FACULTATEA FINANŢE

CATEDRA BĂNCI ŞI ACTIVITATE BANCARĂ

Diana-Daniela PALAMARCIUC

PROCEDURA DE EMITERE ȘI ADMINISTRARE A

CARDULUI

LUCRARE PRACTICĂ
la unitatea de curs
ACTIVITATEA BANCARĂ

Autor:
____________________________
Diana-Daniela PALAMARCIUC
student gr. FB 182
învățământ cu frecvență la zi
Conducător ştiinţific:
____________________________
Oleg STRATULAT
prof. univ. dr.

Chişinău - 2020
1
 CUPRINS

Introducere……………………………………………………………….……..…3

1. ABORDĂRI TEORETICE PRIVIND CARDUL …......................................4

1.1.Cardul ca instrument de plată …………………...………………………4

1.2.Tipuri de carduri(debit, credit și preplătite)………………...………...5-6

2. ANALIZA PARTICULARITĂȚILOR DE EMITERE ȘI

ADMINISTRARE A CARDULUI....................................................................7
2.1.Condițiile de emitere și administrare a cardului……………………...7-8
2.2.Analiza și determinarea cardului bancar..
…………………….................9

Încheiere………………………………………………………………………….10

Bibliografii………………………………………………………………………..11

Anexe ………………………………………………….……………………...12-14

2
 INTRODUCERE
Actualitatea temei și importanța acesteia se rezumă la faptul că cardurile sunt utilizate
pentru plata bunurilor și serviciilor, inclusiv prin internet, folosind tehnologie fără contact, transferuri și retrageri de
numerar.
Scopul cercetării constă în determinarea procedurii de emitere și administrare a cardului.
Obiectivele lucrării practice se fundamentează în următoarele cercetări: evidențierea
cardului ca instrument de plată, identificarea tipurilor de carduri, condițiile de emitere și
administrare a cardului, analiza și determinarea cardului bancar.
Obiectul investigat în acest studiu analitic este cardul și anume prodecura de emitere și
administrare a acestuia.
Subiectul cercetării îl reprezintă Banca Națională a Moldovei care este responsabilă de
evidențierea, structurarea, dirijarea tuturor procedurilor de emitere și administrare a cardului..
Metodologia cercetării oglindește întregul arsenal al metodelor și procedeelor de
investigație științifică a procedurii de emitere și administrare a cardului.
Baza informaţională utilizată în atît în partea teoretică cît și in cea analitică este
fundamentată pe datele prezentate pe site-ul www.bnm.md.
Structura lucrării practice este alcătuită din introducere, două capitole, încheiere,
referințe bibliografice, anexe.
În Introducere, sunt specificate actualitatea temei, scopul cercetării, obiectivele studiului
analitic, obiectul investigat, subiectul cercetării, metodologia cercetării, baza informațională,
structura studiului analitic.
Primul capitol, cu denumirea, ,,Abordări teoretice privind cardul”, reflectă aspectele
teoretice ce țin de cardul ca un instrument de plată și desigur, tipurile de carduri.
Al doilea capitol, ,,Analiza particularităților de emitere și administrare a cardului”,
cuprinde informațiile referitor la condițiile de selectare și obligațiile băncilor contributorii,
precum și măsurile valorice care stau la baza acordării cardului.
În Încheiere, sunt formulate concluzii care rezultă din lucrarea efectuată.
Referințe bibliografice sunt prezente în această lucrare în număr de 4.
Lucrarea conține 2 anexe.

