PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

 
LAS OPERACIONES BANCARIAS
 
OPERACIONES DE SERVICIOS
 
1.- SERVICIOS BANCARIOS

Las entidades financieras no solo realizan operaciones activas y pasivas, sino que

facilitan a sus clientes una serie de operaciones, denominadas de servicios, a veces

mediante el cobro de una comisión, y otras, sin ellas.

Entre las operaciones de servicio más usuales se encuentran: Transferencias,

domiciliaciones bancarias, órdenes de pago, gestión de cobro, tarjetas de crédito, etc.

2.- TRANSFERENCIAS BANCARIAS 

Una transferencia bancaria consiste en el traspaso de fondos de una cuenta

bancaria a otra, que a su vez puede ser de la misma entidad o de otra entidad. Las

entidades bancarias permiten a sus clientes el poder realizar transferencias a otras

cuentas bancarias, así como el poder recibir transferencias de otros ordenantes.

Normalmente, cuando la transferencia se realiza entre diferentes cuentas de las

que es titular la misma persona se denomina traspaso, mientras que si los titulares de las

cuentas entre las que se van a transferir fondos son personas distintas se denomina

transferencia. Hoy en día las entidades bancarias ofrecen a sus clientes el poder realizar

transferencias y traspasos a través de Internet, agilizándose así el proceso de disposición

de fondos.

El banco cobrará una comisión por prestar dicho servicio.

 
3.- DOMICILIACIONES BANCARIAS

Una domiciliación bancaria consiste en una autorización por parte del cliente para que

se atiendan una serie de cargos o abonos que determinadas personas tienen frente al

cliente o que éste tiene frente a terceros.

De forma que existen:

 Domiciliaciones de pago: consisten en una autorización por parte del cliente

para que se atiendan una serie de pagos que llegarán periódicamente de terceras

personas. Ejemplos son la luz, agua, calefacción, teléfono, alquiler, etc.

 Domiciliaciones de cobro: consiste en una autorización del cliente para recibir

periódicamente en su cuenta bancaria una serie de cobros o ingresos que

proceden de terceras personas. Por ejemplo, el pago de la nómina, cobro de

pensiones, etc.

Antes de proceder al adeudo o cargo en las cuentas de sus clientes, las entidades

bancarias tienen que verificar que éste haya autorizado expresamente el cargo, por

medio de su correspondiente impreso.

4.- CHEQUES

Podemos definir el cheque como el documento utilizado para disponer de los fondos de

las cuentas corrientes. Las entidades bancarias ofrecen a sus clientes diferentes

servicios, en relación con los cheques:

 Pago con cheques: las entidades ofrecen así la posibilidad de disponer de un

talonario de cheques con el que el cliente puede hacer frente a pagos ante

terceros. También expiden cheques o talones conformados.

 Cobro de cheques: la entidad bancaria también permite a sus clientes cobrar un

cheque expedido por otra persona.

 Cheques de viaje: consisten en cheques aceptados en un gran número de países

y en variedad de negocios, restaurantes, hoteles, así como Bancos y Cajas de

Ahorros y utilizados en los viajes al extranjero. Pueden canjearse en el país de

 destino por moneda de dicho país o utilizarse como medio de pago en aquellos

establecimientos que lo permitan. Están disponibles en diferentes monedas y

denominaciones y no caducan. A la hora de adquirir los cheques deben firmarse,

así como anotar y guardar los números de serie separadamente. Cuando se

utiliza el cheque el cliente debe volver a firmar ante una persona del

establecimiento en cuestión. Esta persona debe comprobar si ambas firmas

coinciden.

5.- GESTIÓN DE COBRO DE EFECTOS

Se trata de uno de los servicios más utilizados. Consiste en la presentación por parte del

cliente de letras, recibos, pagarés, cheques, etc., para que la entidad bancaria gestione su

cobro a su vencimiento, y posteriormente, abone el importe en su cuenta.

Las comisiones que se cobran por este servicio varían en función de que los documentos

presentados estén domiciliados o no en una cuenta y que estén aceptados o no.

6.- DIVISAS

Desde el 1 de enero de 1999, las entidades bancarias entienden por divisas o moneda

extranjera aquellas monedas procedentes de países no integrados en la Unión Monetaria

Europea. Las entidades bancarias prestan así a sus clientes el servicio de compra-venta o

cambio de divisas, cobrando una comisión por la realización de dicho cambio de

moneda.

