INTRODUCCIÓN

Tener acceso y saber utilizar un crédito es fundamental para la vida diaria.

Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en
calidad de vida. El crédito, en las mejores condiciones posibles, puede ser el camino
para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difícil o ante un
imprevisto. El crédito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un sueño que
parecía inalcanzable.

Un crédito, puede ser un poderoso enemigo para quienes no sepan utilizarlo

responsablemente, quienes no posean un plan de gastos de acuerdo a su realidad,
o quienes no desarrollan y mantengan un comportamiento adecuado para su
preservar su salud financiera.
El crédito permite acceder hoy a lo que, de otra forma, llevaría meses o años
adquirir. En las sociedades modernas prácticamente no hay consumo importante sin
crédito, y es símbolo de desarrollo social y económico.

Puede ser una forma muy conveniente de hacer todo tipo de compras, desde las
más simples y cotidianas.
Aprender acerca del funcionamiento del crédito puede ayudar a reducir costos y
evitar utilizar más crédito del adecuado.
Se pueden encontrar distintos tipos de crédito, pero en todos es necesario seguir
una serie de requisitos que ayuden al buen cumplimiento de estos.

CRÉDITO.

La palabra crédito proviene del latín creditum, cuyo significado es “cosa confiada”,
por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien
para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad o compromiso.
 Actualmente se le denomina crédito a una suma de dinero que se le debe a alguna
entidad. Generalmente se estipula una fecha límite de devolución y esta debe
realizarse con intereses.

En forma general se conoce al crédito como el cambio de un bien actualmente

disponible por una promesa de pago con interés. La noción de crédito es, como se
advierte sin dificultad, mucho más amplia que la noción jurídica de préstamo con la
que en ocasiones se confunde.
Existen diversos tipos de crédito, y de igual manera
instituciones que los ofrecen.Actualmente, el dinero
es el eje sobre el cual se fundamentan las
actividades económicas. La utilización del dinero es
fundamental, ya que a partir de este se expresa el
valor de los bienes, también sirve como un medio de
cambio y un depósito de valor.
Hoy en día, el uso del dinero es generalizado, rebasa
fronteras, pues las diferentes formas de crédito se han convertido en el instrumento
monetario actual. De tal manera, ya sea para cumplir con las necesidades básicas
de subsistencia, para llevar acabo negocios para mejorar el nivel social de vida, el
hombre en el sistema capitalista siempre busca obtener dinero, utilizando para ello
el sistema de trabajo y usando alternativas de crédito para solventar sus gastos.

La operación de crédito más común es el préstamo, sin embargo, no es la única. La

amplitud de las formas de crédito también abarca las ventas pagadas a plazos, el
depósito de una suma de dinero en el banco, la aceptación de cheques y el empeño
de mercancías, entre otros, conformando así, un sistema económico basado en el
uso del crédito.

Jurídicamente, en la apertura de un crédito el acreditante (quien presta) se obliga a

poner una suma de dinero a disposición del acreditado (quien pide), o a contraer por
cuenta de éste una obligación para que él mismo haga uso del crédito concedido en
la forma, términos y condiciones pactados. El acreditado queda obligado a restituir
al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe
de la obligación que contrajo y, en todo caso, a pagarle los intereses, prestaciones,
gastos y comisiones que se estipulen.

En el caso de las organizaciones (empresas, industrias, etc.), los créditos bancarios

lógicamente representan cifras de dinero mucho mayores, que se usan para
capitalizar a la organización: se espera que con ello puedan comprar máquinas,
contratar empleados o desarrollar algún nuevo producto que le permita obtener una
ganancia, aun descontando la devolución del préstamo y los intereses.
El potencial deudor debe demostrar solvencia, ofreciendo garantías o aportando
recibos y comprobantes de su estado patrimonial y de resultados: es por ello que,
en el caso de las empresas, muchas veces recibir un crédito puede significar futuro
crecimiento, de este modo se vuelven atractivas en otros sentidos, por ejemplo, el
precio de sus acciones puede subir.

Los

créditos pueden otorgarse bajo dos modalidades:

Crédito Simple: es aquel en que la disposición del dinero se realiza en una sola
ocasión y permite al usuario realizar la adquisición de cualquier bien o servicio,
pagando el importe total a través de una o varias amortizaciones.

Crédito en Cuenta Corriente: son aquellos en donde se otorga al cliente una línea de
crédito que podrá disponer en varias ocasiones sin exceder el límite de la misma, y
podrá volver a disponer de esa línea conforme realice pagos al crédito. Es el caso
de la tarjeta de crédito.

TIPOS DE CRÉDITO.
Podemos clasificar los diferentes tipos de crédito en función de también diferentes
criterios. En primer lugar, los podemos clasificar en base al origen, de los cuales
extraeríamos el crédito bancario, el crédito hipotecario y el crédito contra emisiones
de deuda pública.

