Sunteți pe pagina 1din 96

MoneySense

Program de educație financiară

RBS MoneySense_elevi.indd 1 31/3/10 3:46 PM


Partenerii RBS România în implementarea acestui program sunt:

Fundația C.R.E.D.E. - Centrul Român pentru Educație și Dezvoltare Economică - este o organizație non-profit, neguvernamentală, care are scopul de a
promova educația economică în rândul elevilor, studenților, adulților și excelența în domeniul economic în societatea românească.
Ideea de înființare a fundației a pornit din experiența membrilor fondatori de a implementa programe de educație economică și antreprenorială în
învățământul preuniversitar și universitar.

AIESEC este cea mai mare organizație internațională condusă de tineri, cu o istorie de 61 de ani de implicare activă în formarea tinerilor din toată lumea,
reunind 35,000 de membri din 107 țări și teritorii. Scopul AIESEC este dezvoltarea liderilor care să aibă mai târziu impactul necesar în societate. În România
AIESEC are o experiență de 20 de ani în proiecte dedicate studenților și stagii internaționale de practică, desfășurând activitatea în 13 centre universitare din
țară: București, Brașov, Cluj, Constanța, Craiova, Galați, Iași, Pitești, Ploiești, Oradea, Sibiu, Timișoara, Târgu Mureș.

Acest material are un scop exclusiv informativ, nu constituie o ofertă de a contracta cu banca servicii și/sau instrumente financiare și nu influențează în
nicio măsură modul de utilizare în general a oricăror servicii sau produse financiar-bancare oferite de diverse instituții financiare, bancare sau non-bancare.
Conținutul acestui document nu înlocuiește legislația în vigoare cu privire la subiectele abordate, nu constituie și nu va fi interpretat ca fiind niciun fel de
consultanță și vă rugăm să obtineți consiliere profesională în mod independent cu privire la orice aspecte menționate în acest material. Deciziile luate pe baza
informațiilor conținute în prezentul document vor fi luate exclusiv pe contul și riscul dumneavoastră.

Nicio reprezentare, garanție sau asigurare de orice fel, expresă sau implicită nu este realizată sau asumată cu privire la acuratețea sau exhaustivitatea
informațiilor conținute în acest document, iar RBS România nu își asumă nicio obligație față de niciun destinatar de a actualiza sau de a corecta informațiile
conținute în prezentul document. RBS România ori societățile afiliate ale acesteia nu pot fi ținute responsabile și nu își asumă vreo obligație pentru nicio
pierdere cauzată de utilizarea ori consultarea prezentului document sau a conținutului acestuia.

Royal Bank of Scotland PLC își păstrează toate drepturile referitor la toate informațiile furnizate prin acest material, cu excepția cazului în care sunt acordate în
mod expres. Nu aveți dreptul de a copia, publica, distribui sau reproduce în nici un fel informațiile conținute în acest material, sub nici o formă, fără aprobarea
prealabilă scrisă din partea The Royal Bank of Scotland PLC sau a RBS Bank (România) S.A. Cu toate acestea, puteți folosi informațiile conținute în aceast
material, pentru uzul dumneavoastră personal.

RBS MoneySense_elevi.indd 2 31/3/10 3:46 PM


Cuprins

Capitolul 1 - Banca Tema 1. Ce fac băncile? 8


Tema 2. Este rândul vostru
să folosiți serviciile bancare 12
Tema 3. Situația contului 24
Tema 4. Pro sau contra împrumutului 26
Tema 5. Faceți ca banii să lucreze pentru voi 28
Tema 6. Test 31

Capitolul 2 - Facem afaceri Tema 1. Inițierea unei afaceri 36


Tema 2. Manager de proiect 43
Tema 3. Director financiar 44
Tema 4. Specialist catering 46
Tema 5. Director de marketing 48
Tema 6. Prezentarea finală 51
Tema 7. Planificarea afacerii 52

Capitolul 3 - Dosarul de credit Tema 1. Economisire și împrumut 60


Tema 2. Creditorii 64
Tema 3. Povestea lui Marius 66
Tema 4. Povestea Mariei 71
Tema 5. Planuri de viitor 74
Tema 6. Test 77

Capitolul 4 - Viața pe cont propriu Tema 1. Bugetul Silviei 82


Tema 2. Instalatorul Paul 85
Tema 3. Eva și Liviu vor un credit ipotecar 89
Tema 4. Cercul vieții 91
Tema 5. Test 93

Glosar 94

RBS MoneySense_elevi.indd 3 31/3/10 3:46 PM


RBS MoneySense_elevi.indd 4 31/3/10 3:46 PM
Banca

Capitolul I.

Banca

RBS MoneySense_elevi.indd 5 31/3/10 3:46 PM


Banca

Cuprins capitolul 1

Tema 1. Ce fac băncile? 8


Lecția 1. Dilema lui Adrian 8
Lecția 2. Decizia 9
Lecția 3. Interviuri 10
Lecția 4. Servicii bancare 11

Tema 2. Este rândul vostru să folosiți serviciile bancare 12


Lecția 1. Adrian deschide un cont bancar 12
Lecția 2. Formular de deschidere de cont 12
Lecția 3. Folosirea unui bancomat 18
Lecția 4. Completarea unui formular de depunere numerar și a unui ordin de plată 19
Lecția 5. Cardul de credit și cardul de debit 21
Lecția 6. Internet Banking 23

Tema 3. Situația contului 24


Lecția 1. Citirea unui extras de cont 24

Tema 4. Pro sau contra împrumutului? 26


Lecția 1. Împrumutul 26

Tema 5. Faceți ca banii să lucreze pentru voi 28


Lecția 1. Crearea unui buget pentru vacanță 28
Lecția 2. Bugetul personal 28

Tema 6. Test 31

RBS MoneySense_elevi.indd 6 31/3/10 3:46 PM


Banca

Trebuie să dobândiți încredere în puterea voastră de a vă gestiona finanțele și de a vă controla propriul buget atunci când
vă terminați studiile și începeți viața pe cont propriu.

V-ați întrebat vreodată care este rolul băncilor sau de ce ar trebui să vă deschideți un cont bancar? Dacă vreți să vă
gestionați mai bine banii, atunci aceste informații vă vor fi de folos.

Acest capitol include 5 teme care vă vor ajuta:


• Să fiți mai încrezători în serviciile bancare și să vă gestionați mai bine banii
• Să înțelegeți serviciile și produsele pe care banca vi le poate oferi
• Să luați decizii cu privire la situații reale din viață
• Să vă dezvoltați abilitățile de comunicare.

Acest capitol conține studii de caz și activități interactive.

RBS MoneySense_elevi.indd 7 31/3/10 3:46 PM


Banca

Tema 1. Ce fac băncile?


În această temă îl veți cunoaște pe Adrian și-l veți ajuta să se decidă ce să facă cu banii primiți. Veți citi părerile unor elevi
despre bănci și despre serviciile bancare. Sunteți de acord cu ei?

Lecția 1. Dilema lui Adrian


Adrian are 18 ani. El a primit de la prietenii lui și de la
familie, cu ocazia zilei de naștere, 400 de lei. Adrian este
pasionat de muzică și și-ar dori un MP3 player pe care l-a
văzut într-un magazin cu ceva timp în urmă. Ce ar trebui
să facă cu cei 400 de lei?

Citiți studiul de caz despre Adrian pentru a afla mai multe


informații.

De ziua lui de naștere Adrian a primit cadou 400 de lei de


la familia lui, însă nu știe cum să cheltuie acești bani într-
un mod cât mai avantajos.

Ștefan: 400 de lei! Este super! În mod normal nu ar avea


acești bani, dar acum își poate cumpăra MP3 player-ul pe
care și-l dorește.
Vlad: Poate ar trebui să mai aștepte un timp. De ce să se
grăbească?
Ștefan: Nu sunt de acord. Nu a așteptat destul? Și oricum,
ce să facă cu banii, să stea și să se uite la ei săptămâni
întregi? Nu-l ajută cu nimic dacă doar îi ține în buzunar.
Vlad: Ei bine, dacă mai așteaptă ar putea să prindă o
promoție și să-și cumpere un MP3 player și mai bun. Ar
putea chiar să-și deschidă un cont bancar cu acești bani și
să câștige bani în plus din dobândă.
Adrian: Dar eu nu știu nimic despre conturile bancare.

RBS MoneySense_elevi.indd 8 31/3/10 3:46 PM


Banca

Lecția 2. Decizia
După ce ați citit studiul de caz puneți-vă în locul lui Adrian și spuneți ce credeți că ar trebui să facă Adrian cu cei 400 lei
pe care i-a primit de ziua lui.

Ați putea lucra împreună cu un coleg sau în grup la alegerea diferitelor opțiuni de a folosi banii.

1 2 3
Ce credeți că ar trebui să facă Adrian
cu cei 400 lei pe care i-a primit Cumpără MP3 player-ul Deschide un cont Ține banii într-o cutie
de ziua lui? pe care îl vrea bancar încuiată
în dormitorul lui

Imaginați-vă că sunteți vărul lui mai mare și trebuie Voi ce ați face cu cei 400 de lei?
să-i răspundeți la un e-mail în care vă cere un sfat. Luați în considerare avantajele și dezavantajele diferitelor
Ce i-ați spune? opțiuni:
New Email Message
Check Dacă Adrian decide să cumpere MP3 player-ul pe care
New Save
Mail Send Attach Cancel îl vrea:
Draft
To: adrian@yahoo.com  Folosește toți banii odată, iar peste câteva luni, dacă va
Subject: Re: Sfat vrea să-și cumpere altceva, spre exemplu un MP3 player
mai performant, nu va mai avea bani.
Dragă Adrian,  Pe de altă parte, nu va trebui să se informeze despre
Sper că te-ai distrat bine de ziua ta de naștere. Sfatul deschiderea unui cont bancar.
meu în legătură cu utilizarea banilor tăi este de a  Dar dacă cumpără un MP3 player acum ar putea să
asculte melodiile unor formații noi și să se inspire
pentru a face ceva similar cu trupa lui.

Dacă Adrian decide să deschidă un cont bancar:


 Banii lui vor fi într-un loc sigur, până când va decide
cum îi va cheltui: cumpărând MP3 player-ul dorit sau
așteptând perioada de reduceri și achiziționarea unui
MP3 player poate mai performant sau cumpărând un
Cu cele mai bune urări, amplificator de foarte bună calitate pentru chitara lui.
 Va avea acces la banii lui oricând va avea nevoie.
 Va câștiga din dobândă - în funcție de tipul de cont ales,
banca îi oferă un câștig care reprezintă un procent din
banii depuși în cont și care diferă în funcție de tipul de
cont ales. De obicei, dobânda oferită pentru un cont de
economii este mai mare decât dobânda oferită pentru
un cont curent.

Dacă Adrian alege să țină banii într-o cutie încuiată în


dormitorul lui:
 Ar putea fi tentat să cheltuie banii pe alte lucruri.
 Banii ar putea fi furați.
 S-ar putea ca atunci când are mare nevoie de bani să nu
mai găsească cheia de la cutie.
 Banii ținuți încuiați într-o cutie nu aduc niciun profit.

RBS MoneySense_elevi.indd 9 31/3/10 3:46 PM


Banca

Lecția 3. Interviuri
Citiți părerile unor tineri de la un alt liceu cu privire la necesitatea serviciilor și produselor bancare și cum vă pot ajuta
acestea să vă gestionați bugetul. Voi ce părere aveți?

Elevii unui liceu au fost rugați să răspundă la câteva


întrebări despre bani și bănci. Iata ce au răspuns:

Aveți un cont bancar? Cum economisiți bani ?


 Eu am un cont bancar pentru că primesc destul de mulți  Am economisit bani pentru că nu am cheltuit prea mult
bani și îi pot depune într-un loc sigur. pentru masa de prânz și dulciuri.
 Nu am un cont bancar.  Eu mi-am pus banii la pușculiță.
 Eu am două conturi. Unul este pentru economii și sper
ca anul viitor să pot să-mi cumpăr o mașină second- Care sunt modurile în care o bancă vă poate ajuta în
hand cu banii strânși. viitor?
 De obicei nu am prea mulți bani, de aceea îi țin în casă  Aș vrea să pot obține de la bancă un credit de nevoi
în camera mea. personale sau unul cu ipotecă pentru că vreau să-mi
 Unul din conturi îl folosesc pentru cheltuielile zilnice, cumpăr un apartament.
dar am și un cont de economii.  Mi-aș dori să am bani cu care să-mi asigur studiile.
 Obiectivul meu pe termen lung este să obțin un loc de
De ce credeți că avem nevoie de bănci? muncă stabil și bine plătit. Apoi îmi voi deschide un
 Băncile ne pot ajuta să obținem un împrumut și ne cont bancar și astfel voi economisi bani și voi avea o
oferă posibilitatea să economisim banii depunându-i evidență mai bună a finanțelor mele.
într-un cont bancar.  Scopul meu pe termen lung este să am afacerea mea
 Nu aș avea siguranța banilor dacă i-aș ține în casă, cu proprie și un cont bancar va fi foarte important pentru
atât mai mult dacă este o sumă mare. că voi avea nevoie de un împrumut ca să pun afacerea
 Eu cred că oamenii își deschid un cont bancar din pe picioare.
dorința de a economisi.  Probabil că sistemul bancar este important, dar eu nu
am beneficiat de el până acum.
De unde aveți bani?  Sora mea mai mică nu ar mai putea să-mi ia banii
 Din când în când am grijă de copilul vecinilor mei și mai din cameră fără știrea mea! Banca mă va ajuta să-mi
primesc bani de buzunar de la părinții mei. gestionez mai bine banii și cu dobânda primită se vor
 Nu stau prea bine cu finanțele, deoarece nu am un cont înmulți.
bancar și nici bani nu am mai primit de ceva timp.  Cred că banca este foarte importantă pentru tineri,
 Sursa banilor mei este un loc de muncă part-time. pentru că învățând să economisești de tânăr, îți va fi
 Eu primesc bani de buzunar în fiecare zi, aproximativ mult mai ușor când va trebui să te descurci pe cont
50-70 lei pe săptămână. propriu.
 Mie îmi dă mama bani de buzunar.

Cum vă cheltuiți banii?


 Eu cheltui banii pe produse alimentare, CD-uri, haine,
lucruri de genul acesta.
 Pe cumpărături și ieșiri în oraș.
 Pe haine, CD-uri, întâlniri cu prietenii și alte chestii.
 Mi-ar prinde bine mai mulți bani să mă pot descurca,
oricum cheltui mai mult decât câștig.

10

RBS MoneySense_elevi.indd 10 31/3/10 3:46 PM


Banca

Lecția 4. Servicii bancare


Câți dintre voi știu care este rolul băncilor? Ce părere aveți despre serviciile bancare?

Gândiți-vă la fiecare din declarațiile 1-5 și în funcție de opinia personală alegeți dacă sunteți de acord sau nu (bifați
coloana corespunzătoare din dreptul declarației).

Declarații Acord Dezacord


1. Toată lumea ar trebui să aibă un cont bancar pentru a putea să-și gestioneze banii.
2. Trebuie doar să solicitați o cerere de împrumut și banca va încerca să vă ajute în acest sens.
3. Este bine că băncile permit să aveți descoperit de cont.
4. Unul dintre cele mai bune servicii oferite de bănci este că puteți face schimburi valutare.
5. Nimeni nu ar trebui să aibă un cont bancar înainte de a fi împlinit 16 ani.

11

RBS MoneySense_elevi.indd 11 31/3/10 3:46 PM


Banca

Tema 2. Este rândul vostru să folosiți serviciile bancare


În această temă veți găsi informații despre ce a decis Adrian să facă cu banii lui. De multe ori folosim cardul pentru a plăti
diverse bunuri, dar știți care este diferența dintre cardurile de credit și cardurile de debit? Acum puteți afla mai multe
informații.

Lecția 1. Adrian deschide un cont bancar Lecția 2. Formular de deschidere de cont


Adrian decide să deschidă un cont bancar și să păstreze În cazul în care, la fel ca Adrian, vă veți decide să
banii în siguranță până se va hotărî ce să facă cu ei. deschideți un cont bancar, va trebui să completați un
formular de deschidere de cont, pe care îl găsiți disponibil
Ștefan: Care sunt beneficiile acestor conturi bancare? la orice bancă. Fiecare bancă are un formular specific
Vlad: Ei bine, cum am mai spus, poți să câștigi din cerințelor și standardelor sale. Veți avea nevoie de actul
dobândă. de identitate pentru completarea acestuia.
Ștefan: Dobândă? Plictisitor!
Vlad: Nu este plictisitor. Banii tăi se înmulțesc într-un Completați acest formular pentru un cont bancar virtual.
cont bancar prin dobânda oferită, care se adaugă la suma Informațiile solicitate sunt similare cu un formular de
inițială. cerere pentru un cont real.
Ștefan: Îmi este indiferent!
Vlad: Dacă ai un cont poți ridica banii în orice moment și Nu uitați!
de aproape oriunde. Banca îți trimite extrasele de cont, Acest exercițiu este doar o simulare - nu se va
astfel încât vei ști exact cât de mult ai cheltuit și unde. deschide un cont real, pentru asta trebuie să mergeți la
Ștefan: Nu sună rău deloc. bancă!
Vlad: Unul din beneficii este că părinții îți pot trimite bani
printr-un ordin de plată direct în contul tău.
Ștefan: Acum, chiar mi-ai captat atenția.
Vlad: M-am gândit că asta o să te intereseze...
Adrian: Deschiderea unui cont bancar este chiar o idee
foarte bună.

12

RBS MoneySense_elevi.indd 12 31/3/10 3:46 PM


Banca

13

RBS MoneySense_elevi.indd 13 31/3/10 3:46 PM


Banca

14

RBS MoneySense_elevi.indd 14 31/3/10 3:46 PM


Banca

15

RBS MoneySense_elevi.indd 15 31/3/10 3:46 PM


Banca

16

RBS MoneySense_elevi.indd 16 31/3/10 3:46 PM


Banca

17

RBS MoneySense_elevi.indd 17 31/3/10 3:46 PM


Banca

Lecția 3. Folosirea unui bancomat


Dacă aveți peste 16 ani puteți să vă deschideți un cont bancar, să aveți un card de debit și astfel puteți folosi un bancomat
pentru a retrage sau depune bani în contul vostru.

Nu este nevoie să mergeți la bancă pentru a folosi bancomatele deoarece acestea sunt amplasate și în locuri publice cum
ar fi centre comerciale, instituții publice, la parterul clădirilor etc.

