S UNIVERSITATEA „1 DECEMBRIE 1918” ALBA IULIA

SPECIALIZAREA „FINANȚE ȘI BĂNCI”

FORMA DE ÎNVĂȚĂMÂNT ZI

e
c
ţ RAPORT PRACTICĂ
B.C. „MOLDOVA-AGROINDBANK” S.A.

i
a BUDECI MIHAELA

c ALBA IULIA
2017
 INTRODUCERE

Sistemul bancar îşi are sarcina în trecutul îndepărtat, mărturii existând din antichitate.
Există mai multe păreri cu privire la sarcina băncilor: unii cercetători susţin că primii bancheri
au fost cei care efectuau schimbul de bani, moment asociat apariţiei şi circulaţiei monedei
metalice, alţi cercetători susţin că noţiunea de bancă a apărut în momentul în care un grup de
persoane a avut ideea să primească disponibilităţi băneşti, sub formă de depuneri, de la cei ce
doreau să facă ecomonie şi în baza acestor depozite să ofere împrumuturi celor care aveau
nevoie de fonduri suplimentare.
Primele dovezi scrise ale unei activităţi bancare se regăsesc în Orientul apropiat
(Babilon) şi Egiptul antic. În acea perioada templele erau în aceeaşi măsură loc de rugăciune şi
loc de păstrare a banilor şi a tezaurelor. Această încredere pe care o inspirau templele favoriza
intermedierea monetară, asemănător băncilor de mai târziu.
În antichitate cei mai de seamă bancheri erau preoţii templelor egiptene, greceşti şi
evreieşti. În secolul al VI-lea i.e.n., oraşe stat şi temple din Grecia antică au început să emită
moneda proprie, a apărut necesitatea schimbării unei monede cu alta, acest eveniment putând fi
considerat primul schimb valutar.
Începând cu evul mediu şi continuând cu epoca modernă au început să se înfiinţeze o
serie de instituţii cu caracter bancar.
Primele bănci au apărut în oraşe-cetăţi din peninsula Italică. Prima bancă infiinţată a fost
”Banco di Venetia” în 1171, iar în 1584" apare tot la Veneţia ”Banco di Rialto”, banca de
viramente care primea depozite şi acorda împrumuturi particularilor.
În prezent banca este una din principalele componente ale sistemei structurilor de piaţă.
Dezvoltarea activităţii acesteia este una din condiţiile principale în crearea mecanismului de
piaţă. Procesul reorganizării economiei s-a început cu reorganizarea (reformarea) sistemului
bancar. Această sferă a economiei se dezvoltă dinamic şi astăzi.
Banca există pentru clienţii săi. Ca instituţie şi activitate, ea a apărut pe o anumită treaptă
de dezvoltare a societăţii, datorită nevoilor oamenilor de a efectua diverse tranzacţii.
 1. Prezentarea generală a societății bancare și a unității operative.

1.1. Scurt istoric B.C. ”MOLDOVA AGROINDBANK” S.A.

În anul în care Republica Moldova şi-a declarat independenţa a fost creată banca cu
numele BC Moldova Agroindbank SA, la baza căreia a stat reorganizarea Reprezentanţei din
Moldova a Băncii Agroindustriale a URSS.
Banca obţine licenţa pentru desfăşurarea operaţiilor bancare, inclusiv în valută străină.
După ce în 1993 Republica Moldova a trecut la valuta naţională, MAIB și-a recalculat toate
activele şi pasivele, pornind de la raportul 1 leu = 1.000 ruble. La acel moment, capitalul statutar
constituia 9,7 mlrd. ruble.
În același an, banca devine fondator al Bursei de Valori din Moldova. MAIB, fiind
orientată, în special, spre businessul agroindustrial și-a lărgit gama de servicii prestate şi obține
treptat statutul de bancă universală.
Moldova Agroindbank devine și membru-fondator al fondurilor de privatizare
„Agrofond”, „Dividend” şi al corporaţiei „Vininvest”.
Totodată, în anul 1994, banca a evaluat independent portofoliul de credite, în
conformitate cu standardele bancare internaţionale, efectuând primele defalcări în fondul de risc
în volum de 30 mil. lei.
În următorul an, MAIB a continuat evoluția în domeniul proceselor bancare prin
aplicarea bilanţului zilnic, a contului corespondent unic şi a poştei electronice, ceea ce permite
efectuarea decontărilor în termen de o singură zi bancară. Banca a fost conectată la sistemele
informaționale REUTER şi SWIFT. Moldova Agroindbank a semnat și primul acord cu BERD
privind valorificarea unei linii de credit în sumă de 20 mil. dolari, destinată susţinerii
businessului mic şi mijlociu.
În anul 1996, Moldova Agroindbank deja era declarată lider în sistemul bancar din
Republica Moldova după mărimea capitalului normativ, operaţiile de credit şi volumul total al
decontărilor efectuate în interiorul ţării, precum și după volumul, dar şi calitatea tranzacţiilor
internaţionale. În cadrul băncii s-a creat „Comitetul pentru gestionarea activelor şi pasivelor”.
BC Moldova Agroindbank SA pune temelia dezvoltării pieței interbancare de credite din
ţară, devenind un participant activ al pieţei investiţiilor corporative.
În anul 1997, banca şi-a înregistrat primul logo oficial la Agenţia de Stat pentru
Proprietatea Intelectuală, care a reprezentat-o pe parcursul a aproape 17 ani, până la rebranding-
ul din 2015.
Anul 1998 a fost marcat de criza financiară, care zguduise ţările CSI, însă Moldova
Agroindbank reuşeşte să înregistreze o creştere a indicatorilor financiari. Banca a început să
efectueze operaţii forward de tipul overnight şi swap cu băncile din străinătate. Au fost puse
bazele structurării segmentului corporativ de clienţi, iar în cadrul unui parteneriat strategic
MAIB a început colaborarea cu concernul Sudzucker (Germania).
Pe 5 ianuarie 1999 banca a înregistrat domenul şi site-ul oficial: www.maib.md.
Portofoliul de credite, la acea perioadă, deţinea o pondere de 30% pe întreg sistemul bancar al
Republicii Moldova. Baza de clienţi sporise cu 10%, atingând cifra de 84 mii de persoane fizice
şi juridice.
În anul 2000 au fost puse bazele companiei de procesare a cardurilor bancare, fiind
desfăşurată activitatea de lansare a plăţilor prin intermediul cardului. Adunarea generală a
acţionarilor, în același an, confirmă BERD şi Western NIS Entreprise Fund în calitate de
potenţiali investitori străini ai băncii, iar un an mai târziu instituțiile financiare au investit în
capitalul statutar al acesteia, obținând 9.8% şi, respectiv, 9.9% din acțiuni. Moldova

4.
Agroindbank obţine și prima distincţie de „Cea mai bună bancă din Moldova” din partea revistei
„Euromoney”. Totodată, banca desfăşoară o intensă activitate de caritate, ceea ce în condiţiile
unei ţări în curs de dezvoltare, a jucat un rol social important.
BC Moldova Agroindbank SA a fost prima bancă din Republica Moldova, care a înfiinţat
o companie de leasing, președinte al acesteia fiind ales vicepreşedintele băncii, Serghei Cebotari.
În anul 2002 a fost creat şi Centrul de business, care a adoptat filosofia deservirii individuale a
clienţilor corporativi, inclusiv atragerea depozitelor, gestionarea lichidităţii, operaţiilor valutare
etc. Moldova Agroindbank devine membru al sistemului VISA Internațional și își extinde gama
produselor în baza cardurilor bancare.
În anul 2004, numărul total al clienţilor atinge cifra de 200 mii de persoane fizice şi
juridice. Baza de depozite a sporit cu 47% în comparaţie cu anul 2003, în primul rând pe
segmentul retail, iar depozitele persoanelor juridice s-au majorat cu 60%.
În următorul an, banca îşi concentrează eforturile asupra dezvoltării reţelelor electronice
de vânzare a produselor bancare. Spre sfârşitul anului, MAIB îngloba 92 de puncte fizice de
vânzare a produselor bancare şi 383 de puncte electronice.
În 2006, BERD şi Western NIS ies din capitalul băncii, vânzându-şi acţiunile.
Începând cu anul 2007, persoanele fizice pot gestiona conturile de depozit în orice filială
a băncii pe întreg teritoriul ţării, iar în calitate de proiect-pilot este demarat serviciul Internet-
Banking. Totodată, în premieră, Moldova Agroindbank lansează carduri cu cip VISA şi
MasterCard. Pentru prima oară pe piaţa bancară este aplicată soluţia serviciului Cash-In cu
posibilitatea de achitare a creditelor, suplimentare a conturilor curente şi depozite prin terminale
de plată. Se dezvoltă sistemul de deservire a clienţilor prin telefon, fiind create serviciile
InfoCentru şi InfoTel.
În perioada 2007-2011, banca a încheiat mai multe acorduri de finanțare cu Fondul
European pentru Europa de Sud-Est, Banca Mării Negre pentru Comerţ şi Dezvoltare,
Corporația Financiară Internațională și BERD pentru creditarea businessului mic şi mijlociu. La
fel, Moldova Agroindbank a obținut dreptul de a gestiona conturile Fondului ”Provocările
Mileniului” în cadrul programului Compact în volum de 262 mil. dolari.
În perioada anilor 2012-2016 demarează proiectul ”Filiala virtuală” - MAIB - Online,
care a îmbinat toate serviciile oferite de bancă la distanță.
Moldova Agroindbank obține statutul de membru al Asociației Europene de Business.
În 2013, președinte al Comitetului de Conducere este ales Serghei Cebotari, iar banca
devine unul din cei mai mari angajatori din Moldova, oferind peste 1500 de locuri de muncă.
În 2014 a fost semnat acordul de parteneriat cu compania americană American Express,
Moldova Agroindbank devenind reprezentant exclusiv în Moldova cu dreptul de acceptare și
emitere a cardurilor bancare cu marca American Express.
Banca lansează un nou produs – Bancassurance.
În următorul an, MAIB își schimbă logoul şi începe campania de rebranding. Moldova
Agroindbank obține prin licitație dreptul de deservire a trezoreriilor teritoriale, instituțiilor
vamale și începe deservirea unui nou segment de clienţi – beneficiari de plăţi sociale. Rețeaua
fizică a băncii atinge cifra de 104 filiale și 67 de agenții, 214 bancomate, 3025 de POS -
terminale, 5 centre non-stop de autoservire bancară și 37 de zone de autoservire. Banca își
fortifică pozițiile, deținând cota de 26.3% la active, 28.7% - la credite, 27.8% - la depozite.
În 2016, Moldova Agroindbank a lansat un proces amplu de transformare într-o bancă
modernă, orientat spre optimizarea, centralizarea şi automatizarea proceselor de afaceri, sporirea
eficienţei şi calităţii deservirii clienţilor. MAIB este lider incontestabil pe piaţa bancară, ocupând
poziția de top în clasamentul eficienţei bancare. O atenție sporită a fost acordată și proiectelor de
caritate, în ultimii 5 ani fiind extinsă gama acestora: ”Burse de Merit” și ”Burse de merit pentru
tinerii din familii defavorizate”. Banca sponsorizează festivalurile ”Maria Bieșu”, ”Două inimi
gemene”, Comitetul Național Olimpic etc.

5.
 1.1.1. Indicatorii Financiari ai băncii.

(În baza Situaţiilor Financiare Consolidate pentru exerciţiul încheiat la 31 decembrie

2016 întocmite conform Standardelor Internaţionale de raportare Financiară)

1.2. Reglementarea activității bancare.

Principiile de activitate a bancilor:

• liberalizm în decizie;
• toate relatiile cu clienţii sunt formate pe baza relaţiilor de piaţă;
• activitatea bancilor trebuie sa fie încadrată strict în limitele impuse de
• legislaţia statului pe teritoriul caruia activeaza;
• autofinanţarea.
În Republica Moldova funcţionarea băncilor comerciale este reglementă în principal prin
Legea instituţiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995. Obiectivul respectivei legi constă în
protejarea intereselor deponenţilor,apărarea secretului depozitelor, neadmiterea riscului excesiv
în sistemul financiar promovarea unui sector financiar influent şi competitiv şi facilitatea activă
a forţelor de piaţă în prestarea serviciilor financiare.

6.
 În baza acestei legi băncile desfăşoară următoarele activităţi financiare:
1. acceptă depozite (la vedere sau în termen) cu sau fără dobândă;
2. acordă credite (de consum, factoring cu sau fără drept de regres), efectuează tranzacţii
comerciale etc.;
3. împrumută, cumpără ori vând pe cont propriu sau din contul client (cu excepţia
subscrierii valorilor mobiliare):
• instrumente ale pieţei financiare (cecuri, cambii, certificate de depozit etc);
• futures şi opţiuni financiare privind valorile mobiliare şi ratele dobânzii;
• instrumente privind rata de schimb şi rata dobânzii;
• titluri de valoare;
4. acordă servicii de decontări şi încasări;
5. emit şi administrează instrumente de plată (cărţi de credit cecuri de călătorie, cambii
bancare etc);
6. cumpără şi vând bani, inclusiv valută străină (schimb valutar);
7. leasing financiar;
8. acordă servicii aferente creditului;
9. operaţiuni în valută străină (deschid conturi în valută, acordă credit valută, prestează
servicii de decontări şi încasări în valută, închee contracte futures de vânzare a valutei
străine etc);
acordă servicii fiduciare (investirea şi gestionarea fondurilor fiduciare păstrează şi
administrează valori mobiliare şi alte valori etc;
10. acordă servicii de gestionare a portofoliului de investiţii;
11. subscriu şi plasează titluri de valoare, efectuează operaţiuni cu obligaţiuni;
12. orice alte activităţi financiare permise de BNM.
Ţinând seama de rolul şi funcţiile băncii comerciale, activităţile financiare ale băncilor
comerciale pot fi clasificate în trei tipuri de operaţiuni:
1. operaţiuni pasive- operaţiunile de formare a resurselor financiare şi a capitalului
(operaţiuni de depozitare, de emitere a valorilor mobiliare etc);
2. operaţiuni active- operaţiuni de plasare a resurselor atrase sub diferite forme (operaţiuni
de creditare, de investire în valori mobiliare etc);
3. operaţiuni de intermediere- activităţi de intermediere între cele pasive şi active (servicii
de decontări, operaţiuni de cumpărare/vânzare a valorilor mobiliare, operaţiuni de schimb
valutar, servicii de păstrare a unor bunuri ale clienţilor, servicii de transportare a
mijloacelor băneşti, operaţiuni de casă etc).
1.2.1. Operaţiuni cu carduri bancare

Moldova Agroindbank este unicul reprezentant în Republica Moldova a trei sisteme

internaţionale de plăţi: Visa, MasterCard şi American Express, acordând o atenţie sporită
dezvoltării businessului cu carduri. Una din sarcinile principale ale subdiviziunii retail este
majorarea cotei de piaţă la capitolul emiterea şi acceptarea cardurilor. Ponderea numărului
cardurilor MAIB aflate în circulaţie la sfîrşitul anului 2016 a constituit 30.02%. La finele anului
2016, numărul cardurilor în circulaţie deţinute de MAIB a constituit 453,901 carduri.
În scopul oferirii serviciilor calitative şi accesibile clienţilor săi, banca a continuat
extinderea reţelei de bancomate şi POS-terminale, pentru a asigura un număr optim de puncte de
deservire necesar pentru satisfacerea necesităţilor clienţilor retail. Numărul bancomatelor MAIB
a atins cifra de 255 la data de 31.12.2016 în comparaţie cu 226 de bancomate în perioada
similară a anului 2015.
În anul 2016, la cele 11 bancomate de tip Cash-In/CashOut a fost implementată
funcţionalitatea de alimentare a conturilor şi în valută EURO sau USD. Astfel, clienţii MAIB pot

7.
efectua la ATM-urile Cash-In/Cash-Out prin intermediul cardului bancar următoarele operaţiuni:
1. depunerea numerarului în MDL/USD/EUR în conturile de card personale, cât şi ale
persoanelor terţe deţinătoare de carduri MAIB;
2. depunerea sau retragerea numerarului în MDL/ USD/EUR din conturile de card în altă
valută decât valuta contului de card;
3. achitarea ovedraft-ului la contul de card şi datoriile la cardul de credit. Clienţii băncii au
acces nelimitat la bancomate, acestea fiind amplasate în zonele de deservire 24/24.
În ce privește reţeaua de POS - terminale instalate la comercianţi, Moldova Agroindbank
este lider atât în plan cantitativ, cu 3,899 de POS - terminale instalate, cât şi calitativ, fiind în
continuare promotorul principal la nivel naţional al implementării tehnologiei contactless. Banca
deţine peste 1,905 POS-terminale dotate cu această tehnologie, capabilă să accepte în acest
regim toate cardurile sistemelor de plăţi Visa, MasterCard şi American Express. Cota de piaţă la
numărul de bancomate instalate constituie 24.38%, iar cota de piaţă pentru numărul de POS-
terminale instalate constituie 28.7%.

