INGENIERÍA EN TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN

Y
COMUNICACIONES

ESTRATEGIA Y PLANEACIÓN
TECNOLÓGICA

P R E S E N T A
HERNÁNDEZ MENDOZA ETZAHU
HERRERA ORTEGA MARÍA GUADALUPE
ROJAS NAVA DIEGO
RUIZ FLORIÁN OMAR
TADEO CORDERO LILIANA
ZÁRATE GONZÁLEZ GUILLERMO

GRUPO: T-71

HORARIO
Martes Jueves Viernes
7:00-9:00/LC5 7:00-9:00/H06 8:00-9:00/LC5

FACILITADOR:
RIVERO MARBAN JORGE ARTURO

TLALNEPANTLA DE BAZ, EDO. DE MÉXICO

ÍNDICE
ÍNDICE DE CUADROS Y FIGURAS ......................................................................................................... 1
INTRODUCCIÓN ...................................................................................................................................... 1
OBJETIVO GENERAL .............................................................................................................................. 1
OBJETIVO ESPECÍFICO ......................................................................................................................... 1
TARJETAS DE CRÉDITO ........................................................................................................................ 2
¿Qué es? .............................................................................................................................................. 2
Origen de las tarjetas de crédito ........................................................................................................... 2
La primera tarjeta de crédito ................................................................................................................. 3
Evolución de las tarjetas de crédito ...................................................................................................... 3
Elementos principales de una tarjeta de crédito ................................................................................... 4
Tecnología asociada a la tarjeta de crédito .......................................................................................... 5
Tarjetas virtuales, un caso particular .................................................................................................... 6
Refuerza tu conocimiento ..................................................................................................................... 6
DISPOSITIVOS DE LECTURA PARA LAS TARJETAS DE CRÉDITO .................................................... 7
¿Qué es una máquina de tarjetas de crédito? ...................................................................................... 7
Impacto en un negocio ......................................................................................................................... 7
POS ...................................................................................................................................................... 8
Características de una máquina de tarjetas de crédito ......................................................................... 8
Beneficios ............................................................................................................................................. 8
Seguridad en los dispositivos de lectura de tarjetas ............................................................................. 9
PCI DSS ............................................................................................................................................... 9
12 requisitos PCI DSS: ......................................................................................................................... 9
PA DSS .............................................................................................................................................. 10
PCI PTS ............................................................................................................................................. 10
Dispositivos de lectura para tarjetas de crédito más actuales ............................................................ 10
iZettle.................................................................................................................................................. 11
Pagos seguros con iZettle .................................................................................................................. 11
Clip ..................................................................................................................................................... 12
¿Cómo funciona Clip? ........................................................................................................................ 12
Beneficios Clip .................................................................................................................................... 12
Incrementa tus ventas ........................................................................................................................ 12
INFREAESTRUCTURA DE CONEXIÓN PARA LAS TARJETAS DE CRÉDITO .................................... 13
Componentes de las tarjetas de crédito que debemos conocer para protegerlas mejor......................... 14
 Sistemas de banda magnética y chip EMV de los plásticos, ¿qué son? ............................................ 14
Banda Magnética: .......................................................................................................................... 14
Chip EMV: ...................................................................................................................................... 14
¿Qué es un agregador de pagos y cuáles son sus beneficios? ......................................................... 14
¿Y qué beneficios proporcionan los agregadores de pago? .......................................................... 15
MEDIDAS DE SEGURIDAD ................................................................................................................... 17
CONCLUSIONES ................................................................................................................................... 19
BIBLIOGRAFÍA ....................................................................................................................................... 20
ÍNDICE DE CUADROS Y FIGURAS
Fig. 1 Tarjeta de crédito Western Union ................................................................................................... 2
Fig. 2 Diner’s Club .................................................................................................................................... 3
Fig. 3 Tarjeta de crédito VISA ................................................................................................................... 3
Fig. 4 Tarjeta de crédito American Express .............................................................................................. 4
Fig. 5 Tarjeta de crédito MasterCard ........................................................................................................ 4
Fig. 6 Elementos de una tarjeta de crédito ............................................................................................... 5
Fig. 7 Tecnología NFC .............................................................................................................................. 7
Fig. 8 Máquina POS.................................................................................................................................. 8
Fig. 9 Dispositivo de lectura iZettle ......................................................................................................... 11
Fig. 10 dispositivos de lectura Clip.......................................................................................................... 12
Fig. 11 Procesamiento de pago .............................................................................................................. 15
Fig. 12 partes involucradas ..................................................................................................................... 16
INTRODUCCIÓN
En la actualidad las tarjetas de crédito se han vuelto en el mercado nacional e internacional como una
herramienta de consumo masiva que supera día a día todas las expectativas planteadas.

La manera sencilla que se puede consumir por este medio ha superado los límites de consumo en
algunos tipos de personas ya que con una tarjeta magnética de contextura plástica se puede traspasar
cualquier tipo de fronteras pudiendo usarla no solo en el mercado local, nacional sino también pudiendo
usarla a nivel mundial para adquirir un producto o servicio y pagarlo cómodamente en algunos casos
desde la comodidad de la casa.

Para adentrarse al tema de las tarjetas de crédito esta investigación nos habla sobre que es una tarjeta
de crédito, describe su evolución tanto física como de las tecnologías que estas han utilizado para
mejorar su funcionamiento y así poder dar mejor seguridad al usuario.

