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NOCIONES GENERALES
Todos los sujetos de la actividad eco- nómica mercantil que emplean el cheque en sus negocios tienen una
idea aproximada de lo que es este documento, como asimismo las personas que ocasionalmente lo emplean
para satisfacer una necesidad de la vida cotidiana, como por ejemplo el pago del suministro de electricidad
domiciliaria.
La relación entre el girador y el banco es una cuenta corriente bancaria, en virtud de la cual el banco girado
se obliga a cumplir las órdenes de pago que emite el titular de la misma o comitente, hasta la concurrencia
de los fondos depositados en ella o hasta el monto del crédito convenido.
La cuenta corriente bancaria puede ser
- de depósito
- de crédito.
El girador del cheque se encuentra asimismo vinculado con la persona en cuyo favor extendió el documento,
esto es, el beneficiario del mismo. Este vínculo puede tener su ori- gen en una relación jurídica subyacente
de la cual emana la obligación de pagar una suma determinada de dinero, como por ejemplo una
compraventa, en la cual el comprador tiene que pagar el precio y en vez de cumplir esta obligación
entregando dinero efectivo, gira un cheque en favor del vendedor
- relación intrínseca: pagando el cheque al beneficiario, se extingue no sólo esa obligación, sino
también
- relación subyacente o extrínseca: la relación que une al girador con el beneficiario del documento
- Necesariedad
- Literalidad
- Autonomía
(Son comunes a los títulos de crédito).
ORIGEN Y EVOLUCION DEL CHEQUE
La Comisión de las Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional CNUDMI, más conocida con
la sigla de su denominación en idioma inglés UNCITRAL, aprobó el 8 de agosto de 1982 un Proyecto de
Convenio sobre Cheques Internacionales, para pagos internacionales, con la aspiración de ser adoptado por
los Estados como derecho uniforme universal sobre la materia.
El cheque se utiliza, ante todo, como sustituto del dinero o instrumento de pago.
por ejemplo, A deudor de B le entrega un cheque girado a su orden contra el Banco X, el beneficiario del
cheque puede endosarlo a C, de quien es a su vez deudor, y C puede entregarlo a su acreedor D y así
sucesivamente puede transferirse cuantas veces se desee, hasta que su último portador lo cobre ante el banco
girado.
- compensación interna: Ello ocurre cuando se deposita en el mismo banco contra el cual ha sido
girado, implica que el beneficiario recibe el cheque de un tercero y lo deposita en su cuenta en el
mismo banco contra el cual está girado.
- compensación externa: o en un banco distinto, se presenta porque, en la mayoría de los casos, el
beneficiario del cheque lo deposita en una cuenta corriente en otro banco distinto de aquel contra el
cual se emitió
El cheque resulta útil para el cuentacorrentista en la medida en que es un sustituto del dinero. Mediante el
cheque el girador dispone de dinero sin asumir los riesgos que la tenencia del efectivo le puede ocasionar.
Critica
Relación intrínseca entre el girador y el banco librado, dejando traslucir que si alguno de los supuestos de esta
relación no concurre, el cheque deja de ser tal, lo que no es efectivo.
El mérito de la definición legal es el de destacar que el cheque es un documento pagadero a la vista o a su
presentación al banco y cualquiera mención contraria se tendrá por no escrita.
Documento formal que contiene una orden incondicionada del girador al banco de pagar, a su presentación,
una suma determinada de dinero, quedando obligado a pagarla al portador legítimo en todos aquellos casos
en que el banco no la cumpla.
El cheque está regulado por el Decreto con Fuerza de Ley Nº 707, publicado en el Diario Oficial de 7 de
octubre de 1982, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley de Cuentas Corrientes
Bancarias y Cheques.
EL GIRO DEL CHEQUE
Al igual que los otros títulos de crédito, el cheque debe emitirse cumpliendo ciertas enunciaciones o
menciones indicadas por la ley.
1- Nombre del librado: Se trata de una enunciación esencial que, en nuestro medio, pone en
evidencia que el cheque sólo puede emitirse en contra de un banco. En la práctica esta indicación
viene impresa en grandes caracteres en el formulario que se emplea para girar el cheque.
2- El lugar y la fecha de expedición: El lugar del giro es una enunciación de la naturaleza del
cheque, porque si no se indica, la ley presume que se ha extendido en la plaza donde funciona el
banco librado (art. 13, inciso 5º).
Puede advertirse que el lugar del giro tiene importancia para determinar el plazo de caducidad del cheque.