En segundo lugar, en función del destino al que vayan dirigido los créditos podemos
encontrarnos con el crédito de producción o el de consumo. Además, podemos
clasificar los créditos también en base al plazo para la devolución de los mismos, y
tendríamos crédito a corto y medio plazo y el crédito a largo plazo. Por último, y
teniendo en cuenta como criterio la garantía, podemos dividirlos en crédito personal
o crédito real.
A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo de cada
tipología de crédito. Todos los créditos, aunque sean de diferente tipo, tienen en
común la obligación del deudor a la devolución de las dos cantidades, dinero e
intereses.

1. Tipos de crédito en función del origen

Crédito Bancario
El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente
bancos, a través de la celebración de un contrato.
Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que, en el crédito, el
banco te otorga una cantidad de dinero y tú puedes disponer de ella o no, pagando
sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas
intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.

Los créditos bancarios son otorgados por instituciones crediticias, típicamente los
bancos, mediante la celebración de un contrato por el que nace la deuda.
Un crédito bancario es un voto de confianza que un cliente recibe al obtener dinero
de una entidad financiera, ya sea pública o privada. Las entidades financieras son
aquellas que captan dinero de sus clientes mediante operaciones pasivas y lo
prestan a tasas más altas de las que lo reciben, en operaciones activas. Por
supuesto esa confianza se basa en que el cliente pruebe su solvencia (se pide por
ejemplo que acredite ingresos suficientes y que sea propietario de inmueble).
Mediante el crédito el cliente obtiene disponibilidad de efectivo y el Banco los
intereses por el uso del dinero.
Suele confundirse el concepto de crédito con el de préstamo, la diferencia radica en
que en el crédito el cliente cuenta con un dinero a su disposición y solo paga
intereses por la cantidad que utiliza, al tiempo que, en el préstamo, el cliente recibe
todo el dinero y paga intereses por la totalidad, más allá de cuánto realmente gaste.
El origen del dinero de los créditos está en los depósitos que otros realizan en el
mismo banco, a los que la entidad bancaria les paga un interés: es en esa diferencia
entre las tasas ofrecidas para los depósitos y las tasas cobradas para los créditos
donde está gran parte del negocio de los bancos.

Como se sabe, los bancos representan un espacio de toma de decisiones

fundamental en todos los países del mundo, y con el correr del tiempo se ha
complejizado su funcionamiento. En la actualidad, excepto en economías
particulares donde el acceso al crédito es muy fácil, el otorgamiento de un crédito es
un voto de confianza por parte del sistema bancario a un individuo o empresa.
En el caso de las personas físicas, uno de los préstamos más frecuentes son los
llamados hipotecarios (para la compra o construcción de casas), o los destinados a
la adquisición de vehículos u otros bienes de utilidad para las personas, ya sea para
el trabajo o para otros fines.
Si bien son las empresas las que más recurren al crédito bancario, esto no excluye
que puedan hacerlo los particulares.
La obtención de dinero de la entidad bancaria puede ser hecha a través de
préstamos o de créditos bancarios. La diferencia está en que el préstamo es la
entrega de dinero en una suma fija, y sobre el total de ella se deben los intereses,
los que se van devolviendo juntamente con el capital o por separado. Pueden ser a
corto o largo plazo. En cambio, los créditos bancarios, son pólizas que otorgan la
disponibilidad de ciertas cantidades de dinero, que se extraen de una cuenta
bancaria abierta a ese efecto, que no necesitan ser usadas en su totalidad, sino que
pueden disponerse gradualmente o abstenerse de hacerlo, y los intereses sólo se
deberán por las sumas efectivamente gastadas. El cliente tiene un límite en su
crédito, si excede ese límite deberá pagar intereses adicionales.

Crédito Hipotecario
Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la
entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que
ya tengas, o la adquisición de un terreno.
Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco
te exige una garantía que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa
garantía es justo el terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito.Estos
créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.

El crédito hipotecario es aquel que concede un banco para la adquisición de una

vivienda o de un terreno, quedándose la institución con el derecho de forzar la venta
de dicha propiedad para liquidar la deuda en caso de que ésta no sea satisfecha
según lo acordado.

La concesión de un crédito hipotecario implica el establecimiento de un contrato

oneroso (genera obligaciones y beneficios económicos), unilateral (el deudor está
obligado a transferir al acreedor el derecho de hipoteca como garantía), accesorio
(la obligación principal es el préstamo) y nominado (está reglamentado por la ley).