Al hacer uso de la tarjeta de crédito se requieren dispositivos de lecturas de tarjetas de crédito es por
eso que en esta investigación se habla acerca de estos y se muestran dos ejemplos de máquinas que
se encuentran en el mercado resaltando sus características.

Por último se abarca el tema de la infraestructura de conexión para las tarjetas de crédito, se toma en
cuenta los componentes de las tarjetas de crédito que debemos conocer para protegerlas mejor, como
es que funciona el proceso de pago y que partes están involucradas con los pagos con tarjetas.

OBJETIVO GENERAL
Analizar la Unidad 2 “Planeación Estratégica de la Tecnología” con el fin de entender la importancia que
tiene dentro de una empresa a través de una investigación de un tema que en estos tiempos tiene mucho
auge “Tarjetas de crédito”.

OBJETIVO ESPECÍFICO
 Definir que es una tarjeta de crédito para entender el tema utilizando un concepto general.
 Enumerar las tecnologías que las tarjetas de crédito han utilizado con el fin de ver la evolución
que estas han tenido a través del tiempo.
 Enumerar los elementos que contiene una tarjeta de crédito mediante una imagen que señala
cuales son.
 Definir qué es y cuáles son los dispositivos de lectura de las tarjetas de crédito.
 Explicar la infraestructura de conexión de las tarjetas de crédito

1
TARJETAS DE CRÉDITO
¿Qué es?
Se dice que una Tarjeta de crédito es “una tarjeta de plástico emitida por una compañía financiera y
permite a su propietario la opción de pedir prestado dinero del emisor. Las tarjetas de crédito son tarjetas
de plástico (en tamaño cartera estándar) que contienen una cinta corta magnética. Esta cita incluye los
datos del titular de la tarjeta de crédito, su número de cuenta, etc. Esto permite a los titulares de tarjetas
de crédito pagar por productos o servicios sin tener dinero en efectivo o un cheque.” (debitor, 2019)

Origen de las tarjetas de crédito

 En 1914 surge el origen de las tarjetas de crédito cuando la compañía de Western Union ofrece
una tarjeta solo a sus clientes más selectos; con esta disfrutaban un trato preferente y disponían
de una línea de crédito sin cargo alguno.

Fig. 1 Tarjeta de crédito Western Union

 En 1924, la compañía Norteamericana General Petroleum Corporation lanza su primera tarjeta

de crédito para adquirir gasolina solo en sus establecimientos.

 En 1929, la empresa American Telephone & Telegraph (AT&T) emite la Tarjeta Bell con la que
los clientes pagaban sus servicios de telefonía.

 A finales de la década de los 40 varias empresas comienzan a crear sus propias tarjetas de
crédito.

2
La primera tarjeta de crédito
En el año 1949 se inventó la primera tarjeta de crédito tal y como se conoce en la actualidad, es una
especie de cartulina con la que se puede pagar prácticamente en todos los sitios. La inventarón Frank
X. McNamara, Ralph Sneider y Alfred Bloomingdale y fue llamada Diner’s Club.

En sus inicios, no tuvo mucha repercusión, ya que a principios de 1950 solo 200 personas la tenían y
únicamente 14 restaurantes de Nueva York se adhirieron a este nuevo sistema. Pero a finales del mismo
año ya la utilizaban más de 22.000 personas y cerca de 500 restaurantes la aceptaban.

Fig. 2 Diner’s Club

Evolución de las tarjetas de crédito

 1958 el Bank of America puso en circulación la primera tarjeta bancaria o bankamericard (hoy
en día VISA), cuya generalización hizo que esta forma de pagar fuera aceptada como el dinero.

Fig. 3 Tarjeta de crédito VISA

3
  1958 American Express lanzó su primera tarjeta de crédito, esta era fabricada en papel; ya en
el año de 1959 se realizaba en plástico.

Fig. 4 Tarjeta de crédito American Express

 1967 el First American National Bank of Nashville puso a disposición del ciudadano una nueva
tarjeta de crédito denominada MasterCharge, que en el año 1979 la Interbank Card
Association rebautizó con el nombre de MasterCard.

Fig. 5 Tarjeta de crédito MasterCard

Elementos principales de una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito contienen diversos componentes tecnológicos que funcionan de forma
coordinada para facilitar que se pueda pagar con ellas ya sea a través de un TPV (terminal punto de
venta) físico, online con pagos sin contacto utilizando NFC (tecnología inalámbrica de corto alcance),
etc.

Entre los datos que deben contener figuran el nombre y apellidos del titular, el número de tarjeta
generado según la norma ISO/IEC 7812, donde aparecerán codificadas la entidad emisora, el tipo de
tarjeta y zona geográfica, el número que permite a la entidad asociar la tarjeta a un cliente, el dígito
control que verifica que todos los anteriores son correctos y que se calcula con el algoritmo de Luhn.

4
 Fig. 6 Elementos de una tarjeta de crédito

Tecnología asociada a la tarjeta de crédito

 Banda magnética y el chip: La banda magnética fue incorporada en los años 70 para agilizar
los pagos, gracias a que los TPV leían la información del titular y conectaban con la entidad
para activar el proceso de validación. Una vez que se obtenía la confirmación del banco, el
cliente firmaba un justificante del pago para el comercio, por eso en las tarjetas también se
incluye una zona para que el propietario estampe su firma, que podía ser cotejada al pagar
en un establecimiento.