Pentru a retrage bani de la un bancomat, pașii ce Un bancomat vă poate oferi și alte servicii,
trebuie urmați sunt: cum ar fi:

1. Verificați dacă bancomatul este într-o stare  Interogare sold – această opțiune vă va ajuta să
funcțională. verificați câți bani aveți în cont.
 Plăți – puteți plăti facturile pentru serviciile de
2. Introduceți cardul în locul indicat și asigurați-vă că telefonie și Internet, utilități (electricitate, gaz etc.)
banda magnetică a cardului este poziționată în partea sau către alți parteneri ai băncii. Aceste opțiuni diferă
dreaptă. de la o bancă la alta.
 Depunere numerar – unele bancomate oferă
3. Urmați indicațiile de pe ecran: "Introduceți codul PIN" posibilitatea depunerii unei sume de bani direct pe
(o combinație de 4 cifre). card, fără a fi necesară deplasarea la ghișeul băncii.
 Schimb valutar – uneori există și această opțiune.
4. Selectați natura serviciului. Pentru a scoate bani, Acest serviciu facilitează schimbul valutar doar pentru
selectați ”Retragere numerar”. anumite valute.

5. Dacă selectați “retragere numerar”, pe monitor vor Iată câteva informații utile despre codul PIN -
apărea mai multe sume (de exemplu: 50, 100, 200, numărul personal de identificare:
300 etc.) și opțiunea ”Altă sumă”.
 Banca nu vă va trimite niciodată prin poștă cardul și
6. Selectați suma dorită. PIN-ul în același plic. PIN-ul va fi trimis separat din
motive de securitate.
7. Pe ecran va apărea: Doriți chitanță?  În unele cazuri este posibilă schimbarea PIN-ul.
Interesați-vă la bancă cum puteți face acest lucru.
8. Selectați: Da sau Nu.  PIN-ul trebuie memorat! Nu spuneți PIN-ul
prietenilor, apropiaților și nici reprezentanților băncii.
9. Pe ecran va apărea textul: ”Cererea dumneavoastră Acesta este strict confidențial.
este în curs de procesare. Vă rugăm așteptați!”.  Când introduceți codul PIN trebuie să aveți grijă ca
nimeni să nu vadă ce tastați.
10. Urmăriți informațiile ce apar pe ecran: ”Vă rugăm să  Dacă bănuiți că cineva vă cunoaște PIN-ul contactați
ridicați cardul dumneavoastră. Tranzacția solicitată imediat banca și cereți schimbarea lui.
este în curs de procesare. Ridicați chitanța.”

11. Ultimul mesaj va fi: ”Vă mulțumim pentru că ați


utilizat serviciile noastre.”

18

RBS MoneySense_elevi.indd 18 31/3/10 3:46 PM


Banca

Lecția 4. Completarea unui formular de depunere numerar și a unui ordin de plată


Pentru a depune bani în contul vostru aveți mai multe opțiuni. Puteți să folosiți un bancomat care să vă ofere acest
serviciu, să mergeți la bancă și să completați un formular de depunere numerar sau să folosiți un ordin de plată (pentru a
transfera banii dintr-un cont în altul).

Atunci când aveți un cont bancar aveți la dispoziție formulare pentru diverse operațiuni: retragere și depunere de
numerar, efectuarea unor plăți prin transfer bancar etc.

În cazul unui formular pentru depunere/retragere numerar trebuie să completați următoarele date:
 numărul de cont  numărul de telefon
 suma pe care doriți să o depuneți/retrageți  codul numeric personal
(în cifre și în cuvinte)  referințe despre suma depusă/retrasă
 data: ziua, luna, anul (de exemplu: datorie, alimentare cont personal etc.)
 numele și prenumele titularului de cont  semnătura
 numele și prenumele celui care depune/retrage (dacă
este altul decât titularul)
19

RBS MoneySense_elevi.indd 19 31/3/10 3:46 PM


Banca

Ordin de plată

Un ordin de plată se folosește atunci când doriți să transferați o sumă de bani din contul vostru în alt cont sau când vreți
să faceți o plată prin transfer bancar (de exemplu, achitarea unor facturi).

Pe un ordin de plată trebuie să completați următoarele informații:

 suma pe care doriți să o transferați (scrisă în cifre și în  numele persoanei fizice sau al companiei către care
cuvinte) vreți să faceți plata (beneficiar)
 numele și prenumele titularului contului din care se  numărul de cont al beneficiarului
retrag banii (plătitor)  banca unde beneficiarul are contul deschis
 CNP/CUI  referințe despre suma transferată (de exemplu: plata
 adresa plătitorului facturii seria xxx, nr. xxx, alimentare cont etc.)
 numărul contului din care se retrag banii  data completării ordinului de plată
 banca unde este deschis contul plătitorului  semnătura

20

RBS MoneySense_elevi.indd 20 31/3/10 3:46 PM


Banca

Lecția 5. Cardul de credit și cardul de


debit
Există mai multe tipuri de carduri: Cardul de debit
Este un card care vă oferă acces oricând la banii din
1. Instrumente de plată electronică: contul vostru curent. Acesta poate fi folosit atât pentru
 Cardul de debit retragerea de numerar de la bancomat, cât și pentru plăți
 Cardul de credit la comercianți. Vârsta minimă pentru a avea un card de
debit este de 14 ani.
2. Alte tipuri de carduri care nu sunt folosite ca
instrumente de plată electronică:
 Cardul de service Banca Ta
 Cardul de cumpărături Card de Debit
 Cardul de loialitate

Elementele de identificare ce ar trebui să se regăsească


pe orice card de debit sau de credit sunt:

1. Pe fața cardului sunt tipărite sau gravate cu laser:


• numele băncii emitente 00-00-00 12/06 12/07
• numărul cardului (un număr format din 16 cifre) Code number Valabil de la: Expir` la:
• data emiterii cardului
• data expirării (de forma: 12/07, unde 12 este luna și
Call Centre: +00 01 234 5 678
07 anul)
• numele posesorului de card
• sigla emitentului, holograma de securitate, logo-ul
organizației (VISA, MasterCard, AmEx etc.). Holograma
poate apărea și pe spatele cardului.

2. Pe spatele cardului apar de obicei următoarele SEMN~TUR~ AUTORIZAT~ / AUTHORIZED SIGNATURE – NOT VALID UNLESS SIGNED
informații: Acest card este proprietatea B`ncii Tale [i trebuie utilizat numai de c`tre
persoana înscris` pe card, în condi]iile stipulate în contractul de emitere.
Pierderea, furtul sau orice incident legat de utilizarea cardului, trebuie
• banda magnetică pentru criptarea elementelor de anun]ate la +00 01 234 5 678. Dac` g`si]i acest card v` rug`m s`-l preda]i
la Banca Ta. Utilizarea frauduloas` a cardului este o infrac]iune [i se
securitate pedepse[te conform legii.
This card is the property of Your Bank. Only the cardholder is allowed to use the card, as per issuing
• un spațiu pentru semnătura posesorului contract. If you find this card, please return it to Your Bank or contact +00 01 234 5 678. Fraudulent use
of the card is punished by the law.
• un număr de telefon de urgență unde puteți anunța
furtul cardului, puteți solicita blocarea temporară a
cardului etc.
• CVV2 sau CVC2 (coduri de securitate din 3 cifre) tipărite
pe spatele cardului cu litere înclinate la stânga, în
zona semnăturii posesorului. Acestea sunt necesare la
efectuarea unor plăți online sau prin telefon.

21

RBS MoneySense_elevi.indd 21 31/3/10 3:47 PM


Banca

Cardul de credit Cardul de service


Acesta reprezintă un împrumut aflat permanent la Un card de service nu este un instrument de plată
dispoziția posesorului, cardul de credit fiind un produs electronică, dar vă permite să plătiți mai rapid și mai ușor
destinat facilitării plăților la comercianți. Suma maximă ratele aferente împrumuturilor sau cardului de credit
care poate fi obținută cu ajutorul cardului este numită doar prezentând cardul în sediul băncii emitente. Cardul
limită de credit. Aceasta scade pe măsură ce banii sunt conține numai informații legate de titularul contului și nu
utilizați și se reîntregește odată cu rambursarea. poate fi folosit doar la banca emitentă. Acesta vă scutește
Prin natura sa, cardul de credit este destinat mai puțin de completarea formularelor de depunere. Trebuie doar
utilizării în scopul retragerii de numerar de la bancomate, să semnați o chitanță prin care autorizați efectuarea
cu toate că acest lucru este posibil. Pentru această tranzacției și confirmați datele cuprinse în aceasta.
operațiune se percepe un comision mai mare decât în Înainte de a semna nu uitați să verificați informațiile de
cazul folosirii unui card de debit. Vârsta minimă pentru a pe chitanță. Odată cu prezentarea cardului, trebuie să
deține un card de credit este de 18 ani. precizați doar scopul plății (ex.: alimentarea cardului de
credit sau plata ratelor aferente împrumuturilor).

Banca Ta Cardul de cumpărături


Card de Credit Cardurile de cumpărături sunt emise de către comercianți
și sunt operate în numele lor de instituții financiare.
Acestea sunt similare cu cardurile de credit prin faptul
că le puteți utiliza pentru a cumpăra bunuri și servicii și
puteți alege să plătiți întreaga sumă datorată în fiecare
lună sau o sumă mai mică. Diferența principală rezidă din
posibilitatea de a utiliza cardurile de cumpărături numai
00-00-00 12/06 12/07 într-un magazin sau într-un grup de magazine, în timp ce
Code number Valabil de la: Expir` la: cardurile de credit sunt acceptate la scară largă.

În general, cardurile de cumpărături au o rată a dobânzii


Call Centre: +00 01 234 5 678
mai mare decât cardurile de credit, dar pot fi utile
deoarece oferă reduceri pentru achiziția anumitor bunuri
și posibilitatea acumulării de puncte de fidelitate.
Pe lângă costurile ridicate ale dobânzii, principalul
dezavantaj al cardurilor de cumpărături este faptul că
vă tentează să efectuați cumpărături repetate în același
SEMN~TUR~ AUTORIZAT~ / AUTHORIZED SIGNATURE – NOT VALID UNLESS SIGNED magazin, chiar dacă ați putea face cumpărături mai
Acest card este proprietatea B`ncii Tale [i trebuie utilizat numai de c`tre
persoana înscris` pe card, în condi]iile stipulate în contractul de emitere.
avantajoase în altă parte.
Pierderea, furtul sau orice incident legat de utilizarea cardului, trebuie
anun]ate la +00 01 234 5 678. Dac` g`si]i acest card v` rug`m s`-l preda]i
la Banca Ta. Utilizarea frauduloas` a cardului este o infrac]iune [i se
pedepse[te conform legii. Cardul de loialitate
This card is the property of Your Bank. Only the cardholder is allowed to use the card, as per issuing
contract. If you find this card, please return it to Your Bank or contact +00 01 234 5 678. Fraudulent use
of the card is punished by the law.
Cardul de loialitate este emis de comercianți și presupune
acumularea unor puncte de loialitate de fiecare dată când
achiziționați produsele acestora. Ulterior aceste puncte
Unul din marile avantaje oferite de cardurile de credit pot fi folosite pentru a beneficia gratuit de anumite
este reprezentat de perioada de grație. Aceasta reprezintă produse sau de o reducere la achiziționarea unor produse.
durata în care clientul poate folosi banii băncii fără să
plătească dobândă. În majoritatea cazurilor, perioada de
grație se acordă doar pentru tranzacțiile la comercianți.
În plus, valoarea cumpărăturilor efectuate la comercianți
într-o lună poate fi rambursată integral până la finele
perioadei de grație. Durata acesteia variază pe piața din
România între 30 și 55 de zile.

22

RBS MoneySense_elevi.indd 22 31/3/10 3:47 PM


Banca

Lecția 6. Internet Banking


Un alt serviciu oferit de bănci este Internet Banking. Dacă utilizați serviciul Internet Banking trebuie să fiți
Acesta este un instrument care permite efectuarea conștienți că există numeroase tentative de fraudă pe
de tranzacții bancare prin intermediul Internetului, Internet și să nu oferiți datele personale pe alte pagini
independent de orele de program ale băncii. decât cele ale băncii. Un exemplu comun de fraudă este
atunci când primiți un e-mail în care vi se cere să vă
Utilizarea acestui instrument presupune urmarea unor actualizați detaliile contului bancar, accesând o pagină
pași pentru a accesa contul, pași ce diferă de la o bancă de Internet, după care vi se cere să introduceți PIN-ul și
la alta. Pentru a folosi serviciul Internet Banking veți parola.
avea nevoie de următoarele elemente de identificare ale
contului vostru bancar: Nu uitați:
 Numărul de client – de exemplu: 2804810204
 PIN-ul – de exemplu: 1018  Banca nu vă sună și nu vă trimite e-mail pentru a
 Parola – de exemplu: manu13dp vă cere detalii. Niciodată să nu furnizați informații
personale sau detalii despre contul vostru.
Astfel vă veți putea loga în sistem și veți putea obține  Dacă nu sunteți sigur, este mai bine să refuzați să dați
informații despre soldul curent unde veți vedea exact câți informații și să contactați banca al cărei client sunteți
bani aveți în cont. pentru a verifica dacă apelul telefonic sau e-mail-ul
sunt veridice.
Puteți folosi serviciul Internet Banking pentru a afla și alte
 Dacă cumpărați ceva online asigurați-vă că utilizați
informații, astfel:
numai site-uri sigure. Verificați dacă site-ul este
 puteți vizualiza extrasele de cont din lunile precedente;
securizat. Dacă aveți dubii, nu finalizați tranzacția.
 puteți vizualiza tranzacțiile efectuate în luna în curs;
 puteți transfera bani din contul vostru în contul  Nu furnizați niciodată online detaliile complete ale
altcuiva; datelor personale (PIN, număr cont, parolă).
 puteți selecta plata facturilor la utilități prin debitare
directă;
 puteți modifica sau anula un ordin de plată sau serviciul
de debitare directă (banca transferă la cererea voastră o
sumă de bani într-un cont specificat de voi, la intervale
de timp regulate);
 puteți face schimburi valutare;
 puteți schimba codul PIN sau parola;
 puteți vizualiza istoricul plăților.

Sfaturi:
 Niciodată nu trebuie să oferiți altei persoane datele
voastre de autentificare.
 Dacă utilizați serviciul de Internet Banking într-un loc
public, cum ar fi o cafenea sau o bibliotecă,
asigurați-vă că nimeni nu poate vedea ce tastați la
computer.

23

RBS MoneySense_elevi.indd 23 31/3/10 3:47 PM


Banca

Tema 3. Situația contului


Este important să știți câți bani sunt în contul vostru și ce tranzacții au fost realizate pe cont. Asigurați-vă că ați citit și ați
înțeles corect informațiile din extrasul de cont.

Mai jos vi se va cere să verificați un extras de cont. Care este situația contului la sfârșitul lunii?

Lecția 1. Citirea unui extras de cont


Când aveți un cont bancar, banca vă va trimite lunar un extras cu informații despre câți bani au intrat sau au ieșit din
contul vostru și detalii despre fiecare tranzacție. Aceste înregistrări se regăsesc în extrasul de cont și vă ajută să țineți
evidența finanțelor personale.

Iată tipurile de informații pe care le-ați putea găsi pe un extras de cont:

D-na Alina Ionescu


Str. M. Eminescu, nr. 35
București, România
Număr de cont: 24XX XXXX XXXX 2468
1 septembrie 2009

Data Detalii Suma retrasă Încasări Sold (balanță


(debit) (credit) intermediară)
iulie 2009 Sold inițial 92,78
3 august 2009 Cumpărare POS Terminal: MCDONALD’S DRIVE 22 70,78
Autorizare: 705367
5 august 2009 Retragere numerar ATM 30 40,78
10 august 2009 Telefon mobil Debit Direct 4535 -4,57
20 august 2009 Încasare Detalii: alimentare card Referință: 21154830 40 35,43
25 august 2009 Cumpărare POS Terminal: Agenția Europa S.A. Detalii: 2399 11,44
Tranzacție cu cardul pentru asigurare călătorie
Autorizare: 769302
27 august 2009 Retragere numerar ATM 50 -38,56
30 august 2009 Cumpărare POS Tranzacție cu cardul Terminal: OMV 1543 -53,99
Autorizare: 567963
30 august 2009 CD M. Jackson: Ordin de plată 30 -83,99
31 august 2009 Încasare Detalii: alimentare card Referință: 12985673 20 -63,99

24

RBS MoneySense_elevi.indd 24 31/3/10 3:47 PM


Banca

Analizați extrasul Alinei Ionescu și răspundeți la Sfaturi:


întrebările de mai jos:  Extrasul de cont se emite o dată pe lună la o dată
prestabilită de bancă. În cazul în care cereți un extras
1. Câți bani are Alina Ionescu în contul ei la începutul bancar pe parcursul lunii, acesta va conține informații
lunii august? despre situația plăților până la momentul în care a fost
2. Câți bani a cheltuit pe muzică luna aceasta? tipărit. Este posibil ca unele tranzacții să nu apară dacă
3. Cât a fost factura (debit direct) pentru telefonul mobil? au fost efectuate mai târziu și nu au fost înregistrate în
4. Cât a retras din cont în perioada 20 august – 31 sistem.
august?  Întotdeauna trebuie să distrugeți orice informații
5. La sfârșitul lunii cât are descoperit de cont? financiare de care nu mai aveți nevoie, cum ar fi:
6. Puteți sugera un mod în care Alina și-ar putea reduce informațiile despre banca voastră, despre cardul de
cheltuielile? credit, extrasele de cont primite (fie în formă fizică, fie
________________________________________________ pe e-mail). Nu le aruncați la gunoi fără a le rupe.
________________________________________________
________________________________________________ Descoperitul de cont (overdraft)
________________________________________________ Descoperitul de cont este un împrumut temporar din
________________________________________________ contul vostru. Trebuie să primiți salariul în acest cont
________________________________________________ pentru a putea solicita o facilitate de descoperit de cont.
________________________________________________ Se stabilește o limită pentru acest descoperit de cont (de
________________________________________________ exemplu 3 salarii) și puteți cheltui până la suma convenită
________________________________________________ prin retragere de numerar sau prin plăți cu cardul la
________________________________________________ comercianți.
________________________________________________
________________________________________________  Nu uitați că dacă aveți descoperit de cont trebuie să
plătiți taxe bancare (dobânzi). Dobânda pe care banca
o percepe pentru un descoperit de cont ar trebui să fie
mai mică decât la un credit.
 În cazul în care credeți că veți depăși limita de
descoperit trebuie să vă adresați băncii înainte
de a efectua tranzacția pentru a primi acordul ei.
Această discuție poate duce la eliminarea dobânzilor
penalizatoare pentru împrumuturi neautorizate.
 Dacă ați folosit această facilitate trebuie să fiți
disciplinat și să vă asigurați că în fiecare lună
cheltuiți mai puțin decât câștigați. Astfel veți achita
descoperitul de cont și vă veți readuce pe plus soldul
contului curent.
 Trebuie să păstrați datele bancare și informațiile
financiare într-un loc sigur, cum ar fi un sertar încuiat
din casă. Acest lucru se aplică și pentru alte documente
personale: pașapoarte, documente valoroase,
certificate de proprietate, acțiuni etc.
 Descoperitul de cont este un serviciu disponibil pentru
clienții de peste 18 ani, cu un loc de muncă stabil și
salariul plătit într-un cont bancar.