Asfel, în reţeaua fizică de acceptare, volumul tranzacţiilor acceptate a înregistrat în anul

2016 valoarea de 1,108 mil. lei, o creştere de 50% faţă de anul 2015.
Pe piaţa locală continuă tendinţa de creştere dinamică a plăţilor fără numerar, efectuate
prin intermediul cardurilor bancare, deşi volumul acestor operaţiuni ramâne a fi scăzut (cca 12-
13 % din total volum a operaţiunilor prin carduri).
Pentru stimularea creşterii volumului achitărilor prin intermediul cardurilor, valorificând
astfel potenţialul existent al pieţii, banca organizează frecvent în parteneriat cu sistemele
internaţionale de plăţi campanii promoţionale care vin să motiveze deţinătorii de carduri de a
utiliza cardul ca instrument de plată.
Prin intermediul acestor campanii promoţionale MAIB reuşeşte să sporească confortul
clienţilor şi să răsplătească fidelitatea acestora, stimulând astfel, efectuarea cumpărăturilor cu
cardul.
Comerţul electronic reprezintă o modalitate modernă, tehnologic avansată şi sigură de a
reduce costurile şi de a atinge un nou nivel calitativ al deservirii clienţilor agenţilor economici.
Tranzacţiile on-line pot fi efectuate instantaneu, mult mai rapid, comod şi cu costuri mai reduse
comparativ cu modalităţile tradiţionale de achitare, permiţând clienţilor efectuarea achiziţiilor în
mod continuu (24/24) din orice zonă geografică mult mai eficient.
Odată cu implementarea tehnologiei 3D Secure cu parolă dinamică pentru cardurile
MAIB, emise sub egida celor trei sisteme de plăţi cu care colaborează banca, plăţile în mediul

8.
online au devenit mai sigure datorită faptului că, pe lângă introducerea datelor cardului (numărul
cardului, perioada de valabilitate, codul CVV2/CVC2, numele deţinătorului), tranzacția se
confirmă de către deținătorul de card prin introducerea unei parolei suplimentare, unice,
recepţionată de către deţinătorul de card prin e-mail sau SMS.

La serviciul dat sunt abonaţi toţi deţinătorii de carduri ai băncii, fiind folosit cu succes în
scopul prevenirii utilizării frauduloase a datelor cardului la efectuarea tranzacţiilor în mediul
online..
Comerţul electronic securizat este implementat şi pe domeniul de acceptare al cardurilor,
pe site-urile comercianţilor din domeniul comerţului electronic deserviţi de către MAIB sub
denumirea „MasterCard Secure Code” pentru cardurile MasterCard, „Verified by VISA” pentru
cardurile VISA, şi “Safe Key” pentru cardurile American Express.
Moldova Agroindbank prioritizează promovarea şi dezvoltarea activităţii în domeniul
comerţului electronic (E-commerce) prin colaborarea cu companii-lideri la nivel naţional (Air
Moldova, Zbor.md, Orange SA, Moldcell SA, Moldtelecom, StarNet, etc.), cât şi cu organizaţii
de stat (Egov).
Astfel, se observă o creştere dinamică a volumelor tranzacţionale înregistrate la
comercianţii din domeniul comerţului electronic. În anul 2016, volumul tranzacţiilor acceptate în
mediul comerţului electronic a constituit aproximativ 500 mil. MDL, fiind de 6 ori mai mare
decât în anul 2014.
Parteneriatul cu American Express este un avantaj strategic pentru dezvoltarea
operaţiunilor cu carduri şi consolidarea poziţiei de lider incontestabil pe piaţa bancară.
În martie 2016 au fost lansate cardurile de debit American Express – Green debit şi Gold
debit, complectând astfel portofoliul produselor de card American Express. Reţeaua de acceptare
a cardurilor American Express a fost extinsă semnificativ, numărul de POS - terminale care
acceptă spre plată cardurile American Express fiind de 1,730 de unităţi instalate în 1,259 de
puncte comerciale. Cardurile American Express sunt acceptate în toate filialele, agenţiile şi
bancomatele MAIB (255 unităţi).
În luna noiembrie, MAIB a lansat cardurile din segmentul Premium, Visa Gold şi Visa
Platinum. Aceste produse consolidează portofoliul băncii pe acest segment, fiind dedicate unei
categorii de clienţi cu cerinţe înalte în domeniul serviciilor bancare, persoanelor din top
managementul companiilor, oamenilor de afaceri, persoanelor care dispun de venituri mari. În
acest sens, Moldova Agroindbank deţine cel mai vast portofoliu de produse Premium de pe piaţa
bancară: MasterCard Gold, MasterCard Platinum, MasterCard World Elite, Visa Gold şi Visa

9.
Platinum. Prin intermediul acestor produse MAIB oferă servicii exclusive pentru clienţii săi.
Din luna octombrie 2016, deţinătorii de carduri MasterCard Platinum şi MasterCard
World Elite, emise de băncile din Republica Moldova, au acces gratuit în sala de aşteptare de
clasa business din Aeroportul Internaţional Chişinău, Moldova Agroindbank fiind unica bancă
din ţară care oferă acest serviciu.

1.2.2.Trezoreria, Piaţa monetară şi de capital.

ACTIVITATEA DE TREZORERIE
Activitatea de trezorerie constă în atragerea resurselor financiare pentru asigurarea
afacerii băncii și gestionarea acestora, cu un grad cât mai înalt de profitabilitate, în condiţiile
reducerii la minimum a influenţei factorilor de risc privind plasamentele şi dobânzile, precum şi
asigurarea unei lichidităţi stabile şi echilibrate. Pe parcursul anului 2016, banca a continuat să
presteze servicii de trezorerie competitive după preţ şi calitate, asigurând o legătură esenţială
între pieţele financiare şi cerinţele complexe ale clienţilor băncii.

PIAȚA VALUTARĂ
Volumul operaţiunilor valutare (FX) pe piaţa internă şi internaţională, în anul 2016, a
constituit 3,788 mil. USD, în creştere cu 48.37% faţă de anul 2015.
Pe parcursul perioadei gestionare, banca a continuat activ efectuarea operaţiunilor de
cumpărare / vânzare a numerarului în valută străină / monedă naţională pe piaţa interbancară atât
internă, cât şi externă. Volumul operaţiunilor prin birourile de schimb valutar ale băncii, în
perioada gestionară, a constituit echivalentul a 504 mil. USD, faţă de echivalentul a 398 mil.
USD în anul 2015. Creşterea cu 26% se datorează, în primul rând, procurărilor mari de valută
EUR prin BSV ale băncii.
Veniturile realizate din operaţiunile de schimb valutar, în anul 2016, au constituit 216,702
mil. lei, în scădere cu 16% faţă de anul 2015. Această diminuare a veniturilor din operaţiunile de
schimb valutar se datorează, în primul rând, scăderii spread-ului dintre cursul de cumpărare şi
cel de vânzare.

10.
 PIAȚA MONETARĂ ȘI A VALORILOR DE STAT

În anul 2016, Moldova Agroindbank, ca şi în anii precedenţi, a fost un participant activ la

efectuarea operaţiunilor pe piaţa monetară.
În scopul administrării eficiente a activelor sale, menţinerii corelaţiei lichiditate-
profitabilitate la un nivel adecvat, banca a continuat investirea resurselor disponibile în active
lichide generatoare de dobânzi, utilizând următoarele instrumente: Certificatele Băncii Naţionale
(CBN), Valorile Mobiliare de Stat, depozite la Banca Naţională a Moldovei.
Volumul investiţiilor în Valori Mobiliare de Stat pe piaţa primară în 2016 din contul
băncii a constituit 1,289 mln lei, în creştere cu 0.78% faţă de 2015, care a constituit 1,279 mln
lei, ca urmare a excesului de lichidități în monedă națională.
Volumul investiţiilor în Certificatele Băncii Naţionale, în 2016, a constituit 21,530 mil.
lei, fiind cu 17,816 mil. lei mai mult comparativ cu anul 2015. Majorarea semnificativă a
volumului investiţiilor în CBN s-a datorat excesului de lichidităţi în monedă naţională în urma
diminuării volumului de credite acordate, dar şi ca urmare a procurării de către BNM a
surplusului de valută străină pe parcursul anului 2016.
Venitul total obţinut în 2016, din investiţii în valori mobiliare, a constituit 243.47 mil. lei,
în creştere cu 137.53 mil. lei comparativ cu 2015.

11.
 În anul 2016, plasamentele overnight în monedă naţională, la Banca Naţională a
Moldovei, au înregistrat valoarea de 18.44 mlrd. lei, majorându-se cu 4.6 mlrd comparativ cu
2015.
Volumul tranzacţiilor de plasare a mijloacelor băneşti în valută străină, la băncile străine,
a constituit 230.63 mil. EUR comparativ cu 60.77 mil. EUR, plasate în 2015.

ÎMPRUMUTURI DE LA INSTITUȚII FINANCIARE

În scopul asigurării finanțării necesare pentru activitatea de creditare a băncii și
menținerea nivelului optimal al lichidității băncii, pe parcursul anului 2016, s-a continuat
valorificarea împrumuturilor în cadrul Acordurilor semnate în anii precedenți.

OPTIMIZAREA REȚELEI DE CONTURI CORESPONDENTE

În scopul satisfacerii maxime a cerințelor clienților și operațiunilor proprii ale băncii în
domeniul decontărilor, banca a menținut, pe parcursul anului, o rețea optimă de conturi
corespondente. În anul 2016 nu a fost deschis nici un cont corespondent nou, dar au fost închise
conturile în USD şi EUR de la PJSC CB ‘Privatbank’, Ucraina, banca păstrându-şi doar contul în
hrivne, deschis la această contraparte. Lista băncilor corespondente ale băncii la situația din
31.12.2016:

1.2.3. Activitatea Corporativă şi Investiţii.

ACTIVITATEA CORPORATIVĂ
În cei peste 14 ani de activitate, Diviziunea Activitate Corporativă a acumulat o
experienţă bogată în dezvoltarea relaţiilor stabile şi reciproc avantajoase de parteneriat cu clienţii

12.
corporativi. Astfel, au fost atinse obiectivele care au stat la baza creării Diviziunii Corporative -
gestionarea mai bună a relaţiilor cu clienţii corporativi, acordarea suportului eficient în
activitatea acestora printr-o abordare individuală, oferirea produselor şi serviciilor bancare
ajustate la necesităţile clienţilor.
Portofoliul de clienţi corporativi ai băncii cuprinde companii mari, cu dezvoltare stabilă,
precum şi companii cu potenţial de creştere din sectoarele de bază ale economiei naţionale:
comerţ - 49% de clienţi, industria alimentară - 14%, industria nealimentară - 7%, agricultură -
6%, transport - 6%. Circa 62% din clienţii corporativi sunt loiali băncii mai mult de 5 ani.
Relaţiile băncii cu clienţii corporativi au cunoscut o dezvoltare continuă şi în 2016, fiind
atraşi la deservire 16 clienţi corporativi noi. Vânzările de produse bancare clienţilor corporativi
au fost influenţate, în 2016, de un şir de factori, cum ar fi stagnarea activităţii economice în
sectoarele de producţie industrială, în construcţii şi transport, pasivitatea investiţională, politica
de creditare a băncii mai prudentă în raport cu expunerile mari şi concentrările în anumite
industrii, cerinţele mai dure faţă de solvabilitatea solicitanţilor de credite, etc.
Drept urmare, portofoliul de credite acordate clienţilor corporativi a înregistrat, la sfârşit
de an, o scădere faţă de începutul anului cu circa 447 mil. MDL. La 31.12.2016, soldul creditelor
acordate clienţilor corporativi a constituit 6,586 mil. MDL, având o pondere de 61.6% în
portofoliul total de credite al băncii.

Circa 29% din creditele acordate au fost destinate pentru scopuri investiţionale, restul –
pentru finanţarea activităţii curente.
Genul de activitate cu cea mai mare pondere în portofoliul de credite (32%) a fost
comerţul. Ponderi semnificative revin şi industriei alimentare (26%), industriei nealimentare
(12%), transportului şi comunicaţiilor (10%).
În ce priveşte calitatea creditelor acordate clienţilor corporativi, reducerile pentru pierderi
la credite au constituit, la 31.12.2016, 11.7% (conform SIRF), majorându-se cu 4.1 p.p. faţă de
finele anului precedent.
Tranzacţiile documentare (garanţii bancare, acreditive documentare, etc.) au înregistrat
un volum de 27,972 mii USD, fiind cu 456 mii USD mai puţin faţă de 2015.
Venitul total obţinut din vânzarea produselor bancare a fost de circa 739.7 mil. MDL,
ponderea principală (cca 83%) fiind obţinută din activitatea de creditare.
Încrederea clienţilor corporativi faţă de Moldova Agroindbank s-a manifestat şi prin
creşterea soldului depozitelor bancare. La 31.12.2016, portofoliul de depozite al clienţilor
corporativi a constituit 1,632 mil. MDL, cu 390 mil. MDL (31%) mai mult faţă de începutul

13.
anului, în special, datorită creşterii soldului la depozitele în valută străină.
Depozitele la termen au constituit 34% din soldul total al depozitelor, restul fiind
disponibilităţi în conturile bancare curente.
Ponderea depozitelor în monedă naţională a constituit 39%, în valută străină – 61%.