Existen cuatro formas en la que puedes utilizar un crédito hipotecario:

  Ampliar o remodelar: Si desde hace tiempo tenías pensado renovar alguna
parte de tu casa o ampliarla, un crédito hipotecario puede ayudarte a obtener
el dinero que necesitas para llevar este proyecto a cabo. Aproximadamente el
crédito cubre hasta el 50% del valor del inmueble, de acuerdo con el avalúo.
 Obtener liquidez: Puedes hipotecar tu vivienda para obtener dinero en
efectivo para realizar un gasto grande o importante. Toma tus precauciones y
evalúa bien esta opción antes de decidirte por ella, tiene que ser algo que
valga la pena ya que está colocando tu vivienda como garantía.
 Compra de vivienda: La alternativa más conocida sirve para comprar una
vivienda ya sea nueva o usada, en la que se pone el inmueble como garantía
y se pagan las cuotas al banco hasta el momento en que sea completamente
tuya.
 Residentes: Es para aquellos mexicanos que residen en el exterior. Se les
da la posibilidad de adquirir un inmueble y pagarlo a través de remesas.
El crédito hipotecario te brinda todas esas opciones, por eso es muy importante
escoger el crédito correcto y que más se adecúe a tu estilo de vida.

Crédito contra emisiones de deuda pública

La emisión de deuda pública es una forma de financiación que consiste en la

emisión de títulos financieros que prometen un pago futuro a cambio de un precio,
es decir, consiste en pedir dinero prestado mediante la emisión de títulos financieros
en forma de deuda. El objetivo principal es colocar la deuda entre los inversores
ofreciendo una rentabilidad por la tenencia de estos títulos. Las emisiones de deuda
son una importante fuente de financiación tanto para las empresas a nivel privado
como para los Estados a nivel público.
Las entidades financieras, empresas o Estados que colocan esta deuda buscan
financiarse para poder hacer frente a sus pagos y a sus proyectos de inversión.
En el caso de un estado, lo que buscará será hacer frente al mantenimiento de su
sistema de bienestar social, que incluye desde pagos a proveedores de todo tipo de
servicios hasta inversiones con el fin de mejorar los servicios públicos para el bien
común. Por otro lado, una empresa buscará colocar deuda para hacer frente a sus
compromisos de pago más inmediatos y para realizar inversiones estratégicas que
le permitan continuar con su actividad principal.
Un inversor podrá adquirir deuda a través de un intermediario financiero accediendo
a subastas, por medio de la apertura de cuentas en el Banco Central de cada país o
comprando la deuda a través de entidades financieras o bróker, que permitan
realizar la compra-venta de los títulos de forma inmediata cargando por ello una
comisión.
Es importante tener en cuenta que el inversor dispondrá de una cuenta de efectivo o
transaccional y una cuenta de valores dónde se depositarán los títulos.
La deuda pública es aquella que el estado debe a distintos agentes económicos. Se
distingue de la deuda privada, la sumatoria de montos adeudados por el sector
privado. En el caso de la deuda pública, ésta puede afectar al estado nacional, a las
provincias, municipios, etc. También puede darse la situación que sea el banco
central el que emita deuda, siendo en general una forma de posponer una emisión
de dinero. La deuda puede ser catalogada como deuda interna o externa, según sea
colocada en el mismo país o en el exterior. En el segundo caso, existen algunos
organismos internacionales que suelen ofrecer financiamiento a tasas bajas.
El endeudamiento es uno de los modos que tiene un estado para financiarse. Los
otros son la recaudación o la emisión monetaria. Cuando existe déficit fiscal, suele
ser el más utilizado por evitar circunstancias indeseables para la población, como
por ejemplo la inflación. No obstante, en la actualidad está llegando aniveles
preocupantes, circunstancia fácilmente observable si consideramos la crisis de
deuda experimentada por Europa durante los fines de la primera década del nuevo
milenio. La misma, cabe decirlo, se originó en el sector privado y se extendió al
sector público como consecuencia de los rescates realizados a entidades
financieras. Del otro lado del globo, países como los Estados Unidos también ven
constantemente aumentar su deuda pública, circunstancia que ha llevado a profusos
debates al respecto.
A la hora de endeudarse los estados pueden apelar al mercado de capitales,
emitiendo un bono que pagará un determinado interés anual: en el caso de que el
demandante de dinero se considere buen pagador, la tasa será menor, de lo
contrario tenderá a aumentar por el riego que ese préstamo representa. Otra
posibilidad menos onerosa son los organismos internacionales de crédito, como por
ejemplo el Fondo Monetario Internacional; estos organismos tienen como finalidad
principal el financiamiento de estados en términos ventajosos para los mismos.
Mercados de negociación

2. Tipos de crédito en función del destino

Crédito de producción o comercial

El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la
agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas
actividades económicas. También ayudan en el pago de las compras de bienes,
capital de trabajo, servicios y proveedores. Se suelen pagar en el medio y corto
plazo.