 Chip EMV: A partir del año 2000, se fueron introduciendo en el mercado las tarjetas
compatibles con el estándar EMV (estándar de interoperabilidad de tarjetas IC ("Tarjetas con
circuito integrado")), promovido por las empresas Europay, Visa y Mastercard, que añadía a la
tarjeta un chip para dotarla de mayor seguridad. Los TPV fueron adaptados y los pagos se
empezaron a hacer mediante el chip y la introducción del código secreto del cliente. En este
tipo de operaciones, la firma dejó de ser necesaria, lo que influyó para hacer los pagos más
rápidos y seguros.

5
  Chip NFC: las tarjetas más modernas incorporan tecnología RFID para pagos inalámbricos,
mediante chips NFC. Son las llamadas tarjetas contactless, que facilitan las compras gracias a
que no es necesario sacar la tarjeta para pagar, haciéndolo todavía más rápido y seguro.

Tarjetas virtuales, un caso particular

Un caso particular de las tarjetas bancarias es el de las tarjetas virtuales, que son medios de pago
pensados para operar en los canales online y telefónico. La diferencia frente a una tarjeta bancaria
tradicional es que no se estampa un plástico con los datos de la tarjeta, sino que se suministran al cliente
a través de la banca electrónica u otro canal seguro.

Esta característica de las tarjetas virtuales las hace ideales para pagos online seguros, pero al mismo
tiempo las hace inútiles cuando se trata de un pago en una página web para recoger un producto físico
y se requiere presentar la tarjeta para acreditar la identidad del comprador. Por ejemplo, en algunos
sitios de compra de entradas de cine, teatro y conciertos no es posible pagar con tarjeta virtual porque
al recogerlas en taquilla se exige presentar la tarjeta.

Refuerza tu conocimiento
Actualmente existen en el mercado diversos tipos de tarjetas bancarias. A continuación, te presentamos
las más comunes y sus características principales:

 Tarjeta de débito: Este producto te permite realizar compras en comercios, retirar efectivo de
su red de cajeros automáticos sin cargo y otras operaciones (consultar el saldo de la cuenta
bancaria, pagar servicios, etc.), siempre y cuando tengas saldo disponible.

 Tarjeta de crédito (TDC): Su principal diferencia con una de débito es que lleva asociada una
línea de préstamo (previamente impuesta por el banco emisor). Se trata de un crédito
revolvente, es decir, recuperas la línea de crédito conforme vas pagando tu deuda.

 Tarjeta monedero: Son tarjetas prepago en las que el usuario carga la cantidad de dinero
deseada. Este producto es una alternativa a la tarjeta de crédito o de débito, y se utilizan
principalmente en compras de importe reducido en establecimientos o servicios adheridos, así
como a través de internet. Una de sus ventajas es que en caso de que caiga en malas manos,
solo podrán agotar el saldo disponible, sin perjudicar tus finanzas.

6
  Tarjeta multidivisa: Al igual que las tarjetas monedero, es un producto de prepago especial
para turistas, estudiantes de intercambio o ejecutivos en viajes de negocios ya que el saldo en
dólares u otras monedas puede resultar un beneficio al tener que usarla en otro país.

 Tarjeta de comercio: Se trata de una tarjeta emitida por grandes cadenas comerciales, se
utilizan generalmente para realizar compras en la red de tiendas del establecimiento que la
emite y debido a que no se consideran como productos financieros, si llegaras a enfrentar un
problema con alguna, la CONDUSEF no podrá defenderte.

Fig. 7 Tecnología NFC

DISPOSITIVOS DE LECTURA PARA LAS TARJETAS DE

CRÉDITO
¿Qué es una máquina de tarjetas de crédito?
Una máquina de tarjetas de crédito es un dispositivo bastante sencillo que permite a un comerciante
verificar y aprobar una operación de compra con tarjeta de crédito. Con sólo una lectura de la tarjeta, el
comerciante puede verificar los fondos y emitir una factura por la compra en poco menos de un minuto.

Impacto en un negocio
Las máquinas para las tarjetas de crédito de pequeños establecimientos permiten a los comerciantes
aceptar Visa, MasterCard, American Express y Discover directamente desde sus clientes. Al tratar de
realizar una transacción, un cajero puede introducir el importe y el tipo de compra en una máquina de
tarjetas de crédito para su aprobación. El terminal se conecta por teléfono o por Internet al servidor de
un procesador de pagos, donde se lleva a cabo la transferencia de fondos y la detección del fraude. La
máquina de tarjetas de crédito informa de un código y un número de autorización para su inclusión en
los registros de contabilidad de un comerciante.

7
POS
El tipo más común de máquinas de tarjetas de crédito de un pequeño establecimiento consiste en una
unidad de mesa similar a un teléfono de escritorio antiguo, con un teclado, una pequeña pantalla y un
lector de tarjetas magnéticas.

La máquina POS (Máquina de punto de venta) es un dispositivo de tipo electrónico con una pantalla y
un teclado. Se trata de una tecnología que se adapta a los pagos a través de tarjetas de débito y de
crédito. Por otra parte, permite realizar toda una serie de funciones de gran utilidad comercial:
adaptación a los planes de fidelización que realizan los bancos, lectura de códigos de barra, interacción
con el storck de mercancías del comercio, impresión de recibos, daos específicos.

Fig. 8 Máquina POS

Características de una máquina de tarjetas de crédito

La última generación de máquinas de tarjetas de crédito ofrece características especiales destinadas a
determinados tipos de empresas. Por ejemplo, muchas empresas de servicios pueden ahora utilizar
máquinas de tarjetas de crédito que ayudan a los clientes a calcular propinas automáticamente. Las
máquinas de las tarjetas de crédito inalámbricas permiten a los servidores procesar transacciones en
mesas de negocios, evitando así la sospecha de robo de identidad.

