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Los informes crediticios suministran información sobre antecedentes de pagos de cuentas y créditos a
empresas y organizaciones. Esa información puede afectar la capacidad para comprar una casa, alquilar un
departamento, comprar un automóvil, e inclusive conseguir un empleo. Controlar informes de crédito de
manera regular es un paso fundamental para protegerse de fraudes o de los informes imprecisos.
Antes de conceder algún crédito, el banco trata de obtener toda la información necesaria para asegurarse de
que el cliente dará cumplimiento a la obligación contraída a su debido vencimiento. Esto trae como
consecuencia la investigación, de la situación financiera y económica del cliente así como su moralidad,
reputación seriedad y además atributos que lo hagan acreedor el otorgamiento del crédito solicitado.
En caso de que halla firmas que garanticen o avalen la solicitud de crédito, será necesario también investigar
las condiciones que respalden a esta, con el objeto de minimizar el riesgo en el caso de que el beneficiario se
declare insolvente y se haga necesario acudir a dichas personas para hacer efectivo el crédito no podrán ser
concedidos por los bancos a personas de quienes no se posea un balance general de situaciones, y también
exigen una demostración de ganancias y perdidas del solicitante del crédito.
Cuando el cliente quiere renovar un crédito en diversas épocas del año, el banco conviene en la operación
conocida como línea de crédito, que no es otra cosa que la decisión del banco de hacer un préstamo hasta
cierta cantidad, siempre y cuando el cliente mantenga su mismo nivel anterior de crédito.
Análisis de Cheques
Es un titulo o valor, mediante el cual una persona que tiene cantidades de dinero disponible en un instituto de
crédito o en poder de un comerciante, tiene derecho a disponer de los mismos a favor de si mismo o terceros.
Características de un Cheque
El cheque antes de ser cobrado, depositado o traspasado debe ser endosado por el beneficiario.
• Cheque de gerencia: Este cheque es emitido por el banco contra su mismo. El propio banco lo emite y
se compromete a pagarlo.
• Cheque certificado: Es un cheque en el cual el propio banco certifica que el librador tiene fondos y
compromete a no dejar movilizar esos fondos durante un tiempo prudencial.
• Cheque cruzado: En este cheque el librador o cualquier endosante (portador) establece que solo puede
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ser cruzado por un banco o por un cliente del mismo banco.
• Cheque viajero: Este tipo de cheque facilita el traslado de grandes sumas evitando el riesgo de
pérdida, son emitidos por los bancos llevan las cantidades impresas.
• Cheque no endosable: No admite el endoso a una tercera persona.
• Cheque para abono en cuenta corriente: Esta cláusula la anota el girador o tenedor, no puede ser
borrada por lo cual el cheque no es negociable ni podrá pagarse en efectivo.
Pagaré
El pagaré es un titulo o valor permitido del cual una persona llamada emitente se compromete a pagar a otra
persona llamada beneficiario, una cantidad de dinero en un plazo dado. En la letra de cambio existe una
relación entre tres personas a saber, el librado, el librador y el beneficiario; en cambio, en el pagaré la relación
se establece entre dos personas: El emitente y el beneficiario.
• Fecha de emisión: Fecha, el lugar de emisión, los contratos mercantiles se debe expresar lugar, día,
mes y año.
• Cantidad en números y letras: Solo se exigen que se coloque la cantidad, quedando a voluntad de las
partes hacerlo en letras y en números, es indispensable que se cumpla estos requisitos para que tenga
validez.
• Fecha de vencimiento: En el pagaré se exigen señalar el vencimiento sea expresado en número de
días, sea indicada una fecha futura. No es aceptable poner en vencimiento a la vista ni a tantos días
vista.
• Nombre del beneficiario: Persona a quien se debe efectuar el pago.
• Causas por la cual se emite
♦ Para garantizar una deuda ya existente.
♦ Para garantizar una deuda futura.
♦ Para garantizar una deuda presente (valor recibido).
Letra de cambio
Es un titulo por el cual una persona llamada Librador, ordena a una segunda persona, llamada Librado que
realice un pago a favor de un tercer sujeto llamado Tomador o Beneficiario.
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◊ La firma del que gira la letra de cambio (el librador).
♦ Excepciones:
◊ Valides por expresión A la orden.
◊ Presunción de vencimiento a la vista.
◊ Presunción de lugar de pago.
◊ Presunción de lugar de suscripción.
◊ Valor de la letra.
◊ Valor de la cantidad escrita en letras.
◊ Valor de la cantidad en números.
Carta de crédito
Es un instrumento de pago, sujeto a regulaciones internacionales mediante el cual un banco (banco emisor)
obrando por solicitud y conformidad con las instrucciones de un cliente (ordenante) debe hacer un pago a un
tercero (beneficiario) contra la entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos
y condiciones de crédito.
Llamada también crédito comercial o crédito documentario y en algunas ocasiones simplemente crédito.
El contrato de crédito: Es el que regula la relación entre el banco emisor y ordenante. En este contrato se
define las condiciones bajo las cuales el banco esta dispuesto a emitir cartas de crédito por cuenta del
ordenante.
Cuando solicitamos a un banco la apertura de una carta de crédito puede ocurrir lo siguiente:
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• El banco nos carga en cuenta el valor total de la carta de crédito.
• El banco nos concede la apertura de la carta de crédito, pero no carga en cuenta su importe, hasta que
no se entreguen los documentos que confirman que el proveedor ya despacho la mercancía.
• El banco nos carga en cuenta una parte del valor de la carta de crédito y el resto lo carga al
entregarnos los documentos.
Se caracteriza porque al titular de la cuenta se le entrega una libreta en la que el banco esta obligado a detallar
todas las operaciones, que dicho titular efectúa. Pueden ser titulares de ellas personas jurídicas y personas
naturales. En estos titulares los menores de edad con 14 años cumplidos pueden, también, movilizarlas
siempre y cuando halla autorización escrita por parte de su representante legal.
Cuenta corriente
Son aquellas cuentas, en que los bancos deben entregar, a más tardar después de 15 días del cierre de cada
mes los estados de cuenta de sus clientes.