagando, el
IVA de los intereses, el monto del pago.

4. Crédito hipotecario
Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o
departamento y está respaldado por el bien inmueble. Este tipo de créditos son a
largo plazo, por lo que se tiene que considerar si será posible afrontar el

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compromiso, tienen asociados usualmente un seguro de daños, uno de vida y por
desempleo.

No use la tarjeta de crédito para financiar los gastos del negocio, ya que
puede convertirse en una deuda difícil de pagar.
No debes mezclar tus finanzas personales con la del negocio.

5. Crédito Empresarial:
Es utilizado por aquellas personas que desean iniciar o ampliar un negocio,
algunos de éstos son accesibles y de bajo monto (microcréditos). Éstos son útiles
para la adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo o en la compra de
mercancías y materias primas.

CONDUTIPS.

No uses la tarjeta de crédito para financiar los gastos del negocio, ya que puede
convertirse en una deuda difícil de pagar. No debes mezclar tus finanzas
personales con la del negocio.

6. Crédito automotriz
Se utiliza para la compra de un auto nuevo o usado en el cual, el bien adquirido se
queda como garantía del pago. Lo ofrecen los bancos, las agencias automotrices y
de autofinanciamiento para distintos plazos.

5. Crédito ABCD
Crédito que otorgan algunas instituciones financieras con la finalidad de adquirir
bienes de consumo duradero en establecimientos, que regularmente están
ligados a la propia institución. Se trata de un financiamiento para comprar a plazos
con pagos que pueden ser semanales, quincenales o mensuales. Es necesario tener
claro el plazo total del crédito, su tasa de interés y solicitar un ejercicio que te indique
el total que pagarás por los productos que fue adquirido. Usualmente el costo de
este tipo de crédito es mayor a otros créditos al consumo, como el crédito de
nómina o personal.

CONDUTIPS.
Para tomar la mejor decisión para contratar un crédito, CONDUSEF cuenta con
algunos simuladores que ayudarán a lograrlo.

(Imagen obtenida del Curso Formador de Formadores) ---->

Página 5 de 9
IV.IV ¿En dónde puedo solicitar un crédito?

Algunas de las instituciones a las que puedes acudir son:

• Bancos
• Sociedades Financieras Populares (Sofipos)
• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps)
• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) Reguladas o No Reguladas.
Antes de contratar un crédito, verifica que la institución esté autorizada en
www.gob.mx/condusef y www.gob.mx/cnbv

Cuando se solicite un crédito, se debe estar conscientes del historial crediticio, que
es el registro de los créditos que has solicitado, la forma en la que los has pagado,
si te retrasas o si no pagas. Si tu historial es adecuado te permitirá adquirir futuros
créditos. La consulta del historial crediticio puede realizarse a través de las
Sociedades de Información Crediticia (SIC) una vez al año de forma gratuita, los
otros tendrán un costo adicional.

Las SIC son empresas que recopilan y administran información sobre la forma en
que se han manejado los adeudos y la puntualidad con que se han realizado los
pagos de: créditos, servicios de telefonía, televisión de paga, etc.

IV.V Despachos de cobranza

Los despachos de cobranza son intermediarios entre la Entidad Financiera y el

Deudor, que requieren extrajudicialmente el pago de las deudas con atraso y
pueden negociar y reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos.

En muchas ocasiones, los Despachos de Cobranza incurren en malas prácticas, por

lo que es necesario que cuentes con los conocimientos suficientes para que en caso
de necesitarlo, sepas cómo exigir tus derechos o presentar tu queja ante Condusef.
A continuación te explicamos qué pueden y no deben hacer los despachos de
cobranza:

Deben:
• Identificarse al principio de una llamada o una visita.
• Solicitarte el pago de tu deuda de una forma cordial y respetuosa.

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• Pueden realizar llamadas o presentarse, únicamente entre las 7 am y las 10 pm.
• Tratar los datos personales de conformidad con la normativa aplicable en la
materia.

No Deben:

• Ostentarse con el nombre de alguna Institución Pública o judicial.

• Utilizar números de teléfono que aparezcan en el identificador de llamadas como
“confidencial”, “oculto”, “privado” o con cualquier otra expresión o denominación
semejante que imposibilite su identificación, así como utilizar números distintos a
los registrados en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) de CONDUSEF.
• Amenazar, ofender o intimidar al deudor, a sus familiares o cualquier otra persona
que no tenga relación con la deuda.
• Enviar cartas o documentos que aparenten ser escritos judiciales, en donde te
amenacen de embargo o irrupción en tu vivienda.
• Establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas negras,
cartelones o anuncios, que hagan del conocimiento del público la negativa de
pago de los deudores.
• Recibir por cualquier medio y de manera directa el pago del adeudo.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con menores de
edad o adultos mayores, salvo que en el último supuesto se trate de los deudores.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración de los créditos,
préstamos o financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto
al proporcionado por la Entidad Financiera o el Deudor, obligado solidario o aval.

CONDUTIPS
En el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) es posible consultar los
Despachos de Cobranza que existen y se puede presentar una queja en contra de
las Instituciones Financieras que trabajan con los Despachos que realizan malas
prácticas y recibas respuesta a través del mismo Sistema. Ingresa a:
https://phpapps.condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php

IV.VI Financiamiento de MiPymes

Pueden existir dos tipos de financiamientos para micros, pequeñas y medianas

empresas.

1. Internas:

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• Nuevas aportaciones de socios: Si las proyecciones de la empresa son buenas, los
socios tendrán incentivos para seguir invirtiendo capital en ella.
• Utilidades: Reinvertir las ganancias obtenidas, con la finalidad de que se
mantenga el crecimiento de tu negocio.
• Venta de activos: Vender las herramientas, maquinaria y equipo de transporte que
ya no se utilice, para impulsar nuevos proyectos.

2. Externas:
• Administración de proveedores: Acordar plazos de pago que permitan
administrar de manera más eficiente el inventario y el efectivo de la empresa.
• Créditos de corto, mediano y largo plazo: Emplear las alternativas de crédito
que ofrecen las Instituciones Financieras.
Mantener un buen historial crediticio y utilizar los recursos exclusivamente para
adquirir capital de trabajo, maquinaria y equipo o servicios técnicos necesarios
para el negocio.
• Es bueno conseguir una línea de crédito revolvente que te permita adquirir
inventario para anticipar los ciclos de producción.
• Captación de capital: Si la inversión que se requiere excede la capacidad de pago,
es aconsejable buscar otras opciones, como los Fondos de Inversión de Capital
Privado o inversionistas que apuesten a nuestro favor. Hay que tener presente que
esta alternativa implica ceder un porcentaje de la empresa a cambio de los recursos
que se necesiten.

Una opción son las Instituciones de Tecnología Financiera de Financiamiento

Colectivo, en sus tres modalidades ya señaladas anteriormente.

Utilizar ahorros o préstamos de familiares y amigos son prácticas tradicionales

que se pueden emplear para financiar la empresa. Sin embargo, si sólo se cuenta
con ello, existen pocas posibilidades de obtener la cantidad de recursos que se
requieren, en el momento adecuado. Se recomienda disponer de estos préstamos
únicamente cuando se necesiten y se hayan agotado otras opciones.

IV.VII Recomendaciones
A) Un crédito actúa a favor cuando…
• Permite ser más productivo al iniciar un negocio o hacerlo crecer.
• Posibilita construir o aumentar el patrimonio comprando una casa o haciendo
mejoras a la que ya tienes.
• Se adquieren bienes duraderos usando la tarjeta de crédito a meses sin intereses.

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B) Un crédito NO actúa a favor cuando…
• Se usa como una extensión del salario, para lograr “tapar hoyos” en el presupuesto
familiar.
• Se destina al consumo, adquiriendo bienes y servicios no duraderos que se
consumen o deprecian rápidamente, como la despensa.
• Se abusa de las promociones a meses sin intereses.
• Se adquieren bienes y servicios no necesarios.
• Es importante Identificar si es un buen momento para solicitar un crédito
. Si aceptas una cantidad mayor a la que originalmente necesitabas, pues
seguramente lo acabarás gastando en algo que no tenías contemplado, limitando
tu capacidad de pago futura.
• No se tiene presente la capacidad de pago, o desconocer la cantidad que se
estará en posibilidades de pagar sin poner en riesgo las finanzas personales.
• Se sugiere que el tiempo que dure la deuda sea equivalente o menor al tiempo de
vida de los bienes que se adquiere.

