Creditul pe termen scurt

ABSTRACT

ProCredit caută IMM-uri cărora să le refinanţeze creditele

joi, 15:04 Autor: Ciprian Botea

ProCredit Bank, un jucător de talie mică specializat pe finaţarea agricultorilor şi a afacerilor micro,
vinde credite de refinanţare pentru întreprinderile mici şi mijlocii, prin care firmele îşi pot consolida mai multe
tipuri de împrumuturi, inclusiv contractele de leasing.
În plus, clienţii pot obţine pe lângă banii necesari rambursării în avans a creditelor existente şi sume
suplimentare pentru plata datoriilor comerciale, a taxelor sau pentru investiţii şi capital de lucru.
Împrumutul poate fi acordat pe o perioadă de maxim zece ani.

Cuvinte cheie
Creditul, creditul pe termen scurt.

Cuprins

1. Creditul- notiuni generale

1.1Caracteristici generale ale creditarii pe termen scurt
1.2 Tipuri de credite pe termen scurt
2. Solicitarea creditului pe termen scurt
3.Studiu de caz

2
 Credite pe termen scurt

1.Creditul - notiuni generale

Creditul - operatiunea prin care se ia in stapinire imediata resurse, in schimbul unei
promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal insotite de plata unei dobinzi ce
remunereaza pe imprumutator.
Creditele bancare pe termen scurt se acorda de banci pana la 12 luni pentru persoane
juridice, care prezinta garantii ferme.
Operariunea de creditare priveste doua parti.
O parte acorda creditul, cealalta parte il primeste. Operatiuni de creditare pot interveni intr-o
gama ampla de relatii intre indivizi cat sub forma unor acorduri personale simple, cat si sub
forma de tranzactii formalizate si formulate in cadrul unor contracte complexe.
Partile implicate, tipul de instrumente utilizate si conditiile in care creditul este
consimtit, sunt extrem de diverse. In amplitudinea sa, esenta raportului de credit se dezvaluie
prin analiza trasaturilor caracteristice:
a. Subiectele raportului de credit, creditorul si debitorul prezinta o mare diversitate in
ce priveste apartenenta la structurile social-economice, motivele angajarii in raport de credit si
durata angajarii sale etc.
In calitate de creditori se afrima intreprinderile, care manevreaza importante
disponibilitati monetare. Pe de alta parte intreprinderile prin repartizarea profitului, constituie
fonduri de rezerva, remunereaza actionarii, ceea ce majoreaza global capacitatea de creditare
a economiei nationale.
In acelas timp cresterea venitului populatiei, prin angajarea masiva in procesele
economice, prin nivel inalt de productivitate a muncii si prin economisire, a facut din
populatie un factor major in operatiuni de creditare, in primul rind in rol de creditor.
In calitate de debitori alaturi de intreprinderi si populatie se afirma si statul, ca unul
din principalii debitori. In tarile dezvoltate atit intreprinderi si populatia sunt debitori majori,
cit si statul este un debitor major. Indatoririle sale se potcompara in volum cu cele ale
populatiei si interprinderilor.
b. Promisiunea de rambursare, element esential al raportului de credit, presupune
riscuri, si necesita, in consecinta, adesea, angajarea unei garantii. In raporturile de credit,
riscurile probabile sunt:
- riscul de nerambursare consta in probabilitatea intirzierii platii sau a incapacitatii de
plata datorita conjuncturii, dificultatilor sectoriale, sau dificientelor imprumutatului.
- riscul de imobilizare survine la banca, sau la detinator de depozite, care nu este in
masura sa satisfaca cererile titularului de depozite, din cauza unei gestiuni nereusite a
creditelor acordate.
- garantia personala este angajamentul luat de o terta persoana de a plati, in cazul in
care debitorul este in incapacitate. In cazul garantiei simple, garantul are dreptul de a discuta
asupra indeplinirii obligatiei sale, de a cere executarea primordiala a debitorului si, in cazul
care exista mai multi garanti, sa raspunda numai pentru partea sa. In cazul garantiei solidare
garantul poate fi tras la raspundere pentru a plati, concomitent, sau chiar inaintea debitorului,
daca aparent prezinta conditii preferabile de solvabilitate.

