El Sistema Peruano de Pensiones

El Sistema Peruano de Pensiones es un sistema al cual los trabajadores dependientes o independientes aportan para
obtener una pensión de jubilación cuando dejen de trabajar. Este cuenta con dos sistemas de protección social
principales que coexisten paralelamente:
Sistema Nacional de Pensiones – SNP (DL N° 19990): beneficio monetario que recibes desde los 65 años de edad,
cuando termina tu vida laboral, por haber aportado el 13% de tu sueldo o ingreso de manera mensual al SNP por no
menos de 20 años. Este es administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP).
Sistema Privado de Pensiones – SPP: operado por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), te permite
acceder a una pensión de jubilación desde los 65 años, sin exigirte un periodo mínimo de aporte. El monto del beneficio
que recibirás será calculado según la base de aportes realizados y la rentabilidad generada en la cuenta individual de
capitalización (CIC) de cada afiliado. Además, te da la opción de recibir tu pensión de manera adelantada con la
“Jubilación Anticipada Ordinaria”.
Además, existe una institución que administra los fondos destinados al régimen previsional del personal militar y
policial:
Caja de Pensiones Militar-Policial: pensión renovable o no renovable dirigida a las mujeres y hombres que han
cumplido con el tiempo de servicios mínimo que exige la ley en las Fuerzas Armadas o la Policía Nacional del Perú.
Sistema Nacional de Pensiones (SNP)
Este sistema es administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP), está vigente desde el 1° de mayo de 1973 y fue
creado por el Decreto Ley N° 19990. Además, cuenta con las siguientes características:
 Tus aportes como trabajador irán a un fondo común de carácter solidario e intangible.
 Como asegurado a este sistema, debes haber aportado un mínimo de 20 años para tener acceso a tu pensión de jubilación.
 La edad mínima para que te jubiles y solicites tu pensión es de 65 años.
 También, puedes acceder a una pensión de jubilación adelantada: si eres mujer, a partir de los 50 años; y si eres hombre, de
los 55 años. Para esto, debes tener un mínimo de 25 y 30 años de aportaciones, respectivamente.
 Este también otorga pensiones por invalidez, viudez, orfandad y ascendencia, y capital de defunción.
 El monto máximo de pensión de jubilación es de S/. 857.36; el mínimo, de S/. 415.
Sistema Privado de Pensiones (SPP)
Este está regulado y supervisado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, que tiene como objetivo preservar los intereses de
los afiliados al SPP. El SPP te ofrece estos beneficios:
 Brinda una cuenta personal llamada Cuenta Individual de Capitalización a donde ingresan tus cotizaciones y se van
acumulando cada mes, incrementándose con la rentabilidad que producen.
 Puedes realizar aportes voluntarios a tu cuenta, sin límite.
 Tienes seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
 Seguirás recibiendo la atención de ESSALUD aportando el 4% de tu pensión.
 Tu pensión será calculada en base a tu Fondo.
 Tienes distintas modalidades de pensión para elegir.
 Puedes recibir tu pensión en soles o en dólares.
 Te puedes jubilar antes de los 65 años si cumples con los requisitos de la Ley N° 29426.
 Hay un Bono de Reconocimiento que otorga la ONP a los afiliados que aportaron al SNP antes de incorporarse a una AFP.
 Cada cuatro 4 meses, recibirás un estado de cuenta.
¿Qué es una AFP?
Las AFPs son Administradoras de Fondos de Pensiones, entidades privadas que tienen por objeto administrar el dinero que mes a mes
los trabajadores destinan para financiar sus futuras pensiones. Otorgan pensiones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y
proporcionan gastos de sepelio. Actualmente, existen cuatro AFPs en el Perú:
 AFP Integra, del grupo Sura
 AFP Prima, del Grupo Crédito
 AFP Profuturo, del Grupo Scotiabank
 AFP Habitat, del grupo económico chileno Inversiones la Construcción
¿Qué es la ONP?
La Oficina de Normalización Previsional (ONP) es un Organismo Público Técnico y Especializado del Sector de
Economía y Finanzas, que tiene a su cargo la administración del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) a que se refiere el
Decreto Ley N° 19990, así como el Régimen de Seguridad Social para Trabajadores y Pensionistas Pesqueros, creado a
través de la Ley N° 30003, entre otros regímenes de pensiones a cargo del Estado. Adicionalmente, según la Ley N°
26790 y disposiciones complementarias, la ONP ofrece un Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo - SCTR a los
afiliados regulares que desempeñan actividades de alto riesgo. Asimismo, cuando los trabajadores requieren su traslado
al Sistema Privado de Pensiones (AFP), la ONP reconoce los aportes que deben ser transferidos mediante la calificación,
emisión y redención de Bonos de Reconocimiento y Bonos Complementarios.
Tipos de pensiones
Simular jubilación; Este servicio le permitirá realizar una simulación que le demostrará si cumple con los requisitos necesarios para
tener derecho a una pensión en el Sistema Nacional de Pensiones – SNP (D.L. N°19990).
Pensión de Jubilación; Los asegurados al Sistema Nacional de Pensiones-SNP (D.L. N° 19990) o al Régimen Especial Pesquero
-REP (Ley N° 30003), podrán conocer aquí los requisitos necesarios para obtener una pensión de jubilación.
Pensión de Jubilación Adelantada - SNP (D.L. N° 19990); Sepa cuáles son los requisitos para solicitar una pensión de Jubilación
Adelantada en el Sistema Nacional de Pensiones -SNP (D.L. N° 19990).
Pensión de Cesantía (D.L. N° 20530); Si usted es aportante del Régimen D.L. N° 20530, conozca en qué consiste la Pensión de
Cesantía y cuál es el procedimiento para solicitarla.
Pensión de Invalidez; Mediante este servicio, usted podrá conocer los requisitos para obtener una pensión de invalidez, de acuerdo
al régimen al que pertenece: SNP D.L. N° 19990, SCTR -Ley Nª 26790 y el REP -Ley N° 30003.
Pensión de Viudez (causante no pensionista); Este servicio le permitirá al cónyuge de un asegurado fallecido con derecho a pensión
de invalidez o jubilación conocer los requisitos para solicitar una pensión de viudez, de acuerdo al régimen al que perteneció el
causante: D.L. N° 19990, D.L. N° 20530, SCTR-Ley N° 26790, D.L. N° 18846 y el REP- Ley N° 30003.
Pensión de Orfandad (causante no pensionista); Este servicio le permitirá a los hijos de un asegurado fallecido conocer los
requisitos para solicitar una pensión de orfandad, de acuerdo al régimen al que perteneció el causante: D.L. N° 19990, D.L. N° 20530,
SCTR - Ley N° 26790, D.L. N° 18846 y el REP -Ley N° 30003.
Pensión de Ascendencia (causante no pensionista); Este servicio le permitirá a los padres de un asegurado fallecido conocer los
requisitos para solicitar una pensión de ascendencia, de acuerdo al régimen al que perteneció el causante: (D.L. N° 19990, D.L. N°
20530, SCTR - Ley N° 26790 y el D.L. N° 18846).
Capital de Defunción - SNP D.L. N° 19990 (causante no pensionista); Los familiares del asegurado fallecido, que hubiera tenido
derecho a pensión de invalidez o jubilación, podrán solicitar el capital de defunción. Conozca los requisitos para acceder a este
beneficio.
Renta Vitalicia e Indemnización (D.L. N° 18846); Conozca el procedimiento y los requisitos para solicitar una Renta Vitalicia o una
Indemnización para los trabajadores comprendidos en el régimen D.L. N° 18846.