CONDUTIPS.
Es recomendable dialogar en torno al tema con familia para que estén enterados
de la situación financiera o del compromiso que se está por contratar

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V. SEGUROS

V.I Antecedentes
¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu
familia o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a
dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú faltaras? ¿Crees
que el contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra algún
accidente? y sobre todo ¿Por qué aún no estás asegurado? El conocer más acerca
de los seguros permitirá saber qué hacer en caso de que se presente algún
accidente.

Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a
compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento
inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente
representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un
mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.

¿Por qué es importante contar con un seguro? Entre las principales razones para
contar con un seguro se encuentran:

• Para prevenir económicamente un riesgo.

• Porque te brinda tranquilidad y bienestar.
• Porque siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una
contingencia sin protección alguna.

V.II Principales conceptos relacionados con los seguros

1. Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un seguro
ante un eventual riesgo.
2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu
familia o tus bienes.
3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros en
caso de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros.
4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones
generales y particulares, y se compone por:
• Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos cubiertos
por el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el siniestro (exclusiones).
• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma
asegurada por cada cobertura, el monto del deducible, entre otros.

Página 1 de 8
• Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o
aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de
beneficiarios.
• Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre un
siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y
20%.
5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago
de la indemnización del siniestro.
6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.

V.III Tipos de seguros

Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de algún
tipo de daño.

1. Seguros para personas

• Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se
le entregará a sus beneficiarios.
• Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que contrató
el seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si sobrevive al
final del periodo pactado en el contrato, la compañía le entregará el dinero.
• Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los hijos
del contratante.
• Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se entregará de
por vida al trabajador o sus beneficiarios.
Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las derivadas de
la seguridad social (las que por ley tiene derecho el trabajador).
Seguros de accidentes y enfermedades
• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún accidente
o enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los gastos
hospitalarios y médicos que necesite, entre otros conceptos estipulados en la póliza.
• Seguro de Salud (correctivo y preventivo): Cubre las consultas con médicos de
primer contacto, consultas con médicos de especialidad y exámenes de laboratorio
que se encuentren estipulados en la póliza.
• Seguro de Accidentes Personales: Cubre la muerte sólo en caso de accidente y las
lesiones que requieran atención médica ocasionada por el mismo.

2. Seguros para bienes:

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• Seguro de hogar: El cual reduce los gastos provocados por un incendio, terremoto,
inundación o un robo. Se puede proteger el edificio (la estructura física de la
vivienda) y el contenido (los muebles y accesorios).
• Seguro de automóvil: El cual protege el automóvil y la integridad de las personas
que van en él en caso de algún siniestro.
Las coberturas más comunes en éste seguro son:
• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera sufrir
el vehículo, como resultado de un choque, por ejemplo.
• Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora pagará la
suma asegurada.
• Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su persona o
en sus bienes, derivados de un accidente.
• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su
caso, los ocupantes del coche.
• Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas, etc.
• Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios, inundaciones,
sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa. Pueden
asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes, carnicerías, ferreterías,
etc.

3. Seguros Básicos Estandarizados.

Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros
fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de
atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los productos
tradicionales que ofrece cada compañía.
Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos Médicos,
pueden consultarse en la página www.gob.mx/condusef a través del Registro de
Tarifas de Seguros Básicos (RESBA), donde podrás consultar y comparar la oferta de
los seguros básicos a nivel nacional de 58 aseguradoras.

4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección financiera para

personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a cambio del
pago regular de una prima), sus características son:
• Diseño sencillo y comprensible para la población.
• Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.
• Sumas Aseguradas pequeñas y pagos pequeños (semanales, quincenales,
mensuales).
• Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.

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• Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social, corresponsales
y cajas de ahorro.

5. Seguros de Repatriación
Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que
fallezcan, generalmente en Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los trámites
consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así como los gastos
funerarios ocasionados por el mismo.

CONDUTIPS. Para cualquier duda o aclaración sobre quejas o reclamaciones en

contra de las Instituciones de Seguros, puedes dirigirte a la Comisión Nacional para
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), a través
de la página www.gob.mx/condusef o al teléfono 01 800 999 80 80 en el territorio
nacional.

¿En dónde puedo contratar un seguro? La lista de instituciones autorizadas se

puede consultar en la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF),
ingresando a la liga www.gob.mx/cnsf en la cual se podrá verificar la lista de
entidades supervisadas.

V.IV Registro de Contratos de Adhesión (RECA)

Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los
productos y servicios ofertados por las siguientes Instituciones Financieras que
operan en el país, por ejemplo:

Instituciones de Banca Múltiple (Bancos),

Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos),
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas, (SOFOMES, ER).
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Regulada, (SOFOMES,
ENR)
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S)
Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS)
Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS)
Uniones de Crédito, (UC)
Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen
crédito, (Fiduciarias).

Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables

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a los productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en el entendido de
que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y obligaciones
para ambas partes, características, comisiones, etc., así como otros documentos que
forman parte del mismo (por ejemplo: carátula, tabla de amortización, pagaré, etc.),
previo a la firma del mismo o bien, para el caso de que hayas celebrado un contrato
puedas consultarlo en cualquier momento.

Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECA,

son de los siguientes productos:

Tarjeta de crédito.
Crédito Simple.
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito.
Crédito de Habilitación o Avío.
Crédito hipotecario.
Crédito automotriz.
Créditos Refaccionarios.
Créditos personales.
Créditos de nómina.
Factoraje Financiero.
Crédito en cuenta corriente.
Arrendamiento Financiero.
Créditos Refaccionarios.

El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es posible

realizar la búsqueda de contratos con la siguiente información: i) nombre de
Institución Financiera, ii) por número de RECA del producto o servicio financiero o
iii) por el nombre comercial.

Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos contratos
y las opciones que existen en el mercado.

Es importante que antes de firmar un contrato, leer cuidadosamente para conocer

las características del producto, términos y condiciones, comisiones, tasas, etc.,
verificar que las condiciones ofertadas concuerden con las pactadas; identificar los
datos de contacto de las oficinas, sucursales o de la Unidad Especializada de
Atención a Usuarios de la institución, para efectos de aclaraciones y reclamaciones.

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Hay que considerar que se tiene el derecho de terminar el contrato de adhesión
cuando tú quieras, siempre y cuando cumplas con las condiciones, requisitos y
procedimientos señalados en el contrato. El contrato a suscribir debe contener los
datos de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de la CONDUSEF, de
lo contrario no lo firmes.

V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer los

contratos de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de Seguros
autorizadas para operar en el país. El enlace es
https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/ .

Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones
aplicables a la contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos y
condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos que
la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un determinado
nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente
en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro canal de venta
(telefónico, internet, sucursal bancaria, entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su clausulado

con los derechos y obligaciones para ambas partes, características, etc., así como
otros documentos que forman parte del mismo (por ejemplo: solicitud, carátula de
la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a la firma del mismo o bien,
para el caso de que ya lo hayas contratado, los puedas consultar en cualquier
momento.

Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECAS,

son los siguientes:

Seguro de Vida Individual y Grupal

Seguro de Accidentes Personales
Seguro de Gastos Médicos Mayores
Seguro de Salud
Seguro Agrícola y de Animales
Seguro de Automóviles
Seguro de Caución

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Seguro de Crédito
Seguro de Crédito a la Vivienda
Seguro de Garantía Financiera
Seguro de Incendio
Seguro Marítimo y Transporte
Seguro de Responsabilidad Civil
Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos
Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social

El RECAS contiene información que puedes consultar de forma gratuita. Para

realizar la búsqueda de contratos de adhesión, en necesarios contar con los
siguientes datos: Nombre de Institución de Seguros, número de RECAS del
producto o el nombre comercial.