Beneficios
La comercialización agresiva por los proveedores de la plataforma de pago de tarjetas de crédito ha
apoyado la demanda de la aceptación universal de las mismas. Por lo tanto, muchos propietarios de
pequeños establecimientos necesitan máquinas de tarjetas de crédito para seguir siendo competitivos.
Aceptar tarjetas de crédito obliga a los propietarios de los negocios a entregar hasta un 5 por ciento de
sus ingresos en comisiones bancarias. Sin embargo, de acuerdo con funcionarios de Visa Inc., los
clientes generalmente adquieren más artículos y hacen más compras repetidas al utilizar tarjetas de
crédito en comparación con dinero en efectivo.

8
Seguridad en los dispositivos de lectura de tarjetas
Todos los sistemas y dispositivos involucrados en pagos con tarjeta se deben regir bajos las normas

PCI DSS
El Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (Payment Card Industry Data
Security Standard) o PCI DSS fue desarrollado por un comité conformado por las compañías de tarjetas
(débito y crédito) más importantes, comité denominado PCI SSC (Payment Card Industry Security
Standards Council) como una guía que ayude a las organizaciones que procesan, almacenan y/o
transmiten datos de tarjetahabientes (o titulares de tarjeta), a asegurar dichos datos, con el fin de evitar
los fraudes que involucran tarjetas de pago débito y crédito.

Las compañías que procesan, guardan o transmiten datos de tarjetas deben cumplir con el estándar o
arriesgan la pérdida de sus permisos para procesar las tarjetas de crédito y débito (Perdida de
franquicias), enfrentar auditorías rigurosas o pagos de multas1 Los Comerciantes y proveedores de
servicios de tarjetas de crédito y débito, deben validar su cumplimiento al estándar en forma periódica.

Esta validación es realizada por auditores autorizados Qualified Security Assessor (QSAs). Sólo a las
compañías que procesan menos de 80,000 transacciones por año se les permite realizar una
autoevaluación utilizando un cuestionario provisto por el Consorcio del PCI (PCI SSC).

12 requisitos PCI DSS:

1. Instalar y mantener una configuración de firewall para proteger los datos de los titulares de
tarjetas.

2. No utilizar los valores predeterminados suministrados por el proveedor para las contraseñas del
sistema y otros parámetros de seguridad.

3. Proteger los datos almacenados de los titulares de tarjetas.

4. Cifrar la transmisión de los datos de los titulares de tarjetas a través de redes públicas abiertas.

5. Usar y actualizar con regularidad el software antivirus.

6. Desarrollar y mantener sistemas y aplicaciones seguras.

7. Limitar el acceso a los datos de los titulares, únicamente a lo que los negocios necesiten saber.

8. Asignar una identificación única a cada persona con acceso a una computadora.

9. Restringir el acceso físico a los datos de los titulares de tarjetas.

10. Rastrear y monitorear todo acceso a los recursos de la red y a los datos de titulares de tarjetas.

11. Probar con regularidad los sistemas y procesos de seguridad.

12. Mantener una política que aborde la seguridad de la información.

9
PA DSS
Como ya explicamos en la anterior entrada, según la propia PCI SSC, el objetivo de la PA DSS es
ayudar a los proveedores de software y otros a desarrollar aplicaciones de pago seguro que no
almacenen datos prohibidos, como la banda magnética completa, datos de PIN o de CVV2 (Valor de
verificación de la tarjeta), y cerciorarse de que sus aplicaciones de pago admitan el cumplimiento de la
PCI DSS.

Este estándar está basado en las buenas prácticas de pago PABP (Payment Application Best Practices),
que Visa proporciona a los proveedores de aplicaciones. Estas buenas prácticas son voluntarias y
aseguran que las aplicaciones de pago no almacenan datos engañosos colaborando en el cumplimiento
del PCI DSS.

PCI PTS
Esta norma recoge los requisitos de seguridad para transacciones con PIN. Va dirigida a los productores
de los dispositivos de pago, definiendo los requisitos que deben seguir en el diseño, fabricación y
transporte de estos dispositivos así como las entidades que los utilicen.

Este ha sido un pequeño resumen de las tres normas que la PCI ha desarrollado para mejorar la
protección de los datos de los titulares de las tarjetas y con ello facilitar la adopción de medidas comunes
para reducir el fraude en la industria de las tarjetas de crédito.

Dispositivos de lectura para tarjetas de crédito más actuales

Hoy en día existen diferentes opciones al momento de elegir una terminar para cobro con tarjeta, existen
las clásicas “Punto de venta” que ofrecen los bancos las cuales debes cumplir con una serie de reglas
para poder usarlas y el uso suele ser para establecimiento o comercios grandes

Después existen alternativas que van dirigidas a pequeñas empresas, pymes o comercios pequeños,
ya que la forma de adquirirlas es más sencillo, manejas porcentajes de comisión más accesibles, no es
necesario contratos forzosos o reglas muy específicas para poder utilizar la terminal

En México existen 2 dispositivos de lectura para tarjetas de crédito más usados los cuales son

10
iZettle

Fig. 9 Dispositivo de lectura iZettle

Pagos seguros con iZettle

El objetivo de todo lo que hacemos es garantizar tu protección y la de tus clientes. Gracias a nuestras
certificaciones de alto nivel y a los sistemas y la tecnología más avanzados, puedes tener la certeza de
que tus pagos siempre estarán seguros con nosotros

Diseño a prueba de manipulaciones

Cumplimos la norma PCI PTS 4.1, la más exigente del sector, que garantiza que el hardware y el
software del lector de tarjetas de crédito no puedan manipularse. De hecho, el lector se autodestruye si
alguien intenta abrirlo: ¡eso es seguridad!

