Proiect Practica OTP Bank

CUPRINS
INTRODUCERE.......................................................................................................................2
Capitolul 1 PREZENTAREA BĂNCII OTP BANK ............................................................3
1.1. Scurt istoric..................................................................................................................3
1.2. Evoluția activității la OTP Bank..................................................................................4
1.3. Viziune, misiune, valori...............................................................................................7
1.4. Companii membre OTP Group România.....................................................................8
1.5. Responsabilitatea socială corporativă........................................................................10
Capitolul 2 CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE......................................................12

2.1. Caracteristici generale................................................................................................12
2.2. Tipologia creditelor....................................................................................................21
2.3. Etapele necesare acordării unui credit de către OTP Bank........................................22
Capitolul 3 CREDITE ACORDATE DE OTP Bank PERSOANELOR FIZICE............26
3.1. Credit de nevoi personale...........................................................................................26
3.2. Credit pentru nevoi personale cu garanție ipotecară..................................................28
3.3. Credit ipotecar de construcții....................................................................................30
3.4. Creditul AUTO.........................................................................................................32
3.5.Credit PRIMA CASĂ................................................................................................34
3.6.Credit ipotecar de achiziții.........................................................................................36
ANEXĂ(Dosarul studiat la practică- OTP Bank)................................................................42
BIBLIOGRAFIE....................................................................................................................43
1
INTRODUCERE
Economia de piață presupune în mod necesar existența unui sistem bancar care să
asigure mobilizarea tuturor disponibilităților monetare ale economiei și orientarea lor
temporară în desfășurarea de activități economice eficiente.
Prin activitatea desfășurată de bănci, de colectare de resurse financiare concomitent cu
plasarea acestora spre unitățile care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea îndeplinesc
un rol important de intermediere bancară. În acest sens, creditul devine instrument activ în
stimularea dezvoltării economiei, prin intermediul lui încurajându-se acțiunea anumitor
fenomene, în funcție de obiectivele urmărite a se realiza.
Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare a acestuia are o
importanță majoră, aici intervenind funcția băncii de analist financiar pentru a orienta
resursele spre cele mai eficiente plasamente.
În angajarea resurselor lor, băncile se confrunta cu o serie de riscuri:
- riscul de nerambursare;
- riscul lipsei de lichiditate;
- riscul variației ratei dobânzii pe piață;
- riscul de capital;
- riscul repatrierii capitalului în condițiile creditării externe (riscul valutar și riscul de
ţară).
Acordând credite banca își asumă mai multe tipuri de riscuri, acestea fiind determinate
fie de calitatea celui care face imprumutul, fie de evoluția economică generală, fie de structura
generală a băncii.
Se cunoaște faptul că performanța bancară are două dimensiuni: rentabilitate și risc,
iar managementul bancar urmărește maximizarea performanțelor bancare prin armonizarea
următoarelor obiective: maximizarea rentabilității băncii, minimizarea expunerii la risc și
încadrarea în normele de calitate și comportament prudențial.
Considerarea tuturor riscurilor este un fapt necesar și important pentru fiecare bancă,
dar în condițiile amplitudinii procesului de recreditare, cunoașterea, evitarea și prevenirea lor
este de o deosebită relevanță la nivel național.
2
1. PREZENTAREA BĂNCII OTP BANK
1.1. Scurt istoric
OTP Bank România este parte a OTP Group, unul dintre cele mai importante grupuri
financiare din Europa Centrală şi de Est, cu operaţiuni în ţări precum Ungaria, Muntenegru,
Croaţia, Bulgaria, Rusia, Ucraina, Slovacia, Serbia şi România. Prezentă din 2005 pe piaţa
bancară din România, OTP Bank şi-a propus să devină o bancă universală puternică, care să
ofere servicii complete pentru clienţi persoane fizice şi companii.
În toate acţiunile pe care le-a întreprins de-a lungul celor peste cinci ani de când este
prezentă pe piaţa locală, OTP Bank România şi-a construit, prin inovaţie şi competenţă,
drumul către acest obiectiv, oferind servicii bancare atât persoanelor fizice cât şi companiilor.
În decembrie 1995, RoBank a primit autorizarea de funcţionare ca bancă universală în

România. Patru ani mai târziu, aceeaşi bancă a fost selectată dintr-o listă de 10 bănci
româneşti pentru calculul ratelor zilnice BUBID/BUBOR, în timp ce, în 2000 RoBank a
semnat un acord cu BERD pentru a participa la Programul de Facilitate al Comerţului Străin,
proiect în valoare de 100 milioane USD.
În 2003, RoBank a încheiat o înţelegere cu Eximbank, cu privire la finanţarea şi pre-

finanţarea producţiei de export. În cursul aceluiaşi an, banca a participat la proiectul Băncii
Mondiale pentru finanţarea zonelor rurale, obţinând subîmprumuturi de până la 1 milion USD
pentru fondurile proiectelor de finanţare din toate segmentele economiei rurale.
În 2004, OTP Group a achiziţionat 99,99% din RoBank, 0,01% aparţinând altor
companii, membre ale OTP Group.
Ca parte a strategiei sale de dezvoltare pe piaţa bancară din România, OTP Bank
România a încheiat anul 2006 cu 66 unităţi operaţionale, iar în prima parte a acestui an a
deschis alte 7 unităţi operaţionale în Focşani, Hunedoara, Timişoara, Vaslui şi Cluj. OTP
Bank România preconizeză ca până la sfarşitul anului 2007 să aibă peste 100 de unităţi
operaţionale în toată ţara.
OTP Bank România a atins în decembrie 2006 o cotă de piaţă de 2,13% pe segmentul
retail, bazată pe creşterea creditelor ipotecare, până la nivelul de 3,81% din piaţă.
La sfârşitul celui de-al treilea trimestru din 2007, activele totale ale OTP Bank
România au crescut cu 15,9%, pâna la 236,4 miliarde HUF (930.706.800 EUR). Pierderile din
împrumuturi au fost semnificativ mai mici decât în al doilea trimestru al aceluiaşi an.
În 2007, veniturile din dobânzi nete au crescut semnificativ, până la 93%, datorită
întăririi bazei de depozite a băncii.
3
Într-o singură lună, în decembrie 2007, 20 unităţi teritoriale noi au fost deschise, OTP
Bank atingând numărul de 104 unităţi teritoriale.
2008 a fost primul an profitabil din istoria companiei, cu o creştere a câştigului

operaţional de 65,5% comparativ cu 2007 (de la 10.152 milioane HUF la 16.800 milioane
HUF).
2008 poate fi cu uşurinţă definit de o creştere semnificativă a activelor, dar şi a

volumului creditelor şi depozitelor. În comparaţie cu 2007, activele totale au crescut cu 24%,
volumul creditelor cu aproape 50%, în timp ce volumul depozitelor a crescut cu 20%.
1.2. Evoluția activității la OTP Bank

OTP Bank Romania a obținut rezultate financiare pozitive, în 2008. Profitul după
impozitare a înregistrat o valoare de 133 milioane HUF, astfel că banca a încheiat primul an
profitabil din istoria sa. Venitul total înregistrat a fost de 16.8 miliarde HUF, ceea ce indică o
creştere de 65.5%, în comparaţie cu 2007.
Deasemenea portofoliul de credite a cunoscut un avans de 50%, comparativ cu anul

2007. Mai mult, toate elementele componente ale venitului total indică o performanţă pozitivă
a subsidiarei din România. Venitul net din dobânzi a crescut cu 27%, în timp ce venitul net
din comisioane şi speze a crescut de aproape patru ori, iar veniturile nete din alte surse decât
dobânzile au atins o creştere de 62 procente.
Al patrulea trimestru al anului 2008 a fost caracterizat de un volum semnificativ mai

mare al venitului total, de până la 41%. Cu toate acestea, venitul net din dobânzi a scăzut cu
18 procente, ca o consecinţă directă a realocării sumei de 3.4 milioane RON către venitul net
din comisioane. De asemenea, trimestrul IV a fost marcat de o politică strictă de control al
costurilor, care a determinat o creştere a costurilor de numai 2%, comparativ cu trimestrul III.
În portofoliul de retail, volumul creditelor pentru locuinţe şi bunuri a crescut cu 121%,

în comparaţie cu 2007 şi cu 18%, în comparaţie cu trimestrul anterior, în timp ce creditele
pentru consum s-au micşorat. De la an la an, creditele pentru corporaţii au crescut cu 28 de
procente, creşterea pe trimestru fiind de 7 procente. Totodată, în trimestrul IV s-a constat o
scădere a portofoliului de credite acordate în moneda naţională, scădere datorată în mare parte
temperării activităţii de creditare din lunile noiembrie şi decembrie
Volumul depozitelor a crescut cu 2% în 2008, în timp ce în trimestrul patru a scăzut cu

8%, incluzând scăderea depozitelor de retail cu 12% şi cea a depozitelor corporate cu 3.5%. În
luna decembrie, volumul depozitelor corporate a crescut, în timp ce volumul depozitelor de
retail s-a stabilizat. Acestea, pe fondul dobânzilor mai mari oferite de OTP Bank România la
depozite.
4
Anul 2009 a fost marcat, pentru OTP Bank România, de lansarea unor produse şi
facilități în premieră pe piaţa locală, dar şi de atingerea unor rezultate financiare care confirmă
politica de creştere responsabilă a instituţiei bancare.
În premieră pe piaţa de profil din România, OTP Bank a îmbogăţit serviciul OTPdirekt
- Alerte SMS, prin intermediul optiunii Control Card Bancar, tip de alertă disponibilă pentru
toate cardurile bancare, atât de debit cât şi de credit. Acest serviciu le oferă clienţilor un
avantaj extrem de important, un control mai eficient al finanţelor, prin informarea lor în timp
real, direct pe telefonul mobil, asupra soldului disponibil după efectuarea oricărei tranzacţii.
De asemenea, la trei ani după ce OTP Bank România a lansat OTPdirekt, numărul de
utilizatori ai acestui serviciu a depăşit 15.000, reprezentând aproape 10% din numărul total de
clienţi ai băncii, ceea ce confirmă calitatea şi popularitatea serviciului. Mai mult, în primul
trimestru al anului 2009, numărul de utilizatori a crescut cu 50%, faţă de aceeaşi perioadă a
anului trecut. Pe lângă numărul de utilizatori OTPdirekt atât numărul de tranzacţii, cât şi
volumul acestora au cunoscut creşteri. Astfel, faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut,
numărul de tranzacţii efectuate prin intermediul OTPdirekt a crescut cu 26%, iar volumul
acestora, cu 17%.
S-au produs schimbari şi în ceea ce priveşte reţeaua de sucursale a OTP Bank

România. In luna august a fost inaugurată unitatea cu numărul 106, in timp ce 14 centre de
creditare au fost transformate in unitati complet operationale. În 41 din cele 106 unităţi, au
fost amenajate spaţii de joacă pentru copii. Creioane colorate, tabla pentru desenat, scăunele,
măsuţe şi jucării în culori vesele întampina copiii care păşesc în bancă, împreună cu parinţii
lor.
Venitul net din dobânzi a scăzut în trimestrul al doilea cu 2% comparativ cu trimestrul

anterior. Aceasta se datorează în principal scăderii ratelor de referinţă ale dobânzilor, în timp
ce cheltuielile cu dobânzile la depozite au crescut. Acest efect a fost parţial compensat de
recalcularea constantă a preţurilor la creditele corporative şi pentru IMM-uri. Veniturile nete
din taxe şi comisioane bancare au crescut în trimestrul 2, cu 11%, de la un trimestru la altul, în
principal datorită venitului mai mare din comisioanele aferente creditelor. Alte venituri nete,
în afară de dobânzi, au crescut cu 10% în trimestrul 2, deoarece câştigul mai mic din cursul de
schimb valutar a fost compensat de câştigul de 3 milioane RON din vânzarea de titluri de
valori.
După retragerile semnificative de depozite din trimestru al patrulea al 2008, depozitele

au crescut cu 25% în RON, în primele 6 luni. Baza depozitelor de retail a înregistrat o creştere
semnificativă încă din primul trimestru, însă această bază nu a fost doar menţinută, ci şi
extinsă, ca urmare a preţurilor atractive adaptate la condiţiile de piaţă şi dezvoltarea
produselor.
Cota de piaţă a OTP Bank România la depozitele totale a crescut cu 16 puncte de bază,
de la un trimestru la altul, creditele au scăzut cu 4 puncte, iar raportul credite – depozite a
scăzut cu 82 de puncte, de la un trimestru la altul.
5
Evoluţia OTP Bank este reflectată atât de satisfacţia acţionarilor, cât şi de premiile
primite. Banca a fost inclusă de către revista Forbes în topul celor mai importante 1000
companii la nivel mondial, în vreme ce un studiu al publicaţiei Euromoney, supravegheat de
54 de analişti financiari şi investitori, a desemnat OTP Bank ca fiind “Cea mai performantă
companie Est Europeană”, cu cea mai coerentă şi mai convingătoare strategie de afaceri. OTP
Bank a primit 12 premii „Cea Mai Bună Bancă din Ungaria”, alături de premii precum
„Mobile Bank of the Year” şi „Internet Bank of the Year”.
Premiul este cu atât mai valoros cu cât, în această perioadă, contextul financiar-bancar
în Ungaria este în continuare delicat, ca urmare a crizei globale. Distincţia nu este prima pe
care un membru al OTP Group o primeşte. În 2008, Euromoney desemna OTP Private
Banking „Cel mai bun furnizor de servicii de Private Banking” din Ungaria, în urma unei
evaluări cantitative şi calitative, deopotrivă, factori precum amploarea şi calitatea serviciilor
contând decisiv.
Mesaj din partea conducerii OTP Bank:
„Într-un an economic delicat, OTP Bank România şi-a consolidat poziţia pe piaţă
şi a încheiat semestrul trei cu rezultate remarcabile”
Anul 2009 a reprezentat, pentru OTP Bank România, un an al consolidării şi al

