Universitatea “Alexandru Ioan Cuza” din Iaşi

PROIECT:
„PRODUSE CONTEMPORANE ÎN ASIGURĂRILE
DE VIAŢĂ „

CUPRINS:
1.Introducere
1.1. Ce este o asigurare de viata ? pag3
1.2. Obiectivele vizate de asigurările de viaţă pag3
 1.3. Tipuri de riscuri acoperite de o asigurare de viaţă pag4
1.4.Cum se încheie un contract de asigurare de viaţă ? pag4
2.Tipuri de produse în asigurările de viaţa.
2.1.Asigurările tradiţionale.
2.1.1.Asigurările de viaţă ,anuităţile si asigurările de viată
suplimentare . pag5
2.1.2 Asigurările de căsătorie ,asigurări de naştere . pag6
2.2 Asigurările moderne pag6/7
2.2.1.Asigurările de viaţă tip unit- linked(investiţionale)

3.Concluzie şi propuneri. pag7

4. Bibliografie . pag8

1.Introducere
1.1.Ce este o asigurare de viata ?
O definiţie a asigurărilor de viaţă ,conform cărţii „Asigurări şi reasigurări “ de conf. univ. dr. S.
Fotescu şi lect. superior A. Ţugulschi: “Asigurările de viaţă sunt o măsura suplimentară de
prevedere şi de economisire pe termen lung pentru cetăţeni şi familiile lor în legatură cu
producerea unor evenimente în viaţa acestora.”

2
O alta definiţie a asigurărilor de viaţă ,oglindită în cartea “Asigurări comerciale moderne” de
Paul Tănăsescu ,Cosmin Şerbănescu şi Roxana Ionescu ,presupune că :”O asigurare de viaţă este
o modalitate de a ne proteja financiar ,pe noi sau familia noastră,în cazul producerii unui
accident ,a unei boli, a invalidităţii sau a decesului.Acestea sunt instrumente financiare care se
bazează pe iubire şi grijă.”

În opinia mea ,asigurările de viaţă sunt produse financiare care au apărut ca răspuns la faptul că
zilnic suntem expuşi la acţiunea riscurilor care ne afectează integritatea corporală şi viaţa ,risc
care prin asigurare este transmis companiilor de asigurare

1.2.Obiectivele vizate de asigurările de viaţă

O asigurare de viaţă oferă şi avantaje personale ca economisirea în situaţiile unei capitalizări
eficiente şi ocrotirea în faţa inflaţiei ,dar cea mai importantă latură este că se infăptuieşte din
dorinţa de a proteja pe cei apropiaţi şi din iubirea faţă de ei .
Obiective atinse:
-Ocrotirea familiei;
-Independenţa financiară pentru urmaşi în perioada studiilor sau a debutului în căsnicie , în cazul
anumitor produse de asigurări ;
-Păstrarea aceluiaşi stil de viaţa , necatând la faptul că asiguraţii trec printr-o perioadă nefericită
din viaţă;
-Bunăstarea şi securitatea intereselor de afaceri ,în cazul în care asiguratul este o persoana de
afaceri;
-Garantarea unui fond de compensare financiară în situaţia invalidităţii sau diagnosticării cu o
boală gravă;
-Siguranţa existenţei unui fond de cheltuieli ,de valori care pot fi ridicate imediat ,pentru
cheltuieli cu funeraliile în caz de deces a asiguratului ;
-Existenţa unui fond destinat educaţiei copiilor sau pocurării unei locuinţe ;
-Înfiinţarea unei pensii suplimentare.
În concluzie ,pot afirma că evenimentele din viaţa noastră sunt imprevizibile, deci ,obiectivul
primordial al asigurărilor de viaţă este siguranţa financiară personală si a familiei în cazul
manifestării unor riscuri .

1.3. Tipuri de riscuri acoperite de o asigurare de viaţă

Riscul este o ameninţare ,o posibilitate de producerea unui eveniment cauzator de pagube
,caracterizat ,pe de o parte prin graviditatea consecinţelor sale şi, pe de altă parte ,prin
probabilitatea sa de producere.