Adicionalmente se informa que, el contrato que se firma debe contener los datos
de registro ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, y a partir del 15 de mayo
de 2017, el de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de seguros de la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, de lo contrario no se debe de firmar.

En efecto, por ser una nueva obligación para las Instituciones de Seguros, éstas
tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus contratos en el RECAS y un
periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren impresos.

V.VI Recomendaciones
Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos,
bienes materiales, seres queridos y patrimonios, es importante analizar las diversas
opciones, comparar no sólo el costo sino también considerar los beneficios. Antes
de contratar un seguro es importante no quedarse con dudas, y preguntar todo lo
que no se entienda en relación a las condiciones generales y la póliza.

A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución
debidamente autorizada y si la contratación es por medio de un agente de seguros,
que éste se encuentre autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares acerca de
las características y el lugar en donde se guarda la póliza.
C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la cancelación
del seguro.

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D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la aseguradora
no cubra el siniestro y de por terminada la póliza de forma anticipada.
E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa para
evitar cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización (pago del
seguro). Evitar designar beneficiarios menores de edad, ya que en caso de hacerlo,
el adulto responsable o tutor es el que recibirá la suma asegurada, y sólo tendrá la
obligación moral de entregarla o administrarla para beneficio de los menores.
F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada beneficiario y
al final verifica que sumen 100%.
G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario.
H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y no se
trate de un recibo provisional, informal o personal del Agente, y que el importe
coincida con el monto del pago y que las fechas de inicio y terminación de vigencia
sean correctas.

Un servicio que debes conocer: SIAB VIDA. Si falleció un familiar, se puede hacer uso
del servicio gratuito de CONDUSEF llamado a SIAB VIDA, en el que se podrá solicitar
información que te permita saber si se es beneficiario de uno o varios seguros de
vida.

Para hacer uso del mismo, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud, el cual
puede consultarse y descargarse en la página de Condusef, o bien, solicitarlo en
cualquiera de las subdelegaciones.

El registro de contratos de productos de seguros: RECAS. Permite conocer los

contratos de adhesión de productos y servicios de las Instituciones de Seguros,
incluyendo aquella información sobre las obligaciones que derivan de ellos y sus
características generales.

MICROSITIO DE AJUSTADORES DE SEGUROS DE AUTOMÓVIL. En este portal se

puede presentar un reporte sobre la atención y servicio de los Ajustadores de
Seguros en el desempeño de sus funciones.

Para tomar la mejor decisión para contratar un seguro, CONDUSEF cuenta con
algunos simuladores que te ayudarán a lograrlo, como Simulador De Gastos
Médicos Mayores y el Simulador De Seguro De Automóvil.

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VI. Ahorro para el Retiro

VI.I Antecedentes
¿Qué es el retiro?, ¿De qué vas a vivir cuando te retires? o ¿Qué estás haciendo para
construir un retiro digno? En este tema se revisará información relacionada con el
ahorro para la vejez y el retiro, los beneficios de contar con una cuenta individual
en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) y de la importancia de hacer
aportaciones adicionales a dicha cuenta, así como las formas de pensión, entre otras
cosas.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar.
Lo ideal es que para ese entonces se tengan los ahorros suficientes o una pensión
suficiente para vivir tranquilo. Sin embargo, para poder ahorrar para el retiro y tener
una vejez tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo
que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas
aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual
serán insuficientes para alcanzar este objetivo.

VI.II Pensiones
Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue el
retiro es la pensión, la cual es el resultado del dinero ahorrado durante la vida
laboral del trabajador.
Si se cotiza en alguna de las instituciones de seguridad social, debe contarse con
una cuenta individual administrada por una Afore, en la cual se concentran los
recursos que permitirán contar con una pensión al momento del retiro.

Retiro Etapa de la vida en donde se llega al fin de la vida laboral para esta
etapa se deben tener los ahorros suficientes o una pensión suficiente para vivir
tranquilo

Las Cuentas Individuales son aquellas en donde se acumulan las aportaciones

bimestrales que con base en el salario mensual. Cuando se comienza a cotizar, las
aportaciones se irán depositando en la cuenta individual, se haya o no elegido una.
Si no se eligió una Afore, loa recursos serán asignados a una de las administradoras
con mejor desempeño.

La cuenta individual está constituida por las siguientes subcuentas:

•Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).
•Subcuenta de Aportaciones Voluntarias.

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•Subcuenta de Vivienda.

Por otro lado, otro elemento imprescindible son las AFORES (Administradoras de
Fondos para el Retiro), las cuales son instituciones financieras privadas dedicadas y
especializadas a la administración de fondos para el retiro, dicho de otra forma, son
entidades que administran las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los
trabajadores.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR) es el organismo

que se encarga de regular y supervisar a las Afores.
CONDUTIPS Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de CONSAR:
www.e-sar.com.mx (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo
electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 13-28-5000 (Necesitas tener a la
mano tu NSS).

En la página de CONSAR: www.e-sar.com.mx Afore

Ten a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo electrónico o comunícate,
a: SARTEL 13-28-5000

VI.III Trabajadores independientes

Si no se encuentra cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también se puede contar
con una Afore, la cual se encargará de administrar los recursos que se depositen
en la cuenta individual. No existen cantidades mínimas y máximas, por lo tanto, se
puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que
se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes. Es un trámite que
directamente deberás realizar tú para darte de alta.

Considera que también puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro

social en forma voluntaria y acceder a los beneficios y prestaciones (asistencia
médica, pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro en cesantía en edad avanzada
(60 años) o vejez (65 años), orfandad y ascendencia) para ti y tus beneficiarios
pagando una cuota anual. Este trámite se podrá realizar directamente en la
subdelegación del IMSS que te corresponde de acuerdo a tu domicilio (puedes
consultarlo en la página del IMSS www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS).

CONDUTIPS. Para saber cuáles Afores ofrecen este beneficio, ingresa al portal
www.gob.mx/consar en servicios que prestan las afores para trabajadores
independientes. Si no cotizas en el IMSS o en el ISSSTE, puedes depositar en una

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cuenta individual. Se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que
la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes.
O al régimen obligatorio del seguro social de forma voluntaria y acceder a los
beneficios y pagando una cuota anual.
El trámite se realiza a la subdelegación del IMSS que corresponde de acuerdo a tu
domicilio o consultarlo www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS. Página del IMSS.

VI.IV ¿Sabías qué los niños ya pueden tener una cuenta afore?
A continuación se presentan los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta
herramienta financiera.

• Acudir a la AFORE que administra tu cuenta individual para hacer el registro de

una cuenta para un hijo (a).
• Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte
del menor o un documento que acredite la tutela del menor.
• A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y hacer
crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las diferentes vías
(ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K, Farmacias del
Ahorro, o cuando acudan por la despensa en Chedraui o Walmart).

Cuando el niño comienza su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta

Afore Niños” serán transferidos a la “Cuenta Individual” y continuaran
invirtiéndose. Lo anterior le ayudará a no comenzar en ceros al iniciar su vida laboral.

V.V ¿He elegido la Afore adecuada?

Para seleccionar una Afore, deben considerarse los siguientes 3 aspectos:

1. Comisiones. Es el cobro que hacen las Afores por administrar cuentas individuales
(las AFORES, como cualquier otra empresa, cobran por sus servicios).

2. Rendimientos. Son las “ganancias” o intereses que obtienes durante el periodo

que el ahorro está en la AFORE, con base en la edad, el Rendimiento neto se
actualiza el día 15 de cada mes. Para comparar el Rendimiento Neto de las Afores,
3. Servicios. Medidor de Atributos y Servicios de las AFORES (+MAS AFORE)

Al elegir una Afore considera:

1. Comisiones
2. Rendimientos o “ganancias”

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 3. Servicios
www.gob.mx/consar

O consulta. Cómo elegir la mejor Afore la dirección www.gob.mx/consar

Información Comisiones:
https://www.gob.mx/consar/es/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?idiom=es
Consulta las comisiones que cobrarán las AFORE durante 2020. CONSAR [En línea
24-01-2020]

Información Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales):

https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto

Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales)

El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga
la AFORE, menos la comisión que cobra. Es un indicador que permite comparar a
las AFORE entre sí. Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) [En
línea 24-01-2020]

VI.VI ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de Afore?

