MO

NO
GR
AFI
Student:
Specializarea: Finanțe și Bănci

E
ITA
0|Page

LIA
1 CAPITOLUL 1. Descrierea sistemului bancar din Italia........................................2
1.1 Istoricul sistemului bancar...................................................................................2
1.2 Tipuri de institutii de credit.................................................................................3
1.3 Structura sistemului bancar din perspectiva formei de proprietate...............4
1.4. Indicatori de concentrare ai sistemului bancar....................................................5
1.5. Ponderea creditelor neperformante.......................................................................7
1.6. Indicatori de prudențialitate...................................................................................8
2 Capitolul II. Prezentarea Băncii Centrale din sistemul bancar............................10
2.1 Istoricul Băncii Centrale........................................................................................10
2.2. Obiectivele Bancii Centrale..................................................................................11
2.3. Funțiile Băncii Centrale........................................................................................12
2.4. Instrumente folosite de banca centrală................................................................14
2.5. Caracteristici definitorii ale băncii respective....................................................17
3 CAPITOLUL III. Prezentarea a trei bănci reprezentative din sistemul bancar
din Italia............................................................................................................................18
3.1 Intesa Sanpaolo....................................................................................................18
3.2 UniCredit Group.................................................................................................20
3.3 Banco BPM..........................................................................................................21

1|Page
1 CAPITOLUL 1. Descrierea sistemului bancar din Italia

1.1 Istoricul sistemului bancar

Italia este o țară cu tradiții străvechi în ceea ce privește activitatea bancară, bancherii italieni
fiind unii dintre cei ce au invetat tehnicile bancare. După unificarea din 1861, din punct de vedere
economic, Italia a rămas în urmă foarte mult, față de celelalte țări din Europa. La vremea aceea,
sistemul bancar Italian era în declin, deoarece era alcătuit dintr-un număr destul de mic de bănci
individuale și instituții financiare publice, iar acest lucru a dus la o reducere semnificativă a circulației
bancnotelor. Singura monedă care circula atunci în Italia era lira italiană.

Circulația bancnotelor a fost fragmentată, întrucât, băncile de emisiune și-au menținut dreptul de
a emite bancnote proprii și în noul Regat al Italiei, după exercitarea activității în vechile state, dinaintea
unificării. De-a lungul primei jumătăți a secolului al XIX-lea, numărul băncilor de emisiune a crescut
până la 6, în momentul în care Roma, s-a alăturat întregului Regat, Banca statelor Papale devenind
Banca Romana. În 1863, Banca Nazionale Toscana, localizată în centrul Romei a fost transformată în
Banca Toscana de Credit pentru Industrie și Comerț, Banca Nazionale nel Regno d’Italia era localizată
în Nord, iar Banca di Napoli și Banca di Sicilia în Sud. Banca di Napoli și Banca di Sicilia erau banci
publice, iar celelalte erau private, dar toate erau sub supravegherea statului. Spre sfârșitul
convertibilității, anii 1866, circulația monedelor de metal a fost întrecută de circulația bancnotelor.

Prima lege cu privire la emisiunea de bancnote a noului stat, promulgate in 1874, avea în vedere
6 institutii autorizate să emită bancnote.

Lira devine din nou neconvertibila, odată cu începutul anului 1887, când supra-expansiunea
adusă capitalei, Roma, a declanșat un nou boom economic, urmat, apoi, de o criză.

Legea bancară din 1936 a emis o nouă regulă de distincție între instituțiile financiare cu privire la
finanțarea companiilor, astfel că băncile comerciale aveau dreptul de acordare de credite și de atragere
de depozite pe termen scurt, până la 18 luni, iar finanțarea pe termen mediu și lung era rezervat băncilor
de investiții.

2|Page
1.2 Tipuri de institutii de credit

Banca semnifică o instituție ce are dreptul să păstreze banii persoanelor fizice, să creeze monedă
scripturală și să acorde credite.