Volumul operaţiunilor curente ale clienţilor prin conturile bancare au înregistrat, de

asemenea, creşteri, fiind obţinut un venit total neaferent dobânzilor, în sumă de 124.5 mil. MDL
(104% din planul stabilit).
În ultimii ani se atestă un interes continuu al clienţilor faţă de deservirea bancară la
distanţă. Astfel, 92% din clienţii corporativi sunt abonaţi la Internet-Banking, iar 91% din
tranzacţiile efectuate prin conturile curente sunt derulate electronic.
Obiectivele Diviziunii Activitate Corporativă pentru anul 2017 sunt următoarele:
• valorificarea oportunităţilor pieţei prin atragerea unor clienţi corporativi noi, cu activitate
stabilă, profitabilă şi necesităţi de finanţare viabile;
• creşterea continuă a volumului de vânzări, inclusiv prin ajustarea condiţiilor produselor şi
serviciilor bancare la necesităţile clienţilor;
• îmbunătăţirea calităţii portofoliului de credite. Scopul principal este consolidarea poziţiei
băncii pe segmentul corporativ şi crearea unei valori sporite și durabile în timp.

ACTIVITATEA DE INVESTIŢII
Activitatea profesionistă pe piaţa de capital a BC Moldova Agroindbank SA a fost
desfăşurată în baza licenţei de Societate de Investiţii de categoria “C” acordată băncii, în anul
2015, de către Comisia Naţională a Pieţei Financiare pe un termen nelimitat, cu dreptul de a
desfăşura un spectru larg de servicii şi activităţi de investiţii.
Activitatea operaţională a băncii, pe parcursul anului 2016, a fost organizată în baza

14.
Politicii Investiţionale aprobate pentru această perioadă. Pentru anul 2016, a fost prevăzută
aplicarea unei strategii flexibile de administrare a portofoliului în dependenţă de conjunctura
pieţii. Participarea băncii la piaţa de capital prin efectuarea investiţiilor financiare are drept
obiectiv diversificarea operaţiunilor active ale băncii prin valorificarea surselor alternative de
venituri. La finele anului de gestiune, portofoliul investiţional, în conformitate cu Standardele
Internaţionale de Raportare Financiară, a înregistrat valoarea de 222,178 mii lei. Banca deţine
cote de participare în 12 companii din diverse sectoare ale economiei, dintre care 10 companii
sunt participanţi ai economiei naţionale şi 2 companii sunt participanţi ai unor economii
internaţionale (SUA şi Belgia).

În vederea minimizării riscului investiţional, banca a aplicat în măsura oportunităţilor

investiţionale oferite de piaţa autohtonă de capital strategia de diversificare a portofoliului. Cea
mai însemnată cotă din portofoliul băncii revine investiţiilor în compania fiică „MAIB-Leasing”
SA, iar ponderi semnificative sunt deţinute de valorile mobiliare ale întreprinderilor din industria
prelucrătoare, în speţă ale companiilor de fabricare a zahărului, produselor din sticlă, precum şi
în societăţi a căror activitate este clasificată drept alte intermedieri financiare.
Scopul primordial al politicii investiţionale l-a constituit monitorizarea activităţii
obiectelor de investiţii, prin promovarea unor metode de management al întreprinderilor, care au
ca drept obiectiv contribuirea la influenţarea dinamică şi constructivă, astfel încât managementul
unităţilor economice să se manifeste în activitatea sa prin transparenţă şi profesionalism.
Materializarea acestui deziderat conduce la sporirea eficienţei activităţii acestor entităţi şi,
implicit, poate avea ca efect majorarea valorii de piaţă a cotelor de participare deţinute de bancă,
administrarea eficientă a obiectelor de investiţii prin promovarea unor modele de management al
întreprinderilor, care au ca obiectiv capitalizarea permanentă a obiectelor investiţionale şi
obţinerea veniturilor.
O atenţie deosebită în realizarea politicii investiţionale a băncii a fost acordată prestării
de servicii pe piaţa de capital, accentul fiind pus pe calitatea şi eficienţa serviciilor prestate.
Astfel, în anul 2016, Departamentul Investiţii Corporative (DIC) şi-a desfăşurat activitatea pe
piaţa de capital în direcţia prestării şi promovării serviciilor de executare a ordinelor privind
instrumentele financiare în numele clienţilor şi în cont propriu.

15.
 Pe parcursul anului de gestiune, volumul total al tranzacţiilor bursiere înregistrate la
Bursa de Valori a Moldovei de către Departamentul Investiţii Corporative, în condiţiile prestării
serviciilor de investiţii pe piaţa de capital, a însumat cca 255,160 mii lei.
În 2016, Banca a fost din nou selectată în calitate de Societate de Investiţii pentru
vânzarea acţiunilor proprietate publică la Bursa de Valori a Moldovei, fiind desemnată în urma
câştigării concursului anunţat de Agenţia Proprietate Publică şi organizat de către comisia de
selectare (de concurs).
Oportunităţile sporite se asociază cu serviciile de intermediere la subscrierea/plasamentul
instrumentelor financiare şi de consultanţă de investiţii, care în condiţiile atingerii unui nivel de
dezvoltare a pieţii de capital conferă emitenţilor posibilitatea atragerii mijloacelor financiare
necesare pentru realizarea unor proiecte, iar investitorilor – noi instrumente financiare pentru
investire.
Diversificarea şi universalitatea gamei de servicii prestate va permite băncii să sporească
calitatea deservirii şi satisfacerii nevoilor clienţilor săi, contribuind în mare măsură la menţinerea
poziţiei de lider al sistemului bancar autohton. De asemenea, activitatea investiţională a băncii
va fi orientată spre lărgirea infrastructurii băncii, creşterea veniturilor şi realizarea unei politici
adecvate în acest domeniu.

1.2.4. Retail Banking

Ritmul de transformare a Diviziunii Activitate Retail este în creștere, fiind conştienţi că

16.
vom reuşi să ne modernizăm şi să ne adaptăm la cerinţele pieţei, multiplicând viteza
schimbărilor.
Reţeaua de distribuţie a băncii, în anul 2016, a fost adaptată la rigorile pieței, ținând cont
de potențialul economic regional. Astfel, la finele anului, rețeaua băncii număra 181 oficii,
inclusiv 67 în municipiul Chișinău. Pe parcursul anului trecut au fost deschise 11 agenţii noi,
fiind asigurate condiţii mai bune pentru clienţi, şi redislocate 2 filiale ale băncii. Astfel, la finele
anului 2016, reţeaua băncii constituia 66 de filiale şi 115 agenţii, inclusiv 39 amplasate la
punctele de trecere a frontierei, destinate deservirii Serviciului Vamal. Dezvoltarea serviciilor
digitale este o preocupare continuă a băncii, fiind pus accentul pe promovarea accesului la
serviciile bancare online. În acest context, au fost deschise 2 Centre de autoservire 24/24 şi 7
zone de autoservire în incinta filialelor, numărul total al acestora ajungând la 7 Centre de
autoservire 24/24 şi 47 Zone de autoservire.
În anul de referinţă, Banca a continuat lucrările de modernizare a reţelei de vânzări,
conform stipulărilor aprobate în Manualul de Arhitectură, aplicând o imagine vizuală unică
filialelor şi agenţiilor băncii. Această uniformizare şi modernizare, care va continua şi în anii
următori, necesită investiţii financiare enorme, pentru a crea condiţii confortabile şi a asigura
accesul nelimitat la produsele şi serviciile bancare pentru stakeholderii noştri.
Reflectând încrederea cetăţenilor în puterea brandului, baza totală de clienţi activi retail a
înregistrat o creştere de 6.2% (+26 mii clienţi) faţă de anul 2015 şi a constituit 442 mii clienţi, la
finele anului trecut. Numărul de clienţi activi s-a majorat preponderent din contul creşterii
numărului de persoane fizice cu 25.4 mii clienţi (6.5%), numărul de persoane juridice fiind în
creştere cu 2.3% (+0,5 mii clienţi).
Banca are un focus sporit pe segmentul de persoane fizice, acesta fiind cel mai mare, ca
număr de clienţi. Astfel, în anul de gestiune, MAIB a lansat serviciul Private Banking, adresat
clienţilor persoane fizice cu statut social important şi venituri mari. Satisfacţia acestor clienţi este
preocuparea majoră a Moldova Agroindbank, odată cu îmbunătățirea ofertelor dedicate şi
creşterea calitativă a portofoliului de clienţi. Serviciul Private Banking este susținut de o echipă
de profesionişti pregătiţi, conform celor mai înalte standarde, bazat pe o relaţie personală cu
clienții şi o abordare preferenţială în orice activitate desfăşurată cu banca.

Activitatea de creditare retail, în anul 2016, a înregistrat o scădere nesemnificativă (-2.1

mil. lei), atingând soldul de 4,097 mil. lei, în contextul contracției generale a pieței de creditare
şi pe fondul unui apetit de finanţare conservator în rândul persoanelor juridice. Astfel, soldul
creditelor persoane juridice a constituit 1,901 mil. lei, fiind în descreştere faţă de finele anului
precedent cu 41.3 mil. lei, inclusiv pe segmentele de business:
• întreprinderi micro, în scădere cu 57.4 mil. lei;

17.
 • businessul mic, în descreştere cu 70.7 mil. lei.
Doar pe segmentul de clienți medii, Diviziunea Activitate Retail a înregistrat o creştere a
portofoliului de credite cu 92.5 mil. lei. Totodată, portofoliul de credite persoane fizice a crescut
cu 1.8 % (+39.1 mil. lei), pe fondul majorării creditelor de consum cu 86.9 mil. lei, creditele
imobiliare fiind în descreştere.
Portofoliul de depozite gestionat de Diviziunea Retail a avut o evoluţie ascendentă, în
special pe segmentul persoane fizice, care a înregistrat o creştere a portofoliului de depozite cu
7.8%. În rezultat, cota de piaţă a băncii la soldul depozitelor persoane fizice a ajuns la nivelul de
30.2%, fiind în creştere cu 0.1 p.p. comparativ cu anul 2015 (30.1%).
Potenţialul oferit de către proiectele în derulare (Bancassurance, deservirea Trezoreriilor
Teritoriale, Serviciului Vamal şi a Casei Naţionale a Asigurărilor Sociale) a adus rezultate
tangibile şi vor fi dezvoltate în continuare. Venitul obţinut, în anul 2016, din aceste proiecte a
fost de 36.3 mil. lei.
Pe măsura diversificării ofertei de produse şi servicii oferite de bancă, dar şi majorării
graduale a numărului de clienţi, se constată creşterea continuă a contactelor clienţilor cu
Serviciul Call Center, prin diferite canale de comunicare.

Pe parcursul anului 2016, Serviciul Call Center a acordat consultanţă şi asistenţă pentru
221 mii de clienţi (cu 41% mai mult decât în anul 2015) prin canalele disponibile de comunicare
(telefon, e-mail, chat online). Circa 89% de clienţi au fost consultaţi prin telefon, 3% prin e-mail
şi 7% prin chat on-line, disponibil pe pagina web a băncii www.maib.md.
Serviciul Call Center, fiind în contact direct cu clienţii, participă în colaborare cu
subunităţile de business a băncii la depistarea necesităţilor clienţilor, astfel încât oferta MAIB să
satisfacă doleanţele şi cerinţele consumatorilor de produse şi servicii bancare.

18.
 1.2.5. Tehnologiile Informaţionale.

Dezvoltarea tehnologiilor informaţionale în bancă a fost orientată spre asigurarea

suportului tehnologic în creşterea businessului, conform strategiei de afaceri, în special a
suportului operaţional în lansarea pe piaţă a produselor şi serviciilor noi, dezvoltarea şi
optimizarea infrastructurii tehnice şi software, care să permită acumularea, prelucrarea şi
utilizarea informaţiei în scopurile dezvoltării businessului băncii.
Nucleul sistemului automatizat al băncii este soluţia Temenos T24 în continuă dezvoltare,
care este una din cele mai complexe şi performante soluţii aplicate în bănci, cu servere centrale,
acces on-line în sistem al tuturor utilizatorilor băncii şi executarea tranzacţiilor în regim real de
timp, acordare a serviciilor de deservire a clienţilor retail şi corporativi în orice filială,
independent de locaţia unde clientul are deschise conturi, asigurare a bazei pentru aplicarea
sistemului 24/24 ore. Una din sarcinile de bază, în anul 2016, a fost realizarea Proiectului de
migrare a sistemului Globus/T24 de la versiunea R08 la versiunea R15 atât în scopul utilizării
facilităţilor versiunii noi a sistemului, dar şi creării premiselor pentru implementarea modulelor
noi achiziţionate de bancă, inclusiv a modulului Customer Relationship Management (CRM) şi
Business Inteligent (TInsight).
Proiectul de migrare a fost realizat cu succes, şi din august 2016, banca utilizează practic
cea mai nouă versiune a sistemului - T24 R15.
O atenţie deosebită în continuare a fost acordată dezvoltării şi implementării produselor
şi serviciilor tehnologizate. Astfel, în 2016 au fost implementate optimizări în utilizarea soluţiei
multicanal de acces la distanţă la serviciile bancare Bank Flex MultyChannel, canalele Internet
pentru clienţi juridici şi fizici, canalele Mobile şi SMS Banking. Au fost dezvoltate,
implementate şi se aplică de către clienţi funcționalități noi ale soluţiei Bank Flex MultyChannel,
printre care plăţi în valută străină pentru clienții fizici și juridici cu atașarea documentelor, plăți
multiple (plăți în pachet), etc.
În cadrul proiectului ATM Banking a fost realizată şi implementată funcționalitatea de
suplimentare a conturilor de card în lei cu numerar în valută şi invers, ceea ce asigură
posibilitatea de schimb valutar la ATM-urile Cash-In/Cash-Out ale băncii, 24\24 ore. Lucrările
de realizare a altor funcționalităţi noi în soluția ATM Banking continuă.
Au continuat lucrările de creare a zonelor şi centrelor de autoservire. În total sunt create
şi funcţionează 7 Centre de autoservire 24/24 ore şi 47 de zone de autoservire.
În scopul optimizării proceselor interne de interacţiune între angajaţii băncii,
automatizării la maximum a utilizării documentelor electronice în bancă, este în curs de realizare
proiectul de implementare a sistemului de Management a Documentelor Directum. În perioada