En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al año
(únicamente será posible realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12
meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo trascurrido –y en
caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el próximo cambio de
Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses. Actualmente se cuenta con la
opción de cambiar a la Siefore Básica que se prefiera, distinta a la que le corresponde
con base en su edad.

Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año solo se puede
realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo
cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses
La otra opción es el cambio a Siefore Básica y corresponde con base en su
edad.

Procedimiento para el cambio de SIEFORE:

• La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx en la

opción “Selección de cambio de Siefore”.

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• Se llenará un formato con sus datos personales (CURP, Afore, nombre completo,
correo electrónico, teléfono móvil).
• Posteriormente se deberá seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los
recursos (El portal mostrará las reglas de inversión que maneja cada una de las
Siefores con la finalidad de que el trabajador identifique en que se está invirtiendo
su dinero).

Recuerde que el cambio podrá realizarse una vez cada 3 años y el trabajador que
no se cambie, permanecerá en la Siefore que le corresponde con base en su edad.
Asimismo, es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios y
desventajas que traerá un cambio de Siefore ya que es una decisión importante al
tratarse del dinero acumulado durante su vida laboral.

Checar conforme a los Fondos Generacionales.

•La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx.
“Selección cambio de Siefore”.
•Llenar formato con datos personales
•Seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal
mostrará las reglas de inversión)
•El cambio podrá realizarse una vez cada 3 años
•Es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios.

VI.VII Aportaciones Voluntarias

e) Aportaciones Voluntarias
Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual,
pueden efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar el
ahorro para el retiro.
Estas aportaciones son:

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias? Es posible realizar tus aportaciones

voluntarias en:
• Ventanilla.
• Domiciliación electrónica.
• Por la empresa o institución en la que se labora.
• Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan
con este servicio).
• En sucursales de Bansefi.

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• Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden
retirarse de 2 o 6 meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después de 5
años del primer depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo). Se puede
aportar de acuerdo con las posibilidades de cada trabajador ya que la mayoría de
las Afores no establecen montos mínimos o máximos y se puede ahorrar en
cualquier momento.

• Aportaciones complementarias: Aquellas que sólo se podrán retirar los recursos

cuando se tenga el derecho a obtener una pensión. Estas aportaciones ayudarán a
complementar los recursos destinados al pago de la pensión o podrán retirarse en
una solo exhibición.

• Ahorro solidario: Aportaciones adicionales que pueden efectuarse sólo si se

cotiza al ISSSTE. En este esquema, el trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la
dependencia en la cual laboras aportará 3.25% o 6.5% del salario base de cotización,
respectivamente.

Esta opción aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen de cuentas
individuales para pensionarse o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril del
2007.

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:

• Ventanilla.
• Domiciliación electrónica.
• A través de la empresa o institución en la que se labora.
• Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con
este servicio).
• En sucursales de Bansefi.
• A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.
• Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro y
Círculo K, Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas
aportar). La aportación mínima es de $50 pesos.
A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o
número de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo
son $50 pesos.

VI.VIII Estados de Cuenta y Retiros Parciales

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Será obligación de las Afores enviar estados de cuenta al domicilio que tenga
registrado del trabajador, al menos 3 veces al año. Este documento contiene
información relativa al saldo y movimientos de la cuenta individual.

Revisa detalladamente los datos que aparecen en el estado de cuenta (nombre,

dirección, número de seguridad social, etc.), ya que cualquier error podría
convertirse en un problema al momento de disponer de los recursos.

Estados de cuenta de los trabajadores:

IMSS:
Generación Afore: Si empezó a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
Generación de Transición: Si cotiza al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúa
cotizando después de esa fecha.

ISSSTE:
Generación AFORE: Si eligió el régimen pensionario de Cuentas Individuales
(acreditación de Bono de Pensión) o empezó a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril
de 2007.
Décimo transitorio: Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el
artículo Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.

MIXTO: Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado
por cotizar a ambos institutos se encuentran en tu cuenta individual

Conoce tu nuevo estado de cuenta:

https://www.gob.mx/consar/articulos/lo-que-necesitas-saber Aquí podrás
encontrar lo que necesitas saber sobre los principales temas del Sistema de Ahorro
para el Retiro (SAR)[En línea 24-01-2020]

Existen dos tipos de retiros parciales que se pueden realizar de la cuenta de la

AFORE, el de desempleo o el de matrimonio.

Desempleo. En este caso se puede hacer un retiro parcial de entre 30 y 90 días

como máximo de tu Salario Base de Cotización. La cantidad depende del Salario
Base de Cotización, el tiempo que se tiene con la cuenta individual y las semanas
de cotización. Los requisitos para tener derecho a esta prestación son: solicitarlo
46 días después de que se ha quedado desempleado. Este beneficio puede
otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se descontarán semanas

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de cotización, lo cual podría postergar la jubilación, sin embargo, es posible
recuperarlas si se realizan aportaciones voluntarias adicionales.

Matrimonio. Si el usuario ha contraído matrimonio, puede hacer un retiro para

gastos por este concepto equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha
de la celebración del matrimonio. Podrán solicitarlo los trabajadores que tengan un
mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, que se haya
contraído matrimonio civil, no haber cobrado el retiro anteriormente y que estén
vigentes como asegurados. Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán
hacerlo efectivo dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS. En
este caso no se descuentan semanas de cotización por esta ayuda y solo se puede
pedir una vez. Aplicando únicamente para trabajadores del IMSS.

VI.IX Otros aspectos importantes

Conservación de derechos (IMSS): Las personas que ya no cotizan dentro del
régimen obligatorio conservarán sus derechos para la obtención de una pensión en
el seguro de invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte de las semanas
cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.
Reconocimiento de derechos (IMSS): La personas que dejen de cotizar al régimen
obligatorio y reingresen posteriormente, se le reconocerán las semanas de
cotización a partir de lo siguiente:
• Si el periodo en el que no cotizó no es mayor a tres años, se le reconocerán de
inmediato.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor de 3 años pero menor de 6, tendrá
que cotizar 26 semanas para el reconocimiento.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor a 6 años, tendrá que cotizar 52
semanas para el reconocimiento de las semanas.
Conservación de derechos.
(ISSSTE): El trabajador dado de baja por renuncia, término del contrato o que
disfrute de licencia sin goce de sueldo, pero que haya prestado servicios durante un
mínimo de seis meses, conservará en los dos meses siguientes el derecho a recibir
los beneficios de salud.

V.X Formas de pensionarte

Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la pensión.
Retiro Programado: La Afore pagará la pensión.
Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a
una Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una
vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV)

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Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de
retiro, no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización,
necesarios para disfrutar de una pensión.

V.XI Siefores Generacionales

A partir de diciembre de 2019 cambiaron los mecanismos de inversión del ahorro
para el retiro. Las Siefores Básicas evolucionan a una modalidad de Siefore
Generacional.

Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, son fondos de
inversión donde se depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida
laboral y quien administra estos recursos son empresas privadas que reciben el
nombre de Administradoras de Fondo para el Retiro (Afore).
¿Cómo funcionarán? En el modelo actual, cada Afore cuenta con cinco fondos de
inversión que se asignan a las personas de acuerdo a su edad. Es importante saber
que cada Siefore tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento
en los que invierte el dinero.

De esta manera, el dinero ahorrado se invierte en diferentes productos. Entre más

joven es un grupo, por ejemplo el de la Siefore Básica 4, su dinero se invierte en
instrumentos de largo plazo, con mayor rendimiento, aunque con mayor riesgo.

A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las Siefores básicas 1 y 0, su
ahorro es invertido en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de riesgo,
aunque por lo general obtienen menos rendimientos.