3
 1. ABORDĂRI TEORETICE PRIVIND CARDUL
1.1.Cardul ca instrument de plată
Cardul bancar este un card din plastic, de obicei legat la unul sau mai multe conturi
bancare. Este utilizat pentru plata bunurilor și serviciilor, inclusiv prin internet, folosind
tehnologie fără contact, transferuri și retrageri de numerar. Cardul este suport de informaţie
standardizat, protejat şi personalizat, utilizat de către Deţinător în modul prevăzut de prezentul
Contract şi acceptat în calitate de instrument de plată în Tranzacţiile cu carduri. Cardul emis este
un card de debit, cu excepţia cazurilor în care Deţinătorului principal i se acordă, în baza
contractului încheiat suplimentar cu Banca, fie facilitatea acordată de către Banca (overdraft) pe
Contul de card - card de debit cu overdraft, fie o limită de credit - card de credit. Cardul poate
avea posibilitatea tehnică de a efectua tranzacţii „contactless” (card contactless), acest fapt fiind
indicat prin prezenţa fizică a logoului standardizat al tehnologiei pe partea din faţă a cardului.
Contract-cadru, Contract – Contract în baza căruia Banca asigură deschiderea,
funcționarea, administrarea și închiderea contului de card, stabilește regulile de utilizare a
Cardului și totodată, stabilește condițiile serviciilor și produselor atașate Contului de card oferite
de Bancă și beneficiate de Deținător. Contractul constă din Cererea de deschidere a contului de
card și emitere a cardului, Tarifele în vigoare ale Băncii aferente Cardurilor și utilizării
produselor / serviciilor atașate Contului de card, Regulile de funcționare a contului de card și
utilizare a cardului atașat, Condiţiile de prestare a serviciului „SMS-notificări” și a altor mesaje
de notificare, Condiţiile de utilizare a sistemului „Web Banking”, Condiţiile de utilizare a
sistemului ‚ „Mobile Banking”, Condiţiile de utilizare a serviciului „Cash by Code”, Condiţiile
de utilizare a serviciului „P2P”, Condiţiile de utilizare a serviciului „3DSecure”, Condiţiile de
utilizare a serviciilor Premium incluse în categoria Exclusiv, Termeni și condiții de utilizare a
cardurilor emise.
Deţinător de card, Deţinător, Deținător principal - Persoana fizică pe numele căreia este
deschis Contul de card și emis Cardul atașat acestuia, solicitant și semnatar al Cererii de
deschidere a contului de card și emitere a cardului.
Utilizator autorizat – Deţinător de card, altul decât Deţinătorul principal: persoana fizică pe
numele căreia Deținătorul a solicitat emiterea unui Card suplimentar, recunoscută și acceptată de
către Deținător ca având acces la unele sau la toate drepturile sale. În prezentele Reguli, orice
referire la Deținător se aplică întocmai și Utilizatorului autorizat.
Utilizator autorizat – Deţinător de card, altul decât Deţinătorul principal: persoana fizică pe
numele căreia Deținătorul a solicitat emiterea unui Card suplimentar, recunoscută și acceptată de
către Deținător ca având acces la unele sau la toate drepturile sale. În prezentele Reguli, orice
referire la Deținător se aplică întocmai și Utilizatorului autorizat.
Cont de card, Cont - Contul curent deschis de Bancă pe numele Deţinătorului, în care sunt
evidențiate toate operațiunile de plată efectuate prin intermediul Cardului de către Deținător și
Utilizatorul autorizat, precum și prin alte metode permise de legislația Republicii Moldova.
Plătitor – Persoana care este titularul unui Cont de card și care autorizează un ordin de
plată (inițiază sau permite executarea unui ordin de plată) din acel Cont.
Beneficiar al plății – persoana care este destinatarul fondurilor ce au făcut obiectul unei
operațiuni de plată.
Prestator de servicii de plată – persoana juridică care are dreptul de a presta servicii de
plată în sensul Legii cu privire la serviciile de plată și moneda electronică. În baza prezentelor
Reguli și a celorlalte componente ale Contractului, prestatorul de servicii de plată este Banca.
Cardurile pot fi de debit, credit și preplătite.1