19.
de raportare a fost implementată platforma sistemului Directum, care a permis plasarea în sistem
a tuturor actelor normative utilizate în activitatea băncii, sistematizată şi ușor accesibilă tuturor
angajaților băncii. În regim Pilot, pe aceeaşi platformă Directum, a fost implementat modulul
„Cancelarie”, aplicat cu succes şi asigurată posibilitatea implementării şi utilizării modulului în
toată banca, iar aceasta va crea şi mai multe condiţii de excludere a documentelor pe suport de
hârtie.
În scopul conformării cerinţelor regulatorii şi eficientizării proceselor de prevenire a
fenomenului de spălare a banilor, banca a selectat soluţiile automatizate Siron KYC, AML şi
EMBARGO, care sunt în proces de implementare.
A continuat procesul de implementare a telefoniei corporative interne, bazată pe
tehnologia IP, fiind implementată în fiecare sediu Central al băncii (str. Miron Costin 9 –
complet şi str. Constantin Tănase 9/1 – parţial), în majoritatea filialelor din mun. Chişinău (22
filiale) şi, parţial, în filialele din teritoriu (5 filiale).
În vederea deservirii continue a Trezoreriei Centrale şi a celor teritoriale, Casei Naţionale
de Asigurări Sociale şi Serviciului Vamal, au continuat lucrările de optimizare a soluţiilor
software, infrastructurii tehnice şi telecomunicative, ceea ce a asigurat funcţionarea stabilă a
acestora şi, respectiv, deservirea calitativă a clienţilor.
A fost asigurată dezvoltarea şi menţinerea în stare lucrativă a infrastructurii tehnice şi de
telecomunicaţii, Centrelor de date de bază şi de rezervă, lucrările necesare pentru deschiderea,
reamenajarea şi reutilarea filialelor, agenţiilor şi posturilor de lucru noi, asigurarea canalelor de
telecomunicaţii de rezervă pentru majoritatea agenţiilor vamale ş.a.
Au continuat lucrările de dezvoltare a canalelor de telecomunicaţii corporative. În
perioada 2014-2016, concomitent cu etapa de modernizare a echipamentelor de telecomunicaţii,
s-au întreprins măsuri de migrare de la linii digitale dedicate de până la 2 Mbps şi linii digitale
comutate ISDN de până la 128 Kbps la linii de comunicaţii broadband de până la 1 Gbps, cu
asigurarea conectării sediilor îndepărtate la sediul Central al băncii, prin doi operatori alternativi,
astfel, obţinându-se o capacitate totală a canalului de transport date de la filialele/agenţiile băncii
de cca 20 Mbps (câte 10 Mbps de la fiecare operator) şi câte un canal de agregare de 1 Gbps de
la fiecare operator, în fiecare sediu central al băncii (Constantin Tănase, 9/1 şi Miron Costin, 9).
De asemenea, a fost majorată capacitatea canalului de bază Internet până la 1000 Mbps.
În anul 2016 au fost iniţiate lucrările de proiectare a noului Centru de Date principal al
băncii, care urmează a fi realizate şi finalizate în corespundere şi cu lucrările de proiectare a
noului sediu pentru Oficiul Central al băncii.
Acţiunile întreprinse în domeniul Tehnologiei informaţionale au asigurat, şi asigură în
continuare, disponibilitatea maximă a componentelor sistemului automatizat al băncii şi,
respectiv, deservirea operativă şi calitativă a clienţilor băncii.

20.
1.3. Structura organizarea. Organigrama.
 2. Elementele de creditare bancară.

2.1. Clasificarea creditelor.

1.În funcţie de scadenţă se deosebesc trei tipuri de credite :

a)credite pe termen scurt: prin credite pe termen scurt se întelege orice opţiune de
împrumut de sumede bani pe o perioadă ce nu depăşeşte 12 luni. Dobânda variază în funcţie de
destinaţia creditului şi de evoluţia pieţei monetare şi se plăteşte de către beneficiar conform
contractului de credit la scadenţele convenite. Creditul pe termen scurt este forma curentă de
credit bancar pentru activităţi de exploatare a agenţilor economici. Sumele astfel obţinute sunt
înscrise în situaţiil econtabile ale acestor agenţi sub denumirea de credite de trezorerie, iar plata
lor la scadenţă reprezintă o măsură a gradului de lichiditate afirmei respective ;
b)credite pe termen mediu sau mijlociu : sunt împrumuturi a căror dată de rambursare
este de la 1-5 ani. Ele se acordă pentru activităţi de import-export pe bază de contracte ferme în
acest sens pentru activităţide investiţii unde eficienţa proiectului propus trebuie dovedită încă
dinfaza de studiu de fezabilitate;
c)credite pe termen lung : sunt împrumuturi a căror durată de rambursare depăşeşte 5 ani
şi care se acordă pentru investiţii pe termen lung cu durată de folosinţă îndelungată (De exemplu,
pentru finanţarea activităţilor de dezvoltare, pentru construcţii de locuinţe, etc.)
Creditele pe termen mediu şi lung implică de asemenea rambursarea eşalonată, fapt ce
înseamnă că pe parcurs, odată cu dobânda se rambursează şi o parte din credit. Suma de
rambursat are două componente : principalul sau amortizarea creditului şi dobânda.
Creditul acordat de bancă trebuie să fie pe o durată relativ scurtă datorită originii
fondurilor pe care banca le întrebuinţează care provin în principal din depozite cu scadenţe
apropiate dar şi pentru că siguranţa rambursării unui credit este invers proporţională cu durata
acestuia. Banca trebuie să se asigure că rambursarea va fi făcută la scadenţă deoarece în caz
contrar sunt afectate propriile angajamente luate faţă de cei care i-au încredinţat fondurile spre
păstrare precum şi gradul de lichiditate al băncii.

2.Categorii de credit după tipul debitorului

• credite acordate persoanelor fizice ;
• credite acordate persoanelor juridice;
• credite acordate statului;
• credite acordate altor bănci.
a) Calitatea debitorului măsurată prin garanţia sa morală precum şi prin activele sale
posibile de mobilizat influenţează mai puţin nivelul ratei dobânzii şi mai mult însuşi procesul de
acordare sau neacordare a creditului. Creditele acordate persoanelor fizice de către băncile
comerciale au în principal două destinaţii :
• finanţarea construirii sau achiziţionării unei locuinţe ;
• cumpărarea unor bunuri de folosinţă îndelungată.
La acestea se mai adaugă unele forme de credit pentru completarea studiilor pentru elevi
sau studenţi în coparticipare cu diferite societăţi comerciale sau de asigurări precum şi, mai nou,
credite de trezorerie care se pot efectua prin intermediul cărţilor de credit şi care sunt acordate de
bănci clienţilor persoane fizice care se bucură de o bună reputaţie.
b) În raporturile sale cu întreprinderile şi cu instituţiile, o bancă trebuie să îndeplinească

22.
un rol activ participând la finanţarea clienţilor săi pentru desfăşurarea uneiactivităţi rentabile ce
vizează păstrarea şi fructificarea economiilor băneşti.
În general creditul acordat de o bancă trebuie să satisfacă nevoi temporare deafaceri, să
înlocuiască insuficienţa temporară a capitalului lichid al agenţilor economicice se produce pe
parcursul ciclului de exploatare. Tipurile de credite pe care băncile comerciale le acordă
întreprinderilor şi instituţiilor private nefinanciare sau financiare sunt de o mare varietate şi
beneficiază de o gamă largă de caracteristici atât din punct devedere al prevederilor contractuale
cât şi al costurilor aferente. Dintre acestea creditele cele mai des utilizate sunt :
• creditele de trezorerie: sau avansurile în cont curent sunt exprimate în general
prin contracte explicite între bancă şi firmă. Aceste credite sunt acordate şi
acceptate de băncile comerciale ce se bazează pe o deplină cunoaştere a activităţii
întreprinderii fără a fi consemnate prin înscrisuri referitoare la perioada
angajamentului şi fără a fi garantate formal. Ele sunt menite să satisfacă cerinţele
curente privind acoperirea cheltuielilor de producţie şi nu au termene de
rambursare. De regulă, acordarea acestor credite se întemeiază prin depozite
compensatorii.
• linia de creditare: este o modalitate generală de acordare a creditelor ce presupune
efectuarea creditării prin cont curent, fie deschiderea unui cont separat de
împrumut. Permite accesul clientului debitor la sume a căror valoare se înscrie
într-un anumit plafon maxim aprobat de bancă.
Într-o formă primară această linie de credit oferă întreprinderilor un credit provizoriu
întrucât banca poate cere oricând acoperirea debitului. O formă mai flexibilă întreprinderii este
linia de credit confirmată pe baza unui acord scris în care posibilitatea de acordare a creditului se
menţine pentru o perioadă stabilită încontract.
Linia de credit revolving prin care plafonul cuvenit se reîntregeşte după fiecare
operaţiune de tragere reprezintă modul preferat de obţinere defonduri de către întreprindere.
• creditele specializate : servesc pentru finanţarea achiziţionării de titluri decredit
şi a operaţiunilor de negociere pe piaţa de capital.
• creditele pe stoc: se acordă pe baza unei garanţii explicite, respectiv stocul
demarfă din depozit. În această categorie sunt cuprinse creditele de
producţiesezonieră precum şi credite pe documente warant.

3.Clasificarea creditelor după destinaţia lor :

a)credite productive (pentru activităţi curente): deţin ponderea cea maimare în perioada
actuală, fiind în general credite pe termen scurt, până la 12 luni, şi se acordă agenţilor economici
pentru desfăşurarea activităţii curente. Ele cuprind toată gama de credite, garanţiile fiind
constituite din toate tipurile de titluri comerciale şi sunt acordate pentru sprijinirea activităţii
agenţilor economici. Se acordă pe o perioadă stabilită, iar rambursarea se face integral la
scadenţă, dobânda calculată achitandu-se lunar.
b)credite pentru investiţii : se acordă pe termen mediu şi lung fiind destinate
construcţiilor de locuinţe, construirea de obiective industriale, etc. Acest tip de credit are un
coeficient mai mare de risc şi presupune calcule de actualizare, precum şi de eficienţă a
investiţiilor.
Rambursarea se face conform contractului de credit, în general plata se face în tranşe
regresive cu plata lunară a dobânzii aferente.
c)credite de consum : sunt credite pe termen scurt sau mediu acordate persoanelor
individuale şi sunt destinate să acopere costul bunurilor şi serviciilor de care beneficiază
persoanele prin reţeaua de comercializare şi servicii sau pentru recreditarea creanţelor în acest
scop.

23.
 4.După calitatea lor :
a)credite performante: reprezintă pentru bancă acea categorie de credit în curs de
execuţie a căror durată de acordare nu este expirată, iar debitorii şi-au achitat la data convenită în
contract toate datoriile faţăde bancă. Derularea lor se face în conformitate cu prevederile înscrise
în contractul de creditare din punctul de vedere al garanţiilor, iar încazul creditelor explicite
agentul economic trebuie să utilizeze creditul numai în scopul solicitat.
Dobânda pentru acest tip de credit este cea înscrisă în contract, iar banca prin intermediul
prevederilor acestuia o poate modifica în raport cu dobânda pieţei şi cu rata inflaţiei. Pentru
creditele pe termen mediu şi lung condiţia necesară pe care trebuie să o îndeplinească creditele
pentru a fi considerate performante este aceeacă toate tranşele de rambursare a creditului,
inclusiv dobânda să fie achitate la zi.
b)credite neperformante : reprezintă acele credite la care obligaţiile contractuale de plată
ale debitorului nu au fost onorate la scadenţele cunvenite. În cazul în care debitorul nu-şi achită
la timp obligaţiile,creditul rămas se trece într-un cont separat de credite restante, dobânda
corespunzatoare acestora fiind majorată. Pentru achitarea acestor credite banca fie urmăreşte
debitorul în instanţă pentru valorificarea garanţiilor materiale, fie în urma unui contract cu
debitorul prelungeşte contractul de credit în schimbul unor noi garanţii, scrisori de
garanţie,contracte de export, etc.

2.2. Organizarea operațiunilor de creditare.

Operaţiunile de creditare ocupă ponderea principală în componenţa operaţiunilor

bancare. Veniturile aferente acestor operaţiuni ocupă circa 80-85% din veniturile totale ale
băncii. Creditul este orice angajament de a acorda bani ca împrumut cu condiţia rambursării lor la un
termen stabilit, plăţii dobînzii şi altor plăţi aferente.
BC"Moldova Agroindbank"S.A. acordă credite persoanelor fizice şi juridice (inclusiv şi
băncilor) în valută naţională sau în valută liber convertibilă. Creditele nu se acordă pentru acoperirea
pierderilor în urma lipsei de spirit gospodăresc.
MAIB propune un set variat de produse creditare clienţilor corporativi şi retail în valută
naţională şi străină, din resurse proprii sau prin valorificarea diferitor linii de împrumut de la
BERD, BIRD în conlucrare cu CNFA. Creditarea este cea mai dezvoltată şi extinsă activitate a băncii,
deţinând cea mai mare pondere în veniturile băncii.
Banca elaborează şi propune pe piaţă noi produse de credit care reflectă schimbările
profilului şi specificului creditorilor.
Banca gestionează în permanenţă riscul de credit, riscul de lichiditate, riscul operaţional şi
altele. În scopul micşorării riscurilor gestionate banca este predispusă să treacă la o etapă
cardinal nouă de dirijare a riscurilor bancare, inclusiv de creditare, prin crearea şi punerea în
funcţie a unei diviziuni specializate - serviciul de risc manager.
Politica de creditare a băncii este promovată de către comitetul de credite compus din
persoane cu funcţii de răspundere în aparatul cârmuirii băncii, şi se supune consiliului. Gestiunea
operaţiunilor de creditare este efectuată de către comitetul de creditare.

2.3. Organizarea procesului de creditare – persoane juridice.

Relaţiile de creditare ale băncii cu clienţii sunt complexe şi se deosebesc unele de altele în funcţie de
durata de utilizare a creditului şi statutul clientului. Aşadar, banca oferă credite persoanelor juridice pe
termen scurt, mediu şi lung. Persoanele juridice pot solicita credite de la MAIB numai dacă persoane
juridică este înregistrată în Republica Moldova, are bilanţ contabil de sinestătător, cont de de

24.
contare sau de împrumut la IPBank. Acordând credite banca dată ia în consideraţie factorii ce
asigură rambursarea creditelor către bancă în conformitate cu contractul de credit.
Acest proces include mai multe etape.