Tipuri de riscuri :
1.Riscul de supravieţuire – asiguratul plateşte prime datorate pe toată durata contractului , iar
asigurătorul se obligă să plătească asiguratului suma ,la termenul stipulat în contract.
3
2. Risc de deces - în cazul în care asiguratul decedeaza in decursul perioadei de asigurare
beneficiarul, declarat de catre asigurat, va primi suma asigurata.
3. Risc de pierdere a capacităţii de muncă-dacă persoana asigurată suportă un accident care îi
reduce sau pierderea capacitatăţii de muncă ,acesta este scutit de plata primelor.

1.4.Cum se încheie un contract de asigurare de viaţă ?

Asigurarea de viaţă are la bază un contract ,care se numeşte contract de asigurare (Poliţă de
asigurare),care se încheie între asigurat şi asigurător.

Asigurătorul-persoana juridică română autorizată,care se obligă să despăgubească asiguratul în

cazul producerii riscului stipulat în contract de asigurare .

Asiguratul-contractant,persoană obligată să plătească primele de asigurare societăţii de

asigurări cu care încheie un contract , pentru ca aceasta să-i preia riscurile.

Pentru a încheia o asigurare de viaţă propun să parcurgeţi următorii paşi:

1.Selectarea unei companii de asigurare sau a unui broker de asigurare şi elaborarea unui
contract iniţial .
2.Determinarea , împreună cu brokerul/compania de asigurare ales(ă) a tipului de contract în
conformitate cu nevoile individuale,suma asigurată,durata contractuală şi riscurile care sunt
acoperite de asigurător .
3.Studierea cu mare atenţie a termenilor şi clauzelor poliţei de asigurare ,şi în mod inedit a
excluderilor specifice contractului .
4.Completarea formularului si semnarea contractului.

Cu privire la termenii şi clauzele contractului , domnul Adrian Şerbănescu , membru a

Institutului de Cercetare a Universităţii din Bucureşti, afirma că:” În ceea ce privește condițiile
de asigurare, acestea sunt specifice fiecărei societăți de asigurare în parte, iar contractul de
asigurare își încetează efectele la data la care contractantul/asiguratul solicită rezilierea
contractului.”

2.Tipuri de produse în asigurările de viaţa.

De-a lungul timpului ,asigurările au fost clasificate în diferite moduri , în fucţie de mai multe
criterii.
Prima clasificare a asigurărilor de viaţă dupa 1990 a fost realizată de Legea nr.136 din 1995
privind asigurările şi reasigurările în România.Această lege integrează asigurările de viaţă în
grupul de asigurări de persoane ,lângă asigurările de accidente .
În zilele noastre Legea nr.403 din 2004 privind societăţile de asigurare şi supraveghere a
asigurărilor face clasificarea astfel :
2.1.Asigurările tradiţionale.

4
2.1.1.Asigurările de viaţă ,anuităţile si asigurările de viată
suplimentare .
A.Asigurarea de viaţă pe termen limitat (cea mai răspândită formă de
asigurare ) presupune acoperirea numai a riscului de deces ;iar asigurătorul va despăgubi
asiguratul numai dacă decesul se produce înainte de termenul stipulat în contract ;iar dacă la
termenul este atins fără ca decesul să aibă loc ,asigurătorul este scutit de orice tip de despăgubire.
Acest tip de asigurare nu prezintă posibilitatea capitalizarii şi economisirii primelor de asigurare,
deci are costuri reduse.

B.Asigurarea de viaţă pe timp nelimitat oglindeşte acoperirea riscului

de deces pînă la un termen considerat nelimitat (exemplu :90-100 de ani ,vârstă la care moartea
este un fenomen natural ).În acest caz plata primelor are loc până la vârsta pensionării;sumele
datorate de asigurător sunt considerabil mai mari decât în cazul asigurărilor de viaţă pe termen
limitat ;şi dacă până la termenul stipulat în contract decesul nu se produce ,asiguratul beneficiază
de suma asigurată , actualizată cu inflaţia .