3
 c. Termenul de rambursare ca trasatura specifica a creditului are o mare varietate. De
la termene foarte scurte, 24 ore, termen practicat intre banci pe pietele mondiale, si incheindu-
se cu termene de la 30 la 50 de ani si chiar 100, in cazul imprumuturilor pentru constructia de
locuinte.
Pentru creditele pe termen scurt, creditele acordate intreprinderilor, sau credite de
consum, este caracteristica rambursarea integrala la scadenta. Creditele de termen mijlociu si
lung implica adesea rambursarea esalonata.
d. Dobinda, este o caracteristica esentiala a creditului. In acordurile de credit s-a
incetatenit clauza dobinzii fixe. Insa in anii 70 a aparut notiunea de dobinda variabila, ce
variaza in dependenta de inflatie.
e. Tranzactia (Acordarea creditului). Creditul poate fi consimtit in cadrul unei
tranzactii unice; acordarea unui imprumut, vinzarea unei obligatiuni, angajarea unui depozit.
In ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis, in cadrul caruia imprumuturile
efective intervin la intervale liber alese de debitor.
Acordarea creditelor, este un act de mare importanta, in vederea caruia creditorul
trebuie sa-si asigure o buna informare si documentare pentru evitarea riscului.

1.1 Caracteristici generale ale creditării pe termen scurt

În gestiunea financiară a firmei sau societăţii se înregistrează pe parcursul anului
decalaje între necesarul şi disponibilităţile băneşti. Aceste decalaje au două cauze principale.
O primă cauză ar fi diferenţa dintre imobilizările totale în activele firmei şi fondurile
proprii, cele mai multe întreprinderi desfăşurând activităţi ce nu pot fi acoperite financiar cu
capitalurile proprii ale firmei. În această situaţie activele circulante sunt acoperite numai
parţial prin fondul de rulment propriu. Cea mai mare parte a acestor active au drept
corespondent în pasiv obligaţiile firmei către furnizor (pasive stabile) şi faţă de bănci (credite
pe termen scurt).
A doua cauză a decalajelor survine de regulă în încasarea veniturilor din
activitatea ce determină un deficit de trezorerie.
În vederea limitării riscurilor, sistemul băncilor comerciale răspunde prin acordarea de
credite pe termen scurt adegvate decalajelor dintre activele curente pe de-o parte şi sursele
proprii şi pasivele stabile pe de altă parte. Punctul de plecare în stabilirea tipului de credite pe
termen scurt îl reprezintă situaţia patrimonială la sfârşitul trimestrului sau anului precedent şi
previziunile de creştere a activelor în trimestrul şi anul prognozat. Cu ajutorul informaţiilor
respective întreprinderea întocmeşte planul de trezorerie care stă la baza stabilirii tipului de
credit adecvat ce va fi solicitat.
În faţa băncii firma trebuie să vină cu o activitate care să nu prezinte riscuri majore în
perioada de utilizare a creditului. În acest scop întregul mediu intern şi extern al întreprinderii
este supus unei analize şi interpretări riguroase pentru a fi depistate efectele posibile ale unor
evenimente economice, sociale şi politice sau a unor schimbări tehnologice în evoluţia cererii
şi sub influenţa inflaţiei.
Riscurile generate de aceste fenomene sunt completate cu analize detaliate privind
produsele fabricate şi oferite de firma solicitatoare de credite precum şi pieţele pe care desface
sau de unde se aprovizionează firma în cauză. Analiza scoate în evidenţă aspecte de calitate a
produselor, poziţia firmei pe piaţă, calitatea şi starea financiară a principalilor săi clienţi.
Pentru aprecierea firmei contează foarte mult metodele de marketing aplicate de
managerii societăţii, competitivitatea produselor şi stabilitatea segmentelor de piaţă cucerite.
Totodată interesează şi mărimea efortului firmei respective pentru activitatea de cercetatre-
dezvoltare dar şi preocuparea de a găsi noi pieţe de desfacere.
Pentru acceptarea cererii de credit, rolul hotărâtor îl au performanţele economice
şi financiare realizate de întreprindere în perioada imediat precedentă.