Análisis sobre sistemas de pensiones público y privado

En el Perú, los trabajadores formales tienen la obligación de elegir entre afiliarse al sistema público de pensiones administrado por la
Oficina de Normalización Previsional (ONP) o al sistema privado en el que operan las AFP, de modo que, cuando se jubilen, puedan
contar con una pensión. Sin embargo, debido, principalmente, a la alta tasa de informalidad, sólo el 19 % de los mayores de 65 años
reciben pensiones de alguno de estos dos sistemas. Por el contrario, la mayoría de los jubilados no recibe ninguna pensión o, de
encontrarse en situación de pobreza extrema, reciben una subvención económica del programa Pensión 65.
Público vs. Privado
En el sistema público, los trabajadores aportan el 13 % de sus remuneraciones a la ONP, los cuales se destinan a un fondo común para
el pago de las pensiones a los actuales jubilados. Así, cuando los afiliados hayan llegado a los 65 años, y tras haber aportado como
mínimo 20 años, recibirán una pensión de jubilación que oscila entre S/ 415 y S/ 857 dependiendo de los años y el monto de aporte. En
el país, solo el 19 % de la población en edad de trabajar está afiliada a este sistema.
Por otro lado, en el sistema privado, los afiliados aportan el 10 % de sus remuneraciones en la AFP de su elección para contribuir a una
cuenta individual, la cual va generando rentabilidad en el tiempo. En este caso, las pensiones se calculan según el dinero acumulado en
esta cuenta individual, por lo que no existe un mínimo de años de aporte ni una pensión mínima. Además, los afiliados pagan una
comisión a su AFP por el servicio de administración del fondo. En el país, el 29 % de la población en edad de trabajar está afiliada.

El sistema previsional en el Perú es un fracaso porque apenas un cuarto de los adultos mayores tiene derecho a recibir una pensión. A
los 65 años, tres de cada cuatro personas no tienen fondo de jubilación en las AFP ni recibe pensión de la ONP. Nuestro sistema
previsional no ha conseguido que nuestros abuelos tengan pensiones de jubilación. Peor aún, las pensiones que ofrecen las AFP o la
ONP son bajas como fracción de los ingresos de los trabajadores: menos de 30% en la ONP y menos de 40% en las AFP. 