Ca tipuri de instituții financiar-bancare se numără:

a) Banca centrală – este responsabilă de elaborarea politicii monetare, de emiterea banilor și de

stabilitatea monedei naționale;
b) Bancile comerciale – reprezintă acele organizatii multinaționale ce au la bază acordarea de
credite, atragerea de depozite, vânzarea-cumpărarea de valută, păstrarea valorilor mobiliare;
c) Instituțiile financiare specializate ce cuprind la rândul lor:
 Organizatii bancare – băncile de comerț exterior, băncile ipotecare, casele de economii;
 Organizații financiare nebancare – societăți de asigurări și fondurile de pensii.

Banca Centrală a Republicii Italia, Banca d’Italia, a luat ființă în anul 1893, ca parte a
reorganizării tuturor băncilor de emisiune italiene. În 1926, poziția publică a băncii a fost recunoscută de
întreaga populație pentru că a reușit să devină singura instituție autorizată care putea să emită bancnote.

Cele mai importante grupuri bancare italiene sunt Banca Intensa (BCI), Unicredito Italiano și
Banca Monte dei Paschi di Siena, aceasta din urmă, fiind cea mai veche, fondată în 1472, ce
funcționează și în prezent.

1.3 Structura sistemului bancar din perspectiva formei de proprietate

Sistemul bancar Italian conține un număr de cooperative bancare și bănci mutuale mare, ce sunt
caracterizate printr-o activitate la aria geografică destul de restrânsă, bazându-se pe o clientelă de retail
fidelă. De-a lungul anilor au avut loc o serie de fuziuni și achiziții, iar datorită gamei diversificate de
produse și servicii oferite, au reușit să intre în diferite parteneriate cu alte instituții financiar-bancare
italiene.

3|Page
 În anul 2012, structura sistemului bancar și numărul de bănci se prezintă după cum urmează:

Tipuri de instituții bancare Număr

Banci societăți pe acțiuni 197
Cooperative bancare 37
Bănci mutual 394
Sucursale ale băncilor străine 78
Total 706
Tabel 1. Sursa: Banca Italiană – Raport anual 2012

1.4. Indicatori de concentrare ai sistemului bancar

La finele anului 2012, gradul de concentrare al sistemului bancar din Italia era redus la primele
cinci bănci, înregistrând o pondere de 39.7% din total active, iar Indicele Herfindahl-Hirschman a
înregistrat o valoare nominal de 410, ceea ce a indicat un sistem bancar foarte competitiv. De asemenea,
activitatea internațioanală a băncilor italiene se desfășura cu ajutorul a 84 de subsidiare și 60 de
sucursale.

Nr. Crt Institutie de credit TOTAL ACTIVE COTA DE PIATA (%)

1 UNICREDIT 856,342,000 28.853
2 INTESA SANPAOLO 717,690,000 24.181
3 CASSA DEPOSITI E PRESTITI 357,701,142 12.052
4 BANCO BPM 168,254,920 6
5 BANCA MONTE DEI PASCHI DI 152,832,953 5.149
SIENA
6 UBI BANCA 110,687,944 3.729
7 BANCA NAZIONLE DEL LAVORO 78,912,313 2.658
8 MEDIOBANCA 69,365,673 2.337
9 BPER BANCA 64,439,195 2.171
10 CREDITO AGRICOLE ITALIA 51,103,823 1.721
11 ICCREA BANCA 48,854,799 2
12 BANCA MEDIOLANUM 41,703,302 1.405
13 CREDITO EMILIANO 39,156,620 1.319
14 BANCA POPOLARE DI SANDRIO 37,172,456 1.252
15 BANCA CARIGE 26,054,350 0.877

4|Page
 16 CREDSITO VALTELLINESE 25,423,869 0.856
17 DEUTSCHE BANK (ITALY) 23,583,956 0.794
18 CREDIOP 23,404,228 0.451
19 BANCA SELLA GROUP 13,212,721 0.445
20 CASSA DI RISPARMIO DI ASTI 12,749,146 0.428
21 UNIPOL BANCA 12,413,747 0.418
22 BANCA DI DESIO E DELLA 12,348,060 0.416
BRIANZA
23 BANCA DI CREDITO 11,085,447 0.373
COOPERATIVO DI ROMA
TOTA 2,967,906,220
L
Tabel 2. Topul băncilor din Italia după total active. 31 decembrie 20161

Vom calcula și analiza Gradul de concentrare bancară (cota de piață) și Indicele Herfindahl-
Hirschman pentru primele cinci instituții de credit din sistem.