25

RBS MoneySense_elevi.indd 25 31/3/10 3:47 PM


Banca

Tema 4. Pro sau contra împumutului?


Elena are un nou loc de muncă și are nevoie de o mașină pentru a ajunge mai ușor la serviciu. Ea a pus ceva bani deoparte,
dar nu suficient pentru a cumpăra o mașină. În această temă veți vedea ce opțiuni are și îi veți da câteva sfaturi.

Lecția 1. Împrumutul
De multe ori ne dorim să cumpărăm diverse lucruri, dar nu Ce opțiuni are Elena?
avem suficienți bani. În astfel de momente ne gândim să Urmăriți cu atenție opțiunile de mai jos și gândiți-vă la
împrumutăm bani. avantajele și dezavantajele împrumutului din diferite
surse.
Elena are 21 de ani și lucrează într-un restaurant. Ea
își dorește să-și cumpere o mașină și s-a interesat care a. Împrumută de la părinți.
ar fi costurile pentru cumpărarea și întreținerea unei Avantajul acestei opțiuni este că părinții ei nu îi vor cere
mașini. Astfel a ajuns la un cost total de 30.000 lei pentru dobândă și poate returna banii într-un timp nelimitat.
achiziționarea mașinii, asigurare CASCO și RCA timp de Dezavantajul este că ar putea să apără divergențe
un an (inclusiv taxele, benzina, service etc). Ea trebuie să între Elena și părinți dacă nu va putea să le plătească
împrumute 25.000 lei, deoarece are 5.000 lei economisiți. împrumutul.

I. Ce opțiuni are Elena? b. Ia mașina în leasing


1 2 3 4 Leasing-ul este una dintre cele mai folosite forme de
Împrumută Ia mașina în Încearcă să Plătește finanțare, accesibil și persoanelor fizice care vor să-și ia o
de la părinți leasing obțină un pentru mașină. Operațiunea de leasing reprezintă o alternativă la
împrumut de mașină cu creditul bancar și este utilizată pentru achiziționarea de
la o bancă cardul de autoturisme.
credit
Elena poate încheia un contract de leasing cu finanțatorul
II. Ce credeți că ar trebui să facă Elena? Imaginați-vă (societatea de leasing) pe o perioadă determinată,
că voi sunteți prietenii ei și trebuie să îi răspundeți la prin care va primi dreptul de folosință asupra mașinii.
e-mail-ul pe care vi l-a trimis și în care vă cere sfatul. Utilizarea mașinii are loc în schimbul unei plăți
Ce i-ați spune? periodice, adică o rată de leasing. La sfârșitul perioadei
New Email Message de leasing, finanțatorul are obligația să respecte dreptul
Check
New Save de opțiune a utilizatorului de a cumpăra bunul, de a
Mail Send Attach Cancel
Draft prelungi contractul de leasing ori de a înceta raporturile
To: elena@yahoo.com contractuale.
Subject: Re: Sfat
Dezavantajul unui contract de leasing este că Elena nu
va fi proprietara mașinii până nu achită toate ratele de
leasing. În cazul în care nu va plăti mai mult de 3 rate,
finanțatorul poate să îi ia mașina.
Pe lângă valoarea mașinii, Elena va trebui să plătească și
dobânda, iar dacă va depăși data limită de plată, i se vor
imputa și penalizări.

c. Încearcă să obțină un împrumut de la o bancă


Pentru că există o concurență atât de mare între creditori,
bănci și alte companii financiare, un împrumut bancar
este adesea destul de atractiv și, uneori, are rate ale
dobânzilor mici. Banca poate oferi consiliere Elenei pentru
ca ea să plătească înapoi împrumutul într-o perioadă de
doi sau trei ani.
26

RBS MoneySense_elevi.indd 26 31/3/10 3:47 PM


Banca

Împrumutul pe o perioadă lungă de timp este un d. Plătește pentru mașină cu cardul de credit.
angajament financiar destul de mare. Înainte de a lua În mod normal nu ați plăti o mașină cu cardul de credit
împrumutul, Elena ar trebui să verifice cu atenție care dacă nu ați putea rambursa suma respectivă într-o
este suma pe care ea și-ar permite să o plătească înapoi perioadă scurtă de timp, având în vedere că această
în fiecare lună, să vadă dacă își poate permite într-adevăr opțiune este mai scumpă. În cazul în care Elena ar plăti
să facă rambursarea creditului și dacă îi rămân destui cu cardul de credit și ar depăși perioada stabilită de bancă
bani pentru celelalte cheltuieli lunare și pentru traiul de pentru rambursarea sumei de pe cardul de credit, atunci ea
zi cu zi. ar trebui să plătească și dobânda destul de mare.

27

RBS MoneySense_elevi.indd 27 31/3/10 3:47 PM


Banca

Tema 5. Faceți ca banii să lucreze pentru voi


Dacă doriți să economisiți bani pentru vacanță sau vreți ca aceștia să se înmulțească de la o zi la alta, este o idee bună să
includeți acest lucru în buget. Această temă vă învață să vă elaborați propriul vostru buget.

Lecția 1. Crearea unui buget pentru vacanță Lecția 2. Bugetul personal


Unul dintre cele mai importante aspecte ale gestionării Nu trebuie să aveți un loc de muncă și un salariu înainte
finanțelor personale este să învățați cum să faceți un buget. de a începe să vă gestionați banii și să vă faceți bugetul.
Atunci când vă planificați banii veți ști cât puteți cheltui
și pe ce anume. Gândiți-vă la scenariul de mai jos și apoi Alegeți bugetul Iuliei sau al lui Alex și veți vedea cum se
răspundeți la întrebări. schimbă de la o săptămână la alta.
Completați planul de buget pentru Iulia și pentru Alex.
Aveți 17 ani și anul viitor vreți să plecați în vacanță cu
prietenul/ prietena. Vacanța vă va costa aproximativ 600 lei. Bugetul personal al Iuliei
Aveți la dispoziție șase luni pentru a economisi bani. Aveți
un loc de muncă în week-end și câștigați 450 lei pe lună. Este o idee foarte bună să vă proiectați cheltuielile
Vă puteți permite o vacanță astfel încât să vă rămână bani pe viitor, dar situația nu este întotdeauna așa cum vă
și pentru cheltuielile de zi cu zi? În primul rând, trebuie să așteptați să fie.
verificați cât sunt cheltuielile lunare.
Vă numiți Iulia Popescu. Aveți 16 ani și învățați la liceu.
Cheltuieli Lucrați cu un sfert de normă (2 ore) într-un hotel. Pentru
Haine și încălțăminte 25 lei pe săptămână acest job primiți 90 lei pe săptămână. Părinții vă dau 50
Ieșire în oraș o dată pe 30 lei pe săptămână lei pe săptămână.
săptămână
Muzică și DVD-uri 60 lei pe lună O săptămână obișnuită
Cărți și reviste 60 lei pe lună Recent, tatăl vostru a fost concediat. Voi trebuie să plătiți
Abonament sală de sport 100 lei pe lună pentru: biletele de autobuz spre școală care costă 2,60 lei pe
Total pe lună: _______________________ zi și masa la școală care costă în jur de 10 lei în fiecare zi.
(4 săptămâni / lună) Vă duceți la un club o dată pe săptămână și cheltuiți
aproximativ 20 lei pe seară. O dată pe săptămână vă
1. Cât câștigați în fiecare lună? duceți în oraș cu prietenii la o cafenea. Cheltuiți 12 lei pe
2. Câți bani vă rămân în fiecare lună? o gustare și o băutură și 2,60 lei pentru fiecare bilet de
3. Dacă economisiți această sumă în fiecare lună, în câte luni autobuz. Cumpărați o revistă care costă 6 lei în fiecare
strângeți banii necesari pentru vacanță? săptămână și cheltuiți 2 lei pe zi pe dulciuri. Aveți un
4. Ce sumă trebuie să economisiți în fiecare lună pentru a telefon mobil care vă costă 8 lei pe săptămână. Cheltuiți
putea să vă plătiți vacanța? în medie 10 lei pe săptămână pe cărți și papetărie pentru
școală.
Vă rugăm să discutați punctele de mai jos: În unele săptămâni, vă puteți întâlni cu unele situații
 Care dintre bunurile și serviciile pe care le-ați achiziționat neașteptate.
sunt esențiale?
 Cum ați putea economisi mai repede? Săptămâna 2
Este ziua voastră și primiți 50 lei de la familie.
Ce alte opțiuni de economisire aveți? Care ar putea fi Completați bugetul pentru săptămâna 2.
avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni? Care dintre
acestea vor funcționa pentru voi? Săptămâna 3
 Mai multe ore de lucru Un prieten apropiat are mare nevoie de bani - sunteți de
 Cheltuieli mai mici acord să îi împrumutați 10 lei în această săptămână și în
 Vacanță mai ieftină următoarea.
 Bani împrumutați de la părinți Ce efect va avea acest lucru asupra bugetului? Completați
 Amânarea vacanței pentru anul viitor și economisirea bugetul pentru săptămâna 3.
banilor.
28

RBS MoneySense_elevi.indd 28 31/3/10 3:47 PM


Banca

Săptămâna 4 cost de 150 lei.


Este ziua de naștere a mamei și îi cumpărați o carte care Vă permiteți această ofertă specială? Dacă da, scrieți-o în
costă 30 lei. buget.
Înregistrați această cheltuială în săptămâna 4.
Săptămâna 6
Săptămâna 5 Ați stat cu copilul vecinilor și primiți 20 lei.
Există o ofertă specială la sala de sport: utilizarea Treceți acești bani în săptămâna 6.
nelimitată a tuturor facilităților pentru luna viitoare la un

Completați acest buget pentru Iulia

Bugetul personal al Iuliei Popescu


Săptămâna 1 Săptămâna 2 Săptămâna 3 Săptămâna 4 Săptămâna 5 Săptămâna 6
Venit
Reportări 0 lei
Total bani pe care îi puteți
folosi
Cheltuielile săptămânale
(lista)

Totalul cheltuielilor
Banii rămași (reprezintă
totalul banilor pe care îi puteți
utiliza minus cheltuieli).

29

RBS MoneySense_elevi.indd 29 31/3/10 3:47 PM


Banca

Bugetul personal al lui Alex

În acest scenariu, vă numiți Alex Teodorescu. Aveți 17 ani Săptămâna 3


și locuiți împreună cu familia. Ați început recent un curs Un prieten apropiat are mare nevoie de niște bani - sunteți
de formare profesională și veți primi un salariu de 180 de de acord să îi împrumutați 10 lei în această săptămână și
lei pe săptămână. în următoarea.
Ce efect va avea acest lucru asupra bugetului? Completați
O săptămână obișnuită bugetul pentru săptămâna 3.
Le dați părinților 50 lei pe săptămână pentru cheltuieli
și vă luați mâncare la pachet la serviciu în fiecare zi, dar Săptămâna 4
trebuie să plătiți pentru cafea 5 lei pe zi. Vă costă 2,60 Este ziua de naștere a mamei și îi cumpărați o carte
lei biletul de autobuz dus-întors în fiecare zi. Economisiți care vă costă 30 lei. Înregistrați această cheltuială în
20 lei pe săptămână într-un cont bancar de economii. săptămâna 4.
Vă place să ieșiți cu prietenii sâmbăta și vă costă 30 lei.
În timpul săptămânii închiriați un DVD de 5 lei. Mergeți Săptămâna 5
la mall și vă costă 3,30 lei autobuzul dus-întors și 20 lei Există o ofertă specială la clubul de sport și puteți beneficia
pentru o cafea și o gustare. Telefonul mobil vă costă 8 lei nelimitat de toate facilitățile luna viitoare, ceea ce vă costă
pe săptămână. În unele săptămâni pot să apară situații 150 lei. Puteți să vă permiteți această ofertă specială? Dacă
neașteptate. da, scrieți-o în bugetul pentru săptămâna 5.

Săptămâna 2 Săptămâna 6
Este ziua voastră și primiți 50 lei de la prieteni și familie. Ați muncit pentru vecini și primiți 20 lei. Treceți acești
Completați bugetul pentru săptămâna 2. bani în săptămâna 6.

Completați acest buget pentru Alex

Bugetul personal al lui Alex Teodorescu


Săptămâna 1 Săptămâna 2 Săptămâna 3 Săptămâna 4 Săptămâna 5 Săptămâna 6
Venit
Reportări 0 lei
Total bani pe care îi puteți
folosi
Cheltuielile săptămânale
(lista)

Totalul cheltuielilor
Banii rămași (reprezintă
totalul banilor pe care îi puteți
utiliza minus cheltuieli).

30

RBS MoneySense_elevi.indd 30 31/3/10 3:47 PM


Banca

Tema 6. Test
1. Trebuie să plătiți pentru a deschide un cont bancar la 5. Ce înseamnă “descoperit de cont”?
unele bănci? a) Ați retras mai mulți bani decât aveți în cont, astfel
a) Nu toate băncile vă obligă să plătiți atunci când încât datorați bani băncii.
deschideți un cont. b) A trecut prea mult timp fără a vă verifica online
b) Trebuie să plătiți un minim de 100 lei pentru a extrasul bancar de cont.
deschide un cont. c) Ați plătit mai mulți bani în contul de economii decât vă
c) Trebuie să plătiți un minim de 1.000 lei pentru a este permis.
deschide un cont.
6. Cine poate folosi cardul de debit?
2. Când deschideți un cont bancar trebuie să aduceți a) Niciodată nu ar trebui să dați cardul de debit altcuiva.
documente pentru a vă dovedi identitatea. Care dintre b) Alte persoane (cum ar fi prietenii și membrii familiei)
acestea nu ar fi acceptat? pot folosi cardul de debit dacă au permisiunea voastră.
a) Pașaportul/ CI. c) Părinții sau tutorele pot utiliza cardul de debit.
b) Certificatul de naștere.
c) Felicitare de ziua de naștere cu numele și vârsta 7. Câți ani trebuie să aveți pentru a aplica pentru un card
voastră scrise în interior. de credit?
a) 16.
3. Veți plăti impozit pe dobânda de la un cont de b) 18.
economii? c) 21.
a) Nu trebuie să plătiți impozit pe dobânda de la un cont
de economii. 8. Care dintre următoarele operațiuni nu sunt posibile prin
b) Nimeni nu trebuie să plătească impozit pe economii. serviciul Internet Banking?
c) Toată lumea trebuie să plătească impozit pe economii. a) Retragere de numerar.
b) Transfer de bani între conturi.
4. Ce înseamnă un cont de economii cu scadența la 30 de c) Verificare extras de cont.
zile?
a) Puteți retrage bani doar o dată la fiecare 30 zile.
b) Puteți retrage banii în orice moment, dar trebuie să
așteptați 30 de zile pentru a nu pierde dobânda.
c) Nu puteți retrage bani decât la 30 de zile după ce v-ați Verificați și analizați răspunsurile împreună cu
deschis un cont de economii. profesorul.

31

RBS MoneySense_elevi.indd 31 31/3/10 3:47 PM


RBS MoneySense_elevi.indd 32 31/3/10 3:47 PM
Facem afaceri

Capitolul 2.

Facem afaceri

33

RBS MoneySense_elevi.indd 33 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Cuprins capitolul 2

Tema 1. Inițierea unei afaceri 36


Lecția 1. Despre proiect 36
Lecția 2. Stabilirea rolurilor în echipă 38
Lecția 3. Test de abilități personale 39
Lecția 4. Alegerea numelui companiei 41
Lecția 5. Personalizăm cafeneaua? Cafenea cu sau fără specific? 42

Tema 2. Manager de proiect 43


Lecția 1. Începe proiectul 43
Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Manager de proiect 43

Tema 3. Director financiar 44


Lecția 1. Gestionarea bugetului 44
Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Director financiar 44
Lecția 3. Calcularea costurilor 45

Tema 4. Specialist catering 46


Lecția 1. Lista de verificare a sarcinilor - Specialist catering 46
Lecția 2. Meniul cafenelei 46

Tema 5. Director de marketing 48


Lecția 1. Strategia de marketing 48
Lecția 2. Lista de verificare - Director marketing 48
Lecția 3. Planul de marketing 49
Lecția 4. Invită o celebritate! 49
Lecția 5. Promovarea afacerii 50

Tema 6. Prezentarea finală 51


Lecția 1. Evaluarea prezentării 51

Tema 7. Planificarea afacerii 52


Lecția 1. Plan de afaceri 52
Lecția 2. Dezvoltarea afacerii 53
Lecția 3. Privind în perspectivă 54

34

RBS MoneySense_elevi.indd 34 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Doriți să începeți o afacere? Considerați că aveți calități de antreprenor? Acest capitol vă va cere să formați o echipă
și să vă imaginați că vă deschideți o cafenea. Oricare ar fi calitățile voastre - de lider, bun la calcule, cunoscător în ale
gastronomiei, simț pentru marketing - veți avea un rol bine stabilit în echipă. Veți lucra împreună cu ceilalți membri ai
echipei pentru a concepe un plan de lansare a afacerii, care va include partea financiară, meniul și strategia de marketing.

Vor fi 7 teme pe care le veți parcurge în acest capitol și care vă vor ajuta:
 Să înțelegeți felul în care băncile pot oferi suport financiar pentru afacerile mici
 Să vă planificați și să vă conduceți propria afacere
 Să luați decizii în funcție de situații reale
 Să lucrați în echipă și să vă dezvoltați abilitățile de comunicare
 Să vă evaluați propria muncă

35

RBS MoneySense_elevi.indd 35 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Tema 1. Inițierea unei afaceri


Sunteți o firmă de catering care a decis să-și deschidă o cafenea nouă în oraș.

Vă veți forma propria echipă. Veți descoperi dacă aveți calități de lider pentru a fi un manager de proiect dinamic, dacă
sunteți buni la matematică pentru a fi director financiar sau dacă sunteți creativi pentru a deveni specialist catering sau
director de marketing.

Lecția 1. Despre proiect


Sunteți o firmă de catering și veți deschide în curând o Înainte de a începe proiectul, să urmărim cum și-a
cafenea în oraș. deschis Andrei o cafenea în orașul său.

