Universitatea Crestina ,, Dimitrie Cantemir ” Bucuresti

Facultatea de Drept Stiinte Juridice si Administrative

REFERAT

Conf.universitar : Daniela Ciochina

Student: Petrache Constantin Claudiu
Anul III, ZI
An universitar 2019-2020
 Asigurarea creditului &
Formele moderne de asigurare a creditului

 
Cuprins:
 
1.Inceputurile asigurarilor in Romania. Istoric

2.Asigurare si risc

3.Asigurarea creditului.Generalitati

4.Asigurari de credite interne si de export

5.Asigurarea-exces

Inceputurile asigurarilor inRomania.Istoric

Istoria asigurarilor in Romania, a inceput sa fie scrisa in Transilvania incad i n

s e c o l u l a l X I V- l e a . I n a n u l 1 7 4 4 a a p a r u t l a B r a s o v , C a s a d e
I n c e n d i u , organizata prin fuzionarea a mai multe asociatii mutuale. In
anul 1848 iaf i i n t a I n s t i t u t u l G e n e r a l d e P e n s i i , o r g a n i z a t i e c e i s i
f a c e a p a r t i t i a t o t l a Brasov, ca asociatie mutuala care asigura membrilor o
pensie anuala.Anul 1871 este un an de referinta pentru asigurarile din
Romania, prinfaptul ca in luna martie, printr-un Inalt Decret Domnesc s-a
infiintat prima societate de asigurari romaneasca, DACIA, cu un capital social de
3 milioane lei.
1
In anul 1873, a fost creata a doua societate romaneasca de
asigurari,ROMANIA, cu un capital social de 2 milioane lei.Aceste
societati romanestid e a s i g u r a r i , a v e a u c a m e m br i f o n d a t or i s i c a
membri in consiliile lor deadministratie, personaliatati marcante
a l e s c e n e i p o l i t i c e , e c o n o m i c e s i s o c i a l e d i n a c e a vr e m e . I n a n u l
1 8 8 1 , c e l e d o u a s o c i e t a t i r o m a n e s t i d e asigurari au fuzionat si au creat o
singura societate, DACIA - ROMANIA, carea d e v e n i t o s o c i e t a t e
p u t e r n i c a . I n a n u l 1 9 0 6 , s - a i n f i i n t a t s o c i e t a t e a AGRICOLA,
care practica in principal asigurari agricole dar si alte
t i p u r i asigurari si care a fuzionat in anul 1930 cu societatea FONCIERA
din Cluj,f o r m a n d s o c i e t e a A G R I C O L A - F O N C I E R A . I n
a n u l 1 9 1 1 s - a i n f i i n t a t societatea PRIMA ARDELEANA, iar in anul
1920 s-a creat societatea STEAUAROMANIEI care, in anul 1932 a fuzionat cu
societatea ANCORA.
2
In acelasi an(1923) a luat fiinta societatea ASIGURAREA ROMANEASCA, cu un
capital de4 milioane lei si care era specializata in asigurari de viata fara
examinaremedicala. Rezultatele din primele de asigurare obtinute de
societate, auplasat-o in anul 1937 pe locul sase in cadrul societatilor din
acea perioda.Asigurarile practicate de societatile de asigurare pana la inceputul
PrimuluiRazboi Mondial, era asigurari de incendiu si asigurari de viata, asigurarile
det r a n s p o r t l i m i t a n d u- s e n u m a i l a t r a n s p o r t ur i l e f l u v i a l e , i a r
a s i g u r a r i l e i m p o t r i v a gr i n d i n e i s - a u p r a c t i c a t f o a r t e p u t i n t i m p s i
l a o s c a r a f o ar t e restransa. In anii '30 activitatea economica si
activitatea de asigurari, auc u n o s c u t c e a m a i m a r e d e z v o l t a r e ,
dezvoltandu-se toate ramurile de