Para recibir S/. 1,000 de pensión mensual, una persona tendría que tener un fondo cercano a los S/. 200 mil a los 65 años.  Pero, se
estima que más del 90% de las personas que llegan a la edad de jubilación tienen fondos menores a este monto. No debe extrañar,
entonces, que la gran mayoría opte por retirar el total de sus fondos gracias a la acertada Ley del 95.5%. Las comisiones de las AFP
son las segundas más altas entre los países que tienen AFP. Gracias a ello, la rentabilidad promedio de las AFP ha sido cuatro veces la
de los fondos que administran desde el 2000.  El 2015, por ejemplo, la rentabilidad de las AFP fue de 18.3% mientras que las
rentabilidades de los fondos de los afiliados estuvieron entre 2.4% y 5.9%.  En los últimos diez años, las rentabilidades de los afiliados
han sido 2.7% (Fondo 1), 2.6% (Fondo 2), y 0.6% (Fondo 3), de acuerdo con datos de la SBS actualizados a setiembre de este año. Un
depósito a plazo fijo sin duda hubiera sido mejor alternativa para muchos afiliados, lo que además les hubiera permitido ahorrarse las
leoninas comisiones de las AFP.

En la ONP solo tienen derecho a pensión aquellos que han contribuido más de 20 años. Debido a ello, se estima que más de la mitad de
los cotizantes a la ONP nunca recibirán un centavo por sus aportes. Por si fuera poco, la ONP está técnicamente quebrada pues sus
obligaciones superan, en valor presente, a sus ingresos.
¿Qué está mal con el sistema previsional? 
identificó dos problemas centrales.
El primer problema es que solo tienen derecho a recibir pensión los que están en planilla. Pero, solo uno de cada cinco trabajadores
está en planilla. Así, el mismo diseño del sistema nos condena a que solo una minoría tenga pensiones. Además, muchos reciben
pensiones bajas o misérrimas porque solo están en planilla durante una parte de su vida laboral. Más aún, muchas personas prefieren
no estar en planilla precisamente para no cotizar a las AFP o la ONP. Es decir, la actual arquitectura previsional es una barrera a la
formalización laboral.
El segundo problema es el ahorro forzoso, que parte de la premisa de que la gente solo ahorra si se le obliga a hacerlo.   Pero, los
datos nos dicen que esta premisa es falsa: No hay diferencia entre el ahorro de quienes están obligados a contribuir a las AFP o a la
ONP y el ahorro de quienes no están obligados a hacerlo.
Me permito agregar un tercer problema. 
Considero que la preocupación fundamental de los adultos mayores no es la pensión per se, sino el cuidado de su salud. Pero, en el
Perú, el grueso de las personas mayores no recibe provisión adecuada de salud o protección social alguna. La mayoría de los abuelos
baila con su pañuelo, o el de su familia, lo cual es evidencia palpable del fracaso del sistema previsional. El ahorro obligatorio tiene
otras consecuencias nocivas. Para comenzar, si obligamos a las personas a ahorrar 
¿Por qué no obligamos a los empresarios a invertir? 
Todos deben tener el mismo derecho a decidir qué hacer con su plata, sin importar si son trabajadores o accionistas de empresas. En
segundo lugar, la razón fundamental por la cual las comisiones son leoninas es que las AFP disfrutan de un mercado cautivo.  Mientras
no haya verdadera competencia, las comisiones seguirán siendo altas, las ganancias de las AFP pingües, y las rentabilidades de los
fondos de los afiliados exiguas. Peor aún, las inversiones de las AFP despiertan serias dudas y preguntas.
¿Por qué se permitió que las AFP tuvieran el año pasado hasta S/.5 mil millones en proyectos vinculados a empresas corruptas
como Odebrecht? 
¿Cómo así esas eran buenas inversiones para los afiliados?
 ¿Por qué las AFP ayudaban a estafas como el Gasoducto del Sur con el dinero de los trabajadores?
¿Es correcto que, con plata ajena, las AFP controlen medios de comunicación? 
¿Cómo así las AFP tienen el poder de ejercer influencia sobre los contenidos, la calidad y cantidad de la información que recibimos, y
los periodistas que vemos y los que no vemos? 
¿Cuándo acordó la sociedad conferirles ese poder?
 ¿Es ese poder, consecuencia del ahorro obligatorio tal y como funciona en el Perú, compatible con la libertad y la democracia?