¿Cuál será la diferencia con el cambio a los Fondos Generacionales? De acuerdo con
la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), los cambios
fundamentales en este nuevo modelo o esquema serán:

Ya no habrá cinco Siefores, el número aumentará a 10. Los recursos de cada

trabajador serán asignados a la Siefore asociada a su fecha de nacimiento y se
mantendrá en ésta durante toda la vida laboral de la persona. Cada Siefore
contempla un régimen de inversión, el cual se adecua a la edad del trabajador y se
vuelve más conservador conforme se acerca a su retiro. Debido a que en la
actualidad se permite pasar de una Siefore a otro cada determinado número de
años, se reduce también el tiempo en que la cuenta de un trabajador participa en
un mecanismo de inversión. Ahora, con la Siefore generacional, se tendrá la
oportunidad de generar mayores rendimientos en ciertas inversiones,

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especialmente aquellas que requieren de un tiempo de maduración más alto (como
el caso de obras de ingeniería e infraestructura).

La Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE) puntualiza que el esquema de

Fondos Generacionales ya se implementa en cinco países en el mundo: Estados
Unidos, Hong Kong, Australia, Reino Unido y Nueva Zelanda, con buenos resultados.
El cambio no representa un riesgo para el ahorro y amplía las posibilidades de
inversión.

La CONSAR precisa que de acuerdo con esta nueva disposición, la asignación de

cada Siefore, conforme a la edad del trabajador, quedará de la siguiente manera:

Las disposiciones de carácter general, que establecen el nuevo Régimen de

Inversión al que deberán sujetarse las Siefores, comenzaron a operar a partir del 13
de diciembre del 2019.

CONDUTIPS
No es necesario solicitar el cambio a este régimen de inversión, ya que se hará de
forma automática. Los cambios se verán reflejados en los estados de cuenta en el
momento en que entren en vigor dichas disposiciones.
Si se tiene alguna duda o se requiere alguna aclaración sobre el cambio del sistema
de Siefores, puedes comunicarte al Sartel: 55 13 28 50 00, sin costo desde cualquier
parte del país o consultar la página de la CONSAR en: www.gob.mx/consar

Siefores Generacionales
A partir de diciembre de 2019 cambiaron Siefores Básicas cambian a una
Siefore Generacional.
Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, donde
depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien
administra son empresas privadas Administradoras de Fondo para el Retiro
(Afore). Cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión asignan a las
personas de acuerdo a su edad.
Cada Siefore tiene reglas y límites de inversión

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VII. Medidas de Seguridad que deben tener los Usuarios

VII.I Antecedentes.
La tecnología ha revolucionado el mundo de las finanzas y junto con los avances
positivos que han facilitado las transacciones financieras, también lo han hecho los
fraudes financieros cometidos en perjuicio de los Usuarios y sus finanzas. Por ello,
un tema indispensable para aprender a manejar los productos y servicios
financieros es conocer las medidas de seguridad mínimas que existen para
proteger los recursos de los que se dispone y que han sido resultado del trabajo y el
esfuerzo.

En este último tema del Módulo II, se conocerán los tipos de fraudes financieros que
existen y sus distintas modalidades, como resulta el robo de identidad y las acciones
que pueden realizarse para evitar ser víctima de este tipo de delitos.

VII.II Robo de Identidad

Consiste en apropiarse de la identidad de una persona para hacerse pasar por ella,
asumir su identidad frente a terceros con la finalidad de obtener recursos o
beneficios a su nombre. La identidad la constituyen datos personales como:
nombre, teléfono, domicilio, fotografías, huellas dactilares, números de licencia y
seguridad social, información médica o financiera.

Algunas acciones que pueden llevar a cabo quienes roban la identidad y las
consecuencias de éstas:

Acciones Consecuencias
Contratar Créditos o servicios a tu Adquirir deudas que pueden dañar
nombre el historial crediticio y tu
patrimonio.
Acceder a cuentas bancarias Perder su patrimonio y causar un
comerciales daño económico importante
Publicar a nombre de quien se Dañar permanentemente la
intenta suplantar o enviar imagen pública y reputación
información a una lista de
contactos

¿Cómo saber si has sido víctima de Robo de Identidad?

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Si se encuentra o ha presenciado alguno de los siguientes supuestos, es posible que
haya víctima de robo de identidad.

- Se reciben llamadas de despachos de cobranza de deudas cuyo origen le es

desconocido (gastos en servicios en Monterrey, aun cuando no ha visitado esa
Ciudad).
- Recibir tarjetas de crédito que no han sido solicitadas.
- Rechazos de solicitudes de crédito de forma inesperada.
- Se han registrado cargos o retiros en las tarjetas de débito o crédito, los cuales
no hemos realizados. En este caso, podría tratarse también de una clonación
de tarjeta.
- A menudo se encuentran cargos no reconocidos en los estados de cuenta o
en los reportes de créditos.
- Las tarjetas de crédito son rechazadas en establecimientos o denegadas por
las instituciones bancarias sin que existan motivos aparentes.

Qué hacer si ya se ha sido víctima de un robo de identidad

En la Condusef es posible presentar reclamaciones, para lo cual existe un protocolo
de atención a usuarios específico para estos casos, en el que el asesor de Condusef
identifica el posible robo de identidad del que ha sido víctima el usuario y con la
autorización del mismo se procede a bloquear durante 3 meses la consulta del
Reporte de Crédito Especial a través de las Sociedades de Información Crediticia. El
Usuario recibirá a través de su correo electrónico la cuenta y contraseña para el
desbloqueo del mismo, pudiendo realizarlo incluso antes de los 3 meses o
acudiendo a Condusef en caso de no contar con correo electrónico.

• Una vez concluido el proceso de reclamación con las instituciones financieras, la

Condusef notificará al SAT el caso para los posibles efectos fiscales que procedan.

• Asimismo, como consecuencia de la pérdida o robo de identificaciones, se debe

levantar un acta ante el Ministerio Público de la localidad para evitar posibles
repercusiones legales. En todo caso, la Condusef orientará en la elaboración del
escrito explicativo de lo sucedido, destacando las cuentas afectadas así como los
créditos contratados sin permiso del titular o los gastos no reconocidos.

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Por otro lado, debe informase a aquellas instituciones financieras o
establecimientos comerciales en los que se poseen cuentas y se informa de su
situación para evitar más daños. Del mismo modo, debe solicitarse el Reporte de
Crédito y si se identifican detalles equivocados o que son ajenos a las acciones
propias, debe notificarse de inmediato a la Sociedad de Información Crediticia.

En el caso de que se trate de algún problema con establecimientos, comercio o de

prestación de servicios (entidades no financieras), la denuncia o reclamación debe
hacerse ante la PROFECO.

En el portal de Condusef se podrán denunciar teléfonos, páginas web, perfiles de

redes sociales y correos electrónicos que se han utilizado para hacer fraudes a través
del “Monitor de reportes”, así como tener acceso a la información que ha sido
reportada por otros Usuarios.

De esta manera, se cuenta con la oportunidad de compartir la experiencia con otras

personas en caso de haber sido víctima o haber detectado un posible fraude, para
que Condusef analice el caso y prevenga a otros usuarios del peligro.

VII.III Tipos de Fraudes Financieros

Las metodologías utilizadas para llevar a cabo fraudes son variadas, las podemos
catalogar en aquellas sin acceso a internet, sin acceso a internet con apoyo
tecnológico y con acceso a internet.

1. Sin acceso a internet

• EXTORSIÓN TELEFÓNICA: el delincuente realiza una llamada a la víctima en la que

se hace pasar por personal bancario o de alguna institución para obtener
información personal del Usuario.

• OBSERVACIÓN: Consiste en poner atención a las acciones que realiza la víctima, a

fin de obtener información preliminar y usarla posteriormente, dicho de otra forma,
se refiere a acciones de espionaje para robar información personal o bancaria (se
auxilia de herramientas como binoculares, aparatos para escuchar a distancia, etc.).

• ESPIONAJE POR ENCIMA DEL HOMBRO: Consiste en observar las teclas que
digita el Usuario en el celular o en el cajero automático. Se usa para obtener
contraseñas, números PIN, etc.