El crédito comercial consiste en el ofrecimiento de crédito por parte de un

proveedor de productos y servicios, a su cliente, permitiéndole pagar por
ellos más adelante, es decir, en el futuro. Ambos pactan una fecha de
pago que obviamente el cliente deberá respetar y cumplir porque de lo
contrario puede caberle alguna acción legal en su contra por no respetar
conforme el plazo estipulado.
Sin lugar a dudas esta acción comercial es una de las usadas y extendidas
en el mundo comercial por parte de las empresas, inclusive se acerca en
materia de uso a los típicos préstamos que ofrecen las entidades
financieras que son los que llevan la delantera.
La enorme difusión debemos atribuirla a que esta acción le permite al
cliente hacerse una mercadería que necesita ya en su comercio y pagarla
más adelante. Probablemente esa misma mercadería ya vendida le
permitirá ser parte del pago de la misma al proveedor. En este caso el
aporte que realiza el crédito comercial está orientado directamente a ser
un destacado financiamiento de la empresa.
También, el crédito comercial, resulta ser un gran recurso para aquellas
empresas pequeñas y medianas que recién están asomando la cabeza en
un negocio y entonces este crédito se erige en una excelente alternativa
de inversión para darle envión a la propuesta comercial.
Ahora bien, es importante que destaquemos que este tipo de acciones
tendrán un impacto cierto en las finanzas de la empresa que compra a
pagar y por lo tanto deberá dejarlo asentado en sus cuentas para evitar
complicaciones futuras a la hora de pagar. Una de ellas, como señalamos
anteriormente, no disponer del dinero en el momento que debe cancelar el
pago.
Se debe ser muy responsable y estar atento de estos números para que
como dijimos no se generen a partir de este crédito situaciones financieras
riesgosas que pongan en peligro la rentabilidad de un negocio.

Crédito de consumo
Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden
para cubrir necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o
servicio. Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales.
Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una boda,
iniciar un negocio, irse de vacaciones…etc. Normalmente se pagan en el corto y
medio plazo.

3. Tipos de crédito en función del plazo

Créditos a corto plazo
Cuando una empresa tiene problemas de liquidez, tiene diferentes
opciones para financiarse, ya sea a largo plazo que concierne a más de un
año) o a corto plazo corresponde a menos de un año. Por consiguiente, se
describen algunos métodos del financiamiento a corto plazo.
Los métodos más utilizados para financiarse a corto plazo, son los
siguientes:
Líneas de crédito revolutivas: Es un crédito que puede ser solicitado y
pagado en el plazo determinado. Se puede pagar antes del plazo
establecido sin recibir penalización. Son muy usuales para financiar capital
de trabajo; se cobra una tasa de interés y una comisión por desembolso.
Cartas de crédito: Son utilizadas para el comercio internacional. Es un
respaldo interbancario que le garantiza al proveedor el pago de su
exportación y al importador la entrega integra de la importación. Es muy
utilizada en relaciones comerciales que estén iniciando, ya que funge
como una garantía para ambas partes. El Banco cobra una comisión por el
monto dado y en caso de que alguna de las partes incumpla, se ejecuta la
carta de crédito, el Banco paga a la parte ejecutante el monto adeudado y
le cobra a la parte ejecutada, se convierte en un crédito real con el Banco,
el cual será en términos previamente pactados y por ende, protege al tanto
al proveedor como al importador.
Cartas de crédito stand by: Al igual que una carta de crédito, son para uso
en el comercio internacional. Consiste en un respaldo bancario que la
entidad financiera brinda al proveedor extranjero sobre una línea de crédito
comercial. Suele usarse para relaciones comerciales con mayor tiempo de
existencia. El banco cobra una comisión por el monto garantizado y en
caso de que el deudor incumpla el pago al proveedor, el banco deberá
pagar al proveedor y cobrar al deudor según condiciones pactadas
previamente. En este tipo de crédito solo se protege al proveedor y si se
ejecuta, muere el Stand By.
Descuento de facturas, factoring o factoreo: Radica en una cesión del
derecho de cobro de una factura comercial, que se le otorga a un tercero,
a cambio de que este adelante el pago del monto establecido en la factura.
El acreedor cobra una tasa de interés al cliente, previamente pactada. En
caso que el deudor no pague la factura el cliente debe hacerse
responsable por el pago de la misma al acreedor, bajo las condiciones
pactadas. Es utilizado para financiar capital de trabajo y también para
acortar el ciclo de cobro.
Existen algunos otros instrumentos financieros a corto plazo, estos son
menos usados, ya que si se utilizan es porque se tiene una mala relación
con el cliente. Algunos de estos son las garantías de participación, las
garantías de cumplimiento, la pignoración de inventarios en esta se pone
el inventario en garantía y los pactos retroventa en este se da un activo a
responder y si en el plazo pactado no ha pagado la totalidad de la deuda,
la empresa se deja el activo y en el caso de que pague a tiempo se le
devuelve.

Lo más caro de la liquidez es no tenerla, por eso existen diferentes medios

por los cuales la empresa se puede financiar a corto plazo. La empresa
debe tomar la opción que más le convenga, justo con sus necesidades de
liquidez.