stabilităţii, obiective importante în actualul context economic internaţional. De-a lungul
celor 5 ani de prezenţă în România, am reuşit să ne păstrăm abordarea inovatoare şi să
contribuim la evoluţia pieţei bancare, ne-am dezvoltat prudent şi responsabil, pentru a deveni
instituţia stabilă care suntem azi. După un prim semestru pozitiv, cu o creştere semnificativă
a profitului operaţional, rezultatele financiare din primele 9 luni ale anului confirmă, o dată
în plus, faptul că OTP Bank România este o companie sigură şi de încredere.
În ciuda contextului economic delicat, OTP Bank România a continuat consolidarea

reţelei de unităţi, prin deschiderea sucursalei cu numărul 106, la Covasna. Seria realizărilor
importante a continuat în 2009: am aniversat 5 ani de inovaţie, ne-am bucurat de lansarea a
două fonduri închise de investiţii, marca OTP Asset Management România şi am încheiat
anul în aceeaşi notă pozitivă în care l-am început.Încrederea este cea care ne va defini
activitatea şi în acest an!”(László Diósi
Director General OTP Bank Romania ).
OTP Bank România se poziţionează ca o bancă ce oferă servicii financiare competitive

şi este mereu atentă să îşi îmbunătăţească produsele şi serviciile, astfel încât să devină un
etalon de calitate atât din punctul de vedere al produselor şi serviciilor, cât şi din punctul de
vedere al atitudinii angajaţilor. OTP Bank România intenţioneaza să convinga potenţialii
clienţi că este important ca aceştia să beneficieze de oferte corecte, dar şi de servicii la cele
mai înalte standarde.
OTP Bank România oferă canale alternative şi pachete de servicii asociate produselor,
un domeniu în care OTP Bank este lider incontestabil în Ungaria – având o cotă de piaţă de
6
50% pe servicii de Call Center, 70% pe Internet Banking şi 70% pe Mobile Banking. De când
a pătruns pe piaţa din România, OTP Bank a analizat cu atenţie piaţa locală şi a identificat în
permanenţă noi oportunităţi de investiţie şi dezvoltare, câştigându-şi astfel dreptul de a fi
considerată o bancă inovativă.
Parte a unui grup inovativ, OTP Bank a lansat, în premieră pe piața din România,
primul card cu design unic – VISA Clasic Transparent, primul card co-branded cu o rețea de
benzinării – OTP – MOL, a fost prima bancă care a introdus creditul în franci elvețieni și în
colaborare cu OTP Asset Management a lansat, ca o noutate absolută pe piața locală, primul
fond de investiţii cu capital garantat, care va fi listat la Bursa de Valori București, OTP
WiseRO. În condiţiile unui climat economic sensibil, OTP Asset Management România a
adus pe piată un produs ce răspunde cerinţelor investitorilor autohtoni, oferind dublă
protecţie: capital investit garantat şi volatilitate controlată a indicelui ce reprezintă activul
suport al fondului, atenuând astfel posibilele efecte negative ale unor fluctuaţii mai puţin
favorabile.
OTP Bank România oferă în prezent soluţii financiare integrate, atât pentru companii,
cât şi pentru persoanele fizice. În calitate de client al OTP Bank, vei beneficia de servicii si
consiliere de incredere din partea personalului băncii, gata oricând să te ajute să alegi o ofertă
pe măsura aşteptărilor tale.
1.3. Viziune, misiune, valori

Viziunea băncii:
Să fim recunoscuţi ca un partener puternic, stabil şi profitabil în servicii financiare

universale de mărime medie, un partener care administrează eficient, creşte în mod dinamic şi
se implică puternic în programe de responsabilitate socială.
Misiunea băncii:
Vrem să oferim o gamă completă de servicii financiare de cea mai bună calitate, prin
operarea într-o manieră prudentă şi transparentă şi prin cultivarea activă a inovaţiei. Ne bazăm
succesul pe încrederea clienţilor construită prin înţelegerea nevoilor lor locale şi regionale, pe
calitatea şi eficienţa tuturor serviciilor livrate. De asemenea, recunoaştem şi motivăm talentul,
încrederea şi devotamentul angajaţilor noştri.
Valori:
Angajaţii noştri dau valoare companiei şi participă în mod esenţial la succesul acesteia,
fiind împreună responsabili pentru îndeplinirea misiunii noastre. Recunoaştem calitatea,
motivarea şi performanţa ca factori principali în atingerea succesului. Valorile noastre sunt:
 Încredere
7
 Dinamism
 Inovaţie
 Stabilitate
 Profesionalism
 Flexibilitate
 Transparenţă
 Integritate
 Orientare spre clienţi
1.4. Companii membre OTP Group în România

OTP Asset Management membră a OTP Group şi funcţională din aprilie 2008, se
poziţionează ca un jucător inovator şi activ pe piaţa fondurilor de investiţii. Acţionarii OTP
Asset Management Romania sunt OTP Bank România S.A. (9,9%) şi OTP Alapkezelo ZRT
(90,1%). Compania a înregistrat o creştere importantă şi rapidă în ceea ce priveşte dezvoltarea
produselor şi administrarea activelor. În prezent, OTP Asset Management România
coordonează trei fonduri închise de investiţii, un fond monetar, un fond diversificat şi un fond
cu dobândă, precum şi primul fond închis de investiţii cu capital garantat din România.
Compania oferă, de asemenea servicii pentru investiţii personalizate şi administrează
portofolii individuale. OTP Asset Management România este un jucător activ şi inovator, din
ce in ce mai cunoscut pe piaţa locală. În iunie 2008, compania a lansat primul fond închis de
investiţii cu capital garantat de pe piaţă, OTP GarantisRO. La finele anului 2008, prin
intermediul activelor sud administrare, OTP Asset Management a atins o cotă de piaţă de
4,51%. Pe viitor, OTP Asset Management România intenţionează să continue dezvoltarea
inovatoare a produselor sale şi să îşi extindă canalele de distribuție.
OTP Consulting România S.R.L, a fost înfiinţată de către OTP Bank România şi
compania de consultanţă OTP Hungaro Projekt, din Ungaria. Experienţa câştigată de OTP
Hungaro Projekt în pregătirea şi managementul proiectelor pentru companii şi administraţii
locale, precum şi experienţa consultanţilor de la OTP Consulting şi OTP Bank Romania,
garantează oferirea unei asistenţe de bună calitate clienţilor români care se confruntă cu
probleme după aderarea la Uniunea Europeană similare cu ale altor clienţi din regiune.
OTP Consulting România nu oferă numai soluţii pentru proiecte, ci şi asistenţă în

implementarea proiectelor, fiind capabilă, de asemenea, să susţină dezvoltarea personalului
beneficiarului în managementul proiectului.
8
OTP Leasing Romania IFN S.A. a intrat pe piaţa locală în august 2007, oferind
produse de leasing pentru maşini şi echipamente.
Produsele pe care OTP Leasing Romania le oferă vin în întâmpinarea nevoilor întregii
pieţe şi pot fi diferenţiate prin rate ale dobânzilor transparente şi competitive, aprobare rapidă
a cererilor de leasing, dar şi prin servicii post-vânzare de înaltă calitate. Acţionarii majoritari
ai OTP Leasing Romania sunt Merkantil Bank Ungaria, membră a Merkantil Group (70%) şi
OTP Bank România (30%).
OTP Fond de Pensii -OTP Group este prezent în România atât pe piaţa fondurilor de
pensii private, cât şi pe piaţa pensiilor facultative. OTP Fond de Pensii a fost autorizat în
august 2007, cu un capital social de 8 milioane EUR şi dispune de o reţea naţională de unităţi
teritoriale. Fondul pentru pensia privată obligatorie coordonat de OTP Fond de Pensii este
„OTP Fond de Pensii Administrat Privat”. Fondul a fost stabilit pentru a creşte capitalul plasat
prin investiţii pe termen lung, într-o structură mixtă a activelor, cu diferite profiluri de risc şi
performanţe, cât şi prin diversificarea prudentă între categoriile de active dar şi în interiorul
acestora, în concordanţă cu limitele legale, astfel încât să asigure o pensie privată fiecărui
participant.
OTP Garancia Asigurări este denumirea sub care funcţionează, pe piaţa românească
de asigurări, cea de-a cincea filială de asigurări a OTP Group, unul dintre cele mai importante
grupuri financiare din Europa Centrală şi de Est.
OTP Group a pătruns pe piaţa românească de asigurări la sfârşitul anului 2005, prin
achiziţionarea a peste 99% din acţiunile societăţii Asigurarea Ceccar Romas S.A.
Acţionarii majoritari ai societăţii OTP Garancia Asigurări sunt, în prezent, OTP

Garancia Biztositó ZRT şi OTP Bank România S.A.
Societatea a fost înfiinţată în România în anul 1998, sub denumirea de Asigurarea

Ceccar Romas SA. Este înscrisă în Registrul general al asigurătorilor din anul 2003.
În decembrie 2005, pachetul majoritar de acţiuni a fost preluat de către OTP Garancia
Biztositó ZRT, moment în care a avut loc şi prima majorare de capital.
OTP Bank Romania SA a devenit la rândul său acţionar în ianuarie 2006.
Deschiderea oficială a noii companii a avut loc pe 7 septembrie 2006.
În prezent OTP Garancia Asigurări a fost preluată de asigurătorul Groupama.
Ritmul de extindere a OTP Bank Group este de două ori mai rapid în comparaţie cu
media înregistrată în Uniunea Europeană
Construită pe bazele băncii de economii şi consemnaţiuni din Ungaria, activitatea OTP

Bank a demarat în anul 1992, în urma achiziţionării băncii de stat. Banca a devenit rapid
liderul inovator al pieţei bancare maghiare, pe toate segmentele şi produsele. În prezent grupul
9
deţine peste 1600 de sucursale, are aproximativ 27.000 de angajaţi şi deserveşte peste 11
milioane de clienţi.
OTP Bank este unul dintre cele mai profitabile grupuri financiare din regiune, fapt
demonstrat şi de valoare acţiunilor care este acum de 70 de ori mai mare în comparaţie cu
oferta iniţială din 1995. Banca a înregistrat rezultate financiare excelente, inclusiv în cazul
subsidiarelor, cum este DSK Bank din Bulgaria. Banca de stat din Bulgaria, echivalentul CEC
din România, a fost achiziţionată de OTP Bank în anul 2003, iar de atunci a avut o creştere
substanţială atât ca volum, cât şi ca profit. În anul 2004, valoarea totală a împrumuturilor
acordate de DSK Bank a crescut cu 74%, valoarea totală a depozitelor a crescut cu 28%, iar
profitul net a fost aproape dublat, fiind cu până la 80% mai mare în comparaţie cu anul
preluării.
Ce ne diferențează:
Banca îşi propune să ofere în continuare clienţilor săi, companii şi persoane fizice, nu
doar produse financiare, ci servicii bancare personalizate, care să satisfacă integral nevoile
partenerilor săi.
1.5. Responsabilitatea socială corporativă