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• TRASHING: Cuando los delincuentes se ocupan de buscar información valiosa en
la basura, como los estados de cuenta, recibos de pago, facturas, etcétera.

• CRÉDITOS EXPRES: Los delincuentes suelen ofrecer créditos muy atractivos, sin
consulta del historial crediticio y de forma inmediata, pero te piden que antes se
deposite una determinada cantidad por concepto de gastos de apertura, para
asegurar la expedición del crédito o para contratar un seguro o finanza. Una vez
hecho el depósito el cual generalmente representa el 10% o 15% del monto del
crédito solicitado, desaparecen.

2. Sin acceso a internet apoyado de herramientas tecnológicas

• SKIMMING O CLONACIÓN DE TARJETAS: Consiste en realizar una copia de una

tarjeta utilizando dispositivos electrónicos programados para guardar los datos
contenidos en la cinta magnética y posteriormente clonar la tarjeta en un plástico
diferente.

SMISHING: Consiste en enviar mensajes SMS a usuarios de telefonía móvil, esto con
la finalidad de que visiten una página web fraudulenta, cuya interacción puede
representar riesgo de virus que pueden robar información o bien destruirla.

3. Con acceso a internet

• SPAM: Mensaje de correo electrónico enviado a varios destinatarios que no lo
solicitaron, también llamado correo electrónico basura, en cual posee enlaces o
información que busca engañar al Usuario a fin de obtener información personal.

PHISHING: Estafa en línea a través del uso de spam, sitios web falsos, mensajes de
correo electrónico, mensajes instantáneos para obtener información de los usuarios
de internet como contraseñas, información bancaria, números telefónicos, etc.
• SPIM: Es un caso específico de Spam el cual consiste en enviar mensajes
instantáneos cuyo contenido puede incluir virus, vínculos o invitaciones para
suscribirse a promociones falsas, con la finalidad de tomar el control de la lista de
contactos u otros fines ilícitos.

• PHARMING: Consiste en dirigir a un usuario de internet que navega en una página

de internet a una página falsa para robarle información valiosa y solicitar créditos a
su nombre o disponer del dinero que tiene en sus cuentas de depósito.

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• VISHING: Es otro tipo de estafa que se realiza a través de llamadas telefónicas en
las cuales los delincuentes se hacen pasar por instituciones financieras para obtener
los datos bancarios del Usuario, generalmente comienzan con el envío de mensajes
en los cuales indican que tu tarjeta ha sido clonada, suspendida o bien que existen
cargos no reconocidos en sus cuentas.

• CARDING: Es un tipo de estafa a través de la cual se utiliza un software para

descifrar los 16 números de la tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento y el código
de seguridad -que se encuentra en el anverso de la tarjeta- y hacer compras por
comercio electrónico.
• SPOOFING: Se refiere a la acción de hacerse pasar por algún contacto o institución,
puede ser de manera telefónica falsificando la información que aparece en el
identificador de llamadas, spoofing de IP sustituyendo la ubicación por otra,
suplantar un servidor, páginas web o incluso el correo electrónico.

CONDUTIPS
Existen diversos tipos de fraudes que se valen de todo tipo de recursos para
engañar y vulnerar la seguridad de información valiosa de cualquier individuo.

Entre mayor desarrollo tecnológico, es mayor la dependencia a los sistemas de

información y de comunicaciones; por otro lado, entre menores sean las
precauciones, mayores son los riesgos de ser víctima de la ciberdelincuencia y de
delitos financieros clásicos. Todos los Usuarios de las tecnologías de la información
y comunicación estamos propensos a ser objeto de actos criminales, pero reducir
los riesgos en un gran porcentaje es posible con una serie de precauciones que bien
pueden ser adoptadas en la costumbre.

Recomendaciones para proteger su identidad:

• Evitar proporcionar información personal o financiera por teléfono.

• Al acudir al cajero automático, revisar que este no cuente con dispositivos
extraños en el lector de tarjetas y cuando se teclee el NIP, hay que tener cuidado
con las personas que se encuentran a su alrededor.
• Al pagar con la tarjeta no se debe perder de vista el plástico, solicite que le lleven
la terminal al lugar en donde se encuentre.
• Revise constantemente sus estados de cuenta para que verifique que los cargos
correspondan a los que se han realizado.
• Proteger tus contraseñas, no las escribas en tu celular o en algún lugar visible
para otras personas.

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• Hacer caso omiso de mensajes en los que se notifiquen ofertas en
establecimientos con los cuales no se tiene contacto, que se ha ganado un premio
o el Usuario es acreedor a una oferta especial y tentadora.

Recomendaciones para proteger tus cuentas y dispositivos electrónicos:

• Evitar usar computadoras públicas para acceder a páginas con información
personal, por otro lado, debe limpiarse el historial del navegador después de hacer
uso de estas.
• Entrar sólo a links seguros, páginas reconocidas y protegidos en internet.
• Nunca proporcionar contraseñas, número de cuenta, correos, teléfonos, etc. por
este medio.
• Los bancos nunca llamarán con la finalidad de realizar actualizaciones de claves o
contraseñas de cuentas, perfiles o tarjetas.
• Proteja su computadora, teléfono o Tablet con un software de seguridad (antivirus)
y contraseñas seguras –estas deben ser cambiadas periódicamente-
• Descargue aplicaciones de tiendas, sitios y de desarrolladores oficiales.
• No confíes en correos apócrifos, si se tiene sospecha de alguno de ellos
comuníquese directamente con la institución financiera para comprobar la
veracidad del mismo.

VII.IV Fraudes Cibernéticos

La mayor parte de los fraudes cometidos actualmente se realizan a través de la web,

durante 2019 las quejas por fraudes cibernéticos crecieron 38% respecto a 2018,
registrando un total de 4,359,807 quejas durante 2019, por 3,161,217 en 2018.

Por otro lado, durante 2018 los fraudes tradicionales (2,192,096 quejas) representaron
un 41% del gran total (5,364,838 quejas) disminuyendo a 34% (2,255,048 quejas) del
total registrado en 2019 (6,614,867), significando una disminución del 7% en el lapso
de un año, mientras que los fraudes cibernéticos pasaron de representar el 59% de
las quejas del 2018 a 66% durante 2019.

Es decir, por un lado han aumentado los fraudes de todos los tipos en este
periodo, pero lo han hecho de una forma asimétrica, en la que los fraudes
cibernéticos superan en gran medida a los tradicionales.

En la actualidad se observa una migración de la operatividad del delito hacia lo

digital, puesto que esta forma de delinquir representa una mayor facilidad puesto
que se puede realizar desde cualquier ubicación a cualquier hora, con el

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equipamiento tecnológico mínimo necesario, y por otro lado representa un menor
riesgo para quien lo ejerce.

CONDUTIPS: En el Sitio de Comercio Electrónico de la CONDUSEF, conocerás de

manera detallada los tipos de fraudes realizados de esta manera, las ventajas y
desventajas de comprar en línea así como las medidas de seguridad que debes
considerar antes, durante y después de realizar una compra, además, podrás
identificar los diferentes tipos de pago que utilizamos al comprar en línea y las
estadísticas más relevantes sobre este tema. condusef.gob.mx

A fin de mejorar los mecanismos de seguridad en comercio electrónico,

actualmente se están desarrollando nuevas herramientas por parte de los titulares
de marca: Visa, MasterCard, American Express, entre otros. Estos servicios los ponen
a disposición de sus clientes respectivos, los bancos emisores y los bancos
adquirentes que dan el servicio de recepción de pagos con tarjetas a los comercios.

Estos desarrollos tecnológicos permiten brindar mayor seguridad en tus pagos en

comercio electrónico, si sigues las recomendaciones de los bancos que te dan estos
servicios.

