CAPITULO I

1.1 Origen del Seguro

El hombre en su evolución y desarrollo ha estado regido por la incertidumbre

o el riesgo, desde el estado primitivo, en su vida nómada, posteriormente en su
vida sedentaria con el descubrimiento de la agricultura pasando por los
estados económicos intermedios, el esclavismo y el feudalismo, hasta llegar al
mundo moderno actual bajo su evolución tecnológica. En todos estos estados
económicos, él ha podido salir adelante por medio de su ingenio y el sentido
social que le ha caracterizado siempre el cual esta basado fundamentalmente
en el deseo de que la pérdida de un individuo fuese compartida entre
miembros de la sociedad (esencia del mutualismo).

La historia del seguro comenzó a mediados del siglo XIV cuando el hombre
para esa época tenía necesidades de protegerse de los medio en el cual se
desenvolvía. El seguro nace desde principio de la civilización misma,
partiendo del indicio del sentido de resarcimiento que guarda y no de la
estructura jurídica que lo rige.

Desde el punto de vista histórico, los vestigios del seguro se encuentran dentro
de las sociedades más antiguas, entre las que podemos citar a Babilonia, bajo
el "Imperio Caldero Babilónico", gobernado por Hamurabi, quien a través de
su código establece la indemnización por accidentes de trabajo con
organizaciones de socorro mutuo y por pérdidas sufridas en las caravanas
durante el trayecto del viaje, repartiéndose proporcionalmente la pérdida de
entre los que tenían intereses en la expedición. En este código se encuentra ya
el concepto de mutualidad.

Existen algunos vestigios del seguro en la sociedad romana, con las

asociaciones de militares y artesanos que mediante una cuota de entrada y una
pequeña cuota periódica, tenían derecho a recibir asistencia y protección; sin
embargo, la aportación más importante fue el llamado "Préstamo a la Gruesa",
que consistía en prestar cierta cantidad de dinero al propietario del barco o de
las mercancías que se transportaban, comprometidos a devolverlo al final del
viaje con un pago de intereses; pero, en caso de naufragio, el propietario
quedaba libre de la deuda. Debido a la desvirtuada acción que se hizo de esta
incipiente forma de seguro por parte de los prestamistas (quienes cobraban
hasta el 40 o 50% de interés) en el año 1236 Gregorio IX publicó una Bula
Pontificia contra tal operación por considerarla propia de usureros.

Algunos de los aportes romanos fueron:

a) La organización de sociedades de enterramiento (Collegia tenuiorum)

fundadas durante el imperio por artesanos y actores, antecedentes también de
los seguros de vida y enfermedad.

b) La creación de una tabla de valoración de anualidades, que tenía en cuenta

la edad y esperanza de vida del individuo miembro del "collegium".

En cuanto a la Sociedad Griega, estos también dan sus aportes siendo una de
las principales la "Ley de Rhodas", esta es netamente materia de Seguro
Marítimo, debido primordialmente al desenvolvimiento de la navegación,
infraestructura básica en esa época. También se encontraba el Pacto de la
Retroventa que consistía en vender al prestamista la nave y su cargamento con
la condición de que debería venderlo de nuevo a sus anteriores dueños en
cuanto la nave llegara a puerto. El Seguro Marítimo encuentra su máxima
expresión fomentada por la iglesia (cruzadas) y por las grandes expediciones
mercantiles en la búsqueda de nuevos mercados y nuevos productos, por lo
que los antecedentes del Seguro Marítimo los encontramos en la ciudad de
Génova en 1347 y en las ciudades de Florencia y Venecia en 1524;
consecuentemente el primer contrato de Reaseguro fue otorgado en Génova en
1370 para el ramo de transporte marítimo.

Es Inglaterra donde se emite la primera Póliza de Seguro Marítimo que data

del año 1547 y en el 1601 es creado el Tribunal de Seguros. Posteriormente se
fundan las primeras Compañías de Seguros, como la "Fire Office" en 1682 y
la "Friendiy Society Fire Office" en 1699.

También en este período se crea un organismo que por la gran capacidad de

aceptación con que cuenta y el grado de seguridad y confianza que tienen
todos sus socios, hoy en día es el Centro Mundial de Seguro y Reaseguro
conocido como "LLOYD'S" de Londres.
Desde el siglo XVIII el Lloyd's fue el mercado más importante para suscribir
cualquier tipo de Contrato de Seguros. Este centro gozaba de una relativa
libertad con respecto a la intervención del gobierno, lo que les permitía mayor
facilidad en la aplicación de sus técnicas y coberturas. Aceptaban los riesgos
en nombre propio, sin limitaciones legales a su responsabilidad personal. Sus
sistemas operativos no han variado substancialmente desde los viejos tiempos,
aunque su efectividad sí ha ido en aumento.

Desde la Revolución Industrial, el seguro ha venido haciendo frente a los

riesgos creados por el avance tecnológico y por la complejidad general de la
nueva sociedad. Hay nuevos medios de transporte, industrias muy
complicadas, profesiones peligrosas, el automóvil se utiliza masivamente, el
público tiene cada vez más conciencia de su derecho a reclamar los daños
sufridos por la actuación de otras personas, entre otros factores.

Paralelamente, los riesgos han adquirido volúmenes extraordinarios: las

plataformas petrolíferas en el mar, los gigantescos aviones de transporte, los
edificios de gran altura, hípermercados, etc., suponen tales acumulaciones de
valor que el Seguro ha tenido y tiene que evolucionar extensamente para dar
servicio lo que justifica su existencia.

Todas estas circunstancias de larga enumeración, conforman un panorama en

el que se destaca como dato más relevante la masifícación del seguro que llega
a todos los individuos en cuanto a beneficiarios de Seguros Sociales y
Laborales, o a través de Seguros Elementales como los de Vivienda y
Automóviles.

En gran parte todo esto ha sido posible por el enorme avance del reaseguro,
que distribuye el exceso del riesgo de una compañía a otra y entre varios
países; que constituye además, un instrumento de solidaridad; es decir, que la
respuesta a la complejidad de los nuevos riesgos y los grandes valores a
asegurar los da el reaseguro internacional, que además en ocasiones, ha
adquirido una función financiera que significa una participación coordinada
del respeto a la propia autonomía y la solidaridad internacional.
1.2 Principios fundamentales del Seguro

Los principios básicos del Seguro, son las doctrinas fundamentales en las
cuales se basa el Seguro; hay varios de ellos, los más importantes son los
siguientes:

1) El Principio del Interés Asegurable

2) El Principio de la Máxima Buena Fe.
3) El Principio de la Subrogación.
4) El Principio de la Indemnización.
5) El Principio de la Dispersión del Riesgo.

1. El Principio del Interés Asegurado

El interés asegurado es de naturaleza tal que el riesgo contra el cual se asegura

pudiera causar una pérdida económica al asegurado. Es aquella cosa que su
posesión nos beneficia y su perdida nos perjudica.

Establece que debe existir un interés asegurable y cuantificable por parte del
asegurado, lo cual corresponde a su deseo de que el siniestro no se produzca;
es decir, que con el contrato de seguro no se cubre un bien determinado, sino
el interés que el asegurado tiene en ese bien. Ejemplo: En el Seguro de
incendio, el objeto puede ser una vivienda, pero lo que se asegura es él interés
de su propietario de que esa vivienda no sufra daños y así evitar la perdida
económica.

Este principio no es solo un requisito esencial del contrato, sino un elemento

que preserva la autentica naturaleza de la institución aseguradora y sustenta
las bases técnicas del Seguro, ya que sin interés asegurable, la siniestralidad
sería impredecible.
2. El Principio de la Buena Fe

Este principio obliga a las partes a actuar con la máxima honestidad en la

interpretación de los términos del contrato y en la determinación del alcance
de los compromisos asumidos. Respecto al asegurado le ayuda a describir con
claridad y precisión la naturaleza del riesgo que desea cubrir, para que el
asegurador tenga elementos adecuados en los que pueda basar su decisión de
aceptación o degeneración de la propuesta de Seguro.

Esta basado en la honestidad y en la buena fe entre ambas partes, el

asegurador cree en lo que el asegurado le informa de su negocio, y el
asegurado acepta que la compañía aseguradora cumplirá el contrato en caso de
la ocurrencia de un siniestro.

3. El Principio de la Subrogación

Consiste en la facultad que tiene una persona para sustituir legalmente a otra,
asumiendo los derechos de este y su capacidad de actuar contra un tercero; a la
vez es el derecho que tiene la compañía aseguradora dado por el asegurador
para poder recuperar, ya sea de una manera parcial o total una indemnización
ya pagada.

Aplicada al Seguro la subrogación consiste en la facultad del asegurador para

actuar en nombre del asegurado, contra el tercero causante de los daños y
obtener de el un resarcimiento de la indemnización satisfecha previamente.

La subrogación refuerza el principio de la indemnización, pues de otro modo

existiría la posibilidad de que el asegurado fuera indemnizado dos veces, por
el asegurador y por el tercero responsable de sus daños, con lo cual se
produciría el ''enriquecimiento injusto" antes mencionado.
4. El Principio de la Indemnización

Es el costo que debe satisfacer el asegurador si se produce un siniestro y, por

tanto, la contraprestación frente al pago de la prima por parte del asegurado,
siempre y cuando este amparada en el contrato póliza y durante el período de
vigencia.

Este principio afirma que el objeto del pago de una indemnización, después de
la ocurrencia de un siniestro es dejar al asegurado en las mismas condiciones
que se encontraba antes del siniestro.

La indemnización puede materializarse de diferentes formas:

1 Mediante la entrega al asegurado de una cantidad en metálico

equivalente a los daños sufridos por él.
2 Mediante la reparación de los objetos dañados.
3 Mediante la reposición de tales objetos por otros similares.

5. El Principio de la Dispersión del Riesgo

Este principio significa repartir el riesgo de los asegurados y coasegurados de

una manera tal que al producirse un siniestro no afecte en un 100% el
patrimonio de la compañía aseguradora, ya que produciría un resultado
técnico negativo en caso de presentarse varias indemnizaciones al mismo
tiempo.

1.3 Origen del Seguro en República Dominicana

La actividad del Seguro era conocida en el país desde principios del siglo XX,
cuando se efectuaban transacciones de Seguros entre dominicanos y empresas
aseguradoras extranjeras. Por el año 1907, bajo la Ley No.4776, el estado
dominicano estableció un Seguro de Vida Obligatorio, a favor de los
funcionarios gubernamentales que disfrutaban de sueldos especiales, pero a
pesar de esto, comparándose con otros países de América Latina, resulta ser
relativamente joven, pues, aunque se intento en varias ocasiones instalar
compañías de Seguros, es en el año 1926, cuando aparecen los frutos de esos
intentos con la constitución de la Compañía de Seguros "La Caridad", con
carácter mutualista, la cual desaparece al poco tiempo de fundarse. Con la
fundación de "La Caridad", se inicia en nuestro país la historia del Seguro, su
fundador el empresario Carlos León, recibió los méritos para ser considerado
como el pionero de los Seguros en el país.

No fue hasta el 15 de Diciembre del año 1930 con la promulgación de la Ley

No.68 cuando comienza a despertar la conciencia Aseguradora Dominicana,
reglamentándose por primera vez el establecimiento y funcionamiento de las
compañías de Seguros, dictándose algunas normas sobre Seguros de Incendio.

La Ley No.68 fue sustituida el 20 de marzo del año 1931 por la Ley No.96,
garantizando el interés de los asegurados, ampliando sus disposiciones. Sin
explicación alguna las disposiciones sobre el Seguro de incendio antes
señaladas, los cuales constituían el primer esfuerzo legal sobre la materia no
fueron incluidas.

El día 25 del mes de Marzo del año 1931, es cuando entra en vigor la primera
ley de Seguros Privados, dándole inicio verdadero y efectivo; hecho este,
precedido por una catástrofe nacional, el ciclón de "San Zenón".

Es el día 16 del mes de Junio de ese mismo año cuando es autorizada a operar
la primera compañía de seguros radicada en el país, denominada "Atlantic
Assurance Company, LTD", de nacionalidad inglesa; en ese mismo año
aparecieron 12 compañías de diferentes nacionalidades, todas de capital
extranjero. En el año siguiente 1932, nace la compañía de Seguros, "Seguros
San Rafael" de capital estatal.

En el año de referencia se emitieron 4,760 pólizas que aseguraban un monto

de RD$25,534,242.00 y se cobraron primas netas RD$340,000.00 pagándose
por siniestros la suma de RD$ 184,395,000.00.

Si comparamos las primas netas cobradas por las empresas aseguradoras

instaladas en el país con los siniestros pagados por estas, observamos una
diferencia favorable a las mismas de RD$156,211.00.
Desde la Génesis del negocio del Seguro Privado en la República Dominicana,
a todo incremento operacional le precede un hecho histórico de cierto
significado, veamos: se origina en el año 1931 a raíz del paso del ciclón "San
Zenón", por nuestro país, aumenta en la primera mitad de la década del 40 a
causa de la Segunda Guerra Mundial, vuelve a crecer en el año 1947 a
consecuencia del terremoto ocurrido en el país en el año 1946, se incrementa
de nuevo en el 1962 como efecto de la caída del gobierno de Trujillo, en 1961,
tiene un alza en el 1966 debido a la revolución constitucionalista que ocurrió
en el país hacia el 1965, sube de nuevo en 1972, por la entrada en vigencia de
la nueva ley de Seguros Privados, la No. 126 del 23 de Mayo de 1971, la cual
ofrecía mayores coberturas al negocio del Seguro Privado que la anterior,
laNo.3788 de Marzo del 1954, y reacciona de manera positiva en el 1975
posiblemente motivado por la indecisión del período post-electoral reflejado
en el país, debido principalmente a que las elecciones celebradas en el año
1974, resultaron muy irregulares.

Los años del. 1976-1978 reflejaron un crecimiento normal en cuanto a la

captación de primas netas de Seguros, pero la gran catástrofe del año 1979, el
huracán "David", y la tormenta tropical "Frederich" y más tarde el paso por
nuestro país del huracán "Alien", dieron al negocio del Seguro privado, el
mayor incremento operado desde su nacimiento en el país, cobrándose en
primas netas en el año 1980, la suma de RD$89,999,274.00 lo que sobrepasa
en RD$ 18,706,810.00 a la obtenida en el 1979, equivalente a una tasa de
crecimiento de 26.23%, entre ambos años logrando obtener las empresas
nativas el 74.24% del total cobrado en primas netas y las compañías
extranjeras el 25.76% restante.

En el año 1954, el Poder Ejecutivo promulga la ley 3788, cuyo objetivo fue la
reglamentación de las compañías de Seguros y pone a la Superintendencia de
Seguros bajo el control de la Superintendencia de Bancos.
RIESGO EN LOS SEGUROS

3.1 Definición

En el lenguaje común la palabra "riesgo" se utiliza en formas diferentes

refiriéndose muchas veces a la incertidumbre en general o la posibilidad de
pérdida, básicamente la palabra riesgo se usa para expresar dos ideas
diferentes.

a) El riesgo como "objeto asegurado".

b) El riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento.

Existen una serie de definiciones que permiten conocer con claridad el

concepto de riesgo:

1 El riesgo es la probabilidad de que se produzca un daño.

2 El riesgo es la dimensión de una perdida concebible.
3 El riesgo es un daño esperado.
4 El riesgo es un acontecimiento futuro e incierto que al producirse
origina consecuencias perjudiciales.
5 El riesgo es la incertidumbre de la perdida.

En los seguros, el riesgo es siempre independiente de la voluntad de los

contratantes pues de lo contrario las pólizas son nulas.

3.2 Características

El riesgo debe cumplir con algunas características, las cuales se citan a

continuación:

Fortuito y Aleatorio: Es necesario que exista sobre el riesgo una relativa

incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real haría desaparecer la
aleatoriedad, principio básico del seguro. Esa incertidumbre no sólo se
materializa de la forma normal en que generalmente es considerada (ocurrirá o
no ocurrirá) sino que en algunas ocasiones se conoce con certeza ocurrirá,
pero se ignora cuándo.
Probabilidad: Debe existir probabilidad de riesgo; es decir, que el siniestro
cuyo acontecimiento se protege con la póliza debe "poder suceder". Tal
probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia; de
otro, la posibilidad.

Concreto: El riesgo debe analizarse en dos aspectos: cualitativo y cuantitativo

antes de asumirlo o aceptarlo. Sólo de esta forma la empresa podrá decidir
sobre la conveniencia o no de su aprobación, y en caso afirmativo, fijar la
prima adecuada. Una disminución ambigua del riesgo que se pretende
asegurar con respecto a sus características, naturaleza, situación, etc.,
obstaculizan la evaluación previa de la aceptación. Igualmente no puede
garantizarse un riesgo cuya valoración cuantitativa escape de todo criterio
basado en la experiencia o cálculos actuariales que determinen, al menos la
aproximación de la prima que habría de establecerse.

Lícito: El riesgo que se asegure no debe ir, según se ofrece en la legislación

de todos los países, contra las reglas morales o de orden público, pues de no
ser la póliza lícita sería nula automáticamente.

Fortuito: El riesgo ha de provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la

voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro
producido por un acto de un tercero, como también es indemnizable el
causado intencionalmente por cualquier persona, incluyendo el propio
contratante, siempre que los daños se hayan producido por fuerza mayor para
evitar otros más graves.

Contenido Económico: La realización de riesgo a de producir una necesidad

económica que se satisface como la indemnización correspondiente.
3.3 Clasificación del Riesgo

Los riesgos se clasifican como sigue:

Por la Naturaleza de las Pérdidas:

1 El Riesgo Comercial o Especulativo: También se les denomina

riesgos empresariales y se definen como, aquellos que forman parte de
los objetivos de la empresa.