Gradul de concentrare sau cota de piață exprimă ponderea activului sau a creditelor, a
depozitelor primelor trei sau cinci instituții de credit din sistem în total active, credite sau depozite, la
nivelul întregului sistem bancar. Acest indicator, cu cât este mai mare, cu atât sistemul bancar este mai
concentrat cu o competitivitate slabă.

activ sau credite sau depozite

x 100
total avtic sau credite sau depozite

856,342,000
UniCredit = =¿ 28.853 %
2,967,906,220

717,690,000
Intesa Sanpaolo = =¿ 24.181%
2,967,906,220

357,701,142
Cassa Depositi e Prestiti = =¿ 12.052%
2,967,906,220
1
https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_banks_in_Italy

5|Page
 168,254,920
Banca BPM = =¿ 6 %
2,967,906,220

7% Banca Monte dei

8%
Paschi di Siena =
38%
16% 152,832,953
=¿ 5.149%
2,967,906,220

Grafic 1: Gradul de
concentrare pentru primele
32%
cinci bănci din sistem

Gradul de
UniCredit Intesa Sanpaolo
Cassa Depositi e Prestiti Banca BPM
concentrare = 28.853 +
Banca Monte dei Paschi di Siena 24.181 +12.052 + 6 + 5.149
= 76.235 %

Interpretare: În urma calculării gradului de concentrare sau a cotei de piață s-a înregistrat o valoare de
76.235%, ceea ce înseamnă că avem un sistem bancar concentrat și competitivitate slabă.

Indicele Herfindahl-Hirschman este un indicator de măsurare a gradului de concentrare

bancară, care se calculează prin suma pătratelor poziției de piață a tuturor sau a primelor cinci bănci din
sistem în funcție de cota de piață. Acest indicator, cu cât este mai mare, cu atât sistemul bancar este mai
concentrat și competitivitate mică.

IHH = ∑ (cota de piata)2

IHH = ∑ (28.853+24.181+12.052+6+5.149)2=¿ IHH = 1621.19%

Interpretare: Indicele Herfindahl-Hirschman este cuprins între 1000 și 1800, ceea ce indică o piață
bancară moderat competitivă.

1.5. Ponderea creditelor neperformante

6|Page
 50.00% Grafic 2: Rata
45.00% creditelor
40.00%
neperformante
35.00%
in Europa,
30.00%
20162
25.00%
20.00% Rata NPL(procent)
Interpretare:
15.00% Potrivit unei
10.00% statistici a
5.00% Autorității
0.00% Bancare
ia u
ali
a lia ia a ia ia ia
ec pr Ita en nd ar ar ân Europene,
r Ci g v la lg g
G rtu Slo Ir Bu Un Ro
m
Po
după primele
nouă luni din
2016, Italia se clasează pe locul 4, înregistrând un procent de 16,4% al creditelor neperformante.

1.6. Indicatori de prudențialitate

Cel mai recent studiu realizat de “altroconsumo.it”, ne prezintă raportul de solvabilitate pe un

eșantion de 14 bănci.

100% 90.00%
90%
80% 75.94%
70% Grafic
60%
50%
47.91% 3:
41.60% 41.15% 38.35% 37.96%
37.61% 36.74% 35.34% 34.64%
40% 33.66% 31.12%
30%
20%
10%
0%
o rio li co ri o k o a i a o o
ett ia po ia Si a rd a nc a m gn a gn a nc but ofil
g d a r r a n B r e n l r
Pr
o n N u v o te rd A B ga P
a Fo di diT No Le in
ck an i Sa di xtra Re nc
o
c to C e ca B S d o E C a
Ba
n
ed
i BB BB
C
nz
a n C o tiv BB
B
Cr re Ba BB a nc era
u B p
La co
o
di to
C i
BB ed
Cr
2
Sursa: Autoritatea Bancară Europeană

7|Page
Procent de solvabilitate bănci Italia3

Interpretare: Conform graficului de mai sus, Banca Progetto a înregistrat în anul 2017, un procent de
solvabilitate de 90%, fiind cel mai mare. În paralel, procentul cel mai mic de solvabilitate este înregistrat
de Banco Profilo, cu 31,12%.