1 Văcărel, I., Bercea, F. Asigurări şi reasigurări, ediţia a-II-a, editura Expert,

Bucureşti, 1998,pag.105
2 Văcărel, I., Bercea, F. Asigurări şi reasigurări, ediţia a-II-a, editura Expert,
Bucureşti, 1998,pag.106

a s i g u r a r i c a r e s e pr a c t i c a u p e p l a n i n t e r n a t i o n a l , n u m a r ul
s o c i e t a t i l o r d e asigurare variind intre 20 si 24. In anul 1942 odata cu
apariatia legii carer e o r g a n i z a a c t i v i t a t e a d e a s i g u r a r e , C a s a d e
A s i g u r a r i a M i n i s t e r u l u i d e Interne (aparuta in anul 1915 si reorganizata in
anul 1936) s-a transformat inREGIA AUTONOMA A ASIGURARILOR DE
STAT (R.A.A.S.).In aceeasi perioada, capitalul sovietic si-a facut aparitia
in diverser a m u r i a l e e c o n o m i e i , i n d o m e n i u l a s i g u r a r i l o r
c r e a n d u - s e s o c i e t a t e a SOVROM - ASIGURARE. In anul 1952 s-a
creat cu capital integral romanesc,ADMINISTRATIA ASIGURARILOR
DE STAT - ADAS, institutie specializata inactivitatea de asigurare, de
reasigurare si de comisariat de avarie. ADAS si-adesfasurat activitatea sub
conducerea generala a Ministerului Finantelor, pebaza unor decrete emise special
pentru aceasta. Ministerul Finantelor aprobaregulamentele de functionare si
conditiile generale si speciale de asigurare,i n c l u s i v t ar i f e l e d e p r i m e s i
s u m e l e a s i g u r a t e l a a s i g u r a r i l e f a c u l t a t i v e . Odata cu aparitia ADAS,
asigurarile au devenit monopol de stat, aceasta fiinds i n g u r a
institutie din Romania care a practicat
a c t i v i t a t e a d e asigurare/reasigurare. ADAS avea in obiectul
d e a c t i v i t a t e a s i g u r a r i obligatorii (prin efectul legii) si asigurari
facultative. Asigurarile prin efectullegii, practicate de ADAS era
asigurari pentru bunurile care apartineauc o o p e r a t i v e l o r a g r i c o l e
d e p r o d u c t i e s i a s o c i a t i i l o r i n t e r c o o p e r a t i s t e (inclusive
unitatilor economice ale acestora), asigurari pentru bunurile
carea p a r t i n e a u p e r s o a n e l o r f i z i c e , a s i g u r a r i d e c a l a t o r i e
pentru cazurile deaccidente, asigurari de raspundere civila
p e n t r u p a g u b e p r o d u s e p r i n accidente de autovehicule.Dupa anul 1990,
au aparut importante schimbari legislative care auc o n d u s l a i n l a t u r a r e a
m o n o p o l u l u i s t a t u l u i , a p a r i t i a m u l t or s o c i e t a t i d e a s i g u r a r e s i l a
s t a b i l i r e a c l i m a t u l u i c o n c u r e n t i a l p e pi a t a a s i g u r a r i l o r
d i n R o m a n i a , f a v or i z a t a s i d e s c h i m b a r e a m e n t a l i t a t i i p o p o r u l u i
r o m a n d u p a Revolutia din 1989.
Asigurare si risc
Potrivit dicţionarului explicativ al limbii române riscul este definit cafiind
 posibilitatea de a ajunge într-o primejdie, de a
a v e a d e înfruntat un necaz sau de a suporta o pagubă
,iar 
asigurarea
estedefinita ca fiind 
 