2 El Riesgo Puro: Este supone la pérdida del patrimonio de una persona.

Este tipo de riesgo puede tratarse o prevenirse con las técnicas del
seguro. Es el riesgo propiamente dicho.

Por su Origen y Alcance:

1 Riesgos Generales: Estos tienen que ver con sucesos que afectan a una
comunidad y cuyo origen no puede ser individualizado. Tienen un
origen colectivo y unas consecuencias también colectivas, como
inundaciones, huracanes, terremotos, etc. Estos riesgos de denominan
Catastróficos.

1 Riesgos Particulares: Son aquellos que pueden ser individualizados en

su origen o en sus consecuencias, pues se conoce quién los provoca y
quién sufre las pérdidas.

Por su Sistema de Valoración:

1 Riesgos Objetivos: Se trata de los riesgos que pueden ser aislados y

estudiados porque los siniestros que originan se repiten con frecuencia y
su análisis puede hacerse desde diferentes aspectos, como: temporal
(estación, mes, semana, días y horas en que pueden ocurrir); geográfico
(lugares determinados, diferentes frecuencias, intensidad según el lugar
de ocurrencia); asimismo, se puede tener conocimiento de sus
probabilidades de ocurrencia en un lugar y tiempo determinados. Para
 su análisis se utilizan los instrumentos matemáticos de estadística, tales
como el cálculo de las probabilidades y la ley de los grandes números.

2 Riesgos Especiales o Subjetivos: Puede definirse como una

incertidumbre psicológica que proviene de la actitud o estado del
individuo. Son aquellos que por la poca frecuencia con que se
manifiestan no están sujetos a medidas precisas.

1 El Riesgo Objetivo y la Ley de los Grandes Números: La actividad

aseguradora se basa en la ciencia estadística para su desarrollo,
utilizando principalmente dos medios matemáticos que son: a) La Ley
de los Grandes Números y b) El Cálculo de las Probabilidades. La Ley
de los Grandes Números es el postulado científico que establece que los
fenómenos eventuales que se manifiestan al examinar continuamente un
mismo acontecimiento, decrecen en su irregularidad hasta adquirir una
constante, a medida que aumenta el número de veces en que la
observación es realizada.

A través de métodos estadísticos, es posible determinar con relativa exactitud

el grado de probabilidad de que se produzca determinado evento (siniestro)
entre un gran número de casos posibles (riesgos).

La Ley de los Grandes Números tiene un valor práctico para el asegurador,

que en muchos casos, puede reducir el riesgo dado al número de casos
expuestos. Si el asegurador puede lograr un grupo lo suficientemente grande
de asegurados como para reducir el riesgo objetivo, el precio del riesgo
disminuiría notablemente.

Riesgos Físico y Moral

2 Riesgo Físico: Es la condición de las características físicas del objeto

asegurado.

3 Riesgo Moral: Proviene de la actitud mental del asegurado en el

sentido de que debido a la indiferencia, a la pérdida o, directamente al
deseo de que ésta ocurra, el individuo la ocasiona o no hace nada para
prevenir la ocurrencia.
3.4 Riesgo, Probabilidad y Peligro

Existen marcadas diferencias entre los términos riesgo, probabilidad y peligro.

La probabilidad de pérdida es el grado de posibilidad de que, en el ámbito de
una muestra, se produzca un acontecimiento a largo plazo, o frecuencia
relativa de algún suceso.

Los aseguradores están interesados en verificar cual es la probabilidad de que

ocurra algún peligro que cause una pérdida a uno de un grupo de objetos
asegurados.

El Riesgo a diferencia de la probabilidad es un criterio de variación relativa.

El riesgo puede medirse significativamente sólo en relación a un grupo
suficientemente grande para analizarlo en un sentido estadístico. Un Peligro es
una contingencia que puede causar una pérdida.

3.5 Manejo de Riesgos

Existen diferentes alternativas o maneras para enfrentar el riesgo una vez

conocido, entre ellas están:

a) Evitar: El sujeto autoasume el riesgo y soporta las consecuencias

económicas de accidentes que puedan sufrir sus bienes.

b) Prevenir: Adopta un conjunto de medidas preventivas para reducir las

probabilidades de ocurrencia de pérdidas.

c) Limitar: Mediante la precaución se logra prevenir la producción de un

evento futuro y la aplicación de estas medidas tienden a constituir un fondo
para hacer frente a las consecuencias de un siniestro.

d) Aceptar: A pesar que se reconoce la posibilidad de sufrir un daño o

pérdida no se toma acción positiva alguna para eliminar o reducir la
posibilidad, corriendo por su cuenta la suerte de soportar la pérdida en caso de
que ocurra.

e) Transferencia: Es el método más eficaz que consiste en transferir el riesgo

a un tercero, llamado asegurador quien le garantiza la adecuada compensación
de las pérdidas. Para la aceptación del riesgo el asegurador debe poner en
práctica una serie de técnicas que le permitan establecer la naturaleza,
valoración y límites de aceptación del riesgo, las cuales son:

1. Selección: Es el conjunto de medidas, de carácter técnico orientadas a

seleccionar riesgos que no originen resultados desequilibrados dentro de una
categoría específica.

2. Análisis: Es el instrumento técnico que tiene la compañía aseguradora para

lograr el adecuado equilibrio de sus resultados.

3. Evaluación: Es el proceso por el cual se establece, en un período de tiempo

determinado, la probabilidad de que ocurran daños así como su cuantifícación.

4. Compensación: Se refiere a que los riesgos están sometidos a unos índices

de intensidad y frecuencia distintos, y por la compensación se pretende que los
resultados antieconómicos que puedan desviarse de los más graves riesgos
sean contrarrestados por otros que originen menos siniestralidad.

5. Distribución: Consiste en un conjunto de de técnicas para dispersión de

riesgos que la compañía aseguradora requiere para obtener una compensación
estadística. Esta distribución pretende conseguir la homogeneidad cuantitativa
de los riesgos y puede llevarse a cabo de dos modos diferentes: a través del
coaseguro o del reaseguro.

Requisitos que debe tener el riesgo para ser Asegurable

1 Que el número de bienes o personas sea lo suficiente grande y

homogéneo para que se pueda producir la pérdida promedio.
2 La pérdida con respecto al Asegurado debe ser fortuita, inesperada e
imprevisible en tiempo y lugar.
3 Es imprescindible poder determinar la pérdida en términos de valor
monetario.
Conceptos fundamentales de seguro
La operacionabilidad del seguro tanto en términos administrativos, financieros
de negocios o de cualquier otra índole ponen de manifiesto la necesidad de la
destreza en el manejo de un sin número de conceptos tales como los que se
citan a continuación:
Seguro: es toad trasaccion basada n un convenio o contrato, por el cual un
parte denominada asegurador o fiador se compromet5e a indemnizar a una
segunda parte denominada asegurado o a un tercera persona denominada
(beneficiario o asionario) por daño, perjuicio o perdida causada por un evento
o suceso a consecuencia del azar.

Seguro de líneas de excedente

Es el seguro que no puede obtenerse de manera parcial o total de aseguradores

nacionales. En tal virtud previa autorización de la superintendencia de
seguros, dicho seguro puede contratarse fuera del país.

Asegurador

Se refiere a toda compañía o sociedad debidamente autorizada para dedicarse

a la contratación seguros y recursos. Se infiere entonces que el término
asegurador incluye a las aseguradores nacionales como a los extranjeros
naturalmente, radicados en el país.

Asegurador nacional

Es todo asegurador que se organice conforme las leyes de la Republica

Dominicana y que por lo menos el cincuenta y uno por ciento (51%) de su
capital accionaria y de las acciones que ejerzan su gobierno, sean de propiedad
de personas dominicanas mediante acciones comunes u ordinarias
dominativas.

Las personas morales

Las compañías de seguros, como personas morales, deberán tener sus oficinas
principales radicadas en el país y sus conceptos, directores y funcionarios
deberán residir en proporción mayoritaria en el territorio nacional.
Asegurador extranjero

Todo asegurador que no satisfaga algunos de los requisitos mencionados en el

concepto anterior.

Reaseguro

Es la transferencia parcial o total de un seguro suscrito por un asegurador u

otro asegurador o reasegurador, denominándose ala asegurador original y
reasegurador al segundo.

Coaseguro

Consiste en la participación de dos o más aseguradores en el mismo riesgo, en

el mismo riesgo, en virtud de contratos directos suscritos por cada uno de ellos
en el asegurado. Asumiendo cada asegurador por separado, la responsabilidad
sobre la suma o valor asegurado.

Reasegurados

Toda sociedad o compañía debidamente asegurada para dedicarse

exclusivamente a la contratación de reaseguros, y a sus actividades
consecuentes.

Reasegurador nacional

Es todo reasegurador organizado de acuerdo a las leyes de la República

Dominicana y con por lo menos en una participación de su capital accionario
de un cincuenta y uno por ciento (51%).

Reasegurador extranjero

Es todo reasegurador organizar según las leyes de la República Dominicana

pero con una participación accionaría del capital de la compañía de por lo
menos un cincuenta y uno por ciento (51%) de origen extranjero.
Asegurador o reasegurador aceptado

Es toda organización extranjera dedicada al negocio de seguros o reaseguros,

de acuerdo con las leyes del país, no autorizada para operar en la República
Dominicana, pero aceptada por la superintendencia de seguros para que en
asegurador o reasegurador pueda controlar con ella seguros de líneas de
excedentes y reaseguros.

Intermediario

Es toda persona física o moral, autorizada por el organismo regulador para

actuar los asegurados y los aseguradores, con carácter de agente general,
agente de seguro de vida, de riesgos generales o ambos, ajustador.

Agente general

Es toda persona física o moral, autorizada por la SP y que representa en el

territorio nacional a uno o varios aseguradores en virtud del poder otorgado
por estos.

Agente local

Toda persona física o moral, que, con oficina abierta al público, es autorizar
como tal por la SS, para que se dedique, mediante contrato con un asegurador
o con un agente general, a representarlo en la obtención de negocios de
seguros en una localidad o región determinada.

Corredor de seguros

Toda persona física o moral autorizada como tal por la SS para que en
representación de varios aseguradores intervenga en la contratación de seguros
de toda clase, mediana como única y exclusiva remuneración una comisión
pactada con el asegurador, agente general, o agente local.

Agente de seguros

Es toda persona física autorizada como tal por la SS para que , en virtud de un
contrato suscrito con un asegurador; o con un agente general, agente general,
corredor de seguros, se dedique a gestionar negocios de seguros de toda clase
existiendo como única remuneración, una emisión pactada.
Ajustador

Es toda persona física o moral, autorizada por la SS como tal, para como
contratista independiente, y bajo el pago de los honorarios correspondientes
investigue y determine las valuaciones de los daños ocasionados por siniestros
y negocie el acuerdo de las reclamaciones que suajan de la ejecución de
contratos de seguros.

Suma o valor asegurado

Todas las cosas excepto la vida son sujetos de ser valoradas o valuadas a fin
de establecer el valor real por el cual deberá asegurarse y conforme al cual
será el costo del aseguramiento.

No así resulta cuando se trata de la vida de una persona, no hay forma posible
de establecer con precisión el valor de la vida de un ser humano. De forma que
la suma o valor por el cual se debe asegurara una persona a depender de las
necesidaes económicas que el estime tendrá su familia si el faltare y su
capacidad de pago. Podría ser también las propias necesidades del asegurador
a su edad de retiro.

Prima de seguro

Es el costo que usted paga por el seguro, recaiga este en las personas o en las
cosas. Esta prima que puede ser variable conforme la suma asegurada. vence
cada año, es decir, que el vencimiento de la póliza es de solo un año.

Contrato de seguros

Es el documento (póliza) que da constancia del acuerdo por el cual una parte
contratante (asegurador), mediante el cobro de una cantidad de dinero
estipulada (prima), se obliga a indemnizar o pagar a la segunda parte
contraparte (asegurador o propietario de la póliza) o a una tercera persona
beneficiario, cesionario, causa habiente o similares, en la forma convenida a
consecuencia, de un siniestro o por la realización de un hecho especificado en
la póliza.
Contratante

Es una persona física o moral que con capacidad moral legal para ello,
contrata con asegurador una póliza de seguros basada en un interés asegurable
determinado por la ley y sobre el cual recae la obligación del pago de la prima.

Beneficiario

Es la persona física p moral designada por el asegurado o los herederos legales

de este para recibir de la compañía de seguros, los beneficios acordados en el
contrato de seguros.

Clasificación de los seguros

A grandes rasgos los seguros se clasifican en dos grandes categorías:

a) seguros generales
b) seguros de personas

Seguros generales

Los seguros comprendidos en esta categoría son:

1) El seguro de incendio y líneas aleados

2) El seguro de vehículos de motor
3) Seguros de transporte
4) Seguro de responsabilidad Ceal
5) Seguro agrícola y ganadero
6) Seguro de robos
7) Seguros de feblidad
8) Seguro de calderos
9) Seguro de cristales
10) Seguro de interrupción de actividades

1.0 EL seguro de incendio

1.1 Antecedentes históricos

La historia cuenta la magnitud del incendio que estallo un domingo por la

mañana del año 1666, el cual en principio no fue percibido, no es hasta casi el
medio día, cuando el Rey y su corte dieron la alarma.
Se enviaron órdenes al Lord Mayor para que hiciese todo cuanto fuese
necesario para dar al traste con el fuego. La sofocación del fuego implico la
derivación de casas, edificios y todo tipo de construcción cualquiera que fuese
su importancia.

Este fenómeno se constituye en la génesis de este seguro, dando lugar a que

durante todo el siglo se constituyeron compañías dedicadas a cubrir coberturas
por siniestro a causa de un incendio.

Para conceptualizar el seguro de incendio es de pertenencia conocer todo lo

relativo al interés asegurable en este preciso caso se refiere a toda persona
física, o moral que tenga un interés económico real o legitimo en la seguridad
del objeto del seguro en su conservación, deterioro, etc.

La descripción del interés asegurable es aquello que al perderse causare

perjuicio o que su posesión beneficiase.

Es evidente que cuando se pensó en la necesidad de una protección, entró en

juego la probabilidad de vernos frente a algo que amenaza en forma aquello
que se posee esta constante amenaza en que se vive es lo que constituye la
base fundamental que dio origen al seguro.

El seguro de incendio suele ocurrir por un corto circuito producir en el

anterior de su propiedad. Sin embargo, este riesgo puede ser agravar por otros
factores, en ellos el tipo de edificación. Algunas edificación que no tienen
ningún material combustible como la madera pero hay otros que si lo están.
Aquellas con, materiales combustibles son mas propensas a siniestros por
incendio de ahí que las compañías de seguros establecen seis modalidades
distintas de construcciones:

a) Superior
b) Primera especial
c) Primera
d) Segunda
e) Tercera especial
f) Tercera y cuarta
En ocasiones un siniestro por incendio no necesariamente tiene que producirse
por causas primarias, sino que puede ser a consecuencia de otros riesgos, a los
cuales se ha venido en llamarles “líneas alindadas”, o simplemente “aliados”.
Es condición “si neo2AH12M”, el aseguramiento del riesgo de incendio para
poder incluir cualquier otro riesgo cuya ocurrencia puede desencadenar un
incendio, entre las que cabe citar, según el articulo 10 de la ley 146-02 sobre
seguros y fianzas de la Republica Dominicana, las siguientes:

1) Terremoto y/o de tierra;

2) Huracán o ciclón, tornado y manga de viento;
3) Inundación y/o ras de mar;
4) Motín, huelga y daños maliciosos;
5) Explosión
6) Daños por naves aéreas;
7) Daños por humo;
8) Robo en escalamiento y/o violencia;
9) Daños por agua accidental;
10) Derrumbe de estebas
11) Derrumbe y/o colapso de estructuras
12) Remoción de escombros

Seguro de huracán, ciclón, tornado y manga de viento

Lo primero a considerar en la solicitud del endoso de huracán, ciclón, tornado

o manga de viento es la selección del riesgo, debiéndose tomar en
consideración las susceptibilidades los daños que puedan ocasionar estos
fenómenos, e incidencia a consecuencia de los mismos.

b) naves marítimas;
c) naves aéreas;
d) transporte marítimo, terrestre y aéreo;
e) vehículos de motor y responsabilidad civil derivada de dichos vehículos
f) agrícola y pecuario
g) responsabilidad civil general
h) ramos técnicas
i) otros seguros
3) Fianzas

a) Fidelidad
b) Fianzas de cumplimiento
c) Otras clases de fianzas

En la selección de este riesgo, la ubicación geográfica dentro de la isla del

lugar donde este situado el mismo ha sido previamente establecido en la tarifa
oficial, que las clasifica en zonas a, b, c y d según sus incidencias de
siniestros.

La póliza de seguro de incendio y líneas aliadas, puede cubrir solo el edificio,

solo el contenido o existencia o ambos.

En el endoso de huracán, ciclón, tornado o manga de viento, debe considerarse

que el mismo no surtirá efecto hasta transcurridas las primeras cuarenta y ocho
horas de haberse aceptado el riesgo por la compañía, contando dicha
aceptación de una notificación por escrito, reesquiando provisional o póliza.

Seguro de motín, huelgas y daños maliciosos.

Este seguro implica una protección sobre los daños o perdidas ocasionadas o
como consecuencia de una ración del orden público, tales como guerras,
huelgas, pobladas, revolución, etc.