Cifrado seguro

Todos los datos de las tarjetas de crédito son cifrados por servidores criptográficos HSM según las
normas más estrictas para asegurar que nunca corra peligro la información confidencial de los clientes.

Protección de los pagos

Para el caso improbable de que un cliente cuestione un cargo, iZettle ofrece una protección de pago
que cubre hasta 250 € mensuales en retrocesiones que reúnan los requisitos.

Sistemas de pago seguros

iZettle es una entidad de dinero electrónico inscrita y regulada por la Autoridad Sueca de Supervisión
Financiera. Nuestra misión principal es garantizar la seguridad del negocio de nuestros clientes.
Desarrollamos todos nuestros programas y aplicaciones siguiendo las prácticas más estrictas del sector,
como las directrices de OWASP y la PCI DSS.

Trabajamos para impedir el fraude antes de que se produzca con sistemas avanzados que controlan
todas las transacciones durante las 24 horas del día. Todo el tráfico queda registrado y se supervisa
para detectar cualquiera actividad inusual o sospechosa. Si algún usuario hace un uso fraudulento de
nuestro servicio, cancelamos y bloqueamos de inmediato su cuenta.
11
Todos los empleados de iZettle actúan según las normas de seguridad diseñadas para garantizar la
protección de los datos de nuestros clientes. Estamos aquí para impulsar tu negocio y que puedas estar
tranquilo.

Clip

Fig. 10 dispositivos de lectura Clip

¿Cómo funciona Clip?

Clip te ofrece la tecnología necesaria para aceptar pagos con tarjeta de crédito, débito, vales y puntos
de forma fácil y rápida, sin la necesidad de contratos o cuotas mínimas a través de sus terminales punto
de venta móvil.

 Acepta todas las tarjetas Acepta todas las tarjetas con o sin tu Smartphone
 Recibe tu dinero
 Recibe tu dinero hasta en 24 horas hábiles
 Sin rentas mensuales
 Sin rentas mensuales ni contratos forzosos

Beneficios Clip
Incrementa tus ventas
 Incrementa tus ventas hasta en un 30% aceptando pagos con tarjetas, puntos, vales y Samsung
Pay.
 Úsalo al instante
 Regístrate en 5 minutos, sin RFC ni trámites complicados, descarga la aplicación en tu
smartphone o tablet y comienza a aceptar pagos con tarjeta en tu negocio.
 Acepta pagos a meses
 Ofréceles a tus clientes la posibilidad de realizar sus compras hasta con 12 Meses Sin Intereses
con más de 16 bancos.
 Llévalo a todos lados
 El tamaño compacto de Clip permite que lo puedas transportar con toda la comodidad del
mundo. Cabe en tu bolsillo y así puedes llevar tu negocio a todas partes.
12
  Acepta todas las tarjetas
 Con Clip acepta pagos con tarjeta de chip, banda magnética y Samsung Pay, ya sea de crédito,
débito, vales y puntos.
 Sin rentas mensuales

Sin mínimos de venta o rentas mensuales. Paga solo el 3.6% +IVA por cada transacción que realices,
con Clip olvídate de las rentas mensuales y trámites complicados.

INFREAESTRUCTURA DE CONEXIÓN PARA LAS TARJETAS DE

CRÉDITO
Es importante entender cómo y dónde la infraestructura facilita la inclusión financiera, además de
analizar el por qué algunos estados y municipios tienen más sucursales, cajeros y terminales punto de
venta (TPV) que otros.

La sucursal bancaria es la infraestructura básica de las instituciones financieras. Es la manera en que

el banco se pone en contacto con el cliente y este último percibe que al haber presencia física hay una
seguridad en sus operaciones.

La mayoría de los bancos que tienen una red de sucursales cuentan con una red de cajeros automáticos
(ATM) para facilitar la operatividad a sus clientes. Los cajeros automáticos los pueden utilizar los clientes
para acceder a información de su cuenta, para retirar dinero de su cuenta o en algunos casos para
depositar dinero en su cuenta.

Las terminales punto de venta (TPV) son otro tipo de infraestructura bancaria cuya instalación es menos
costosa que la de una sucursal y que la de un ATM. Su objetivo es extender la cobertura de servicios
de aceptación de medios electrónicos de pago. Las terminales punto de venta (TPV) son dispositivos
electrónicos que permiten realizar transacciones de compra en establecimientos y funciona de una
manera muy sencilla y transparente al usuario.

Permite utilizar la tarjeta de crédito y/o débito para procesar pagos sin importar si el banco emisor de la
tarjeta y el banco que instala la terminal son el mismo.

Después de analizar el comportamiento de la infraestructura de sucursales, ATM y TPV a nivel global,

estatal y municipal puedo concluir respecto de la infraestructura bancaria en México lo siguiente:

 La infraestructura se distribuye de manera heterogénea entre estados y entre municipios.