1.2.Tipuri de carduri
1
https://www.micb.md/data/2005/file_103533_0.pdf
4
 Cardurile pot fi de debit, credit și preplătite.
2
Cardul de debit - card de plată bancar folosit pentru a plăti bunurile și serviciile, pentru
primirea de numerar de la bancomate. Banii de pe un card de debit sunt plătiți (transferați) de
obicei de către client sau angajatorul său.
Un astfel de card vă permite să gestionați fonduri numai în limitele soldului disponibil în
contul personal (contul curent) de care este conectat. Banca poate acumula dobândă la soldul
fondurilor din cont, dar rata este mult mai mică decât la depozitele la termen. Banca percepe o
taxă pentru deservirea unui card de debit, a cărui valoare depinde de tipul cardului. Este posibil
să se stabilească o notificare despre cheltuirea fondurilor prin SMS.
Funcția cardurilor de debit este în principal să înlocuiască banii de hârtie în circulație și să
efectueze plăți fără numerar cu fondurile proprii ale clientului. Spre deosebire de cardurile de
credit, precum și cardurile de debit cu overdraft, creditul cu banii bancii nu este permis pe aceste
carduri de debit. Cu toate acestea, în unele cazuri, este posibilă o descoperire de date neautorizată
(tehnică). Există, de asemenea, carduri de debit și credit mixte, cu semne ale ambelor tipuri de
carduri.
3
Cardul de credit - card de plată bancar destinat tranzacțiilor care sunt decontate pe
cheltuiala fondurilor furnizate de bancă clientului în limita stabilită, în conformitate cu condițiile
contractului de împrumut. Banca stabilește o limită pe baza solvabilității clientului.
Cardurile de debit diferă de cardurile de credit prin faptul că sunt utilizate pentru a efectua
tranzacții de către titularul său în detrimentul fondurilor proprii ale clientului în contul său
bancar și (sau) a unui împrumut acordat de organizația de credit - emitent clientului în cazul
fondurilor insuficiente sau absente în contul bancar (overdraft).
Datorită combinației frecvente a două produse bancare (card și credit), este dificil să
evaluați corect ce linie de activitate a unui card de credit se referă la mai multe - împrumuturi sau
tranzacții cu carduri de plată. Principalul avantaj al cardurilor de credit față de împrumuturi este
capacitatea de a utiliza un împrumut fără a raporta băncii despre utilizarea prevăzută a acestuia și
posibilitatea de a reînnoi constant o linie de credit după rambursare. În mod obișnuit, cardurile de
credit implică linii lungi de credit care sunt rambursate în rate (egale sau procentuale din soldul
datoriei), iar pe măsură ce este achitat, linia de credit este reînnoită. Diferența dintre aceste
carduri față de carduri cu overdraft este absența unui sold pozitiv pe card. Un card de credit
poate implica prezența unui împrumut acordat unui client sau absența acestuia. Chiar dacă
clientul a contribuit mai mult decât suma datorată, acesta este contabilizat separat și este utilizat
numai pentru rambursarea împrumutului după ce acesta se realizează. Mai mult, uneori
împrumutul este rambursat într-un anumit număr, prevăzut de contract, și nu imediat după ce a
apărut. Această caracteristică nu este în unele cazuri benefică pentru client, dar este deseori
compensată de prezența unei perioade de grație.
Emiterea cardurilor de credit permite băncilor să atingă un nou nivel de dezvoltare,
atrăgând noi grupuri de clienți la niveluri scăzute de costuri de tranzacție:
 după ce a emis cardul o dată, banca nu are nevoie să aibă o rețea extinsă de instituții
clasice, deoarece obținerea unui împrumut de către un client implică utilizarea acestuia la
o companie de comerț și servicii sau primirea de numerar la un bancomat;
 reînnoirea cardului și, în consecință, rambursarea împrumutului poate avea loc și prin
bancomate sau alte terminale self-service echipate cu un modul de acceptare a
numerarului, precum și prin transfer bancar într-un cont bancar;

2
https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%B5%D0%B1%D0%B5%D1%82%D0%BE
%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0
3
https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD
%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0
5
  procesarea tranzacțiilor cu carduri este mai automatizată decât împrumuturile clasice,
ceea ce facilitează, de asemenea, banca să efectueze aceste operațiuni, reducând costul
operațiunilor.

Trebuie menționat că cardurile de credit sunt un produs mai profitabil în comparație cu

creditele obișnuite, datorită tot felului de comisioane operaționale suplimentare care apar în
procesul de deservire a cardului (taxa anuală de serviciu, retragerea numerarului, furnizarea de
extrase și copii de cecuri etc.). Aceste comisioane sunt invizibile și nu enervează clienții, cu atât
mai mult există o alegere (de exemplu, să nu retragă numerar, ci să plătească achiziția cu un
card), dar cu o cantitate suficientă de emisiune, acestea reprezintă un articol de venit destul de
semnificativ pentru bancă.
Cardurile preplătite sunt destinate tranzacțiilor cu privire la plata bunurilor sau
serviciilor, precum și emiterea numerarului și certifică dreptul titularului său la banca emitentă
de a efectua aceste plăți. În același timp, instituția de credit care a emis cardul efectuează
decontări în numele său, în detrimentul fondurilor furnizate de titular sau primite în favoarea
terților, dacă acest lucru este posibil într-un acord între banca emitentă și titularul cardului.
Cardul preplătit, termenul se referă la o întreagă clasă de carduri de debit (cu bandă
magnetică, microcip de memorie, cu microprocesor) utilizate pentru decontări pentru bunuri sau
servicii în limita unei sume preplătite; semnele comune ale cardurilor preplătite sunt: „valoarea”
încărcată pe carduri, debitarea imediată a „valorii” pe card în momentul plății pentru bunuri sau
servicii; o cantitate mică de „valoare”; Acestea sunt împărțite în două tipuri mari, în funcție de
natura „valorii” încărcate pe ele: carduri - portofele electronice care conțin bani electronici și
carduri în care sunt încărcate „unități” ale serviciului (de exemplu, numărul de călătorii cu
transportul public, numărul de minute în cardurile preplătite telefonice, numărul de „puncte” din
cardurile de fidelitate etc.); emitenții de carduri preplătite pot fi atât bănci, cât și instituții
financiare (acest lucru se aplică în special cardurilor cu portofel electronic) și organizații
nebancare (societăți comerciale, telecomunicații, transport); cardurile preplătite nu pot fi cărți de
identificare (de exemplu, cărți telefonice, carduri pentru plata transportului public); carduri -
portofele electronice sunt destinate achiziționării unei game largi de bunuri și servicii la
întreprinderile comerciale (servicii); cardurile cu „unități” încărcate sunt folosite pentru a plăti
unul sau două tipuri de servicii sau achiziții în cadrul aceleiași societăți comerciale emitente;
carduri - portofelele electronice, de regulă, aparțin categoriei de carduri reîncărcabile, carduri cu
„unități” - cardurilor unice sau „neîncărcabile”. Această definiție lasă prea multe întrebări în
termeni, în special „ce este un portofel electronic?” Pentru un client bancar neexperimentat.4