În OTP Group, oamenii dau valoare şi sunt o adevărată resursă. De aceea, OTP Bank
România recunoaşte, atrage, dezvoltă şi expune spre calitate şi profesionalism capitalul uman,
rezultatul fiind o echipă tânaără aflată într-un continuu proces de prefecţionare.Din această
cauză, încă din momentul intrării pe piaţa din România, OTP Bank România a pus bazele unei
dezvoltări responsabile, prin integrarea strategiilor de CSR în programul său de creştere.
Prin accesul la instrumente financiare inovatoare OTP Bank oferă clienţilor

posibilitatea de a-şi satisface dorinţele şi de a-şi creşte standardele de viaţă.
OTP Bank își construiește întreaga activitate pe principiile dezvoltării durabile, cea
mai mare provocare, fiind aceea de a se ridica la nivelul aşteptărilor societăţii în care
activează, dar asigurându-se că respectă normele sociale şi de mediu.
Jucând un rol esenţial în Europa Centrală şi de Est, OTP Group şi OTP Bank Romania
sunt dedicate comunităţilor din care fac parte. Se crede cu tărie că responsabilitatea socială
reprezintă contribuţia mediului de afaceri pentru o dezvoltare durabilă.
Cei trei piloni ai activităților de responsabilitate socială sunt:
 economic – influenţa organizaţiei asupra îmbunătăţirii condiţiei economice a

stakeholder-ilor săi, a sistemelor economice locale, naţionale şi globale;
10
 mediul – influenţa organizaţiei asupra structurilor de mediu organice şi non-organice;
 social – impactul companiei asupra climatului social, incluzând efectele exercitate

asupra valorilor nemateriale ale organizaţiei sau ale stakeholder-ilor săi.
Angajaţii sunt, fără îndoială, cea mai importantă resursă a noastră. Special pentru ei,
OTP Bank România a elaborat o serie de programe de dezvoltare personală şi profesională.
Astfel, OTP Bank România recicleză hârtia şi alte materiale folosite şi consumă responsabil
energia prin sisteme inteligente de reducere a consumului energiei electrice.
Copii sunt viitorul de mâine. Chiar din 2006, OTP Bank România colaborează cu
Asociaţia Internaţională Salvaţi Copiii, pentru îmbunătăţirea vieţilor copiilor neprivilegiaţi,
precum şi cu alte organizaţii pentru copii.
Cultura este o moştenire de care noi toţi suntem responsabili şi pe care trebuie să o
transmitem mai departe. De aceea, OTP Bank România a sprijinit şi continuă să sprijine
cultura şi artele, oferind ajutor financiar muzeelor şi diferitelor evenimente culturale.
Educaţia este pe primul loc pentru OTP Bank România. Aşadar, oferim suport
tinerilor elevi şi diferitelor facultăţi, contribuind la clădirea unui viitor mai bun.
Protecţia mediului ar trebui să fie o responsabilitate a fiecăruia dintre noi, deoarece

ne afectează în mod direct viaţa şi sănătatea. Pentru a proteja mediul înconjurator, OTP Bank
România a luat o serie de măsuri, pornite direct din birourile noastre.
În 2009, OTP Bank România a publicat primul Raport Anual al activităţilor de

Responsabilitate Socială, rezumând paşii cei mai importanţi din proiectul CSR, la fel ca şi
rezultatele obţinute în această zonă.
„Adevărata civilizație este cea în care fiecare dintre noi îi acordă celuilalt drepturile pe
care le solicită pentru el însuşi” -Robert Ingersoll.
OTP Bank România crede cu tărie în acest lucru şi îl aplică în toate proiectele sale
sociale. Pentru că dorește o lume în care să avem cu toţii acces la acele lucruri care ne fac
viaţa mai frumoasă. Să ne bucurăm cu toţii de aceleaşi oportunităţi, de aceleaşi drepturi.
Proiectele sociale ale OTP Bank sunt: OTP Șanse Egale, OTP Dezvoltarea
Comunității, OTP Sport.
În 2010, a lansat campania naţională de responsabilitate socială, „Dreptul de a Citi”

din cadrul proiectului OTP Șanse Egale. Principalul obiectiv este dotarea şcolilor generale
defavorizate din mediul rural, cu peste 10.000 de cărţi.
Dar dincolo de acest aspect, își doresc să redea acestor copii un drept care ar fi trebuit
sa fie natural: acela de a avea acces la lectură.
11
2. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE
2.1. Caracteristici generale

Provenind din latină de la termenul de încredere, noțiunea de credit implică în mod
evident un element psihologic și anume încrederea în contrapartida care va beneficia de
împrumut.
Cea mai cuprinzătoare definiție a creditului bancar este "totalitatea creanțelor deținute
de bănci asupra clientelei sale (bancare și nebancare)". Conceptul de credit nu este propriu
numai activității bancare, îmbrăcând aspecte mai largi.
Creditul poate fi definit și ca o relație financiară complexă cu implicații: economice,

juridice, monetare, contabile.
Creditul reprezintă un motor al dezvoltării economice, asigurând un volum sporit de

bunuri (produse și servicii).
Din punct de vedere economic procesul de creditare este intrinsec legat de procesul
de economisire, acesta din urmă fiind realizat atât de agenții economici cu resurse
suplimentare (inclusiv statul) cât și de gospodării.
Ca orice proces, creditarea pornește de la cei care dispun de resurse bănești temporare
("unități care economisesc") și le distribuie celor care au nevoie temporară de respectivele
resurse ("unități cu deficit de resurse financiare" - alte firme, gospodării și stat).
Întalnirea celor ce dispun de fonduri cu cei care au nevoie de fonduri se realizează pe
piaţa financiară.
La nivel macroeconomic, procesul de creditare poate fi văzut ca "un proces de

redistribuire a unei părți din PIB sau din venitul național, prin care se mobilizează resursele
financiare din economie și se repartizează direct sau indirect (prin intemediul creării unor
mijloace de plată) cu scopul atingerii unor obiective economice și sociale
SCOPUL CREDITULUI
Băncile sunt obligate să acorde credite numai pentru obiective legale (de exemplu
achiziţionarea de droguri este ilegală). Cunoaşterea scopului înseamnă că banca îşi poate
estima riscul implicat. Sunt obiective mai riscante şi altele mai puţin riscante, iar banca, dacă
12
decide acordarea creditului, îşi poate stabili preţul şi în funcţie de scopul declarat. În plus
cunoaşterea acestuia permite o monitorizare a utilizării împrumutului pe toată durata acestuia,
prevenindu-se deturnările în alte scopuri. Există şi excepţii, aşa-numitele credite de consum,
exemplele cele mai notabile fiind cardurile de credit. Posesorul lor poate cumpăra în limita
stabilită orice: alimente, îmbrăcăminte, obiecte de folosinţă îndelungată, plata de utilităţi, taxe
şi impozite. Dar chiar şi în acest caz există un scop şi anume cheltuielile personale.
TRĂSĂTURILE CREDITULUI
1. În procesul de creditare intervin două contrapartide: împrumutătorul (creditorul) şi

împrumutatul (debitorul), între care există un contract juridic, cu clauze clare şi care în
esenţă reprezintă o promisiune de rambursare viitoare a unui capital şi a dobânzilor
aferente.
2. Procesul de creditare implică transformarea scadenţelor, în sensul că intermediarii
financiari agregă resursele cu scadenţe la diferite momente de timp şi acordă credite
care au un profil al scadenţelor care nu este obligatoriu să urmărească profilul
scadenţelor resurselor. (Funcţia de transformare a scadenţelor de către intermediarii
financiar).
3. Între momentul acordării unui credit şi momentul rambursării lui există un interval de
timp – în care pot apărea condiţii adverse şi deci un risc.
4. Procesul de creditare implică moneda iar costul acesteia este dobânda, exprimată de
regulă sub forma ratei procentuale anuale.
5. Rambursările se pot face sub o mare varietate de forme, dar de regulă sunt eşalonate în
timp iar profilul reprezentat de sumele de rambursat şi momentele rambursării
formează scadenţarul.
6. Din cauza riscului pe care-l suportă împrumutătorul, în procesul de creditare se
constituie o gamă largă de garanţii.
Procesul de creditare în sens larg se desfăşoară pe piaţa monetară şi piaţa de capital.
În economiile moderne această compartimentare începe să dispară, apărând conceptul
de pieţe monetar financiare, pe care acţionează şi instituţiile bancare.
CONTRACTELE DE CREDIT ŞI CLAUZELE CONTRACTUALE
Contractele pot fi diverse ca formă, mai simple – cum sunt cele pentru solicitarea unui
card cu facilităţi de creditare – sau mai complexe. În principiu un contract cuprinde:
13
 Suma acordată
 Nivelul dobânzii şi frecvenţa modificării acesteia
 Comisioanele
 Modalităţile de rambursare
 Scadenţarul
 Alte elemente (frecvenţa prezentării situaţiilor financiare, respectarea nivelului unor
indicatori etc.)
Condiţii obligatorii (diferite de la o bancă la alta):
 20-30% din valoarea investiţiilor să fie acoperite din sursele proprii de

finanţare;
 Profitul ce urmează a se realiza și amortizarea ce se va include în costuri să
permită rambursarea integrală a creditelor şi dobânzilor aferente;
 Să prezinte garanţii asiguratorii.
Condiţii suplimentare:
 Autorizaţia de construcţie ;
 Devizul de cheltuieli şi graficul de eşalonare a lucrărilor;
 Verificarea existenţei surselor proprii de finanţare;
 Verificarea datelor prezentate în documentaţia tehnico-economică a investiţiei.
Pentru a se pronunţa asupra necesităţii, oportunităţii şi eficienţei economice a
investiţiei precum şi asupra respectării legislaţiei în vigoare privind amplasarea şi realizarea
proiectului, banca va proceda la examinarea studiului de fezabilitate, având în vedere:
 Eficienţa proiectului – care va fi analizată prin compararea indicatorilor propuşi cu
indicatorii obtinuţi la activităţi similare cu cele pentru care se solicită creditul (lipsa
sau multitudinea acestora);
 Condiţii de asigurare a materiei prime, materialelor şi mărfurilor din ţară şi import,
existent pieţei de desfacere pentru produsele , serviciile sau mărfurile ce urmează afi
valorificate;
 Dacă documentaţia tehnico-economică a fost întocmită sau analizată de societăţi
specializate, autorizate în acest sens.
Pentru creditele pe termen mediu sau lung, la solicitarea debitorului se poate negocia
acordarea unei perioade de graţie privind rambursarea creditelor astfel:
 De până la 1an de la acordare pentru creditele pe termen mediu;
14
 De până la 2 ani de la acordare pentru creditele pe termen lung.
În perioada de graţie nu se stabilesc şi nu se rambursează rate din credite dar se
calculează şi se rambursează dobânzi.
Creditarea pentru investiţii se face sub formă de linie de creditare, respectiv se
stabileşte o limită de credit, pe care un client al unei bănci o poate angaja. Creditul pentru
investiţii se acordă eşalonat, corespunzător graficului de realizare a investiţiei
Orice instituție financiară se bazează pe o educație în domeniul creditelor, dar nu toate
reușesc să procedeze cu prudență, când acordă creditele.
OTP Bank România a luat mai multe măsuri de a proteja şi creşte calitatea creditelor.
Dintre acestea, trebuie menţionat programul de protecţie a debitorilor. Suma împrumuturilor
cu scadenţa depăşită a scăzut, parţial datorită programului de succes de reeşalonare a
datoriilor (aproape 6% din portofoliul total al creditelor de retail a fost atins de programul de
protecţie a debitorilor). Iniţial, programul s-a concentrat pe creditele cu garanţii ipotecare cu
scadenţa depăşită de 60 de zile şi pe creditele pentru nevoi personale.
Planificarea afacerilor fără o bună educație în domeniul planificării poate avea ca

rezultat documente numite planuri, dar care sunt ineficiente ca instrumente de management.
Ceva similar este avut în vedere și în cazul creditelor. Dacă , calitățile tehnice nu au la baza o
educație corespunzătoare în domeniul creditelor, nici măcar cea mai înaltă competență
tehnică nu asigură un bun portofoliu de împrumuturi.
În ceea ce privește activitatea de creditare în România, prioritatea bancherilor este să

recâștige încrederea clienților.
Bancherii și-au dat seama că principala provocare în viitorul apropiat este recâștigarea
încrederii propriilor clienți. Motivele pentru care această încredere s-a pierdut în ultimii ani nu
au fost încă identificate în mod clar de către bancheri, care se mulțumesc să pună situația pe
lipsa de dialog și pe presă.
Conform unui sondaj recent efectuat de compania GfK, bancherii români s-au situat pe
penultimul loc, după politicieni, în topul celor mai puțin de încredere categorii profesionale.
Doar 28% dintre respondenți au considerat că te poți încrede în bancheri, cu 8 procente mai
puțin decât în 2009.
De ce și-au pierdut românii încrederea în bănci?
Uitându-se în urmă, una din principalele cauze pentru care bancherii români consideră
că nu se mai află în topul preferințelor românilor este lipsa dialogului dintre angajații băncii și
clienți, precum și înțelegerea destul de precară a produselor, de ambele părți.
“Multe bănci au avut în portofoliu așa numitele credite sinucigașe, prin care ofereau
dobânzi mai mici, fixe în primii ani de creditare, și calculau gradul de îndatorare în funcție de
acest cost mai scazut”, a precizat și Gabriel Crețu, director de retail în cadrul OTP Bank.
15
Deasemenea acesta a menționat că atunci când au fost acordate credite pe 30 ani, și
chiar mai mult, nimeni, nici chiar bancherii, nu au cuantificat cu adevărat impactul pe care îl
vor avea și nici nu își imagina cineva că vom ajunge în criză.
Când s-a ajuns în situația în care dobânzile au crescut simțitor iar în scurt timp de la
obținerea creditului, efortul lunar nu a mai putut fi susținut, clienții s-au simțit nedreptățiți.
Pe de altă parte, OTP Bank este una din băncile din piață care în mod tradițional a
acordat credite cu dobândă fixă în primul sau primii doi ani de creditare, inclusiv în franci
elvețieni. Chiar și în prezent, banca a relansat acest tip de împrumut, cu dobândă fixă de 6,4%
la euro în primul an.
Concluziile la care s-a ajuns în final sunt că îmbunătățirea dialogului cu clienții,