 A nivel municipal la infraestructura se concentra en los de mayor tamaño.
 En las poblaciones mayores a 100,000 habitantes, que son el 9% de los municipios, se
encuentran ubicados el 87% de los cajeros automáticos, el 81% de las sucursales y el 91% de
las TPV. Estos municipios son solo 215 de los 2,456.
 México cuenta con una cantidad de sucursales promedio por cada 100,000 habitantes en la
media de países como Chile y Singapur.
 Solo el 6% de la población total de México no tiene acceso a los cajeros automáticos en su
municipio, el 11% de la población total no tiene acceso a sucursales en su municipio y el 5% de
la población no tiene acceso a TPV en su municipio.
 La cantidad de cajeros automáticos por 100,000 habitantes en México es adecuada si la
comparamos con otros países.

13
La conclusión más interesante es que solamente el 3% de la población en México no tiene acceso a
ningún tipo de infraestructura bancaria en su municipio. Ahora bien, esos 769 municipios sin
infraestructura representan el 31% del total y están concentrados en los de menos de 5,000 habitantes.

Por lo tanto, México tiene un importante sistema bancario a pesar de que hay algunas zonas del país
que tienen un gran atraso económico. Es importante que primero se tenga un importante crecimiento
económico en todo el país para que el proceso de inclusión financiera sea mayor.

Componentes de las tarjetas de crédito que debemos conocer

para protegerlas mejor.
Sistemas de banda magnética y chip EMV de los plásticos, ¿qué son?
Conocer el sistema de nuestras tarjetas de crédito puede ayudarnos no solo a sacarles el máximo
partido, sino también a protegerlas mejor; pues hay zonas de nuestra tarjeta que deberemos preservar
más por su mayor sensibilidad. Estos son los principales componentes a los que debemos prestar más
atención:

Banda Magnética:
Se encuentra en el reverso de la tarjeta y es una franja de color negra o marrón, este sistema cuenta
con una información fija e inalterable; nuestro número de tarjeta y la fecha de caducidad. Cuando
pasamos la banda magnética por el lector de TPV, lo único que hacemos es transmitir esta información
para realizar transacciones bancarias.

Chip EMV:
Podemos localizar el chip en la parte delantera del plástico y tiene un color dorado. Cuando el lector de
tarjetas lo lee, genera un código de transacción único llamado “token”. Con este sistema, el datafono
realiza una serie de comprobaciones para que todos los pasos que se realicen hasta hacer efectiva la
compra se completen sin interrupción. Básicamente, se encarga de conectar con nuestro banco y
valorar la disponibilidad de la línea, solicitar y verificar el código pin o realizar las copias, entre otras
cosas.

¿Qué es un agregador de pagos y cuáles son sus beneficios?

Un agregador de pagos es una empresa, sociedad mercantil o persona moral que participa en la Red
de Pagos con Tarjetas, ofreciendo el servicio y la infraestructura de las terminales punto de venta para
aceptar pagos con tarjetas.

La Red de Pagos con Tarjeta –supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores– incluye a
todas las personas que otorgan la infraestructura, los instrumentos, los programas o los sistemas
relacionados con el uso de medios de disposición:

 Tarjetas de débito.
 Tarjetas de crédito.
 Cheques.
 Órdenes de transferencia de fondos.
 Domiciliación.
 Dispositivos o interfaces que permiten la realización de pagos o transferencias.

14
¿Y qué beneficios proporcionan los agregadores de pago?
Además de facilitar que tus clientes paguen tus productos o servicios sin usar efectivo, un agregador te
ofrece beneficios como:

1. Proporcionar la tecnología necesaria para aceptar transacciones con tarjeta en seis pasos:
2. El cliente paga con su tarjeta de crédito, débito, vales, etc.
3. El sistema de la TPV móvil autentifica el pago.
4. Envía la transacción al banco correspondiente del cliente.
5. Pide autorización para la transacción.
6. El banco emite una respuesta: acepta o rechaza el pago.
7. Si el banco acepta la transacción, tú recibes el depósito en tu cuenta (el tiempo varía).
8. Contar con altos estándares de seguridad y disponibilidad.
9. Recibir las autorizaciones de pago.
10. Notificarte los rechazos de pago.

¿Cómo funciona el proceso de pago?

Esta es una descripción general de lo que sucede tras bastidores y los diferentes actores involucrados.

Fig. 11 Procesamiento de pago

Paso 1: El cliente paga con Mastercard

El cliente compra bienes/servicios en un comercio.

Paso 2: Se autentica el pago

El sistema de punto de venta del comercio capta la información de la cuenta del cliente y de manera
segura la envía al adquirente.

15
Paso 3: Se envía la transacción

El adquirente del comercio le solicita a Mastercard la autorización del banco emisor del cliente.

Paso 4: Se solicita autorización

Mastercard envía la transacción al emisor para que la autorice.

Paso 5: Respuesta de autorización

El banco emisor autoriza la transacción y le envía la respuesta al comerciante.

Paso 6: Pago al comerciante

El banco emisor envía el pago al adquirente del comercio, quien deposita el pago en la cuenta del
comerciante.

¿Qué partes están involucradas en los pagos con tarjeta?

Fig. 12 partes involucradas

Para que el pago con tarjeta se complete en tiempo real tan solo hay que dejar pasar unos segundos,
pero son varios los agentes que intervienen el proceso para aprobar la transacción.

1. Titular de la tarjeta

El cliente y titular de la tarjeta de crédito o débito es el encargado de pagar los bienes o servicios y si lo
hace mediante los terminales de UniversalPay podrá elegir pagar con o sin chip y, también, sin contacto.