3
https://www.money.it/

8|Page
2 Capitolul II. Prezentarea Băncii Centrale din sistemul bancar

2.1 Istoricul Băncii Centrale

Banca d’Italia este banca centrală din Italia și parte din Sistemul European al
Băncilor Centrale. Este localizată în Palatul Koch, Roma. În prezent, guvernatorul băncii
este Ignazio Visco, care a preluat funcția la 1 noiembrie 2011.

Instituția a fost înființată în 1893 ca fuziune a trei bănci majore din Italia. Noua
bancă centrală a emis prima bancnotă în 1926. Până în 1928, a fost condusă de un
director general, apoi de un guvernator ales de o comisie internă de manageri, cu un
decret al președintelui Republicii Italiei, pe o perioada de șapte ani.

Manageri generali (1893 – 1928)

 Giacomo Grillo (1893-1894)

 Giuseppe Marchiori (1894 – 1900)
 Bonaldo Stringher (1900 – 1928)

Guvernatori (1928 – prezent)

 Bonaldo Stringher (1928 – 1930)

 Vincenzo Azzolini (1931 - 1944)

9|Page
  Luigi Einaudi (1945 – 1948)
 Donato Menichella (1948 – 1960)
 Guido Carli (1960 – 1975)
 Paolo Baffi (1975 – 1979)
 Carlo Azeglio Ciampi (1979 – 1993)
 Antonio Fazio (1993 – 2005)
 Mario Draghi (2005 – 2011)
 Ignazio Visco (2011 – prezent)

2.2. Obiectivele Bancii Centrale

Instrumente Obiective Obiective Obiective

economice operationale intermediare finale

Open Market Dobanda Rata dobanzii Preturile

interbancara pe termen scurt

Rezerva min. Baza   monetara Rata dobanzii Nivelul activitatii

obl. pe termen lung (cresterii) econ.

Taxa scontului Agregate Rata somajului

monetare
M1,M2,M3,L

Volumul Agregate de Echilibrarea

creditului credit Balantei de Plati
Externe

Tabel 3: Instrumente ale politicii monetare.

10 | P a g e
 Mecanismul de acționare a instrumentelor economice în vederea îndeplinirii obiectivelor
macroeconomice presupune realizarea unor obiective operaționale și a altora intermediare prezentate în
tabelul nr. 3.

2.3. Funțiile Băncii Centrale

Principala sarcină a unei bănci centrale o reprezintă influențarea comportamentului sistemului

într-un sens consistent cu scopurile politicii economice prin folosirea unor instrumente specifice, atât
de piață (cum ar fi vânzările/cumpărările de titluri sau devize) cât și administrative (cum ar fi măsurile
de control selectiv al creditelor) cu un impact imediat asupra piețelor financiare, dar îndeosebi asupra
celei monetare.

a) Funcția de bancher al statului

Motivul originar al înfiintarii primelor banci centrale a fost de a asigura finanțarea cheltuielilor publice.
Finanțarea Trezoreriei se poate face și prin cumpărarea de titluri ale datoriei publice pe piața primară.
Cele mai multe bănci centrale nu operează decât pe piața secundară. Totuși, Banca Italiei poate cumpăra
titluri pe piața primară.

b) Funcția de casier al statului

            Banca Centrală este responsabilă pentru executarea operațiilor de casă ale Trezoreriei și evidență
contabilă a acestora. Conturile Trezoriei sunt întotdeauna administrate de Banca Centrală. În majoritatea
țărilor, contul curent al trezoreriei are sold creditor (în Italia, soldul este, în general, debitor și acoperit
prin credite ale băncii centrale). Pentru acest sold creditor, în unele țări se bonifică dobânda (Franța,
Italia, Elvetia).