acea activitate economico-sociala, care consta în protectia
 
persoanelor fizice si juridice în calitate de asigurati împotriva diverselorr i s c u r i ,
fiind realizata de catre societati specializate, în calitate
d e asiguratori
3
Dorinţa omului de a proteja familia şi patrimoniul s-a materializat, caurmare a
organizării ştiinţifice a solidarităţii umane, în asigurare. Aceastap r e s u p u n e
acordarea unei indemnizări financiare victimelor
u n o r evenimente, precum catastrofe naturale, accidente. Din punct de vedere juridic
riscul este evenimentul viitor şi incert (dar posibil), de a cărui realizaree s t e l e g a t ă
p r o d u c e r e a u n o r e f e c t e j u r i d i c e . E l a r e i m p o r t a n ţ ă p e n t r u asigurator,
deoarece din analizarea şi evaluarea lui rezultă nivelul primei şicorespunzător al
indemnizaţiei de asigurare.În funcţie de felul incertitudinii poate fi întâlnit:
➢
risc previzibil - p r o v o c a t d e f a c t o r i c u n o s c u ţ i l a momentul încheierii
contractului (de ex.: activitatea înmediu toxic, boala etc...);
➢
risc imprevizibil - d a t o r a t u n o r f a c t o r i c e n u p o t f i c u n o s c u ţ i ş i n i c i b ă n u i ţ i ,
p r e c u m c u t r e m u r , s e c e t ă , inundaţii, furtună etc.;Î n f u n c ţ i e d e n a t u r a s a r i s c u l
poate fi
social,
când are drept cauzăe v e n i m e n t e s o c i a l e ( p r e c u m b o a l ă , ş o m a j ) ş i
d e n a t u r ă p o l i t i c ă sau economică
care are la origini situaţia politico-economică existentă şi posibileevenimente majore precum:
război, lovitură de stat, falimentul etcRelaţia
asigurare-risc
este una de cauzalitate imediată: prezenţa unuirisc a creat nevoia de asigurare. Conform
autorilor
Văcărel Iulian
 şi
BerceaFlorian
4
 
,,asigurarea acţionează în strânsă legătură cu existenţa unor riscuric o m u n e a c ă r o r
p r o d u c e r e p o a t e p r o v o c a p a g u b e i m p o r t a n t e e c o n o m i e i naţionale şi
populaţiei,, . Modul în care acest mijloc de protecţie a evoluateste strâns legat de
evoluţia civilizaţiei umane, de fenomene demografice,economice şi de modul în care
catastrofele naturale au fost percepute de-alungul timpului
Asigurarea creditului.Generalitati

3 Titel Negru, Dreptul Asigurarilor, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2007,pag.11

4 Văcărel, I., Bercea, F. Asigurări şi reasigurări, ediţia a-II-a, editura Expert, Bucureşti, 1998,
 
In cadrul institutiei asigurarii, un loc deosebit il ocupa asigurarea creditelorc a r e a u d r e p t
scop protejarea comerciantilor si producatorilor impotrivadaunelor