PLAZO
El portador debe presentarlo al cobro dentro del plazo de sesenta días, contados desde su fecha, si el banco
librado estuviere en la misma plaza de su emisión, y dentro de noventa días, si estuviere en otra.
- Cheques girados desde el extranjero: 3 MESES El plazo de días es de días corridos. Con todo, el
girador puede revalidar un cheque caducado expresándolo así con su firma en el documento.
La fecha del giro nunca puede faltar.
Ella es fundamental para establecer la capacidad del girador, quien puede ver- se afectado por
alguna situación que lo prive de la libre administración de sus bienes, por ejemplo, en el caso de ser
declarado en quiebra. Además, la fecha de expedición del cheque es el punto de partida para contar
el plazo de la presentación al cobro del documento (60 ó 90 días o tres meses)
3- La cantidad girada, en letras y números: Es el objeto o contenido del título y siempre debe
referirse a una suma fija de dinero, que puede ser moneda nacional o extranjera, según el tipo de
cuenta corriente bancaria contra la cual se expida.
4- La firma del librador: La firma traduce la intención del girador de emitir la orden y obligarse a su
pago. La firma del girador es un requisito esencial e insustituible en el cheque. Confirma lo
aseverado la norma contemplada en el artículo 16 Nº 1º, de la Ley de Cuentas Corrientes
Bancarias y Cheques, según la cual, en caso de falsificación de un cheque, el banco librado es
responsable si la firma del librador es visiblemente disconforme con la dejada en poder del librado
para cotejo.
El cheque no tolera la inserción de otras cláusulas. En efecto, el artículo 13 inciso 3º de la Ley de Cuentas
Corrientes Bancarias y Cheques expresa textualmente: “Cualesquiera otras circunstancias o cláusulas que
se agregaren al cheque, se tendrán por no escritas”.
DIVERSAS CLASES DE CHEQUE
Atendiendo a la finalidad que persigue el girador cuando libra el cheque en favor de terceras personas:
2- cheque mandato o comisión de cobranza: Este tipo de cheque, como su nombre lo indica,
comporta un mandato por el cual el girador encarga al beneficiario que lo presente al cobro en el
banco.
Se presume que el tenedor de un cheque comisión de cobranza ha entregado la cantidad cobrada al
girador si éste no deduce su acción judicial dentro de los 15 días siguientes al pago del cheque por
el banco.
Transcurrido ese plazo, se extingue la obligación del comisionista de rendir cuenta y se presume
que la comisión fue cumplida en buena forma.
Se rige por las normas especiales que a su respecto contempla la Ley de Cuentas Corrientes
Bancarias y Cheques, en los artículos 11, inciso final, 12 y 36. Se sujeta además a las reglas
generales del mandato y en especial a las de la diputación para recibir.
Ejemplo, para el pago de remuneraciones
(El cheque mandato tiene cada vez menos aplicación en la práctica).
1- cheque cruzado: Se denomina así porque en el anverso del documento se le trazan dos líneas
paralelas que lo cruzan transversalmente.
El cruzamiento del cheque le da seguridad al documento en su circulación por cuanto no puede ser cobrado
en ventanilla, sino por medio de un banco.
2- cheque no cruzado: Atendiendo a la circunstancia que indique o no el banco ante el cual se puede
cobrar. El cruzamiento del cheque obedece a razones de seguridad.
1- nominativo
2- a la orden
3- al portador.
OTRAS CLASES DE CHEQUE
- moneda nacional:
- moneda extranjera: Corresponden a las cuentas corrientes bancarias en moneda extranjera
autorizadas a partir de la Ley Nº 13.305.
1- El cheque en garantía
Puede definirse señalando que es aquel que se entrega para caucionar una obligación principal y que sólo
puede hacerse efectivo como cheque pago en el evento en que no se cumpla la obligación garantizada.
Característica
- sujeto a condición y la condición consiste en que se incumpla la obligación caucionada.
Esta condición no puede constar en el documento mismo, porque según el artículo 13 de la ley sobre la
materia, “cualesquiera otras circunstancias o cláusulas que se agregaren al cheque, se tendrán por no
escritas”.
2- Cheque a fecha
Otra creación de la práctica es el cheque a fecha, es decir, aquel cuya fecha de expedición es posterior a la real
y efectiva.
1- Nominativo: Tiene este carácter cuando indica la persona a quien debe ser pagado sin facultar
expresa ni implícitamente su circulación. En un formulario en el cual se emiten los cheques se le
borran las cláusulas “a la orden” y “al portador”, de manera que la orden queda redactada “Páguese
a Pedro Pérez Pereira”.