c) Funcția de emisiune monetară

Băncile centrale dețin monopolul emisiunilor monetare încă din a doua jumătate a secolului XIX. La
monopolul emisiunii de bancnote s-au adăugat și alte funcții vizând elementele și funcționarea
sistemului monetar:

 stabilirea denumirii unității monetare

11 | P a g e
  stabilirea valorilor nominale, dimensiunilor, greutății și desenului semnelor monetare
 emisiunea de monedă divizionară

d) Funția de centru al politicii monetare

Atât de importantă a devenit această funcție în prezent, încât ea este considerată activitatea

definitorie pentru profilul unei bănci centrale.

e) Funcția de verigă centrală a sistemului bancar

Banca centrală are sarcina supravegherii lichidității economiei, acționând precum un creditor în
ultimă instanță.
Ponderea creditelor acordate băncilor din sistem, în totalul activului băncii naționale diferă de la o
țară, la alta. În Italia se înregistrează o pondere redusă, de 5%.

f) Funcția de centru al politicii valutare

            Băncile centrale sunt responsabile pentru asigurarea stabilității puterii de cumpărare a monedei

naționale, atât pe plan intern, cât și pe plan extern. Stabilitatea pe plan extern presupune stabilitatea
relativă a cursului valutar și echilibrarea dinamică a balanței de încasări și plăți externe. Controlul
valutar este o sarcină a guvernului, dar banca centrală cooperează în formularea și exercitarea acestuia.

g) Funcția de reprezentant al statului în relațiile financiare

Deoarece aparține sistemului instituțiilor publice dar, mai ales, pentru că operează ca un
bancher al statului, banca centrală este abilitată, prin statutul său, să reprezinte statul în relațiile
financiare internaționale și în organismele financiare internaționale (art 2,34 Legea 34/91).

12 | P a g e
2.4. Instrumente folosite de banca centrală

 Rata dobânzii:

RATA MEDIE A DOBÂNZILOR BĂNCILOR COMERCIALE:

10.26% (estimare 31 decembrie 2009)
11.31% (estimare 31 decembrie 2008)

MASA MONETARĂ ÎN SENS RESTRÂNS - MASA MONETARĂ ÎN SENS LARG – M3:

M1: 1.884 trilioane dolari (estimare 31 decembrie
1.234 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 2010)
2010) 1.846 trilioane dolari (estimare 31 decembrie
1.267 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 2009)
2010)
VALOAREA CREDITELOR INTERNE:  VALOAREA DE PIAŢĂ A ACŢIUNILOR
3,122 trilioane dolari (estimare 31 Decembrie TRANZACŢIONATE PUBLIC PE BURSĂ:
2012) 317.3 miliarde dolari (31 decembrie 2009) 
3,274 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 520.9 miliarde dolari (31 decembrie 2008)
2010) 1.073 trilioane dolari (31 decembrie 2007)
3,047 trilioane dolari (estimare 31 decembrie
2009)
Tabel 4: Instrumente folosite de Banca Centrală a Italiei4

4
Sursa: http://www.scientia.ro/

13 | P a g e
Ratele dobânzii de referință

*Valabile din 01 aprilie 2018

Perioada 1 lună 3 luni 6 luni 12 luni

EURIBOR -0,37100 -0,32900 -0,26900 -0,18900
LIBOR USD 190932 2,36294 2,51175 2,77004
LIBOR CHF -0,78870 -0,72820 -0,64900 -0,51840
ROBOR 246000 2,45000 2,57000 2,67000
Tabel 5: Valoarea indicilor de referinta pentru luna MAI 20185

** Lichidarea depozitelor înainte de scadență se va face la dobânda la vedere (de cont curent) practicată
de Bancă pentru perioada de la data constituirii până la data lichidării depozitului.