ETAPA I. ANALIZA CERERILOR DE CREDIT

Agenţii economici prezintă cererea de acordare a creditului, bilanţul contabil al anului
trecut şi a celui de gestiune, scrisoarea de garanţie, statutul înregistrat, business planul,
cercetarea cererii de acordare a creditului. Clientul se adresează la bancă cu solicitare de credit şi
prezintă o cerere întocmită după o formă prestabilită , unde se indică:
1. denumirea întreprinderii, organizaţia care solicită creditul, precum şi adresa
directorului de întreprindere;
2. scopul utilizării creditului;
3. durata de utilizare a creditului;
4. termenii de achitare a creditului;
5. asigurarea materială a rambursării creditului;
6. suma creditului cerut;
7. tipuri de conturi deschise la banca dată şi la alte bănci comerciale;
8. tipurile de credit primite de la alte bănci în ultimele şase luni.
Analiza cererii de credit cuprinde:
1. Analiza formală, în cadrul căreia se urmăreşte prezentarea tuturor documentelor,
conţinutul şi corectitudinea îndeplinirii lor.
2. Analiza capacităţii de rambursare, după primirea cererii lucrătorul bancar stă de vorbă
cu solicitantul creditului, concentrând atenţia sa asupra următoarelor probleme:
A) Date privind întreprinderea;
B) Factori (probleme) ce au dus la solicitarea de credit;
C) Probleme legate de rambursarea creditului:
• cum clientul presupune să ramburseze creditul;
• cât numerar încasează întreprinderea pe parcursul ciclului operaţional;
• are clientul o sursă specială de rambursare a creditului;
• există oare persoane garante şi care este situaţia lor financiară.
D) întrebări privind asigurarea rambursării creditului:
• ce fel de asigurare se dă în gaj;
• cine este proprietarul gajului;
• unde este depozitat gajul;
• se află gajul sub controlul clientului şi poate fi el realizat;
• este necesară permisiunea cuiva pentrua realiza gajul;
• în ce mod a fost evaluat gajul;
• care sunt cheltuielile de păstrare a gajului.
F) Problemele legate de relaţiile clienţilor cu alte bănci.
Când se analizează o cerere de acordare a creditului, banca întotdeauna trebuie să ţină cont de
perspectivele achitării angajamentelor faţă de depunător. De aceea înainte de a acorda creditul, trebuie de
apreciat riscul de creditare, şi-n primul rând, probabilitatea neachitării creditului la timp.
Fiecare cerere de acordare a creditului se supune unei analize detaliate şi multilaterale,
privind constatarea gradului de risc, legat de acordarea creditului.
Riscul de creditare trebuie evaluat chiar din momentul adresării persoanei juridice în
bancă. Dacă pe parcursul studiului prealabil specialistul de creditare nu obţineun răspuns pozitiv la
întrebările principale privind eliberarea creditului, cererea de creditare trebuie refuzată. În cazul când se
decide de a acorda sau nu credit, pentru instituţia bancară este important dacă acesta este un client al băncii
şi care a mai beneficiat anterior de credite sau a mai deschis conturi în banca dată, sau acesta este

25.
un client nou şi pentru prima dată se adresează aici. Dacă clientul dat a mai beneficiat de credite
şi banca nu a avut pretenţii faţă de dânsul, adică nu e inclus în "Lista neagra" sau "Lista sură a
băncii", acest fapt va ridica considerabil şansele lui la primirea unui nou credit.
Studierea solvabilităţii clientului şi evaluarea riscului. După convorbirea susţinută cu
clientul, ofiţerul de credite ia decizia să continue sau nu lucrul cuclientul dat. Dacă propunerea
clientului nu coincide cu principiile politicii de creditare, atunci cererea se refuză, excepţie pot face cererile de
creditare ale clienţilor fideli ale băncii. În aceste condiţii se explică clientului cauzele de ce nu
poate fi eliberat creditul.
Dacă însă, lucrătorul bancar consideră că are rost să lucreze în continuare cu clientul dat
el efectuează o analiză detaliată a stării financiarea întreprinderii împrumutătoare.
La analiza solvabilităţii sunt folosite diverse surse informaţionale:
• materiale primite nemijlocit de la client;
• materiale despre client aflate în arhiva băncii (dacă acesta anterior a fost sau este
client al băncii;
• informaţii comunicate de cei care au avut contacte cu clientul acesta (furnizori,
creditori, cumpărători ai producţiei sale, bănci);
• dări de seamă şi alte materiale ale întreprinderilor de stat şi private (dări de seamă despre
solvabilitate, cercetări analitice de ramură etc.).
Conform bilanţului contabil (forma Nr.1), care este prezentată în fiecare lună şi a dării de seamă privind
rezultatele financiare (forma Nr.2), care se prezintă odată în trimestru se calculează indicii solvabilităţii.
Indicatorii principali precauţi sunt:
a) Coeficientul acoperirii, care se calculează ca raportul dintrem ijloacele proprii şi
datoriile pe termen scurt, ce urmează a fi plătite.
Valorile optimale ale acestui coeficient sunt 2.0 – 2.5.
b) Coeficientul de lichiditate, se calculează ca raportul dintre mijlocele lichide fără elementele uşor
realizabile ale mijloacelor normate, adică numai mărfurile şi ambalajul, la datoriile pe termen scurt ce
urmează a fi plătite.
Întreprinderile ce realizează un coeficient mai mare de 1.5 se referă la întreprinderile de
categoria întâi de solvabilitate a creditului. Dacă valoarea coeficientului este de 1.3 -1.5, atunci
întreprinderile date se referă la categoria a doua de solvabilitate a creditului. Întreprinderile ce realizează
un coeficient mai mic de 1.3 se referă la întreprinderile care nu au posibilitate de a rambursa
creditul.
Se mai calculează cîţiva indicatori intermediari ai lichidităţii şi acoperirii:
A1) Coeficientul lichidităţii de casă:
(Numerar + Costul hîrtiilor devaloare) / Suma totală a mijloacelor mobile.
A2) Coeficientul lichidităţii datoriei de debitor:
Suma datoriei de debitor / Suma totală a mijloacelor mobile.
A3) Coeficientul autonomiei:
Suma mijloacelor proprii şi alăturate /Total active. Mărimea optimală este de 0.1.

ETAPA II: NEGOCIEREA ŞI APROBAREA CREDITELOR.

După analiza cererii de credit urmează etapa negocierii şi aprobării creditului.
Ofiţerul decredite ce se ocupă de client prezintă o informaţie care cuprinde:
1. Volumul creditului solicitat.
2. Termenul final de rambursare.
3. Destinaţia creditului.
4. Rata dobînzii la data semnării şi clauza privind dreptul de modificare decătre
bancă a ratei dobînzii.
5. Modalitatea de acordare a creditului (prin virament, contra numerar).
6. Termenul de angajare a creditului.

26.
 7. Modalitatea de rambursare a creditului.
8. Termenii de rambursare aratelor scadente.
9. Rezultatul analizei economico-financiare.
10. Rezultatul analizei planului de afaceri.
11. Rezultatul verificării garanţiilor.
12. Rezultatul analizei indicatorilor financiari.
Serviciul de creditare ia decizia corespunzătoare de a acorda sau nu creditul solicitat de
persoana în cauză. Ulterior, decizia şi documentaţia respectivă avizatăde către serviciul de
creditare ale băncii este comunicată şi transmisă Comitetuluide Credite şi direcţiei de creditare şi
finanţare. Decizia finală o ia Comitetul de Credite.
Hotărîrea primară este menţionată într-un proces-verbal, care se comunică solicitantului de
credite.

ETAPA III:ÎNCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT

Contractul de credit este actul juridic încheiat între bancă şi împrumutant prin care se
materializează acordul de voinţă dintre cele două părţi. Temeiul juridical contractului de credit îl
constituie prevederile legislaţiei în vigoare a Republicii Moldova şi regulamentele interne ale
MAIB.
Pregătirea şi semnarea contractului de credit. Dacă a fost luată decizia pozitivă privind eliberarea
creditului, lucrătorul bancar trece la elaborarea condiţiilor contractului de credit. Această etapă se numeşte
structurarea creditului.
În procesul structurării creditului se determină principalele caracteristicile
• creditului:
• tipul creditului;
• suma creditului;
• termenii de utilizare a creditului;
• metodele şi termenii rambursării creditului;
• dobînda aferentă
• alte condiţii.
Structurarea bine argumentată a creditului constituie un moment important al afacerii
creditare.
Dacă banca a stabilit în contract nişte termeni restrânşi de rambursare a creditului, atunci
împrumutantul poate să rămână fără de capital necesar pentru ofuncţionare normală, şi
dimpotrivă, dacă banca stabileşte nişte condiţii mai libere de achitare a creditului, atunci
împrumutantul va utiliza timp îndelungat necontrolat creditul primit.
O etapă importantă este determinarea tipului de credit. Aceasta depinde de scopul
utilizării creditului, caracterul operaţiunilor pentru finanţarea cărora sesolicită creditul, posibilităţile şi
sursele de rambursare a creditului.
În de pendenţă de scopurile utilizării creditului se determină şi termenii utilizării. Banca
propune clientului acel tip de credit şi condiţii de rambursare, care caracterizează cel mai bine afacerea dată,
care stă la baza creditului.
Contractul de credit se încheie numai în sediul băncii. Pentru persoanele juridice
contractul de credit se întocmeşte în două exemplare (I-ul rămâne launitatea băncii, al II-lea se
înmânează clientului.)
Creditul eliberat se înregistrează separat într-un Registru Special de Evidenţă a Creditelor pentru
persoane juridice.
Creditul poate fi suplimentat prin încheierea unui Acord Adiţional la contractul de credit
între bancă şi persoana juridică. Prorogarea poate fi efectuată numai o singură dată (conform
politicii de creditare a MAIB). Aici se arată suma care este supusă prorogării, rata dobânzii care
este de circa 5% suplimentar la dobânda deja existentă, eventualele penalizări.

27.
 ETAPA IV: ACORDAREA CREDITULUI
Acordarea creditului aprobat de către bancă se începe numai după ce debitorul depune la
dosarul de credite toate documentele solicitate de bancă, inclusiv şi garanţiile aprobate şi
asigurate.
Acordarea creditului se face integral sau eşalonat, depinde de înţelegerea încheiată între
părţi (contabilitatea fiind obligată să urmărească, în cazul eşalonării plăţilor, eliberarea corectă şi
în termenii stabiliţi a sumelor eliberate).
La persoanele juridice se prevede numai transferul mijloacelor băneşti lacontul de decontare, în baza
unei dispoziţii de plată întocmită de către bancă în treie xemplare (I-ul serveşte drept bază pentru
transferarea mijloacelor conform contractului de credit, al II- lea serveşte pentru evidenţă în
dosar a datoriei la credit, al III-lea se înmânează clientului).
Perfectarea contractului de credit se efectuează de către lucrătorul departamentului de
creditare, iar evidenţa lui de către lucrătorului departamentului contabilitate şi finanţe.

ETAPA V: RAMBURSAREA CREDITULUI

Eşalonarea şi rambursarea creditului aprobat se face în termenii de rambursare stabiliţi în
funcţie de posibilităţile reale de plată a beneficiarului determinate de specificul activităţii sale. În
funcţie de situaţia concretă a împrumutantului, banca stabileşte împreună cu acesta sumele de
rambursare şi termenii la care urmează a se face plata. Aceştit ermeni sunt înscrişi în aşa-numitul grafic de
rambursarea creditului.
Rambursare creditului poate fi efectuată prin două metode:
• prin alocarea de o singură dată la sfârşitul perioadei de utilizare a creditului;
• sau prin împărţirea sumei creditului plus dobânda pe mai multe perioade.
Pentru încasarea ratelor din creditul scadent se foloseşte metoda virării sumelor respective în
baza dispoziţiei de plată.
În cazul neonorării obligaţiilor de către debitor, sumele nedepuse se trec la contul
creditelor expirat. Iar dacă debitorul nu va achita datoria, contractul de credit împreună cu alte
documente se eliberează pentru problemele creditării în vederea efectuării perceperii creditelor expirate prin
intermediul organelor juridice sau de arbitraj.
Formele asigurării rambursării creditelor se întocmeşte cu documentele speciale care au putere juridică şi
are sursă concretă de rambursare a creditelor. La BCA MAIB ca formă de asigurare a rambursării
creditului se utilizează ipoteca, gajul, fidejusiunea şi depozitul. Cea mai convenabilă formă de asigurare a
creditului fiind depozitul.
Calcularea dobânzii pentru toate tipurile de credite se face prin aplicarea formulei:

D = (Sd x N x Rd) / (100 x 12) unde:

• d - Soldul datoriei;
• N - Perioada de utilizare a creditului, luni;
• Rd - Rata dobînzii conform contractului;
În corespundere cu Regulamentul BNM cu privire la clasificarea creditelor şi formarea
fondului de risc din 22 iunie 1998, Banca zilnic clasifică toate creditele şi le repartizează conform
categoriilor jos numite:
• credite standarde;
• credite supravegheate;
• credite substandarde;
• credite dubioase;
• credite compromise.

28.
 În politica de creditare a băncii priorităţile principale sânt:
• optimizarea sistemului de gestiune cu riscurile de creditare;
• creşterea rentabilităţii în urma operaţiunilor de creditare;
• îmbunătăţirea calităţii portofoliului de credite.
Deşi s-au produs schimbări serioase pe piaţa financiară a Republicii Moldova, sectorul
creditar a rămas unul din cele mai importante activităţi a băncii, iar veniturile obţinute din această
activitate ocupă locul cel mai important în structura veniturilor.
Banca prezintă diferite rapoarte BNM referitoare la creditele eliberate, rapoarte privind
credite expirate, duce evidenţa portofoliului de credite pe fiecare tip al împrumutantului cu
evidenţierea sumei, termenilor de rambursare, etc.
Evidenţa bilanţieră a operaţiunilor de creditare este următoarea:
1. Credite
În acest rând se reflectă suma creditelor acordate de către bancă inclusiv şi overdrafturile, carduri
de credit, cambii, factoring etc.
Conturile în care sunt reflectate tipurile de credit sunt:1231, 1232, 1233, 1234, 1261-
1265, 1291-1295, 1321-1325, 1351-1359,1381-1385, 1411-1415, 1441-1445, 1471-1475,
1491-14982.
2. Cerinţe privind leasingul financiar.
Cerinţele în urma leasingului financiar sunt instrumente utilizate de bancă în calitate de
arendator, acordă înarendă proprietate, cel mai frecvent mijloace fixe, debitorului numit
arendaş.
Leasingul financiar este o formă recunoscută de finanţare la termen. În acest rând se
reflectă datoriile debitoare ale băncilor şi ale clientelei privind leasingul financiar.
Leasingul financiar cu termenul expirat la data gestionară se reflectă în acest rând, chiar
dacă îndeplinirea acordului de leasing financiar este dubios, cu excepţia cazurilor în care
leasingul financiar a fost anulat.
Cerinţele în urma leasingului financiar în rândul dat se raportează la valoarea brută
(anterior oricăror reduceri pentru pierderi la leasingul financiar) excluzând venitul
necâştigat. Conturile în care se reflectă leasingul financiar sunt 1531, 1532.
3. Minus reduceri pentru pierderi la reduceri.
În acest rând se reflectă suma fondurilor de risc efectivă formată pentru pierderi la credite
(contul reduceri pentru pierderi la credite).
Administraţia evaluează portofoliul de credite zilnic cu scopul determinării dacă suma
fondului de risc este adecvată pentru acoperirea pierderilor la credite.
Contul în care se reflectă aceste sume este 1501.4.
4. Credite şi cerinţe privind leasingul financiar net.
Suma acestui rând se obţine prin sumarea rândurilor "Credite şi cerinţe privind leasingul
financiar" minus rândul "Minus reduceri pentru pierderi la credite".