2. ANALIZA PARTICULARITĂȚILOR DE EMITERE ȘI

ADMINISTRARE A CARDULUI
2.1.Condițiile de emitere și administrare a cardului
4
https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA
%D0%B0%D1%8F_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0#%D0%9A
%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BA
%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B[4]
6
 Pentru a întocmi un card, trebuie să furnizați băncii documentele necesare și, în unele
cazuri, să plătiți cardul. În aplicație, printre alte date, este necesar să se indice tipul de card și
moneda contului.
Cardurile de debit Visa și MasterCard se fac relativ rapid (1-10 zile). La realizarea altor
carduri, serviciul de securitate al băncii este obligat să verifice identitatea potențialului
proprietar, de exemplu, cardurile de credit - veniturile și istoricul creditului sunt verificate, după
care se stabilește limita cardului.
De regulă, o dată pe an se percepe o taxă de serviciu din contul cardului. De asemenea, este
posibil să percepi o taxă în fiecare lună, iar în unele cazuri este complet absentă.
Dacă există o lipsă de bani în cont, cardul de debit este blocat până la încărcarea contului,
însă la cardul de credit apare un sold negativ cu dobândă la împrumut, dar nu mai mult decât o
limită stabilită. Dacă limita este depășită, cardul este blocat.
Deschiderea Contului de card.
La cererea clientului, Banca are dreptul de a deschide conturi de card, în lei moldovenești
(MDL) și/sau în valută străină (USD, EUR) și de a emite carduri atașate la conturile respective.
La deschiderea Contului de card, Deținătorul este obligat să asigure plata taxei de emitere a
cardului/cardurilor care sunt atașate la contul de card stabilite în Tarife.
La deschiderea Contului de card și emiterea cardului atașat, cât și pe parcursul derulării
relației de afaceri, Banca este obligată să identifice și să verifice identitatea Deținătorului și/sau a
oricărei persoane care acționează în numele acestuia și de asemenea, fiind obligată să verifice și
să colecteze informațiile necesare în scopul implementării prevederilor Actelor normative cu
privire la prevenirea și combaterea spălării banilor și finanțării terorismului și FATCA. Banca
este în drept să-i solicite Deținătorului și/sau persoanei care acționează în numele acestuia
oricare documente și/sau informații pe care le va considera necesare în scopul justificării
solicitării de deschidere a Contului de card și emitere a cardului. Totodată, Banca este în drept ca
oricând pe parcursul derulării relației de afaceri, să-i solicite Deținătorului documentele și
informațiile necesare de justificare sau de verificare a identității Deținătorului sau a oricărei
persoane care acționează în numele acestuia și/sau a operațiunilor solicitate a fi efectuate. În
acest sens, Deținătorul sau persoana care acționează în numele acestuia sunt obligați să prezinte
Băncii toate documentele și informațiile în forma, conținutul și modul solicitat de Bancă.
Deschiderea Contului de card precum și emiterea Cardului atașat la Contul respectiv este la
discreția Băncii, fără a fi necesară justificarea deciziei aferente.
Banca va refuza deschiderea Contului de card cu emiterea Cardului atașat, precum și
executarea oricărei operațiuni de plată sau continuarea relațiilor de afaceri, din orice motiv
justificat, inclusiv din motivul neprezentării tuturor informațiilor și documentelor solicitate de
Bancă în vederea deschiderii Contului de card, identificării și verificării identității Deținătorului,
a Reprezentantului legal și/sau a Persoanei împuternicite prin procură; din motivul neprezentării
tuturor informațiilor și documentelor în legătură cu operațiunile solicitate a fi efectuate sau în
legătură cu necesitatea respectării de către Bancă a reglementărilor interne sau actelor normative
în vigoare printre care cele privitoare la prevenirea spălării banilor și finanțării terorismului
și/sau FATCA. De asemenea, Banca va refuza deschiderea Contului de card cu emiterea
Cardului atașat, precum și executarea oricărei operațiuni de plată sau continuarea relațiilor de
afaceri, din motivele existenței suspiciunilor întemeiate cu privire la adevărata natură a datelor
declarate de Deținător și/sau cu privire la operațiunile derulate prin Contul de card, precum și din
oricare alt motiv ce rezultă din prevederile legale și reglementările interne ale Băncii aferente
cunoașterii clientului, prevenirii spălării banilor și finanțării terorismului. În aceste situații,
Banca nu este obligată să-i explice Deținătorului motivele refuzului.
Banca va deschide Contul de card și va emite cardul atașat la acesta în condițiile prevăzute
de prezentele Reguli, reglementările legale în vigoare și reglementările interne ale Băncii, în
baza completării și semnării de către Deținător a formularului Cererii de deschidere a contului de