Para que un afiliado al Sistema Privado de Pensiones ( SPP ) califique a la Jubilación Adelantada Ordinaria debe tener, entre otros requisitos, un fondo
acumulado en su cuenta de AFP que le permita tener una pensión igual o mayor al 40% de su remuneración mensual. "Antes de la norma que libera
hasta el 95.5% del fondo del afiliado los que aplicaban a la Jubilación Anticipada Ordinaria eran los afiliados de 59 - 60 o 61 años de edad. Porque
matemáticamente era difícil que alguien más joven tenga un fondo que le permita una pensión equivalente al 40% de su fondo".
Algunos afiliados han ideado pedir créditos a bancos y ponerlo como ahorro voluntario previsional para que las matemáticas le den una pensión del
40% de su sueldo. Inician el trámite y aplican al 95.5%. Una vez que aplican devuelven el monto prestado. Esto claramente es una sacada de vuelta a la
norma, vulnera el sistema y es un beneficio que no debería existir",
¿Cómo retirar el 95.5% de mis fondos de la AFP?
En el Sistema Privado de Pensiones (SPP) existen distintos regímenes mediante los cuáles los afiliados pueden retirar el
95,5% de sus aportes antes de cumplir 65 años de edad. En este artículo conoceremos cómo retirar el 95,5% de nuestros
fondos de la AFP, y cuáles son los requisitos, ventajas e inconvenientes de hacerlo.
¿Cómo retirar el 95.5% de mis fondos de la AFP?
¿Quiénes pueden solicitar el retiro del 95,5% de sus fondos de la AFP?
Pueden optar por el retiro del 95,5% de los fondos de su AFP todos los afiliados mayores a 65 años, así como todos
aquellos que cumplan con los requisitos para acceder a una Jubilación Anticipada, bien sea por desempleo (REJA) o la
Anticipada Ordinaria (JAO).
Los requisitos para acceder a la Jubilación Anticipada por desempleo (REJA) son los siguientes:
Tener 55 años, en el caso de los varones o 50 años, en el caso de las mujeres.
Acreditar desempleo por 12 meses consecutivos
De ser trabajador independiente (cuarta categoría), no percibir más de S/ 29.400 al año.
Mientras que, los requisitos para acceder a la Jubilación Anticipada Ordinaria (JAO) son los siguientes:
Tener 55 años, en el caso de los varones o 50 años, en el caso de las mujeres.
El afiliado tenga una pensión igual o superior al 40% del promedio de las remuneraciones percibidas y rentas
declaradas durante los últimos 120 meses, debidamente actualizadas y deduciendo las gratificaciones.
¿Cómo retirar el 95,5% de mis fondos de la AFP?
Cuando el afiliado cumpla 65 años de edad o acceda a algún tipo de jubilación anticipada, recibirá una asesoría sobre la ley 95.5, informándosele acerca
de las opciones con las que cuenta y pudiendo optar entre el retiro total o parcial de sus fondos acumulados y/o la elección de una pensión. Dicha
decisión podrá ser tomada por el afiliado y comunicada a su AFP siete días después de la asesoría. Si el afiliado descarta la opción de ser pensionista,
podrá retirar hasta el 95,5% del total de su fondo acumulado. Para ello, deberá firmar la constancia de estimaciones de opciones de retiro y/o Pensión
que le entregará la AFP. Tras ello, deberá suscribir el Formato de Decisión de Opción de Retiro y/o Pensión, en un plazo no menos de siete días
hábiles. La entrega del 95,5% de los fondos de la AFP se realizará en un plazo de tres días hábiles. El 4,5% restante será depositado a EsSalud, con el
que tanto el afiliado como sus beneficiarios contarán con un seguro de salud.
Ventajas e inconvenientes de retirar el 95,5% de los fondos de la AFP
La principal ventaja de retirar el 95,5% de los fondos de la AFP es que los afiliados pueden disponer libremente de ese
dinero e invertirlo en aquellos proyectos que estimen conveniente. Sin embargo, retirar el 95,5% de los fondos de la AFP
tiene algunos riesgos, que detallamos a continuación:
Cuando el afiliado decide retirar su fondo, renuncia a cualquier tipo de beneficio que pueda darle su AFP o el Estado,
como es el caso de las garantías estatales.
Al realizar el retiro, el grupo familiar del afiliado deja de encontrarse cubierto del riesgo de fallecimiento del titular
(pensión de sobreviviencia y gastos de sepelio).
El fondo retirado pierde la condición de inembargable.
Debido a la escasa cultura previsional y de educación financiera existente en el Perú, si los afiliados disponen de manera
equivocada de su dinero al retirarlo, podrían quedar completamente desprotegidos en el futuro.
Así, puedes observar que existe la posibilidad de retirar el 95,5% de los fondos de la AFP, pero es necesario tener en
cuenta los riesgos que ello supone. Expertos recomiendan dejar un monto en el fondo, ya que solo así podrá generar una
pensión de sobrevivencia para los potenciales beneficiarios del afiliado.