4
Fiecare bancă îşi stabileşte propriile norme de analiză şi acordare a creditelor cu
resprectarea normelor emise de B.N.R..
Punctul de plecare în stabilirea tipurilor de credite pe termen scurt îl prezintă situaţia
lichidităţilor la sfârşitul trimestrului prognozat. Cu ajutorul informaţiilor respective se
întocmeşte bugetul de trezorerie-bază de referinţă pentru stabilirea tipurilor de credite pe
termen scurt posibil de solicitat de către întreprinderi.

1.2.Tipri de credite pe termen scurt:

a. Credite globale de exploatare in lei
Nivelul acestui credit depinde de diferenţa dintre activele curente şi pasivele curente, fiind
destinat să acopere obligaţiile de plată pe termen scurt ale întreprinderii. Acest credit,
determinat trimestrial se acordă agenţilor economici prin contul curent, pentru a acoperi
deficitul de trezorerie în trimestrul prognozat.
b. Credite pentru active constituite temporar (cheltuieli şi stocuri), în lei şi valută
Formarea unor stocuri şi efectuarea de cheltuieli în afara activelor cuprinse
în planul de trezorerie se datorează unor cauze economice determinate de primirea în avans a
unor materii prime, întreruperea producţiei, greutăţi în expedierea
produselor finite.
Termenul maxim de acceptare la creditare a acestor stocuri şi cheltuieli
este de 12 luni.
c. Credite pentru active în stocuri şi cheltuieli sezoniere, în lei
Specificul procesului de producţie din întreprinderile care prelucrează materii prime agricole
solicită din partea acestora să formeze stocuri care să se consuma într-o perioadă mai mare de
un trimestru, fără a depăşi 12 luni de la constituire.
d. Credite pentru producţie de export şi exportul de produse, în lei şi valută
Imobilizările cerute de realizarea exportului au în vedere perioada de producţie
(aprovizionarea cu materii prime, materiale, semifabricate, energie, etc.)sau de prefinanţare a
exportului, precum şi perioada de decontare cu partenerii străini (pe baza documentelor care
atestă livrarea mărfurilor la export)
e. Credite pe documente remise spre încasare
Aceste credite au în vedere imobilizările de active în decontări cu clienţii,imobilizări
consemnate în documente (cecuri) remise de firmă spre încasare. Perioada de creditare este de
maximum 45 de zile, numai dacă activele respective nu au fost cuprinse în planul (bugetul) de
trezorerie sau nu au asigurată o altă sursă de finanţare.
f. Facilităţi de cont (overdraft – descoperire de cont), în lei
Pentru agenţii economici cu o situaţie financiară foarte bună dar care, din anumite cauze bine
justificate, nu pot face faţă temporar plăţilor, se pot acorda credite pe termen de până la 15
zile şi într-o sumă limitată.

2.Solicitarea creditului pe termen scurt:

În momentul în care întreprindere se adresează băncilor comerciale cu o solicitare de
credit pe termen scurt, acestea procedează la realizarea unei analize detaliate şi în domenii
diferite privind respectiva firmă.
În faţa băncii comerciale, firma trebuie să vină, în primul rând, cu o activitate
economică în măsură să nu prezinte riscuri majore în perioada de utilizare a creditului. În
acest scop, întregul univers intern şi extern al întreprinderii este supus unei analize şi
interpretări riguroase, pentru a fi depistate efectele posibile ale unor evenimente
politice,sociale, economice, militare sau ale unor schimbări tehnologice în evoluţia
cererii,precum şi cele ale influenţei inflaţiei, recesiunii, îmbătrânirii produselor.