7
card și emitere a cardului însoțite de documentele solicitate de Bancă și în urma aprobării, în
scris, a Cererii respective de către Bancă.
Contul de card poate fi deschis, administrat şi închis în baza unei procuri valabile în
conformitate cu legislaţia în vigoare, prezentată în formă autentificată notarial și după caz,
apostilată sau supralegalizată. Referitor la instrumentul Cardului de plată, în baza unei procuri
întocmite conform legislației în vigoare, prezentată în formă autentificată notarial și după caz,
apostilată sau supralegalizată, Banca poate accepta ridicarea, de către persoana împuternicită în
modul corespunzător, a Cardului Deţinătorului împreună cu Plicul PIN sigilat ce conține
elementele de securitate personalizate ale cardului, cu semnarea actelor necesare în acest sens,
inclusiv a Cererii de emitere / reemitere a cardului (în cazul în care Cerere de emitere / reemitere
nu a fost depusă personal de către Deţinător).
Ca excepție de la prevederea expusă de mai sus din prezentele Reguli, Banca nu acceptă
deschiderea Contului de card pe numele persoanei nerezidente în baza procurii și la fel,
neacceptând nici ridicarea Cardului de plată din numele persoanei nerezidente în baza procurii.
Taxe și comisioane. Debitare a Contului de card
Pentru serviciile prestate de deschidere a Contului de card și emitere a cardului și de
asemenea, pentru prestarea serviciilor/produselor atașate Contului de card și efectuarea
operațiunilor de plată dispuse de Deținător, Deținătorul se obligă să achite Băncii toate taxele și
comisioanele prevăzute de Tarifele în vigoare ale Băncii aferente cardurilor și utilizării
produselor/serviciilor atașate Contului de card.
Deținătorul este obligat să achite plățile datorate Băncii în conformitate cu termenele și
condițiile Contractului și în special, Tarifele Băncii.
Deţinătorul autorizează Banca să debiteze oricare Cont de card al său deschis la Bancă,
fără preaviz sau permisiunea prealabilă a Deținătorului, cu sumele: - ce reprezintă oricare plăți
datorate Băncii conform Contractului și/sau altor contracte încheiate cu Banca și/sau legislației
în vigoare, inclusiv, dar fără a se limita la: plata taxelor, comisioanelor, dobânzilor de întârziere
sau penalităților datorate Băncii; - care au fost transferate eronat de către Bancă în Contul de
card al Deținătorului; - ce reprezintă cheltuielile suportate de către Bancă pentru prestarea unor
servicii suplimentare, la cererea Deţinătorului, inclusiv a celor de reemitere a unui card pierdut
sau furat. - creditate în Contul de card al Deținătorului și care au fost raportate de către sistemele
internaționale de plăți și/sau de către alte bănci emitente prin intermediul sistemelor de plăți ca
fiind suspecte de a fi frauduloase; - creditate în Contul de card al Deținătorului prin încălcarea
gravă a regulilor sistemelor internaționale de plăți; - ce reprezintă cheltuielile suportate de Bancă
în urma debitării Contului Deținătorului.
În acest sens, Banca are dreptul să solicite, iar Deținătorul este obligat să prezinte Băncii
informaţiile şi documentele justificative aferente sumelor creditate eronat în Contul de card, în
cazul în care destinaţia plăţii aferentă înregistrărilor în Cont nu permite determinarea şi
identificarea scopului şi naturii operaţiunilor.
De asemenea, Deţinătorul autorizează Banca, ca la cererea Casei Naționale de Asiguri
Sociale, să debiteze oricare Cont de card al său deschis la Bancă, fără preaviz sau permisiunea
prealabilă a Deținătorului, cu sumele destinate achitării pensiilor sau altor plăți sociale, care iau
fost transferate în Cont din eroare și/sau incorect. Astfel, Banca este autorizată și împuternicită
să debiteze Contul de card al Deținătorului cu sumele respective doar în baza cererii
beneficiarului plății (CNAS), fără careva verificări sau acțiuni suplimentare. Debitarea respectivă
a Contului va fi vizibilă în extrasul de cont al Deținătorului, pus la dispoziția acestui conform
punctului de mai sus.
2.2. Analiza și determinarea cardului bancar
Ținând cont de aspectele teoretice a emiterii și administrării unui card, punem spre analiză
produsul disponibil din partea băncii comerciale ”Victoriabank” SA.