7.- TARJETAS BANCARIAS

Las tarjetas son uno de los servicios bancarios que han alcanzado más auge en los

últimos tiempos. Las entidades financieras han potenciado mucho el uso de tarjetas para

ingresar y obtener dinero de curso legal y,  también como medio de pago en muchos

centros comerciales. Además, algunas tarjetas presentan la ventaja de poder ser

utilizadas en otros países.

Actualmente hay una gran modalidad de tarjetas en el mercado. Algunas de ellas son:
 • Tarjetas de cargo diferido o tarjetas de compra. Son aquellas cuyos

movimientos se recogen en una cuenta de tarjeta y se liquidan con  periodicidad

mensual. Al no tener que desembolsar inmediatamente la transacción, se está realizando

un cargo diferido. Ejemplos: American Express, Dinners club.

• Tarjetas de débitos. Las tarjetas de débito son aquellas que permiten a sus

titulares retirar fondos o hacer uso de cualquier otro servicio que prestan los cajeros

automáticos.,de forma permanente, así como pagar las compras y servicios en los

establecimientos adheridos.

La tarjeta de débito es personal e intransferible, y va asociada a una cuenta

corriente o de ahorro, en la que se cargan inmediatamente los importes de las

operaciones realizadas con la tarjeta por su titular.

Cada entidad bancaria tiene su propia tarjeta de débito, sin embargo la emisión

de tarjetas está concentrada en unas pocas sociedades, que gestionan las redes de cajeros

automáticos. Las más usuales en España son Red 6.000, 4B, ServiRed y Visa Electrón.

Las tarjetas de débito se emiten con un plazo de validez limitado, por lo general

de dos años. Cumplido este plazo se renueva la tarjeta emitiendo otra nueva, y se anula

la antigua.

El gasto que ocasiona la tarjeta es únicamente la cuota anual por emisión o

renovación que suele oscilar entre 6 y 12 €. No obstante, si la retirada de fondos se

efectúa en cajeros de otra red, la entidad carga una cantidad mínima en concepto de

comisión.

• Tarjetas de crédito. Es un medio de pago con cargo aplazado para realizar

compras con financiación gratuita hasta de un mes.

Las transacciones que se realizan con estas  tarjetas se adeudan a una cuenta de crédito

abierta al titular de la  misma, cargando un interés por los saldos adeudados.

Usualmente  este cargo se realiza al fin de cada mes o por pagos fraccionados en varios

meses. Ejemplo: Visa classic, Visa oro.

Estas tarjetas se pueden utilizar así como medio de pago en establecimientos o para

disponer de efectivo en cajeros automáticos y sucursales bancarias tanto a nivel nacional

como en el extranjero.

Las entidades bancarias cobran  a los titulares de las tarjetas unas comisiones por la

utilización de este servicio. Se trata de comisiones diversas, siendo más elevadas en las

tarjetas de crédito que en las de débito.

Las tarjetas de crédito tienen un límite de disponibilidad, mientras que las de débito no

tienen otro límite que el impuesto por el saldo disponible en la cuenta. 

Puede ocurrir que, a1 utilizar la tarjeta de débito no haya saldo suficiente,

produciéndose un descubierto en cuenta. Funciona entonces como una tarjeta de crédito

hasta el límite de descubierto que haya autorizado el banco.

Las tarjetas, ya sean de crédito o de débito, tienen otra función muy importante: su uso

como medio de pago en los comercios. Por medio de un contrato entre las empresas

adheridas a la marca de tarjeta y una entidad financiera, éstas se comprometen a aceptar

dicha tarjeta como medio de pago, concediéndoles las empresas al banco una comisión

para garantizar el pago de los bienes o servicios que ofrece al público.

Los avances tecnológicos han permitido la incorporación de un microchip en las

tarjetas. Se inicia así un proceso hacia las llamadas tarjetas inteligentes, dentro de las

cuales se encuentran las tarjetas monederos o monederos electrónicos, que irán

sustituyendo al dinero de bolsillo para pequeños pagos.

8.-  BANCA ELECTRÓNICA

 
 Podemos definir la  banca electrónica como  aquella que permite que el cliente

no tenga que acudir a la sucursal bancaria para realizar sus operaciones financieras. Por

tanto, existen varios tipos de banca electrónica:

Cajeros automáticos: Actualmente no sólo sirven para retirar dinero, sino que pueden

realizarse múltiples operaciones, como ingresar fondos, consultar extractos de cuentas,

realizar traspasos o transferencias, recargar monederos electrónicos, etc.