Cafeneaua are deja mobilă și tot echipamentul de Studiu de caz - Cafeneaua lui Andrei
bucătărie necesar. Tot ce trebuie să faceți este să atrageți
cât mai mulți clienți. „Împreună cu sora mea am decis că a sosit momentul
să facem ceva pentru noi înșine. Am avut șansa ca un
Astfel, proiectul vostru este să formați o echipă și să complex comercial să fie de acord să deschidem o cafenea
planificați un eveniment de lansare. Trebuie să faceți o în spațiul respectiv. Raționamentul a fost simplu - clientul
prezentare care să-l convingă pe reprezentantul băncii că care vine la cumpărături poate să servească masa la noi.
evenimentul de lansare va fi un succes și că se va încadra
în bugetul stabilit. Când ne-am făcut planul de afaceri am început prin a
stabili cu ce furnizori vom lucra. La momentul respectiv
Aveți un buget de 12.000 lei pentru evenimentul de nu aveam niciun fel de contract, însă le-am cerut oferta
lansare, din care 5.000 lei pentru marketing și promovare. de preț și am înțeles de ce buget aveam nevoie pentru
Aveți nevoie de un nume pentru cafenea ca să puteți meniul dorit. Am avut o bază solidă de pornire - am înțeles
planifica un eveniment de lansare fastuos. ce costuri urma să avem și ce marjă trebuia să stabilim
După ce ați planificat marea lansare, să vă gândiți la pentru a obține profitul pe care ni-l doream. De aici ne-am
costurile de extindere ale afacerii și să elaborați un plan estimat vânzările lunare și anuale, împreună cu costurile
de afaceri pe termen lung. aferente.
Trebuie să fii foarte corect și realist în proiectarea afacerii,
Bugetul vostru trebuie să cuprindă: pentru că dacă ai ambiții prea mari nu faci decât să te
 toate ingredientele pentru băuturi și mâncare la prețul amăgești, estimând un profit care nu va putea fi realizat
de achiziție niciodată.
 salariile personalului, 800 lei pe lună pentru fiecare
angajat Am cercetat mediul de afaceri, am creat tema care să se
 costurile fixe, cum ar fi încălzirea, electricitatea, chiria potrivească astfel încât să ne putem maximiza profitul și
etc. vânzările. Trebuie să-ți alegi banca cu care vei lucra, să-ți
 promovarea evenimentului de lansare. calculezi taxele, să-ți alegi compania de telefonie, trebuie
să creezi facilități pentru persoanele cu dizabilități, să
În cadrul proiectului va trebui: cunoști legea drepturilor de autor. De exemplu, pentru a
 să stabiliți rolul fiecărui membru din echipă: cine, ce, difuza muzică în cafenea trebuie să ai o licență.
când face
 să stabiliți meniul cafenelei Pentru noi cel mai important a fost să găsim cea mai
 să realizați amenajarea interioară bună cafea. Am încercat aproximativ 50 de feluri de cafea
 să pregătiți strategia de marketing și comunicare a pentru a o găsi pe cea mai bună, care să se încadreze în
cafenelei, astfel încât să vină cât mai mulți oameni în prețul dorit de noi.
prima zi
 să vă încadrați în buget Trebuia să ne creăm o nișă în piață, așa că am produs
 să pregătiți o prezentare a afacerii pentru bancă fluturași, am pregătit articole în ziare și reviste și toate
acestea s-au bucurat de succes.

36

RBS MoneySense_elevi.indd 36 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Prima întâlnire cu banca a fost puțin stânjenitoare Unii oameni reușesc în afaceri, alții nu, dar acesta este
pentru că nu știam cum să mă prezint, cum să vorbesc. un risc pe care trebuie să ți-l asumi întotdeauna. Cred că
Mă simțeam ca în fața unui profesor. Dar de îndată ce dacă ai încredere în tine și în ceea ce faci și dacă mergi
simți că cineva este aproape de tine și crede că ideea ta mai departe bucurându-te de ceea ce faci, nimic nu poate
de afacere este bună, devii încrezător și începi să discuți merge prost.”
deschis cu el și să-ți construiești o relație. Răspunsul
băncii a fost unul pozitiv, planul de dezvoltare a afacerii
fiind acceptat.

37

RBS MoneySense_elevi.indd 37 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 2. Stabilirea rolurilor în echipă


Am stabilit că sunt 4 posturi principale care trebuie împărțite astfel încât afacerea să aibă succes. În grupul de lucru,
fiecare membru are calități și abilități diferite. Care este persoana potrivită pentru fiecare post?

Dacă sunt mai mult de patru persoane în grup va trebui să alegeți care din posturi vor fi dublate. Este bine să aveți un
singur manager de proiect. Pe fiecare post trebuie să existe cel puțin o persoană.

Manager de proiect Specialist catering


 Asigură legătura între membrii echipei și conduce toate  Cercetează tipurile de meniuri
întâlnirile echipei  Face recomandări privind meniul final
 Monitorizează activitatea echipei  Calculează variantele de meniu
 Lucrează cu Directorul de marketing la strategia de  Participă activ la întâlnirile echipei și ia parte la
a convinge viitorii clienți să vină la evenimentul de prezentarea finală
lansare a cafenelei
 Planifică și conduce prezentarea
Director financiar Director marketing
 Calculează costurile afacerii  Propune modalități creative de promovare a cafenelei în
 Verifică dacă toate ideile sunt cuprinse în buget seara lansării
 Furnizează informații documentate despre costurile de  Lucrează cu managerul de proiect la strategia de
lansare convingere a viitorilor clienți să participe la evenimentul
 Participă activ la întâlnirile echipei și ia parte la de lansare
prezentarea finală  Participă activ la întâlnirile echipei și ia parte la
 Pregătește bugetul prezentarea finală

Temă de discuție

Care din membrii echipei voastre se potrivesc cel mai bine pe aceste posturi?
E posibil să fie nevoie să negociați sau să faceți compromisuri pentru a găsi cea mai bună soluție!

Fiecare membru al echipei va trebui să completeze chestionarul următor, care vă va ajuta să decideți cum să alocați
rolurile în cadrul echipei.

38

RBS MoneySense_elevi.indd 38 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 3. Test de abilități personale


Răspundeți la următoarele întrebări pentru a afla care dintre roluri vi se potrivește cel mai bine, alegând una din
variantele de răspuns.

La fiecare răspuns este un punctaj exprimat în litere. Treceți punctajul ales în tabelul de scor de la sfârșitul acestui
chestionar și faceți totalul literelor.

1. În cinematografe rulează un film nou pe care vreți să-l 4. Profesorii vă aprobă să organizați un bal, inclusiv să
vedeți împreună cu prietenii voștri. Ce faceți? faceți rost de fondurile necesare. Sunteți în comitetul
a) Aflați când este toată lumea disponibilă, căutați pe de organizare și sarcina voastră e să vindeți biletele. Ce
Internet programul filmului și un loc în care să mâncați faceți?
ceva rapid înainte, de asemenea luați în calcul faptul că a) Țineți o evidență exactă până la ultimul bănuț
mijloacele de transport în comun nu mai circulă după ora a biletelor vândute și a banilor încasați.
11 noaptea. b) Aveți doar o vagă idee despre câte bilete s-au vândut și
b) Îl rugați pe unul dintre părinții voștri să sune la câți bani s-au încasat, dar țineți totul la loc sigur și
cinematograf în locul vostru ca să afle când rulează filmul. veți socoti la un moment dat.
 c) Rătăciți banii și nu mai știți câte bilete s-au vândut,
c) Sperați ca prietenii voștri să obțină toate informațiile astfel încât ajungeți să vindeți mai mult decât trebuia. 
pentru voi.
5. Părinții voștri pleacă de acasă și invitați câțiva prieteni
2. Mergeți la cinema și descoperiți că filmul este pentru seara la voi ca să vă uitați la niște DVD-uri. E ora cinei și
persoane în vârstă de peste 15 ani. Când ajungeți, tuturor le este foame. Ce faceți?
persoana de la intrare nu vă dă voie înăuntru pentru că a) Consultați o carte de bucate, fugiți la magazinul
nu păreți a avea vârsta de 15 ani, deși cu toții o aveți și o din colț și pregătiți o masă rafinată.
puteți dovedi cu un act de identitate. Ce faceți? b) Scoateți din frigider niște semi-preparate
a) Faceți un pas înainte și explicați situația cu calm, și ceva dulce.
clar și politicos. c) Comandați pizza.
b) Îi lăsați pe prietenii voștri să aibă inițiativa,
dar îi susțineți și voi. 6. Preferați să mâncați:
c) Vă învârtiți prin spatele grupului până când a) Midii în sos de usturoi și chili servit cu
prietenii voștri explică situația. mămăliguță - vă place să încercați lucruri noi.
b) Lucruri cu care sunteți obișnuit – cum este plăcinta
3. Ieșiți în oraș cu un grup mare de prieteni. La sfârșitul serii pe care o face mama acasă.
vine nota de plată. Fiecare a consumat diferit, deci are de c) Orice aveți la îndemână - un sandviș, un burger.
plătit diferențiat și nimeni nu știe sigur cât are de plată. Ce
faceți? 7. Prietenul vostru cel mai bun se mută într-un alt oraș, în
a) Luați inițiativa, folosiți calculatorul de la telefon, cealaltă parte a țării, și vă promiteți unul altuia că o să vă
calculați cât datorează fiecare, inclusiv bacșișul. scrieți în fiecare săptămână. După un an:
b) Estimați cât datorează fiecare. a) V-ați ținut promisiunea - vă place să scrieți și să
c) Îi lăsați pe prietenii voștri să calculeze și pentru voi, primiți scrisori și e-mail-uri.
pentru că aritmetica nu este punctul vostru forte. b) Ați scris de câteva ori, dar acum trimiteți mai mult
e-mail-uri și vorbiți la telefon.
c) Nu ați scris nicio scrisoare – de ce să o faceți când
există telefonul și chat-ul?

39

RBS MoneySense_elevi.indd 39 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

8. V-ați hotărât să adunați o sumă de bani din vânzarea unui Tabel de scor
bun personal, pe care apoi să o donați către o fundație. Ce
faceți? Întrebarea Punctaj Întrebarea Punctaj
a) Puneți afișe în toate locurile amenajate cunoscute și 1 6
trimiteți e-mail-uri către toate persoanele pe care le 2 7
cunoașteți. 3 8
b) Le cereți unor prieteni să dea mesajul mai departe. 4 9
 5 10
c) Sperați ca cineva să treacă pe la voi și să-l cumpere. Total P
Total F
9. Dacă ar fi să intrați în politică, ce post v-ați dori? Total C
a) Prim-ministru. Total M
b) Ministru de finanțe.
c) Director al direcției de alimentație publică. Interpretarea rezultatelor
d) Consilier personal.
Majoritatea răspunsurilor
10. Echipa de teatru a școlii pune în scenă o piesă nouă și vă Sunteți persoane organizate, de încredere, capabile să
roagă să îi ajutați. Ce v-ar plăcea să faceți: vorbească deschis când e nevoie, să asculte părerea
a) Să puneți în scenă piesa. celorlalți și să lucreze în echipă. Sunteți excelenți
b) Să vindeți bilete. manageri de proiect.
c) Să organizați pauzele pentru gustări.
d) Să faceți decorul, pliantele și broșura pentru spectacol. Majoritatea răspunsurilor
Sunteți persoane organizate și atente cu banii. Sunteți
potriviți pentru postul de director financiar.

Majoritatea răspunsurilor
Sunteți gurmanzi, vă place să gătiți sau să învățați să
gătiți. Vă place să experimentați lucruri noi. Sunteți
specialiști catering.

Majoritatea răspunsurilor
Sunteți persoane creative și aveți tot timpul idei noi.
Puteți fi director de marketing.

40

RBS MoneySense_elevi.indd 40 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 4. Alegerea numelui companiei


Numele pe care îl alegeți pentru cafenea va fi foarte important pentru:
 marketingul afacerii
 tipurile de clienți pe care vreți să-i atrageți
 prețurile pe care le veți practica.

1. Faceți o listă cu numele cafenelelor pe care le 3. Vreți ca numele cafenelei să fie distractiv sau să se
cunoașteți. bazeze pe un joc de cuvinte. Încercați câteva jocuri de
………………………………………………………………………………………………………………… cuvinte cu cafea, sucuri sau dulciuri.
………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
2. Cum veți alege numele potrivit pentru cafeneaua
voastră ? Notați câteva idei. Alegeți numele favorit, supuneți la vot lista de cuvinte
………………………………………………………………………………………………………………… sau cea de jocuri de cuvinte. Aceste informații vor fi utile
………………………………………………………………………………………………………………… pentru cei responsabili cu marketingul și promovarea.
………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
Sfat: …………………………………………………………………………………………………………………

 Numele scurte sunt de obicei cele mai bune pentru că


sunt mai ușor de reținut; câteodată un singur cuvânt e
cea mai bună alegere.

41

RBS MoneySense_elevi.indd 41 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 5. Personalizăm cafeneaua? Cafenea cu sau fără specific?


Uneori cafenelele sunt specializate, adică oferă anumite produse - mâncare organică, sănătoasă, în anumite locuri poți
să te relaxezi și să citești ziarele în timp ce-ți savurezi cafeaua. Alte cafenele sunt unice prin decorul și atmosfera lor - de
exemplu un local cu atmosfera Bucureștiului de altă dată, un local medieval, o cafenea cu o muzică specifică sau pe tema
unui film de succes.

Credeți că este bine sau nu să vă personalizați cafeneaua?

E bine Nu e bine
 Marketingul afacerii este bine definit.  Multor oameni s-ar putea să nu le placă tema aleasă.
 Oamenii vorbesc despre acest lucru.  În timp vă limitează, iar introducerea unor elemente noi -
 Va plăcea foarte mult unui anumit gen de persoane sau idei, decor, băutură, mâncare s-ar putea să coste prea mult.
unei anumite vârste.  Deoarece în acest caz nu prea se amestecă clienți de
 Puteți să vă inventați propriile băuturi și feluri de diferite vârste, cafeneaua ar putea dobândi o anumită
mâncare în funcție de specificul locului. reputație – cafenea de moși, pentru puști de bani gata etc.

Discutați toate punctele de vedere și decideți împreună, în echipă, ce nume alegeți și dacă doriți să vă personalizați
cafeneaua. Odată ce ați stabilit acest lucru știți încotro vă veți îndrepta atenția și efortul.

Dacă ați hotărât să nu o personalizați, gândiți-vă la un stil pentru cafeneaua voastră.

Temă de discuție

Considerați că e bine sau nu să vă personalizați cafeneaua?

42

RBS MoneySense_elevi.indd 42 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Tema 2. Manager de proiect


Aflați mai multe lucruri despre ce înseamnă să fiți manager de proiect și cum să vă conduceți echipa pentru a realiza o
prezentare care să-l impresioneze pe reprezentantul băncii.

Iată o listă de verificare a sarcinilor managerului de proiect care vă va ajuta să țineți întotdeauna situația sub control.
Lista de verificare trebuie să fie mereu la îndemâna managerului de proiect.

Managerul de proiect poate avea un dosar propriu cu toate materialele necesare în activitatea sa. Acest dosar poate
conține deja:
 Studiul de caz „Cafeneaua lui Andrei”
 Testul interactiv de personalitate și abilități
 Lista de verificare a sarcinilor

Lecția 1. Începe proiectul Managerul de proiect se asigură că toate informațiile sunt


stocate în așa fel încât să nu se piardă și să nu se scape
Aveți un termen limită pentru a finaliza prezentarea din vedere absolut nimic. Ca manager de proiect puteți
despre evenimentul de lansare și bugetul aferent. programa întâlniri în momentele cheie ale proiectului
pentru a vă construi împreună prezentarea.
Fiecare rol din echipă este la fel de important. Managerul
de proiect este cel care face echipa să funcționeze și să Managerul de proiect urmărește lista de verificare a
respecte termenele limită stabilite pentru îndeplinirea sarcinilor, pe care o găsiți imediat mai jos. Aceasta va
sarcinilor. fi actualizată permanent pentru a vă asigura că toate
termenele limită vor fi respectate.

Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Manager de proiect


Sarcina Responsabil Termen limită Realizat
Stabilirea rolurilor în echipă Toată echipa
Alegerea unui nume pentru cafenea Toată echipa
Stabilirea meniului și listarea lui Specialist catering
Finalizarea planului de marketing Director de marketing
Alcătuirea bugetului Director financiar, Specialist catering,
Director de marketing
Stabilirea listei de invitați pentru Director de marketing
evenimentul de lansare
Stabilirea designului interior și a Director de marketing
momentelor pentru deschiderea oficială și
alte idei
Prezentarea planului de afaceri (în Manager de proiect
PowerPoint)
Variante ale prezentării planului de afaceri Manager de proiect
Alte sarcini
Observații:

43

RBS MoneySense_elevi.indd 43 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Tema 3. Director financiar


În această lecție veți afla mai multe lucruri despre rolul directorului financiar.
Există o listă de termeni financiari de specialitate și anumite moduri de calculare a costurilor pe care trebuie să le
înțelegeți ca să puteți pregăti bugetul afacerii.

Lecția 1. Gestionarea bugetului


Gestionarea bugetului este principala sarcină a directorului financiar. El trebuie să se asigure că bugetul evenimentului de
lansare nu va fi depășit.

Ați decis că bugetul total dedicat evenimentului de lansare este de 12.000 lei, acesta incluzând 5.000 lei pentru
promovare și marketing. Costurile nu trebuie să depășească această sumă.

Ați stabilit că veți oferi mâncare și băutură gratis pentru 100 de invitați prezenți la evenimentul de lansare.

Va trebui să faceți o recomandare membrilor echipei voastre în ceea ce privește numărul persoanelor pe care le puteți
angaja și să calculați împreună cu specialistul catering și cu directorul de marketing diversele costuri pe care le veți avea
cu aceste persoane.

Lecția 2. Lista de verificare a sarcinilor - Director financiar


Sarcină Responsabil Termen limită Realizat
Calcularea costurilor Director financiar, Specialist catering și
Director de marketing
Verificarea ideilor cuprinse în buget Director financiar
Furnizarea informațiilor despre costurile Director financiar și Director de marketing
evenimentului de lansare
Pregătirea prezentării bugetului de Director financiar
eveniment
Participarea activă la întâlnirile echipei și Manager de proiect
la prezentare
Observații:

44

RBS MoneySense_elevi.indd 44 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 3. Calcularea costurilor


Departamentul financiar – Calcularea costurilor
Cheltuieli Valoare (lei) Observații
Costuri fixe (ex. încălzire, electricitate, 1.800
apă, chirie, alte taxe fixe)
Costuri variabile
Mâncare și băutură Se iau din lista de meniu.
Se lucrează cu specialistul catering.
Păstrați limita de buget de aproximativ
2.000 lei.
Salarii Decide echipa.
800 lei x număr angajați (4)
Marketing și promovare
Lista activităților

Treceți costurile aferente activității.


Se lucrează cu directorul de marketing.
Păstrați limita de buget de aproximativ
5.000 lei.

Cost total Sfat: Să nu depășiți în total 12.000 lei.

45

RBS MoneySense_elevi.indd 45 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Tema 4. Specialist catering


Pentru ca afacerea să aibă succes va trebui să serviți mâncare și băutură foarte bună. Acest lucru îi va determina pe clienți
să revină la cafeneaua voastră și să le recomande și prietenilor acest loc.