16
2. Vendedor

El dueño del negocio vende sus productos al titular de la tarjeta que es quien comienza el proceso de
pago. La venta se puede producir cara a cara entre el vendedor y el titular de la tarjeta, por internet o
mediante teléfono. Este punto dependerá de los canales de venta que tenga disponibles el comercio.

3. Adquirente

El adquirente brinda servicios de procesamiento y liquidación de pagos con tarjetas al vendedor. Su

trabajo consiste en recibir los detalles de la transacción de la tarjeta desde el terminal TPV y pasarlos a
los esquemas de tarjeta, para posteriormente y tras las pertinentes comprobaciones de seguridad y
riesgo, depositar el importe en la cuenta bancaria del vendedor. El adquirente suministra terminales o
pasarelas de pago (online) al vendedor.

4. Esquema de tarjetas

Los esquemas de tarjetas son las grandes marcas de tarjetas que administran y establecen las reglas
para el procesamiento de pagos con tarjeta. Estos incluyen MasterCard, Visa, American Express, JCB,
etc. El trabajo de los esquemas de tarjetas consiste en verificar que las tarjetas sean legítimas y en
pasar los detalles al emisor.

5. Emisor

El emisor es el banco, la institución financiera o la sociedad de crédito que proporciona tarjetas de débito
o crédito al cliente. El trabajo del banco emisor es asegurar que haya suficiente dinero en la cuenta del
cliente para pagar los bienes o servicios.

MEDIDAS DE SEGURIDAD

Medidas de seguridad para la transmisión, almacenamiento y procesamiento de la información.

Los Participantes en la Red de Pagos con Tarjeta deberán cumplir con lo siguiente:
1. Asegurar que las TPV y demás dispositivos utilizados para los Pagos con Tarjetas cuenten con
lectores que permitan obtener la información de las Tarjetas del circuito integrado o chip cuando
estas cuenten con dichos circuitos.
2. Cifrar los mensajes o utilizar medios de comunicación cifrada, en la transmisión de la información
sensible (información personal del Tarjetahabiente que contenga nombres, en conjunto con
números de Tarjetas, números de cuenta, límites de crédito, saldos o información de
Autenticación) de las Tarjetas y sus operaciones, desde el dispositivo donde se origine la
transacción hasta la recepción para su autorización por parte de los Emisores.
3. Asegurarse que las llaves criptográficas y el proceso de cifrado y descifrado se encuentren
instalados en dispositivos de alta seguridad, tales como los denominados HSM (Hardware
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 Security Module), los cuales deberán contar con prácticas de administración que eviten el acceso
no autorizado y la divulgación de la información que contienen.
4. Contar con controles para el acceso a las bases de datos y archivos correspondientes a las
operaciones y servicios efectuados a través de las Redes de Medios de Pagos, aun cuando
dichas bases de datos y archivos residan en medios de almacenamiento de respaldo. Para
efectos de lo anterior, deberán ajustarse a lo siguiente:
a) El acceso a las bases de datos y archivos estará permitido exclusivamente a las personas
expresamente autorizadas por el Participante, en función de las actividades que realizan. Al
otorgarse dichos accesos, deberá dejarse constancia de tal circunstancia y señalar los
propósitos y el periodo al que se limitan los accesos.
b) Tratándose de accesos que se realicen en forma remota, deberán utilizarse mecanismos de
cifrado en las comunicaciones.
c) Deberán contar con procedimientos seguros de destrucción de los medios de
almacenamiento de las bases de datos y archivos que contengan información sensible de los
Tarjetahabientes, que prevengan su restauración a través de cualquier mecanismo o
dispositivo.
d) Deberán desarrollar políticas relacionadas con el uso y almacenamiento de información que
se transmita y reciba, derivado de los servicios que correspondan, estando obligados a
verificar el cumplimiento de sus políticas por parte de sus proveedores y afiliados.
5. Generar registros, bitácoras y huellas de auditoría de las operaciones y servicios realizados en
los que conste cuando menos la fecha y hora, datos de la Tarjeta, y demás información que
permita identificar el mayor número de elementos involucrados en el acceso y operación de los
Pagos con Tarjeta, así como los datos de identificación de la TPV utilizada por el Tarjetahabiente
para realizar la operación de que se trate. Dichos registros, bitácoras y huellas de auditoría
estarán sujetos a la supervisión de las Autoridades, quienes podrán ordenar correcciones en todo
momento.
6. Almacenar la información involucrada en los servicios de procesamiento de Pagos con Tarjetas,
incluyendo los registros, bitácoras y huellas de auditoría, de forma segura por un periodo mínimo
de ciento ochenta días naturales contados a partir de su generación y contemplar mecanismos
para evitar su alteración, así como mantener procedimientos de control interno para su acceso y
disponibilidad. Lo anterior sin perjuicio de lo establecido en las disposiciones que les resulten
aplicables.
7. Realizar revisiones de seguridad, enfocadas a verificar la suficiencia en los controles aplicables
a la infraestructura de procesamiento y telecomunicaciones para los Pagos con Tarjetas. Las
revisiones deberán realizarse al menos de forma anual, o bien, cuando se presenten cambios
significativos a dicha infraestructura, debiendo comprender lo siguiente:
a) Mecanismos de autenticación de los Tarjetahabientes;
b) Configuración y controles de acceso a la infraestructura de procesamiento y
telecomunicaciones;
c) Actualizaciones requeridas para los sistemas operativos, certificados, llaves y software en
general;
d) Análisis de vulnerabilidades sobre la infraestructura de procesamiento y telecomunicaciones,
y sistemas;
e) Identificación de posibles modificaciones no autorizadas al software original;
f) Identificación de posibles herramientas o procedimientos que permitan conocer la
información de las Tarjetas o de los Tarjetahabientes, así como de cualquier información que
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 de manera directa o indirecta pudiera obtenerse para realizar Pagos con Tarjetas sin
conocimiento ni consentimiento del Tarjetahabiente;
g) Análisis metódico de la infraestructura, certificado, llaves y software en general, con la
finalidad de detectar errores, funcionalidad no autorizada o cualquier código que ponga o
pueda poner en riesgo la información de los Tarjetahabientes.
8. Contar con medidas preventivas, de detección, disuasivas y procedimientos de respuesta a
incidentes de seguridad, controles y medidas de seguridad informática para mitigar amenazas y
vulnerabilidades relacionadas con los servicios proporcionados en las Redes de Medios, que
puedan afectar a los Participantes en la Red de Pagos con Tarjeta o Tarjetahabientes. Las
referidas medidas y procedimientos, deberán ser evaluadas por auditoría internas o externas para
determinar su efectividad y, en su caso, realizar las actualizaciones correspondientes. En caso
de que se detecte la existencia de vulnerabilidades y riesgos asociados a los servicios
mencionados, deberán tomarse medidas de forma oportuna previniendo que los Participantes en
la Red de Pagos con Tarjeta o Tarjetahabientes puedan verse afectados.
9. En caso de que la información sensible sea extraída, extraviada o supongan o sospechen de
algún incidente que involucre accesos no autorizados a dicha información, deberán:
a) Enviar por escrito a la Dirección General responsable de su supervisión en la CNBV dentro
de los cinco días naturales siguientes al evento de que se trate
b) Llevar a cabo una investigación inmediata para determinar si la información ha sido o puede
ser mal utilizada, y en este caso deberán notificar esta situación, en los siguientes tres días
hábiles, a sus Tarjetahabientes y Participantes en la Red de Pagos con Tarjeta involucrados
afectados a fin de prevenirlos de los riesgos derivados del mal uso de la información que
haya sido extraída, extraviada o comprometida, debiendo informarle las medidas que
deberán tomar.