*** Pentru Certificate de depozit nominative răscumpărate înainte de scadență Banca nu va acorda
dobândă.

NB 1. Pentru operațiuni de retragere numerar, Clientii vor trebui să anunțe Banca cu 2 zile
bancare lucrătoare (inclusiv data la care se face programarea) înainte de data efectuarii retragerii, pentru
sume în lei care depășesc 10.000 RON sau pentru sume în valută care depășesc echivalentul a 10.000
EUR.

NB 2. Depozitele clienților Băncii sunt garantate de către Fondul Interbancar de Garantare a

Depozitelor (F.I.T.D.) din Italia în conformitate cu limitele și condițiile de garantare oferite de către
aceasta, disponibile spre consultare pe pagina web a acestuia (www.fitd.it), precum și la sediile Băncii și
pe pagina web a acesteia (www.bancaditalia.it). Plafonul maxim de garantare pentru fiecare Client
deponent este de 100.000 euro. Ratele de dobandă de mai sus sunt valabile pâna la suma de 300.000
euro - valoare cumulată pe client. Pentru sume mai mari, rata de dobândă se va negocia.

5
Sursa: http://www.bancaditalia.it/

14 | P a g e
  Curs valutar:

Exchange rates table

US dollar 1,1969
Japanese yen 130,37
Bulgarian lev 1,9558
Czech koruna 25,503
Danish krone 7,4492
Poud sterling 0,88235
Hungarian forint 313,87
Polish zloty 4,2543
New Romanian leu 4,6620
Swedish krona 10,5715
Swiss franc 1,1950
Icelandic krona 122,20
Norwegian krone 9,6440
Croatian kuna 7,4040
Russian rouble 75,4816
Turkish lira 5,0963
Australian dollar 1,5915
Brazilian real 4,2426
Canadian dollar 1,5410
Mexican peso 22,9276
Indian rupee 80,0278
Singapore dollar 1,5962
Philippine peso 61,847
Tabel 6: Euro foreign exchange reference rates as of 4 May 20186

2.5. Caracteristici definitorii ale băncii respective

Italia a fost membră fondatoare a NATO şi Comunităţii Economice Europene (CEE). Aceasta a
fost în fruntea unificării economice şi politice europene, aderând la Uniunea Economică şi Monetară în
1999.

Așa cum fiecare bancă centrală are o sarcină prioritară – să menţină puterea de cumpărare şi
cursul valutar al monedei naţionale şi să asigure stabilitatea şi lichiditatea sistemului bancar, eficienţa şi
fiabilitatea sistemului de plăţi, Banca d’Italia îndeplinește, la rândul ei, această sarcină.

6
Sursa: http://www.bancaditalia.it/

15 | P a g e
3 CAPITOLUL III. Prezentarea a trei bănci reprezentative din sistemul
bancar din Italia

3.1 Intesa Sanpaolo

1. Istoric

Intesa Sanpaolo este grup bancar italian , din fuziune Banca Intesa și Sanpaolo IMI, cu sediul în
Torre Intesa Sanpaolo, Torino, Italia. În anul 2014, a fost unul dintre cel mai mare grup bancar din Italia,
pe baza capitalizării bursiere și al doilea, după numărul total de active.

Banca a fost constituită în anul 2007 și a depășit Unicredit Group, ca fiind cea mai mare bancă din Italia,
cu 13 milioane de clienți și active în valoare de 690 miliarde USD.

2. Acționariat(formă de proprietate și acționari)7

Număr de sucursale în Italia Număr de angajați

900 60

Număr de sucursale din afara regiunii Număr de angajați

9960 880
 Acționari:

 Compagnia di San Paolo

 Fondazione Cariplo
 Fondazione Cassa di Risparmio di Padova e Rovigo

Cele trei instituţii deţin un total de 19% din acţiunile Intesa Sanpaolo.

3. Tipuri de instituție

Tipul de instituție pentru Intesa Sanpaolo este privat.