Los daños ocurridos a consecuencia de la ocurrencia de cualquiera de los

eventos a todos puede dar lugar a que la empresa aseguradora indemnice al
asegurado por:

a) Perdida por falta de ganancias, perdidas debidas a demoras por perdidas del
mercado u otras perdidas o daños consiguientes o indirectos, sea cual fuere su
clase o naturaleza.

b) Perdidas o daños que resulten de la suspensión o parcial o total del trabajo,

o del retraso o intercepción o suspensión de procedimiento en operación.

c) Perdidas o daños por el desposeimiento permanente o temporal que resulte

de la confiscación, requisición o incautación por cualquier autoridad
legalmente constituida, y
d) Pérdidas o daños ocasionados por el desposeimiento permanente o temporal
de cualquier edificio como consecuencia de la ocupación ilegal de dicho
edificio por parte de cualquier persona.

Seguro para Vehículos de Motor

Todos los vehículos de motor que circulen por las carreteras'de la República
Dominicana deben tener un seguro adecuado, de conformidad con la Ley
No.4117 con un limite mínimo de Responsabilidad indicada por la misma Ley
(Sin embargo se pueden cubrir oíros riesgos no obligados por Ley.

1) El seguro de Vehículos de motor se divide en dos partes principales:

I- La responsabilidad legal del dueño del vehículo por daños ocasionados por
este a terceros y que pueden ser:
a) Lesiones Corporales o Muertes a Personas, y
b) Daños a la Propiedad Ajena.
II- Los daños que reciban los vehículos asegurados a consecuencia de colisión.
Vuelco, Incendio, Robo, Motines, Huelga, Daños Maliciosos. Ciclón.
Huracán. Terremoto, Ras de Mar, Arrastre de Ríos. Derrumbe y otros
similares. Los más usuales de estos son los riesgod de colisión. Vuelco.
Incendio y Robo que son los riesgos base para el Seguro de daños Propios los
demás pueden ser agregados a éstos.

2) Vehículos de motor, para Unes de seguro se clasifican como sigue:

I- De Pasajeros: a) Automóviles Privados, b) Públicos, c) de alquiler;
II- De Carga: a) Camiones, b) Camionetas, c) Cabezotes, d) Trailers. e)
Patanas, f) Vagones, etc.
III- Equipo pesado para construcción de carreteras y obras;
IV- Equipo para trabajos agrícolas;
V- De Servicio Público: a) Bomberos, b) Ambulancias, c) Clínicas, d)
Móviles, e) Carros
Patrulleros de Policía, f) Bibliotecas ambulantes, g) equipo motriz que opere
carga en los puertos.
VI- Otros:
a) Motocicletas,
b) Motocargas,
c) Bicicletas,
Es decir, todo aparato movible que pueda producir daños por los cuales su
proporción sea legalmente responsable puede ser asegurado.
3) Tipos de Seguros: (Coberturas, o riesgos cubiertos)
a) Daños a Terceros, tanto corporales como Materiales, por los cuales el
propietario del vehículo sea responsable, los limites máximos de
responsabilidad para estos seguros dependen mucho de la posición económica
y moral del Asegurado.
Son mínimos los filados por la Ley No. 4117 y la Responsabilidad máxima
cubierta por esta póliza en este caso es de RD$3/6.000.00 para lesiones
corporales o Muerte de Personas y RD$2.000.00 para Daños a la Propiedad
Ajena, pudiendo ser aumentados, estos --- hasta donde el interesado lo desee.
Estos limites no impiden a que el Asegurado puede verse obligado a pagar
mayor indemnización a los agraviados por mandato judicial.

Daños Propios: esto es los daños que pueda sufrir el vehículo asegurado a
consecuencia de Colisión. Vuelco. Incendio, Robo o danos físicos por
cualesquiera oirás causas, tales como Daños Maliciosos. Daños por Motín o
Huelga. Daños ocasionados por Ras de Mar, arrastre de Ríos. Huracán o
Tornado. Granizada, Temblores de Tierra. Derrumbes. Explosión de
Calderas y otros similares. En este tipo de seguro sólo se cubre el valor real
del vehículo a cubrirse partiendo del valor normal de compra. Los vehículos
livianos por lo regular solamente se aseguran bajo Daños propios hasta los 5
años de servicio, despreciando un 25% sobre el valor último cubierto.
También se aplica una cláusula deducible en cada reclamación por
Accidente, Este tipo de seguro debe interpretarse solamente como una
compensación por los-daños sufridos y no un" beneficio para el asegurado.
c) Protecciones adicionales que pueden darse en pólizas de vehículos de
Motor:
I- Riesgo de Pasajeros, las lesiones que puedan sufrir, incluyendo muerte, los
pasajeros como consecuencia de accidente del vehículo asegurado en el cual
ellos sean transportados;
II- Riesgo de Conductor: las lesiones que pueda sufrir el conductor del
vehículo asegurado, incluyendo muerte, como consecuencia de un accidente
mientras él vaya conduciendo el vehículo;

III- Gastos Médicos: los gastos médicos y de medicina en que incurran los
pasajeros del vehículo de motor asegurado como consecuencia de accidente,

IV- Riesgo de Transporte: los daños que puedan sufrir las mercancías como
consecuencia de accidente del vehículo asegurado;

V- Fianza Judicial: Contrato de Fianza para Libertad Provisional del

conductor del vehículo asegurado detenido a consecuencia de accidente;

A excepción de los riesgos de pasajeros, para indemnizar en los demás casos

señalados en este párrafo (c)

No es necesario establecer la responsabilidad del propietario del vehículo

asegurado ya que son riesgos convencionales.

4) Tarifa para aplicación de tipos de primas-.

Para aplicación de tipos de primas para las pólizas de vehículos de motor,
éstos se clasifican de la siguiente manera:

a) para vehículos de pasajeros: de acuerdo con los centímetros cúbicos del

cilindraje. Caballos de fuerza al motor y cantidad de cilindros;
b) Para vehículos de carga: de acuerdo con su capacidad de carga en
toneladas,
c) Para los demás de acuerdo con sus servicios y riesgos;
5) Las Pólizas de seguros v sus modificaciones.
Las pólizas son emitidas regularmente por el término de un año, comenzando
y terminando siempre a las 12 p.m., pudiéndose emitir por menor tiempo,
hasta para sólo un viaje, y también por más de un año. En ellas se describen
los siguientes datos imprescindibles:
a) Nombre y dirección del solicitante;
b) el ó los vehículos a cubrirse; para lo cual debe indicar los siguientes datos;

I- Marca tel vehículo;

II- Tipo del vehículo;
III- Uso a que va a ser desuñado;
IV- Número de motor y año de fabricación;
V- Cilindros
VI- Cantidad de pasajeros. o toneladas;
Vil- Si fue adquirido nuevo o usado;
VIII- Valor del vehículo
IX- Tipo de seguro que desea;
X- Límites máximos de responsabilidad; esta información consta en una
solicitud preparada al efecto y que debe ser fumada por el citante.
a) Límites máximos de responsabilidad cubiertos bajo la póliza;
b) Tipos de primas aplicadas;
c) Período de vigencia;
d) Las condiciones generales y cláusulas de exclusiones impresas en el cuerpo
de la misma. Pueden sufrir las siguientes modificaciones mediante endosos
que se adhieren:
a) Traspaso (cambio de asegurado).
b) Cambio de Vehículo;
c) Aumento o reducción de límites, máximos de responsabilidad; d) Adición o
exclusión de riesgo;
e) Extensión o reducción de vigencias;
f) Adición o exclusión de vehículos;
g) Cancelación de la póliza:
A excepción del traspaso (cambio del Asegurado) todos los demás están
sujetos a cambios de primas. Todos los cambios arriba señalados deben ser
informados por el asegurado por medio de comunicación firmada por él.
Cualquier alteración que pueda sufrir la póliza, sobre todo lo que se refiere a
cambio de asegurado, cambio de vehículo servicio de éste debe ser avisado de
inmediato.
6) De los Avisos da Accidentes:
Tan pronto un vehículo asegurado sufra un accidente, debe ser reportado
dentro de las 24 horas laborables siguientes para que la compañía pueda tomar
las providencias de lugar. Para ello hay formularios especiales en los que se
especifican los datos del vehículo asegurado y los pormenores del accidente:
fecha, hora, vehículos y personas envueltas, daños ocasionados, autoridades
que intervinieron, así como todos los datos que puedan ser favorables al
esclarecimiento de los hechos, regularmente se pide también al reclamante una
copia del acta levantada en la Policía Nacional. Departamento de Tránsito,
relativo al accidente.

7) De las condiciones que se redujeren para la contratación de una póliza.

El seguro es una transacción comercial hecha de buena fe entre el solicítame y
la Compañía Aseguradora - que se formaliza mediante un Contrato - y en tal
virtud cualquier declaración falsa o hecha de mala fe, al ser investigada
liberará a la compañía de toda responsabilidad de ahí la importancia de la
exactitud de los datos requeridos para la solicitud de un seguro.

8) Rechazo de una solicitud.

Una solicitud puedo ser rechazada cuando se conocen antecedentes de mala íé,
negligencias, descuidos u otros actos que puedan afectar adversamente la
moralidad del solicitante.

Los vehículos deben estar en buenas condiciones de funcionamiento y tener

un fin objetivo su seguro.
Seguro de cristal:

Generalidades:
El seguro contra rotura de cristales, es uno de los contratos de seguros de
accidentes.
Los siniestros, aunque aisladamente RO son muy grandes, si son frecuentes.
Las causas de la rotura de cristales son demasiadas para ser citadas.

Los derechos de subrogación y de salvamento pertenecen a la empresa

aseguradora, pero no son de mucho valor. La responsabilidad de la rotura es
difícil de establecer y frecuentemente no puede recuperarse mucho de la
parte culpable. La causa de la rotura en la inmensa mayoría de los casos es
desconocida y aunque la compañía aseguradora tiene derecho a las piezas
pequeñas, éstas tienen un valor mucho menos que el proporcional.

Propiedad asegurable.

a) Vidrios y cristales exteriores e interiores de casas y edificios.

b) Vidrios y cristales de mostradores de comercio.
c) Celosías y espejos.
d) Rótulos de Neón y otro tipo.

Acuerdo de aseguramiento.
El Asegurador se compromete por medio de esta póliza, a:
"Indemnizar al Asegurado, o reponer en caso de rotura, los cristales, vidrios y/
o espejos que se detallen en la póliza.

Este seguro se caracteriza porque en la mayoría de los casos de rotura o

quebradura de la propiedad asegurada, no se procede a pagar directamente al
Asegurado el valor de los daños, sino que la compañía repone el cristal
dañado.
El valor asegurado para cada vidrio o cristal se determina con base en las
dimensiones de cada uno, así como la clase de vidrio o cristal y generalmente
se solicita la presentación de facturas.
Este valor se anota en la póliza con respecto a cada vidrio y constituyo; si
limite de responsabilidad del Asegurador aún cuando el vidrio asegurado
tenga un valor superior la póliza.

Riesgos y objetos no asegurados.

Este seguro no cubre, salvo cuando se estipule lo contrario, los siguientes
riesgos y objetos:
a) Los grabados.'pinturas, ni inscripciones de los vidrios, cristales y/o espejos,
salvo estipulación en contrario.
b) Los marcos, cuadros, armazones u otros accesorios aunque fueren
mencionados en la póliza para mejor individualización de los objetos
asegurados.

c) Los trabajos de carpintería u olios que sean necesarios para facilitar la

colocación del nuevo cristal, vidrio o espejo, los que serán por cuenta del
Asegurado.
Exclusiones:

Las Compañías no responden de las roturas que provengan directa o

indirectamente de:
a. Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero o cualquier acto de
hostilidad u operación guerrera (haya habido o no declaración de guerra),
guerra civil, rebelión o sedición a mano armada, poder militar, naval o aéreo
usurpado o usurpante, estallido o acto de revolución, así como el ejercicio de
algún acto de autoridad pública para reprimir o defenderse en cualesquiera
de estos hechos; asonada, tumulto, o alboroto popular o huelga que revista
tales características; de actos de personas que tomen parte en tumultos
populares; o de huelguistas u obreros afectados por el cierre patronal (lock
out), o de personas que tomen parte en disturbios obreros.
b. Incendio y/o explosiones que se produzcan en el mismo local.
c. Rayo, erupciones volcánicas, granizos, huracanes, tempestades y otros
fenómenos atmosféricos.
d. Raspaduras y otros defectos superficiales, remoción y/o sustitución de la
pieza y piezas aseguradas.
e. Tampoco responde el Asegurador de las roturas ocasionadas durante el
traslado de los objetos a otro local; ni cuando sean sacados del sitio en que se
hallaban y mientras se encuentren fuera del mismo, a causa de arreglos y
reparaciones del local, ni durante el acto de la colocación en su nueva
ubicación.
Procedimiento en caso de variación del riesgo:
El Asegurado, so pena de perder los derechos a la protección que le concede
esta póliza, deberá comunicar por escrito a la compañía dentro de los días de
anticipación que se estipule en el Contrato:
a. El traslado de los objetos a otro local, a fin de que se deje constancia en la
póliza.
b. Toda agravación del nesgo, ya sea debida a inscripciones, pinturas, dibujos,
etc., que se agreguen a los vidrios, cristales, y/o espejos, o a cualquier otro
motivo.
c. La venta del negocio si los objetos formaran parte del mismo, conforme lo
dispuesto por la Ley.

Siniestros Y Su Pago
El Asegurado debe informar al Asegurador dentro del período de tiempo
establecido en la póliza, de cualquier siniestro que se haya producido.
El Aseguador puede pagar el valor real efectivo del cristal dañado, y ordenar
de su cuento la reposición del mismo a alguna de las empresas especializadas
en este ramo, pero sin que la suma a pagar por la Compañía exceda de la suma
asegurada según se anotó en la póliza.
En el evento de que el cristal asegurado sea de dimensiones o características
tan especiales que no sea posible encontrar otro igual en plaza, el Asegurador
podrá pagar en efectivo un valor o también podrá nacerlo traer del exterior,
pero el Asegurador no podrá reclamar ningún daño perjuicio por la
consiguiente demora.
NOTA: Las otras condiciones cíe este seguro no desculas en estas notas son
comunes a la mayoría de los Seguros de daños. y por lo lanío no se considera
necesario detallarlas y pueden estudiarse en una muestra de póliza.

Consideraciones de aseguramiento:
El factor fundamental de aseguramiento es el tamaño del vidrio así como el
uso que se le da al mismo y su ubicación en el edificio asegurado
Como norma general se establece la condición de que el Asegurado debe
cubrir todos los vidrios, cristales, etc., que estén situados en el riesgo
asegurado y reúnan características semejantes, además debe indicarse en la
póliza muy claramente la ubicación de cada uno de los vidrios o cristales
asegurados.
Es conveniente obtener facturas pro-forma a fin de determinar con bastante
exactitud el valor de los cristales y el Agente debe dar constancia de que los
cristales están en buen estado.
Si existen rótulos pintados en/el cristal, debe indicarse están circunstancia en
la solicitud y en el evento de que se desee cubrir el costo de volver a pintar el
rotulo de quebrarse el cristal, delicia expresarse así en la solicitud y
adicionarse dicho costo al valor del vidrio a fin de que la tarifa se aplique
sobre el total.

Sección “c”

Seguro de Interrupción de Actividades

1. Con qué otros nombres se conocérosle Seguro ?

2. Mencione algunos gastos de una empresa, o comercio, que siguen afectando

la economía del negocio, aún cuando sean indemnizados por un Seguro de
Incendio. (Por lo menos CINCO)

3. Construya un EJEMPLO PRACTICO de cómo puede perjudicarse un

negocio por un siniestro que impida su funcionamiento, normal. Indique qué
utilidades deian de percibirce o que complicaciones se le presentarán en su
marcha habitual, en el caso de UNA FABRICA DE PINTURAS, como caso
hipotético.
4. Explique con un EJEMPLO PRACTICO, cómo se afecta adversamente en
caso de un incendio, o paralización del negocio por cualquier razón de fuerza
mayor, tratándose de un HOTEL DE TURISTAS.

5. Qué paralelo establecería usted entre el SEGURO DE ENFERMEDAD y el

SEGURO DE INTERRUPCIÓN DE ACTIVIDADES. ¿En qué se parecen los
beneficios?

6. Qué influencia puede tener (a la hora de solicitar crédito en una institución

financiera) el mostrar que se tiene un Seguro de Lucro Cesante? (EXPLIQUE
SU CRITERIO )
7. Diga si usted opina que en cierto sentido el Seguro contra ' Interupción de
Negocios o de Paralización puede tener relación con la función social del
seguro v la de la Empresa.
(SUSTENTE SU OPINIÓN CON UN EJEMPLO ILUSTRATIVO)

Seguro de interrupción de actividades

Sinónimos:.Interrupción de Negocios. Lucro Cesante, interrupción de

Explotación. Daño Indirecto; Pérdida de Beneficios; Perdida de Utilidades.
Seguro de Paralización, etc.
Para los dueños de un comercio o de una fabrica afectada por un siniestro,
este no termina con la indemnización que su compañía de seguros les
satisface bajo la póliza de seguro contra incendio, a pesar de haber tenido
ellos el cuidado de contratar una suma asegurada adecuada v no obstante de
ser la indemnización de incendio a entera satisfacción del asegurado.
Las consecuencias del incendio siguen haciéndose sentir en grado mayor, cada
día que transcurre. Hay muchos gastos que no resultan factibles de
descontinuar: los gastos de personal y las cargas sociales los intereses por
capitales ajenos. Impuestos fijos, tasas, apones y contribuciones, gastos de
oficina honorarios, primas de seguro, etc.
La paralización temporal o la simple reducción de ¡as actividades de una
explotación comercial repercuten inmediatamente en una baja de las entradas.
Si bien del otro lado pueden reducirse ciertas erogaciones y suprimirse otras,
hay un buen número de gastos que deben seguir pagándose. Estas cargas fijas,
en elevado grado independientes de la actividad mayor o menor de la
explotación, se imputan normalmente a los precios en que la explotación
vende su mercadería. Ante la falta de ventas, estos gastos se transforman en
pérdidas.