2- A la orden: Este documento contiene el nombre y apellidos del beneficiario, pero éste queda
expresamente facultado para transferirlo, porque lleva la cláusula “a la orden”.
Por ejemplo: “Páguese a la orden de Ricardo Ríos Marchant, Valor en dominio, Concepción,
15 de marzo de 1994”. Puede asimismo ser endoso en blanco, que contenga la sola firma del
endosante al dorso del cheque. Tal endoso es siempre traslaticio de dominio y el cheque puede
circular de tres maneras:
Explicación previa.
Los efectos jurídicos del cheque son las obligaciones y derechos que se generan tanto en la relación entre el
banco y el girador como en la relación entre este último y el beneficiario.
Plazos
- si estuviera en otra plaza: dentro de noventa días Cuando se trata de los cheques girados en el
extranjero, el plazo es de tres meses, contado de la misma manera.
“Para computar el plazo que señala el art. 23 de la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, no
debe incluirse en la cuenta el día en que éste se giró, ya que el plazo debe ser completo y no lo sería si lo
contáramos desde la fecha en que fue girado y hasta el día en que fue cobrado”.
“En el caso de autos, el cheque no está caducado y fue debidamente protestado”.
Ante esta actitud del banco, el portador no puede reclamar, porque ninguna relación jurídica lo vincula con
la entidad financiera.
Procede a su pago, siempre que la cuenta corriente contra la cual se ha girado esté vigente y provista de
fondos suficientes, disponibles y oportunamente depositados.
1- La primera consiste en que el portador cancele el cheque, es decir, que extienda recibo de pago,
lo que generalmente hace firmando el documento en el anverso.
2- La segunda exigencia es que el portador se identifique, lo que de ordinario se cumple con la
cédula nacional de identidad. Estas precauciones se adoptan porque la ley hace responsable al
banco si paga el cheque a “persona desconocida” en circunstancias que pudo haberse falsificado un
endoso y quien se presentó a cobrar el cheque no era su portador legítimo.
OBLIGACION DE PROTESTAR EL CHEQUE
Cuando el cheque no se paga por el banco girado es preciso dejar constancia fehaciente de este hecho.
En verdad el portador no está obligado a exigir el protesto del cheque, pero debe hacerlo para poder ejercer
las acciones civiles y penales en contra del girador.
- Que el protesto se estampe al dorso del documento o en una hoja de prolongación adherida a él;
- Que se exprese la causa de la negativa de pago;
- Que se indique la fecha y la hora del protesto, requisito para determinar el plazo de prescripción de
las acciones;
- Que se contenga la firma del banco librado. En virtud de lo previsto por la Ley Nº 18.818, de 1º de
agosto de 1987, no se exige ahora que el protesto contenga la firma del portador. No se necesita la
intervención de ningún ministro de fe en el protesto del cheque;
- Que el protesto se realice en el momento de la negativa de pago.
Sin embargo, debido a que no interviene ningún ministro de fe, el protesto del cheque no lo transforma en un
título ejecutivo, como ocurre en el caso de la letra de cambio, cuando ella se protesta requiriendo
personalmente al obligado por el funcionario competente.
1- La acción civil ejecutiva, que puede hacerse valer cuando la firma del girador o la del endosante
han sido autorizadas por notario.
2- Cuando el protesto del cheque se ha notificado judicialmente a ellos. De conformidad con lo
previsto en el artículo 34 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, la acción ejecutiva
prescribe en el plazo de un año contado desde el protesto del cheque.
Falta de protesto.
Mientras el cheque se encuentre vigente, el portador puede presentarlo al cobro cuantas veces lo desee y no
protestarlo.
Sin embargo, si los plazos legales para presentar el cheque al cobro se extinguen y el documento no ha sido
protestado, en este caso el portador pierde sus derechos contra los endosantes y tampoco puede ejercer las
acciones judiciales de cobro.
Otro tanto ocurre en el evento que el protesto sea ineficaz por no haberse cumplido las exigencias formales.
Con todo, mientras el cheque no esté caducado, puede volver a protestarse en forma correcta y dicho protesto
origina todas las consecuencias que ya hemos señalado.
Causales de protesto.
A diferencia de lo que ocurre con la letra de cambio y con el pagaré, el cheque tiene una sola causa de
protesto, que es la falta de pago.