5
 Riscurile generate de aceste fenomene sunt completate cu analize detaliate privind
produsele fabricate de firma solicitatoare de credite, precum şi pieţele pe care desface sau se
aprovizionează firma în cauză. Analiza scoate în evidenţă aspectele de calitate ale produselor,
poziţia pe piaţă a produselor firmei respective, calitatea şi starea financiară a principalilor
clienţi.
Condiţiile economiei de piaţă cer şi o analiză a managementului firmei. Între însuşirile
analizate se înscriu înclinaţia spre inovare şi creativitate, cunoştinţele în domeniul financiar,
în marketing, în managementul producţiei, integritatea personală,flexibilitatea, etc. Pentru
managerii actuali, formaţi în condiţiile economiei centralizate,însuşirea cel mai greu de
dezvoltat este asumarea răspunderii pentru gestionarea eficientă a patrimoniului. Cultivarea şi
îngrijirea acestei însuşiri prin privatizare, legislaţie etc. reprezintă o şansă reală pentru ieşirea
din criză a economiei şi a fiecărei firme, precum şi pentru utilizarea corectă şi eficientă a
creditelor asumate de firmă.
Toate aceste subdomenii ale managementului firmei sunt analizate de inspectorul
bancar, spre interpretare finală, comitetul de direcţie al băncii comerciale. Comitetul de
direcţie transformă datele respective în calificative prezente în calculul ratingului de credit.

6
 3. Studiu de caz:

Unicredit Tiriac Bank ofera clientilor sai solutii financiare noi, dorind sa devina banca
preferata a utilizatorilor ei.
.Una dintre aceste solutii sunt creditele pe termen scurt, iar acestea sunt:
-creditul capital de lucru
-credite pentru cheltuieli generale pe 2 ani cu rambursari
-descoperit de cont

Creditul capital de lucru

Descriere:
Impreuna cu alte produse de creditare, UniCredit Tiriac Bank sustine afacerea
punandu a dispozitie linia de credit cu destinatie multipla, special conceputa pentru
satisfacerea nevoilor curente si cheltuielilor generale, incluzand emiterea de scrisori de
garantie si acreditive.
Avantaje:
SIMPLIFICAREA documentatiei pentru credit
ADAPTARE - va oferim solutii special create pentru nevoile dumneavoastra
FLEXIBILITATE - creditul se poate acorda si fara garantii materiale
COMISION DE UTILIZARE 0 - nu se percepe comision de utilizare
ECONOMIE DE TIMP: NU se solicita documente justificative pentru cheltuielile facute,
astfel incat NU trebuie sa va deplasati la sediile noastre pentru orice plata pe care doriti s-o
efectuati din linie.
Perioada de utilizare: 12 luni cu reinnoire la scadenta
Trageri in valute multiple: RON, EUR, USD
SE POATE acorda si fara garantii materiale, in functie de situatia financiara.

Credite pentru cheltuieli generale pe 2 ani cu rambursari

Descriere:
Creditul cu rambursari pe 2 ani se adreseaza clientilor care au incheiate contracte
comerciale ferme al caror termen de plata este de 30/90 zile si isi doresc un credit care sa
coreleze incasarile provenite de la clientii lor si graficul de plata al creditului.
Creditul poate fi utilizat pentru cheltuieli generale, achizitionare de materii prime,
materiale, obiecte de inventar, finantarea contractelor comerciale.
Recomandam acest produs si societatilor care desfasoara activitati cu caracter sezonier.
Avantaje:

7
 Economie de timp: NU se solicita documente justificative pentru cheltuielile facute,
asa ca NU trebuie sa va deplasati la sediile noastre pentru orice plata pe care doriti sa o
efectuati din linie.
Perioada de utilizare:24 luni
Trageri in valute multiple: RON, EUR, USD
Posibilitatea acordarii si fara garantii materiale, in functie de situatia financiara
Rambursare lunara/trimestriala.