Tal es el caso de servicios como 3D Secure con los que cuentan las tarjetas Visa y
MasterCard. 3D Secure es un procedimiento de seguridad que permite una mejor
identificación del tarjetahabiente en sus compras en sitios de comercio electrónico.
Consiste en el registro de su tarjeta de crédito para poder hacer uso de este servicio.
Durante el registro, el Tarjetahabiente genera una contraseña a través de
aplicaciones provistas por el emisor de la tarjeta. Dicha contraseña se le solicitará al
tarjetahabiente cuando realice compras en sitios de comercio electrónico. Una vez
que el Tarjetahabiente proporciona la contraseña, su banco emisor valida que
corresponda con los registros de generación correspondientes.

Este sistema disminuye los fraudes en compras en línea, sin embargo no ha sido de
fácil uso para los Tarjetahabientes y friccionaba las compras en comercio
electrónico. Por lo anterior, los titulares de marca, han realizado algunas
modificaciones al proceso de validación de contraseñas, para hacerlo más amigable
y de fácil uso para los tarjetahabientes. Te recomendamos acercarte con tu banco
para conocer las mejoras que se han realizado a este servicio.

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El sistema de Visa se conoce como "Verified by Visa", mientras que el de MasterCard
se conoce como "SecureCode". El funcionamiento y efectividad de ambas
herramientas es similar.

El servicio no tiene costo para los tarjetahabientes y es indispensable que el

comercio electrónico donde se realice la compra esté afiliado al servicio (a través de
su banco adquirente) para poderlo utilizar durante el proceso de pago con tarjeta.

Antes de hacer una compra, deberás registrar tu tarjeta de crédito o débito

MasterCard o Visa en la Entidad Financiera que la emitió, para generar su "Secure
Code". Posteriormente, na vez que realices tu compra y hayas introducido los datos
del primer paso de tu tarjeta, al dar clic en "ENVIAR" o "COMPRAR" para concluir el
pedido, se abrirá la casilla "Secure Code" de manera automática.

El formato de pedido del comercio en el que realizarás tu compra, solicitará los datos
del "Secure Code" (código de Seguridad) que puede ser: El NIP que usas en el Cajero
Automático; Un código alfa-numérico que es enviado en el momento a tu teléfono
celular; Tu número telefónico o algún dato adicional que se encuentre registrado en
tu tarjeta.

ConduTip: ¿Qué es un contracargo? Un contracargo es un mecanismo creado

para solucionar aquellos cargos que se realizan a una tarjeta de crédito o débito
que no son reconocidos. Es una manera de poder proteger al tarjetahabiente de
cargos hechos sin su consentimiento. Se genera cuando un tarjetahabiente se
pone en contacto directo con su banco para notificar que no reconoce un cargo
hecho a su tarjeta de crédito o débito por tu negocio. En ese momento, el banco
emisor del tarjetahabiente envía la solicitud de contracargo al banco del negocio.

Este no es la única forma de pago que ha buscado generar a los Usuarios mayor
seguridad al momento de hacer sus compras, en el próximo módulo hablaremos
sobre otras formas de pago que a partir de la inclusión tecnológica pretenden
facilitar el uso de los servicios financieros, así como dar a los Usuarios mayor
certidumbre.

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Página 9 de 9
Tema VIII. Condusef con las puertas abiertas

VIII.I La Protección y Defensa

¿Quién puede obtener los servicios de la Condusef? Todo Usuario que contrate,
utilice o requiera información respecto un producto o servicio, ofrecido por alguna
Institución Financiera. Lo anterior, según los canales establecidos en los procesos
operativos correspondientes a la atención de los Usuarios.

La Condusef es un organismo público descentralizado, con personalidad jurídica y

patrimonios propios, que cuenta con el objetivo principal de asesorar y defender los
derechos e intereses de los Usuarios de los productos y servicios financieros, además
de promover la Educación Financiera, así como procurar la equidad en las relaciones
entre los Usuarios y las instituciones financieras, otorgando seguridad jurídica en las
operaciones financieras y en las relaciones que se establezcan entre ambas partes.
Para dichos propósitos, la CONDUSEF cuenta con tres líneas de acción:

A) Preventivas. Son acciones encaminadas a promover la educación financiera,

la transparencia y la sana competencia. Como su nombre lo indica son
aquellas acciones encaminadas a evitar que se presente algún conflicto.
B) Correctivas. Son acciones de carácter jurídico, encaminadas a la supervisión,
regulación y solución de controversias. Se presenta básicamente cuando ya
existe alguna diferencia entre usuarios e Instituciones Financieras, siendo la
CONDUSEF la mediadora para darle solución a la controversia.
C) Consultivas. Aquellas acciones relacionadas a la generación de contenidos de
consulta y aquellas con el objeto de calificar y estudiar indicadores
estadísticos como el comportamiento de instituciones financieras o la
supervisión de éstas.

Acciones Correctivas
I La Condusef cuenta con mecanismos de atención, primeramente a través de dos
instancias, la ventanilla única (que brinda atención al Usuario) y la Asesoría (en la
cual se brinda información y atención al usuario sobre los productos y servicios que
ofrecen las Instituciones Financieras).
Asesoría Técnico Jurídica. Mediante este servicio se ofrece información a los
usuarios sobre las características, beneficios, limitaciones y la forma en que
operan los diferentes productos y servicios que ofrecen las Instituciones
Financieras.

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 Asimismo, en esta primera instancia se concientiza sobre el compromiso que
representa la contratación de un producto o servicio financiero, ya que se
adquieren derechos y obligaciones.

II Posteriormente existen dos tipos de gestiones, según se trate el caso la Gestión

Ordinaria, la cual se solicita por escrito a la Institución Financiera información para
la resolución de un asunto o por Gestión Electrónica, en la cual las Instituciones
Financieras reciben vía electrónica los asuntos para su solución.
Gestión Ordinaria: Es el proceso mediante el cual se solicita por escrito a la
Institución Financiera la información necesaria para la resolución del asunto.
Gestión Electrónica: Es el proceso mediante el cual los asuntos son canalizados
a las Instituciones Financieras vía electrónica, con las cuales se tiene firmado
un Convenio de Colaboración, para su solución amigable.

III Después de la evaluación y análisis de los casos, la Condusef intentará fomentar

el diálogo entre las partes, es decir el Usuario y la Institución Financiera con la que
ha surgido la problemática, a fin de buscar la conciliación, el acuerdo o encontrar
alternativas para la solución del conflicto.
Conciliación. Consiste en la presentación formal de una reclamación ante
alguna Institución Financiera, para que ésta, rectifique o enmiende
determinada acción o hecho que se considere:
Incorrecto. Que no se apega a lo contratado. Que afecta al usuario por una
acción presuntamente realizada por alguna Institución Financiera.
Arbitraje. Tiene como finalidad resolver las controversias entre los usuarios y
las Instituciones Financieras respecto de determinadas operaciones,
productos o servicios, para lo cual se cuenta con el Sistema Arbitral que se
integra por el Registro de Ofertas Públicas, el Comité Arbitral Especializado y
el Registro de Árbitros Independientes.
Una vez concluido el intento de Conciliación y continúe sin resolverse la
controversia entre el usuario y la Institución Financiera, y siempre y cuando el
producto o servicio financiero objeto de la misma se encuentre inscrito en el
Registro de Ofertas Públicas, se informa al Usuario la posibilidad de resolverla
mediante el Arbitraje.

IV Por otro lado, la Condusef cuenta con el Sistema Arbitral en materia financiera,
que puede resolver controversias entre Usuarios e Instituciones respecto a
determinados productos o Servicios que se encuentran en el Registro de Ofertas. Si
no se resuelve de este modo, pasa a Dictamen Técnico, el cual, contiene una
valoración técnica y jurídica del asunto, para hacerla valer ante los tribunales

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competentes, también puedes pedir la figura del “título ejecutivo”, cuando la
obligación contractual incumplida sea cierta, exigible y líquida a juicio de la
Condusef.
En caso que el usuario acepte, una vez desahogado el procedimiento Arbitral
ante la CONDUSEF, se emite un Proyecto de Laudo, mismo que una vez
analizado y aprobado por un Comité Arbitral Especializado se convierte en el
Laudo que concluye el procedimiento y pone fin a la controversia.
Dictamen Cuando no se efectúe el proceso arbitral, y siempre que del
expediente se desprendan elementos que a juicio de la Comisión Nacional
permitan suponer la procedencia de lo reclamado, ésta podrá emitir, previa
solicitud por escrito del usuario, un acuerdo de trámite que contenga un
dictamen, que consiste en una opinión especializada de la CONDUSEF.
Cuando este dictamen consigne una obligación contractual incumplida,
cierta, exigible y líquida, a juicio de la CONDUSEF, se considerará título
ejecutivo no negociable, en favor del usuario.