Sin embargo, la negativa de pago del cheque por el banco librado puede obedecer a diversos motivos o
causales:
1- Falta de cancelación. Si falta el timbre o la firma de cancelación, el banco debe rehusar el pago del
cheque, por- que no puede pagarlo sin cumplirse esta formalidad.
2- Mal extendido. Cuando faltan algunos requisitos para considerar el documento como cheque (ej.:
enmendado, no corresponde al talonario entregado al titular de la cuenta).
5- Orden de no pago. Puede ser del portador, en cuyo caso tiene valor suspensivo. Puede provenir
del girador.
6- Cuenta cerrada. Si presenta al cobro un cheque girado con posterioridad al cierre de la cuenta,
debe protestarse por cuenta cerrada.
Otros protestos:
–Falta firma giradora;
–Falta firma registrada.
OBLIGACION DEL GIRADOR
El girador del cheque está vinculado con el banco, mediante el contrato de cuenta corriente bancaria, y con el
beneficiario del cheque a quien se lo entrega generalmente en pago de una obligación.
La cuenta corriente bancaria es un contrato que obliga esencialmente al banco a cumplir las órdenes de
pago del cuentacorrentista, con cargo de los depósitos que éste ha efectuado en ella.
Sin embargo, el cliente o comitente debe cumplir ciertos deberes:
Esta obligación es esencial para que el banco cumpla con pagar los cheques. Si el comitente gira en
descubierto o sin fondos,
El banco puede, por su sola voluntad, cerrarle la cuenta corriente;
3- verificar la serie y número del talonario entregado por el banco para girar los cheques;
El banco se libera de toda responsabilidad si el cheque que paga es de la serie y número entregados al
girador y si su firma no resulta visiblemente disconforme con la dejada para cotejo, aunque en definitiva sea
falsa.
En contra del pago del cheque efectuado por el banco pueden reclamar:
El banco responde del pago que haya realizado de un cheque falsificado o adulterado, en los siguientes
casos:
1- Cuando la firma del girador es visiblemente disconforme con la dejada en poder del banco para su
cotejo o comprobación;
2- Cuando el cheque tiene raspaduras, enmendaduras u otras alteraciones notorias, y
3- Cuando el cheque no es de la serie entregada al girador para su uso.
Por el contrario, responde el girador cuando la firma es falsificada en un cheque de su propia serie y no es
visiblemente disconforme.
El titular de la cuenta corriente puede alegar que le descontaron los fondos para pagar un cheque que no debió
ser pagado por el banco, imputándole culpa o negligencia por haber efectuado dicho pago.
REQUISITOS DE EFICACIA.
Las exigencias que deben cumplirse para que tenga pleno valor:
1- En relación con el banco: el cheque será eficaz cuando se cobre ante librado competente, esto es,
el que aparece designado en el documento mismo.
éste haya sido girado por una persona capaz, que tenga la libre administración de sus bienes. La
interdicción, la muerte o la quiebra del girador son sucesos que restan eficacia al cheque girado
después de ellas.
Dividiremos el análisis de las causas de ineficacia del cheque en relación con el banco librado, respecto del
girador y en cuanto al documento mismo.
A- Orden de no pago: Consiste en dejar sin efecto la orden contenida en el cheque; jurídicamente se
trata de una revocación del acto de emisión del documento.
Atendida la circunstancia que el cheque es un medio de pago que se usa para sustituir el dinero, la orden de
no pago sólo puede fundarse en las causales que autoriza el artículo 26 de la Ley de Cuentas Corrientes
Bancarias y Cheques, a saber:
B- Muerte del girador. Tratándose del cheque mandato o comisión de cobranza, según lo establecido
en el artículo 36 de la ley sobre la materia, la muerte del girador no hace caducar el documento
mientras el hecho no se haya puesto por escrito en conocimiento del banco librado por cualquier
persona interesada.
En el caso del cheque de pago de obligaciones, que es el de mayor aplicación práctica, es preciso distinguir
algunas situaciones:
- Cuando el cheque se ha expedido antes de la muerte del girador y se presenta al cobro después de
ella, dentro de los plazos de caducidad, generalmente el banco lo paga.
- Si el cheque aparece emitido con fecha posterior a la del fallecimiento del girador y el banco está
en conocimiento de esta última, no lo paga.
C- Quiebra del girador. Declarada la quiebra del girador, éste pierde la administración de los bienes
comprendidos en ella y por lo mismo no puede disponer de los fondos depositados en la cuenta
corriente. El banco no puede pagar el cheque, porque los fondos depositados forman parte del
activo de la quiebra y su administración corresponde al síndico.