Banca telefónica: es la banca que se realiza mediante el uso de la voz en el teléfono

para consultar datos o realizar operaciones financieras. Los principales servicios que

pueden realizarse son: consulta de datos en cuentas, información de productos y

servicios financieros, compra-venta de valores, domiciliación de recibos, petición de

talonarios, etc. En este tipo de banca se cuida especialmente la identificación de la

persona que accede al servicio a través de claves y de la grabación de conversaciones.

Banca por cable: consiste en el uso de la televisión por cable para proporcionar la

información bancaria. Actualmente sólo se ofrece el servicio de información sobre

productos y servicios bancarios.

Banca on line: este servicio conecta los ordenadores del banco con los ordenadores de

la empresa que contrata este servicio, a través de un software que permite comunicar los

ordenadores de las dos empresas. Este software cuenta con elementos de seguridad que

impiden las interferencias de terceras personas, además se utilizan contraseñas y claves

de entrada al inicio de cada comunicación. Las operaciones que se pueden realizar

usando este servicio son entre otras: gestión de tesorería, pagos y cobros, información

financiera y bancaria, transferencias, compra-venta de valores, etc.

 
Banca por Internet: es la banca a través de la red. El usuario accede a la

correspondiente pagina web de la entidad bancaria, se identifica a través de una clave y

una contraseña y a partir de ese momento puede realizar operaciones como consulta de

extractos, transferencias, traspasos, información financiera, etc.

9.- OTROS SERVICIOS BANCARIOS

Existen una serie de servicios que se ofrecen al cliente  con la finalidad de hacer

más cómoda y fácil una serie de gestiones, entre ellos destacan:

-          Servicios de intermediación de valores mobiliarios.

-          Operaciones en el mercado de divisas.

-          Depósitos y custodia, etc.

¿Qué es la cultura financiera?

Nosotros creemos que la cultura financiera es la capacidad de entender cómo funciona

nuestro dinero en términos generales, como lo obtenemos y generamos, como lo

gestionamos y administramos, como podemos ahorrarlo o darle más rendimiento. ? En

general la cultura financiera se refiere al conjunto de habilidades y conocimientos que

permiten a un individuo tomar decisiones sobre sus recursos financieros.

En la web de finanzas para todos nos dicen esto; La cultura financiera es el dominio de

habilidades, conocimientos y prácticas diarias necesario para tomar decisiones

financieras con información y de una forma sensata a lo largo de la vida. Está muy

vinculada a la educación financiera, que hace referencia a la enseñanza de dichas

habilidades, prácticas y conocimientos con los que afrontar en una mejor posición los

retos básicos de índole financiera.

¿Para qué nos sirve la cultura financiera?

Existen numerosas razones para mejorar y ampliar nuestra cultura financiera. Las

decisiones económicas y financieras que tendrán que tomar los jóvenes de nuestra

sociedad ante los constantes cambios de los mercados nos dan una pista sobre la

importancia que tendrá adquirir una buena cultura financiera desde pequeños. Todo ello

en un entorno de precariedad laboral, aumento de la tasa de desempleo y de menores

rendimientos y oportunidades de trabajo hace que la cultura financiera adquiera mayor

importancia en la forma de gestionar nuestros ahorros e inversiones con el fin de

afrontar de la mejor manera nuestra futura pensión o jubilación.

Una mayor cultura financiera facilita la toma de decisiones bien fundamentadas en

nuestra economía personal, convirtiéndose de este modo la educación financiera en una

herramienta muy eficiente aumentando la estabilidad y el desarrollo del sistema

económico y financiero general.

¿Desde cuándo es importante adquirir una buena cultura financiera?

La cultura financiera es importante sea cual sea el segmento de edad, formación o nivel

de renta, cualquier ciudadano necesita saber gestionar sus finanzas personales. A lo

largo de la vida vamos a tener que tomar numerosas decisiones relacionadas con la

economía, como la compra de un coche, de una vivienda, pagar los estudios de un hijo o

destinar una parte del ahorro para la jubilación, es por tanto muy importante saber

priorizar las diferentes necesidades, estableciendo unos objetivos básicos y teniendo

claros los medios para conseguirlos.

REFERENCIAS

https://www.ieszaframagon.com/files/hotpotatoes/bancos/operacionesdeservicios.htm

https://www.finanzasparamortales.es/cultura-financiera/