implementarea unui sistem de Client Relationship Management și formarea continuă a
personalului ar trebui să mai “șteargă” o parte din probleme și să crească încrederea clienților.
Din punct de vedere financiar, OTP Bank România a avut un parcurs foarte bun. În
primele şase luni ale anului 2009, banca a înregistrat un profit după impozitare de 586
milioane HUF, comparativ cu pierderea de 1,2 miliarde HUF din perioada similara a anului
trecut. Pierderea de 725 milioane HUF din trim. 1, 2009 a fost urmată de un profit de 1.311
milioane HUF în trim. 2, 2009.
Portofoliul de credite a crescut cu 22% de la un an la altul, în HUF şi în RON; totuşi, a

scăzut cu 15% de la un trimestru la altul, în HUF. Aceasta se datorează faptului că OTP Bank
România a restricţionat activitatea de acordare de împrumuturi şi faptului că moneda RON s-a
depreciat cu 11%, de la un trimestru la altul, în raport cu HUF. Portofoliul de credite
coorporative a manifestat cea mai mare scădere.
Scadenţarea creditelor:
- Pentru toate categoriile de credite ce se acordă de bancă se stabilesc scadenţe certe,

care se înscriu în contractele de credite încheiate cu beneficiarii.
- Scadenţele se stabilesc prin negociere între client şi bancă, având la bază evoluţia
veniturilor.
Suplimentarea creditelor – se poate face în următoarele situaţii:
- Veniturile ce urmează a fi realizate de împrumutat permit rambursarea întregului

credit, inclusiv suplimentarea solicitată;
- Garanţiile deja constituite sau cele constituite plus cele oferite cu noua solicitare
acoperă în proporţie de cel puţin 120% creditul pe rol, plus cel suplimentar şi dobânda
aferentă;
- Se va întocmi un act adiţional la contractul de credit
16
Rescadenţarea creditelor:
- La cererea agenţilor economici, în cazuri justificate economic, banca poate rescadenţa

ratele de credite, în sensul amânării sau prelungirii termenului de rambursare, al unei
rate sau al întregului credit, fără a depăşi termenele maxime de creditare stabilite
pentru fiecare din categoriile de credite stabilite.
- Un credit poate fi rescadenţat de cel mult două ori până la rambursarea integrală, la
cererea împrumutatului depusă cu cel puţin 10 zile lucrătoare înainte de scadenţă în
condiţiile în care:
 Imposibilitatea achitării ratei se datorează unor cauze obiective justificate

economic acceptate de bancă;
 Noul termen se încadrează în durata maximă de creditare prevăzută pentru

categoria de credite respectivă;
 Ratele şi termenele rescadenţate vor fi consemnate într-un act adiţional la

contractul de credit.
Rambursarea creditelor – se face din încasările realizate de agenţii economici,

existente în contul de disponibilităţi, pe bază de notă contabilă întocmită de compartimentul
de creditare sau automat prin calculator.
În cazul în care disponibilul din contul curent este insuficient pentru rambursarea ratei
scadente, diferenţa nerambursată se trece la credite restante.
În cazul agenţilor economici care înregistrează datorii restante din credite şi dobânzi,
banca va proceda la declararea acestora în stare de incapacitate de plată şi va trece la
executarea silită potrivit legii.
Controlul bancar
Potrivit legii şi statutului propriu de organizare şi funcţionare, banca are dreptul să

verifice la agenţii economici beneficiari de credite modul cum aceştia utilizează creditele
acordate în conformitate cu destinaţiile pentru care s-au aprobat, constituie şi păstrează
garanţiile creditelor, respectă normele de lucru ale băncii şi clauzele din contractele de credite
în vederea asigurării rambursării la scadenţă a împrumuturilor şi plata dobânzilor.
Banca are obligaţia de a verifica permanent respectarea obiectului creditat prin vizarea
de către inspectorul de credite a documentelor prezentate la plată.
În cazul în care agenţii economici au utilizat unele bunuri luate ca şi garanţie în

procesul de producţie sau le-au înstrăinat, sau degradat, se va solicita agenţilor economici să
le înlocuiască imediat cu alte bunuri din activul societăţii, acceptate de bancă, dacă agenţii
economici refuză, se vor lua măsuri pentru sistarea creditării, iar creditele deja angajate se vor
rambursa; de asemenea, în cazuri mai deosebite, se va trece la executarea silită.
17
Supravegherea bancară
În vederea asigurării rambursării la termen şi integral a creditelor acordate, unităţile

băncii vor supraveghea, pe întreaga perioadă de utilizare, până la rambursarea integrală a
creditelor, dobânzilor şi comisioanelor, respectarea de către împrumutat a tuturor clauzelor
prevăzute în contract.
O obligaţie de maximă răspundere este legată de urmărirea şi verificarea existenţei

permanente a bonităţii împrumutatului, pe tot parcursul perioadei de creditare.
O atenţie deosebită va fi acordată modului cum se elaborează bugetul de venituri şi

cheltuieli.
Pe întreaga perioadă de creditare se va urmări reînnoirea contractelor de asigurare

pentru bunurile gajate şi ipotecate şi cesionarea în favoarea băncii a drepturilor de
despăgubire rezultate din aceste contracte.
Pe parcursul procesului de creditare, unităţile bancare vor verifica modul în care

agenţii economici respectă destinaţia creditului, cum se evidenţiază în evidenţa contabilă
operaţiunile de acordare, utilizare şi rambursare a creditelor.
În cazul furnizării de către împrumutat a unor date nereale, unităţile bancare vor putea
anula sau reduce cuantumul creditelor aprobate, după expirarea unui termen de preaviz de
minim 5 zile, care va fi comunicat în scris împrumutatului.
De asemenea, în cazul în care împrumutatul a încălcat prevederile contractului de

împrumut sau dacă situaţia economică şi financiară este compromisă, banca va lua măsuri de
întrerupere imediată a creditării.
OTP Bank acordă reeșalonări
O problemă importantă cu care se confruntă băncile în prezent este reprezentată de

creditele neperformante.
Disponibilizările, deprecierea leului şi creşterea dobânzilor fac ca tot mai mulţi români
să nu-şi mai poată achita ratele la credit.
Cei care nu-şi pot achita ratele ar putea obţine din partea băncii reeşalonări sau
amânări de plată.
OTP Bank nu a ezitat să îl sprijine pe client, atunci când a considerat că există şanse
reale de redresare pentru acesta. ”Sprijinul nostru poate presupune reeşalonări, prelungirea
maturităţii, precum şi alte soluţii bancare favorabile clienţilor”, spun reprezentanţii OTP Bank
România. Astfel, OTP Bank oferă o rescadențare clienților de 6 luni, perioadă în care aceștia
plătesc doar 25% din cuantumul ratei.
18
Banca poate practica de 3 ori rescadențarea creditului aceleiași persoane.Pentru cea
de-a doua rescadențare se achită 50% din cuantumul ratei, iar pentru cea de-a treia
rescadențare 75%.Soldul se îngheață și la acesta se adaugă sumele din rată neplătite și se
redistribuie asupra ratelor ce urmează a fi rambursate după sfârșitul perioadei de
reeșalonare.Aceste rate vor fi mai mari decât cele de dinaintea reeșalonării.
Deasemenea cazurile de executări silite sunt izolate în cazul OTP Bank, banca ferindu-
se să se implice în recuperări de garanții pentru că domeniul nu este încă reglementat.
OTP Bank a diminuat semnificativ restructurarea de personal prin reorientarea

activității.
Deși criza a afectat cererea și, implicit, a dus la scăderea vânzărilor, la aniversarea
celor cinci ani de prezență pe piața românească, OTP Bank România și-a atins scopul de a
demonstra că este o instituție stabilă și de încredere nu numai prin prisma profitabilității, ci și
a modului în care și-a construit echipa și rețeaua națională de unități. De altfel,
managementului de aici îi place să-și prezinte banca într-un mod concis: OTP Bank România
înseamnă, în primul rând, oamenii de la OTP Bank România.
În ceea ce priveşte rezultatele OTP Bank realizate la începutul acestui an, Diosi a spus
că relansarea creditării necesită mai multe eforturi decât ar fi crezut şi că există unele
segmente, cum ar fi IMM-urile, unde evoluţia este în conformitate cu planul.
Şeful OTP Bank România consideră că, în prezent, există o accelerare a vitezei
creditării la nivelul sistemului bancar, dar a menţionat că majorarea va veni în a doua jumătate
a anului.
Totodată, el a mai arătat că în sectorul real se observă o majorare a numărului de

fuziuni şi achiziţii, ceea ce este benefic pentru bănci, întrucât companiile care au supravieţuit
crizei cumpără firmele concurente mai slabe sau cele care nu au rezistat crizei.
Diosi crede că o consolidare a sectorului real ar fi avut loc chiar şi fără criza actuală,
dar aceasta ar fi avut o magnitutine mai mică.
Profitul după impozitare al OTP Bank România, parte a grupului ungar OTP, a crescut
anul trecut de peste patru ori şi jumătate, de la 241 milioane de forinţi (900.000 de euro) în
2008 la 1,1 miliarde de forinţi (4,1 milioane euro), sprijinit de o creştere a veniturilor cu 20%.
Banca a alocat, în perioada analizată, provizioane de risc pentru credite în valoare de

5,3 miliarde de forinţi (aproximativ 19,8 milioane euro), în creştere cu 76% comparativ cu
2008.
Valoarea creditelor de retail acordate de OTP Bank anul trecut s-a situat la 200,7
miliarde de forinţi (749 milioane euro), ceea ce reprezintă o reducere cu 3% faţă de 2008. În
acelaşi timp, împrumuturile destinate companiilor au scăzut cu 15%, la 92,3 miliarde de
forinţi (344 milioane euro). În schimb, valoarea depozitelor populaţiei şi companiilor a urcat
19
cu 33%, la 96,3 miliarde de forinţi (359 milioane euro) în intervalul analizat, marcând una
dintre cele mai bune evoluţii din cadrul grupului.
„Calitatea portofoliului de credite are strânsă legătură cu calitatea managementului

unităţii în care au fost acordate”, a declarat directorul Direcţiei de Distribuţie şi
Managmentul Sucursalele din OTP Bank, Gabriel Creţu.
El a afirmă că este convins că o astfel de corelaţie între rata creditelor neperformante şi

calitatea managerilor de unităţi teritoriale poate fi observată la toate băncile autohtone, nu
numai la OTP.
În consecinţă, Creţu afirmă că în prezent cei care doresc să

facă un împrumut la OTP trebuie în primul rând să câştige
încrederea directorului de agenţie la care depune dosarul de credit.
Potenţialii clienţi care sunt consideraţi eligibili pentru a obţine un
împrumut în urma aplicării scoring-ului, dar nu trec „testul
încrederii”, nu obţin împrumutul, potrivit afirmaţiilor oficialului
OTP.
OTP cere garanţii pentru acordarea creditelor în

perioada de recesiune
"Creditele pentru tranzacţii imobiliare sunt mai putin
accesate chiar dacă preţurile au scăzut, iar în momentul de faţă
mai înregistrăm activitate pe segmentul creditelor de consum cu
ipotecă", spune Gabriel Creţu, director de vânzări în cadrul OTP Bank. "Acest tip de credite
ne şi dorim să-l promovăm în acest moment, pentru că produsele fără garanţii sunt riscante
într-o perioadă de criză economică", a precizat el. Aversiunea bancherilor faţă de risc este
explicată în bună măsură de creşterea alarmantă a restanţelor în ultima perioadă, odată cu
înrăutăţirea perspectivelor economice şi accelerarea creşterii ratei şomajului.
OTP Bank - pe locul doi la nivel European, în urma testului de stres
Exerciţiul de testare a stresului derulat la nivelul UE asupra instituţiilor financiare,

coordonat de Comitetul European al Supervizorilor Bancari (CEBS), a fost derulat de 91 de
bănci din 20 de State Membre UE. Printre altele, OTP Bank Plc. a reprezentat Ungaria la
acest test. Rezultatele OTP Group sunt solide şi cu mult peste pragul aşteptat.
Astfel, OTP Bank se află pe locul doi în topul European al celor 91 de bănci care au

participat la test.
Exerciţiul a luat în considerare situaţia la sfârşitul lui 2009 şi analizează evoluţia

capitalului de nivel 1 şi a raportului de nivel 1 al băncilor, pe baza a trei scenarii posibile
pentru 2010 şi 2011. Parametrii testului de stres (şi anume pierderile scontate în scenariile de
stres) au fost determinaţi de CEBS, împreună cu BCE.
20
Pe baza parametrilor primiţi din scenariul cel mai advers, raportul de nivel 1 al OTP
Group ar fi de 16.2% la finalul lui 2011, ceea ce înseamnă de patru ori mai mult nivelul
obligatoriu minim de 4%.
2.2. Tipologia creditelor