Lecția 1. Lista de verificare a sarcinilor - Specialist catering


Sarcina specialistului catering este să realizeze meniul pentru cafeneaua voastră. Câteva opțiuni vă sunt oferite mai jos.

Sarcină Responsabil Termen limită Realizat


Analizarea modului de prezentare a Specialist catering
meniului
Recomandă meniul final Specialist catering
Calculează variantele de meniu Specialist catering și Director financiar
Participă activ la întâlnirile echipei și ia Manager de proiect
parte la prezentare
Observații:

Lecția 2. Meniul cafenelei


Alegeți 10 băuturi, 5 gustări, 4 deserturi (puteți lucra direct pe fișa de lucru).

Odată ce ați deschis cafeneaua, veți obține profit prin diferența dintre prețul de vânzare al produselor și prețul de
achiziție. Prețul de vânzare trebuie să fie mai mare decât prețul de achiziție. Profitul trebuie să aibă o marjă de 30%.
În fișa de lucru puteți adăuga ideile proprii (va trebui să estimați prețul de achiziție și apoi să calculați prețul de vânzare).

La evenimentul de lansare dați posibilitatea unui număr de 100 de invitați să testeze gratuit mostre din meniu. Veți
include toate opțiunile din meniu sau doar o parte din ele?

Pentru fiecare sortiment pe care vreți să-l oferiți la lansare completați costul de achiziție unitar și apoi calculați costul
de achiziție total în funcție de cantitatea necesară estimată. Pentru că nu faceți vânzare cu această ocazie, nu trebuie să
calculați prețul de vânzare.

Voi decideți câtă mâncare și băutură oferiți la lansare, însă rețineți că trebuie să vă încadrați într-un buget de aproximativ
2.000 lei.
După ce faceți calculul, păstrați documentul la dosar.

46

RBS MoneySense_elevi.indd 46 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Specialist catering - Meniul


Denumire Costul unitar Prețul de Cantitate Total costuri
(lei) vânzare (profit estimată pentru lansare
30%) (cost unitar X
(lei) cantitate)
(lei)
Băuturi
Cafea cu lapte 450 585
Cafea filtru 450 585
Cappuccino 500 650
Espresso 500
Cafea specialitatea casei 600
Ciocolată caldă 500
Ceai 400
Ceai din plante 360
Sucuri 640
Cocktail 600
Apă minerală 300
Nectar cu apă minerală 530
Limonadă 500
Lapte 300
Milkshake 600
Gustări
Salată de pui cu pâine prăjită 800
Baghetă cu șuncă, salată verde, roșii 900
Hummus, măsline, bruschete 600
Chipsuri Tortilla 500
Sandviș Toast
Ton și maioneză 700
Brânză și roșii 600
Sandviș Rulou
Brânză și ardei picanți 650
Șuncă și muștar 600
Ouă și salată 550
Pâine prăjită
Mozzarella și roșii 800
Legume prăjite 600
Felii pizza 550
Deserturi
Prăjitură de morcovi 500
Prăjitură de ciocolată 500
Clătite 150
Înghețată 300
Înghețată iaurt 400
Brioșă 300
COST TOTAL
47

RBS MoneySense_elevi.indd 47 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Tema 5. Director de marketing


Nimeni nu va veni la cafeneaua voastră dacă nu va ști că ea există. Este responsabilitatea directorului de marketing să
facă cunoscut acest loc astfel încât să participe la lansare un public cât mai larg.

Această secțiune conține o listă de prețuri și un plan de marketing prin care să promovați evenimentul de lansare. Sunt
atâtea lucruri la care trebuie să vă gândiți - veți invita o celebritate? Cum veți face designul localului? Trebuie să vă
gândiți bine la aceste aspecte.

În fișa de lucru din cadrul lecției ”Planul de marketing”, aveți o listă de prețuri care vă pot ajuta în activitate.

Lecția 1. Strategia de marketing


Sarcina principală a directorului de marketing este aceea de a anunța că s-a deschis o nouă cafenea și să-i determine
pe invitați să vină la evenimentul de lansare. Trebuie să se gândească ce canale de comunicare să folosească și cum să
organizeze un eveniment cu adevărat special.

Gândiți-vă ce i s-ar potrivi cafenelei: nume, personalizare și tipul de clienți pe care vreți să-i atrageți.

Lecția 2. Lista de verificare - Director de marketing


Sarcină Responsabil Termen limită Realizat
Prezintă moduri creative de a promova Director de marketing
cafeneaua în seara lansării
Cercetează ideile de design al cafenelei Director de marketing cu consultarea
(aspect, decorațiuni, logo, muzică, pliante, întregii echipe
cărți de vizită)
Finalizarea designului interior Director de marketing
Lucrează cu managerul de proiect la lista Director de marketing și Manager proiect
de invitați
Realizează planul de marketing Director de marketing
Participă activ la întâlnirile echipei și ia Manager proiect
parte la prezentare
Observații:

48

RBS MoneySense_elevi.indd 48 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 3. Planul de marketing Planul de marketing


Activitate Cost
Folosiți modelul din fișa de lucru de mai jos pentru a
stabili cum vă promovați lansarea. Analizați prețurile din
fișă, alegeți cele mai potrivite idei, treceți-le în planul
vostru de marketing și calculați costul total.

Puteți să folosiți ideile proprii, să adăugați activități noi, Activitate gratuită


dar trebuie să verificați costurile reale și să le estimați
pentru afacerea voastră.
Voi decideți cum cheltuiți banii, dar ar fi indicat să
vă încadrați în bugetul de 5.000 lei pentru a promova
evenimentul de lansare a cafenelei.
Total
Listă de prețuri
Calculați costul total împreună cu directorul financiar.
Nr. Idei Prețuri
Asigurați-vă că nu ați depășit bugetul.
Crt. (lei)
1. Reclamă de ½ pagină în ziarul local 2.000
Lecția 4. Invită o celebritate!
2. Crearea și tipărirea a 500 fluturași 300
3. Crearea și tipărirea a 500 cărți de vizită 250 Dacă ați putea invita o persoană celebră la lansare, cine
4. Trimitere de e-mail 0 ar fi?
5. Trimitere de e-mailuri prietenilor, familiei 0
și cunoscuților Gândiți-vă la viitorii clienți ai cafenelei. Ce personalitate
6. Angajarea unui DJ în ziua lansării afacerii 1.000 ar trebui invitată pentru a-i atrage pe acești clienți? Care
7. O formație care să cânte la evenimentul 2.500 ar fi costul acestei acțiuni? O celebritate locală implică
de lansare niște costuri mai mici.
8. Decorațiuni pe mese 800
9. Celebritatea invitată pentru lansarea Până la Dacă v-ați hotărât, lucrați împreună cu managerul
cafenelei 2.000 de proiect la conceperea unei invitații convingătoare
adresată celebrității alese. Invitația trebuie să conțină
Așa cum veți vedea, 5.000 lei nu este o sumă mare, deci următoarele:
este bine să întrebați dacă vreun membru al familiei sau
vreun prieten vă poate ajuta cu o sumă de bani.  Informații complete despre cafenea și felul în care
această vedetă vă poate susține.
Sfat: Planificați-vă și o activitate gratuită cu  Când să vină, cât timp să stea și ce trebuie să facă.
ajutorul cunoștințelor. Aveți noroc:  Cât vă permiteți să plătiți? Dacă nu ați alocat un buget
 Fratele managerului este DJ și a lucrat în cluburi și pentru așa ceva, poate găsiți o modalitate de a o
la petreceri. El vă ajută 2 ore în seara evenimentului convinge să vină gratis.
de lansare, contra unei băuturi răcoritoare și a unei
gustări, pentru el și prietena lui. Țineți minte: nu trebuie să plătiți foarte mult pentru o
 Sora managerului lucrează într-o agenție de vizită scurtă.
publicitate și vă poate acorda o reducere la crearea
și tipărirea celor 500 de fluturași. Poate să vă ofere o
reducere de 20% .
 Mătușa are o florărie în oraș și s-a oferit să facă
aranjamentele florale pentru mese gratis, cu condiția
să o lăsați să-și pună un afiș pe peretele cafenelei.
 Aveți un prieten care lucrează la un post de radio
universitar local și poate menționa evenimentul în
emisiunea sa, chiar în ziua lansării.
49

RBS MoneySense_elevi.indd 49 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Model scrisoare:

Adresa_____________________
Data_______________________

Bună ziua,

Detalii despre eveniment

Acesta este lucrul pe care vrem să-l faceți pentru noi

Acesta este modul în care vă vom plăti

Trece argumente convingătoare

Cu multă sinceritate,
Numele vostru

Lecția 5. Promovarea afacerii


Vreți ca localul vostru să arate bine și să atragă mulți Notați toate ideile pentru prezentarea finală.
clienți? ________________________________________________
________________________________________________
Gândiți-vă la identitatea și imaginea pe care vreți să o ________________________________________________
aibă cafeneaua. ________________________________________________
Discutați în echipă diverse moduri în care puteți atrage ________________________________________________
clienți noi. ________________________________________________
______________________
Luați în considerare:
 Aranjamentul și luminile cafenelei în ziua deschiderii Nu uitați să faceți logo-ul și cărțile de vizită ale
oficiale restaurantului. Unde veți folosi logo-ul cafenelei?
 Felul în care sunt aranjate și decorate mesele
 Logo-ul (sigla) cafenelei Logo-ul
 Muzica
 Designul materialelor publicitare folosite, al cărților de
vizită

Cărți de vizită

50

RBS MoneySense_elevi.indd 50 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Tema 6. Prezentarea finală


Ca toate planurile voastre să devină realitate, veți avea nevoie ca banca să vă aprobe finanțarea. În această lecție veți
primi câteva sfaturi pentru a putea face o prezentare foarte bună a planului vostru de lansare.

Lecția 1. Evaluarea prezentării


Prezentarea voastră finală va trebui să convingă Înainte de a începe să vă planificați prezentarea finală,
reprezentantul de vânzări al băncii. Toți membrii discutați ideile și costurile cu profesorul coordonator sau
echipei ar trebui să participe la pregătirea și susținerea cu reprezentantul băncii. Ei vă vor putea da sfaturi utile
prezentării. care să vă ajute la realizarea acesteia. Programați-vă
prezentarea.
Următoarele documente vă pot ajuta pentru a pregăti
prezentarea finală: Managerul de proiect trebuie să facă o ședință în care să
 Lista de verificare a sarcinilor - manager de proiect se stabilească cine va prezenta, ce va prezenta și care este
 Lista de costuri - director financiar ordinea de prezentare.
 Lista de costuri - specialist catering
 Planul de marketing, invitația pentru celebritatea Acum trebuie să fiți pregătiți pentru marea prezentare.
aleasă, proiectarea designului cafenelei - director de Succes!
marketing

51

RBS MoneySense_elevi.indd 51 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Tema 7. Planificarea afacerii


Ați muncit mult la planificarea evenimentului de lansare a cafenelei. Acum ați început activitatea. Reprezentantul de
vânzări al băncii vă cere să vă gândiți la un plan de afaceri pe termen lung și la costurile afacerii. Această temă vă va ajuta
în acest demers.

Lecția 1. Plan de afaceri


Studiu de caz: Prezentați-vă băncii

În studiul de caz de mai jos veți citi despre întâlnirea dintre


Carmen și Florin, reprezentant de vânzări la bancă, în care
Carmen discută despre deschiderea propriei afaceri.

Florin: Carmen dorea să-și deschidă o cafenea; a venit la Carmen: Am discutat o oră și chiar m-a impresionat faptul
mine cu un plan de afaceri foarte bun. că Florin și-a făcut atâta timp pentru mine. Apoi am
așteptat întrebându-mă dacă îmi vor da banii.
Carmen: Am fost foarte încântată când m-am întâlnit cu
Florin pentru că aveam locul perfect pentru cafeneaua Florin: În calitatea mea de reprezentant de vânzări este
mea. Știam deja de la agentul meu imobiliar care este normal să stau de vorbă cu clienții. Este în interesul băncii
costul chiriei. Astfel am putut discuta despre toate ca afacerea clientului să fie una de succes.
costurile de începere a afacerii - tot ce aveam nevoie ca să
o pornesc. Carmen: Dintr-o dată aveam emoții. Era vorba despre
viitorul meu. Dintotdeauna am vrut să reușesc pe cont
Florin: Planul de afaceri al lui Carmen era foarte clar, însă propriu, iar Florin putea să facă acest lucru posibil.
un lucru mi-a atras atenția în mod deosebit, și anume
numărul angajaților. Ea dorea să aibă 6 angajați. După Florin: A fost o veste foarte bună pentru Carmen. Banca
ce am discutat cu ea, mi-a explicat că are nevoie de 1 a fost de acord să-i împrumute banii. Însă, pe măsură ce
angajat cu normă întreagă și de 5 angajați cu jumătate de afacerea urma să se deruleze, banca aștepta mai multe
normă. Am considerat că această abordare e foarte bună informații. Carmen are planuri mărețe de extindere, să
întrucât îi oferă multă flexibilitate. deschidă 10 cafenele în 10 ani. Banca va urmări cum își va
achita datoriile și cum vor decurge afacerile.
Carmen: Florin mi-a analizat planul de afaceri cu mare
atenție. Nu a verificat doar cifrele, ci a vrut să înțeleagă Carmen: Am fost foarte fericită cu venitul obținut. M-am
cum gândesc, cum mă obișnuiesc să devin stăpân al simțit încrezătoare că am calculat bine planurile de
propriei mele afaceri. Mi-a pus multe întrebări despre extindere și banii necesari. Trebuie să mai văd o dată
fiecare aspect inclus în planul de afaceri. Ceea ce s-a planul de afaceri până la următoarea întâlnire cu Florin.
dovedit a fi foarte util, pentru că m-a făcut să mă gândesc
cum voi face lucrurile să meargă.

Florin: Este confortabil să lucrezi pentru cineva și să


știi că la sfârșitul săptămânii sau lunii salariul tău este
sigur. Dar dacă ești propriul tău angajat, banca va trebui
să înțeleagă cum vei face afacerea să meargă, dacă ai
studiat suficient piața pentru ca afacerea să fie eficientă.
Vrem să aflăm, de exemplu, dacă s-a făcut vreo cercetare
de piață, dacă în zona în care vrei să deschizi cafeneaua
mai sunt și alte asemenea localuri, ce face ca localul
tău să fie diferit de celelalte ? Ai făcut angajări? Ți-ai
planificat costurile? Fluxul de numerar? Ce vei face în
vremuri mai grele, cum vei trece peste? Dacă afacerea
merge bine, ai planuri de extindere?
52

RBS MoneySense_elevi.indd 52 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 2. Dezvoltarea afacerii


Reprezentantul de vânzări al băncii îți va cere să lucrezi și la costurile afacerii în primul trimestru (3 luni).

Aveți la dispoziție un buget de maxim 50.000 lei (fără cheltuielile pentru mâncare și băutură), care include un împrumut
de la bancă sau de la alți susținători financiari. Discutați în cadrul echipei cum veți împărți bugetul. Nu trebuie să cheltuiți
toți banii.

Alegeți una din opțiunile de mai jos pentru fiecare categorie de cost. Stabiliți bugetul total și nu uitați că planificarea
activităților se face pe 3 luni/ 12 săptămâni.

1. Costuri cu angajații (săptămânal)


Angajați 2 persoane, 5 zile pe săptămână, 80 ore, salariul minim 400 lei
pe săptămână
Angajați 3 persoane,100 ore, peste salariul minim 750 lei
pe săptămână
Angajați manager, 40 ore pe săptămână 300 lei și alți 3 posibili angajați cu 60 ore pe în total
săptămână, salariul minim 900 lei pe săptămână
2. Echipament
Frigider second-hand, cuptor 600 lei
Echipament nou 1.000 lei
Echipament profesional 3.000 lei
3. Mobilă și decor
Mese și scaune second hand, vopsea 2.000 lei
Mobilă nouă 4.000 lei
Design profesional 6.000 lei
4. Utilități (căldură, lumină, apă, telefon) prețuri calculate pentru 3 luni
Număr minim de becuri, inclusiv candele, căldura și linia telefonică 700 lei
Iluminare medie, capacitate de încălzire extra pentru vremuri reci 500 lei
Proiectarea iluminatului, conexiune la Internet pentru clienți 500 lei
5. Asigurare pe un an
Asigurare minimă 1.000 lei
Asigurare de bază, câteva opțiuni 1.200 lei
Asigurare completă 2.000 lei
6. Chirie și alte taxe (lunar) 2.700 lei
7. Promovare trimestrială
E-mailuri 0 lei
Tipărirea și distribuirea materialelor publicitare, reclamă la ziarul local și la radioul local 3.550 lei
Angajarea unei agenții de publicitate 5.000 lei
TOTAL (3 luni): .............................. lei

53

RBS MoneySense_elevi.indd 53 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Lecția 3. Privind în perspectivă


În acest moment conduceți cafeneaua și vă gândiți la viitor. Va trebui să luați niște decizii cu impact pe termen lung.

Analizați scenariile din fișa de lucru și discutați-le în cadrul echipei. Adăugați propunerile personale în tabel, estimați
costurile și notați cine va răspunde de fiecare acțiune. Toți membrii echipei trebuie să contribuie la planul de acțiune.

Descrierea situației Acțiuni propuse Cost estimat Cine va fi implicat?


Vreți să extindeți programul de lucru cu încă 2 ore, în
fiecare zi, de luni până sâmbătă, până la 7 p.m.
Ce costuri suplimentare veți avea? Veți avea nevoie
de mai mulți angajați?
Vă plătiți angajații cu salariul minim.
Vă hotărâți să le răsplătiți loialitatea față de firmă
prin mărirea salariilor cu 10% după un an de lucru în
firmă.
Cum vă va afecta această decizie costurile totale?
Vreți să dați un impuls afacerii și vă hotărâți să
lansați o campanie promoțională pe o anumită temă.
Ce veți alege? Ce costuri trebuie să luați în calcul
pentru această acțiune?
Câțiva clienți și-au exprimat dorința de a vedea în
meniu un sortiment mai diversificat la gustări. Veți
lua în considerare această nevoie? Veți diversifica
meniul sau veți scoate din meniu sortimentele care
se vând mai puțin? Ce costuri suplimentare veți avea,
în urma deciziei luate?
Vă hotărâți să promovați o altă parte din business
care se adresează evenimentelor externe.
Ce nou tip de business veți atrage? Gândiți-vă la
resursele de care veți avea nevoie.
De exemplu, veți avea nevoie de un nou bucătar și un
nou chelner pentru o nuntă de 100 persoane?
Vreți să fiți siguri că oamenii continuă să fie
mulțumiți de cafenea, vin mereu și încearcă
sortimentele din meniu. Ce idee de marketing aveți
pentru această situație? Ce costuri implică această
idee?
Una din particularitățile cafenelei este utilizarea
fructelor și legumelor de sezon de cea mai bună
calitate. Furnizorul v-a anunțat că va mări prețul
tuturor fructelor și legumelor în perioada decembrie-
aprilie cu 10%. Cum veți suporta această creștere în
fiecare an?