En una fábrica en marcha, el industrial invierte constantemente dinero en las

materias primas que se transforman en la planta, así como en numerosos
gastos generales y de fabricación. El fabricante conoce con bastante exactitud
el importe de este presupuesto. Muchos de estos son fijos, al no depender
mayormente del volumen de negocios. La recuperación de tales inversiones
esta garantizada normalmente por el valor de venta de la producción que sale
de la fábrica. Ocurrido un incendio que afecta a la fábrica o sea al " aparato
reproductivo", se reduce en grado mayor o menor, la capacidad productiva y
por ende la salida de productos de la fábrica, con la consecuencia de que las
entradas de la explotación van bajando hasta el punto de agotarse totalmente.
Los gastos en cambio, que en su mayor parte no pueden suspenderse o solo
paulatinamente, se convierten en gastos improductivos. Además el seguro de
incendio indemniza las existencias tan sólo a su precio de costo, de modo que
el fabricante se ve privado de la utilidad que hubiera realizado probablemente
de haber vendido la producción no obstruida.
El incendio puede haber ocurrido en una imprenta. Entre las máquinas
impresoras hay una automática de gran rendimiento de trábalo, que quedó
maltrecha de forma tal que una reparación se considera imposible. Hay que
adquirir una Imprenta nueva. El plazo de entrega es de dos años. Aunque se
instalen temporalmente una o quizás dos impresoras de otro tipo conseguidas
de segunda mano en calidad de préstamo, la explotación tendrá que seguir
trabajando con una capacidad productiva reducida. El daño de. interrupción se
hará sentir durante más de dos años.
Un incendio puede causar una interrupción de actividades no solo en una
industria también en cualquier otra explotación económica a saber si el
incendio sobreviene en una sala de ----------- el dueño tiene que seguir
pagando, entre otros, los artistas, con arreglo a los contratos-------------------.

En un colegio privado de enseñanza el incendio interrumpe las clases los

alumnos se retiran y el colegio carece de entradas. Sin embargo, el mismo
no puede sustraerse del cumplimiento de las obligaciones propias, como por
ejemplo del pago de los sueldos de su personal docente.
En una casa de renta, el siniestro se traduce en una pérdida de alquileres,
entrada de la que él dueño está pendiente para atender sus gastos de vida
diarios y otros compromisos.
Todos estos ejemplos tienen algo de común después de un incendio, hay
muchos gastos de explotación que continúan, sin que estén respaldados por
entradas normales. Vueltos improductivos tales gastos, tienen que
sugragarse con cargo a la substancia misma de la explotación, con el nesgo
de debilitar tal substancia en una medida en que ya no alcanza para volver a
levantar la explotación.
El seguro de incendio tiene por objeto el reponer el comercio destruido, la
fábrica o la casa de renta, o sea el APARATO PRODUCTOR.

(el riesgo visible y palpable, que en la contabilidad del asegurado figura bajo
el activo fijo y el circulante) pero no así la CAPACIDAD PRODUCTIVA del
mismo aparato (el nesgo invisible, que en la contabilidad del asegurado
influye en las cuentas que desembocan finalmente en el estado de pérdidas v
ganancias)

Otro enfoque que podría darse al problema sería el siguiente:

El hombre moderno, en plena actividad creativa y productiva, disfruta de

seguros de accidentes y de enfermedad. Cuando, a causa de uno de los riesgos
cubiertos, tiene que interrumpir temporalmente su labor habitual, los seguros
asumen las consecuencias económicas.
Tal es así que el seguro costea la estancia en el hospital, los honorarios
médicos y los medicamentos y finalmente abona al asegurado una
indemnización diaria que reemplaza las entradas diarias dejadas de percibir
(por ejemplo, en el caso de un médico o un dentista) y que el asegurado
precisa para el sostenimiento de su familia.

De este modo, el seguro ha amparado dos riesgos distintos, a saber:

1) el costo de la reparación del daño corporal.
2) la pérdida de las entradas diarias.
Comparando esta situación con un siniestro de incendio, sufrido por un bien
material, veremos que la situación es diferente, no obstante de que el bien
material también tiene su valor funcional, ya que ocurrido el siniestro, la
póliza de seguro de incendio se limita en indemnizar el costo de la reparación
del daño material pero el seguro se desliga de responsabilidad por las
consecuencias indirectas del incendio.
Estas breves reflexiones bastan para poner de relieve el problema:
El asegurado puede haber tenido la previsión de tomar un buen seguro contra
incendio (hoy día casi ya no existe empresa responsable que no disponga de
un adecuado seguro contra incendio que proteje su explotación y las
existencias, o sea los bienes que forman la base material).
La indemnización percibida bajo el seguro de incendio puede haber dejado
plenamente satisfecho al asegurado. - pero ¿cómo hubiera podido evitar la
pérdida que esta sufriendo a causa de la paralización de negocios originada
por el incendio?

El problema reside en el hecho de que había efectivamente dos riesgos

distintos, de los cuales uno había quedado sin asegurarse.

Pastos que Continúan

Hay erogaciones que en caso de siniestro dejan de gravitar de inmediato y que
en consecuencia no necesitan de una protección de seguro: materias primas y
auxiliares, mercaderías, fuerza motriz, impuestos pagaderos en función de la
cifra de negocio o del beneficio neto, primas de seguro de accidentes del
personal eventualmente despedido y/o destinado a otras tareas, tasas de
licencia pagaderas sobre la producción, amortización de los bienes destruidos,
etc. pero hay otros gastos que no pueden descontinuarse durante el periodo de
interrupción, o sólo parcialmente después de transcurrir algún tiempo.

He aquí un resumen de tales castos:

1) Intereses por capitales ajenos
2) Alquileres y arrendamientos
3) Impuestos y tasas fijas
4) Primas de Seguro
5) Amortizaciones
6) Gastos de mantención (ó mantenimiento)
7) Luz, aire acondicionado y agua corriente
8) Publicaciones y avisos
9) Servicios de vigilancia contratados
10) Gastos de automóviles
11) Gastos de viaje
12) Contribuciones
13) Gastos de oficina
14) Franqueo, teléfono, telegramas y telex
15) Honorarios anuales fijos
16) Gastos de personal (sueldos, jornales y gratificaciones)

Esta relación muestra que acumuladas las partidas que en caso de una
interrupción de las actividades tienen que seguir pagándose, pueden poner en
peligro el futuro de la explotación ya que al convertirse en gastos
improductivos, no recuperables mediante la venta de la producción, tienen que
ser sufragados con los propios recursos del negocio.
La gravedad de esta perspectiva aumenta cuanto mayor es la proporción de
tales erogaciones dentro del volumen habitual de negocios.
El beneficio es un factor importante dentro de toda actividad económica, dado
que sirve para modernizar y racionalizar la explotación, para amortizar deudas
y para formar reservas. El remanente constituye el interés por el capital
invertido (retribución de los socios, pago de----------por consiguiente: el
indemnizar un beneficio perdido no conduce a un enriquecimiento siempre
que la indemnización se limite al beneficio dejado de realizar a raíz del
incendio.

El seguro de interrupción completa al seguro básico contra incendio.

Particularmente en los últimos quines anos esta clase de seguro ha
experimentado un crecimiento notable y hay países donde hoy día mas de dos
tercios de los negocios disponen de su seguro de Interrupción.
Sin embargo, el proveer los medios para seguir pagando los gastos fijos en
caso de una interrupción de actividades a consecuencia de un incendio no es el
único justificativo para concluir un seguro de Interrupción.
Esta protección aumenta el crédito financiero de una explotación, ya que
significa para el acreedor garantía adicional y es solicitada cada vez mas por
parte de los bancos.

SEGURO DE ROBO (COMERCIALES)

Generalidades:
El seguro de robo se agrupa en dos clasificaciones principales que son:

a- Seguro de robo en locales comerciales. (Negocios)

b- Seguro de robo en casas de habitación. (Residencias)

Por medio de estos seguros se cubren los riesgos de pérdidas por robo y/o
tentativa de robo en riesgos comerciales y particulares. No se cubre el nesgo
de huno.

Seguro contra robo en locales comerciales:

Esta cobertura como su nombre lo indica diseñada específicamente para cubrir
los riesgos de locales comerciales.
Propiedad Aseaurable:
a.- Mercaderías propiedad del Asegurado.
b.- Mercaderías tenidas en comisión o por cuenta de otros y por las
cuales sea responsable el Asegurado en el evento de pérdida por robo.
c.- Mobiliario, equipo de oficina y demás utensilios y enseres íiios y/o
móviles, del negocio.
Acuerdos de Aseguramiento:
Por medio del contrato de seguro, el ASEGURADOR se compromete a:
a- Indemnizar al Asegurado por todas las pérdidas de los bienes cubiertos
ocasionados por robo
b.- Indemnizar al Asegurado por todo daños a los bienes asegurados, en el
interior de los locales, causado por robo o tentativa de robo y además por
todos los daños que por tales causas sufran los locales, siempre que el
Asegurado sea propietario de ellos o sea responsable contractualmente por
tales daños. En ningún caso la COMPAÑÍA será responsable por daños
causados a las vidrieras y a los rótulos y ornamentación de las mismas.

NOTA: La responsabilidad de la COMPAÑÍA no podrá exceder en ningún

caso del valor total asegurado en la póliza.

Definiciones
1. - Robo: Significa el apoderamiento de la propiedad asequrada del ínierior
de los locales, por persona o personas que hagan uso de fuerza en las cosas, o
violencia sobre las personas para procurarse la entrada y cometer el hecho.

En el caso de violencia sobre las personas: se entiende, que la hay, cuando ha

mediado intimidación-o cuando se ejerza sobre ellas la fuerza física, o la de
cualquier "instrumento que sirva como arma, o se haga uso de narcóticos.

En el caso de fuerza en las cosas: se entiende que la hay, cuando el robo se

verifique con rompimiento de muros, paredes, techos o suelos, forzando o
fracturando puertas o ventanas interiores o exteriores, o con la fractura o
forzamiento de armarios, arcas, o cualquier otra clase de muebles cerrados, da
lo cual deban quedar marcas visibles, producidas por herramientas,
explosivos, electricidad o productos químicos.

2. - Hurto: Significa el apoderamiento de una cosa total o parcialmente ajena,

sin violencia física en las personas, o fuerza, en las cosas.
3.- Locales: Significa el interior de la parte del edificio descrito en la solicitud.
la cual se ocupa únicamente por el Asegurado en la conducción de sus
negocios, pero excluirá las entradas y escaleras comunes para uso del público

Propiedad de los bienes asegurados:

Los bienes asegurados pueden ser propiedad del Asegurado total o
parcialmente, o tenidos por este de alguna manera, en que sea responsable
civilmente por la perdida de ellos. En caso de reclamo de acuerdo con esta
póliza, sobre propiedad tenida por el Asegurado en esa forma, el
ASEGURADOR ajustará tal pérdida exclusivamente con el Asegurado.

Exclusiones:
Este seguro no cubre pérdidas o daños como consecuencia de:
a. - Robo o tentativa de robo, en que el Asegurado o cualquiera de sus
asociados en interés, sirvientes o empleados, sea autor o cómplice;
b. - Robo furtivo, tales como los efectuados por medio de simple escalamiento
de muros, paredes o techos, por el uso de ganzúa, llave falsa, y otro
instrumento semejante, o de llave verdadera que hubiere sido sustraída o
hallada, etc. y que no dejen huella visible de la fuerza o violencia usada en su
cometimiento
c. - Robo o tentativa de robo, debido a cualquier cambio fundamental
introducido al nesgo.
d. - Incendio en el edificio en donde los locales del Asegurado están situados
que sea causado por robo o tentativa de robo
e. - Invasiones, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones
guerreras (ya sea antes o después de una declaración de guerra), motines,
huelgas, conmociones civiles, rebeliones, revoluciones o el ejercicio del poder
militar usurpado o la administración de cualquier lugar o territorio bajo la ley
marcial b en estado de sino o cualquiera de los sucesos o causas que
determinan la proclamación o mantenimiento de te ley marcial o el estado de
sitio. Asimismo las que se causen o a las que se contribuya directa o
indirectamente, inmediata o remotamente o se relacionen con cualquiera de
dichos acontecimientos o sea las consecuencias de ellos.
Es la COMPAÑÍA la que cancela el seguro, deberá notificar por escrito al
Asegurado y la cancelación efectiva no podrá ser ames de equis días y la
punía no devengada a devolverse la prorrata

Justificación de riesgos y condiciones de aseguramiento:

1) Peligrosos (Joyería, pieles, apáralos fotográficos-y dé precisión. dinero,
valores, ele.) sea, muy negociables.
2) Regulares (Bienes fácilmente negociables por los ladrones cuyo valor sea
suficientemente elevado para hacer que el robo sea atractivo. por ejemplo:
tiendas de ropa, de calzado, etc.)
3) No Peligrosos (Bienes de gran peso. o donde únicamente grandes
cantidades representan un valor elevado).

Ubicación del Riesgo:

La clasificación según su ubicación es la siguiente:
1) Riesgos ubicados en el Área Metropolitana.
2) Riesgos ubicados en las demás Capitales de Provincia.
3) Riesgos ubicados en ciudades y pueblos no mencionados.

Unidad Técnica:
Un riesgo, deben considerarse lo siguientes aspectos técnicos:
1) Clase de construcción. Paredes de hierro galvanizado, zinc, madera, carecen
de segundad.
2) Las paredes de división en jardines, patios interiores, pasajes. etc. deben ser
de por lo menos equis metros de alto para dar suficiente protección.
3) Las puertas y ventanas deben tener cerrojos satisfactorios. Cerraduras de
doble vuelta en las puertas.
4) Cuando se aseguren bienes peligrosos debe exigirse caja fuerte que reúna
suficientes condiciones de seguridad, y en la que se guardarán los bienes de
mayor valor cuando el negocio esté cerrado.
5) Determinar si existen alarmas automáticas y servicios de vigilancia
permanente (serenos, etc.)
Sección "C"

Seguro de Robo (Residenciales)

1. ¿Qué es asegurable bajo estas coberturas?

¿Qué es necesario para que acepten estos seguros?

2. Mencione brevemente las condicionales o circunstancias que deben estar

presentes para que el Asegurado esté cubierto en caso de robo.

3. Defina ROBO en cuanto a la protección que brindan las pólizas, tomando

en cuenta si ha habido o no - lo llamado violencia sobre las personas o fuerza
en las cosas.
4. ¿Cómo define el término CASA DE HABITACIÓN ó “RESIDENCIA” en
caso de que este ocupada por una familia?
¿Y si en ella vive permanentemente “un huésped”....... varia?
Explique y amplíe con un ejemplo ilustrativo del caso.

5. ¿Cómo funciona el seguro si la residencia está vacía (desocupada) por

algunos periodos de tiempo?

6. Explique aquellas EXCLUSIONES conocidas por:

TENTATIVA DE ROBO ROBO FURTIVO VARIACIÓN DE RIESGO

7. Explique las EXCLUSIONES en casos de: (o a causa de:)

Incendio o Explosión
Guerra, Motin, Conmoción Civil. Revolución, etc.

8. Cubre la póliza el robo de oro, joyas valiosas, objetos de arte raros,

antigüedades históricas, documentos, monedas dinero efectivo, valores, etc.
etc.? (Por qué)
9. ¿Están amparados por la cobertura los vehículos en el garaie de la
residencia? ¿Y los animales vivos dentro de la casa? Ilustre su contestación
con un ejemplo que razone su respuesta

10. ¿Cómo afecta al seguro una declaración falsa o engañosa?

11. ¿Puede ser anulado - o invalidado - el seguro (por la Compañía) si el

Asegurado presentase una reclamación dolosa por ejemplo, en connivencia
con una tercera persona que resultase beneficiada?

(AI contestar, dé un pimplo v razónelo).

12. De quién sena la propiedad de mercancías aseguradas e indemnizadas, si

después son recuperadas o se encuentran por la Policía?

13. Es usual clasificar los riesgos lomando en cuenta su ubicación física, o

geográfica, es decir, residencias en diversas zonas del país?

14. ¿Qué se entiende por 'SEGURIDADES TÉCNICAS en relación con la

calificación del riesgo?

16. Otro de los factores que influyen en la calidad del riesgo son
circunstancias que rodean la residencia asegurada y que se conocen por el
término:

SEGURIDADES SUBJETIVAS

¿Podrá dar alguna explicación sobre las principales?

Seguro de robo (Residenciales)

Seguro contra Rodo en Residencias o Domicilios Particulares

Esta cobertura como su nombre lo indica está específicamente para cubrir los
riesgos en casas de habitación. (Residencias),

Propiedad Asegurable:
a. - Mobiliario
b. - Efectos Personales
c. - Otros Bienes

Debe anotar una breve descripción de cada bien, marca, modelo y valor actual

Acuerdos de aseguramiento:
Por medio del contrato, el ASEGURADOR se compromete a:

a) Indemnizar al Asegurado por todas las pérdidas de los bienes que se

detallan en la solicitud para este seguro ocasionadas por robo, según se define
más adelante.

b) Indemnizar al Asegurado por daños que sufra en el mobiliario y oíros

efectos personales a que hace referencia este seguro, mientras tales objetos se
encuentren en el interior de la casa, de habitación, causados por robo o
tentativa de robo. Además, por iodos los danos que por las mismas causas
sufra la casa de habitación, siempre que el ASEGURADO sea el propietario
de ella o sea contractualmente responsable por esos danos. En ningún caso el
ASEGURADOR será responsable por daños causados a las vidrieras y a los
rótulos y ornamentación de las mismas.