8
 Produsul „Card de Credit Star” este elaborat în conformitate cu prevederile Codului civil al
RM, actelor normative ale Băncii Naţionale a Moldovei şi actelor normative interne ale BC
„Victoriabank” SA.
Star Card este un produs care încorporează trei carduri: cardul de credit, un card care poate
să îți permită achitarea unor produse în rate și un card care permite acumularea punctelor de
loialitate, pe care le poți folosi pentru achiziționarea altor produse din rețeaua noastră de
parteneri.”
Documentele necesare pentru obţinerea creditului sunt: buletinul de identitate; cererea de
credit; documente care confirmă mărimea salariu de funcţie al solicitantului: copia contractului
de muncă al solicitantului sau certificatul emis de angajator, sau adeverința de salariu.
Câteva criterii de eligibilitate pentru obținerea creditului spun că beneficiarul trebuie: să fie
rezident al Republicii Moldova; să aibă vârsta minimă de 18 ani / maximă de 63 ani; vechimea la
locul actual de muncă să fie minim 4 luni; să nu aibă o istorie creditară negativă și să nu dispună
de datorii restante la alte credite/împrumuturi contractate.
Avantajele acestui card de credit :
 Achiți cumpărăturile de până la 12 rate cu 0% dobândă;
 La fiecare plată cu STAR cardul, acumulezi puncte STAR (1 punct = 1 leu);
 Primești bonus 10 puncte STAR, la prima cumpărătură efectuată cu cardul;
 Până la 15% din valoarea cumpărăturilor efectuate la comercianții parteneri: 0.25% din
valoarea cumpărăturilor efectuate pe teritoriul Republicii Moldova și 0.1% din valoarea
cumpărăturilor efectuate la comercianții din străinătate.
Produsul respectiv este destinat persoanelor fizice fiind oferit prin intermediul reţelei
Băncii de filiale şi reprezentanţe. Acest tip de card de credit oferă deţinătorului acces la o linie de
credit în mărime de minim 3 mii de lei şi maxim de 10 salarii de funcţie, dar nu mai mult de 150
mii lei, pentru un termen de minim 12 luni şi maxim 24 luni. Scopul acordării liniei de credit este
satisfacerea nevoilor personale.
Cardul de credit Star se emite gratuit de către bancă. Pentru deservirea cardului se percepe
o taxă anuală. Acesta se acordă potenţialului debitor doar în cazul în care el corespunde
condiţiilor stabilite de către bancă pentru acest tip de produs.
Rata dobânzii este flotantă, stabilită pe baza indicelui de referință, în vigoare la data
aprobării creditului, la care se adaugă o marjă fixă a Băncii, stabilită prin decizia organului
competent al Băncii. Indicele de referință este ajustat semestrial. ‧ 0% pe parcursul perioadei de
graţie. Perioada de graţie - până la 56 de zile; ‧ 13 % Rata dobânzii anuale în afara periodei de
graţie; Formula de calcul a dobânzii plătite lunar: (Sold credit * rata anuală a dobânzii)/ Nr. de
zile în an de facto (365 sau 366 zile în cazul anului bisect)*nr. de zile între scadenţe.
Restituirea creditului se face lunar, în rate egale, începînd cu data de întîi pînă la ultima zi
lucrătoare ale lunii, cu reducerea soldului maxim al liniei de credit la data de întîi a lunii.
Achitarea dobînzilor aferente se realizează lunar, şi anume- dobînda calculată pentru luna
precedentă- pînă la ultima zi lucrătoare a lunii de gestiune. În caz dacă debitorul nu achită în
totalitate şi la termen dobînda aferentă creditului, pentru dobînda restantă se calculează o
penalitate zilnică în mărime de 0,1 % pînă la achitarea deplină a sumei restante, restituirea
creditului şi achitarea plăţilor aferente înfăptuindu-se prin alimentarea contului de card.

