ASIGURARILE DE VIATA ( „LIFE INSURANCE” )

Asigurarea de viață este un contract, numit poliță de asigurare de viață,

încheiat între un contractant și un asigurator prin care, în schimbul unei prime de
asigurare plătite de primul, la decesul asiguratului, asiguratorul se obligă să plătească
beneficiarului desemnat o indemnizație de asigurare, numită sumă asigurată.
Asiguratul, care poate fi același cu contractantul, este persoana a cărei viață constituie
obiectul asigurării, iar contractantul este cel care plătește prima de asigurare aferentă
poliței de asigurare.
Scopul asigurării de viață este să ofere protecție financiară familiei, dar poate fi
utilizată și pentru protecția proprietăților, a garantării contractelor de împrumut, pentru
realizarea unor investiții, în vederea pensionării sau pentru acoperirea creditelor
bancare.
Există câteva sute de tipuri de asigurări. Ele cuprind două clase mari:
 la termen;
 cu economisire.
Asigurările la termen oferă strict protecția în caz de deces pe o durată determinată
(până la maximum 75 ani) motiv pentru care primele de asigurare sunt în general mici.
Asigurările cu economisire au o componentă de protecție în caz de deces similară
cu cea de la asigurările la termen și o componentă de economisire. Din acest motiv
primele de asigurare sunt mai mari decât cele pentru asigurările la termen. În schimb,
deținătorul poate avea acces la bani prin diferite tipuri de retrageri sau răscumpărări.
Elementele asigurării de viaţă:
La asigurarea de viaţă riscul ce se acoperă este riscul de deces. Decesul este un
eveniment cert, iar incertitudinea ţine de momentul în care are loc decesul. Elementele
de bază în cadrul contractului (poliţei) de asigurare sunt:
1. asigurătorul = societatea de asigurare
2. asiguratul = persoana a cărei viaţă se asigură
3. contractantul asigurării = persoana care încheie contractul de asigurare şi
plăteşte prima de asigurare. În mod frecvent coincide cu persoana asiguratului.
4. beneficiarul = persoana care va încasa suma asigurată urmare a decesului
asiguratului
5. vârsta de asigurare = diferă în raport de tipul de asigurare de viaţă, însă, vârsta
minimă de la care o persoană poate fi asigurată este de 15 ani, iar cea maximă este de
75 ani. Primele de asigurare se plătesc până la vârsta de pensionare (de regulă) adică
până la 65 ani.
6. obiectul asigurării = poate fi reprezentat de:  viaţa persoanei  decesul
persoanei  sănătatea persoanei
 7. suma asigurată = este suma stipulată în poliţa de asigurare ce va fi plătită de
asigurător în cazul producerii, evenimentului asigurat (decesul asiguratului). Ea nu se
va plăti dacă asiguratul s-a sinucis în primii 2 ani de la data încheierii contractului.
8. prima de asigurare = suma de bani pe care deţinătorul asigurării trebuie să o
plătească asigurătorului potrivit clauzelor stabilite în contractul de asigurare
. 9. durata asigurării = este perioada de timp pe care este valabilă asigurarea. Ea
este diferită în raport cu tipul de asigurare de viaţă încheiat. Ea poate fi cuprinsă între 5
şi 80 ani, ţinându-se cont şi de vârsta la care asiguratul moare.
Riscurile ce pot fi acoperite de asigurarea de viaţă pot fi:
 pierderea capacităţii de muncă a oamenilor;
 pierderea sănătăţii;
 pierderea vieţii.
Tipuri de contracte de asigurari de viata in Romania