f i n a n c i a r e g e n e r a t e d e i n s o l v a b i l i t a t e a c u m p a r a t o r i l o r . P r i m e l e incercari de
asigurare a creditelor s-au facut in Franta, in 1850, dar primasocietate de asigurari
specializata, care a procedat la preluarea riscurilorrespective, a fost American Credit
Indemnity Company (1893).Asigurarile de credite ,asigurarile de garantii si asigurarile
de riscurif i n a n c i a r e f a c p a r t e d i n m a r e a c a t e g o r i e a a s i g u r a r i l o r g e n e r a l e s i
suntreglementate de Legea nr. 32/2000, privind activitatea de asigurare
sisupravghere a asigurarilor. Fiecare dintre cele trei forme de
asigurare, a l c a t u i e s c c a t e o c l a s a d i s t i n c t a d e a s i g u r a r i , c u
r i s c u r i p r o p r i i d e acoperire.Astfel, potrivit Anexei nr.1 la Legea nr.32/22000,
asigurarile decredite alcatuiesc clasa a paisprezece din asigurarile generale si
acoperaurmatoarele riscuri: insolvabilitate, credit de export, vanzare in rate
,crediti p o t e c a r s i c r e d i t a g r i c o l .
5
De regula asigurarea creditului vizeaza douas i t u a t i i m a i d e s i n t a l n i t e
i n p r a c t i c a . P r i m a s e r e f e r a l a u n c o n t r a c t d e imprumut de bani, iar cea de a
doua la situatia unui contract sinalagmatic incare debitorul benefiaciaza de un termen pentru
plata unei sume de bani.
6
Asigurarea de credite este specifica economiei de piata care presupunee x i s t e n t a u n u i
s i s t e m d e c r e d i t e d e z v o l t a t . I n t a r a n o a s t r a s - a p r a c t i c a t , inainte de 1989,
numai asigurarea de credite de export, dar, in procesul detranzitie, asigurarea de credite
s-a amplificat.La baza dezvoltarii asigurarilor de credite se situeaza
amplificareaschimburilor economice interne si internationale, multe dintre acestea
fiind întemeiate pe sistemul de credite. În mod firesc, intensificarea raporturilord e
creditare a condus la necesitatea gasirii unei masuri de protectie
acreditorilor, împotriva eventualelor pierderi pe care le-ar putea suferi,
î n urma neîndeplinirii obligatiilor contractuale de catre debitori. În
general,a s i g u r a r e a r i s c u r i l o r f i n a n c i a r e c u p r i n d e : a s i g u r a r e a d e c r e d i t e
( i n t e r n e , externe, asigurarea ratelor de credit si a creditelor de investitii), asiguraread e
cautiune si asigurarea de fidelitate (ultimele doua fiind asigurari
d e garantie). Serviciile majore oferite de o polita de asigurare a creditelor ser e f e r a
la: prevenirea riscurilor, acoperirea creditelor nerambursate,