C.Asigurarea mixtă de viaţă presupune acoperirea atât a riscului de deces ,cât

şi a celui de supravieţuire ;poate fi folosit ca un instrument de economisire ;dacă survine decesul
asiguratului, asigurătorul este obligat să despăgubească beneficiarul cu suma stipulată în contract
plus excedentul;iar dacă decesul nu se înregistrează asigurătorul despăgubeşte asiguratul cu suma
asigurată plus execedentul .Produsele de acest tip reflectă şi o serie de particularităţi ,cum ar fi
:putinţa de a mări acoperirea şi asupra unor riscuri suplimentare (exemplu :risul de invaliditate )
şi acordarea unor bonificaţii speciale în caz de deces în urma unui accident.

D.Asigurarea de tip student reflectă poliţa cu o componentă de economisire

destinata acoperirii cheltuielilor pentru perioada de studii a copiilor.Asiguratul este tutorele
sau părintele ;iar beneficiarul copilul.Primele de asigurare se plătesc eşalonat până la atingerea
majoratului beneficiarului .Dacă beneficiarul a decedat suma este încasată de titularul asigurat .

E.Asigurarea de tip dotă este asemenea celei de tip student ,doar că suma
asigurată se primeşte integral (nu în rate ca în cazul asigurărilor de tip student ) atunci când
beneficiarul se căsătoreşte sau dacă împlineşte o anumită vârstă menţionată în contract până la
care nu s-a căsătorit.

F.Asigurarea de tip rentă/anuitate care presupune faptul că firma de

asigurări se obligă ,ca în schimbul unei prime de asigurare ,să furnizeze asiguratului o
îndemnizaţie periodică. Sunt cunoscute o mulţime de tipuri de rente, în funcție de durata
perioadei de plată, de tipul beneficiarului și de modul de transmitere a dreptului de a încasa
renta. Dintre cele mai populare ,specificăm :
1.Renta cu rată fixă(rentă de studii )-îndemnizaţia este plătită necătând la faptul că asiguratul este
în viaţă sau nu ;se plăteşte pe o perioadă de timp determintă.
2.Pensia-poate fi plătită până la decesul persoanei sau temporară.
3.Renta de supravieţuire –acordarea îndemnizaţiei periodice ,în favoara coasiguratului,în cazul
când asiguratul a decedat .

5
4. Renta temporară de supraviețuire –îndemnizaţia se primeşte până la data prestabilită în
contract sau până la data decesului coasiguratului.
5. Renta de supraviețuire viageră-când coasiguratul moare înaintea asiguratului;asigurarea expiră
înaintea acordării primei îndemnizaţii .

2.1.2 Asigurările de căsătorie ,asigurări de naştere

A. Asigurarea de căsătorie(Tip zestre)-metodă de constituire treptată a
dotei unui copil până la producerea evenimentului asigurat ,căsătoria.

B. Asigurarea de natalitate-poliţă de economisire care ajută familia să pună

bani deoparte pentru necesităţile copilului ,la naştere şi după.

2.2 Asigurările moderne

Asigurările moderne oferă atât protecţia prin asigurare (ca şi cele tradiţionale )cât şi posibilitatea
investirii în fondurile/programele de investiţii puse la dispoziţiae de către asigurător a unei părţi
din prima de asigurare ,riscul investiţiei aparţinând contractantului.
Acestea au trăsături de protecţie ,de investiţie şi de rente.

2.2.1.Asigurările de viaţă tip unit-

linked(investiţionale)
-sunt reprezentate de poliţele de asigurare  care, oferă protecția asiguratului,dar şi posibilități
investiționale pe termen mediu și lung. Asiguratul poate alege un fond de investiții (dintre cele
care îi sunt propuse de societatea de asigurări ) în care asigurătorul îi va plasa banii plătiți din
prime.
În primul rând acest tip de asiguarare este unul de viaţă ,deci acoperă riscul de deces(beneficiarul
primeşte despăgubirea indiferent de numărul primelor plătite ).
În comparatie cu asigurările de  viaţă tradiţionale cu componenta de economisire, în cazul
asigurarilor unit-linked expunerea la riscul de investiţii este transferata integral societăţii de
asigurare , garanţia asiguratorului acţionând numai asupra sumei asigurate.
Asigurarea de viaţă este acoperită din aportul asiguratului ,iar restul valorii băneşti este investită
prin programe tip unit-linked.(În schimbul primei de asigurare , asiguratul primeşte o cotă parte
din investiţiile făcute ).Cât şi cum se investeşte depinde de profilul de risc al clientului.