NOTA: La responsabilidad del ASEGURADOR no podrá exceder en ningún

caso del monto total de seguro tomado en esta póliza.
Definiciones
a) Robo: Significa el apoderamiento de la propiedad asegurada del interior de
la casa de habitación, por persona o personas que hagan uso de la fuerza en las
cosas o violencia sobre las personas para procurarse la entrada y cometer el
hecho.
En el caso de violencia sobre las personas: Se entiende que la ley, cuando ha
mediado intimidación o cuando se ejerza sobre ella la fuerza física, o la de
cualquier instrumento que sirva como arma. o se haga uso de narcóticos.

En el caso de la fuerza en las cosas: Se entiende que la hay, cuando el robo se

verifique corrompimiento de muros, paredes, techos o suelos, forzando o
fracturando puertas o ventanas interiores o exteriores o con la fractura o
forzamiento de ármanos, arcas o cualquier otra clase de muebles cerrados, de
lo cual deben quedar marcas visibles, producidas por herramientas explosivos,
electricidad o producidos químicos.

b) Hurto: Significa el apoderamiento de una cosa total o parcialmente ajena

sin violencia física en las personas o fuerza en las cosas.

c) Casabe Habitación (Residencia). Significa el edificio o la parte del edificio

que ocupa el Asegurado y que se describe en la solicitud, con exclusión de
todo jardín, solar, palio, zagua exterior, ó dependencia o anexos apartados de
dicho edificio o parte del edificio. Dentro de esta definición de casa de
habitación se permite el recibo de huéspedes sin característica comercial.
Cuando los huéspedes tengan ese carácter, sus bienes no estarán protegidos
por este seguro, a menos que se establezca así al tiempo de asegurar y se
determine un monto de cobertura específicamente para ellos.

d) Desocupación dé la casa de habitación: la residencia del Asegurado en la

casa de habitación debe ser permanente y cuando por alguna razón vaya a
estar desocupada por un período mayor de una semana, debe encargársele su
custodia a un guarda. - Si el periodo de desocupación va a ser mayor de un
mes, no obstante que se deje a cargo de un guardia deberá informársele a la
COMPAÑÍA esta situación para lo que corresponda; de otra manera la
cobertura otorgada por este seguro quedará en suspenso durante el plazo de
desocupación mayor de un mes. En este ultimo caso. el Asegurado tendrá
derecho a devolución de la primera correspondiente al periodo de suspensión
de la cobertura.

Propiedad de los bienes asegurados: Los bienes asegurados pueden ser del
Asegurado total parcialmente o tenidos por éste de alguna manera, en que sea
responsable civilmente por la pérdida de ellos. En el caso de reclamo de
acuerdo con esta póliza sobre propiedad tenida por el Asegura en esta última
forma, la COMPAÑÍA ajustará tal pérdida exclusivamente con el Asegurado.

Exclusiones:
Este seguro no cubre pérdidas como consecuencia de:
a) Robo o tentativa de robo, en que el Asegurado o alguno de los familiares
que viven con sus empleados domésticos sean autor o cómplice.

b) Robo furtivo, tales como los efectuados por simple escalamiento de muros,
paredes o techo por el uso de ganzúa, llave falsa u otro instrumento semejante,
o de la llave verdadera hubiere sido sustraída o hallada, y que no dejen huella
visible de la fuerza o violencia usada su cometimienio.

c) Robo o tentativa de robo, debido a cualquier cambio fundamental

introducido al nesgo. :

d) Incendio o explosión o que sean su consecuencia directa o indirecta, por

cualquier causa inclusive ladrones: o que provengan de hechos ejecutados
durante un incendio o explosión aprovechando la confusión creada por ellos, o
por terremoto, temblor, erupción volcánica, tifón, huracán, fuego subterráneo,
inundación, rayo u otra situación creada por la naturaleza o perturbación
atmosférica.

e) Invasiones, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones

bélicas (ya sea) o después de una declaración de guerra), motines, huelgas,
conmociones civiles, rebelión, revoluciones o el ejercicio del poder militar
usurpado o la administración de cualquier lugar, territorio bajo la ley marcial o
en estado de sitio o cualquiera de los sucesos o causa determinen la
proclamación o mantenimiento de la ley marcial o estado de sitio Asimismo
que causen o a las que se contribuya directa o indirectamente, inmediata o
remotamente o relacionen con cualquiera de dichos acontecimientos o sea las
consecuencias de ellos.

f) A menos que existan en la póliza estipulaciones expresas amparándolos,

quedan excluidos lingotes de oro y plata, joyas y las piedras preciosas,
cualquier objeto raro o de arte; los manuscritos, planos, croquis, dibujos,
patrones, modelos o moldes, los títulos, papeletas de empeño o documentos
de cualquier clase, sellos, monedas, billetes de banco, cheques, letras,
pagares, recibos, registros y libros de comercio, vehículos de cualquier clase
y animales vivos.

Aviso de Pérdida:
El Asegurado debe dar aviso inmediato a las autoridades y ni
ASEGURADOR dentro de los siguientes equis días.

Prueba de las Pérdidas:

De la misma manera que en el aparte correspondiente a Seguro Contra Robo
en Locales Comerciales.

Pago, Reposición v Recuperación: Igual que en el Seguro de Robo en Locales

Comerciales.

Reclamación fraudulenta
EL ASEGURADOR quedara [elevado de toda responsabilidad y el Asegurado
perderá todo derecho a indemnización:

a) En el caso de que el Asegurado presente una reclamación fraudulenta o

engañosa, o apoyada en declaraciones falsas.

b) Si en cualquier tiempo se emplean medios o documentos engañosos o

dolorosos por el Asegurado, o por terceras personas que cobren por cuenta de
este o con su consentimiento, para sustentar una reclamación o para derivar
beneficio del seguro.
c) Si el Asegurado o cualquier otra persona que obre por su cuenta obstaculiza
el ejercicio por parte de la COMPAÑÍA de los derechos estipulados, en la
presente póliza.

Objetos Recuperados:
El Asegurado no tendrá derecho a reclamar el pago cíe la indemnización
respecto de cualquier propiedad robada y encontrada, mientras este en poder
cíe la policía o de la justicia.
Subrogación; Traspasos; Inspección y Cancelación Igual al Seguro de Robo en
Locales Comerciales.

Deducibles;
Se aplicará un deducible de equis $ por siniestro. Cuando se trate de siniestros
que afecten únicamente ROPA. el deducible es de equis $ por siniestro
Consideración de Aseguramiento:
a) Ubicación del nesgo:
Grupo l:

a) Apartamientos de pisos altos en edificios modernos, situados en Área

Metropolitana y capitales de provincias.
b) Apartamientos de planta baja en edificios modernos, situados en Área
Metropolitana y capitales de provincias

Grupo 2: Casas particulares en zonas residenciales en los demás lugares

del país.

Grupo 3: En zonas no urbanizadas de lodo el país.

Dentro de estas categorías las primas deben ser aumentadas o reducidas de

acuerdo con las seguridades técnicas y/o subjetivas que ofrezca cada nesgo,
según los siguientes puntos:
Segundad Técnica:
1) Tipo de construcción de las paredes.
2) Alturas de las paredes de división (jardines y patios internos, pasajes, etc.)
3) Segundad de las puertas y ventanas.

Seguridad Subjetiva:
1) Cuánto tiempo queda solo el domicilio por día?
2) Durante las vacaciones, cuánto tiempo queda sola la casa?
3) Hay personal o portero permanente en el edificio?
4) Son casi inaceptables las casas de verano o de fin de semana?

Seguro de Transporte Terrestre

El seguro de Transporte Terrestre cubre los envíos realizados por ferrocarril,
expreso, correo, camión, y en parte por agua. (La mayoría de los embarques
totalmente transportados por el agua no se encuentran cubiertos por pólizas
de Navegación Interior, pero la protección contra el peligro que se corre en
el tránsito por agua suele incluirse a veces a la protección contra las demás
eventualidades), por accidentes que sufran los vehículos en que se
transponen los misinos, así como mercancías en depósitos bajo custodia de
los Asegurados, o a comisión o consignación o sobre los cuales hayan hecho
anticipos o vendidos y no entregados. Cubriendo los riesgos de incendio y/o
rayo y/o explosión del equipo de transporte; inundación; ciclón; desplome de
puentes o alcantarillado; encalladuras; hundimientos; incendio o colisión de
cualquier barca en que sea llevado el vehículo que transporte la mercancía.

Los Límites Territoriales se circunscriben dentro de la República Dominicana.

Los artículos y mercancías se evalúan conforme a la suma de la factura y al
valor en efectivo en el mercado en la fecha y lugar de embarque.

En caso de pérdida se determinará el valor de la mercancía asegurada según

reporte y el montante de la pérdida o daño, se determinará o estimará de
acuerdo a tal valor, con In debida deducción por depreciación, cualquiera que
fuere su causa, y en ningún caso excederá de lo que costaría entonces al
asegurado reparar o reponer las mismas con material de calidad y clase
similares.

Este tipo de seguro puede ser cancelado en cualquier momento a solicitud del
asegurado y por la compañía que emite el seguro dando equis días de aviso de
cancelación.

Para determinar el tipo de prima en el Seguro de Transporte Terrestre se deben

tomar en cuenta las experiencias derivadas del mismo; además, la clase de
mercancías aseguradas, y el lugar donde va destinada dicha mercancía, la
condición del vehículo que transportara la misma y los riesgos que el
asegurado desea amparar en dicho seguro.

En vista de que los seguros de Transporte Terrestre presentan experiencia

satisfactorias, regularmente se aconseja aplicar una franquicia (deducible) a
cada envío ---------- sea el riesgo y al valor asegurado, en todos los casos de
envíos, se le anexaran sus respectivas cláusulas.

Las exclusiones más comunes para esta clase de riesgos son las de guerra,
motín y conmoción civil. Además pérdida por extravío de mercancías y/o falta
de entrega de paquetes.

La diferencia de cobertura entre el nesgo de Transporte Terrestre y Aéreo

consiste principalmente en que al seguro Aéreo se le podría incluir el nesgo de
guerra, además se limita a cubrir los bienes asegurados contra los riesgos de
choque o colisión del vehículo transportador, caída del mismo, incendio, rayo,
y explosión.

Este tipo de seguro concluye en el momento de ser entregada la mercancía al

consignatario o depositados en tierra en el local o bodega de destino,
pudiéndose extender la responsabilidad a un plazo de 48 horas contadas a
partir del momento de llegada del vehículo al lugar de destino, siempre que los
bienes asegurados permanecieren dentro del mismo.
El seguro de Transporte Interior puede dividirse en dos grupos: uno representa
una forma de seguro sobre la propiedad que indemniza por daños a la misma;
el otro es una forma de seguro responsabilidad que asegura contra las
consecuencias de la responsabilidad legal.
El seguro de Daños a la Propiedad proporciona dos clases de coberturas:

a) por la propiedad en tránsito y

b) por la propiedad sin que importe el que se encuentre o no en tránsito, donde
sea que esté.

Las formas de responsabilidad son pólizas de seguro para transportistas y

demás depositarios, quienes pueden tener la responsabilidad legal de
propiedad que se encuentre en sus manos.

Para asegurarse sus derechos de subrogación contra el transportista; la

compartía de seguros paga la reclamación por un embarque dañado o perdido
según la forma legal de un préstamo al Asegurado. Como el arreglo del
préstamo significa técnicamente que no se ha hecho ningún pago por siniestro
al asegurado, el transportista implicado no puede establecer reclamación
alguna sobre los productos ni exoneración de responsabilidad. En-"
consecuencia, la compañía de seguros puede proceder en nombre del
asegurado, contra el transportista, y tratar de cobrar daños de este El convenio
de pago de préstamo estipula que si tiene éxito en su demanda, la compañía de
seguros obtendrá la devolución hasta donde se recupere en la acción, sin
exceder del importe del préstamo, y se cancelará el préstamo. Si la acción no
obtiene satisfacción, también se cancelara el préstamo. puesto que los
términos del convenio de éste estipulan que la devolución del préstamo
solamente se verificará con lo que se recupere.

La Póliza de Transpone se estipula sobre base anual o sobre base de

declaración abierta. En la forma anual, se exige una prima de deposito al
emitir la misma y al final del año póliza, el valor total de lodos los embarques
realizados bajo la protección de la póliza se cobra de acuerdo con la cuota
estipulada, entonces el Asegurado o la compañía habrá de pagar la diferencia
entre la prima realmente devengada y la prima depositada.
Con la forma abierta/se reporta mensualmente los valores transportados y
se paga una puma de liquidación basada en cada uno de los reportes. La
Póliza Abierta o de Declaración no tiene fecha de expiración y se continúa;
así mientras lo desean el asegurado y la compañía.

Entre las variedades de pólizas de Transporte Terrestre se encuentran las de

dueños de camiones Industriales y negociantes que transportan las mercancías
vendidas. Los riesgos contra los que se aseguran son los que cubren
generalmente las Pólizas de Transporte, con las mismas excepciones; las de
viajes de mercancías en tránsito las cuales suelen amparar una lista de peligros
específicos, excluyendo rotura de mercancías a menos que suceda como
resultado de uno de los peligros entre los cuales se asegura además excluye
raspadura, merma o derrame, las de paquetes postales asegura la mercancía
contra todos los riesgos de pérdida, desde el momento en que el embarque se
coloca bajo la custodia de la oficina postal hasta que se entrega en su punto de
destino.

No se encuentra amparada la mercancía embarcada en consignación a clientes,

ni tampoco cuales quiera embarques que no estén debidamente rotulados
envueltos o franqueados; las de coches blindados y mensajeros amparan
embarques de documentos valiosos, dinero y metales preciosos en coches
blindados o por mensajeros, desde el momento en que entran en posesión del
transportista hasta que se entregan al destinatario o sé devuelven al remitente.
La póliza cubre Todo Riesgo con algunas excepciones tales como guerra y
riesgos de fidelidad de empleados, las de Responsabilidad Legal cubre las
pérdidas causadas por su responsabilidad legal respecto a la propiedad que
tiene en su poder. Un grupo de tales pólizas incluye el seguro para los
transportistas contra responsabilidad inherente a las mercancías que
transportan otro grupo despotizas cubren la responsabilidad de depositarios
tales como lavanderías, hoteles, tintorerías, guardarropías por cosas dejadas en
su posesión.

El procedimiento en caso de siniestro exige que el asegurado lo notifique a

la compañía, dentro de un plazo razonable a la fecha del siniestro, que el
asegurado proteja la propiedad contra mayores danos después de un
siniestro, pues la compañía soportará el costo de esa acción, que el
asegurado acepte los conocimientos de embarque generalmente emitidos
por los transportistas sin perder la protección del seguro pero que el
asegurado no habrá de celebrar ningún otro convenio que exonere o
menoscabe su derecho a recuperar cualquier daño o pérdida en custodia de
parte de un transportista o cualquier otra persona responsable de su
seguridad.

Los derechos de subrogación, rehabilitación del importe del seguro a su

importe original inmediatamente después de un siniestro cancelación poi la
compañía al cabo de diez días de notificación escrita, y cancelación por el
asegurado de cualquier momento son también cláusulas de la póliza básica.

El recibo de la mercancía por un transportista está evidenciado por un

conocimiento de embarque que contiene las condiciones bajo las cuales el
transportista acepta y transporta las mercancías. En la redacción de esos
documentos una de las condiciones es que el transportista recibirá los
beneficios de cualquier seguro sobre las mercancías descritas por el
documento si esa condición no impide que se cobren los productos del
seguro. Puede verse que si la compañía de seguro efectúa el pago al dueño
de una póliza, el contrato de seguro en si no es nulo y como el conocimiento
de embarque manifiesta que el transportista tendrá el beneficio de cualquier
seguro que no sea nulo la compañía de seguros no tendrá ningún derecho de
subrogación contra el transportista, aún cuando definitivamente éste fuera
responsable de la pérdida. Por lo tanto, la compañía de seguros manifiesta en
la policía de Transporte que Garantiza el asegurado que este seguro no
pásala en ningún modo directa ni indirectamente a beneficio de ningún
transportista ni otro, depositario ni de sus aseguradores.

Seguro de Responsabilidad Civil

Definir con precisión los elementos que motivan la Responsabilidad Civil no

es fácil, pues se traía de un concepto abstracto basado en una de las reglas de
conducta establecidas por la sociedad para facilitar la vida en comunidad.
Este precepto moral que aparece en todos los códigos civiles es el siguiente:

“EL QUE POR CULPA O NEGLIGENCIA CAUSARE UN DAÑO A

OTRO. ESTA OBLIGADO A REPARAR EL DAÑO CAUSADO”.
Las exigencias de los tiempos modernos han ampliado algo más esta
disposición legal subdividiéndose las responsabilidades (muy generalmente)
del siguiente modo:

a) Acto lícito e inofensivo, con consecuencias inhabituales e imprevisibles

b) Acto ilícito con violación de prescripciones no oficiales de segundad, con

consecuencias previsibles e ilícitas.

c) Acto ilícito con consecuencias de benignas o graves, para terceras personas.

Generalmente es más marcada la responsabilidad civil en los actos en que

puede atribuirse “Culpa o Negligencia” pero no es menos cierto que también
quedan responsables aquellos que causen daños a terceros por una acción
involuntaria (o voluntaria) sea ésta licita, ó ilícita, habiendo quedado
circunscrito al concepto de "Culpa o Negligencia". Únicamente las acciones
que puedan catalogarse dentro de "Hacer lo que la Ley prohibe", o "No hacer
lo que la Ley manda" usualmente se está obligado a indemnizar por los
siguientes daños:

1.- Reparación del daño que se derive de lesiones corporales.