Încheiere
Sarcinile acestei lucrări practice este evidențierea cardului ca instrument de plată,
identificarea tipurilor de carduri, condițiile de emitere și administrare a cardului, analiza și
9
determinarea cardului bancar.. În acest referat am expus datele statistice reale, preluate de pe
site-ul oficial al Băncii Naţionale a Republicii Moldova.
Analizând literatura de specialitate și actele normative am constatat că cardurile sunt
utilizate pentru plata bunurilor și serviciilor, inclusiv prin internet, folosind tehnologie fără
contact, transferuri și retrageri de numerar.
Pentru a întocmi un card, trebuie să furnizați băncii documentele necesare și, în unele
cazuri, să plătiți cardul. În aplicație, printre alte date, este necesar să se indice tipul de card și
moneda contului.
Cardurile de debit Visa și MasterCard se fac relativ rapid (1-10 zile). La realizarea altor
carduri, serviciul de securitate al băncii este obligat să verifice identitatea potențialului
proprietar, de exemplu, cardurile de credit - veniturile și istoricul creditului sunt verificate, după
care se stabilește limita cardului.
De regulă, o dată pe an se percepe o taxă de serviciu din contul cardului. De asemenea, este
posibil să percepi o taxă în fiecare lună, iar în unele cazuri este complet absentă.
Dacă există o lipsă de bani în cont, cardul de debit este blocat până la încărcarea contului,
însă la cardul de credit apare un sold negativ cu dobândă la împrumut, dar nu mai mult decât o
limită stabilită. Dacă limita este depășită, cardul este blocat.
Deasemenea putem observa că numărul de carduri aflate în circulaţie la sfârşitul
trimestrului 4 al anului 2019, a alcătuit 2,012,566.

BIBLIOGRAFIE

10
 I. Acte normative

1. Regulamentul cu privire la cardurile de plată, aprobat prin HCA al BNM nr.157 din
01.08. 2013 Disponibil : https://www.bnm.md/ro/content/regulamentul-cu-privire-la-cardurile-de-
plata-aprobat-prin-hca-al-bnm-nr157-din-0108-2013

III. Surse statistice şi date

2. Raport: Indicatorii activităţii în cadrul sistemelor de plăţi cu cardurile de plată din

Republica Moldova- BNM [online]. [Accesat 25 mai 2020].
Disponibil https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/dsp/DSP1.xhtml?id=0&lang=ro
3. Cerere de emitere card BC „MOLDOVA-AGROINDBANK” S.A. pentru persoane fizice
[online]. [Accesat 25 mai 2020].
Disponibil
https://www.maib.md/files/file/CERERE/Cerere_Fiz_ROM_2016%20(184580%20v1).p
df

Anexa 1
№ Denumirea indicatorului Trimestrul 4, Trimestrul 3, Trimestrul 2, Trimestrul 1,