CONCLUSIONES
Las tarjetas de crédito han ido evolucionando de manera muy importante y rápida en cuestión de
tecnología, esto para dar a los usuarios una mayor satisfacción y seguridad en sus compras y acciones
que realicen con su tarjeta. Hoy en día se pueden apreciar otros tipos de tarjeta en donde la tecnología
empleada en ellas es similar a la tarjeta de crédito, solo cambia algunas características en cuanto a la
funcionalidad.

Las tarjetas de crédito han ido evolucionando de manera muy importante y rápida en cuestión de
tecnología, esto para dar a los usuarios una mayor satisfacción y seguridad en sus compras y acciones
que realicen con su tarjeta. Hoy en día se pueden apreciar otros tipos de tarjeta en donde la tecnología
empleada en ellas es similar a la tarjeta de crédito, solo cambia algunas características en cuanto a la
funcionalidad.

Para un negocio es muy importante tener una máquina de tarjetas de crédito ya que en la actualidad
la mayoría de personas ya cuenta con una tarjeta de crédito o débito, la maquina más utilizada es
la máquina de punto de venta, esta lee la banda magnética de la tarjeta de crédito y realiza una serie
de funciones dependiendo de la acción a realizar.

Las máquinas de tarjetas de crédito también cuentan con diferentes características, por ejemplo, una
maquina inalámbrica permite a los servidores procesar transacciones en mesas de negocios, evitando
así la sospecha de robo de identidad.

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En la actualidad existen dispositivos de lectura que son más utilizados en pequeñas y medianas
empresas ya que son más accesibles, los dispositivos más usados son:
*iZettle
*Clip

En la infraestructura de conexión de nuestra tarjeta podemos encontrar lo que es un agregador de

pagos, este se encarga de aceptar los pagos con tarjetas a través de la de red de pagos, esta es
supervisada por la comisión nacional bancaria y de valores.

El agregador de pagos funciona en 6 pasos muy fáciles en los cuales lo primero que es que, al momento
de pagar con una tarjeta de crédito o débito, el sistema TPV móvil se encargara de autenticar el pago,
posteriormente este va a mandar la transacción al banco que le corresponde al cliente y por último el
banco deberá de aceptar o denegar esta transacción.

BIBLIOGRAFÍA
CONDUSEF. (s.f.). Obtenido de CONDUSEF:
https://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/credito/tarjeta/918-nueva-tecnologia-en-tarjeta-
de-credito
CurioSfera.com. (29 de Enero de 2018). CurioSfera. Obtenido de CurioSfera:
https://www.curiosfera.com/historia-tarjeta-credito/
debitor. (05 de Marzo de 2019). Obtenido de debitor: https://debitoor.es/glosario/definicion-tarjeta-credito
En Naranja. (11 de Octubre de 2013). Obtenido de En Naranja : https://www.ennaranja.com/economia-
facil/origen-e-historia-de-las-tarjetas-de-credito/
En Naranja. (30 de Julio de 2015). Obtenido de En Naranja: https://www.ennaranja.com/economia-
facil/conoces-la-tecnologia-de-las-tarjetas-bancarias/

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