V En el siguiente paso del procedimiento, el Usuario podrá solicitar defensoría legal

gratuita para el trámite del asunto ante tribunales, siempre que se acredite
elementos legales suficientes para una adecuada defensa y el Usuario no cuente
con los medios económicos para contratar un abogado.
Defensa Legal Gratuita Una vez agotado el procedimiento de conciliación,
siempre y cuando se hayan dejado protegido los derechos del Usuario por no
haberse dado una conciliación, éste podrá solicitar a la CONDUSEF que le
proporcione un abogado de manera gratuita para proteger y defender ante
los tribunales competentes sus derechos e intereses. Para que se conceda al
usuario la defensoría legal gratuita, se deben dar las siguientes condiciones: a.
Que no se haya llevado a cabo el Proceso de Arbitraje ante la CONDUSEF. b.
Que el usuario solicite la defensoría por escrito. Asimismo, para su
procedencia se deberá acreditar que:
1) Existen los elementos legales suficientes para una adecuada defensa.
2) El usuario no cuenta con los medios económicos para contratar los
servicios de un abogado particular
De manera complementaria, la CONDUSEF implementa las siguientes acciones:
Asistencia Jurídica en Materia Penal. Se presta a aquellos usuarios que son víctimas
u ofendidos de delitos de carácter financiero, asesorándolos en las denuncias
penales que formulen ante el Ministerio Público, acompañándolos ante dicha
autoridad con la elaboración de los diversos escritos de denuncia, ofrecimiento de
pruebas, recursos y participando en general en todas las actuaciones para la debida

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integración de la Averiguación Previa correspondiente, además de acompañarlos a
todas las diligencias a las que sea citado por la referida autoridad penal.

SIAB VIDA. Se ofrece a cualquier persona que sospeche que puede ser beneficiaria
de algún seguro de vida, bastará con que acuda a las oficinas de la CONDUSEF con
su identificación oficial y acta de defunción del contratante para solicitar
información.
Consulta de Beneficiarios de Cuentas de Depósito. Se ofrece con el propósito de
brindar información a los posibles beneficiarios de cuentas de depósito.

Reporte de crédito. Puedes solicitar tu reporte de crédito especial de las sociedades

de información crediticia de forma gratuita.

Concursos Mercantiles. Son los juicios que se llevan a cabo para liquidar lo que debe
un comerciante a sus acreedores y cobrar lo que le deben sus deudores, estos
procedimientos se tramitan ante jueces de carácter federal.

La CONDUSEF participa como interventor protegiendo los derechos e intereses de

los acreedores de Instituciones Financieras declaradas en Concurso Mercantil,
además vigila los actos del Síndico administrador y de la empresa, procurando que
los bienes se vendan en los mejores precios para obtener la mayor liquidez en
beneficio de los acreedores y que las inversiones se efectúen en las mejores tasas
de interés sin riesgo.

Acción Colectiva. Es el derecho que tiene un grupo de personas dentro de la

sociedad para demandar ante un Juez, de manera conjunta y por conducto de un
representante, la defensa, protección y representación jurídica de sus derechos e
intereses al haber sido éstos afectados de la misma manera por una misma
Institución Financiera, siempre y cuando el origen de la reclamación sea por una
misma causa que haya ocasionado el mismo efecto o consecuencia en cada uno de
los miembros del grupo.

Acciones Consultivas
Entre este tipo de acciones se encuentran, la evaluación de contratos de adhesión,
estados de cuenta, publicidad e información diversa que generan las Instituciones
Financieras y vigilar que las Instituciones Financieras no se aparten de las sanas
prácticas para el tratamiento de sus productos y atenciones, así como la relación
entre estas y el comportamiento de los despachos de cobranza.

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Dentro de las responsabilidades asignadas a la CONDUSEF en el marco normativo
financiero, podemos mencionar el desarrollo y administración de diversos registros
especializados, que tienen como finalidad informar y orientar a los usuarios de
servicios financieros.

Entre dichos registros se encuentran:

Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)
Registro de Contratos de Adhesión (RECA)
Registro Público de Usuarios que no deseen información publicitaria de productos
y servicios financieros (REUS)
Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)
Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)
Registro de Comisiones (RECO)
Registro de Información de Unidades Especializadas (REUNE)

Simuladores y Calculadoras: Por otra parte, la CONDUSEF ha desarrollado

herramientas informáticas que apoyan al usuario en la toma de decisiones sobre
productos y servicios financieros. Entre éstas tenemos: tarjeta de crédito, crédito
hipotecario y de auto, seguros de automóvil, ahorro e inversión, entre otros.

También con la Reforma Financiera, se le confirió a la CONDUSEF el desarrollo y

administración del Buró de Entidades Financieras, la cual es una herramienta de
consulta y difusión con la que podrás conocer los productos y servicios que ofrecen
las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los usuarios,
las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han
impuesto, las cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte
relevante para informarte sobre su desempeño.

El Buró de Entidades Financieras es una herramienta de consulta y difusión con en

el que se pueden conocer los productos y servicios que ofrecen las entidades
financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los Usuarios, las prácticas
no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto, las
cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte relevante sobre
su desempeño.

Acciones Preventivas
Los Programas de Educación Financiera cuentan con diferentes ofertas educativas,
teniendo como principal propósito, contribuir al desarrollo de las capacidades
financieras de la población, brindándoles de conocimientos y habilidades para el

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manejo de sus finanzas personales y el hogar, el aprovechamiento de los productos
y servicios financieros.

Entre las líneas de acción más relevantes están:

La Revista Proteja su dinero: Se publica de manera mensual siendo al público
gratuita, en esta publicación es posible encontrar información y consejos prácticos
que benefician las economías individuales. Es posible descargar la versión
electrónica en: www.gob.mx/condusef o en el caso de la versión impresa, puede
encontrase en las subdelegaciones de la Condusef o en la Sede Central en la Ciudad
de México.

Semana Nacional de Educación Financiera: Evento organizado anualmente por la

CONDUSEF con el apoyo de instituciones públicas, privadas, educativas y sociales
para promover la educación financiera mediante juegos, obras de teatro,
conferencias, pláticas, talleres, entre otras actividades a nivel nacional para el
público en general.

Cuadernos de educación financiera Son cuadernillos que buscan iniciar a la

población en la educación financiera, a través de diseños e ilustraciones llamativas
y un lenguaje de fácil comprensión. Inicialmente se comenzó la colección con los
temas: Presupuesto, Ahorro, Inversión, Crédito, Seguros, Retiro y Remesas.
Posteriormente se han ido incorporando nuevos temas, como son: Financiamiento
para Micro y Pequeñas Empresas, Buró de Entidades Financieras, Seguros en
Carreteras –en colaboración con la CNSF y la SHCP-, Microcréditos, Microseguros,
Corresponsales Bancarios, Burós de Crédito, Despachos de Cobranza, Mexicanos en
el exterior –en colaboración con el IME-, entre otros.

Diplomado de Educación Financiera El Diplomado en Educación Financiera nace

como una iniciativa de la CONDUSEF, con el objeto de poner a disposición del
público, una herramienta de aprendizaje mediante la cual sea posible adquirir
capacidades para el aprovechamiento de los servicios y productos financieros, de
forma 100% gratuita y sin limitaciones de horarios o distancias.

Cursos Presenciales. Sesiones informativas presenciales en el auditorio de las

Oficinas Centrales de la Condusef, en las que se cuenta con la ponencia de expertos
en temas financieros y material informativo de alta calidad.

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