Descoperit de cont
Descriere:
Descoperitul de cont este o facilitate de credit prin care puteti utiliza, imediat si fara
formalitati, sume ce depasesc disponibilul din contul firmei astfel incat nivelul cheltuielilor
dumneavoastra poate depasi nivelul veniturilor. Descoperitul de cont este o reala oportunitate
ce e adresata tuturor clientilor bancii, cu conditia ca activitatea firmei sa depaseasca 12 luni.
Avantaje:
Aprobare si finantare rapida datorita unei documentatii simplificate
Suma poate fi retrasa imediat, fara alte formalitati si fara documente justificative
Perioada de utilizare: 6 luni, dupa prima reinnoire, 12 luni cu reinnoire la scadenta
Reinnoibil la scadenta
Trageri in valute multiple: RON, EUR, USD,
Fara garantii materiale.

Banca Transilvania isi propune solutiile de finantare, menite sa vina in intampinarea

firmelor care doresc acces rapid si simplificat la suport financiar.
Aceasta ofera credite pe termen scurt cum ar fi:
- creditul pentru capital de lucru
- creditul pentru investitii
- creditul pentru nevoi temporare

Creditul pentru capital de lucru

Creditele pentru capital de lucru finanteaza desfasurarea activitatii curente a
companiei. Forma cea mai cuprinzatoare, mai putin restrictiva si mai facila sub aspectul
derularii este finantarea prin linie de credit.
Despre credit
Dobanda se aplica numai la soldul debitor al contului curent al companiei
dumneavoastra deschis la Banca Transilvania; astfel, orice incasari pe care compania
dumneavoastra le primeste in contul curent la Banca Transilvania diminueaza valoarea
soldului debitor, respectiv suma la care se aplica, zilnic, rata convenita a dobanzii, ceea ce
duce la plati de dobanda dimensionate in stricta concordanta cu gradul de utilizare a facilitatii
si corelate cu rulajele companiei in conturile deschise la Banca Transilvania.
In plus, acest tip de credit se caracterizeaza printr-o flexibilitate sporita fata de alte
tipuri de facilitati, in sensul ca imprumutatul poate decide in mod eficient utilizarea

8
disponibilului in contul curent, fara justificarea tranzactiilor cu copii dupa facturi sau alte
tipuri de documente (exceptand prima tragere).
Un alt aspect pozitiv al acestei variante de finantare a capitalului de lucru este
posibilitatea ca la scadenta, in masura in care necesitatile firmei se perpetueaza, facilitatea sa
fie prelungita, pe baza de act aditional, fara costuri suplimentare de inscriere a garantiilor si,
de obicei, cu costuri bancare mai mici decat la acordarea initiala.
Varianta alternativa de finantare a activitatii curente este creditul pe termen scurt,
conceput pentru acoperirea deficitelor temporare sau ciclice de capital de lucru. Destinatia
concreta poate fi plata furnizorilor, constituirea de stocuri, realizarea unei comenzi sezoniere,
sustinerea unui proiect definit etc. Creditul e disponibil ca si produs individual, cu o singura
acordare, sau in sistem revolving, in cadrul unui plafon de credite pe termen scurt.
Creditele pentru capital de lucru sunt disponibile in lei si valuta si se incadreaza in
termenul caracteristic pentru creditele pe termen scurt, de maxim 1 an.
Perioada
Creditul pentru capital de lucru are perioada de rambursare de maxim un an
Moneda de acordare
Acest credit este disponibil atat in lei cat si in valuta