Clienţii mai reţinuţi la risc investesc în  instrumente de capital cu venit fix( exemplu sunt titlurile
de stat sau obligațiunile corporative);iar cei care nu sunt reţinuţi în ceea ce priveşte riscul
investesc toate disponibilitățile bănești pe piața de capital la nivel local sau la nivel European.
O variantă mai deosebită a acestui produs este cea in care asiguratorul plateste rentele pe o
perioada  garantata, indiferent daca asiguratul traieşte sau deja nu (in cazul decesului prematur
al asiguratului, rentele fiind transferate beneficiarului desemnat pentru intervalul de timp ramas
pana la finalul perioadei garantate).
Acest produs financiar deţine următoarele caracteristici :
6
1.randament de 4-8%pe an (banii se înmulţesc în ritm accelerat)-profit mai mare
2. dobânda capitalizată-concept care determină primirea dobânzii și de la suma primită ca
dobândă anterior, nu numai la suma depusă; de aceea se mai numește și: dobândă la dobândă.
Efectul dobânzii capitalizate face ca în anul 7-8 dobânda să egaleaze depunerea ,iar apoi să o
depăşească.
Avantaje a asigurării de viaţă de tip unit-linked :
-Scutirea de la plata impozitului pe profit.(deoarece face parte din asigurările de viaţă şi are
ataşată o clauză de deces).
-Alegerea şi schimbarea fondului investiţional(diversificarea și posibilitatea schimbării
procentajelor investiționale care să ducă la maximizarea profitabilităţii.)
-Se pot ataşa clause suplimentare pentru a despăgubi probleme de sănătate,boli grave,invaliditate
şi altele.
-Durata contractuală mare (uneori de 70 ani ).

3.Concluzie şi propuneri
Evenimentele din viţa noastră sunt imprevizibile ,deci cu toţii avem nevoie de asigurări ;şi
sugerez tuturor să achiziţioneze măcar un produs din aceasta gamă.
În concluzie pot spune că asigurările de viaţă sunt poduse financiare cu grad înalt de
complexitate .Deseori societăţile de asigurare nu prezintă pe înţelesul tuturor trăsăturile şi
condiţiile specifice ale acestui tip de produs ,deci propun celor ce doresc să achiziţioneze acest
tip de produs să studieze cu mare atenţie contracteele înainte de a le semna(să atragă o atenţie
deosebită mărimii primelor ,condiţiilor de reziliere a contractului ,precum şi asupra factorilor ce
influenţeză mărimea costurilor primelor .)

4. Bibliografie
-http://www.apc-romania.ro/ro/i-studiu-privind-asigurarile-de-viata-si-rolul-lor/MjkwLTE2.html
-https://laurentiumihai.ro/asigurari-de-tip-unit-linked-minighid-comparatii-companii-de-
asigurari/
-https://biblioteca.regielive.ro/referate/asigurari/asigurari-de-viata-de-tip-unit-linked-
378120.html
7
-Note de curs „Asigurări şi reasigurări” de prof. univ. dr. hab. L. Cobzari şi conf. univ. dr. A.
Casian,Chişinău 2006;
-http://www.asigurariledeviata.ro/
-https://biblioteca.regielive.ro/proiecte/asigurari/produse-contemporane-in-asigurari-de-viata-
383877.html
-Cartea “Asigurări comerciale moderne” de Paul Tănăsescu,Cosmin Şerbănescu,Roxana Ionescu,
Mariana Popa şi Laura Elly Novac