Conform legislației în vigoare, prin credit se înțelege orice angajament de punere la
dispoziție sau acordarea unei sume de bani ori prelungirea scadenţei unei datorii, în schimbul
obligaţiei debitorului la rambursarea sumei respective, precum şi la plata unei dobânzi sau a
altor cheltuieli legate de această sumă sau orice angajament de achiziţionare a unui titlu care
încorporează o creanţă ori a altui drept la încasarea unei sume de bani. Foarte importantă
pentru activitatea bancară este analiza şi clasificarea portofoliului de credite pentru a putea
gestiona riscul transformării creditelor în neperformante. Această activitate se realizează
conform reglementărilor B.N.R. pe baza a două caracteristici:
a) performanţele financiare ale împrumutaţilor
b) serviciul datoriei acestora
Stabilirea performanţelor financiare ale împrumutaţilor se realizează pe baza unui set

de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare bancă. Cel mai frecvent folosiţi
sunt: gradul de lichiditate, gradul de solvabilitate, rata profitului şi gradul de îndatorare. De
obicei apar două probleme: luarea în considerare a unui număr prea mic de indicatori
determină o creştere a riscului unei posibile evaluări sumare a performanţei financiare a
clientului, pe când stabilirea unui număr prea mare de indicatori determină o creştere a
timpului de fundamentare a deciziei de creditare. Cu alte cuvinte, se impune determinarea
unui set de indicatori care să aibă o importanţă reală în determinarea bonităţii
clientului. Stabilirea performanţelor financiare ale împrumutaţilor presupune clasificarea
creditelor bancare în anumite categorii, stabilite şi impuse de B.N.R
CLASIFICAREA CREDITELOR:
- în funcţie de debitor:
 Credite acordate persoanelor fizice (credite retail);
 Credite acordate societăţilor comerciale (credite corporate);
 Credite acordate persoanelor fizice autorizate;
 Credite acordate altor entităţi (instituţii financiare, asociaţii, fundaţii etc).
- în funcţie de dobândă:
 Credite cu dobândă fixă;
 Credite cu dobândă variabilă;
 Credite cu opţiune de dobândă.
- în funcţie de monedă:
21
 Credite în lei;
 Credite în valută.
- în funcţie de destinaţie:
 Credite pentru producţie;
 Credite pentru investiţii;
 Credite de consum;
 Credite ipotecare.
- în funcţie de garanţiile colaterale prezentate:
 Credite cu garanţii reale (mobiliare sau imobiliare);
 Credite cu garanţii personale.
- în funcţie de termenul pentru care sunt acordate, creditele se împart în 3 categorii:
 Credite pe termen scurt (până la 1 an);
 Creditul pe termen mediu (1-5 ani);
 Creditul pe termen lung (5-25ani);
2.3. Etapele necesare acordării unui credit de către OTP Bank

Ca și în cazul creditelor acordate agenților economici, băncile trebuie să evalueze
riscurile la care se expun prin acordarea creditelor persoanelor fizice.
Analiza dosarelor de credit, este costisitoare pentru bancă, iar suportarea de către
clienți a cheltuielilor este deseori descurajantă pentru aceștia. În plus, procesul de investigare
este greoi, cere timp, ceea ce conduce la micșorarea numărului de credite promovate de
bancă.
Pentru depășirea acestor inconveniente, băncile au posibilitatea de selecție a

solicitărilor de credit prin punctaj : credit scoring. Metoda permite bănci ca, pe baza unor
informații preliminarii pe care clientul i le pune la dispoziție prin intermediul unui formular,
să decidă daca admite sau nu dosarul solicitantului.
Metoda are la bază tehnici statistice de tratare a informațiilor referitoare la

comportamentul solicitanților de credit, care permit băncii să identifice riscul de nerambursare
a unui credit prin intermediul unei cote(scor). Problema cheie este aceea de a descoperi, dintre
informațiile despre solicitantul de credite, acele informații necesare cărora le este atribuită o
pondere, suma ponderilor comparată cu o notă de referință stabilită în prealabil de bancă
indică dacă dosarul se acceptă sau nu pentru a fi instrumentat de bancă.
Metoda evaluării creditului prin punctaj se aplică în special creditelor pe termen scurt,
creditelor destinate cumpărării locuințelor, deoarece aceste credite se adresează unor
solicitanți care prezintă un comporatment omogen, deci criteriile decizionale sunt valabile
pentru toți solicitanții, iar obiectul creditului este identificabil ca valoare și durată, pentru ca
riscurile asumate să fie comparabile.
22
Aplicarea metodei duce la reducerea cheltuielilor și timpului aferent investigării
dosarelor de credit.
Pe baza declaraţiilor clienţilor referitoare la: venit, vechime, angajator, domeniu de

lucru, dimensiunea business-ului angajatorului şi respectiv ţinându-se cont şi de celelalte
credite de care beneficiază clienţii, se face o analiză a bonităţii acestora.
În urma rezultatului analizei se face un calcul estimativ asupra sumei de bani solicitată
de client şi asupra ratei pe care acesta va trebui să o plătească lunar.
Pentru a beneficia de un credit, clientul trebuie să prezinte documentaţia de credit

(dosarul de credit) pe baza căruia se face analiza riscurilor legate de operaţiune:
 act de identitate;
 adeverinţă de salariu;
 carte de muncă;
 factură de utilităţi de la domiciliul în care locuiește;
 un grafic de rambursare a împrumutului (în cazul în care are credite şi la alte bănci);
 extrase de cont pentru a putea dovedi că ar avea minim 5% din limita unei potenţiale
rate.
Apoi în următoarea etapă se înmânează clientului, spre completare, cererea de credit.
Analistul de credite încheie cu clientul acorduri de verificare la Biroul de Credit,

respectiv la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) pentru clienţii care au beneficiat anterior de
peste 20.000 RON.
Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezintă o structură specializată în colectarea,

stocarea şi centralizarea informaţiilor privind expunerea fiecărei persoane declarante
(instituţie de credit sau instituţie financiară nebancară înscrisă în Registrul special) din
România faţă de acei debitori care au beneficiat de credite şi/sau angajamente al căror nivel
cumulat depăşeşte suma limită de raportare (20.000 RON), precum şi a informaţiilor
referitoare la fraudele cu carduri produse de către posesori. Informaţiile sunt stocate pe o
perioadă de 7 ani.
Băncile trimit către Biroul de Credit doar restanţele mai mari de 10 lei şi întârzieri la
plată care depăşesc 30 de zile. Pe baza acestor date Biroul calculează un indicator numit “grad
de risc curent ”, care se determină înmulţind valoarea restanţei cu numărul de zile de
întârziere. În funcţie de indicator, băncile includ clientul respectiv într-o anume grupă de risc,
conform normelor interne.
23
Se acordă derogări de către OTP Bank doar dacă este vorba de întârzieri accidentale
sau sumele restante sunt nesemnificative şi doar în anumite condiţii: sume mai mici, dobânzi
mai mari sau garanţii suplimentare.
Aşadar, cererea de credit (original, formular tipizat al băncii) include:
 Declaraţia privind obligaţiile de plată, litigiile cu terţii şi relaţiile de grup,
 Acordul de consultare al CRB,
 Acordul de consultare al Biroului de Credit.
 Extras de cont/ Adeverinţă de venit/ Contract de muncă dovedind veniturile încasate în

ultimele 24 luni
De asemenea, se fac verificări pentru debitor şi codebitori (maxim 3 codebitori).

Codebitorii la alte bănci sunt rude de gradul I şi domiciliază la aceeaşi adresă, dar la OTP nu
este neapărat necesar să îndeplinească aceste condiţii.
După întocmirea tuturor acestor formalităţi, se fac calcule mai exacte pe sistemul de
scoring principal al băncii unde se înregistrează cererile.
În baza datelor din adeverinţele prezentate de clienţi se calculează suma exactă pe care
banca poate să o acorde. Apoi este convocat clientul şi i se comunică această sumă; dacă
acesta este mulţumit de nivelul exact, se trimite dosarul de credit la aprobare şi se face
evaluarea imobilului adus ca şi garanţie
Evaluarea costă 100 € şi este pătită de către client. În urma datelor trimise de către
bancă firmei de evaluare se estimează care este valoarea imobilului şi se compară cu suma
creditului solicitat.
Datorită crizei economice cu care ne confruntăm limita de credit pe care banca o

acordă este de 65% din valoarea imobilului adus ca şi garanţie. Înainte, limita practicată de
OTP era de 80%.
Dosarul de credite se trimite într-un sistem centralizat la Bucureşti. Aici, acesta este
preluat şi verificat de către Departamentul de Aprobare.
La acest nivel se fac verificări referitoare la corectitudinea datelor cu privire la

angajator şi anume: C.U.I, cod CAEN, număr de angajaţi etc.
Dacă se constată anumite neconcordanţe şi cei din Centrala Bancară au anumite dubii
referitoare la suma ce urmează a fi acordată, aceştia în urma calculelor efectuate de ei, încă
mai pot ajusta creditul.
24
Un lucu care mi s-a comunicat de către operatorul de creditare este acela că în
acordarea creditelor şi în stabilirea sumei acordate de către bancă există şi o marjă de
subiectivism (ca în orice domeniu unde intervine omul).
După aprobarea creditului, dacă clientul este de acord cu suma finală, se face
programarea la notar pentru semnarea contractului de ipotecă. Notarul şi toate aceste
formaţiuni juridice sunt plătite de către client.
În cele din urmă se semnează contractul de credit şi se întocmeşte graficul de

rambursare a împrumutului pe care clientul trebuie să îl respecte cu stricteţe.
Tot acum se plăteşte de către client şi taxa de asigurare de 0,2 % din valoarea
creditului. Imobilul trebuie să fie asigurat pe întreaga perioadă cât este ipotecat. Clientul poate
opta între a încheia asigurarea pentru întreagă perioadă de acordare a credului, sau doar anual
cu opţiunea de reînnoire.
În această etapă se mai verifică o dată toate documentele semnate şi apoi se virează
banii în cont.
Toate ultimele etape prezentate şi anume: ipotecarea imobilului, întocmirea graficului

de rambursare şi virarea banilor în cont se realizează în aceeaşi zi.
Produsele de creditare destinate persoanelor fizice, oferite de OTP Bank România S.A.
au fost construite pentru a veni cât mai bine în întâmpinările potenţialilor clienţi şi pentru a
satisface nevoile acestora de creditare într-un timp cât mai scurt.
Respectarea normelor şi procedurile interne de lucru este obligatorie pentru toţi

angajaţii băncii implicaţi în activitatea de creditare persoane fizice. Acest lucru asigură o
calitate sporită a produselor şi serviciilor oferite de către bancă şi contribuie la o abordare
unitară faţă de clienţi.
În concluzie, criteriile de solvabilitate ale clienților trebuie revizuite periodic în analiza

discriminatorie, pentru a verifica eficacitatea acestora. Iar eventualele modificări impun luarea
în considerare a altor criterii de solvabilitate, pe baza cărora banca ar trebui să accepte din
nou, o perioadă, cererile de credite ale persoanelor fizice și implicit riscurile și pierderile
aferente.
3.CREDITE ACORDATE DE OTP Bank
25
PERSOANELOR FIZICE
În ceea ce privește creditele acordate persoanelor fizice, banca își propune să ofere
cliențiilor săi nu doar produse financiare, ci servicii bancare personalizate, care să satisfacă
integral nevoile acestora.
CLASIFICAREA CREDITELOR DESTINATE PERSOANELOR FIZICE:
 Credite de nevoi personle;