54

RBS MoneySense_elevi.indd 54 31/3/10 3:47 PM


Facem afaceri

Fișă de lucru - Îmbunătățirea afacerii

Vreți să atrageți noi clienți și ați decis să le oferiți posibilitatea de a se conecta la Internet în cafenea.

Aveți un buget de 6.000 lei pentru 2 computere și abonament Internet pentru un an. Nu vă puteți recupera costurile
instalării în primul an de activitate.

Dezbateți avantajele și dezavantajele acestei investiții:

Avantaje Dezavantaje
1. 1.

2. 2.

3. 3.

55

RBS MoneySense_elevi.indd 55 31/3/10 3:47 PM


RBS MoneySense_elevi.indd 56 31/3/10 3:47 PM
Dosarul de credit

Capitolul 3.

Dosarul de credit

57

RBS MoneySense_elevi.indd 57 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Cuprins capitolul 3

Tema 1. Economisire și împrumut 60


Lecția 1. Strângerea de fonduri 60
Lecția 2. Costul împrumutului 60
Lecția 3. Dilemele datoriei 61
Lecția 4. O problemă națională 62
Lecția 5. Este datoria întotdeauna un lucru rău? 63

Tema 2. Creditorii 64
Lecția 1. Tipuri de creditori 64
Lecția 2. Test 65

Tema 3. Povestea lui Marius 66


Lecția 1. Faceți cunoștință cu Marius 66
Lecția 2. Bugetul lui Marius 66
Lecția 3. Mutarea lui Marius 67
Lecția 4. Opțiuni pentru credit 68

Tema 4. Povestea Mariei 71


Lecția 1. Faceți cunoștință cu Maria 71
Lecția 2. Aplicarea pentru un credit 71
Lecția 3. Bugetul Mariei 72
Lecția 4. Argumente pro și contra 72

Tema 5. Planuri de viitor 74


Lecția 1. Planificarea cheltuielilor 74
Lecția 2. “Ce este scris cu litere mici” 75
Lecția 3. Test 76

Tema 6. Test 77

58

RBS MoneySense_elevi.indd 58 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Știți care este rolul economiilor și al împrumutului în activitatea de zi cu zi? Știți cum să identificați cel mai bun
împrumut în funcție de dobânda anuală efectivă și perioada de rambursare? V-ați întrebat vreodată cum împrumută
oamenii bani sau cum se descurcă cu datoriile?

În acest capitol vă vom ajuta să înțelegeți aceste concepte, să vă gestionați bugetul, să aplicați pentru un împrumut și să
vă faceți planuri de viitor.

În acest capitol vor fi prezentate conceptele de economii și împrumuturi, buget personal, dobândă, datorii, categorii de
creditori etc.
Cele 5 teme din acest capitol vă vor ajuta:
 să înțelegeți costurile împrumutului și să analizați problemele legate de datorii, la nivel personal și național
 să aflați mai multe despre tipurile de creditori și să cunoașteți avantajele și dezavantajele ofertelor lor
 să înțelegeți importanța bugetului
 să luați decizii cu privire la situații reale din viață
 să vă dezvoltați abilitățile de comunicare.

59

RBS MoneySense_elevi.indd 59 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Tema 1. Economisire și împrumut


În această temă veți învăța despre economisire și datorii și despre cum se calculează dobânda.

Veți afla despre tipurile de datorii și veți cunoaște câteva persoane care au fost afectate de acestea. Veți putea pune în
balanță argumentele pro și contra referitoare la împrumut și veți putea avea propriile voastre păreri despre acest subiect.

Lecția 1. Strângerea de fonduri Lecția 2. Costul împrumutului


În studiul de caz de mai jos îl veți cunoaște pe Bogdan. Problema împrumutului este că are un preț al lui.
Bogdan are 18 ani. El cântă la tobe de la vârsta de 9 ani.
În urmă cu 6 luni a înființat o formație împreună cu 3 De cele mai multe ori când împrumutați bani ajungeți
prieteni. Ei vor să scoată un disc care îi va costa 1.000 lei, să plătiți mai mult decât suma pe care ați împrumutat-o
cost care va acoperi închirierea unui studio de înregistrări inițial. Acest lucru se datorează dobânzii, pe care
și suport tehnic oferit de un inginer de sunet. Deja au persoana/ instituția care v-a dat banii (creditorul) o
economisit pentru asta 300 lei. adaugă împrumutului.

Cum vor strânge restul sumei? Dobânda este suma plătită de debitor creditorului pentru
valoarea creditului acordat. Dobânda anuală efectivă
1. Economisesc până vor strânge suma. (DAE) reprezintă costul total al unui credit (exprimat sub
formă procentuală), inclusiv diverse comisioane aplicate
Dacă fiecare membru al formației câștigă 25 lei pe de bancă și alte costuri suplimentare.
săptămână pentru o slujbă de sâmbătă și fiecare
economisește întreaga sumă, în câte săptămâni vor avea Dobânda poate deveni o problemă dacă dobânda anuală
banii necesari? efectivă (DAE) este prea mare și nu vă veți mai permite
să plătiți înapoi împrumutul la data scadentă. De fiecare
2. Împrumută de la prieteni sau familie. dată când veți întârzia să plătiți sau veți plăti doar o parte
din sumă, dobânda va crește.
Dacă împrumută 700 lei și împreună trebuie să dea
înapoi 70 lei pe săptămână, în câte săptămâni vor plăti Imaginați-vă că o bancă vă oferă un împrumut de 5.000
împrumutul? lei. Sunteți de acord să-l plătiți în rate lunare timp de un
an, cu o DAE de 15%. Aceasta înseamnă că veți plăti lunar
Temă de discuție: o parte din suma împrumutată plus dobânda.

Care credeți că este cea mai bună opțiune pentru ei?

60

RBS MoneySense_elevi.indd 60 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

6000 Lecția 3. Dilemele datoriei


5000 O datorie este o sumă de bani sau orice bun datorat cuiva.

4000 Este posibil să aveți de înapoiat o sumă de bani pe care


i-ați împrumutat în prealabil de la un prieten, o rudă
3000 de familie sau de la o instituție, cum ar fi o bancă, o
companie de creditare.
2000
Datoria crește atunci când trebuie să plătiți și dobândă.
1000 Dobânda este o sumă suplimentară pe care trebuie să o
plătiți creditorului pentru valoarea creditului acordat.
0
01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 În studiul de caz următor trebuie să stabiliți în ce situație
se află 3 tineri: Raul, Zoe și Ciprian. Au ei datorii sau nu?
Graficul reprezintă suma pe care o veți plăti pentru un
împrumut de 5.000 lei timp de 12 luni, cu o DAE de Raul
15%. Axa orizontală reprezintă numărul de luni, iar axa Raul are 20 de ani. El are un loc de muncă de doi ani și de
verticală, coloanele din grafic, reprezintă suma pe care curând s-a mutat într-o casă nouă împreună cu prietenii
o rambursați, în rate egale de 449 lei pe lună (inclusiv lui. El s-a hotărât să cumpere câteva lucruri noi pentru
dobânda), ajungându-se la sfârșit la suma totală de 5.388 camera sa. Își folosește cardul de credit și, la sfârșitul
lei. lunii, pe extrasul lui de cont apare suma de 450,31 lei. El
se hotărăște să achite doar suma minimă de plată*.
După un an, atunci când toate ratele lunare s-au plătit,
datoria este achitată. *Suma minimă de plată este acea sumă de bani pe care trebuie să
Ați observat că plătind 449 lei de douăsprezece ori nu o plătiți în fiecare lună, dacă ați folosit cardul de credit. Dacă plătiți
ajungeți la 5.000 lei? Ați plătit efectiv 5.388 lei. Diferența doar suma minimă de plată în fiecare lună, va dura mai mult până la
de 388 lei pe care ați plătit-o este dobânda pe care banca rambursarea integrală a creditului și veți avea mai mult de plătit.
o percepe. Cu cât DAE este mai mare cu atât este mai
mare suma pe care trebuie să o dați înapoi. Crezi că Raul are datorii?
Da, Raul are datorii pentru că: _______________________
Dar dacă vreți să cumpărați ceva, împrumutul nu este ________________________________________________
singura opțiune. ________________________________________________
________________________________________________
Puteți încerca să economisiți suma respectivă de bani
și în acest fel să câștigați dobândă. Cum se calculează Nu, Raul nu are datorii pentru că: ____________________
dobânda în această situație? ________________________________________________
________________________________________________
Dacă aveți 5.000 lei într-un cont de economii la o bancă ________________________________________________
pe o perioadă de un an, banca va plăti dobânda (un
procent din suma depusă). În cazul în care contul de Zoe
economii a avut o rată a dobânzii de 5%, suma va crește la Zoe are 12 ani. Ea vrea să meargă împreună cu colegii la
5.250 lei după un an. un concert să-și vadă trupa preferată. Zoe nu are destui
bani pentru bilet. Colegul ei, Dan, se oferă să-i împrumute
Contul de economii poate fi pe diferite perioade de timp, banii. Zoe acceptă și îi promite că îi va plăti datoria după
iar dobânda se plătește la scadență. Contul curent nu are ziua ei de naștere, peste două săptămâni.
termen de scadență și puteți folosi banii din cont oricând,
însă dobânda la contul curent este mai mică decât la Crezi că Zoe are datorii? Reprezintă o datorie suma de
contul de economii. bani pe care ați luat-o de la un prieten?

61

RBS MoneySense_elevi.indd 61 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Da, Zoe are datorii pentru că: ________________________ Lecția 4. O problemă națională
________________________________________________
________________________________________________ Datoria devine o problemă pentru tot mai mulți oameni.
________________________________________________ Uitați-vă la titlurile de ziare de mai jos și analizați
avantajele și dezavantajele unui împrumut.
Nu, Zoe nu are datorii pentru că: _____________________
________________________________________________
________________________________________________ Cum se va aplica
________________________________________________
t im
edi
at? programul Prima Cas`
i
nc
red pentru tineri?
iu
întâm lor în 2010
Ciprian
Vre pla ?
Ciprian are 14 ani și este un bun atlet. A fost admis într-un
s e v a e
Ce dit
ele cre
cu rat
club de atletism și va trebui să-și înnoiască echipamentul. Frenezia cr
editelor
i-a b`gat
Părinții săi i-au împrumutat 200 lei, fără dobândă și fără pe român
i
\n datorii
să fixeze un termen limită pentru rambursarea banilor. Restan]ele
. Care este c
popula]iei ostul credit
de 2 milia
rde lei. au trecut
ului?
Crezi că Ciprian are datorii? Este datorie o sumă de bani Rate cu 23% mai mici
pe care ți-o împrumută părinții? decât acum doi ani la o
locuință cu două camere.

Da, Ciprian are datorii pentru că: _____________________


________________________________________________
________________________________________________ Temă de discuție
________________________________________________
De ce credeți că datoria este o problemă atât de
Nu, Ciprian nu are datorii pentru că: __________________ importantă, abordată frecvent de presă?
________________________________________________ ________________________________________________
________________________________________________ ________________________________________________
________________________________________________ ________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________

62

RBS MoneySense_elevi.indd 62 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Lecția 5. Este datoria întotdeauna un lucru rău?

Cu cine sunteți de acord? Pentru fiecare părere există argumente pro și contra. Analizați fiecare punct de vedere și scrieți
mai jos câteva motive pentru a-l susține pe fiecare.

Este bine să ai datorii Nu este bine să ai datorii

63

RBS MoneySense_elevi.indd 63 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Tema 2. Creditorii
În această temă veți cunoaște mai multe organizații care împrumută bani. Va trebui să analizați ce oferă fiecare și să vă
hotărâți care este cea mai avantajoasă ofertă atunci când vreți să luați un împrumut.

Lecția 1. Tipuri de creditori una cu un împrumut de la compania noastră de creditare.


Știți, marele avantaj este că puteți împrumuta acești bani
Cei mai mulți dintre noi se împrumută la un moment dat în pentru orice aveți nevoie dacă sunteți proprietarul unei case*.
viață - pentru a cumpăra o casă sau o mașină, pentru a face Și, pentru că nu există două persoane la fel, la noi nici
îmbunătățiri în casă sau pentru a-și continua studiile. împrumuturile nu sunt la fel. Rata dobânzii la un împrumut
începe de la 8,9%. Totul depinde de dumneavoastră.
Împrumutul nu este întotdeauna un lucru rău. O regulă de Nu este mașina o plăcere? Dacă aveți nevoie de un împrumut,
bază a împrumutului este să nu vă împrumutați mai mult știți ce să faceți. Sunați la Compania de creditare.“
decât vă puteți permite să dați înapoi. Faptul că aveți un
împrumut nu ar trebui să vă împiedice să vă păstrați hobby- *Atenție! Analizați bine oferta de credit înainte de a garanta
urile și să puteți ieși cu prietenii în oraș. un împrumut cu propria casă. Puteți să vă pierdeți casa
dacă nu mai puteți achita creditul ipotecar sau orice alte
În cazul în care aveți nevoie de un împrumut, de la cine împrumuturi de nevoi personale garantate cu casa.
ați putea să luați bani? Să analizăm diferite persoane sau
organizații care vă pot împrumuta bani. c) Creditul la ușa clientului
Un agent de vânzări ajunge la ușa clientului și întreabă:
Acestea vă vor oferi împrumutul la un anumit preț: o dobândă “Aveți nevoie de un împrumut? Noi vă putem ajuta!
anuală efectivă (DAE). DAE exprimă sub formă procentuală Împrumuturi de la 250 lei la 3.000 lei, direct la ușa
costul total al unui credit format din dobânda și costurile dumneavoastră. Fără întrebări deranjante, rapid și
suplimentare (comisioane inițiale, lunare, anuale, prime de ușor. Pentru un împrumut de 300 lei, plătiți 59 de rate
asigurare de viață etc). săptămânale de 9 lei*.”

Rolul DAE este tocmai de a aduce la același numitor comun *Totalul de plată va fi 495 lei la o dobândă anuală efectivă de
toate costurile unui credit. În acest fel, devine posibilă 177%.
compararea a două credite. Cu cât DAE este mai mică, cu atât
împrumutul costă mai puțin. d) Cardul de credit
Doi jucători de fotbal discută în vestiar după un meci.
Studiu de caz
Jucătorul 1: „Sunteți pregătiți pentru cantonamentul din
În materialul de mai jos sunt descrise ofertele unor creditori. Franța?”
Jucătorul 2: „Pregătiți! Ghete noi, echipament nou... chiar și
a) Banca un card de credit nou pentru a le plăti pe toate.”
“Bună ziua, eu sunt Elena Ionescu de la bancă, iar ei sunt Jucătorul 1: “Un nou card de credit?”
Cornel și Bianca Popescu. Ei și-au cumpărat o mașină nouă Jucătorul 2: “Da! Am transferat toți banii de pe vechiul
cu un împrumut de la banca noastră. Știu, vă gândiți că dacă card și am primit 0% dobândă pentru primele trei luni.. și
de abia și-au cumpărat o mașină, nu își vor putea permite să o recompensă în puncte.” (0% dobândă pentru 3 luni. DAE
petreacă o vacanță la munte. 15,9% ).
Mai gândiți-vă o dată. Noi, la bancă, vă putem oferi un Jucătorul 1: “Poți să-l folosești când suntem în
împrumut care să se potrivească nevoilor și cerințelor cantonament?”
dumneavoastră. Puteți să stabiliți perioada de rambursare a Jucătorul 2: “Pot să-l folosesc în peste 160 de țări din întreaga
împrumutului de la 1 la 7 ani, fără costuri ascunse. Dobânda lume... așa că îl voi putea folosi fără nicio problemă și în
anuală efectivă la un împrumut de 7.500 lei este doar Franța.”
13,75%. Jucătorul 1:“Hm…poate ar trebui să încerc și eu”.
Pentru că viața înseamnă mai mult decât bani”. Jucătorul 2: “Dă-le o șansă... Sunt sigur că te vor convinge.”

b) Compania de creditare “Cardul de credit pe care vi-l puteți permite acasă și în


“V-ar plăcea o mașină nouă, nu-i așa? Puteți să vă cumpărați străinătate.”
64

RBS MoneySense_elevi.indd 64 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Lecția 2. Test
1. Care este avantajul creditului la ușa clientului?
a) Nu poate fi mai mare de 5.000 lei 
b) Vine acasă 
c) DAE este de 177% 
2. Cardul de credit cu 0% dobândă în primele 3 luni. Ce înseamnă acest lucru?
a) Nu trebuie să faceți nicio plată timp de 3 luni 
b) Plătiți cât puteți în aceste 3 luni 
c) Nu veți plăti dobândă pentru primele 3 luni 
3. Care din următoarele caracteristici nu au fost incluse în mesajul publicitar al companiei care oferă carduri de
credit?
a) 0% dobândă pe 3 luni 
b) Puncte recompensă 
c) DAE de 15,9% 
d) Poți să-l folosești în 160 de țări din întreaga lume 
4. Care persoane pot aplica pentru un credit pentru o mașină la compania de creditare?
a) Un programator care trăiește într-o locuință închiriată 
b) Asistenta medicală care are apartamentul ei 
c) Un student care locuiește în cămin 
d) Un instalator începător în meserie care trăiește în apartamentul părinților săi 
5. Prezentarea pentru creditul bancar spunea “fără costuri ascunse”. Care din următoarele opțiuni nu sunt
considerate a fi “costuri ascunse”?
a) Asigurarea obligatorie de protecție a împrumutului 
b) Comisionul de rambursare anticipată 
c) Ratele pentru rambursarea lunară 

65

RBS MoneySense_elevi.indd 65 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Tema 3. Povestea lui Marius


În această temă veți face cunoștință cu Marius și-l veți ajuta să-și calculeze bugetul personal. Își va permite să se mute
într-o casă nouă împreună cu câțiva prieteni? El se gândește la posibilitatea de a contracta un împrumut.