4. Oferta de produse și servicii bancare

7
Sursa: https://www.intesasanpaolobank.ro/

16 | P a g e
 Pachetul LIDER oferă poseserilor acces la următoarele produse şi facilităţi:
 Cont curent în lei şi / sau euro
 Internet Banking fără comision de subscriere şi administrare
 Carduri de debit gratuite (pentru primele două carduri: principal şi secundar)
 Tarife reduse pentru plăţi, retrageri de numerar şi alte operaţiuni curente
 Dobândă avantajoasă la disponibilităţile din contul curent
 Comision de retragere zero de la orice ATM din România, precum şi de la sucursalele băncii în
limita lunara a 30.000 Lei sau 8.000 Euro
Pachetul LIDER este uşor de gestionat, având un singur comision lunar pentru toate produsele şi
serviciile incluse în pachet:
 Gratuit prima lună
 8 Lei sau 4 Euro pe lună
 Comisionul lunar se reduce cu 50% dacă în luna precedentă au fost transferaţi în contul curent
cel puţin 400 Lei sau 200 Euro
Pachetul LIDER este disponibil oricărei persoane fizice cu vârsta peste 18 ani doar în baza buletinului
sau a cărţii de identitate la oricare din sucursalele şi agenţiile Intesa Sanpaolo Bank din toată ţara.
Intesa Sanpaolo Bank mai lansează o ofertă prin creditul „Prima casă”. Aceasta este destinată
tuturor persoanelor fizice cu vârstă între 18 şi 70 ani, atât în lei, cât şi în euro, cu o perioadă de
rambursare a împrumutului între 5 şi maxim 30 de ani. Valoarea maximă a împrumutului este de 57.000
euro sau echivalent în lei, iar avansul este de minim 5% din preţul de achiziţie al imobilului. Structura de
preţ în cazul creditelor „Prima Casă” de la Intesa Sanpaolo Bank este una foarte simplă şi avantajoasă
pentru clienţi: comision de acordare de 0,5% din valoarea creditului, un singur comision  de gestiune şi
rata dobânzii, ce este exprimată în funcţie de indicii de referinţă interbancară Robor (la lei), respectiv
Euribor (la euro). Astfel pentru creditele acordate în euro rata dobânzii este calculată în funcţie de rata
de referinţă interbancară Euribor la 3 luni + 3,97%. Dobânda anuală efectivă (DAE) estimată pentru
creditele în euro este de 5,62%. Pentru creditele în lei rata dobânzii este calculată în funcţie de rata de
referinţă Robor la 3 luni + 2,47%. DAE pentru creditele în lei este de 14.01%. Intesa Sanpaolo Bank nu
percepe comision de rambursare anticipată pentru „Prima Casă”, facilitând astfel posibilitatea clienţilor
de a restitui în avans creditul. Venitul minim acceptat de către Intesa Sanpaolo Bank este de 450 lei sau

17 | P a g e
echivalent în euro, iar pentru a putea accesa o valoare mai mare a creditului, clientul poate opta pentru
maxim 3 codebitori.8

5. Evoluție în timp

De-a lungul timpului, cele două bănci Banca Intesa și Sanpaolo IMI au fuzionat pentru a crea Intesa
Sanpaolo.

3.2 UniCredit Group

1. Istoric

UniCredit Group este o companie italiană de servicii bancare, cu sediul la Milano. Grupul UniCredit a
fost fondat în anul 1998, prin unirea mai multor grupuri bancare italiene, cum ar fi Unicredito (băncile
din Torino, Verona și Treviso) și Credito Italiano
Credito Italiano a emis circa 38,46% acțiuni noi proprietarilor Unicredito și s-a redenumit Italic
Unicredit. Alte bănci,precum Banca dell'Umbria, Cassa di Risparmio di Carpi, Cassa di Risparmio di
Trento și Rovereto (Caritro), Cassa di Risparmio di Trieste s-au alăturat grupului în 1998-2000.
2. Acționariat( formă de proprietate și acționari)

 UniCredit Group, este de asemenea cel mai mare grup bancar din Europa Centrală și de Est, cu peste
3.100 de sucursale, în care 65.000 de angajați deservesc 24 milioane de clienți.
 STRUCTURA ACTIONARIAT:9

 Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social.

 Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social.
 Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social.
 Bank Austria- 0,01328854% din capitalul social.
 Arno Grundstücksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul social.