Un préstamo a corto plazo nos permite obtener dinero de manera

inmediata. Y es que, a día de hoy, podemos solicitar nuestro crédito a
corto plazo a través de Internet y obtener una respuesta rápidamente, lo
cual hace que recibamos el dinero en nuestra cuenta bancaria en tan solo
unos minutos.
No exige papeleos. Por lo general, tan solo necesitamos tener a mano
nuestro DNI, un número de cuenta en el que recibir el ingreso, y nuestros
datos de contacto. No tendremos que rompernos la cabeza buscando
papeles y documentación, ni necesitaremos visitar ninguna oficina para
entregarlos y formalizar nuestro préstamo a corto plazo, lo cual simplifica –
y mucho– el proceso de solicitud.
Las tasas de interés a corto plazo son más bajas que las tasas a largo
plazo.
Inconvenientes de un préstamo a corto plazo
El importe del préstamo no suele ser muy alto. Por lo general, hablamos de
créditos que no exceden los 19,000 o los 20,000 pesos
Obligan a reunir el dinero prestado en un corto periodo de tiempo, lo cual
no resulta plausible para todos los clientes que se plantean solicitar un
crédito para cubrir una necesidad.
No pueden aplazarse. Deben devolverse, sí o sí, en el periodo de tiempo
estipulado.
Créditos a medio plazo
CRÉDITOS DE HABILITACIÓN O AVÍO. - Es un crédito que se otorga a mediano
plazo con el fin de apoyar y fomentar el capital de trabajo y la operación del negocio.
Son susceptibles de crédito las industrias, ganadería y la agricultura. Los créditos se
garantizan mediante la constitución de prenda sobre los bienes adquiridos con el
crédito, así como los productos que de ellos se obtengan, ya sean pendientes o
futuros, en una proporción no menor a 1.33 de garantía por cada 1.00 de crédito. En
la práctica esta garantía siempre es mayor, además de aceptar garantías
hipotecarias adicionales incluyendo todas las naves industriales. Este crédito por su
naturaleza debe ser auto-financiable.
Su propósito es habilitar a la empresa en sus gastos de fabricación, transformación
o explotación u operación, según sea el caso y además abastece al negocio de
materias primas e insumos para su proceso o consumo. El PLAZO es de uno a 5
años, pero la práctica bancaria es de nunca extenderse a un plazo mayor de 3 años.
Este tipo de crédito se celebra mediante la firma de un contrato de apertura de
crédito. Dentro del plazo del crédito, el acreditado lo amortiza mediante pagos
mensuales o trimestrales de capital e intereses y se puede contar con un plazo de
gracia que no debe exceder de un año. Los banco supervisan que la
instrumentación se haga por medio de un crédito con el monto del mismo, destino
específico, tasa de interés, garantías, plazo, forma de amortización, condiciones
generales y en su caso avales o garantías adicionales; se elaboran adicionalmente
pagarés ; verifican las firmas del contrato, de pagarés confirmando poderes de los
firmantes; por lo general se firma el contrato ante un Notario Público y se registra en
el Registro Público de la Propiedad y de Comercio para darlo a conocer ante
terceros interesados, las garantías como siempre deben estar a favor del banco;
vigilan que los recursos se destinen a lo pactado en el contrato y pidiendo soporte
documental, y todos los gastos de contratación, avalúos, comisiones los paga el
acreditado.

Créditos a largo plazo

CRÉDITO REFACCIONARIO. - Este crédito está destinado a robustecer o
acrecentar los activos fijos de un negocio con el fin de incrementar la producción y
fomentar su crecimiento. También puede destinarse para pagar responsabilidades
fiscales a cargo de la empresa al momento de celebrarse el contrato y que parte de
ese mismo importe se aplique a pagar los adeudos en que hubiere incurrido el
acreditado por compra de activos fijos o ejecución de obras, siempre que las
operaciones procedan de tales adeudos. La garantía es automática con fincas,
construcciones, edificios, maquinarias, instrumentos, muebles, con los frutos y
productos futuros, pendientes o ya obtenidos del negocio a cuyo fomento se haya
destinado el préstamo en una proporción no menor de 1.50 de garantía mínima por
cada 1.00 de crédito, situación que en la práctica siempre es mayor. A este tipo de
crédito son susceptibles todo tipo de empresas.
Su PROPÓSITO es refaccionar a un negocio con los elementos productivos para el
fomento e incremento a la producción. El PLAZO máximo es de 15 años, pero en la
práctica se opera de 1y 2 años y de 3y 5 años, pudiendo contar con un plazo de
gracia de uno y dos años. Las amortizaciones son mensuales o trimestrales según
se acuerde.
CRÉDITOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA. - Esta operación puede otorgarse
tanto para la producción como para la distribución y su importe deberá ser destinado
al fomento del negocio y debe contar con una garantía hipotecaria sobre los bienes
inmuebles dentro de las que se otorgan, aun cuando su destino no puede ser muy
variable. Su PROPÓSITO es obtener recursos a largo plazo que permitan el
fomento del negocio. El PLAZO no existe, se dan plazos en que las inversiones
puedan ser recuperadas con base en la generación interna del negocio acreditado.
CRÉDITO HIPOTECARIO INDUSTRIAL. - Este es uno de los más regulados y es
una operación mediante la cual, el acreditante otorga recursos al acreditado para
que éste le aplique al pago de pasivos del negocio, invariablemente otorga como
garantía una hipoteca sobre la unidad industrial completa.
Su PROPÓSITO es consolidad y diferir pasivos de la empresa, logrando así una
mejora en su capital de trabajo. Se hace un contrato de apertura de crédito con
PLAZOS entre 3 y 5 años en donde se estipulan todos los términos y condiciones de
la operación y se formaliza la garantía. El banco observa que no se utilice el dinero
para consolidar pasivos con otras instituciones bancarias y verifican que
efectivamente se liquiden los pasivos previstos en el contrato y que éstos sean de
corto plazo y nunca de largo plazo.
APERTURA DE CRÉDITO SIMPLE CON O SIN GARANTÍA. - Es una operación de
crédito a largo plazo mediante la cual se otorga recursos dirigidos al fomento de
todos los componentes de una empresa. Su característica es que robustecen todas
las partes del negocio, y se deja en libertad al acreditante de negociar con el
acreditado las garantías que convengan a ambos. En la práctica este crédito se
otorga a nuevos proyectos y ampliaciones de gran tamaño y en donde los créditos
anteriores cuentan con limitaciones.
Su propósito es allegar recursos a largo plazo que fomenten e incrementen la
producción y el negocio en general. El plazo es entre 3 y 8 años y con un período de
gracia entre 1 y 3 años.

4. Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago

de la devolución e intereses

Crédito personal
Esto quiere decir que se entrega algo a una persona y que luego ésta debe
devolverlo, bajo ciertas condiciones. Personal, por su parte, es un adjetivo que
refiere a lo que está vinculado con una persona.
Este tipo de préstamo forma parte de los créditos que otorgan los bancos. Se trata,
por lo tanto, de un servicio financiero que contempla la entrega de dinero a
préstamo a un individuo por parte de una institución bancaria o similar.

Los préstamos personales tienen la particularidad de que no exigen que la persona

que lo solicita aporte una garantía real (como una hipoteca, por ejemplo). Esto
quiere decir que el prestamista (la entidad financiera) sustenta el préstamo en el
compromiso de pago del prestatario (es decir, la persona solicita el préstamo).
Debido a alto riesgo que implica esta operatoria, es habitual que los préstamos
personales tengan una elevada tasa de interés.

Más allá de esta ausencia de garantías reales, el banco puede solicitar que el
prestatario cuente con una garantía colateral, que supondrá un respaldo mayor
contra la posibilidad de impago. Hay que tener en cuenta, además, que el banco
puede actuar contra los bienes del deudor en caso de que éste no pague.

Además de todo lo expuesto, no podemos pasar por alto otras características

importantes de este tipo de préstamos, tales como las siguientes:
-Fundamentalmente esos se suelen solicitar para poder llevar a cabo acciones
relacionadas con lo que es la compra de servicios y bienes de consumo. En
concreto, nos estamos refiriendo tanto a la adquisición de un ordenador como a
pagar unos estudios en el extranjero o a comprar los muebles para decorar la casa.

-Otra de sus principales particularidades es que los préstamos personales, por regla
general, no tienen un importe demasiado elevado.

-La entidad bancaria es importante saber que para conceder el préstamo estudia
previamente a la persona que lo solicita. De ahí que se encargue de averiguar qué
bienes posee o qué capacidad puede tener de pago en función de su nómina.

-Su tramitación es mucho más rápida que la de un préstamo hipotecario. ¿Por qué?
Fundamentalmente porque el individuo que lo pide no tiene que comprometer
ninguno de los bienes que posee, como puede ser el caso de su vivienda.

-Eso sí, como hemos mencionado, este tipo de préstamos tienen un interés mucho
más elevado que los hipotecarios.

-Dentro del conjunto de préstamos personales se encuentran, por ejemplo, los

llamados créditos al consumo.

Es importante que toda persona que desee llevar a cabo la petición de un préstamo
personal, previamente tenga en cuenta la oferta que existe en el mercado. Para ello
debe analizar aspectos tales como el tipo de interés, el plazo de amortización, el
importe de lo que es la cuota mensual o la comisión de apertura.

La operación que implica la entrega de un préstamo personal suele comenzar

cuando el interesado se acerca al banco para solicitar dinero prestado. La entidad
bancaria analiza el pedido y la capacidad de pago de quien será el prestatario y le
otorga una cierta cantidad, con la exigencia al cliente de que devuelva el préstamo
en un cierto plazo y con los intereses correspondientes. Por lo general, el acuerdo
queda sellado con la firma de un documento.
Por ejemplo, un aval. En este caso una persona garantiza el pago de la deuda, y se
compromete a pagarla en caso de que el deudor principal no cumpliese con la
obligación.