În continuare veți afla despre situația financiară a lui Marius, îl veți ajuta să-și calculeze bugetul și să se hotărască dacă
își permite să se mute din casa părinților săi.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Marius Lecția 2. Bugetul lui Marius


Studiu de caz Marius vrea să se mute din casa părinților într-o casă
cu trei prieteni. El știe că va fi mai scump decât acasă și
“Numele meu este Marius și am 22 de ani. Lucrez ca încearcă să-și facă un buget pentru a se hotărî dacă își
inginer. Salariul meu net este 1.875 lei pe lună. Am 150 lei poate permite costul suplimentar.
într-un cont de economii la bancă.
Am un descoperit de cont autorizat de 300 lei și am o În primul rând, el își stabilește cheltuielile și veniturile sale
datorie pe cardul de credit de 100 lei. lunare actuale și le pune pe foaia de calcul de mai jos.
E timpul să plec din casa părinților și să împart o casă cu
prietenii mei. Apoi își estimează cheltuielile lunare dacă se mută cu
Pentru chirie am nevoie de 450 lei pe lună. În prima lună prietenii:
va trebui să plătesc atât chiria, cât și o garanție de 450 lei.  Chiria 450 lei.
Voi avea nevoie și de mobilă în noua locuință.”  Cheltuieli cu utilitățile: gaz, electricitate, apă – în
medie 50 lei pe lună.
 Alte taxe 35 lei.
 Costul cu mâncarea va fi de două ori mai mare decât
până acum.
 Cablu TV 12 lei.
 Curățătorie 50 lei.
 Vrea să încheie o asigurare de viață de 1.200 lei pe an.
 Vrea o conexiune la Internet din dormitorul lui de 50 lei
pe lună.
 Merge pe jos la serviciu pentru că este aproape.
 Tocmai i-a expirat verificarea tehnică a mașinii și vrea
să renunțe la ea.
 Poate folosi transportul în comun - 60 lei.

Restul cheltuielilor lui Marius rămân neschimbate.

66

RBS MoneySense_elevi.indd 66 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Foaie de calcul Lecția 3. Mutarea lui Marius


Folosiți informațiile de mai sus pentru a completa bugetul Cu toate că Marius și-a calculat că își poate permite
lui Marius pentru viitor, în cazul în care s-ar muta într-o cheltuielile lunare dacă se mută de la părinții săi
nouă casă cu prietenii lui. împreună cu prietenii, există câteva cheltuieli pe care
trebuie să le ia în considerare și care nu sunt ușor de
Planificarea bugetului lui Marius suportat.
Venituri Cheltuieli Acum În viitor
lunare lunare (lei) (lei) Calculați de câți bani ar avea nevoie Marius pentru a se
Locuință/ chirie 300 muta în noua casă:
Gaz, apă, energie 0  Prima lună de chirie – 450 lei
electrică  Garanția – 450 lei
Alte taxe 0  Comisionul agenției imobiliare – 125 lei
Cablu TV 0  Mobilă și electrocasnice - 625 lei
Curățătorie 0 Total:_____________________
Conexiune Internet 0
Mâncare (inclusiv 200 Marius are economii de 150 lei. Câți bani ar trebui să ia cu
masa de prânz la locul împrumut pentru a putea face față acestor cheltuieli?
de muncă, gustări și …………………………………………………………………………………………………………………
băuturi) …………………………………………………………………………………………………………………
Mașină - combustibil, 200
taxă, asigurare Marius a început să analizeze care ar fi cel mai avantajos
Salariu net împrumut și a descoperit că împrumuturile au diferite
Transport public 0
1.875 lei rate ale dobânzii (DAE – dobânda anuală efectivă).
Asigurare de viață 0
Telefon mobil 30
Produse de igienă 15 Există mai multe aspecte de care Marius ar trebui să țină
Zile de naștere și 50 cont atunci când aplică pentru un credit:
cadouri  perioada de rambursare – numărul de luni/ ani în care
Ieșiri 180 trebuie plătite integral suma împrumutată, cât și
Abonament sala de 90 dobânda aferentă.
sport  rata lunară - poate fi modificată prin extinderea
Cărți și DVD-uri 40 perioadei de rambursare și nu include comisioanele
Ziare și reviste 25 plătite la acordare sau alte comisioane.
Haine 80  rata dobânzii – fixă sau variabilă. La majoritatea
Donații 10 creditelor, aceasta se modifică după primii ani de la
Plată datorii 65 contractarea creditului.
 suma de rambursat - nu ține cont de perspectivele de
Total Total
devalorizare a monedei naționale cauzată de inflație
venituri cheltuieli
sau de modificarea cursului de schimb al monedei
Bani rămași
naționale în raport cu alte monede.
Temă de discuție  DAE – reprezintă costul total al creditului la
Își permite Marius să se mute? consumator. Atunci când căutați un credit, este
recomandabil să vă interesați de DAE; cu cât aceasta
este mai scăzută, cu atât creditul este mai avantajos,
dar asigurați-vă că vă raportați la același cadru: aceeași
sumă de împrumutat, același număr de rate.

67

RBS MoneySense_elevi.indd 67 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Studiu de caz “Calcularea dobânzii anuale efective” Lecția 4. Opțiuni pentru credit
Dacă Marius vrea să împrumute 1.500 lei, dobânda Marius are patru opțiuni pentru a împrumuta cei 1.500 lei
anuală efectivă și perioada de restituire a împrumutului de care are nevoie pentru a se muta împreună cu prietenii
vor influența mărimea dobânzii pe care trebuie să o săi.
plătească.
1. Să utilizeze cardul de credit pentru a–și plăti
Tabelul de mai jos exemplifică această situație în cheltuielile
cazul unei DAE de 10%, respectiv 35% și o perioadă de
rambursare a creditului de 12, 24 și respectiv 36 luni. Marius consideră că cel mai ușor mod de a împrumuta
banii de care are nevoie este cardul de credit. Folosind
DAE Perioada Suma Dobânda Rata această opțiune nu va avea de plătit nimic până la data
de timp totală de totală de lunară scadentă pentru achitarea cheltuielilor efectuate cu
plată (lei) plată (lei) (lei) cardul de credit. Dacă nu reușește să strângă toți banii ar
10% 12 luni putea să plătească doar suma minimă.
10% 24 luni
10% 36 luni Marius verifică dobânda anuală efectivă pentru banii
35% 12 luni cheltuiți cu cardul de credit și constată că este 14%.
35% 24 luni
35% 36 luni Dacă Marius își folosește cardul de credit și nu poate plăti
la timp întreaga sumă datorată, va trebui să plătească în
Atunci când comparați un împrumut cu DAE de 10% plus dobânda. Cu cât va întârzia mai mult cu plata, cu atât
cu unul cu DAE de 35% se observă imediat diferența va avea mai mult de achitat.
de dobândă care trebuie plătită. De aceea este atât
de important să comparați DAE la mai multe instituții Dacă ar retrage banii de la ATM, comisionul de retragere
creditoare. ar fi de 2%.

De asemenea, puteți să fiți tentați să rambursați creditul Temă de discuție


într-o perioadă mai mare de timp. Ratele voastre lunare Ce sfat îi dați lui Marius legat de folosirea cardului de
vor fi mai mici în cazul unui credit luat pe 36 luni decât în credit? Care sunt avantajele și dezavantajele acestei
cazul unuia pe 12 luni. Dar în același timp puteți observa opțiuni?
că dobânda care trebuie achitată este mai mult decât …………………………………………………………………………………………………………………
dublă în cazul perioadei mai scurte. …………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
1. Care este diferența de dobândă pe care trebuie să o …………………………………………………………………………………………………………………
plătiți în plus pentru un împrumut pe 2 ani cu DAE de
35% comparativ cu unul cu DAE de 10% pentru aceeași 2. Să folosească un card de cumpărături pentru a
perioadă? cumpăra mobilă
…………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………………… În timp ce își caută mobilă și articole electrocasnice, lui
Marius i se oferă un card de cumpărături. El este tentat
2. Care este diferența de dobândă pe care trebuie să o de idee și de reducerea care i s-a promis și calculează că
plătiți în plus pentru un împrumut cu DAE 10% plătit în mobila și aparatura electrocasnică ar costa 625 lei.
3 ani versus 1 an?
………………………………………………………………………………………………………………… Marius se interesează cât este dobânda anuală efectivă și
………………………………………………………………………………………………………………… află că este de 30%.
Atenție:
 Dacă Marius va folosi cardul de cumpărături și nu își
va putea permite să achite suma cheltuită, dobânda
va crește. Cu cât amână plata datoriei, cu atât va avea
mai mult de rambursat.
68

RBS MoneySense_elevi.indd 68 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Temă de discuție Banca folosește un punctaj aferent profilului de risc


(scoring) pentru a lua decizia de creditare. Se verifică
Ce sfat îi dați lui Marius despre acceptarea cardului de veniturile, istoricul plăților și alte date necesare astfel
cumpărături? Care sunt avantajele și dezavantajele încât să se stabilească dacă persoana poate rambursa
acestei opțiuni? împrumutul. Astfel, banca decide dacă va acorda sau nu
………………………………………………………………………………………………………………… creditul respectiv.
…………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………………… Banca mai urmărește:
 Dacă solicitantul locuiește la adresa pe care a indicat-o
3. Să cumpere mobila în rate  Adresele precedente (dacă este cazul)
 Alte datorii
Marius este tentat să cumpere mobila în rate, folosind  Dacă există vreo Hotărâre Judecătorească la Tribunal
creditul pentru cumpărături. Marius va fi proprietarul sau alte plângeri împotriva solicitantului.
bunurilor imediat după încheierea contractului, iar
bunurile nu mai pot fi returnate dacă se răzgândește. Perioada de rambursare
Banca decide că îi poate acorda lui Marius un împrumut
Creditul pentru cumpărături este o metodă des întâlnită de 1.500 lei la o dobândă anuală efectivă de 7%. Perioada
pentru cumpărarea bunurilor de folosință îndelungată. de rambursare a împrumutului poate fi de 1 an sau 2 ani.
Suma împrumutată este 1.500 lei, DAE 7%.
Marius poate avea mobila acum, dar va trebui să
plătească prețul mobilei în rate săptămânale sau lunare. Perioadă de Perioadă de
Aceste rate sunt mai mari decât prețul mobilei, pentru că rambursare 1 an rambursare 2 ani
includ și dobânda (doar uneori furnizorii oferă credite fără
Rata lunară
dobândă).
Dobânda totală
Temă de discuție
Avantajul de a plăti înapoi un împrumut peste doi ani în
Ce sfat îi dați lui Marius despre cumpărarea în rate? Care loc de un an este:
sunt avantajele și dezavantajele acestei opțiuni? …………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………………………… Dezavantajul de a plăti înapoi un împrumut peste doi ani
în loc de un an este:
4. Să ia un împrumut de la bancă …………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
Văzând cât de mult îl costă cardul de credit sau cardul de
cumpărături, Marius vizitează și o bancă pentru a vedea Lui Marius i s-a oferit o poliță de asigurare a împrumutului
ce îi poate oferi. care să-i acopere ratele în cazul unor schimbări majore
ale situației sale financiare. De exemplu, dacă își pierde
El a trebuit să răspundă la câteva întrebări și să slujba și nu mai poate plăti ratele lunare, asigurarea va
completeze un formular de împrumut. plăti ratele pentru o anumită perioadă de timp. Costul
asigurării este 12,50 lei pe lună.
Informațiile cerute în formular se referă la:
 Date personale (adresa, data nașterii etc.) Cât îl va costa asigurarea pentru 2 ani?
 Date despre situația bancară (cont curent, de cât timp a) 250 lei
este deschis contul) b) 420 lei
 Alte carduri de credit c) 300 lei
 Situația financiară
 Venitul și cheltuielile lunare
 Datorii (alte împrumuturi), economii, proprietăți
 Detalii privind împrumutul (suma necesară, scopul
pentru care se cere împrumutul etc.).
69

RBS MoneySense_elevi.indd 69 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Temă de discuție

Ce sfat îi dați lui Marius despre împrumutul de la bancă?


Care sunt avantajele și dezavantajele acestei opțiuni?
…………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………

Ce sfat îi dați lui Marius? Care este împrumutul cel mai


avantajos?
…………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………

70

RBS MoneySense_elevi.indd 70 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Tema 4. Povestea Mariei


În această poveste o veți cunoaște pe Maria și o veți ajuta să-și calculeze bugetul personal și să se decidă dacă să
contracteze un credit.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Maria Lecția 2. Aplicarea pentru un credit


În studiul de caz următor veți afla situația financiară a Maria lucrează la o companie de design și crede că un
Mariei. laptop i-ar fi de ajutor în munca ei, pentru a-și îmbunătăți
Va trebui să o ajutați să-și analizeze opțiunile de abilitățile și eventual pentru a o ajuta să-și găsească un
împrumut pentru a-și cumpăra un laptop nou. loc de muncă mai bun. Nu își permite să își cumpere un
laptop doar din salariul ei și decide să împrumute 1.400
Studiu de caz lei.

“Numele meu este Maria și am 19 ani. Lucrez ca asistentă Ea merge la bancă pentru a cere împrumutul de 1.400 lei.
într-o companie de design. Salariul meu este de 1.150 lei La bancă trebuie să completeze un formular de împrumut
pe lună. În plus mai am un job de weekend într-un bar din și să răspundă la întrebări legate de informații personale,
care am un câștig net de 400 lei pe lună. Nu am economii. despre produsele bancare pe care le are, situația ei
financiară și despre economii sau datorii.
Am un descoperit de cont neautorizat de 150 lei și 200
lei datorie pe cardul de credit. Mai am o datorie la mama După procesarea cererii și verificarea profilului de risc de
pentru chirie și mâncare pe două luni. credit, banca decide să refuze aplicația Mariei.
Dacă aș avea un laptop nou aș putea să-mi îmbunătățesc
abilitățile de proiectare și să obțin un loc de muncă mai Seara, Maria caută pe Internet alte idei și găsește
bun.” pe un site sfaturi pentru tineri care îi sugerează să
ia în considerare următoarele întrebări în momentul
contractării unui împrumut:
a) Chiar ai nevoie de laptop acum?
b) Îți poți permite ratele creditului, pe lângă celelalte
cheltuieli?
c) Merită să faci acest efort financiar?
d) Ce alte opțiuni mai ai?

Temă de discuții

Imaginați-vă că vă aflați în situația Mariei. Ce alte opțiuni


aveți, exceptând un credit bancar?

71

RBS MoneySense_elevi.indd 71 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Lecția 3. Bugetul Mariei Lecția 4. Argumente pro și contra


Deși banca a refuzat-o, Maria vrea în continuare să își Ce credeți că ar trebui să facă Maria? Care din opțiunile
cumpere laptopul. Prietena ei îi spune despre o instituție de mai jos credeți că este cea mai bună variantă pentru
financiară care acordă creditul la ușa clientului fără să Maria?
pună întrebări dificile.
Opțiunea 1. Să accepte propunerea creditorului și să-și
Instituția financiară îi dă o veste bună. Îi poate acorda facă griji pentru plăți mai târziu.
împrumutul de 1.400 lei pentru a-și cumpăra laptopul, cu
rambursarea în 12 rate lunare timp de un an. Argumente pro
 Maria ar putea să-și cumpere laptopul pentru a-și
1. Maria îi spune mamei sale că a găsit o modalitate de a dezvolta aptitudinile de designer.
obține împrumutul pentru laptop. Mama ei o întreabă cât  Ar putea să se lanseze în afaceri pe cont propriu și să
este DAE. Maria nu numai că nu știe, dar nici nu a auzit de câștige bani în plus.
DAE.
Argumente contra
Amândouă citesc cu atenție contractul de împrumut și  E foarte posibil să rămână în urmă cu ratele și să intre
descoperă că DAE este 170% și că ar trebui să plătească în în dificultăți financiare și mai mari.
fiecare lună o rată de 191,87 lei, dobânda totală fiind de  Ar avea de plătit o dobândă ridicată la o dobândă
902,50 lei pentru un împrumut de 1.400 pe un an. anuală efectivă de 130%.
 Dacă rămâne în urmă cu plățile acest lucru îi va afecta
2. Creditorul îi oferă încă o variantă - un plan de profilul de risc de credit.
rambursare a împrumutului de 1.400 lei în 2 ani cu DAE  Nu ar mai putea să cheltuie bani pe ieșiri în oraș sau să
de 130%. Astfel, ratele ei lunare vor fi de 124,08 lei și va se distreze.
trebui să plătească 1.577,92 lei dobândă la un împrumut
de 1.400 lei peste doi ani. Opțiunea 2. Să renunțe la ideea de a-și cumpăra un
laptop.
Maria încă este foarte hotărâtă să găsească o modalitate
de gestionare a plăților lunare pentru a-și cumpăra Argumente pro
laptopul.  Cheltuielile ei lunare ar fi mai mici.
 Ar fi într-o situație financiară mai bună și ar putea să
Completați sumele în bugetul Mariei pentru fiecare ofertă. își plătească și datoriile curente.
Care din cele două oferte este potrivită pentru Maria? Își  Odată ce ar avea toate datoriile plătite, va fi mult mai
poate permite să plătească împrumutul? ușor să primească un împrumut de la bancă.
 Ar putea să iasă în oraș și să se distreze.
Fișa de lucru

Planificarea bugetului Mariei


Venitul lunar (lei) Cheltuieli lunare (lei) Optiunea 1 Optiunea 2
Salariu net 1.150 Datorie mama pentru chirie și mâncare 500 500
Salariu net pentru 400 Telefon mobil 30 30
munca de weekend Haine 100 100
Mâncare 100 100
Ziare / reviste 20 20
Articole de igienă 90 90
Card de credit 200 200
Descoperitul de cont neautorizat 150 150
Transportul public 50 50
Rate lunare pentru împrumut
Ieșiri în oraș cu prietenii 150 150
Total venituri 1.550 Total cheltuieli
Bani rămași
72

RBS MoneySense_elevi.indd 72 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Argumente contra Opțiunea 5. Să cumpere un laptop cu plata în rate.


 Nu va putea să-și dezvolte aptitudinile de designer
acasă și poate îi va lua mai mult timp până va obține Argumente pro
un loc de muncă mai bine plătit.  Va avea un laptop și își va putea dezvolta aptitudinile
 S-ar putea să simtă că nu poate să-și îmbunătățească de designer.
perspectivele de carieră și să nu dea randamentul dorit  Va putea plăti laptopul în rate.
la locul de muncă.
Argumente contra
Opțiunea 3. Să împrumute bani de la mama sa.  Va trebui să plătească dobândă pentru cumpărarea
laptopului (și ajunge să plătească mai mult decât
Argumente pro prețul acestuia).
 Este puțin probabil ca mama ei să-i ceară dobândă pe Atenție:
suma de bani pe care ar putea să i-o împrumute.
 Maria nu va trebui să treacă prin evaluările necesare  În cazul în care rămâne în urmă cu plata ratelor, i se
obținerii unui credit. va lua laptopul.
 I-ar putea plăti mamei o sumă mică în fiecare lună.
După ce ați luat în considerare argumentele pro și
Argumente contra contra pentru fiecare opțiune, recomandați-o pe cea mai
 Este deja în urmă cu plata chiriei de acasă. potrivită din punctul vostru de vedere.
 Mama ei s-ar putea supăra dacă Maria nu îi înapoiază ………………………………………………………………………………………………………………..
banii repede sau deloc. ………………………………………………………………………………………………………………..
 Mama Mariei va avea mai puțini bani disponibili. ………………………………………………………………………………………………………………..