5 Sferdian I. Dreptul Asigurarilor,Ed.C.H.Beck, Bucuresti, 2008, pag.286

6 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009 , pag.343
suportarea pierderilor generate de producerea riscului.
7
În cadrul asigurarilorfinanciare, asigurarea de credit reprezinta o caracteristica a lumii
afacerilorcontemporane, având rolul de a proteja comerciantii si producatorii fata
der i s c u l d e n e p l a t a a c e l o r c e c u m p a r a s a u î n c h i r i a z a b u n u r i
s a u s u n t beneficiari ai unor credite avantajoase. Asigurarea de credit a aparut ca
onecesitate a faptului ca marea majoritate a contractelor de comert se încheie în conditiile în care
plata se face dupa livrarea bunurilor. Asigurarea de credit înlatura temerea vânzatorului, la
vânzarea pe credit, cu privire la neplata decatre cumparator a contravalorii marfurilor. Astfel, ea
ofera protectie pentruriscul de neplata aparut fie ca urmare a falimentului
cumparatorului, fie, înc a z u l e x p o r t u l u i , d a t o r i t a s i t u a t i e i d i n t a r a
i m p o r t a t o r u l u i ( r a z b o i , nationalizare etc.). Asigurarea de credit, fiind o forma de
protectie directa avânzatorilor fata de riscul de neîncasare, este în acelasi timp o garantie fatade
banca, oferind astfel posibilitatea de acces la finantare. Asigurarea decredit se poate
face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. Asigurarile deriscuri financiare sunt diferite de
garantiile bancare. Prin asigurarile de riscurifinanciare se preiau riscurile numai în anumite
conditii, în timp ce garantiilebancare implica asumarea neconditionata a tuturor obligatiilor.
Asigurari de credite interne si deexport
Asigurarea creditelor interne reprezinta un instrument financiar ceprotejeaza
creditorul. Astfel, asiguratul se protejeaza împotriva riscurilor den e p l a t a p r e l u n g i t a d e
c a t r e c u m p a r a t o r s a u a i n s o l v a b i l i t a t i i a c e s t u i a p e durata cuprinsa între
productie si distributie, de regula înainte de vânzareafinala catre consumator.La
asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile sunt cele rezultatedin vânzarea bunurilor
sau prestarea de servicii pe credit, în afara tarii. Unrisc care poate afecta situatia
financiara a asiguratului îl reprezinta neplataprelungita. Aceasta intervine atunci
când debitorul sau garantul nu a platitp a r t e a d i n d a t o r i e o a n u m i t a p e r i o a d a
c o n v e n i t a , d e r e g u l a 6 l u n i d e l a scadenta stabilita prin contract. În general,
riscurile incluse si cele excluse
7 Titel Negru, Dreptul Asigurarilor, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2007, pag.70
ramân la latitudinea asiguratorului. În principiu, asiguratorul nu
a c o r d a despagubiri pentru:
➢r e c l a m a t i i p r i v i n d l i v r a r i l e d e b u n u r i s a u p r e s t a r i d e
s e r v i c i i necorespunzatoare;
➢amenzi de orice fel;
➢pierderi rezultate din diferente de curs valutar;
➢p i e r d e r i s u r v e n i t e c a u r m a r e a e v e n i m e n t e l o r p o l i t i c e , t u l b u r a r i l o r sociale,
actelor de sabotaj sau a altor evenimente asemanatoare;
➢pierderi intervenite ca urmare a unor calamitati naturale.La asigurarea creditelor de
export, polita cea mai frecvent folosita estepolita generala pe cifra de afaceri si se
refera la importatorii care cumparap e c r e d i t . C u p r i v i r e l a a s i g u r a r e a
exportului pe credit pe termen scurt,m e n t i o n a m c a a c e a s t a s e
e f e c t u e a z a p e o p e r i o a d a d e t e r m i n a t a d e maximum un an. Asigurarea
are în vedere îndeosebi riscuri comerciale degenul: insolvabilitatea cumparatorului,
incapacitatea de plata pe un anumittimp si refuzul marfurilor importate. La exportul
pe termen mediu si lung,obiectul asigurarii îl reprezinta exportul de bunuri de
capital de valori mari,c a r e s e l i v r e a z a e s a l o n a t s i c a r e i m p l i c a
p l a t i î n t r a n s e p e p e r i o a d e  îndelungate de timp, ce pot fi
c u p r i n s e î n t r e 5 , 1 0 s a u c h i a r 2 0 d e a n i . Asigurarea ofera protectie pentru
riscul de neplata din cauze comerciale saupolitice. Pot beneficia de acoperire bancile sau
institutiile financiare carecrediteaza operatiuni comerciale. Despagubirea va
cuprinde si dobânda lac r e d i t u l a c o r d a t d e b i t o r u l u i . D a c a a v e m î n
v e d e r e r i s c u r i l e p o l i t i c e , asigurarea creditelor de export vizeaza îndeosebi protectia
oferita împotrivaurmatoarelor evenimente:
➢impunerea de restrictii la import;
➢refuzul admiterii pe teritoriul tarii a anumitor produse;
➢neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici.În categoria riscurilor valutare sau
economice sunt incluse:
➢riscul fluctuatiei ratei dobânzii;
➢riscul de schimb valutar;
➢riscul cresterii costurilor de fabricatie.Riscurile investitionale mai frecvent întâlnite sunt:
➢riscul de devalorizare a investitiei;
➢riscul de lichiditate al unei investitii;
➢riscul de supraevaluare a investitiei;