3- Ineficacia respecto del documento. Varias causas motivan la falta de eficacia del cheque derivada
del documento mismo. Las principales son las siguientes:
- Inexistencia de la cuenta corriente. La razón por la cual el banco paga el cheque girado en su
contra es porque entre él y el girador existe un contrato de cuenta corriente bancaria. Si esta
cuenta no existe porque nunca la hubo, el cheque no será pagado por la institución de crédito,
quedando a salvo la acción civil y criminal contra el girador que defraudó al portador.
- Cuenta corriente cerrada. Cuando entre el librador y el banco existió una cuenta corriente, pero
ésta se cerró antes de la presentación del cheque al cobro, el documento carece de eficacia ante el
banco.
- Falta de fondos. Es la causa más común por la cual el banco rechaza el pago del documento. Ello
puede deberse a:
– Destrozo del cheque. Cuando el documento, elemento material del título, pierde su integridad por
destrozo o mutilación, el banco rehúsa su pago. Teóricamente si se presentara la mitad del
documento al banco no podríamos suponer que el banco pagaría la mitad del valor del cheque;
– Pérdida del cheque. El ejercicio del derecho representa- do en el cheque, esto es, la facultad de
cobrar la suma girada, requiere estar en posesión del documento. Si el cheque se extravía, el
beneficiario no podrá ejercer los derechos emanados del documento.
DELITOS RELACIONADOS CON LOS CHEQUES
Diversos delitos.
Con motivo del giro o del uso del cheque pueden cometerse varios delitos:
1- giro fraudulento de cheque: Se trata del mal denominado “giro doloso de cheque”, expresión
que se consagró en la práctica judicial debido a que la primera Ley sobre Cuentas Corrientes
Bancarias y Cheques Nº 3.845, de fecha 21 de febrero de 1922, disponía que el librador que
girare sin tener de antemano fondos disponibles suficientes en poder del banco era responsable
de los perjuicios irrogados al portador y en caso de dolo se le castigaba como reo de estafa. De
ahí en adelante la expresión “giro doloso de cheque” hizo escuela y sigue empleándose en la
actualidad, no obstante que, como veremos, la figura delictual no requiere de dolo del girador
para tipificarse.
2- Estafa: El uso del cheque también puede ser constitutivo de delito de estafa, como sucede, por
ejemplo, cuando una persona engaña a otra, con ánimo de defraudar- la, valiéndose de un
cheque del cual no es beneficiario ni portador legítimo. La estafa puede revestir numerosas
formas, que en el ámbito de este trabajo no podemos describir.
- Delito de falsificación. En todos los casos en los cuales se falsifica la firma del
girador o se altera el nombre del beneficiario o la cantidad girada, se comete delito de
falsificación de instrumento privado mercantil, sancionado por el artículo 197, inciso
2º, del Código Penal.También se comete falsificación cuando ello se refiere al endoso
del cheque.
3- abuso de firma en blanco: Este delito puede cometerse cuando el cheque se extiende con la
sola firma del girador, sin llenar las enunciaciones de su contenido.
El artículo 470 Nº 3 del Código Penal sanciona a los que cometieren alguna defraudación,
abusando de firma de otro en blanco y extendiendo con ella algún documento en perjuicio del
mismo o de un tercero.
COMENTARIO FINAL
El cheque es un título de crédito representativo de una suma de dinero pagadera a la vista, que se emplea
ordinariamente como sustituto de la moneda de curso forzoso emitida por el Estado.
Es preciso que, como tal, esté respaldado por acciones civiles y penales eficaces, que garanticen su pago por
el girador y los endosantes cuando el banco librado no lo paga. En la medida que tenga este respaldo en la
legislación, podrá mantener la confianza del público para recibirlo en reemplazo del dinero.
La naturaleza del cheque como instrumento de pago a la vista no debe desvirtuarse propiciando reformas que
admitan el cheque a fecha, porque en nuestro ordenamiento existen otros títulos que cumplen la función de
instrumentos de crédito.
Por último, atenta contra la naturaleza del cheque la circunstancia de que se le emplee como documento de
garantía, finalidad con la cual la ley no lo concibió, y que para obtenerla se recurra a toda clase de arbitrios,
que redundan en abusos con las personas que han intervenido en la operación, especialmente con el girador
del cheque.
Indudablemente que nuestra ley sobre la materia requiere ser reformada de manera total y profunda, para
adaptarla a la realidad económica mercantil.