 Credite pentru nevoi personale cu garanție ipotecară;
 Credit ipotecar de achiziție;
 Credit ipotecar de construcții;
 Credit auto;
 Prima casă.
3.1. CREDITUL DE NEVOI PERSONALE
Caracteristici generale
Prin acest tip de credit, OTP Bank încearcă să ofere clienților confortul pe care aceștia
și-l doresc, fie pentru a realiza investiții în obținerea confortului, ori pentru a merge în
vacanță, creditul pentru nevoi personale de la OTP Bank pune la dispoziție capitalul necesar
pentru a acționa în direcția doritã.
Unul dintre avantajele acestui tip de credit este faptul că banca oferă un împrumut în
condiții prietenești, obținere creditului se realizează în 24 de ore fără a fi nevoie de avans sau
girant.Suma împrumutată este cuprinsă între 150 si 10.000 de euro iar creditul poate fi în
RON, EUR, CHF.
Tot un avantaj poate fi considerată și perioada de rambursare care este diferită în
funcție de moneda utilizată, astfel:
- între 6 luni si 7 ani pentru creditele în RON;
- între 6 luni si 5 ani pentru creditele în alte valute.
Criterii de eligibilitate
Tipologie clienţi acceptabili:
 persoane fizice;
 cetăţeni români cu domiciliul în România sau cetăţeni străini cu rezidenţa în
România (certificat de rezidenţă valabil cel puţin pe perioada creditului) şi cu
domiciliul în România;
 clienţi care aplică individual sau împreună cu un co-debitor (necesar pentru
îmbunătăţirea capacităţii de rambursare).
Vârsta: min. 19 de ani – max 65 de ani la data scadenţei finale a creditului
Venit minim necesar:
26
 minim 350 RON (venit primar) pentru Cereri de credit individuale;
 minim 500 RON (venituri primare cumulate) în cazul Cererilor de credit în
comun.
Valoarea angajamentelor de plată lunare decurgând din credite de consum trebuie să

reprezinte maxim 30% din veniturile nete ale solicitantului şi familiei acestuia - calculate în
conformitate cu regulile OTP Bank.
Valoarea angajamentelor totale de plată lunare decurgând din contracte de credit
precum şi din alte contracte de aceeaşi natură (de ex: contracte de leasing, etc.) trebuie să
reprezinte maxim 40% din veniturile nete ale solicitantului şi familiei acestuia - calculate în
conformitate cu regulile OTP Bank.
Forma de angajare: salariaţi, persoane fizice autorizate, patroni care au carte de
muncă la firma proprie, pensionari.
Vechime la actualul loc de muncă: minim 3 luni - pentru salariaţi.
Vechime totala neîntreruptă în muncă: minim 12 luni pentru salariaţi, pentru liber-
profesionişti şi patroni, activitatea, respectiv compania, trebuie sa aibă un istoric de cel putin
24 luni.
Tipuri de venituri acceptate:
 Venituri Primare
 Venituri din salariu
 Venituri PFA
 Venituri din drepturilor de autor
 Venituri din indemnizaţii de conducere sau de cenzor
 Venituri din pensii
Condiţii suplimentare co-debitor: să apartină uneia dintre urmatoarele categorii:
 soţ/ soţie - chiar dacă locuiesc la adrese diferite;
 părinţi, copii, fraţi, surori, socri dacă locuiesc la aceeaşi adresa.
Documente necesare
Pentru a putea beneficia de acest credit este necesar un dosar cu documente
complectate și depunerea lui la o unitate OTP Bank, unde va fi analizat și se va putea stabili
valoarea acestuia.
Documente obligatorii indiferent de tipul de solicitant:
 Act identitate (original);
 Certificat de rezidenţă (original - dacă este cazul);
 Cerere de credit (original, formular tipizat al băncii);
 Declaraţia privind obligaţiile de plată, litigiile cu terţii şi relatiile de grup
(original, formular tipizat al băncii);
 Acordul de consultare al CRB (original, formular tipizat al băncii);
 Acordul de consultare al Biroului de Credit (original, formular tipizat al
băncii);
27
 În cazul în care există Co-debitor, relaţia acestuia cu solicitantul principal va fi
dovedită prin prezentarea Certificatului de căsătorie şi/sau a Certificatului
de naştere;
 Factură de utilităţi de la adresa de domiciliu sau documentele atestând
dreptul de proprietate (copie).
Taxele și comisioanele aferente Creditului pentru nevoi personale sunt:

 Taxa de analiză a dosarului – franco;
 Comision de acordare a creditului (perceput la acordare) 2.90%;
 Taxa pentru înscrierea gajului asupra soldurilor creditoare ale conturilor curente la
Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare - conform notarului agreat;
 Comision de retragere numerar din credit: 0.5% min 0.5 RON, 0.5 % min 1 EUR,
echivalent în valuta creditului;
 Retragere neprogramată numerar pentru sume ce depășesc 5001 EUR sau echivalent
(se adaugă la comisionul normal de retragere numerar și se aplică pe client / zi) 0.5%;
 Retragere programată și nerealizată pentru sume ce depășesc 50.000 EUR sau
echivalent (se percepe la suma neridicată) 0.2%;
 Comision de administrare cont curent 0 RON;
 Comision de administrare lunar 0.4% aplicat la soldul lunar al creditului;
 Comision de rambursare anticipată 2.50%;
 Taxa de modificare a contractului 100 RON;
 Taxa pentru eliberarea adresei de refinanțare – franco;
 Taxa pentru transmiterea notificărilor aferente contractelor de credit:
-prin scrisoare recomandata 4 RON/notificare + TVA;
-prin SMS 0.1 EUR/SMS + TVA;
-prin scrisoare electronica 0 RON;
3.2. CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE CU

GARANȚIE IPOTECARĂ
Prin creditul pentru nevoi personale cu garanţie ipotecară de la OTP Bank, clienții
persoane fizice vor putea obţine o sumă de bani care le va permite să își îndeplinească cele
mai mari dorinţe: să cumpere o casă, să achiziționeze o maşină sau chiar să plece într-o
croazieră în jurul lumii.
Pentru acest tip de credit OTP Bank a avut lansată o ofertă specială valabilă până la
data de 30 iunie 2010 și anume rată de dobândă fixă de 4.99% la EUR în primul an.
Prin creditul pentru nevoi personale cu garanţie ipotecară, OTP Bank oferă tot
sprijinul de care clienții au nevoie, în cele mai favorabile condiţii:
 poţi opta pentru un credit în lei, euro şi franci elveţieni;
 perioadă maximă de rambursare: 30 ani;
28
 grad maxim de îndatorare: 60%;
 maxim 3 codebitori pentru a te putea încadra la o sumă mai mare;
 garanţia este reprezentată de o locuinţă;
 imobilul adus în garanţie poate fi în proprietatea ta sau a unei alte persoane;
 mai multe tipuri de venituri acceptate (salarii, pensii, câştiguri din activităţi
independente, drepturi de autor, rente viagere, dividende, venituri din chirii, venituri
din străinătate etc.);
Poţi solicita un credit dacă:
 ai între 19 şi 65 de ani la data rambursării integrale a creditului, fără asigurare de viaţă
obligatorie;
 ai între 19 şi 70 de ani la data rambursării integrale a creditului, cu asigurare de viaţă
obligatorie pe tot parcursul derulării creditului;
 ai un venit lunar net de minim 350 RON.
Documente obligatorii necesare indiferent de tipul de solicitant:
 Act identitate (original)
 Adeverinţa de venit
 Cerere de credit (original, formular tipizat al băncii), care include:
-Declaraţia privind obligaţiile de plată, litigiile cu terţii şi relaţiile de grup;
-Acordul de consultare al CRB;
-Acordul de consultare al Biroului de Credit.
Taxe și comisioane:
 Taxă de analiză a dosarului:
-cu comision lunar: franco;
-fără comision lunar: 150 RON;
 Comision de acordare a creditului ( perceput la acordare ):
-cu comision lunar: 0%;
-fără comision lunar: 2.00%.
 Comision de administrare:
-cu comision lunar: 0.29%;
-fără comision lunar: 0%.
 Taxă pentru înscrierea gajului asupra soldurilor creditoare ale conturilor curente la
Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare - conform notarului agreat;
 Comision de rambursare anticipata:
-în primii 2 ani (inclusiv): 3%
-între 2 și 5 ani (inclusiv): 2%
-între 5 și 10 ani (inclusiv): 1%
-după 10 ani: 0%.
 Taxa de evaluare a proprietății - conform evaluatorului agreat;
29
 Taxa pentru eliberarea adresei de refinanțare:
-pentru creditele aprobate dupa 27.06.2008 inclusiv 50 RON;
-pentru creditele aprobate inainte de 27.06.2008 – franco;
-Prin scrisoare recomandata 4RON/notificare+ TVA;
-Prin SMS 0.1 EUR/SMS + TVA;
-Prin scrisoare electronica 0 RON.
3.3. CREDIT IPOTECAR DE CONSTRUCȚII
Creditul ipotecar pentru construcţii de la OTP Bank este piatra de temelie a viitoarei
tale case, indiferent dacă ţi-o construieşti în regie proprie sau cu ajutorul unei firme de
construcţii.
Avantaje: De ce să ai o casă ca oricare alta? Acum poţi beneficia de condiţii excelente:
 Gamă largă de venituri acceptate;
 Pot constitui avans şi: materiale de construcţie deja achiziţionate, valoarea locuinţei
construite deja sau parţial, valoarea terenului pe care va fi ridicată construcţia;
 Perioada de graţie şi perioada de utilizare a creditului pot fi de până la 18 luni;
 suma pe care o poti împrumuta: 10.000 – 200.000 euro;
 perioada de rambursare: 5 - 30 de ani;
 avansul este de minimum 30% din valoarea proiectului de construcţie;
 garanţiile sunt ipoteca de rang I asupra terenului şi construcţiei, asigurarea de viaţă
obligatorie, încheiată până la finalizarea imobilului, asigurarea de construcţii şi a
imobilului finalizat.
Documente necesare:
 Act identitate (original);

 Cerere de credit (original, formular tipizat al băncii);
 Declaraţia privind obligaţiile de plată, litigiile cu terţii şi relaţiile de grup (original,
formular tipizat al băncii);
 Acordul de consultare al CRB (original, formular tipizat al băncii);
 Acordul de consultare al Biroului de Credit (original, formular tipizat al băncii);
 În cazul în care există Co-debitor, relaţia acestuia cu solicitantul principal va fi
dovedită prin prezentarea Certificatului de căsătorie şi/sau a Certificatului de naştere.
Documente justificative pentru veniturile încasate.
30
Documente referitoare la teren / construcţie, obiect al contractului de credit:
 Teren deţinut deja de către client (după caz): Documentele dovedind

proprietatea vânzătorului asupra terenului (inclusiv documentaţia cadastrală şi
încheierea de întabulare în Cartea funciară),Certificatul de urbanism;
 Teren ce urmează a fi achiziţionat (după caz): Pre-contract în formă autentică (încheiat
la Notariat), daca există, documentele dovedind proprietatea vânzătorului asupra
terenului (inclusiv documentaţia cadastrală şi încheierea de întabulare în Cartea
funciară), Certificatul de urbanism;
 Construcţia:
-Facturi sau chitante fiscale, dovedind valoarea materialelor şi manoperei plătite;
-Contract de antepriză (nu se aplică proiectelor în regie proprie),Proiectul de execuţie
ştampilat spre neschimbare, certificat de către un arhitect autorizat/ companie;
-Convenţia încheiată cu un Diriginte de şantier/ Inginer constructor (pentru proiectele
dezvoltate în regie proprie, pentru care legea cere prezenţa unui asemenea specialist);
-Devizul general evaluat de către o companie de construcţie sau un specialist certificat
MLPAT - Ministerul Lucrărilor Publice şi Amenajării Teritoriului;
-Autorizaţia de construcţie, împreună cu Avizele şi acordurile specifice;
-Certificarea pe baza căreia Dirigintele de şantier/ Inginerul inspector tehnic atestat
conform legii, îşi desfăsoara activitatea;
-în cazul în care Contractul de antepriză nu conţine un Deviz şi Grafic de execuţie
precizând sumele şi datele estimate de livrare, acestea sunt necesar a fi prezentate ca şi
documente distincte, astfel încat Banca să poată determina numărul de tranşe şi
valoarea acestora.
 Taxa de analiza a dosarului 150 RON;
 Comision de acordare a creditulu i(perceput la acordare) 1.75% / 2.25%;
Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare conform notarului agreat;
 Comision de retragere numerar din credit: 0.5% min 0.5 RON, 0.5 % min 1 EUR
 Retragere neprogramata numerar pentru sume ce depasesc 5001 EUR sau
echivalent(se adauga la comisionul normal de retragere numerar si se aplica pe
client /zi) 0.5%.
 Retragere programata si nerealizata pentru sume ce depasesc 50.000 EUR sau
echivalent (se percepe la suma neridicata) 0.2%
 Comision de rambursare anticipata 2.50%;
 Taxa de evaluare a proprietatii conform evaluatorului agreat;
 Comision de neutilizare 0.5% / an;
31
 Taxa pentru eliberarea adresei de refinantare:
 pentru creditele aprobate dupa 27.06.2008 inclusiv 50 RON;
 pentru creditele aprobate inainte de 27.06.2008: franco.
 Taxa pentru transmiterea notificarilor aferente contractelor de credit:
 Prin scrisoare recomandata 4RON/notificare + TVA;
 Prin SMS 0.1 EUR/SMS + TVA;
 Prin scrisoare electronica 0 RON.
3.4. CREDITUL AUTO
Alege-ţi creditul perfect pentru maşinã!
Atunci când îţi alegi maşina, iei în calcul în primul rând aşteptãrile pe care le ai şi felul
în care vrei sã o foloseşti: îţi doreşti un automobil de oraş sau unul pentru drumuri lungi, o
maşinã sigurã pentru tine şi familia ta sau poate visezi, în primul rând, la un motor puternic.
Pentru cã ne dorim ca tu sã poţi avea întotdeauna ceea ce ai nevoie, am creat un credit
auto care este în acelaşi timp accesibil şi permisiv.
Disponibil în lei, euro şi franci elveţieni, creditul auto de la OTP Bank este destinat
tuturor celor care vor sã-şi cumpere o maşinã nouã sau second-hand, o motocicletã sau un
scooter.
Caracteristicile produsului
Creditul auto de la OTP Bank îţi accelereazã planurile şi, astfel, ajungi mai repede la
destinaţia ta pe 4 roţi!
Indiferent de tipul vehiculului dorit, OTP Bank îţi oferã între 1.000 şi 30.000 de euro
(sau echivalent) pentru a face achiziţia optimã. Cu un avans minim începând de la 20%,
maşina doritã poate fi a ta, în cel mai scurt timp.
Descoperã beneficiile creditului auto de la OTP Bank şi vei înţelege de ce meritã sã