➢riscul dobânzilor.
Nivelul primei de asigurare este stabilit în functie de: valoarea asigurarii,perioada asigurata,
natura cumparatorului (public sau privat), tara acestuia( r i s c u l d e t a r a ) ,
modalitatea de plata si eventuale garantii prevazute încontract. Odata cu
î n c h e i e r e a p o l i t e i d e a s i g u r a r e , p r i m a s e s t a b i l e s t e î n transa unica sau în transe
periodice, dupa cum au convenit partile.
8
În tara noastra, Banca de Export - Import a României EXIMBANK-S.A. esteo i n s t i t u t i e
specializata, prin care se deruleaza activitati de sustinere acomertului
e x t e r i o r r o m â n e s c p r i n i n s t r u m e n t e f i n a n c i a r - b a n c a r e s i d e asigurari specifice.
EXIMBANK îsi desfasoara activitatea în nume propriu si pec o n t u l s t a t u l u i , î n c a l i t a t e
d e a g e n t a l a c e s t u i a s i p e b a z a d e c o n v e n t i e . Nivelul primei de asigurare este
diferentiat de catre EXIMBANK în functie detara cumparatorului, statutul juridic al
cumparatorului, garantiile disponibilee t c . C o n t r a c t e l e d e a s i g u r a r e s e d i f e r e n t i a z a
si dupa riscurile pe care lea c o p e r a s i c a r e s u n t d i f e r i t e î n
f u n c t i e d e t a r a c u m p a r a t o r u l u i (importatorului). EXIMBANK
utilizeaza diversele tipuri de contracte (polite) înfunctie de dimensiunea protectiei pe care
o ofera asiguratului. În conditiileeconomiei de piata, EXIMBANK îsi desfasoara
activitatea în nume propriu sipe cont propriu în conditiile economiei de piata.Asigurarea
creditului cunoaste atat forme traditionale cat si formemoderne de asigurare, astfel
formele traditionale se impart in
asigurari-aval
si
asigurari-insolvabilitate
, i a r p e n t r u f o r m e l e m o d e r n e a s i g u r a r e a - e x c e s este cea mai importanta.
Asigurarea-exces
Asigurarea-exces
reprezinta o forma speciala si moderna de asigurarea creditului, care ia in calcul sinistrele
de valori foarte mari si asiguratii cupotential economic ridicat, care au mecanisme proprii
si bine organizate des u p r a v e g h e r e a a c t i v i t a t i i d e c r e d i t a r e
9
d e a c e e a m a i e s t e n u m i t a s i ”asigurarea-catastrofa”,
“ a s i g u r a r e a e x c e d e n t u l u i d e p i e r d e r i ” s a u “asigurarea cu fransiza ridicata”.In
privinta principalelor trasaturi care tin de asigurarea-exces acestea serefera pe de o parte la
personalizarea contractului , la controlul ulterior pe
8 Titel Negru, Dreptul Asigurarilor, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2007, pag.72
9 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.343,344
care asiguratorul il exercita asupra creditelor acordate de asiguratul sau si, p e d e
a l t a p a r t e , l a l i m i t e s p e c i f i c e d e d e s p a g u b i r e , a p l i c a b i l e l a n i v e l individual
sau la nivel global. Rezumand putem spune ca asiguratorul-excesa c o p e r a r i s c u l d e
i n s o l v a b i l i t a t e l a c a r e s u n t e x p u s i a s i g u r a t i i c u c i f r e d e afaceri ce depasesc un
anumit prag, asigurarea-exces beneficiaza astfel deu n o a r e c a r e c a r a c t e r e l i t i s t s i c a
u r m a r e i n c a l c a p r i n c i p i u l m u t u a l i t a t i i s i omogenitatii riscurilor.
10
Prin faptul ca asiguratorul-exces exercita doarun control
a posteriori
, se desprinde o caracteristica a asigurarii-exces sianume ca aceasta forma de asigurare
recunoaste competentele asiguratuluiin gestionarea riscurilor , iar in privinta politei de
asigurare exces se afirmaca aceasta are un pronuntat caracter
intuitu persone
.Inca o caracteristica importanta este legata de faptul ca asigurarea-exces acopera
riscul de insolvabilitate demonstrata in cadrul unei proceduricolective.In polita se pot
include prin acordul partilor ,excluderi individuale,c u m s u n t , d e
e x e m p l u , s i n i s t r e l e c a r e n u d e p a s e s c o
a n u m i t a valoare.Creanta care depaseste valoarea pierderilor neindemnizabile
esteluata in considerare la intreaga valoare .Acest tip de fransiza a fost denumit
fransiza individuala relativa
, aplicabila individual , de la un debitor la altul.
11
 
Pe langa acest tip de fransiza mai se poate stabili
fransiza anuala globala
,care are ca referinta o perioda de un an si reprezinta suma
s i n i s t r e l o r asigurabile pe care asiguratul se obliga sa le suporte pe cheltuiala
proprie ,important de retinut este ca asiguratorul se va raporta doar la creantele caredepasesc
valoarea fransizei globale in cursul exercitiului anual.Asigurarea-exces se individualizeaza
printre celelalte forme de asigurarede credite prin faptul ca prima de asigurare este
prestabilita si platibila ina v a n s , i m p r e u n a c u t a x a a f e r e n t a i n c a d i n m o m e n t u l
s e m n a r i i p o l i t e i d e asigurare.Caracterul forfetar si prestabilit al primei de asigurare
prezinta interesatat pentru asigurat, intrucat permite un calcul usor al costului
comercial alriscului de credit , cat si pentru asigurator, deoarece creste capacitatea sa
deplasament si de rentabilitate financiara.
12
 
10 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.344
11 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.344
12 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.344