2.- Reparación del daño moral.
3.- Reparación del daño a cosas.

Esta última reparación puede efectuarse en especies, es decir, entregando otra

cosa en estado exactamente igual al de la cosa dañada, o reparando la cosa
dañada para ponérsela en estado exactamente igual como estaba antes del
siniestro, o mediante pago en efectivo igual a la diferencia de valor del objeto
dañado antes y después del siniestro.

4.- Reparación del perjuicio patrimonial, mediante un pago igual a la

disminución del activo o la utilidad que dejó de percibir.
De acuerdo con los preceptos legales es civilmente responsable no solamente
el autor de los daños, ya que una persona será también responsable por los
siguientes actos:

1.- Por sus actos u omisiones.

2.- Por actos u omisiones cometidas por personas que están bajo su
dependencia.
3.- Por los daños causados por las cosas de que se sirva.
4.- Por daños causados por las cosas que tienen bajo su cuidado.

La agrapación más usual para las diferentes formas de responsabilidad civil, es

la siguiente:

1.- Seguro de Responsabilidad Civil General para Empresas.

Es el más frecuente, rinde las primas más alias y por lo tanto es el más
impórtame de iodos. Se emplea para toda clase de empresas industriales.
comerciales y de artesanía en tanto que no se constituyan por sí grupos
especiales.

2.- Seguro de Responsabilidad Civil Familiar.

Sirve para todas las personas, incluso para las que ejerzan una profesión, sin
embargo sólo para la Responsabilidad Civil derivada de las acciones o
negligencias en la vida privada de estas personas.

3.- Seguro de Responsabilidad Civil ge Propietarios de Inmuebles.

Cubre la Responsabilidad Civil que se deriva de la propiedad de casas y
terrenos. No se cubren bajo este seguro edificios, y terrenos que sirven a su
propietario para la explotación de industrias o comercios ya que estos pueden
ser amparados por el seguro de Responsabilidad Civil para empresas. Sin
embargo, es apropiado para casas para alquilar o de uso propio que forman
parte del patrimonio privado del asegurado, y que posee aparte de la empresa.
Seguro de Responsabilidad Civil para la:
4. Agricultura y Silvicultura

5. Restaurantes e Industria Hotelera

(Hoteles. Moteles, etc.)

6. Servicios Médicos
(Hospitales, Médicos. Masajistas, etc.)

7. Enseñanza
(Colegios, Profesores, Universidades, etc.)

8. Clubs y Asociaciones
(Clubs o asociaciones deportivas, sociales y asociaciones profesionales)

9. Organización de congresos v espectáculos de cualquier índole

(Fiestas deportivas o sociales, congresos profesionales, etc.)

10. Profesiones Liberales

(Abogados. Médicos, Asesores fiscales. Contadores públicos, etc.)

11. Formas menos frecuentes de seguros como para cazadores, vehículos

acuáticos y para objetos especiales serán tratados en un estudio separado.
Es muy importante limitar el alcance de Responsabilidad Civil general cuando
se emite una póliza. A continuación detallaremos los aspectos más
importantes que tienen que ser limitados en este tipo de riesgo.

1. Limitación del círculo de personas aseguradas.

Aparte del contratante del seguro están generalmente incluidas determinadas
personas en el círculo de los asegurados:
a) Por ejemplo, en el Seguro de Responsabilidad Civil general para empresas:
los directores, gerentes y todos los demás funcionarios, empleados y obreros
en el ejercicio de sus labores.
b) En el Seguro de Responsabilidad Civil Familiar, a parle del jefe de familia
están asegurados generalmente la esposa, los hijos menores de edad y los
menores bajo tutela del asegurado que forman parte del hogar.

2. Limitaciones de los riesgos asegurados:

Como los riesgos de responsabilidad difieren mucho unos de otros (por
ejemplo la responsabilidad de un maestro, en comparación con la
responsabilidad del dueño de un garage), debe estipularse en la póliza de
forma precisa cuales son los riesgos asegurados del contratante del seguro. La
estipulación exacta se hace mediante la determinación de las ocupaciones,
calidades o posiciones legales del contratante del seguro.

Con un seguro de Responsabilidad Civil General se asegura por ejemplo, el

contratante del seguro en su “calidad y ocupación de dueño de una empresa
para la fabricación de muebles”. En caso de que el contratante del seguro
comprase algún día una fábrica de maquinaria esta empresa no estará cubierta
por la póliza dado que ella representa otro riesgo.

En el Seguro de Responsabilidad Familiar se asegura el contratante del seguro

“en su calidad de particular” incluyendo las esferas pertinentes (jefe de
familia, inquilino de un apartamento, etc.), pero no se cubren los riesgos que
derivan de su ocupación profesional.

3. Limitación de Reclamaciones por Daños v Perjuicios

Se aseguran únicamente reclamaciones que derivan de la Ley Generalmente,
una responsabilidad del Asegurado derivada de contratos no se puede asegurar
dado que el contratante del seguro podría extender, por contratos, su
responsabilidad a voluntad y con ello la obligación de indemnización del
asegurador indefinidamente.
Si por ejemplo el contratante del seguro garantizara, mediante contrato, a un
tercero indemnizarle en caso de un siniestro con una suma determinada esta
garantía no la podría cubrir el seguro y el asegurador pagaría en caso de
siniestro, únicamente las Indemnizaciones a los cuales tuviera derecho el
damnificado.

4. Limitación de determinas clases de siniestros

Existe un número de siniestros que no pueden ser objeto de una cobertura por
el seguro. Entre ellos, por ejemplo: los siniestros ocasionados a bienes
propiedad de terceros que el asegurado tuviera bajo su custodia por cualquier
circunstancia, daños a familiares, daños a bienes propios, etc.

Se trata de exclusiones muy importantes las cuales se trataran más

detalladamente en una posterior oportunidad.

5. Limitación del alcance temporal

Debe estipularse claramente si el seguro cubre los siniestros ocurridos durante
la vigencia de este o las reclamaciones que pueden presentarse después de
dicho periodo, pero ocasionadas por siniestros ocurridos durante el período del
seguro.

Por ejemplo: un electricista instala una lámpara poco antes de contratar el

seguro. Poco después de la iniciación del seguro se desprende la lámpara por
haber sido ésta colocada indebidamente, ocasionando daños a personas. La
causa del siniestro (colocación deficiente) existió ya antes del inicio del
seguro. Para evitar la confusión sobre la pregunta si este siniestro está cubierto
o no por la póliza, es conveniente estipular claramente que, "quedan cubiertos
todos los siniestros' que ocurrieran durante el periodo asegurado', sin tener en
consideración cuando han sido causados.
6. Limitación del alcance territorial
El Asegurado puede causar daños no solamente en el lugar de su residencia,
sino también en el extranjero, por ejemplo: en viajes por los E.U. ó por
Europa, etc. Dado que las reclamaciones difieren mucho en sus pretensiones
según el lugar donde haya ocurrido el siniestro es muy importante fijar el
alcance territorial.

7. Limitación de las sumas aseguradas.

Pudiendo diferir mucho las reclamaciones por daños y perjuicios (desde pocos
pesos hasta cientos de millones de pesos) debe ser limitada la garantía máxima
del asegurador. Generalmente se establecen sumas aseguradas independientes
para daños a personas y para daños materiales. La suma para daños materiales
debería ser por regla general una parte proporcional de la suma para daños a
personas.

Normalmente las pólizas de Seguro de Responsabilidad Civil se emiten en dos

variedades de sumas aseguradas, la primera con límites separados, en que
generalmente se establece una suma máxima por daños a terceros en sus
personas, por cada persona, otra suma cinco veces mayor que la anterior por
acontecimientos ocurridos dentro de la vigencia de la póliza, y otra suma igual
a la mitad de la primera por daños a terceros en sus bienes.

La otra forma usual es la de establecer un límite único para todas las

reclamaciones dentro de la póliza.

Las tarifas de responsabilidad civil varían según el riesgo envuelto pero en

todos los casos son relativamente bajas en comparación con otros tipos de
riesgos, y cada compañía ofrece su tarifa de acuerdo con sus experiencias y las
experiencias recopiladas por los Reaseguradores.
DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS

SECCIÓN I
Disposiciones Generales
Las solicitudes de seguros, pólizas, certificados, resguardos provisionales,
endosos. Certificados de renovación y otros documentos que formen parte de
los contratos de seguros, deberán estar redactados en el idioma español, en
forma clara y de fácil comprensión.

Se podrá intercalar en el texto de los documentos indicados en este Artículo, la

traducción del mismo en otros idiomas; no obstante, el texto en idioma
español prevalecerá sobre cualquier otro, para su interpretación y ejecución.

Cuando los documentos indicados en el Artículo anterior correspondan al

ramo de Incendio y Líneas Aliadas, y a los riesgos de Vehículos de Motor y de
Responsabilidad Civil cubierta por las pólizas de seguro de Vehículos de
Motor, tendrán texto, alcance y limitaciones uniformes para todos los
Aseguradores y Reaseguradores.

En las pólizas de seguro deberá aparecer, además de los derechos y

obligaciones de las partes, lo siguiente:
a) Nombres y direcciones de los Contratantes;
b) Objeto del seguro;
c) Fecha y hora de comienzo y de término del seguro, excepto la hora
en las pólizas de seguros de vida;
d) Riesgos cubiertos;
e) El monto del seguro;
f) La prima del seguro;
g) La firma del representante legal o apoderado del Asegurador;
h) Condiciones y Estipulaciones adicionales convenidas.

La póliza de seguro con todos aquellos documentos que forman parte de la

misma constituyen el contrato entre las: partes y. por tamo determina las
obligaciones y responsabilidades que asumen éstas.
Los documentos que no llenen los requisitos legales son nulos de pleno
derecho. Esta nulidad no es oponible a los terceros.

En una misma póliza no se podrá cubrir riesgos correspondientes a distintos

ramos de seguros.

Se establece una prescripción extintiva de dos años a partir de 1a fecha de la

ocurrencia del siniestro, después de la cual el Asegurado o los terceros no
podían establecer ninguna acción contra el Asegurador o Reaseourador

Articulo 36. Toda póliza de seguro ordinario de vida deberá contener en su

texto cláusulas relativas a: Periodo de Gracia, Indisputabilidad, Edad Errónea,
Rehabilitación Beneficio Automático, Dividendos (cuando correspondan a
planes de participación). Prestamos Automáticos de Primas, Opciones de
Liquidación y Tablas de Plazos y Valores.

Articulo 37. Toda persona con capacidad legal puede contratar seguros. Sin
embargo, un menor de edad, mayor de diez y seis (16) anos, tiene capacidad
legal para negociar, contratar, comerciar, recibir y ejercer todos los derechos y
privilegios contractuales derivados de seguro de vida y de salud sobre su
propia persona.

Articulo 38; Ningún Asegurador podrá emitir una póliza de seguro a menos
que previamente el solicitante, con capacidad legal para contratar seguros, lo
solicite por escrito a través de la forma de solicitud usada por el Asegurador, o
de su consentimiento por escrito con indicación de la suma a asegurar. Se
exceptúan los siguientes casos:

a) El contrato de seguro de salud que suscriba un cónyuge en beneficio del

otro;
b) El contrato suscrito por cualquier persona que tenga interés asegurable en la
vida y salud de un menor.
Sección II

De La Solicitud de Seguro
Articulo 39.-Todo corredor de Seguro, Agente de Seguro de vida o Agente de
Seguros Generales, deberá firmar las solicitudes de seguros en que haya
intervenido.
Articulo 40. Todas las declaraciones consignadas en una solicitud de seguro o
en documentos para las negociaciones de contratación de un seguro, hechas
por el solicitante en su nombre, son representaciones y no son garantías La
omisión, el ocultamiento de hechos y las declaraciones incorrectas no
impedirán el ejercicio de los derechos de los beneficiarios con arreglo a la
póliza, salvo que:

a) Sean fraudulentas
b) Sean sustanciales
c) El Asegurador no hubiera emitido la póliza en forma alguna, o en la forma
o por el valor que la emitió, de haber conocido los hechos verdaderos según
son requeridos en la solicitud de seguro o en cualquier otra forma.

Sección III
Del Interés Aseguradle
Articulo 41. Para el perfeccionamiento de un contrato de seguro son requisitos
indispensables que el Asegurador o el beneficiario tenga un interés asegurable
y que se haya dado cumplimiento a lo dispuesto en la Sección IV de este
Capítulo, con respecto al pago de la prima.

Articulo 42. Se reconocen los intereses asegurables que definen a

continuación:

a) En el seguro personal existe interés asegurable en el caso de:

1) Personas relacionadas íntimamente por consanguinidad o afinidad o lazos
de cariño afecto.
2) Personas responsables del sostenimiento de un menor o de un interdicto.
3) Otras personas con interés económico legitimo y sustancial en la
conservación de la vida, la salud y seguridad personal del asegurado.
4) Una persona física o moral que sea parte en un contrato con opción para la
compra o venia de interés en una sociedad de negocios o profesional o la
compra o venta de acciones o de un interés en tales acciones, sobre la vida o la
salud de cada uno de los otorgantes de dicho contrato, exclusivamente para los
fines de tal contrato en adición al interés asegurable que de otro modo pudiera
existir respecto á la vida y la salud de esa persona.

b) En el seguro dé propiedad cuando baya cualquier interés económico real.

legitimo y sustancial en la seguridad del objeto del seguro o en su
conservación libre de pérdida, deterioro o perjuicio económico. La medida de
un interés asegurable en una propiedad es el valor apreciable en dinero del
daño o perjuicio que pudiera resultar al Asegurado por pérdida, destrucción o
deterioro de la misma.

c) En el seguro de responsabilidad civil en los casos y en la medida en que el

Asegurado deba soportar o reparar el perjuicio causado.

Del Pago de La Prima

Artículo 43.- Siendo el pago de la prima un requisito indispensable para la
validez del contrato de seguro es necesario que la misma sea pagada en el
momento de aceptar el Asegurador el nesgo, por el período que establezca el
contrato, quedando prohibido aplazar el pago del impone de la prima o dividir
el mismo en pagos parciales, excepto en los casos establecidos en el Artículo
45) en los contratos de seguros de vida, en los seguros de transporte de carga,
y en pólizas flotantes de declaración mensual.

Artículo 44.- El pago de la prima de los contratos de seguro de vida deberá ser
efectuado por adelantado de acuerdo con la forma de pago especificada en los
mismos, según el plan de seguro convenido.

Artículo 45.- No obstante lo prescrito en los artículos 43 y 44. los

Aseguradores, los Agentes Generales y los Agentes Locales podrán conceder
a los Asegurados un período de gracia que no excederá de cuarenta y cinco
(45) días para el pago de cualquier prima, siempre que el Asegurado pague
una prima inicial, en el momento de aceptar el Asegurador el riesgo, no menor
del veinticinco por ciento (25 %) de la prima de la póliza.

Artículo 46.- Las primas de las pólizas de seguro colectivo correspondientes al

ramo de seguro de vida, de Accidentes personales y de Salud podrán pagarse
por mensualidades adelantadas.

Artículo 47.- Durante el período de gracia mencionado en el articulo 45 de

esta ley, el confirió de seguro permanecerá en vigor, pero si no se pagare el
resto de la prima convenida antes del vencimiento del periodo de gracia, el
contrato de seguro de vida caducará cuando Haya agotado sus valores de
reservas y la responsabilidad del Asegurador será la establecida en sus
estipulaciones de rehabilitación, y el contrato de seguros de otros riesgos
quedará cancelado de pleno derecho, para todos sus efectos.

Artículo 48.- Las primas se pagarán a los Aseguradores, a los Agentes

Generales y a los Agentes Locales, sin descuento alguno; y después de
efectuarse el cobro de las mismas, aquellos abonarán la comisión pactada sin
demora al Corredor de Seguros. Agente de Seguro de Vida o Agente de
Seguros Generales, según corresponda.

Párrafo I.- Las primas entregadas por un Asegurado a su Corredor de Seguros

no se entenderán como pagadas al Asegurador mientras no sean recibidas por
éste, por su Agente General o su Agente Local, a menos que el Asegurador o
su Agente General o su Agente Local hubiere autorizado por escrito al
Corredor de Seguros a cobrar dichas primas o que por previo acuerdo las
mencionadas primas se carguen a la cuenta corriente del Corredor de Seguros
por el Asegurador o por su Agente General o por su Agente Local.
Esta .disposición no afectará los derechos y obligaciones entre si del
Asegurador y los intermediarios.
Articulo 48. Párrafo II. Todos los fondos en poder de los intermediarios que
representen las correspondientes a los mismos, los tendrán los intermediarios a
titulo de deposito no los mezclaran con otros fondos y los utilizarán
únicamente para integrarlos en su totalidad a las personas con derecho a ellos,
dentro de los diez (10) días siguientes en que efectuaron su cobro. Estos
deberán ser realizados de acuerdo con lo establecido en los articules 43. 45 y
46 de esta Ley. Los agentes generales quedan excluidos de estas disposiciones
(Modificado por el Articulo 6 de la Ley 280).

Párrafo III. Cualquier intermediario que. sin estar autorizado legalmente para
ello, tomare indebidamente o se apropiare de dichos fondos, será posible de
las penas establecidas en el Código Penal para el delito de abuso de confianza.