apelezi la aceastã variantã!
 valoare credit: 1.000 - 30.000 EUR (sau echivalent);

 perioada maximã de creditare: 6 ani;
 avans: 20% - 25%;
 disponibil în RON, EUR şi CHF;
 obţii finanţare atât pentru maşini, noi sau second-hand, cât şi pentru motociclete sau
scootere,
32
Te-ai gândit vreodatã cã poate fi atât de simplu sã îţi iei o maşinã cu ajutorul unui
credit? Vino la OTP Bank, unde consilierii noştri îţi vor oferi toate informaţiile necesare şi îţi
vor propune cele mai convenabile soluţii.
Ia-ţi o maşinã pe mãsura ta! Creditul auto de la OTP Bank îţi dã şansa de a avea
întotdeauna verde pe drumul tãu, alãturi de maşina mult doritã!
CARACTERISTICI DESCRIERE
Destinație Achiziție autovehicule
Tip autovehicule autoturisme noi
autoturisme second hand
 maxim 50.000 km rulaţi
 maxim 4 ani vechime
scootere noi
motociclete noi
Avans 20% pentru autovehicule noi
25% pentru autovehicule second hand
Valute disponibile EUR, RON
Valoare credit min. 1000 EUR (sau echiv.) – max. 30,000 EUR (sau echiv.)
Durata minim 6 luni - maxim 360 luni
Garanții Gaj pe autovehicul
Poliţa FULL CASCO cesionată în favoarea băncii
Metoda de anuitate (rate lunare egale, formate din rata de capital şi dobândă)
rambursare
Rambursări în avans  permise dupa min. 3 luni de la acordarea creditului
 Taxa de analiza a dosarului: franco;
 Comision de acordare a creditului (perceput la acordare): 3.00%;
Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare: conform notarului agreat;
 Comision de rambursare anticipata 2.50%;
 Taxa pentru eliberarea adresei de refinantare:
 pentru creditele aprobate dupa 27.06.2008 inclusiv 50 RON;
 pentru creditele aprobate inainte de 27.06.2008: franco.
 Taxa pentru transmiterea notificarilor aferente contractelor de credit:
 Prin scrisoare recomandata 4 RON/notificare + TVA;
33
3.5. CREDITUL PRIMA CASĂ
Cumpără PRIMA ta locuinţă !
Dacă nu ai în proprietate o locuinţă şi nici nu ai în derulare un credit ipotecar, OTP

Bank te ajută să faci pasul către prima ta casă.
Avantaje:
Descoperă cum poţi deveni proprietarul unei locuinţe, în cele mai favorabile condiţii:
 prin programul Prima Casă ai cea mai mică rată de dobândă de pe piaţă:
 pentru RON: ROBOR la 3 luni +2.5%
 pentru EUR: EURIBOR la 3 luni + 4%
 garanţie emisă de FNGCIMM ce acoperă 100% din valoarea împrumutului;
 perioada maximă de rambursare: 30 de ani;
 fără comisioane de acordare, administrare lunară a creditului şi rambursare anticipată;
 analiza gratuită a dosarului;
 până la 3 codebitori pentru o mai bună capacitate de rambursare;
 ZERO comision de deschidere şi de administrare cont curent pe toată perioada de
derulare a creditului.
Condițiile necesare pentru a putea solicita credit sunt:
 ai între 19 şi 65 de ani la data rambursării integrale a creditului, fără asigurare de viaţă

obligatorie;
 ai între 19 şi 70 ani la data rambursării integrale a creditului, cu asigurare de viaţă
obligatorie pe tot parcursul derulării creditului;
 nicio locuinţă în proprietate şi niciun credit ipotecar în derulare în condiţiile
programului Prima Casă, valabile la momentul solicitării creditului;
 ai un venit lunar net de minim 350 RON.
CARACTERISTICI DESCRIERE
Destinație Beneficiezi de finanţare pentru achiziţia/construcţia primei locuinţe, fie că
este vorba de una veche sau nou contruită.
Valute disponibile EUR, RON
Valoare credit min. 1.000 EUR (sau echiv.) - max. 71.250 EUR (sau echiv.), în funcţie de
tipul imobilului achiziţionat/construit în condiţiile programului Prima Casă;
Dobândă variabilă, legată de evoluţia ROBOR şi EURIBOR la 3 luni, revizuibilă la
începutul fiecărui trimestru utilizând valoarea indicatorului de valută din data
de 15 ale celei de-a doua luni din trimestrul anterior modificării
Durata minim 6 luni - maxim 360 luni
Avans minim Minimum 5% din preţul de achiziţie/construcţie al imobilului finanţat, care
solicitat acoperă minim diferenţa dintre preţul de achiziţie rezultat din antecontractul
de vânzare-cumpărare/preţul de construcţie conform contractului însoţit de
devizul estimativ, şi finanţarea acordată garantată de FNGCIMM
34
Garanții  garanţie emisă de FNGCIMM ce acoperă 100% din valoarea
împrumutului;
 garanţie reală mobiliară, fără deposedare, asupra soldurilor creditoare ale
conturilor curente deschise de beneficiar la OTP Bank România S.A.;
 depozit colateral, constituit de aplicant la OTP Bank România S.A. pentru
garantarea dobânzii şi neremunerat de către bancă. Depozitul va avea
valoare egală cu suma primelor 3 rate de dobândă calculate utilizând
valoarea împrumutului acordat.
Metoda de  rate lunare egale, formate din rata de capital şi dobandă
rambursare  comisionul de gestiune datorat FNCGIMM, plătit anual la soldul finanţării
de la 31 decembrie - an anterior celui de plată
Rambursări în avans  suma rambursată în avans reprezintă minim echivalentul a 3 rate lunare;
 comision de rambursare 0%.
 Taxa de analiza a dosarului: franco;

 Comision unic de analiza datorat FNGCIMM de catre beneficiar
 0.37%/an calculate la soldul finantarii în cazul constructiilor finalizate;
 0.15% aplicat la valoarea promisiunii unilaterale de creditare emisă de către
Bancă, în cazul achiziționării unei locuințe care urmează să se construiască sau
aflată în faza de construcție, denumită “la roșu”;
 Comision de acordare a creditului: franco;
Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare conform notarului agreat;
 Comision de administrare lunar: franco;
 Comision de retragere numerar din credit: franco;
 Comision rambursare anticipată: franco;
 Comision de gestiune al FNGCIMM: 0.37%/an calculat la soldul creditului;
 Taxa de evaluare a proprietății: conform evaluatorului agreat;
 Taxa de modificare a contractului: 150 RON;
 Taxa pentru eliberarea adresei de refinanțare: 50 RON;
 Prin scrisoare recomandata 4 RON/notificare + TVA;
35
3.6. CREDITUL IPOTECAR DE ACHIZIȚIE
Creditul ipotecar în lei, euro sau franci elveţieni de la OTP Bank este soluţia prin care
îţi poţi achiziţiona locuinţa visurilor tale.
Deasemenea OTP Bank a lansat oferta specială la creditele cu ipotecă - rata de
dobândă fixă de 4.99% la EUR în primul an - până la 30 septembrie.
Avantajele acestui tip de credi constă în faptul că poţi deveni proprietarul unei locuinţe
în cel mai scurt timp şi în cele mai favorabile condiţii:
 grad maxim de îndatorare: 60%;
 perioada maximă de rambursare: 30 de ani;
 maxim 3 codebitori, ca să te poţi încadra la un credit pentru o sumă mai mare;
 garanţiile este ipoteca de rang I asupra locuinţei şi asigurarea acesteia;
 fără comision de retragere a creditului din contul curent.
Criterii de eligibilitate
Tipologie clienţi acceptaţi:
 cetăţeni români, rezidenţi sau nerezidenţi în România;

 cetăţeni străini rezidenţi în România;
 clienţi care aplică individual sau împreună cu maxim 3 co-debitori (necesari
pentru îmbunătăţirea capacităţii de rambursare).
Vârsta:
 între 19 şi 65 de ani la data rambursării integrale a creditului, fără asigurare de
viaţă obligatorie;
 între 19 şi 70 de ani la data rambursării integrale a creditului, cu asigurare de
viaţă obligatorie pe tot parcursul derulării creditului;
Venit minim necesar: minim 350 RON.
Vechime la actualul loc de muncă: minim 3 luni, mai mult de 12 luni de activitate în
calitate de PFA.
Vechime totala neîntreruptă în muncă: minim 12 luni.
Tipuri de venituri acceptate:
 Venituri din salarii

 Venituri din pensii
 Venituri din cesiunea drepturilor de autor sau a drepturilor intelectuale
 Venituri din indemnizaţii de conducere sau de cenzori
 Venituri PFA
 Venituri din rente viagere
36
În cazul în care se obţiin venituri din salariu, sunt acceptate şi următoarele tipuri de
venituri:
 Venituri din dividende

 Veniturile din chirii
 Veniturile din străinătate
 Venituri obtinuţe de navigatori
 Venituri din comisioane
 Venituri din contract de agent/mandat/comision
Documente necesare:
Act identitate (original)

Adeverinţă de venit
Cerere de credit (original, formular tipizat al băncii) care include:
-Declaraţia privind obligaţiile de plată, litigiile cu terţii şi relaţiile de grup;
-Acordul de consultare al CRB;
-Acordul de consultare al Biroului de Credit .
Documente justificative pentru veniturile încasate
Tipul venitului Documente necesare
Venituri din salarii  Adeverinţa de venit în original

 Copie* a primelor 3 şi ultimelor 2 pagini din Cartea de munca, copie
ştampilată, datată şi semnată de către angajator, purtând menţiunea
“Conform cu originalul”
 În cazul în care nu aveţi carte de muncă, este necesară prezentarea
Contractului individual de muncă, in original, purtând viza
Inspectoratului teritorial de muncă, dacă viza respectivă este
aplicabilă respectivului contract, cf. legii sau
 În cazul angajaţilor MAPN, SRI, SPP, SIE sau alte instituţii care nu
au cărţi de muncă, este necesară prezentarea unei legitimaţii de
serviciu valabile sau a unei Adeverinţe din partea angajatorului care
să confirme ca sunteţi angajat şi că nu aveţi legitimaţie de serviciu
* Numai pentru creditele mai mari de 50.000 EUR sau echivalent.
Venituri din pensii 1)pentru Veniturile din pensii obţinute în ţară:

 Decizia de pensionare
 Talon de pensie sau extras de cont care dovedeşte încasarea pensiei
(dovedind încasarea pensiei pentru cel puţin ultima lună)
2)pentru Veniturile din pensii obţinute din străinătate:
 Decizie de pensionare/ contract apostilat
 Traducerea legalizată a deciziei / contractului
 Documente care să ateste încasarea pensiei pe parcursul ultimelor
37
două luni
Venituri din cesiunea  Contractul de cesiune a drepturilor de autor

drepturilor de autor sau a  Declaraţie fiscală atestând înregistrarea veniturilor respective/ de
drepturilor intelectuale plătitor de impozite pentru drepturi de autor
 Adeverinţă de venit emisă de către angajator
Venituri din indemnizaţii  Decizia de numire sau Actul constitutiv al companiei

de conducere sau de  Declaraţie fiscală
cenzori  Adeverinţă de venit
Venituri încasate ca  Documente ce atestă statutul de PFA, emise de către autorităţile

Persoană Fizică Autorizată competente (ex. decizie/ certificat de înregistrare, decizia de primire
(PFA) în Barou, Codul fiscal sau decizia de înregistare fiscală emisă de către
Administraţia Financiară, etc.)
1) PFA-uri care nu au registru de încasări şi plăţi conform legii
 Declaraţia specială privind veniturile încasate de PFA pentru ultimii 2
ani fiscali
SAU
 Decizia finală de impunere pentru ultimii 2 ani fiscali
2) PFA-uri care au registru de încasări şi plăţi conform legii
 Declaraţia specială privind veniturile încasate de PFA pentru anul
fiscal anterior
SAU
 Decizia finală de impunere pentru anul fiscal anterior
SAU
 Certificat fiscal care să ateste venitul şi impozitul pentru anul fiscal
anterior
SI
 Registrul de încasări şi plăţi pe anul fiscal în curs.
Venituri obţinute de  Extras de cont/ Adeverinţă de venit/ Contract de muncă dovedind

navigatori veniturile încasate în ultimele 24 luni
 Contracte/ Adeverinţă sau Foaie matricolă de la Autoritatea navală,
dovedind activitatea desfăşurată în ultimii 2 ani
 Oferta de angajare din partea companiei de shipping/ Contract in
vigoare/ Carnet de navigator la momentul depunerii cererii de credit
 Dacă contractul de muncă/ oferta de angajare este într-o limbă străină,
clientul trebuie să prezinte o versiune tradusă cu apostilă. Adeverinţa
de venit trebuie doar tradusă.
Venituri din rente viagere  Adeverinţa de venit emisă de catre instituţia/ compania care plăteşte
renta viageră, adeverinţa care să confirme valoarea venitului şi
prevederile legale în conformitate cu care acest venit este încasat
 Declaraţia pe proprie răspundere a clientului, confirmând că acesta nu
va face schimbări care vor duce la anularea rentei viagere
Venituri din dividende  Extras de la Registrul Comerţului