2.4. Produsele de credit pentru persoanele juridice.

2.4.1. Credite pentru agricultură.

I. Creditulul Multiopțional – Agro

Beneficiari potențial : intreprinderi individuale, gospodării țărănești., precum și persoane fizice care își
desfășoară activitatea în agricultură, în mod individual și dispun de o experiență în domeniu de minim 6 luni.
Sopul : Finanțarea pe termen scurt a achiziției de materii prime/materiale necesare
finanțării/intreținerii de culturi agricole, recoltare, etc., precum și în scopuri de consum.
Suma : 5.000 – 50.000 (pentru clienții noi până la 30.000).

29.
 Termenul : se stabilește în conformitate cu termenele de producție și comercializare a
producției agricole, dar nu poate depăși mai mult de 24 luni.
Moneda : MDL.
Avantaje :
• resursele din contul creditului pot fi utilizate atât pentru crearea și dezvoltarea
afacerii, cât și pentru cheltuielile curente ale gospodăriilor agricole deja create;
• creditul se acordă fără gaj și fără garanții reale.
Costuri : rata dobânzii variază de la 13% până la 13.75% în dependență de termenul
creditului, iar taxele și comisioanele aferente creditului se încasează în conformitate cu tarifele și
comisioanele în vigoare, aplicate de către bancă.

II. Creditul Universal – Agro Plus

Beneficiari potențiali : Societățile Comerciale Cooperative Agricole de Producție,
Întreprinderi Individuale, Gospodării Țărănești, persoane fizice care își desfășoară activitatea în
agricultură în mod individual care dispun de o experință în domeniu de minim 12 luni.
Scopuri :
• Formarea și finanțarea capitalului circulant, inclusiv : pregătirea solului,
semințelor, furajului, întreținerea roadei, creșterea și îngrășarea animalelor,
păsărilor, recoltarea roadei, primirea și prelucrarea producției, efectuarea
marketingului , etc.;
• Investiții în procurarea mecanismelor, mijloacelor de transport, echipamentelor și
altor active legate de afacere, construcția, procurarea sau reparația spațiilor
aferente afacerii.
Suma : variază de la 10.000 lei până la 700.000 lei.
Termenul de rambursare : diferențiat în funcție de scopul creditului; acesta poate
ajunge la 60 luni (în cazul credittelor acordate pentru scopuri investiționale) și 36 luni (pentru
finanșarea capitalului circulant și/sau cheltuielilor de consum).
Moneda : MDL.
Garanții : mix de garanții (bunuri imobiliare și/sau mobiliare).
Avantaje : Resursele Creditului Universal Agro Plus pot fifolosite atît pentru
ăntreținerea, pregătirea și prelucrarea solului, pentru recoltarea roadei, pentru procurarea
echipamentelor și utilajelor agricole, cît și pentru construcția, procurarea sau reparația spațiilor
aferente și entru finanșarea cheltuielilor de consum ale agacerii.
Costuri : rata dobânzii variază de la 10.5% până la 12% în dependență de termenul
creditului, iar taxele și comisioanele aferente creditului se încasează în conformitate cu tarifele și
comisioanele în vigoare, aplicate de către bancă.

2.2.2. Credite pentru intreprinderi mici și micro.

I. Credite pentru intreprinderi nou create.

Suma creditului : 1.000 USD – 30.000 USD ( echivalent în lei) pentru intreprinderile
mici și 1.000 USD – 5.000 (echivalent în lei ) pentru microintreprinderi.
Veluta : lei moldovenești.
Termen :
• 18 luni pentru majorarea capitalului circulant;
• 36 luni pentru investiții.
Rata dobânzii se aplică în dependență de termenul creditului. Este flotantă în momentul
acordării creditului și constituie de la 18% până la 20.75% anual.
Gaj : bunuri lichide, valoarea cărora în momentul acordării creditului poate fi egală sau
mai mică decât suma creditului.

30.
 Documente:
• Cerere de credit;
• Documentele de constituire;
• Intreprinderile care au desfășurat o activitate prezintă rapoartele financiare pentru
perioada de activitate;
• Lista bunurilor propuse în gaj și actele de confirmare a dreptului de proprietate
asupra lor.
Avantaje pentru Beneficiari :
• Acces la sursele de finanțare la începutul business-ului;
• Dobânzi reduse;
• Rapiditate în perfectare;
• Asistența de specialitate din partea bămcii;
• Condiții favorabile de creditare.

II. Credite pentru capital circulant.

Moldova Agroindbank susține întreprinderile mici la care apar necesități temporare în
capital circulant suplimentar în legătură cu:
• majorarea activității;
• modificările temporare a conjucturii pieței, la care întreprinderea trebuie flexibil
să reacționeze, majorând sau diminuând volumele de vânzări;
• fluctuațiile sezoniere a necesităților de capital circulant, caracteristice pentru un
șir de ramuri;
• strategia de piață a intreprinderii.
Suma maximă a creditului individual pentru fiecare debitor în parte, dar nu poate depăși
70% din volumul anula de vânzări.
Termenul creditului se stabilește, individual pentru fiecare debitor, reieșind din durata
medie de rotație (în zile) a mijloacelor debitorului și posibilitățile de rambursare a creditului,
însă nu poate depăși 24 luni. În ulnele cazuri termenul creditului poate consititui 36 luni, cu
condiția că această necesitate reiese din specificul activității debitorului.
Moneda : MDL, USD, EUR.
Garanții : în calitate de asigurare pot servi bunurile ichide are aparțin debitorului gajist
(împrumutatului sau persoanelor terțe) în drept de prorpietate, precum și cee procurate în viitor
din contul mijloacelor de credit.
Cerințe minime pentru clienții potențiali:
• oferirea creditului pentru întreprinderile care activează nu mai puțin de 12 luni;
• bilanțul lichid și lipsa pierderilor pentru anul curent;
• lipsa, la momentul depunerii cererii pentru credit, a datoriilor restante față de
bancă și buget;
• istoria de credit bună ( daca anterior a beneficiat de credite);
• beneficiarul trebuie sa fie clientul băncii.

III. Credite pentruscopuri investiționale

Scopul : finanțarea investițiilor pe termen mediu și lung necesare susținerii necesităților
de dezvolatare/extindere ale afacerii și pot consitui, dar nu se limitează la, după cum urmează:
• investiții pentru dezvoltarea diferitor domenii de activitate exonomică
( prelucrare, depozitare, ambalare, comercializare, construcții, etc.);
• implementarea tehnologiilor noi;
• refinanțarea creditelor;

31.
 • alte scopuri investiționale.
Suma creditului se determină individual în dependență de valoarea proiectului
investițional și se acordă, de regulă, în proporție nu mai mare de 80% din valoare acestuia. În
unele cazuri, în corespundere cu investiția preconiată și termenele de recuperare a investiției,
suma creditului poate constitui 100 % din valoarea proiectului investițional. Totodată, la
determinarea sumei creditului se limitează la existența obligatorie a profilurilor suficiente pentru
acoperirea plăților la creditele investiționale ( inclusiv existente).
Termenul creditului investițional se stabilește reieșind din calcului recuperării
proeictului investițional și scopul acestora, dar nu poate depăși 60 luni în cazul resurselor proprii
ale băncii, iar în cazul resurselor organizațiilor financiare internaționale – termenul final de
rambursare a creditului se stabilește în dependență de termenul prevăzut în acordurile încheiate
cu organizațiile financiare internaționale.
Perioada de grație la credit poate constitui până la 24 luni.
Valuta : MDL, USD, EUR.
Rata dobânzii se stabilește în dependență de resursele de acordare a creditului.
Garanții : creditul se asigură prin gajarea bunurilor mobile și imobile, inclusiv a
terenurilor agricole ce aparțin cu drept de prorpietate privată solicitantului de credit.

Alte tipuri de credit pentru intreprinderile mici și micro:

• overdraft;
• garanții bancare;
• acreditive;
• finanțarea ordinelor de procurare;
• linii de credit revolving;
• factoring.

2.2.3. Credite pentru Microintreprinderi.

I. Creditele pentru capital circulant.

Suma maximă a creditului nu poate depăși 70% din volumul annual de vânzări a
debitorului ( dar nu mai mare de 16.250 mii lei).
Suma maximă anuală de plată a creditelor și dobânzilor ( inclusiv la creditele primite
anterior) nu trebuie să depășească 50% din suma anuală a încasărilor de mijloace bănești de la
vânzări al anului precedent gestionar al debitorului sau încasări de mijloace bănești de la vânzări
pentru 12 luni de activitate a acestuia (în anul în dacă perioada de activitate ăn anul precendent
gestionar este mai mic de 12 luni).
Termenul creditului se stabilește individual pentru fiecare debitor, reieșind din durata
medie de rotație ( în zile) a mijloacelor debitorului și posibilitățile de rambursare a creditului.
Termenul maxim – 18 luni. În unele cazuri termenul creditului poate constitui 24 luni, cu
condiția că această necesotate reiese din specificul activității debitorului.
Valuta : MDL, USD, EURO.
Garanție : gajul/gajul amanet al averii, fidejusiunea sau garanția. Ca obiect al gajului
poate servi orice bunuri lichide care aparșin debitorului gajist ăn drept de proprietate, precum și
cele procurare în viitor din contul mijloacelor de credit.
Cerințe minime :
• Oferirea creditului pentru intreprinderi care activează nu mai puțin de 12 luni;
• Bilanțul lichid și lipsa pierderilor pentru anul curent;
• Lipsa, la momentul depunerii cererii pentru credit, a datoriilor restante față de

32.
 bancă și buget;
• Beneficiarul trebuie să fie clientul băncii.

II. Credite pentru scopuri investiționale.

Scop :
• investiții capitale pentru dezvoltarea diferitor domenii de activitate economică;
• finanțarea capitalului circulant permanent aferent investiției;
• investiții pentru dezvoltarea diferitor domenii de activitate economică
( prelucrare, depozitare, ambalare, comercializare, construcții, etc.);
Valuta : MDL.
Suma creditului :
Creditul se acordă, de regulă, în proporție nu mai mare de 80% din valoarea proeictului
investițional, în unele cazuri este posibilă și 100 % finanțare.
Totodată se va limita la existenta obligatorie a profiturilor suficiente pentru acoperirea
plăților la creditele investiționale (inclusiv existente).
Suma creditului se determină din valoarea proiectului investițional.
Termenul creditelor investiționale se stabilește reieșind din calculul recuperării
proiectului investiționa și scopul acestor, dar nu poae depăși :
• termenul maxim de 60 luni, pentru procurarea și reparația capitală a mijloacelor
de transport utilizate, în cazul resurselor organizațiilor financiare internaționale,
conform cerințelor și exigențelor organizațiilor internaționale (EFSE, IFC, BERD,
Blak Sea Trade and Development Bank );
• 60 pentru alte scopuri investiționale.
Rata dobânzii se stabilește în dependență de resursele de acordare a creditului.
Perioada de grație 24 luni.
Creditul se va asigura prin gajarea bunurilor mobile și imobile, inclusiv a terenurilor
agricole ce aparțin cu drept de prorpietate privată solicitantului de credit.

Alte tipuri de credit acordate microintreprinderilor :

• credite intreprinderilor nou create;
• garanții;
• acreditive.

2.2.4. Microcredite.

I. SIPLU +
Produsul ”Simplu +” reprezintă creditele fără gaj, acordate pentru completare capitalului
circulant, credite în scopuri investiționale și/sau credite de consum în cadrul programului de
Microeditare.
Suma : de la 10.000 până la 20.000lei (pentru clienții fără istorie creditară, până la
100.00 lei ).
Vluta : MDL.
Garanții : fără gaj, fără garanții reale, cu fidejusiunea persoanei fizice, sau intreprinderii.
Rata dobânzii variază în funcție de termen și de istoria de credit deținută.
Rata dobânzii : fixă sau flotantă.
Beneficiarii potențiali sunt entitățile care corespund cerințelor :
• persoane juridice ( societăți comercile);
• persoane fizice care practică activitate de intreprinzător (intreprinderi individuale,
titulari de patente);

33.
 • persoane fizice care practică activitate profesională (avocați, notari, executori
judecătorești, interpreți, traducători și alte persoane care practică activitate
profesională autorizată/în bază de licență);
• alte persoane fizice precum asociați, acționari, fondatori de intreprinderi, care
dețin cote părți în afacere.
Experiența de activitate solicitată minim 6 luni.
Avantaje :
• creditul să acordă fără gaj, fără garanții reale, fără taxă administrativă și fără
comisioane ascunse;
• prezentarea unui set minim de documente;
• decizia de acordare a creditului este rapidă și transparentă.

II. Business +
Beneficiari potențiali :
• persoane juridice (societăți comerciale);
• persoane fizice care practică activitate de intreprinzător ( intreprinderi
individuale, titulari de patente);
• persoane fizice care practică activitate profesională (avocași, notari, executori
judecătorești, interpreți, traducători și alte persoane care practică activitate
profesională autorizată/în bază de licență);
• alte persoane fizice precum asociați, acționari, fondatori de intreprinderi, care
dețin cote părți în afacere
Scopul creditului :
• formarea și completarea capitalului circulant;
• scopuri investiționale;
• cheltuili de consum.
Suma creditului:
• pentru cheltuieli de consum - până la 2.000.000 lei;
• pentru completre capitalului circulant – până la 2.000.000 lei;
• pentru investiții - până la 5.000.000 lei.
Termenul de rambursare :
• pentru capital circulant – maxim 36 luni;
• pentru cheltuieli de consum – maxim 120 luni;
• pentru scopuri investiționale – 120 luni.
Valuta : MDL.
Garanții : bunuri imobiliare și/sau mobiliare.

34.
 Rata dobânzii : flotantă, dar se stabilește în mărime fixă pentru perioade determinate de
timp (rata dobânzii poate fi modificată semestrial).

Alte tipuri de Microcredite:

1. Multiopțional AGRO;
2. Universal Agro Plus;
3. Investiționale pentru tineret.

2.3. Credite – persoane fizice.

2.3.1. Credit ”Multiopțional ”

Creditul ”Multiopțional ” este un credit pe termen mediu și scurt, acordat persoanei fizice
în scopul finanțării cheltuielilor personale.
Creditul se acordă :
• fără gaj;
• de la 2.000 pînă la 100.000 MDL;
• pentru o perioadă de credit adaptată capacității de rambursare a clientului ( minim
3 luni – maxim 60 luni).
Rata dobânzii aferentă creditului :
• 10% (rata flotantă) pentru clienții cu istoria creditară pozitivă, participanți la
proiectele salariale, în cadrul contractelor de colaborare, persoanele care primesc
pensia la contul de card deschis la MAIB;
• 11% (rata flotantă) pentru alte categorii de clienți.
Creditul este destinat tutoror persoanelor fizice, cetățeni ai Republicii Moldova, care
corespund următoarelor cerințe :
• vârsta cuprinsă 21 și 65 de ani;
• au loc de muncă stabil sau dispun de pensie pentru limita de vârstă;
• vechimea în muncă a locul prezent este de minim 6 luni (cu excepția
pensionarilor);
• salariul lunar brut/venit net nueste mai mic de 1.900 lei.