Sección V
De las Tarifas de Primas
Articulo 49. A los contratos de seguros que cubran los riesgos comprendidos
dentro del ramo de Incendio y Líneas Aliadas, y los riesgos de Automóvil,
incluyendo la Responsabilidad Civil derivada de los seguros de automóvil se
les aplicaran por todos los Aseguradores las tarifas de primas que se
establezcan por acuerdo de la mayoría de los Aseguradores que operan en esos
ramos para lo cual deberán ser lodos convocados por la Superintendencia de
seguros en un termino de treinta (30) días a partir de la publicación de esta
Ley. Una vez establecidas y aprobadas estas tarifas por la Superintendencia
quedarán depositadas en la misma para su aplicación uniforme.

Párrafo I- Las tarifas establecidas, conforme a este artículo podrán ser

modificadas por la Superintendencia cuando esta considere que existen
motivos justificados y suficientes para tales modificaciones.

Párrafo II- En los restantes riesgos los Aseguradores podrán utilizar sus
propia-s tarifas.
Párrafo III- Los riesgos cubiertos por cada póliza serán los que se especifiquen
en la misma y por los cuales se haya cobrado la prima al Asegurado, sujeto
siempre a las estipulaciones y exclusiones del contrato de seguro.

Sección VI
De la Cancelación de los Contratos

Articulo 50- todo contrato de seguro, excepto vida, puede ser cancelado en
cualquier tiempo por cualquiera de las partes. Cuando sea el Asegurador que
ejerza esta facultad y salvo acuerdo en otro sentido entre las partes la
concepción se notificará por escrito al Asegurado, depositando copia de la
misma en la Superintendencia con no menos de 3 días de anticipación a la
tedia en que deba ser efectiva la cancelación.

Párrafo- Cualquier póliza podrá ser cancelada por orden de la

Superintendencia cuando en la contratación, obtención o confección de la
misma, se hubiere violado alguna de las disposiciones de esta Ley, lista
cancelación no favorecerá en ninguna forma a la compañía o al Asegurado
responsable de tal violación.

Articulo 51-Cuando la cancelación de un contrato de seguro, sea solicitada por

el Asegurado, el Asegurador retendrá la parte de la prima correspondiente al
tiempo que el seguro estuvo vigente calculada a base de .la tarifa de corto
plazo usada por los aseguradores. Cuando la cancelación sea solicitada por el
Asegurador este retendrá la parte de la prima correspondiente al tiempo que el
seguro estuvo vigente, a base de prorroto sobre la prima de la póliza
Sección “B”

Respuestas sobre
Seguro de Vida
Definición
Es un contrato en el cual se estipula que una de las partes (llamada
Asegurador) se compromete a indemnizar a los beneficiarios de una segunda
parte (llamada Asegurado) mediante el pago de una determinada suma de
dinero si falleciere. Por su parte el Asegurado se compromete a pagar cada
cierto tiempo esa cantidad de dinero que se conoce con el nombre puma.
Finalidades y Objetivos
La finalidades del seguro de Vida son resolver o ayudar a resolver los
problemas del Asegurado. de sus beneficiarios o de sus negocios cuando un
nesgo afecta las responsabilidades a su cargo. Sus objetivos inmediatos son,
cubrir las necesidades específicas del Asegurado y de sus beneficiarios, que
son principalmente:
a) últimos pagos
b) deudas, hipotecas, etc.
c) renta familiar para la viuda, fondo o renta para estudio (educación)
d) renta vitalicia para la viuda
e) renta vitalicia para el Asegurado y otros
f) remas de cualquier naturaleza que se convinieren

Función Social del Seguro de Vida

En sus vanas actividades y ocupaciones y hasta en sus horas de descanso, el
hombre constantemente está expuesto a riesgos de pérdidas, pérdidas de
bienes por causa de fuego, tempestad, robo o accidentes, pérdida de la vida y
pérdida de su poder adquisitivo. Cualesquiera de esas pérdidas puede causar
su ruina si el financiamiento de su reparación recayera sobre él o sobre su
familia únicamente. Cuando en cambio muchos comparten el costo de esas
calamidades, nadie tiene que temer un desastre económico completo. Esa idea
de compartir el riesgo es fundamental en el seguro. El seguro depende de la
cooperación de muchas personas en compartir las pérdidas. Depositando una
pequeña cantidad de dinero regularmente en un fondo común, cada asegurado
evita una pesada carga financiera en el caso de que sufriera una pérdida.

Diferencia entre Prospecto y Candidato

Son prospectos lodos los nombres que pueda conseguir el Agente de Seguro;
son candidatos solamente aquellos que reúnan las siguientes condiciones
disfrute de buena salud, solvencia moral, poder pagar las primas y tener
necesidad de seguro (Intereses Asegurables).

Distintos tipos de Pólizas

El seguro de vida se ofrece al público a través de pólizas individuales y de
pólizas colectivas.
Esas dos formas de protección son llamadas Seguro Individual, y Colectivo.
El seguro Individual está compuesto básicamente por tres grupos:
a) Seguro de vida, pagaderos al fallecimiento
b) Seguros dótales, pagaderos en vida del asegurado.
c) Seguros temporales o a término.

El seguro Colectivo abarca grupos de beneficiarios en una sola póliza. Con el

propósito de que el seguro individual llegara hasta las familias de baja
producción como los obreros, se creó un seguro que provee una pequeña
protección a cambio de una prima proporcionalmente pequeña, pagadera
semanalmente. Este tipo de seguro individual es llamado Seguro Industrial,
palabra tomada de los obreros industriales, para los cuales fue originalmente
creado (Seguro Popular).
Beneficiarios:
Todos los seguros de vida son pagaderos al fallecimiento del Asegurado
(Exceptuando las llamadas Pólizas Dótales) de ahí que el solicitante deba
señalar en la solicitud quien o quienes son esas personas físicas o jurídicas, a
quien o quienes la compañía habrá de pagar.

Son beneficiarios los nombres de las personas o entidades que se registren en

la Póliza para recibir el producto de la misma cuando falleciere el Asegurado.
Para ser beneficiario necesariamente no tiene que ser familia del Asegurado.

A menos que no especifique lo contrario (BENEFICIARIOS

IRREVOCABLES) el Asegurado siempre mantiene el derecho de cambiar los
beneficiarios de su póliza cuantas veces lo desee.

Primas
Casi todas las obligaciones del contrato de seguro de vida están a cargo de las
compañías aseguradoras, que pueden ser demandadas por su incumplimiento.
La única obligación del Asegurado es pagar una cantidad de dinero llamada
prima, en la forma convenida. El sistema de primas niveladas es el
mayormente usado por las aseguradoras: consistente en pagar la misma
cantidad de prima año por año. Generalmente las primas son pagadas de la
manera siguiente:
a) Una sola vez al suscribirse la solicitud que son los llamados Planes da
Prima Única.
b) Una vez al año durante toda la vida del asegurado. Planes llamados de
diversas maneras por los Aseguradores. (Pago anual)
c) Una vez al año durante un periodo de tiempo fijado. (Pagos limitados). Para
facilitar el pago de esas primas anualizadas, las aseguradoras convienen en
aceptar pagos semestrales y trimestrales. También existen formas de pagos
mensuales y otras, por el tiempo estipulado en la póliza.
Periodo de Gracia
Según establece la Ley, todas las compañías conceden un tiempo de gracia
para que el Asegurado deposite su prima vencida, sin que su póliza se
considere caducada.

Contractualmente el asegurado tiene el derecho de pagar primas vencidas,

hasta cierto número de días, generalmente 31, llamado Período de Gracia,
durante el cual continúa vigente su seguro.

Préstamo Automático de Prima

En las 'Estipulaciones sobre Préstamos' de las pólizas que tengan derecho a
Formación de Reservas, figura el Préstamo Automático de Prima, con ciertas
condiciones que trae el contrato. Es una operación que las compañías efectúan
en sus libros; que afecta la cobertura de la póliza y que le es comunicada al
Asegurado.

Casi todos los contratos de seguro disfrutan de dicha cláusula de “Préstamos

Automáticos para no Caducidad”, la cual establece que siempre v cuando la
Póliza tenga Reservas o valores efectivos y en caso de que el Asegurado no
pague la Firma vencida, pasado el mes de gracia, la compañía procede a
cargar la prima por préstamo automático más los intereses que son cobrados
cada aniversario de la póliza, si ésta mantuviera esa deuda con la compañía,
evitando de ese modo que la misma caduque.

Caducidad y Rehabilitación
Se produce caducidad cuando una póliza es cancelada por falla del pago de
puma por parte del Asegurado o cuando la misma no tenga acumulado valores
para cargarle la prima como préstamo automático. En relación a las
rehabilitaciones, normalmente se le concede un plazo de 90 días para
rehabilitar la póliza sin un nuevo examen médico y con la firma de un
formulario donde el asegurado certifica que su salud no ha vanado. Este
formulario es importante, porque sirve como nuevo punte de partida para los
fines de considerar el periodo de dos artos de indisputabilidad, cláusulas que
todas las pólizas tienen consignadas.

En otras palabras, para aclarar y resumir:

Caducidad.
Cuando la vigencia de una póliza cesa por falta de pago de la prima se
produce una caducidad.

Rehabilitación
Rehabilitación es cuando una póliza que ha caducado vuelve a producir sus
efectos (vigencia). Generalmente las pólizas se rehabilitan llenando algunos
requisitos que incluyen principalmente el pago ríe las primas vencidas.
Algunas compañías tienen a disposición de sus Asegurados el sistema de
Rehabilitación sin perdida.

Prestamos
El dinero (sistemáticamente a medida que pasen los años) se va acumulando
en la póliza como reserva o valor efectivo y cuando las pólizas tengan valores
en efectivo, pueden ser tomados en calidad de préstamo, con la sola garantía
prendaría de la póliza (Aparte del préstamo automático de Prima) Tanto en los
casos de préstamos directos como en el de prestamos automáticos de primas,
los asegurados deberán pagar intereses. En las pólizas dótales u ordinario de
vida que son las que acumulan reservas o valores efectivos y ganan
dividendos, los asegurados tienen derecho a tomar prestado una suma igual al
valor de liquidación de su póliza.

Beneficios Adicionales
Beneficios adicionales son aquellos que pueden añadirse al plan básico para
ofrecer ciertas ventajas, a cambio de una pruna adicional.
Los beneficios adicionales mas usados, son:
a) Doble indemnización (por causa accidental), o triple
b) Muerte y mutilación accidental;
c) Exoneración del pago de pumas por incapacidad del Asegurado:
d) Seguro a Termino Decreciente

Los beneficios de doble indemnización y muerte y mutilación accidental

pueden ser pagados el doble cuando el accidente ocurre ciertas condiciones
señaladas en sus articulados como son:
a) Yendo el Asegurado de pasajero en una línea de transporte publico.
b) Estando en un edificio público que se incendie y otras de manera que si un
Asegurado fallece por causa accidental y su póliza contiene uno de esos
beneficios, sus beneficiarios recibirán dos veces el monto del seguro; y si el
accidente es de los expresamente señalados más arriba, recibirán tres veces la
cantidad de seguro de la póliza. En caso de mutilación ocurre lo mismo en el
remitidi de que se pagaría al Asegurado la cantidad señalada en la tabla
correspondiente, o el doble en casos de accidente expresamente señalados.

El Beneficio de Incapacidad consiste en que quedará exento el Asegurado del

pago de las primas, si se incapacita para el trabajo. Este beneficio se concede
mediante certificación módica y después de estar por lo menos seis meses
incapacitado, dándosele crédito desde el momento de la incapacidad.

Todos esos beneficios adicionales traen sus propias condiciones y

estipulaciones y pueden ser solicitados conjuntamente con la solicitud
original, o posteriormente, así como también pueden ser excluidas en
cualquier momento.
Dividendos
Casi todas las compañías aseguradoras acostumbran a dar participación de sus
utilidades a sus Asegurados, las cuales se acreditan de acuerdo al monto de
cada póliza y generalmente después de estar dos, o más, anos en vigor.

Hay pólizas sin participación y otras con participación de los dividendos o

utilidades de las aseguradoras. Los tenedores de esas últimas pólizas reciben
cierto reembolso de las primas pagadas por ellos, llamados dividendos. Los
dividendos pueden ser:
a) tomados en efectivo.
b) aplicados a pagar primas o partes de primas.
c) dejados en la compañía en depósito para que se acumulen al interés
compuesto.
d) usados para comprar seguro adicional saldado.
e) comprar "Seguro a Término", por un año.

Liquidaciones de Seguros
Se dan por liquidada una Póliza mediante el pago de la suma asegurada al
recibo de pruebas fehacientes de la muerte del Asegurado, si ésta ocurriere
estando la póliza en vigor; por vencimiento de la misma como un Seguro
Dotal o a la renuncia del valor efectivo ajustado. También por medio de pago
a base de un convenio de liquidación. (Siempre se exige la entrega de la
póliza).

Las pólizas pueden ser liquidadas y aplicadas su reserva a la compra de un

Seguro Saldado, que consiste en el pago de la reserva como prima única por la
cantidad de seguro que corresponda al Asegurado según relación consignada
en la misma póliza.
También una póliza puede liquidarse utilizando su reserva para mantener en
vigor la misma cantidad de seguro que originalmente se garantiza en el
contrato por un tiempo límite que se especifica en la misma (Seguro
Prorrogado).

Cambios de Planes o de Contrato

Una de las facultades de que dispone el Asegurado, es la de poder solicitar
cambios en su póliza, como reducir o aumentar el monto del seguro; incluir o
excluir algún beneficio suplementario; forma de pago de primas y muchos
oíros, inclusive puede cambiar el mismo Plan de Seguro por otro. En cada
caso naturalmente hay que llenar ciertos requisitos.

Alteración, fraude o engaño (en la solicitud, o en la poliza)

Nuestra Ley de Seguros Privados. No. 126, señala en su artículo 40 lo

siguiente:
“Todas las declaraciones consignadas en una solicitud de seguro o en
documentos para las negociaciones de contratación de un seguro, hechas por
el solicitante en su nombre, son representaciones y no son garantías. La
omisión, el ocultamiento de hechos y las declaraciones incorrectas no
impedirán el ejercicio de los derechos de los beneficios con arreglo a la póliza
salvo que:
a) sean fraudulentas, o
b) sean sustanciales o sea, que cambien el espíritu de lo convenido; ó
c) el Asegurado no hubiera emitido la póliza en forma alguna, o en la forma o
por el valor que la emitió, de haber conocido los hechos verdaderos según son
requeridos en la solicitud de seguro o en cualquier otra forma.
Incontestabilidad:
En las cláusulas de las pólizas se garantiza su incontestabilidad o
indisputabilidad, después de transcurrido cierto tiempo que generalmente es de
dos anee, excepto cuando alguna declaración contenida en la solicitud, o en
evidencias suplementarias de asegurabilidad, sean fraudulentas, o inexactas,
en cuanto a la edad, por ejemplo, en cuyo caso, no se anularía la póliza, sino
procedería a hacerse el ajuste correspondiente

Limitaciones en lo Contratos
Poseer un seguro de vida en cierto modo es un privilegio, porque para obtener
esa protección económica tuvo que calificar moral, económica v físicamente.
Cuando por cualquier motivo el solicitante no califica, el departamento de
selección de riesgos de la compañía rechaza o declina la solicitud, de acuerdo
a las condiciones de la misma.

Según el nesgo que asuma una persona, la compañía puede limitar la

protección solicitada. No asegurables son las personas que no disfrutan de
buena salud, o que sean insolventes moralmente.

No obstante lo estipulado y convenido en el contrato de póliza, podrían

producirse ciertas limitaciones causadas principalmente por la ocupación
peligrosa del Asegurado o por la práctica de actividad peligrosa En esos casos
ambas partes convienen mediante escrito aparte, que la póliza no cubrirá el
Asegurado cuando esté - por ejemplo - compitiendo en carreras de
automóviles. Esa cláusula se adhiere al contrato y formará parte integrante de
él.

Cancelación o Terminaciones de un Seguro

La vigencia de los contratos de seguros termina:
a) al fallecimiento del Asegurado.
b) a su vencimiento, como en casos de seguros dótales y temporales,
c) por falta de pago de prima (caducidad), y
d) cuando el Asegurado liquida su póliza
Para evitar las caducidades, las pólizas contienen lo que se llama 'opciones en
caso de falta de Pago de la misma y la tabla de valores correspondiente.
(Valores de no caducidad). Generalmente las pólizas contienen las opciones
siguientes:
a) valor en efectivo o de préstamo
b) Seguro saldado reducido y
c) seguro temporal prorrogado.

El Asegurado tiene el derecho a cancelar la póliza en cualquier momento que

lo juzgue oportuno, recibiendo una suma en efectivo según se consigna en una
tabla que contiene la misma. Generalmente, las pólizas tienen valores
efectivos a partir del segundo o tercer ano después de estar en vigor. En caso
de cancelarla ames de tener valor efectivo, el asegurado no recibirá ningún
reembolso.

Endosos
Son enmiendas o estipulaciones especiales que se agregan a la póliza para
alterar, por solicitud de cualquiera de las partes, el contrato original, mediante
aprobación de la otra parte.

Reclamos
Las reclamaciones deben ser atendidas por las compañías, las cuales proveen
los formúlanos e informaciones necesarias para que ellas sean bien tramitadas.
La principal es aquella establecida bajo una póliza de seguro de vida al
fallecimiento del Asegurado, usualmente las aseguradoras pagan intereses a
los reclamantes, cuando efectúan el pago de la reclamación después de cierto
periodo de tiempo considerado suficiente El servicio que ofrecen las
compañías toma gran significación cuando se trata de corresponder a lo
ofrecido en el contrato.
La Solicitud de Seguro
El principal documento en la tramitación de un seguro es el formulario de
Solicitud de Seguro de Vida.