11
 2019 2019 2019 2019
1 Numărul de carduri aflate în circulaţie la sfârşitul
2,012,566 1,968,334 1,941,111 1,919,370
perioadei analizate - total
1.a       carduri de debit 1,968,003 1,924,124 1,898,534 1,874,903
1.b       carduri de credit 44,563 44,210 42,577 44,467
2 Numărul de carduri eliberate pe parcursul
233,775 223,692 165,723 192,275
perioadei analizate - total
3 Numărul de carduri retrase din circulaţie pe
189,543 196,469 143,982 209,170
parcursul perioadei analizate - total
4 Numărul de operaţiuni cu carduri emise în
Republica Moldova și efectuate în Republica 17,939,175 16,565,201 16,213,334 14,590,564
Moldova pe parcursul perioadei analizate - total
4.a       retrageri de numerar 7,031,162 6,944,932 7,282,553 6,715,670
4.b       plăţi fără numerar 10,908,013 9,620,269 8,930,781 7,874,894
4.b.1       plăţi fără numerar cu prezenţa fizică a
8,366,815 7,311,181 6,644,019 5,783,066
cardului
4.b.2       plăţi fără numerar fără prezenţa fizică a
2,541,198 2,309,088 2,286,762 2,091,828
cardului
5 Valoarea operaţiunilor cu carduri emise în
Republica Moldova și efectuate în Republica
16,775,028.2 15,946,294.6 15,253,188.6 13,985,587.1
Moldova pe parcursul perioadei analizate - total,
mii lei
5.a       retrageri de numerar 13,680,617.4 13,325,560.3 12,785,155.7 11,631,201.1
5.b       plăţi fără numerar 3,094,410.7 2,620,734.3 2,468,032.9 2,354,386.0
5.b.1       plăţi fără numerar cu prezenţa fizică a
2,222,803.3 1,908,583.4 1,705,778.9 1,544,584.4
cardului
5.b.2       plăţi fără numerar fără prezenţa fizică a
871,607.4 712,150.9 762,254.0 809,801.6
cardului
6 Numărul de operaţiuni cu carduri emise în
Republica Moldova și efectuate în străinătate pe 3,932,844 3,532,745 3,167,742 3,222,058
parcursul perioadei analizate - total
6.a       retrageri de numerar 67,412 73,714 68,478 61,905
6.b       plăţi fără numerar 3,865,432 3,459,031 3,099,264 3,160,153
6.b.1       plăţi fără numerar cu prezenţa fizică a
937,525 1,077,848 837,711 723,151
cardului
6.b.2       plăţi fără numerar fără prezenţa fizică a
2,927,907 2,381,183 2,261,553 2,437,002
cardului
7 Valoarea operaţiunilor cu carduri emise în
Republica Moldova și efectuate în străinătate pe 2,025,074.7 2,026,365.8 1,788,179.3 1,611,529.8
parcursul perioadei analizate - total, mii lei
7.a       retrageri de numerar 213,367.8 207,376.6 186,814.8 173,122.0
12
7.b       plăţi fără numerar 1,811,706.9 1,818,989.2 1,601,364.5 1,438,407.8
7.b.1       plăţi fără numerar cu prezenţa fizică a
598,745.2 711,731.7 574,524.9 496,692.6
cardului
7.b.2       plăţi fără numerar fără prezenţa fizică a
1,212,961.7 1,107,257.5 1,026,839.6 941,715.2
cardului
8 Numărul de operaţiuni cu carduri emise în
străinătate și efectuate în Republica Moldova pe 2,081,877 2,397,997 1,929,981 1,577,928
parcursul perioadei analizate - total
8.a       retrageri de numerar 436,941 571,902 447,378 373,376
8.b       plăţi fără numerar 1,644,936 1,826,095 1,482,603 1,204,552
8.b.1       plăţi fără numerar cu prezenţa fizică a
1,461,322 1,633,476 1,296,350 1,025,372
cardului
8.b.2       plăţi fără numerar fără prezenţa fizică a
183,614 192,619 186,253 179,180
cardului
9 Valoarea operaţiunilor cu carduri emise în
străinătate și efectuate în Republica Moldova pe 2,095,956.7 2,653,284.9 2,174,217.4 1,710,627.1
parcursul perioadei analizate - total, mii lei
9.a       retrageri de numerar 1,097,323.9 1,457,153.7 1,141,926.7 893,219.7
9.b       plăţi fără numerar 998,632.8 1,196,131.2 1,032,290.7 817,407.4
9.b.1       plăţi fără numerar cu prezenţa fizică a
725,557.8 844,413.2 659,842.8 498,985.1
cardului
9.b.2       plăţi fără numerar fără prezenţa fizică a
273,075.0 351,718.0 372,447.9 318,422.3
cardului
10 Numărul dispozitivelor speciale - total 22,110 21,624 20,659 19,997
10.a       terminale POS 20,517 19,893 19,087 18,419
10.b       imprintere 50 50 50 50
Sursa: Raport: Indicatorii activităţii în cadrul sistemelor de plăţi cu cardurile de plată din Republica Moldova- BNM
[online]. [Accesat 25 mai 2020].
https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/dsp/DSP1.xhtml?id=0&lang=ro

Anexa 2

13
Sursa: Cerere de emitere card BC „MOLDOVA-AGROINDBANK” S.A. pentru persoane fizice [online]. [Accesat 25 mai
2020].
https://www.maib.md/files/file/CERERE/Cerere_Fiz_ROM_2016%20(184580%20v1).pdf

14