2.4.2. Carduri de credit.

Cardurile de credit pentru persoane fizice reprezintă Carduri de plată, cu sold inițial zero,
pentru efectuarea tranzacțiilor la comercianți/Internet și retragerea numerarului din contul
creditului oferit de bancă în limita la credit disponibilă.
Suma creditului :
Card de credit Basic – de la 5.000 lei până la 100.000 lei.
Card de credit Basic Plus :
• suma minimală – 100.000 lei;
• suma maximală – 300.000 lei/ 500.000 lei (credit acordat la Cardul American
Express Gold).
Termenul creditului : 3 ani cu posibilitatea de reînnoire automatizată a limitei de credit.
Comisionae ZERO pentru :
• emiterea cardului de credit;
• achitarea cumpărăturilor la comercianți;

35.
 • rambursarea anticipată a sumelor de credit.
Rata dobânzii :
• 13% (rata flotantă) pentru clienții cu istoria creditară pozitivă, participanți la
proiectele salariale, în cadrul contractelor de colaborare, persoanele care primesc
pensia la contul de card deschis la MAIB;
• 14% (rata flotantă) pentru alte categorii de clienți.
• 0% - pentru perioada de grație până la 60 de zile.
Beneficiari :
• orice persoană fizică angajată în câmpul muncii de cel puțin 6 luni;
• salariu brut/venit net trebuie să constituie cel puțin 1.900 lei lunar.

2.4.3. Overdraft.

Valuta creditului : MDL.

Suma creditului : (limita datoriei) până la 6 intrări medii salariate pe contul de card.
• Minimum – 1.000 lei;
• Maximum – 60.000 lei.
Termenul Overdraftului : pînă la 36 luni, cu posibilitateade prelungire.
Rambursarea datoriei la Overdraft se efectuează în mod automat pe măsură suplimentării
contului de card. Orice intrare în cont va micșora suma Overdraftului, iar limita aprobată a
datoriei la overdraft se micșorează în părți egale pe parcursul ultimele 2 - 12 luni.
Lunar, în mod obligatoriu, se rambursează minimum 5% din soldul datoriei efective
înregistrate la ultima zi lucrătoare a lunii precedente cu dreptul de reînnoire a sumei rambursate
în mărimea limitei aprobate a datoriei Overdraft.
Rata dobânzii : Flotantă – 13% anual.
Garanție : se acordă fără gaj.
Tarife și comisioane :
• taxa administrativă – 25/50 lei, pentru limita mai mare de 30.000 lei;
• comision unic – 2% pentru limita mai mare de 30.000.

2.4.4. Finanțarea cheltuielilor personale.

Creditele pentru finanțarea cheltuililor personale sun credite acordate persoanlor fizice pe
termen scurt și mediu folosite în scopuri personale :
• cheltuieli planificate;
• cheltuieli neprevăzute;
• vancanțe;
• studii;
• traament medical;
• alte scopuri de consum.
Suma : între 10.000 lei 1.500.000 lei.
Valută : MDL.
Perioada de creditare : maxim 10 ani.
Rata dobânzii : flotantă – 11%.
Achitarea cheditului și a dobânzii se efectuează în rate egale.
Garanție :
• ipoteca asupra bunurilor imobile;
• amanetul mijloacelor bănești din contul de depozit.

36.
 Avantaje :
• nu este nevoie de un avans;
• împrumutarea unei sume mari cu o dobțndă atractivă;
• nu este nevoie justificarea utiliării sumei îmrpumutate.

2.4.5. Credit imobiliar.

Creditele imobiliare sunt acordate persoanelor fizice pentru:

• cumpararea unei noi locuințe;
• modernizarea locuinței existente (reparația capitală, finisare, extindere);
• construcția unei case;
• procurarea unui teren pentru casă;
• refinanțarea creditelor/împrumuturilor imobiliare cu destinție locativă.
Creditul imobiliar se acordă pentru o perioada de la 6 luni până la 240 luni (20ani), la o
rată a dobânzii flotantă – 10% anual.
Suma minimală : 30.000 lei.
Valuta : MDL.
Condiții :
• salariul/venit lunar minim de 1.900 lei;
• rata lunară de plată nu trebuie ssă depășească 70% din venitul lunar net;
• participare cu mijloace proprii în mărime de cel puțin 30%, sau în cazul procurării
locuinței și dipunerii de asigurarea suficientă conform cerințelor băncii, și fără
mijloacele proprii .

2.4.6. Imobiliar Avanti.

Creditele imobiliare Avanti sunt acordate persoanelor fizice cu vârsta cuprinsă între 18 și
35 ani (inclusiv) pentru cumpărarea, construirea, consolidarea, extinderea, reconstrucția, etc., a
bunului imobil, care aparține sau va aparține cu drept de proprietate solicitantului de credit, sau
refinanțarea creditului/împrumutului imobiliar cu destinație locativă al solicitantului, acordat de
altă instituție bancară sau financiară nebancară din Republica Moldova.
Cerințe minime generale:
• persoană cu capacitate deplină de exercițiu și folosință;
• vâsrta cuprinsă între 21 și 35 ani;
• rezident și cetățean al Republicii Moldova cu domiciliu permanent în Republica
Moldova.
Cerințe minime suplimentare:
1. Tinerii care activează pe teritoriul Republicii Moldova:
• experiență minimă de muncă la locul actual de muncă de cel puțin 6 luni;
• salariu brut/venit net de bază în valoare minimă de 1.900 lei lunar.
2. Tinerii care activează peste hotare ca lucrători migranți:
• este angajat în țările : Grecia, Portugalia, Polonia, Rusia, Spania, Italia, Israel,
România, Irlanda, Turcia, Germania, Republica Cehă;
• prezentare documentelor justificate că cel puțin pentru ultimele 6 luni primește
venituri realizate în străinătate;
• dispune de act de identitate/permis de ședere/de muncă pe teritoriul statului străin
în care activează;
• poate prezenta o persoană fizică cu reședință permanentă în Republica Moldova,

37.
 care va fi împuternicită de către lucrătorul migrant prin procură să-l prezinte pe
acesta în relația cu banca pe parcursul vieții creditului.
Valoarea creditului constituie până la 100% din valoarea proiectului creditat, suma
minimală constituind 30.000 lei.
Termenul de acordare : de la 6 luni până la 30 ani.
Banca a stabilit pentru aceste credite o rată specială a dobânzii în mărime de 9.5%.

2.4.7. Credite imobiliare pentru lucrători migranți.

Creditele imobiliare pentru lucrători migranți sunt credite acordate persoanelor fizice
pentru cumpărarea, construirea bunurilor imobile, finanțarea construirii apartamentelor,
refinanțarea creditelor/împrumuturilor imobiliare cu destinație locativă ale solicitantului acordate
de alte bănci/instituții financiare.
Creditul se acordă în lei moldovenești pentru o perioadă de la 6 luni până la 20 ani.
Suma minimală este de 30.000 lei, iar maximă – până la 100% din valoarea investiției
propuse.
Creditul se acordă la o rată a dobânzii flotantă în mărime de 9.5% anual.
Condițiile pentru lucrătorii migranți :
• minimum 6 luni primesc venituri, în mod legalizat, în străinătate;
• dețin un venit lunar personal obținut în străinătate nu mai micde echivalentul a
900 Euro;
• dispun de actul de identitate emis de către statul străin sau a permisului de
ședere/muncă pe teritoriul statului străin în care activează;
• pot să precinte î persoană fizică cu reședință permanentă în Republica Moldova,
împuternicită prin procură să-l reprezinte în relația cu banca.

3. Marketingul băncii.

3.1. Mediul de marketing ( micromediul și macromediul) al băncii.

3.1.1. Macromediul.

2.2.1. Mediul de afaceri .

În anul 2016, economia Republicii Moldova, chiar dacă a dat primele semne de
revigorare, a rămas vulnerabilă în fața unui şir de factori atât interni, cât și externi: sancțiunile
reciproce dintre Federația Rusă și Uniunea Europeană, restricţiile impuse la importul unor
produse agricole din Moldova de către autoritățile de resort din Federaţia Rusă și recesiunea din
această țară, criza din Ucraina, problemele din sectorul bancar, diminuarea continuă a volumului
transferurilor băneşti ale persoanelor fizice din străinătate, etc. În rezultat, activitatea sectorului
industrial a stagnat, iar investițiile s-au diminuat semnificativ. Totodată, datorită condițiilor
climaterice favorabile, volumul producției agricole s-a majorat considerabil. De asemenea, au
apărut primele semnale de ameliorare în comerțul exterior. Politica monetară rigidă a Băncii

38.
Naționale a Moldovei (BNM) a condus la diminuarea ratei inflației și deprecierea neînsemnată a
valutei naționale. Indicatorii sociali, de asemenea, s-au îmbunătățit: în termeni reali veniturile
populației au crescut neesențial, dar cheltuielile s-au micșorat, salariul mediu lunar a înregistrat o
ușoară creștere, numărul șomerilor s-a micșorat.
În anul 2016, PIB a constituit în valoare nominală 134.5 mlrd. lei, preţuri curente de piaţă
fiind în creştere - în termeni reali – cu 4.1% faţă de anul 2015.

În luna decembrie 2016, rata inflației a constituit 2.4% față de decembrie 2015,
înregistrând o diminuare cu 11.2 p.p. comparativ cu rata inflației în aceeași perioadă a anului
2015. Diminuarea prețurilor de consum a fost determinată, în general, de stabilitatea cursului de
schimb, precum și diminuarea prețurilor mondiale la resursele energetice și produsele agricole.
Indicele prețurilor de consum (IPC) mediu anual a constituit 106.4%.

2.2 Evoluţia sistemului bancar.

La 31.12.2016, sistemul bancar a rămas numeric constant, pe piaţă activând 11 bănci

licenţiate de Banca Naţională a Moldovei, inclusiv 4 sucursale ale băncilor şi grupurilor
financiare străine. Circa 90% din cota de piaţă la indicatorii de bază revin primelor 6 bănci
(Moldova-Agroindbank, Moldindconbank, Victoriabank, Mobiasbancă, Eximbank şi
ProCreditBank), iar primele 3 bănci deţin circa 70%.

39.
 Mediul de afaceri în sectorul bancar în anul 2016 s-a caracterizat prin:
• relaxarea treptată a politicii monetare de către BNM prin diminuarea graduală a ratei de
bază şi a ratei dobânzii la creditele şi depozitele overnight (cu 10.5 p.p. în total în decembrie
2016 faţă de decembrie 2015). Rata rezervelor obligatorii din mijloacele atrase în lei
moldovenești a fost menţinută la nivelul de 35.0%, iar rata rezervelor obligatorii din mijloacele
atrase în valută liber convertibilă – la nivelul de 14.0%;
• evoluţia diferită a proceselor de creditare şi economisire: volumul creditelor noi
acordate s-a redus cu 12.8%, în timp ce volumul depozitelor noi atrase s-a majorat cu 5.6% față
de perioada similară a anului precedent;
• stagnarea activității de creditare – cauzată de situația economică din țară, involuția
sectorului real al economiei, lipsa cererii la credite, precum și rata medie a dobânzii înaltă la
credite. Băncile au majorat investițiile în valori mobiliare (certificatele BNM și valorile
mobiliare de stat) de 2 ori;
• deteriorarea calităţii activelor la nivel de sistem pe fonul devierilor de la funcționarea
normală a economiei;
• intervenţii ale autorităţilor regulatorii în vederea asigurării respectării de către bănci a
principiilor de transparenţă a acţionarilor şi a exigențelor de calitate prevăzute de legislația
Republicii Moldova.
Potrivit datelor BNM, la 31.12.2016, sectorul bancar a înregistrat următoarele rezultate:
Activele totale au constituit 73.0 mil. lei, majorânduse cu 6.0% comparativ cu finele
anului precedent.
Creditele brute ale sistemului bancar au constituit 47.7% în totalul activelor sau 34.8
mil. lei, micșorânduse pe parcursul anului 2016 cu 9.0%.
Ponderea creditelor neperformante în totalul creditelor s-a majorat cu 6.4 p.p,
constituind 16.3% la 31.12.2016.
Media suficienţei capitalului ponderat la risc a constituit 30.3%, în creștere cu 4.0 p.p.
comparativ cu finele anului precedent, indicator respectat de toate băncile (limita pentru fiecare
bancă ≥16%).
Capitalul de gradul I a constituit 9.4 mlrd. lei și pe parcursul anului 2016 a înregistrat o
creștere de 4.8% (0.4 mlrd. lei). Creșterea capitalului de gradul I a fost generată în principal de
obținerea profitului în valoare de 1.5 mlrd. lei. Totodată, mărimea capitalului a fost influențată
negativ de reclasificarea creditelor (majorarea provizioanelor cu 41.7% sau 723.0 mil. lei).
La 31.12.2016, profitul aferent exercițiului a însumat 1.5 mil. lei. Comparativ cu
perioada similară a anului precedent, profitul s-a majorat cu 28.2%, în cea mai mare parte, din
contul majorării veniturilor din dobânzi cu 13.9%. Concomitent, veniturile neaferente dobânzilor
s-au micșorat cu 9.5%.
Rentabilitatea activelor şi rentabilitatea capitalului la 31.12.2016 au constituit 2.0% şi
respectiv 11.9% (în creştere cu 0.3 şi 1.8 p.p. respectiv).
Valoarea indicatorului lichidităţii pe termen lung (principiul I al lichidităţii) a
constituit 0.6, fiind practic la același nivel cu finele anului precedent.
Lichiditatea curentă (principiul II al lichidităţii) s-a majorat cu 7.5 p.p., constituind
49.2%.
Soldul depozitelor, conform rapoartelor prudenţiale la 31.12.2016, a crescut cu 9.2% în
perioada de referință, constituind 54.8 mil. lei (depozitele persoanelor fizice au constituit 68.8%
din total depozite, depozitele persoanelor juridice – 31.0% și depozitele băncilor – 0.4%). Cea
mai mare contribuţie la sporirea soldului depozitelor au avut-o depozitele persoanelor fizice,
care au crescut cu 2.7 mil. lei (cu 7.6%), ceea ce denotă menținerea credibilității sectorului
bancar autohton. Concomitent, soldul depozitelor persoanelor juridice a crescut cu 2.0 mlrd. lei
(cu 13.2%).
În anul 2016 distribuţia cotelor de piaţă deţinute de către băncile comerciale a fost

40.
influenţată de lichidarea celor trei bănci. Moldova Agroindbank şi-a menţinut poziţia de lider şi a
înregistrat următoarele cote de piaţă la 31.12.2016:
• active – 27.1%;
• credite bruto– 30.5%;
• depozite total – 28.1%;
• depozite persoane fizice– 30.2%;
• profitul net - 27.5%.