Crédito real
En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que el acreedor
podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta del bien.

el crédito real es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el

compromiso de que, en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma
gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional
que compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el
prepago).
Cuando el crédito es de consumo, éste permite disponer de una cantidad de dinero
para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios.
Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para
ello debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con
antecedentes comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y
posteriores que le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a
contraer.
También lo podemos definir como una operación financiera en la que se pone a
nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un
período de tiempo determinado.
En un crédito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposición o
retirada del dinero y el ingreso o devolución del mismo, atendiendo a nuestras
necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la
totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deducción
en el pago de intereses.
Además, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad
financiera unas comisiones, así como unos intereses de acuerdo a unas condiciones
pactadas. En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto
del dinero está a nuestra disposición, pero sin que por ello tengamos que pagar
intereses. Llegado el plazo del vencimiento del crédito podemos volver a negociar
su renovación o ampliación.
El propósito del crédito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en
momentos puntuales de falta de liquidez. El crédito conlleva normalmente la
apertura de una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crédito: cuentas de
crédito y tarjetas de crédito.
Es bastante común utilizar los términos “crédito” y “préstamo” como si fueran lo
mismo, pero lo cierto es que son bastantes las diferencias entre crédito y préstamo.
tener acceso y saber utilizar un crédito es fundamental para la vida diaria. Es
probable que usted ya utilicé un crédito, ya sea a través de una tarjeta o un
préstamo.

Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en

calidad de vida. El crédito, en las mejores condiciones posibles, puede ser el camino
para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difícil o ante un
imprevisto. El crédito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un sueño que
parecía inalcanzable.

un crédito, puede ser un poderoso enemigo para quienes no sepan utilizarlo

responsablemente, quienes no posean un plan de gastos de acuerdo a su realidad,
o quienes no desarrollan y mantengan un comportamiento adecuado para su
preservar su salud financiera. El crédito permite acceder hoy a lo que, de otra forma,
llevaría meses o años adquirir. En las sociedades modernas prácticamente no hay
consumo importante sin crédito, y es símbolo de desarrollo social y económico.
Puede ser una forma muy conveniente de hacer todo tipo de compras: desde las
más simples y cotidianas (alimentos, vestimenta, etc.) hasta las más grandes y
especiales (una casa, un auto, etc.). Aprender acerca del funcionamiento del crédito
(ya sea tarjeta de crédito, préstamo u orden de compra) puede ayudarle a reducir
costos y evitar utilizar más crédito del adecuado.

Requisitos de las operaciones de crédito de acuerdo a la ley.

1. Mención de ser un cheque insertar en el texto del documento.

2. Lugar y fecha en que se realiza.
3. Orden incondicional de pagar o realizar un abono de una suma determinada
o pago total de la misma.
4. Nombre del librador o banco
5. Lugar o ubicación de la realización de dicho pago, si no se indica la ley lo
presume.
6. Firma del librador.

LITERALIDAD: Esta característica se refiere a que el derecho que el documento

representa debe ejercitarse por el beneficiario tal como está escrito en el título,
literalmente, y en consecuencia el obligado deberá cumplir en los terminas escritos
en el documento.
AUTONOMÍA: Debe entenderse por autonomía que el derecho se ejercerá
independientemente de cualquier condición que trate de modificarlo o limitarlo, de tal
manera, que el obligado deberá cumplir su obligación sin presentar condiciones
para hacerlo
INCORPORACIÓN: Significa que el derecho que el documento representa esta
incorporado a él, es decir, estrechamente unido al título, sin que pueda existir el
derecho separado del documento, de tal manera, que, para poder ejercer el
derecho, es necesario estar en posesión del título.
CIRCULACIÓN: Esta característica de los títulos de crédito es la más fácil de
entender, pues consiste en que esta clase de documentos circulan trasmitiéndose
de una persona a otra mediante el endoso o mediante la entrega material del
documento solamente si se trata de documento “al portador”.

ENTREVISTA.
1. ¿En alguna ocasión ha solicitado un crédito?
 Si

2. ¿De qué tipo?

Crédito vía nómina

3. ¿En alguna ocasión ha brindado un crédito?

Si

4. ¿Actualmente tiene algún crédito? ¿Cuántos?

Si, uno de nómina

5. ¿Antes de firmar el contrato le han informado detalladamente de las

comisiones, intereses, etc.?
Si, al momento de recibir un crédito siempre trato de informarme muy bien, por lo
tanto, siempre pido toda la información y revisó detalladamente los documentos.

6. ¿Qué costos debe asumir al solicitar el crédito?

Al momento de que han otorgado un crédito se menciona sobre un gasto de
contratación el cual equivale a un seguro de crédito, ese seguro equivale a que
si yo dejo de trabajar el banco adsorbe las mensualidades en lo que yo
encuentro otro empleo. El crédito se abona a la cuenta. Me dan una tabla de
amortización donde especifica el monto otorgado, las mensualidades y el tiempo.