Tiene dos partes: una de cada lado y ambas son llenadas por el Agente, quien
anotara en la primera los datos personales del solicitante, el monto y tipo del
seguro, los beneficios suplementarios, la forma de pago convenida, cantidad
recibida etc. Esta parle del formulario es la solicitud de seguro propiamente
dicha, que deberá ser firmada por el solicitante y n veces también por la vida
asegurada, cuando ellas sean diferentes personas.

La segunda parte del formulario será firmada por el agente y en ella se anotan
datos referentes al estado civil, económico y de salud de la persona cuya vida
se desea asegurar Estos datos y otros en ella contenidos, sirven tanto para
evaluar el nesgo, como para fines estadísticos.

La solicitud de Seguro de Vida forma parte integrante del compilo

Examen Medico
Las compañías aseguradoras requieren el examen medico en vista de que si se
asegura la vida, se compruebe primero que el solicitante goza de buena salud.

El examen médico es una de las pruebas o evidencias de asegurabilidad

requeridas al solicitante de seguro de vida. Los exámenes son efectuados por
los médicos que previamente han sido autorizados por las compañías y los
resultados se anotan en un formulario será firmado, así como las respuestas a
un numero de preguntas. Ese formulario será firmado por la persona cuya vida
se desea asegurar y por el medico. En ciertos casos, sin embargo, establecidos
por una relación entre el bajo monto del seguro y la edad de la persona cuya
vida se desea asegurar. Aseguradoras aceptan que el Agente o Intermediario
llene parte del formulario médico con las respuestas obtenidas y lo firme
conjuntamente con el Asegurado, sin el requisito del examen medico.
Advertencias y Recomendaciones a los Intermediarios
Considerando que la venia de un seguro comienza desde que se piensa en una
persona como probable candidato y desde ese momento debe el Intermediario
conocer todos los datos e formaciones relacionados con dicho prospecto.
Primero, para saber si' califica o no para comprar seguro de vida, y luego, si
califica, saber cuáles son sus necesidades de seguro y qué cantidad podría
comprar.

Para poder llegar a las conclusiones arriba señaladas, debe el Intermediario

consideren varios factores, entre ellos, por ejemplo
a) nombres completos del Asegurado y Beneficiarios, y no usar nunca
abreviaturas, ni nombres incompletos.
b) Estado civil del candidato
c) Número de dependientes y carga familiar
d) Situación económica ingresos y egresos
e) Edad correcta, estipulando fecha de nacimiento
f) Que la cantidad, o momo del seguro, esté de acuerdo, o sea, racionalmente
de acuerdo con sus posibilidades
g) Que el plan propuesto realmente esté hecho a la medida de las
circunstancias que rodean a dicho candidato
h) Estado de salud aparente
i) Reputación personal, moralidad y prestigio, ele.

La información que antecede es una simple muestra de la muy alta

responsabilidad que tiene un Intermediario consigo mismo, con la Compañía
que representa y MUY PRINCIPALMENTE, con la persona que se propone
asegurar y los beneficiarios.

Detalles más amplios sobre estos aspectos se encuentran en cualquier

“MANUAL” que haya sido redactado que desean hacer de la actividad de
venia de Seguros de Vida, una profesión a la cual dedicarse totalmente,
Aunque todo INTERMEDIARIO - sea cual fuere el ramo de Seguros al que se
dedique – debe ser persona seria, honesta, moral y ser un buen ejemplo para
todo el que le trate, así como el conocimiento técnico de que disponga, sus
métodos de trabajo y su ética profesional.

En esta Sección “B” del Manual relacionamos un grupo de las principales

cualidades personales y características técnicas y profesionales que deben ser
parle integral de un INTERMEDIARIO que constituya orgullo para su
profesión y activo para su Compañía.

Seguro de accidentes personales

Definición:
El Seguro de Accidentes Personales uno de los tipos de Seguro de Invalidez
indemniza al individuo por las pérdidas o gastos en que pueda incurrir como
resultado de una lesión accidental.

Puede cubrir además, la pérdida de ingresos como resultado (leí accidente,

ciertos pagos fijos por pérdidas de capacidad física, tal como es perdida de la
vista, un brazo, pie. etc. u otra lesión grave. Generalmente las pólizas incluyen
una suma de dinero a pagar al Beneficiario designado en caso del
fallecimiento del Asegurado en forma accidental.

La Póliza puede incluir también gastos de Hospital, doctores y enfermeras, en

adición a las sumas estipuladas.

El Seguro de Accidentes y el Seguro de Salud siempre se agrupan, o se

colocan juntas y hasta pueden expedirse pólizas "de combinación*. Por
supuesto, el Seguro de Accidentes Personales puede constituir una Póliza sin
que en la misma se Incluya el Seguro de Salud Por el contrarió, el Seguro de
Enfermedad siempre se acompañará con una Póliza de Seguro de Accidentes
Personales.
El Seguro de Accidentes y Salud no debe confundirse con el Seguro de
Hospitalización, según lo emiten algunas Compañías de Seguros y
ORGANIZACIONES COOPERATIVAS La Póliza de Hospitalización,
además de proveer para los gastos de Hospital, puede también, por un cargo
adicional de prima, contener un Endoso para Beneficios Quirúrgicos, el cual
paga al Asegurado ciertas sumas de acuerdo con el tipo de operación
quirúrgica necesaria.

Por otra parte, la fijación de primas para todas las formas de Seguro de
Accidentes Personales y de Salud, como también para el Seguro de
Hospitalización, esta basada en la EDAD. SEXO y OCUPACIÓN del
individuo. Es importante indicar que la OCUPACIÓN afecta notablemente la
Prima que se fije al Seguro, y algunas ocupaciones se consideran demasiado
peligrosas para asegurarse a cualquier tipo que pudiera obtenerse

Objeto de Los Seguros de Accidentes Personales

El Seguro de Vida protege contra la pobreza a los dependientes de un hombre
en caso de que éste fallezca, y lo protege a el contra la pobreza si vive
demasiado tiempo, considerado esto desde el punto de vista económico. No
obstante los sufrimientos y privaciones que pueden acompañar una lesión o
una enfermedad del jefe de la familia pueden ser y generalmente son.
perjuicios financieros, porque no solamente es necesario sufrir pérdida o
reducción de ingresos, sino también gastos médicos y de hospital.

El alcance de estas pólizas es mas o menos general, y la protección otorgada

es liberal Suele estar solamente al alcance de personas cuya ocupación no es
peligrosa.

La base de pago es la incapacidad de trábalo del Asegurado, como

consecuencia de lesión o enfermedad Se supone que esa incapacidad tiene por
efecto rebajar o suprimir por completo el ingreso del trabajo. Por ejemplo: Un
dentista que no pueda pararse al lado de su sillón no ganará nada. Un
vendedor a base de comisiones que no pueda visitar a sus clientes no puede
tampoco ganar nada. Pero otro vendedor puede seguir ganando si sus clientes
siguen enviando pedidos. Un oficinista, hospitalizado por enfermedad, puede
seguir recibiendo sueldo de su Patrón. TODOS TENDRÁN DERECHO A
PRESTACIONES DE INVALIDEZ POR PARTE DE ESAS PÓLIZAS.
PORQUE TODOS SE ENCONTRABAN EN LA IMPOSIBILIDAD FÍSICA
DE TRARAJAR.

Prestaciones básicas de una póliza de accidente personal.

A pesar de la aparente multiplicidad de las cláusulas que figuran en un
Contrato de Seguro de Accidente Personal, hay cuatro prestaciones
importantes, básicas en la póliza de cubierta total de Accidentes:
A) Indemnización por pérdida de Tiempo;
B) Indemnización por pérdida de Miembro o. Vista
C) Indemnización por Fallecimiento; y,
D) Reembolso de Gastos Médicos y de Clínica.

Todas ellas, están regidas por la llamada CLAUSULA DE

ASEGURAMIENTO, que es la Cláusula que generalmente inicia el texto de
toda Póliza de Seguro de Accidente.
Esta Cláusula que define y fija a la responsabilidad de la Compañía respecto
del modo en que se origina la invalidez y. por lo lanío de gran importancia,
dice más o menos así: CONTRA PERDIDA QUE RESULTE
DIRECTAMENTE E INDEPENDIENTE DE TODAS OTRAS CAUSAS. DE
LESIONES

CORPORALES ACCIDENTALES'
1.- La primera parle de la cláusula de aseguro estipula 'Contra pérdida
resultando directa o independientemente de otras causas". Lo que quiere decir,
que la lesión que ha sufrido el Asegurado tiene que ser la razón (parte de
cualquier otra causa) de la invalidez o muerte, resultante.,
2.- La segunda parle: 'de lesiones corporales accidentales' Esto indica que la
lesión debe ser inesperada y fortuita. Una corladura que se hace uno mismo
puede ser accidental por ejemplo, o voluntaria. Y esa expresión debe
considerarse de manera específica. La lesión causada por medios accidentales
(inesperada) es una lesión accidental. Por tanto la causa como el resultado
deben ser COMPLETAMENTE ACCIDENTALES.

Condiciones De Beneficios Adicional

A) Doble Indemnización: Esta cláusula establece, en otras palabras, que el
importe pagado, según se haya estipulado, será doble si las lesiones sufridas
por el Asegurado ocurrieron mientras este era usuario de un transpone publico
o ascensor de pasajeros, o en el incendio de un edificio publico, etc.
B) Prestación de Identificación: Esta condición, aunque no muy usual, en
nuestro medio, es incluida en las Pólizas de Accidentes. Ella establece que si
el asegurado resulta lesionado lejos de su casa y se encuentra en la
imposibilidad de comunicar con parientes o amigos, la Compañía pagará
gastos necesarios para poner el Asegurado bajo la custodia de la Compañía,
hasta el límite de 100 pesos.
C) Prestación de Indemnización Facultativa: En las Pólizas que fijan una
indemnización semanal, aparecen con frecuencia la condición de
indemnización facultativa. Esta permite que el asegurado si así lo desea,
perciba una suma redonda de dinero por ciertas lesiones enumeradas en la
Tabla de Indemnización, en vez de una indemnización semanal, durante el
periodo de invalidez a consecuencia de esa lesión como seria usual.
D) Cláusula de Acumulación: Esta cláusula estipula un ligero aumento
automático (generalmente un 5 %) en el monto del Seguro, por cada año de
renovación de la Póliza.)

Factores que Determinan las Primas

1) OCUPACIÓN Hablando en Términos generales, las Compañías distinguen
entre (a) la Póliza Comercial que se dedica a riesgos que desempeñan
ocupaciones seleccionadas o preferentes, tales como los negocios, las
profesiones y el trabajo de oficina, y (b) la Póliza Semi-Comercial que se ha
creado para riesgos que desempeñan cualquier ocupación asegurable, pero que
suele suscribirse por lo general para asalariados de la Industria, la Agricultura,
el Transporte y similares. La Póliza Comercial es más liberal, con pocas
restricciones y la prima suele pagarse anualmente o semestralmente. La Póliza
semicomercial o industrial proporciona una cobertura amplia pero los
importes son más pequeños y con límites bajos. En estas, las primas se pagan
mensual o trimestralmente
En este aspecto se deberá estudiar la Clasificación de Ocupaciones que
establecen las Compañías, para la selección de los riesgos y la fijación de las
primas correspondientes (véanse detalles en las solicitudes).
2) EDAD: Por lo general las compañías cobran primas fijas sin atenerse a la
edad del Asegurado, en lo referente a las Pólizas Comerciales cancelables.
Pero las formas garantizadas, es decir, aquellas en las cuales las Compañías
garantizan la renovación de la Póliza, exigen que las compañías escalonen las
cuotas de acuerdo con la edad al iniciarse.

Practica en los seguros de accidentes personales.

Las ocupaciones se clasifican en 10 grupos:
1- Selectos
2- Preferentes
3- Extrapreferentes
4- Ordinarios
5- Medios
6- Especiales
7- Peligrosos
8- Extrapeligrosos
9- Arriesgados
10- Indeseables

(Este aspecto es teórico, y se utilizan más las clasificaciones que figuran en las
Solicitudes en uso por las Compañías)

Indemnización:
Para reducir el riesgo moral, es decir, evitar hechos que contribuyan a colocar
el seguro fuera de su concepto de Indemnización, es práctica entre las
Compañías de Seguro que operan el Seguro de Accidente Personal proyectar
el monto de la indemnización a un 80 % de las ganancias regulares del
Asegurado. El pago de una Indemnización, hace que se dé por terminado el
Contrato.

Exclusiones en las pólizas de accidentes personales;

Se excluye:
a) El Suicidio o la tentativa de Suicidio; este sano, o no. el Asegurado.
b) Las heridas o la muerte causada: 1) por guerra o acto de guerra; 2) por
dedicarse a lo navegación aérea (los accidentes que ocurren mientras el
asegurado viaja como pasajero de pago en un avión comercial que hace vuelos
regulares con arreglo a un horario fijo pueden cubrirse); 3) por infecciones
bacterianas (excepto las infecciones piogenas que se produzcan
simultáneamente con una cortadura o una herida por accidente y por medio de
ellas); 4) por enfermedades de cualquiera clase.

Formulario de la solicitud de seguro de accidentes:

Todo aquel que desee ser asegurado contra el riesgo de accidentes personales
está en la obligación de suscribir, en las formas que suministra la Compañía
Aseguradora, una Solicitud de Seguro de tal tipo.

Una copia de dicha solicitud forma parte del Contrato. En dicho documento se
hace un detalle de los dalos personales del Solicitante, su ocupación, edad,
sexo, y oíros datos necesarios para estimar y aceptar el nesgo propuesto.

Este formulario de Solicitud es la única fuente de información con que cuenta

la Compañía para formularse un juicio correcto del nesgo propuesto. Por esta
razón es esencial que dicho formulario esté debidamente llenado, a fin de que
la información sea completa y definitiva de cada una de las preguntas que en
el mismo se consignan. No es conveniente dejar espacios en blanco, o con
simples rayas. Es preciso consignar una respuesta. Cualquier alteración que se
haga en ese formulario debe ser inicialada por el Solicitante.

Análisis del Solicitante

Es necesario considerar siempre cuidadosamente si los beneficios que se
solicitan tienen una relación razonable con la posición social del solicitante y
la capacidad de sus ingresos, con el fin de no permitir que se produzca una
desproporción. Ejemplo: Un mensajero que gana 100 pesos mensuales solicita
un Seguro de Accidentes con compensación semanal de 50 pesos. Aquí
existiría una desproporción entre lo solicitado como competición y su ingreso
real. No obstante un margen razonable para gastos médicos y de hospital
deberá ser considerado.

Estatura y peso. Defectos físicos

Una anormalidad física .puede indicar aspecto desfavorable al riesgo
propuesto. Es necesario hacer investigaciones al respecto. Una anormalidad
física siempre debe ser investigada y comunicada a la Compartía.

En cuanto a defectos físicos, un historial médico previo, de acuerdo con las

preguntas y respuestas que hace el formulario de Solicitud requiere cuidadosa
consideración. En consecuencia deberá ponderarse cada caso desde:
a) Su posible influencia en predisposición a un accidente;
b) En cuanto a su grado.
c) En cuanto a su duración
En consecuencia, la falta de la vista de un ojo. la sordera, el haber sufrido de
ciertas enfermedades como hemorragia cerebral o trombosis, histeria,
enfermedad del corazón, epilepsia, parálisis, gola, etc., deben ser declinados,
es decir, rechazados para un Seguro de Accidentes Personales

Seguro para Ocupaciones Peligrosas

Es recomendable que los seguros solicitados por personas que trabajan en un
numero de ocupaciones peligrosas, sean analizados muy cuidadosamente, con
criterio conservador.

Seguro para personas no ocupadas:

A estas personas podría otorgársele seguro de Accidentes Personales por
momos menores. El beneficio de Seguro debe limitarse a proveer una suma
suficiente para gastos funerales, en caso de fatal accidente o para pequeños
gastos en caso de incapacidad total.

Renovaciones de las pólizas de accidentes personales:

Ninguna Póliza podía ser renovada mientras exista una reclamación pendiente
bajo esa Póliza. Cuando la reclamación haya sido terminada, entonces podrá
ser objeto de consideración. Esto contribuye a mantener por parte de las
compartías una ajustada política de selección de sus riesgos de Accidentes
Personales.

Facultad de los agentes vendedores:

Los Agentes están autorizados para gestionar en nombre de la Compañía las
Solicitudes de Seguro de Accidentes Personales. Asimismo están autorizados
para entregarlas y gestionar sus renovaciones, siempre sujetos a las
reglamentaciones e instrucciones que dicte la Compañía.

El Agente podrá, cuando haya recibido autorización expresa de la Compañía,

recibir el pago de Primas por esos Seguros, contra entrega del documento
respectivo (Póliza o Endoso).

Ningún agente tendrá facultad para ofrecer condiciones comprometer a la

Compañía en sentido alguno o para efectuar alteración alguna en las Póliza,
Solicitudes o cualquier otro formulario.
Tampoco podrán alterar,-a sabiendas, ocupaciones, condiciones físicas, ele de
solicitantes, pudiendo cuando estimen necesarias dichas modificaciones
someterlas a la consideración de la Compañía.
Todo Agente deberá colaborar con la Compañía en el esclarecimiento de
Reclamaciones, o en cualquier otro asunto que la Compañía estime útil.

Seguros de Personas

Los seguros de personas se clasifican de la manera siguiente:

a) seguro de vida individual

b) aseguro colectivo de vida
c) seguro de accidente personales
d) seguro de invalidez
e) seguro de ruta vitalicia
f) seguro de salud
g) otros seguros