Asigurarea pe termen nelimitat acoperă riscul de deces pe o perioadă mai

lungă decât cele la termen (până la maximum 95 ani). Condiția este ca primele să fie
plătite până la momentul pensionării. În cazul decesului pe durata contractului
beneficiarul primește suma asigurată. În cazul în care ajunge la vârsta specificată din
contract primește el însuși suma asigurată la care se adaugă beneficiile investiționale
obținute de asigurator. Principalele avantaje ale acestui tip de asigurări sunt garanția
beneficiului atât la deces cât și la supraviețuire. În schimb, primele sunt mai mari decât
în cazul asigurării la termen, sunt inflexibile, iar suma obținută la supraviețuire nu
asigură un câștig real, ci este o sumă indexată cu inflația. Este un produs tradițional, cu
sume asigurate garantate.
Asigurarea mixtă de viață este tot un produs tradițional, cu sume asigurate
garantate care acoperă atât riscul la deces, cât și la supraviețuire prin componenta de
economisire. Partea de protecție a poliței garantează beneficiarului o sumă asigurată la
deces. Dacă asiguratul supraviețuiește la terminarea contractului primește suma
asigurată și partea de profit obținut de asigurator în urma economisirii unei părți din
prima de asigurare. Economisirea se face în instrumente cu venit fix, formate din
depozite bancare, certificate de trezorerie și obligațiuni (municipale, guvernamentale,
corporative). Avantajul lor este că au un grad scăzut de risc, dezavantajul fiind că au
randamente scăzute. Contractul se încheie pe o durată de 5-65 ani fără ca asiguratul să
depășească vârsta de 75 ani la finalul contractului. Dacă încetează relația contractuală
înainte de termen, compania își acoperă cheltuielile cu riscul asigurat până la acel
moment, iar suma rămasă îi revine contractantului ca valoarea de răscumpărare.
Asigurarea mixtă redusă este un produs tradițional, cu sume asigurate
garantate care dă posibilitatea asiguratului de a retrage din primele neutilizate de
asigurator pentru protecția în cazul decesului. În caz de deces al asiguratului,
beneficiarul primește suma primelor plătite până la momentul decesului la care se
adaugă cota de participare la profit. Dacă asiguratul supraviețuiește la final de contract
primește suma asigurată.
 Asigurarea de studii permite acumularea unor sume de bani pentru educația
universitară. Asiguratul este părintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul este
copilul ajuns la momentul studiilor universitare. Unii asiguratori dau posibilitatea de a
fi asigurați ambii părinți. Perioada contractuală are două etape. În prima, asiguratul
plătește primele de asigurare, iar în a doua beneficiarul primește de la asigurator rente
de studii pe o perioadă de 3-5 ani. În cazul în care beneficiarul dorește să primească
banii sub forma unei prime unice asiguratorul reține un comision deoarece nu mai
poate capitaliza banii pe durata normală de plată a primelor. În cazul în care asiguratul
decedează în perioada de plată a primelor, asiguratorul alimentează contul cu aceeași
frecvență și cu aceeași sumă de bani plătite ultima dată de asigurat, iar rentele vor fi
plătite conform graficului stabilit prin contract. În cazul în care beneficiarul decedează
în perioada de plată a primelor, polița se transformă într-o asigurare mixtă de viață.
Dacă decedează în perioada de plată a rentelor, acestea vor fi încasate de asigurat.
Durata contractuală este de 8-25 ani. În cele mai multe cazuri contractul se poate
încheia de la vârsta de o zi a beneficiarului, dar sunt și cazuri când poate fi copilul
conceput, dar nenăscut urmând ca acesta să fie trecut în contract imediat după naștere.
Poate fi atât produs tradițional, cât și de tip unit-linked.
Asigurarea de zestre este un produs financiar asemănător cu asigurarea de
studii, dar suma asigurată va fi obținută de copil la momentul căsătoriei sau la
împlinirea unei vârste stabilite distinct de fiecare asigurator. Suma asigurată se plătește
numai sub forma unei prime unice. Dacă beneficiarul decedează polița se transformă
într-o asigurare mixtă de viață.
Asigurarea unit-linked este asemănătoare cu asigurarea mixtă de viață, dar
mai complexă. Are tot o componentă de protecție în caz de deces, dar în locul
componentei de economisire există o componentă de investiție. Aceasta permite
cumpărarea unor unități de cont sau de investiție din programele asiguratorului al căror
preț însumat arată valoarea contului. Câștigul obținut pentru client se măsoară în prețul
de vânzare al acestora care arată performanțele programului de investiții la un anumit
moment dat.
De regulă, asiguratorii au cel puțin 4-5 programe de investiții și funcționează ca
fonduri interne care investesc atât în instrumente cu venit fix, cât și în acțiuni. Accesul
la aceste programe se face numai prin intermediul asigurării, ele fiind administrate de
companie exclusiv în scopul asigurării.
Contractantul asigurării își alege la încheierea poliței tipul programului sau
programelor de investiții și procentele alocate pentru fiecare în funcție de toleranța la
risc pe care o are. Acestea pot fi schimbate oricând pe toată durata contractuală.
Componenta de asigurare este garantată ea fiind maximum dintre suma asigurată și
suma acumulată din cont până la data decesului.
Valoarea contului poate fi mărită prin creșterea primei, depunerea de prime unice sau
prin micșorarea sumei asigurate. La final de contract valoarea contului se poate încasa
integral sau, la unele asigurări, sub forma unor rente lunare. Asigurările unit-linked
sunt foarte flexibile în special din punct de vedere investițional. Față de cele
tradiționale unde asiguratorul distribuie clientului o participare la profit redusă dar
având o garanție a câștigului, cele unit-linked obțin creșteri pe termen lung, dar care nu
sunt garantate. De asemenea, la cele unit-linked clientul poate beneficia de investiția sa
înainte de finalul contractului.
Anuitățile nu reprezintă o asigurare de viață propriu-zisă, ci un mijloc de
utilizare la momentul pensionării a capitalului acumulat în timp. Clientul poate depune
banii fie printr-o primă unică, fie sub forma unor plăți eșalonate. Plata anuității se face
de către asigurator pe toată durata vieții sau pe o perioadă determinată.