7. ¿Es posible modificar las condiciones iniciales del crédito? ¿Que implica?
Un crédito no se puede modificar ya que se otorga, solo se puede liquidar a los 3
meses. Al momento de que se liquida le regresan a bonificar a la cuenta las
cuotas no devengadas o el seguro que le dan de gasto de contratación.

REAULTADOS (Análisis)

El lugar donde fuimos a ser la entrevista fue en el banco Bancomer en el cual nos
dijeron que es un grupo Financiero BBVA Bancomer es una institución global
privada que se fundó en 1932. A lo largo de los años su industria ha ido
evolucionando, tal como la manera en que este banco hace negocios, volviéndose
una empresa responsable y generando iniciativas de impacto social.
Nos dicen que ellos son accesibles para brindar un crédito al cliente, él explica que
al momento que se le otorga un crédito de nómina al trabajador les dicen que tienen
que tener un gasto de contratación el cual equivale como a un seguro del crédito y
que ese seguro los ayuda cuando se quedan sin trabajo el banco absorbe las
mensualidades de ese trabajador en lo que el busca otro trabajo, este crédito es
muy accesible ya que se abona a la cuenta de dicha persona en este seguro se
tiene que pagas 700 pesos cada 3 meses, nos dice que ya que hicieron el trato no
se pude modificar solo se puede liquidar a los 3 meses.
Es por eso que esto que Bancomer te brinda la facilidad de poder sacar un crédito,
de igual manera promociones y descuento.
A través de esta entrevista se muestra que dentro de los créditos que ofrece
Bancomer está el crédito vía nomina, y estos, al momento de adquirirlos nos señala
el señor Pedro, se, menciona que se adquiere un gasto de contratación, es decir,
que equivale a un seguro del crédito, y este, a su vez, es depositado a la cuenta de
quien lo adquiere.
Existe una tabla de amortización que especifica el monto total otorgado, y así mismo
la cantidad que mensualmente será descontada.
Ningún crédito puede ser modificado cuando se otorga, pero si se puede ser
liquidado a los 3 meses.
En la entrevista nos respondieron muy amablemente y nos contestaron la
pregunta de buena manera nos hablaron de crédito vía nomina, que ellos
manejaban las tarjetas de crédito, de débito, entre otras. Nos comentaron también
que al otorga un crédito de nómina, nos mencionan todos los tramites que se debe
realizar, así como también la contratación de un seguro que tiene la equivalencia
del crédito otorgado.
Cuando un trabajador de dicha empresa pide o realiza la prestación de un crédito se
le puede otorgar mensualidades a un plan de pagos que se le facilite y si el
trabajador deja ese empleo absorbe las mensualidades mientras se recupera para
pagar o realizar dichas mensualidades.
La entidad prestadora recurre a información de las centrales de riesgo, instituciones
que reúnen datos de todo el sistema financiero. De esta forma, se puede verificar si
el solicitante tiene algún atraso en la devolución de un préstamo.
Cuanto mejor haya sido la conducta del deudor, este podrá acceder a mejores
condiciones crediticias:
Menores tipos de interés, montos más grandes de préstamos, servicios más
personalizados, entre otros. Sin embargo, vale aclarar que no solo se analiza el
pasado del solicitante, sino su potencial para generar mayores ingresos en el futuro.

CONCLUSIÓN

El crédito no sólo ayuda en muchos aspectos empresariales, sino que, además,

aporta confianza en el sistema financiero de un país, evita que el tejido industrial del
mismo se rompa y, sobre todo, de cara al exterior invita a la inversión de todo tipo
de empresas extranjeras en el propio país
Si bien es cierto que actualmente el principal problema que existe en la mayoría de
los países, debido a la crisis, es que las entidades financieras no dan créditos a sus
clientes, parece que esta tendencia está cambiando ya que las propias entidades se
dan cuenta de que, si no facilita el crédito, esto al final repercute negativamente en
sus propios balances.
Para los bancos, el crédito no sólo significa el dar dinero, implica también que van a
recibir el dinero que han prestado con unos intereses que benefician a la propia
entidad. La morosidad es un elemento que va implícito en el crédito, ya que hay un
porcentaje de morosidad que la entidad tiene en cuenta. Sin embargo, es mucho
más el beneficio lo que obtiene el propio banco por los créditos que concede, que el
dinero que pierde por la morosidad.
El valor del crédito está en que, con las condiciones adecuadas, todos nos podemos
beneficiar de él, en mayor o menor medida. Además, nos ayuda en muchas
situaciones personales y profesionales que podemos tener.
El crédito es un elemento que está y que siempre estará dentro de la economía de
un país y que es necesario, esencial, para que el propio país tenga solvencia, la
capacidad empresarial y el apoyo social necesario para mantener un gobierno y dar
estabilidad a una sociedad, a una economía y al propio país.