Creditul pentru investitii

Finantarea proiectelor de investitii e drumul cel mai bun pe care mergem impreuna cu
clientii nostri. In ultimii 10 ani Banca Transilvania a finantat mii de proiecte incununate de
succes.
Despre creditul pentru investitii
Punem la dispozitia clientilor fonduri pentru:
-achizitia si constructia de cladiri, cumpararea de echipamente, utilaje sau mijloace de
transport;
-dezvoltarea, modernizarea, retehnologizarea capacitatilor de productie sau desfacere
existente;
-asigurarea capitalului de lucru necesar demararii unor obiective de investitii noi, aferente
unor companii nou infiintate (maxim 20% din valoarea creditului);
credite bilantiere (de structurare bilantiera), care presupun refinantarea pe termen mediu a
unor pozitii de credite bancare din bilantul companiilor;
-creditul pentru achizitia de actiuni si parti sociale ale altor companii.
Creditul se adreseaza tuturor categoriilor de persoane juridice si este disponibil in lei
sau valuta.
Valoarea creditului va fi corelata cu valoarea proiectului de investitii si in principiu se
va situa la nivelul de 80-85% din valoarea proiectului, diferenta constituind-o aportul propriu
al companiei. De regula, aportul firmei se va concretiza cel tarziu odata cu varsarea
imprumutului. Pentru firme noi sau fara o activitate relevanta contributia solicitata este de
minim 30% din valoarea proiectului.
Creditul pentru investitii se poate acorda pe termen scurt, mediu si lung in functie de
valoarea creditului, complexitatea investitiei, de necesitatile firmei si de capacitatea de plata,
iar rambursarea se va corela cu sursele de rambursare ale companiei, in rate lunare sau
trimestriale, de regula, egale. In functie de perioada estimata de punere in functiune a
investitiei, se poate acorda o perioada de gratie de pana la 12 luni la plata ratelor.
Garantarea creditului va avea in vedere posibilitatile clientului (imobile, gajuri,
obiectul investitiei etc) si normele interne de creditare privitoare la garantii. Gradul minim
acceptat de acoperire cu garantii este de 120% aplicat la valoarea cumulata a creditului si a
dobanzii antecalculate pe primele trei luni.
Moneda de acordare

9
Creditul se acorda atat in lei cat si in valuta
Perioada de gratie
Poate fi de pana la 12 luni

Creditul pentru nevoi temporare

Banca Transilvania va propune creditul pentru nevoi temporare garantat cu
instrumente de plata necertificate (CNT). Realizam pentru clientii nostri corporate operatiuni
rapide de finantare alternativa a capitalului de lucru.
Despre creditul de nevoi temporare
CNT rezolva necesitatile temporare de lichiditati ale clientilor. Produsul e asemanator
scontarilor de instrumente de plata, fiind garantat cu creantele care decurg din astfel de
documente (cec barat, bilet la ordin, factura acceptata la plata si inscrisa cu contul BT).
Cuantumul creditului se ridica pana la un procent de 80% din valoarea inscrisa in documentul
de incasat.
Creditul e disponibil in RON si poate avea un termen maxim de rambursare de 60 zile.
Conditii de eligibilitate
Rapiditatea produsului si structura lejera de garantii impun cateva criterii minimale de
eligibilitate pentru solicitanti:
-sa nu fie prezenti cu incidente de plata in CIP in ultimul an; aceasta conditie trebuie sa o
indeplineasca si debitorii cedati (platitorii instrumentelor de plata);
-sa nu constituie grup cu debitorii cedati;
-nu au inregistrat restante la CNT anterioare acordate de BT;
-nu au inregistrat restante mai vechi de 7 zile la creditele bancare.
Pentru clientii a caror nevoie de finantare de acest gen se intinde pe o perioada mai
lunga de timp sau e permanenta, produsul poate fi conceput si sub forma unui plafon
revolving de CNT. Termenul de valabilitate al plafonului poate fi de maxim 1 an, iar valoarea
acestuia va fi limitata la maxim 70% din media lunara a cifrei de afaceri din ultimele 3 luni.
Moneda:RON
Termen de rambursare:Maxim 60 de zile

10
 Concluzii

Prin urmare UniCredit Tiriac Bank si Banca Transivania sunt dispuse sa ofere credite
pe termen scurt persoanelor juridice, deoarece reperzinta solutia ideala de finantare pentru
societatile care au nevoie urgenta de capital de lucru, doresc sa ofere clientilor termene de
plata mai lungi, au o crestere rapida a afacerilor sau activitati sezoniere.
Creditele pe termen scurt sunt avantajoase deoarece au o abordare flexibila si rapida,
beneficii de lichiditati in maxin 24 de ore de la semnarea contractului de credit si nu este
nevoie de garantii materiale.

11
 Bibliografie

www.bancatransilvania.ro
www.unicredit-triac.ro
www.ase.ro
www.zf.ro

12