8
Sursa: https://www.intesasanpaolobank.ro
9
Sursa: https://www.unicredit.it/it/chi-siamo/presenza-in-italia/unicredit-in-italia.html

18 | P a g e
  Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH -
0,01328854% din capitalul social.
 Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social.

 Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social.

 Unicredit Leasing Romania S.A. - 0,000000491% din capitalul social.
 Alti actionari, persoane fizice romane - 4,02770700% din capitalul social.
 Alti actionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social

3. Tipul de instituție

Tipul de instituție pentru UniCredit este privat.

4. Oferta de produse și servicii bancare

UniCredit Private Banking oferă produse și servicii bancare într-o gamă diversificată, incluzând
soluții clasice de economisire, ca de exemplu depozite la termen cu maturități flexibile, dar și
instrumente cu venit fix – titluri de stat, obligațiuni guvernamentale.

Servicii bancare la distanță: BusinessNet este o aplicașie web care ne permite să facem operațiuni
bancare de la orice calculator cu acces la Internet, fără compromisuri când vine vorba de securitate.
Comunici cu banca prin protocolul SSL cu criptare pe 256 de biti, iar autentificarea prin dispozitivele
OTP (one time password), cunoscute si ca “tokens”, asigură confidențialitate totală.

5. Evoluție în timp a băncii

Instituția ocupă o poziție de top în clasamentul băncilor românești și are 180 de unități și peste 3.000 de
angajati în România. Banca se ocupă cu furnizarea de servicii și produse pentru diferite categorii de
clienți.

19 | P a g e
3.3 Banco BPM

1. Istoric

Banco BPM este cel de-al treilea cel mai mare conglomerat retail și bancar comercial din totalul
activelor din Italia, în spatele UniCredit și Intesa Sanpaolo, dar depășește Banca Monte dei Paschi di
Siena (164,385 miliarde euro la mijlocul anului 2016). Banco BPM este un grup bancar italian de
origine cooperatistă, prezent pe întreg teritoriul Italiei, cu excepția Alto Adige, care funcționează de la 1
ianuarie 2017, caracterizat printr-o puternică înrădăcinare locală, în special în Lombardia (unde este cel
mai mare operator cu o cota de 15%), în Veneto și în Piemont.

2. Acționariat(formă de proprietate și acționari)

Banco BPM își are sediul social la Milano și biroul administrativ din Verona.Consiliul de
administrație este alcătuit din 19 membri (care urmează să fie redus la 15, după trei ani), Giuseppe
Castagna, fost director general al BPM, director general și Carlo Fratta Pasini în funcția de președinte al
BP, în timp ce comitetul executiv este prezidat de Pier Francesco Saviotti CEO al BP. Ca și în BP,
directorul general este Maurizio Faroni. BPM exprimă un vicepreședinte adjunct, nouă directori sunt
exprimați de Verona, opt de Milano și doi independenți.

Grupul, deține active de peste 161 miliarde de euro, 4 milioane de clienți, 2302 sucursale,
23331 angajați, 108 miliarde de împrumuturi și o cotă de piață de 8,2%. Este al treilea cel mai mare grup
bancar italian după Intesa Sanpaolo și Unicredit.

3. Tipul de instituție

Tipul de instituție pentru Banco BPM este privat.

4. Oferta de produse și servicii bancare

Banco BPM organizează o conferință, cu scopul de a propune o reflecție, pornind de la normla

legislativă, cu priință la schimbările impresionante asupra secorului terț pentru a începe un nou curs în
domeniul social și noile forme economice care vor contribui la relansarea acestuia.

20 | P a g e
 5. Evoluție în timp a băncii

Împreună cu clienții, acționarii și părțile interesate, modelul de afaceri al Grupului Banco BPM
pune oamenii și competențele sale în centru, îmbunătățite prin formarea continuă. Fiul tradiției băncilor
populare, Grupul Banco BPM creează o rentabilitate sporită pentru acționarii săi și o dezvoltare durabilă
în teritoriile în care operează.

21 | P a g e