Concurenții
Actualmente sectorul bancar din Republica Moldova este constituit din 2 nivele
reprezentate de Banca Națională a Moldovei și 14 bănci comerciale1:
1. B.C. „COMERȚBANK K” S.A.
2. B.C. „BANCA SOCIALĂ” S.A.
3. B.C. „VICTORIABANK” S.A.
4. B.C. „MOLDOVA-AGROINDBANK” S.A.
5. B.C. „MOBIASBANCĂ - GROUPE SOCIETE GENERALE” S.A.
6. B.C. „MOLDINCOMBANK” S.A.
7. Banca de Economii S.A.
8. B.C. „EuroCreditBank” S.A.
9. B.C. „UNIBANK” S.A.
10. „FinComBank” S.A.
11. B.C. „EXIMBANK – GREUPPO VENETO BANCA” S.A.
12. B.C. „ENERGNBANK” S.A.
13. BCR „Chișinău” S.A.
14. B.C. „ProCreditBank” S.A. 2

Poziția concurenților principali

Ponderea
Factorii cheie de succes factorului
MoldovaAgroindbank Victoriabank Eximbank

0,1 10 10 8
Imaginea pe piața bancară

0,08 8 9 6
Nivelul dobînzilor stabilite la creditarea persoane fizice

Cota de piață privind Portofoliul creditelor acordate 0,08 9 8 6

populației

0,09 8 9 9
Nivelul dobînzilor stabilite la creditarea persoane juridice
0,07 10 9 7
Cota de piață privind activele deținute
0,07 10 9 7
Veniturile aferente dobînzilor obținute
0,1 10 9 6
Numărul de filiale pe teritoriul republicii
0,07 10 9 7
Numărul de bancomate și pos-terminale
0,07 9 8 10
Numărul de bănci corespondente
0,1 9 9 7
Diversitatea portofoliului de produse bancare
0,07 9 9 9
Nivelul deservirii clientelei
0,1 9 9 8
Promovarea
Total 1 9,24 8,95 7,47
Poziția lider II III

1. În ordine cronologică după data înscrierii în reginstrul băncilor.

2. http://bnm.md/md/list_licensed_banks_md#a3

41.
 3.3. Politica de produs.

Politica de produs promovată de B.C. ” Moldova Agroindbank” are ca scop difuzarea

produselor bancare, astfel încât aceasta să poată satisface necesitățile pieței consumatorului.
Politica de produs la B.C”Moldova Agroindbank” derivă în două direcții esențiale cea a
serviciilor promovate pentru persoanele fizice și cea pentru persoanele juridice.
Persoanele fizice în cadrul MAIB pot beneficia de:
• B.C. „Moldova Agroindbank”S.A. acceptă depozite în lei şi valută străină;
• Acordarea creditelor- Moldova Agroindbank oferă finanţare pentru orice cheltuieli
personale, planificate sau neprevăzute, sau a celor dragi;
• BC “Moldova-Agoindbank” deschide conturi bancare persoanelor juridice și fizice, cu
respectarea legislației în vigoare și prevederilor Regulamentului privind deschiderea și
închiderea conturilor la băncile din Republica Moldova;
• în cadrul MAIB poți deschide carduri bancare - mijlocul practic de efectuare a
cheltuielilor zilnice: retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumparaturilor la
comercianți;
• Internet-banking - permite realizarea de operațiuni bancare fără a mai pierde timpul
necesar deplasării la bancă. Internet-Banking asigură o legatură permanentă cu banca.
Soluția pe care Moldova Agroindbank o propune este complet mobilă, accesul fiind
posibil de pe orice calculator cu acces la internet;
• remiteri de bani - Moldova Agroindbank stă la dispoziția clinților pentru a primi sau a
transfera în siguranță mijloace bănești, în USD sau Euro;
• la fel sunt prezente plățile programate, plata automatizată a facturilor, păstrarea valorilor
în safeuri individuale, operațiuni de schimb valutar, servcii pe piața valorilor corporative
etc.
În linii generale serviciile prestate de instituțiile bancare sunt foarte asemănătoare. Acest
efect este datorat imposibilității de brevetare a serviciilor ceea ce duce la uniformizarea lor.
Diferențierea apare pentru un timp foarte scurt cînd instituțiile încearcă să propună servicii
competitive ce ar face față concurenței de pe piața bancară.
Uneori diferențe sunt remarcate în prețurile pentru serviciile/produsele propuse și
condițiile de acordare a acestora.
Pentru persoanele juridice în cadrul MAIB mai sunt practicate următoarele tipuri de
servicii și produse:
• Produse de trezorerie care includ operațiuni de conversie valutară cu tranzacții la vedere
și la termen, operațiuni pe piața monetară, operațiuni cu valori mobiliare de stat atât pe
piața primară cât și pe piața secundară;
• Servicii pe piața valutară - aici sunt propuse servicii de brokeraj, underwriting- este
prezent și la persoane fizice la fel ca și servicii de consulting investițional, dar persoanele
fizice nu utilizează aceste servicii și servicii agent de plată.
MAIB, după părerea mea, este o bancă specializată care se orientează spre persoanele fizice,
bussinesul mic şi mijlociu, mai puțin spre persoane juridice întreprinderi mari, deși ei au postat
pe site-ul lor oficial că au ca scop de a deveni lider al serviciilor bancare în Moldova prin
concentrarea unui volum considerabil al depozitelor şi investiţiilor creditare în businessul mic şi
mijlociu al republicii.

42.
 3.4. Politica de preț.

Politica de preț este o componentă a mixului de marketing care sub aspect teoretic
reprezintă stabilirea prețurilor pentru toate serviciile bancare și modificarea lor în corespundere
cu conjunctura pieței. Această politică ajută la implementarea unui preț corect, atât din punct de
vedere al băncii, cât și din punct de vedere al clientului, astfel respectânduse principiul de
competitivitate a acestuia.
Scopul esențial a politicii de preț este stabilirea unui asemenea preț care ar fi atrăgător în
ochii clientului, dar și profitabil pentru B.C.”Moldova Agroindbank”.
Pentru stabilirea prețului efectiv se iau în considerație așa factori ca:
• Cheltuielile suportate de bancă la plasarea produsului
• Cerea pe piață
• Prețul oferit de concurenți
• Cadrul legislativ
• Obiectivele de marketing
• În cadrul politicii de preț la B.C. ”Moldova Agroindbank” ca și la celelalte bănci
se includ nu numai prețurile la servicii și produse,dar și comisioanele încasate de
către bancă pentru efectuarea unor servicii.
Prețurile pentru servicii diferă la persoanele fizice față de cele juridice.
Prețurile practicate de MAIB la personele fizice :
• Penalitate de întârziere pentru plățile datorate la credite în cadrul MAIB este de
0,2% zilnic;
• Comision pentru prelungirea termenului creditului - 0,5% din soldul creditului
prelungit, minim 150 lei;
• La deschiderea și deservirea conturilor curente se încasează 20 lei pentru
deschiderea contului, închiderea acestuia este gratis, deservirea lunară a contului
este de 1 leu lunar;
• Operațiunile cu cecuri, primirea odinelor incaso - 1% din sumă, min. 10 EUR
max. 250 EUR; eliberarea cecului -20 EUR/cec; returnarea - 15 EUR;
• În Registrul tarifelor și comisoanelor aplicate de MAIB la serviciile prestate
clienților retail sunt prezente compartimente ca:
1. Păstrarea valorilor în casete individule;
2. Servicii electronice ce includ deservirea la dstanță, Sms-banking;
3. Plăți programate;
4. Servicii de brokeraj - efectuarea ofertei publice a valorilor mobiliare
corporative;
5. Servicii de consulting financiar.
Prețurile practicate de MAIB la personele juridice :
În cadrul MAIB, la produsele de creditare se percepe un comision de analiză a cererii de
credit - 0,5% din valoarea creditului, max.3000 de lei pentru întreprinderile mijlocii, pentru
întreprinderile micro și mici- 120 lei, la fel este de 120 de lei pentru credite de tip revolving,
pentru overdraft, credit simplu, buissnes, pentru medici analiza cererii este gratuită. Comisionul
unic variază între 1% , 1,5% sau 2% , pentru prelungirea creditului comisionul este de 1%- 2%.
Dacă se rambursează anticipat creditele atunci se achită 1% din valoarea acestuia.
Pentru produsele necreditare, ca pentru deschiderea conturilor curente 80 lei, deservirea
contului 35 lei/lună iar închiderea contului- 350 lei pentru conturile curente în lei, 25 EUR
pentru conturile în euro.
Pentru păstrarea valorilor în casete individuale se achită 120-135 lei/lună. Pentru
serviciile Internet-Banking se achită 50lei/lună. Pentru serviciile de consulting investițional și

43.
cele de underwriting se negociază prețul serviciului.

3.5. Politica de distribuție.

Politica de distribuție este acea parte componentă a mixului de marketing, care în fine
definește contactul cu clientul băncii în direct sau prin diferite alte intermedieri.
Obiectivul politicii de distribuție reprezintă adaptarea rețelelor de distribuție a produselor
la preferințele clienților.
Dezvoltarea serviciilor digitale este o preocupare continuă a MAIB, fiind pus accentul pe
promovarea accesului la serviciile bancare online. În acest context, au fost deschise 2 Centre de
autoservire 24/24 şi 7 zone de autoservire în incinta filialelor, numărul total al acestora ajungând
la 7 Centre de autoservire 24/24 şi 47 Zone de autoservire.
Reţeaua de distribuţie a băncii, în anul 2016, a fost adaptată la rigorile pieței, ținând cont
de potențialul economic regional. Astfel, la finele anului, rețeaua băncii număra 181 oficii,
inclusiv 67 în municipiul Chișinău. Pe parcursul anului trecut au fost deschise 11 agenţii noi,
fiind asigurate condiţii mai bune pentru clienţi, şi redislocate 2 filiale ale băncii. Astfel, la finele
anului 2016, reţeaua băncii constituia 66 de filiale şi 115 agenţii, inclusiv 39 amplasate la
punctele de trecere a frontierei, destinate deservirii Serviciului Vamal.

3.6.Plasarea.

Filiale :

44.
Agenții:

Bancomate:

45.
 24/24:

3.7. Politica de promovare – activitatea de atragere a clienților.

Publicitatea făcută de MAIB are o importanță majoră în activitatea fiecărei instituții

financiar-bancare datorită concurenței mari pe piața autohtonă. În cele mai dese cazuri avem o
reclamă făcută de însăși clienții băncii care sunt mulțumiți de serviciile prestate în cadrul
MAIB.
Datorită promovării produselor și serviciilor bancare MAIB, după portofoliul de depozite
al persoanelor fizice la data de 30.09.2014, este lider.
Portofoliul de depozite atrase de la persoane fizice de către băncile comerciale la
30.09.2014

46.
 Cetăţenii Republicii Moldova îşi ţin depozitele băneşti preponderent pe conturile BC
„Moldova Agroindbank” SA. De Ziua Internaţională a Economiilor, care este marcată pe 31
octombrie, MAIB a ajuns cu cel mai impunător portofoliu al depozitelor pe întreg sistemul
bancar din Republica Moldova, inclusiv depozite ale persoanelor fizice. Potrivit specialiştilor,
cota maximă a depozitelor atrase indică asupra nivelului înalt al lichidităţii, al siguranţei şi
încrederii faţă de Moldova Agroindbank. Depozitele MAIB reprezintă soluţii comode şi sigure,
lipsite de risc, pentru păstrarea şi creşterea economiilor. MAIB este cel mai mare participant al
Fondului de garantare a depozitelor, astfel încît depunerile clienţilor sînt bine asigurate.
Spoturile pubicitare ale MAIB sunt mult mai întînite datorită numărului total de
subdiviziuni pe care le are acesta în total fiind de 105.
Politica de promovare include și promoțiile. Actualmente, activează promoții pentru
diferite produse ale băncii, atât pentru persoane fizice, cât și pentru persnoanele juridice.
Spre exemplu, în perioada promoției (21.08.2017-19.01.2018) , toate tipurile de credite pentru
persoanele fizice se acordă cu aplicarea ratei dobânzii 0% (rată fixă), pentru primele 6 luni de
viață a creditului, după expirarea a 6 luni, dobănda flotantă va fi stabilită în marime de 10%
anual.

47.
 CONCLUZIE
„Într-o oarecare măsură banca ... suntem noi”. Această afirmaţie a făcut-o un bancher în
cartea publicată de Nancy Markhom „Banii altora”.
Banca există pentru clienţii săi. Ca instituţie şi activitate, ea a apărut pe o anumită treaptă
de dezvoltare a societăţii, datorită nevoilor oamenilor de a efectua diverse tranzacţii.
Banca Comercială „Moldova-Agroindbank” SA este o bancă tînără, dar care are rădăcini
adînci. Această bancară a fost fondată în baza Agroprombank SSSR sucursala Moldova. Astăzi
MAIB este una dintre cele mai importante bănci ale ţării, oferind o gamă largă de servicii şi fiind
recunoscută, nu odată, ca cea mai bună bancă a anului de către instituţii şi publicaţii
internaţionale.
Banca se bucură de încrederea clienţilor care pe parcursul mai multor ani s-au convins de
stabilitatea acesteia precum şi calitatea incontestabilă a serviciilor oferite, care sunt în
permanenţă actulizate şi diversificate, fapt observat şi de mine în cadrul practicii.
BC «Moldova Agroindbank» S.A. – prima dintre băncile comerciale locale –
înregistrează compania «MAIB LEASING», unde banca deţine 100% din acţiuni.
Aprecierea performantelor băncii de către publicațiile financiare internaționale vine sa
confirme poziția de lider a BC MOLDOVA-AGROINDBANK SA pe piața financiar-bancară a
Republicii Moldova.
Desemnarea băncii, timp de mai mulți ani consecutivi, drept cea mai bună, demonstrează
eficienţa strategiilor adaptate de către bancă precum şi dezvoltarea durabilă a acesteia, factori ce
contribuie la consolidarea poziţiei sale în sistemul bancar al ţării.
Însă, MAIB nu se consolează numai cu realizările din trecut, ci în fiecare an îşi pune
drept scop noi schimbări importante, obţinerea noilor performanţe, calificarea și pregătirea
personalului, pentru a demonstra acţionarilor, partenerilor, clienţilor că intenţia de a deveni o
bancă privată modernă este una realizabilă.
Calea parcursă pînă în acest moment- una de dezvoltare dinamică susţinută – insuflх
încrederea că banca va reuşi să atingă cele mai înalte culmi.
 BIBLIOGRAFIE
1. www.bnm.md
2. www.maib.md
3. www.timpul.md
4. www.maib.md/files/2017/4/28/raportul-anual-consolidat/raportul-anual-consolidat.pdf