 Bilanţurile pentru ultimii 2 ani, vizate de către Administraţia
38
Financiară şi Balanţele aferente Bilanţurilor certificate de
Administraţia Financiară
 Hotărârea Adunării Generale a asociaţilor privind alocarea
dividendelor pe ultimii 2 ani
Venituri din chirii  Contractul de închiriere înregistrat la Administraţia Financiară

 Declaraţia pe propria răspundere, confirmând încasarea chiriei într-un
cont OTP Bank
 Declaraţia de înregistrare a veniturilor din chirii la Administraţia
Financiară
Venituri din străinătate  Contract de muncă apostilat şi cu traducere legalizată în română

 Adeverinţă de venit tradusă care să conţină următoarele informaţii
minime: datele de identificare şi de contact ale angajatorului, poziţia
ocupată de client, durata contractului, venitul net obţinut în ultimele 6
luni, numele reprezentanţilor companiei
 Extras de cont divedind veniturile încasate în ultimele 6 luni
 Contractul de muncă anterior, în cazul în care cel curent este pe o
perioadă determinată de timp
 Documente care să confirme că solicitantul de credit depune în
prezent o muncă calificată - de ex. diploma de studii
Venituri din contract de  Contract de agent/mandat/commision

agent/mandat/comision  Declaraţia de înregistrare fiscală atestând veniturile respective
 Adeverinţa de venit emisă de către angajator
Venituri din comisioane  Adeverinţa de venit emisă de către angajator

încasate suplimentar faţă
de salarii
Documente referitoare la imobilul care face obiectul Cererii de credit:

Imobilul ipotecat – locuinţa terminată (intabulată)
 Documente dovedind dreptul de proprietate asupra imobilului, cum ar fi: act de
vânzare-cumpărare, act de donaţie, etc.;
 Încheiere de intabulare sau Extras de carte funciară;
 Pre-contract de vânzare-cumpărare (daca există);
 Raportul de evaluare a garanţiei (întocmit de către o companie de evaluare
agreată de Bancă).
Dobânzi:
 Varianta 1
Fără comision de analiză dosar
39
Cu comision lunar de administrare aplicat la soldul lunar al creditului, conform cu tariful de
comisioane in vigoare
Tip credit Valuta Valoare Dobând Formula de calcul DAE

XBOR ă a dobânzii
Credit Ipotecar de Achiziţii RON 6.44% 6.94% ROBOR 3L + 0.5% 10.93%
EUR 0.68% 3.28% EURIBOR 3L + 6.97%

2.60%
CHF 0.22% 7.72% LIBOR 3L + 7.50% 11.79%
Credit Ipotecar de Achiziţii cu EUR 0.68% 2.78% EURIBOR 3L + 6.44%

virarea lunară a venitului 2.1%
 Varianta 2
Fără comision lunar de administrare
Cu comision de analiză dosar conform cu tariful de comisioane în vigoare
Tip credit Valuta Valoare Dobând Formula de calcul DAE

XBOR ă a dobânzii
Credit Ipotecar de Achiziţii RON 6.44% 10.44% ROBOR 3L + 4% 11.24%
EUR 0.68% 7.28% EURIBOR 3L + 7.76%

6.6%
CHF 0.22% 11.72% LIBOR 3L + 11.5% 12.68%
Credit Ipotecar de Achiziţii cu EUR 0.68% 6.78% EURIBOR 3L + 7.22%

virarea lunară a venitului 6.1%
Rata de dobândă este legată de evoluţia ROBOR, EURIBOR şi LIBOR la CHF la 3

luni şi este revizuibilă trimestrial la începutul fiecărui trimestru utilizând valoarea
indicatorului din data de 15-a a celei de-a doua luni din trimestrul anterior modificării.
Valorile indicatorilor de referinţă sunt cele publicate pe site-
urile: http://www.bba.org.uk pentru EURIBOR şi LIBOR şi http://www.bnro.ro pentru
ROBOR.
Valoarea indicatorului de referinţă XBOR pentru trimestrul III este cea stabilită la data
de 17.05.2010 şi se aplică începând cu 01.07.2010.
 Taxă de analiză a dosarului:

-cu comision lunar: franco;
40
-fără comision lunar: 150 RON;
 Comision de acordare a creditului ( perceput la acordare ):
-cu comision lunar: 0%;
-fără comision lunar: 2.00%.
 Comision de administrare:
-cu comision lunar: 0.29%;
-fără comision lunar: 0%.
Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare - conform notarului agreat;
 Comision de rambursare anticipata:
-în primii 2 ani (inclusiv): 3%;
-între 2 și 5 ani (inclusiv): 2%;
-între 5 și 10 ani (inclusiv): 1%;
-după 10 ani: 0%.
 Taxa de evaluare a proprietății - conform evaluatorului agreat;
 Taxa pentru eliberarea adresei de refinanțare:
-pentru creditele aprobate dupa 27.06.2008 inclusiv 50 RON;
-pentru creditele aprobate inainte de 27.06.2008 – franco;
-Prin scrisoare recomandata 4RON/notificare+ TVA;
-Prin SMS 0.1 EUR/SMS + TVA;
-Prin scrisoare electronica 0 RON.
4. ANEXĂ
În urma analizei dosarelor de credit de-a lungul perioadei de practică am hotărât să mă

opresc asupra unui credit acordat persoanelor fizice și anume un credit de ipotecă pentru
achiziții acordat recent, în luna mai a acestui an.
41
Este vorba despre un client care dorea să achiziționeze un imobil în Timișoara, dar nu
dispunea de întreaga sumă necesară.Astfel acesta a contractat un credit de la OTP Bank,
sucursala Timișoara în valoare de 15.000 de Euro,urmând să-l ramburseze în decursul a 6 luni
de zile.
Creditul este garantat tocmai cu o ipotecă asupra imobilului ce urmează a fi

achiziționat.Având în vedere faptul că erau îndeplinite criteriile solicitate de bancă, clientul nu
a întâmpinat dificultăți în a primi creditul.
Din motive de confidențialitate, identitatea clientului din dosarul anexat este alta decât
cea reală, deasemenea datele referitoare la CNP,număr de telefon și alte astfel de date cu
caracter confidențial au fost modificate.
Prezentul dosar cuprinde documentele necesare acordării unui astfel de credit,

începând cu documentele tipizate OTP, cererea de credit și aprobarea cererii de credit
ipotecar, adeverința de venit, polița de asigurare a imobilului, raportul de evaluare.Evaluarea
imobilului este suporată de către cilent.
Deasemenea este atașat extrasul de carte funciară pentru informare și extrasul de carte
funciară pentru autentificare, contractul de ipotecă cu rol în garantarea creditului, contract de
credit ipotecar, contract de garanție reală imobiliară asupra soldurilor curente.Având în vedere
că este vorba despre o achiziție, dosarul cuprinde și contractul de vânzare-cumpărare referitor
la achiziția ce urmează, cât și contracutl de vânzare-cumpărare care atestă modul în care a fost
dobândit imobilul de vânzătorii actuali.
În momentul acordării creditului, banca va emite clientului un scadențar de credit și va

realiza un calcul al bugetului creditului ipotecar de achiziții.Aceste documente se regăsesc
deasemenea în dosar.
Obținerea unui credit presupune o analiză a clientului, a condițiilor pe care acesta

trebuie să le îndeplinească și trebuie parcurse o serie de etape, astfel că între momentul
întocmirii cererii de credit și momentul intrării în posesia acestuia se află o perioadă de timp
relativ mare.
BIBLIOGRAFIE
1. Heteş-Gavra, I., Activitatea şi operaţiunile instituţiilor de credit, Editura

Mirton, Timişoara, 2009
42
2. http://www.otpbank.ro/ro/
*Date culese în timpul perioadei de practică
43

Proiect Practica OTP Bank

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Proiect Practica OTP Bank

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

CUPRINS

1.3. Viziune, misiune, valori...............................................................................................7

1.4. Companii membre OTP Group România.....................................................................8

1.5. Responsabilitatea socială corporativă........................................................................10

Capitolul 2 CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE......................................................12

2.2. Tipologia creditelor....................................................................................................21

2.3. Etapele necesare acordării unui credit de către OTP Bank........................................22

Capitolul 3 CREDITE ACORDATE DE OTP Bank PERSOANELOR FIZICE............26

3.1. Credit de nevoi personale...........................................................................................26

3.2. Credit pentru nevoi personale cu garanție ipotecară..................................................28

3.3. Credit ipotecar de construcții....................................................................................30

3.4. Creditul AUTO.........................................................................................................32

3.5.Credit PRIMA CASĂ................................................................................................34

3.6.Credit ipotecar de achiziții.........................................................................................36

ANEXĂ(Dosarul studiat la practică- OTP Bank)................................................................42

1.1. Scurt istoric

În decembrie 1995, RoBank a primit autorizarea de funcţionare ca bancă universală în

În 2003, RoBank a încheiat o înţelegere cu Eximbank, cu privire la finanţarea şi pre-

2008 a fost primul an profitabil din istoria companiei, cu o creştere a câştigului

2008 poate fi cu uşurinţă definit de o creştere semnificativă a activelor, dar şi a

1.2. Evoluția activității la OTP Bank

Deasemenea portofoliul de credite a cunoscut un avans de 50%, comparativ cu anul

Al patrulea trimestru al anului 2008 a fost caracterizat de un volum semnificativ mai

În portofoliul de retail, volumul creditelor pentru locuinţe şi bunuri a crescut cu 121%,

Volumul depozitelor a crescut cu 2% în 2008, în timp ce în trimestrul patru a scăzut cu

S-au produs schimbari şi în ceea ce priveşte reţeaua de sucursale a OTP Bank

Venitul net din dobânzi a scăzut în trimestrul al doilea cu 2% comparativ cu trimestrul

După retragerile semnificative de depozite din trimestru al patrulea al 2008, depozitele

Mesaj din partea conducerii OTP Bank:

Anul 2009 a reprezentat, pentru OTP Bank România, un an al consolidării şi al

În ciuda contextului economic delicat, OTP Bank România a continuat consolidarea

OTP Bank România se poziţionează ca o bancă ce oferă servicii financiare competitive

1.3. Viziune, misiune, valori

Să fim recunoscuţi ca un partener puternic, stabil şi profitabil în servicii financiare

 Orientare spre clienţi

1.4. Companii membre OTP Group în România

OTP Consulting România nu oferă numai soluţii pentru proiecte, ci şi asistenţă în

Acţionarii majoritari ai societăţii OTP Garancia Asigurări sunt, în prezent, OTP

Societatea a fost înfiinţată în România în anul 1998, sub denumirea de Asigurarea

OTP Bank Romania SA a devenit la rândul său acţionar în ianuarie 2006.

Deschiderea oficială a noii companii a avut loc pe 7 septembrie 2006.

În prezent OTP Garancia Asigurări a fost preluată de asigurătorul Groupama.

Construită pe bazele băncii de economii şi consemnaţiuni din Ungaria, activitatea OTP

1.5. Responsabilitatea socială corporativă

Prin accesul la instrumente financiare inovatoare OTP Bank oferă clienţilor

Cei trei piloni ai activităților de responsabilitate socială sunt:

 economic – influenţa organizaţiei asupra îmbunătăţirii condiţiei economice a

 social – impactul companiei asupra climatului social, incluzând efectele exercitate

Protecţia mediului ar trebui să fie o responsabilitate a fiecăruia dintre noi, deoarece

În 2009, OTP Bank România a publicat primul Raport Anual al activităţilor de

În 2010, a lansat campania naţională de responsabilitate socială, „Dreptul de a Citi”

2.1. Caracteristici generale

Creditul poate fi definit și ca o relație financiară complexă cu implicații: economice,

Creditul reprezintă un motor al dezvoltării economice, asigurând un volum sporit de

La nivel macroeconomic, procesul de creditare poate fi văzut ca "un proces de

1. În procesul de creditare intervin două contrapartide: împrumutătorul (creditorul) şi

CONTRACTELE DE CREDIT ŞI CLAUZELE CONTRACTUALE

Condiţii obligatorii (diferite de la o bancă la alta):

 20-30% din valoarea investiţiilor să fie acoperite din sursele proprii de

Planificarea afacerilor fără o bună educație în domeniul planificării poate avea ca

În ceea ce privește activitatea de creditare în România, prioritatea bancherilor este să

De ce și-au pierdut românii încrederea în bănci?

Concluziile la care s-a ajuns în final sunt că îmbunătățirea dialogului cu clienții,

Portofoliul de credite a crescut cu 22% de la un an la altul, în HUF şi în RON; totuşi, a