Opțiunea 4. Să aștepte un an sau mai mult timp în care


să pună ceva bani deoparte.

Argumente pro
 Îi va fi mai ușor să-și administreze cheltuielile lunare.
 Nu va trebui să împrumute atât de mult atunci când își
va cumpăra laptopul.
 Evaluarea ei de credit va fi mai bună, după ce își va
achita o parte sau chiar toate datoriile.
 E posibil ca prețul laptop-ului să scadă.

Argumente contra
 Este posibil să nu pună niciun ban deoparte.
 Este posibil să nu își mărească veniturile așa de repede
cum a sperat.

73

RBS MoneySense_elevi.indd 73 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Tema 5. Planuri de viitor


În cadrul acestei lecții veți analiza cum ați putea să vă cheltuiți banii în viitor, cum să vă asigurați că aveți resursele
financiare necesare și cât de important este să citiți cu atenție „ce este scris cu litere mici” într-un contract.

Lecția 1. Planificarea cheltuielilor 5. O călătorie în jurul lumii ce include transport cu


avionul, cazare și masă s-ar putea să coste în jur de
Planificarea cheltuielilor vă poate ajuta să vă gândiți ce să 100.000 lei.
cumpărați în viitor și cât v-ar putea costa. 6. V-ar plăcea să escaladați Anzii. Aveți nevoie de condiție
fizică și de aproximativ 20.000 lei pentru a vă bucura de
Studiu de caz călătorie.
7. Dacă vă gândiți să vă stabiliți într-un loc linișit, o casă
Imaginați-vă că aveți o slujbă bună și câștigați un salariu cu 2 camere și cu grădină într-o zonă semi-rurală vă
bun. Aveți economii de 5.000 lei. Vă gândiți la lucrurile pe poate costa în jur de 480.000 lei.
care ați vrea să le faceți în viață. Desigur că unele lucruri
pot fi gratuite, dar altele necesită cheltuirea unor sume 3. Acum gândiți-vă cât v-ar costa să împrumutați suma
considerabile de bani. de bani necesară pentru a vă realiza planul personal.

1. În lista de mai jos sunt prezentate câteva bunuri și Există mai multe soluții și instituții creditoare pe care le
activități pe care vreți să le aveți, respectiv să le faceți în puteți aborda.
viață. Ce ați alege? (maxim 3 opțiuni)
 să cumpărați o mașină nouă 1. Credit de nevoi personale de la o bancă - Banca este
 să cumpărați un apartament cu 2 camere în centrul dispusă să ia în considerare acordarea unui credit. Ați
orașului fost un client bun de mai mult de un an, aveți un venit
 să faceți o nuntă regulat și un profil de risc de credit bun. DAE este 6,3%.
 să cumpărați o motocicletă 2. Compania de creditare - Sunteți proprietarul unei
 să călătoriți în jurul lumii: transport cu avionul, cazare case, iar compania de creditare este dispusă să ia în
și masă considerare acordarea unui împrumut. DAE este 14,9%.
 să escaladați cu un prieten Anzii: 14 zile, transport cu 3. Cardul de credit - Ați putea aplica pentru un card de
avionul inclus credit. DAE este 15,9%.
 să cumpărați o casă cu 2 camere și grădină într-o zonă 4. Credit ipotecar - Aplicați pentru un credit ipotecar
semi-rurală la o bancă (plătiți capitalul împrumutat și dobânda
aferentă acestuia) la o rată a dobânzii variabilă de
Pentru fiecare din cele trei lucruri pe care le-ați ales, luați 7,44% timp de 25 de ani, DAE 7,8%.
în considerare și explicați:
 De ce ați ales lucrul sau activitatea respectivă? Tipul de creditor pe care îl alegeți, rata dobânzii pe care
 Cât estimați că va costa această alegere? o oferă și perioada de rambursare pentru care acordă
 Cum veți face rost de bani? creditul face ca suma de rambursat să fie diferită de la un
creditor la altul.
2. Cât de exacte au fost estimările voastre?

Comparați estimările cu prețurile reale de mai jos:


1. O mașină nouă poate avea un preț începând de la
35.000 lei.
2. Prețul unui apartament poate varia mult. În orașele
mari apartamentele sunt foarte scumpe. În general, un
apartament este mai ieftin decât o casă. Puteți plăti
aproximativ 150.000 lei pentru un apartament cu două
camere într-un oraș mic.
3. Poate v-ar plăcea o ceremonie simplă. O nuntă poate
costa între 40.000 lei și 60.000 lei.
4. O motocicletă poate ajunge la 42.000 lei.
74

RBS MoneySense_elevi.indd 74 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Lecția 2. “Ce este scris cu litere mici”


Dacă vă gândiți să luați un împrumut, este important 3. Ce se întâmplă dacă nu vă puteți plăti ratele?
să citiți ce este scris cu litere mici pe formulare și în
contracte și să înțelegeți semnificația tuturor termenilor. În primul rând, trebuie să comunicați cu banca. Trebuie să
luați legătura cu banca prin intermediul unui canal oficial
1. Ce factori se iau în considerare atunci când se - cerere scrisă - și să explicați că doriți să vi se realizeze o
analizează profilul de risc al clientului? reeșalonare sau o rescadențare, întrucât treceți printr-un
moment dificil.
Ori de câte ori veți aplica pentru un credit, vi se va analiza
profilul de risc (scoring). Veți primi o evaluare care se În baza veniturilor pe care le aveți este posibil ca banca
bazează pe o ierarhizare a criteriilor pe care le ia în calcul să emită un nou scadențar, cu rate mai mici, până în
banca. Criteriile cuprind și felul în care v-ați gestionat momentul în care vă redresați financiar.
banii în trecut. Apoi banca va căuta referințe despre voi, Dacă totuși nu reușiți să stabiliți o nouă formulă de
cum ar fi : dacă aveți un loc de muncă stabil și nu aveți achitare a creditului, datoriile se vor cumula cu dobânzi
datorii. Referințele vor cuprinde și detalii cu privire la penalizatoare și, în timp, suma restantă va crește
orice hotărâre judecătorească împotriva voastră sau considerabil. Recuperarea se va face în momentul în care
dacă aveți întârzieri la plata ratelor scadente (informație vor exista venituri/ bunuri care să poată fi executate silit,
disponibilă de la Biroul de Credit). Instituția care are uneori prin intermediul unei societăți specializată în
în vedere acordarea împrumutului utilizează aceste recuperarea de creanțe.
informații pentru a stabili dacă aveți sau nu capacitatea
de a restitui împrumutul.

Sfaturi:
 Să vă achitați întotdeauna facturile la timp.
 Niciodată să nu împrumutați mai mult decât vă
puteți permite.
 Verificați toate extrasele de cont pentru exactitate.

2. Care este diferența dintre un împrumut cu garanție și


un împrumut fără garanție?

 În cazul împrumutului cu garanție debitorul


aduce garanții creditorului. Garanția este de obicei
proprietatea debitorului și are rolul de a proteja
împrumutul. Dacă debitorul nu poate plăti creditorului,
acesta din urmă poate apela la executarea silită a
bunurilor. Astfel, printr-o hotărâre judecătorească
creditorul va intra în posesia imobilului sau proprietății
folosite drept garanție. În general, împrumutul cu
garanție permite să se împrumute sume mai mari de
bani, de obicei peste 100.000 lei.
 În cazul împrumutului fără garanție rata dobânzii este
de obicei mai mare decât la creditul garantat, sumele
de bani împrumutate sunt mai mici și restituirea
împrumutului se face într-o perioadă mai mică de
timp. Chiar și în acest caz bunurile debitorului pot
fi urmărite pentru recuperarea datoriilor, în cazul
neachitării ratelor.

75

RBS MoneySense_elevi.indd 75 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Lecția 3. Test
Mai jos sunt 9 termeni financiari. Puteți să potriviți termenii cu definiția lor?

Sumă de bani asupra căreia


Împrumut acordat de bancă ai convenit cu banca să
ce trebuie rambursat cu constituie descoperit de cont.
dobândă la termenul
convenit. O instituție care împrumută
bani persoanelor fizice sau
Cineva care contactează companiilor.
debitorul aflat în întârziere cu
plățile. Împreună cu card de credit
debitorul caută soluții pentru
rambursarea datoriei, fie companie de creditare Biroul de Credit
amiabil, fie prin executare descoperit de cont autorizat credit la ușa clientului
silită (vânzarea proprietăților
cu care a fost garantat împrumut bancar asigurarea împrumutului
împrumutul). recuperator DAE

Totalitatea costurilor unui


credit în formă procentuală. Împrumut oferit de companii
autorizate cu o rată ridicată a
dobânzii, la ușa clientului.
Un card emis de o bancă care
autorizează plata O instituție care furnizează
cumpărăturilor. Dobânda este informații reale, actualizate Acoperirea pentru
calculată la valoarea totală a și consistente referitoare la rambursarea
soldului. persoane fizice care au împrumutului în cazul în
contractat credite de la bănci care nu mai poți plăti
sau societăți financiare. ratele (de exemplu,
pierderea involuntară a
locului de muncă),
acoperire pentru care
debitorul plătește o
sumă lunară.

Dacă ai potrivit termenii cu definițiile, răspunde la întrebările din pagina următoare.

76

RBS MoneySense_elevi.indd 76 31/3/10 3:47 PM


Dosarul de credit

Tema 6. Test
6. La ce vârstă puteți contracta un împrumut?
1. O instituție de creditare care oferă credite la ușa
a) 16
clientului este:
b) 18
a) persoana care împrumută echipamente de construcții.
c) 21
b) cineva care va acorda în mod legal bani și va colecta
ratele de la voi de acasă, fără a face o verificare a
7. Ce înseamnă să fiți eligibil pentru a contracta un
profilului de risc.
credit?
c) un consultant independent care va sfătui debitorii care
a) Să aveți o situație financiară suficient de bună pentru a
sunt cele mai bune împrumuturi pentru ei.
obține creditul.
b) Să vă pricepeți la calcule.
2. În general, cu cât este mai mare perioada de
c) Să fiți o persoană care cheltuie mult.
împrumutare, cu atât ratele lunare sunt mai mici.
a) Adevărat
8. Ce este dobânda anuală efectivă?
b) Fals
a) Costul total al unui credit calculat sub formă de
procente.
3. În general, cu cât este mai mare perioada de
b) Timpul în care debitorul își citește extrasul de cont.
împrumutare, cu atât este mai mare suma pe care
c) Timpul necesar restituirii împrumutului.
trebuie să o plătiți înapoi.
a) Adevărat
9. Ce este dobânda?
b) Fals
a) suma de bani plătită creditorului.
b) prețul împrumutului.
4. În general, veți primi o dobândă mai mare pentru
c) suma de bani plătită de cel care împrumută.
contul de economii decât pentru cel curent.
a) Adevărat
b) Fals

5. Profilul de risc de credit al clientului este la baza


tuturor deciziilor de acordare a împrumuturilor de
către bănci. Acesta înseamnă:
a) o scrisoare de la o persoană care va vorbi despre
onestitatea și caracterul bun al debitorului.
b) un cod folosit de bancă la formularul de împrumut
pentru a identifica debitorii.
c) o procedură prin care solicitanților li se face o
evaluare în legătură cu posibilitatea lor de a rambursa
împrumutul.

77

RBS MoneySense_elevi.indd 77 31/3/10 3:47 PM


RBS MoneySense_elevi.indd 78 31/3/10 3:47 PM
Viața pe cont propriu

Capitolul 4.

Viața pe cont propriu

79

RBS MoneySense_elevi.indd 79 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Cuprins capitolul 4

Tema 1. Bugetul Silviei 82


Lecția 1. Faceți cunoștință cu Silvia 82
Lecția 2. Cheltuielile Silviei 82
Lecția 3. Bugetul personal 83
Lecția 4. Cumpărături săptămânale 84

Tema 2. Instalatorul Paul 85


Lecția 1. Faceți cunoștință cu Paul 85
Lecția 2. Fluturașul de salariu al lui Paul 86
Lecția 3. Economiile și pensiile 87

Tema 3. Eva și Liviu vor un credit ipotecar 89


Lecția 1. Faceți cunoștință cu Eva 89
Lecția 2. Planificarea unui credit ipotecar 90

Tema 4. Cercul vieții 91


Lecția 1. Opțiuni pentru viitor 91

Tema 5. Test 93

80

RBS MoneySense_elevi.indd 80 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Trebuie să dobândiți încredere în puterea voastră de a vă gestiona finanțele și de a vă controla propriul buget atunci când
terminați studiile.

În acest capitol vă sunt prezentate câteva exemple și studii de caz despre cum puteți să dobândiți independență
financiară odată cu obținerea unui loc de muncă sau cu intrarea în învățământul superior.

Credeți că sunteți pregătiți să vă gestionați singur banii când o să terminați școala? Știți să citiți un fluturaș de salariu?
V-ați gândit să vă continuați studiile?

Există patru teme în cadrul acestui capitol care vă vor ajuta:


 Să aflați mai multe despre cheltuielile zilnice și potențialele surse de venit pentru elevi și studenți;
 Să înțelegeți un fluturaș de salariu;
 Să aflați despre diferitele metode de economisire;
 Să înțelegeți cum funcționează un credit ipotecar;
 Să aflați implicațiile financiare ale diferitelor alegeri pe care le faceți în viață.

81

RBS MoneySense_elevi.indd 81 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Tema 1. Bugetul Silviei


În această temă o veți cunoaște pe Silvia care are 18 ani și este în anul I la Facultatea de Sport.

Veți afla despre deciziile ei financiare și în acest fel veți avea ocazia să vă gândiți cum v-ați administra voi bugetul, dacă
ați fi în locul ei. De asemenea, veți vedea cât de realiști sunteți în estimarea cheltuielilor săptămânale.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Silvia Lecția 2. Cheltuielile Silviei


Mai jos o vom cunoaște pe Silvia și vom afla despre Ajutați-o pe Silvia să ia unele decizii legate de modul în
situația ei financiară. care își va cheltui banii și să aleagă o locuință.
Cheltuielile lunare ale Silviei vor fi calculate pe baza
Silvia: Deci... ce ai făcut toata ziua? alegerilor voastre.
Alin: Eee, știi tu ... e săptămâna bobocilor. E foarte
obositor – ai vrea să faci de toate, nu-i așa? 1. Selectați una din următoarele variante pentru a decide
Silvia: Mie îmi spui! Cluburi noi... colegi noi... nopți unde va locui Silvia.
pierdute... discuții pe holuri... Nu voi putea acoperi nici a) Să locuiască cu părinții. Va trebui să plătească o sumă
măcar jumătate din costuri. mică doar pentru alimente și întreținere 300 lei
Alin: Așa e! Nu știu cum voi reuși să mă încadrez în banii b) Să împartă o casă cu trei dintre prietenele ei 700 lei
din bursa „atât de mare” până la sfârșitul lunii – cu atât c) Să împartă un apartament cu prietena ei cea mai bună
mai puțin până la sfârșitul semestrului. Mai sunt și chiria,  840 lei
cărțile de cumpărat și nelipsitele facturi de telefon. d) Să locuiască în gazdă 630 lei
Silvia: Da, am cheltuit o avere pe lucrurile noi din camera e) Să locuiască într-un cămin studențesc 150 lei
mea... și nu mi-am imaginat niciodată că mâncarea costă
atât de mult. Acum realizez ce eforturi făceau părinții mei 2. Alegeți ce credeți că i-ar plăcea Silviei să facă în timpul
ca să ne hrănească pe toți; abia mă descurc pentru mine, liber.
să nu mai vorbesc de o întreagă familie. Poate ar trebui să a) Să meargă cu colegii ei în discotecă 200 lei
caut un loc de muncă part-time. b) Să meargă la cinema de două ori pe săptămână240 lei
Alin: Eee, vom supraviețui. Gem cu pâine... c) Să meargă la sala de sport de la facultate 0 lei
Silvia: Resturi de pizza ... d) Să meargă la o sală de sport locală 150 lei
Alin [ia ultima gură de cafea]: Vom duce greul împreună ... e) Să meargă la teatru și la cursuri de dans de cel puțin
Silvia: O! Ai terminat-o! două ori pe săptămână 400 lei
Alin: Vrei încă una?
Silvia: Cum să nu! 3. Decideți pe ce altceva și-ar cheltui Silvia banii în
fiecare lună (cu excepția cazului în care locuiește cu
părinții, caz în care va trebui să contribuie la plata
cheltuielilor zilnice – facturi, mâncare).
a) Facturile de utilități (apă/ electricitate/ gaz) 250 lei
b) Produse alimentare și bunuri casnice 300 lei
c) Cărți și papetărie 150 lei
d) Cablu TV 45 lei
e) Jocuri pe calculator 50 lei
f) Telefon mobil 65 lei
g) Haine 300 lei
h) Muzică 45 lei
i) Spălătorie/ Curățătorie 50 lei
j) Produse de igienă personală 100 lei
k) Produse cosmetice 80 lei
l) Transporturi și călătorii 160 lei
m) Asigurare de viață 100 lei

82

RBS MoneySense_elevi.indd 82 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Care este totalul cheltuielilor Silviei într-o lună? Lecția 3. Bugetul personal
…………………………………………………………………………………………………………………
După ce ați ajutat-o pe Silvia să ia propriile decizii
Posibile surse de venit pentru un student bugetare, analizați bugetul de mai jos și hotărâți cât de
mult ați cheltui într-o lună, dacă ați fi în situația ei.
 Împrumut pentru studii Completați în spațiile libere sumele pe care credeți că
Unele universități percep taxe de școlarizare (la le-ați cheltui. Acest venit a fost calculat considerând că
facultățile particulare și la facultățile de stat - pentru ați avea o bursă, un loc de muncă part-time și o alocație
locurile cu taxă), diferite ca valoare de la o facultate de la părinți.
la alta. Studenții care ocupă un loc bugetat de stat nu
trebuie să plătească taxe de școlarizare. Înainte de a În fișa de lucru de mai jos, verificați la rubrica Exces sau
decide ce facultate vreți să urmați trebuie să verificați deficit la sfârșitul lunii dacă aveți exces sau deficit astfel:
dacă este acreditată și ce taxe de școlarizare percepe. - dacă ați cheltuit mai mult decât venitul vostru și va
Pentru a acoperi aceste taxe, dar și pentru cheltuielile trebui să vă revizuiți bugetul, atunci vă aflați în deficit și
curente, puteți aplica pentru un credit împreună cu trebuie să treceți suma în roșu
unul dintre părinți. - dacă v-ați încadrat în buget și vă rămân bani în plus,
atunci sunteți în exces și treceți suma cu verde.
 Bursă socială La ce vă puteți permite să renunțați?
Ați putea fi eligibil pentru o bursă socială în funcție de
venitul părinților, bursă care nu trebuie returnată. Fișă de lucru
Bugetul personal
 Bursă de studii Venit lunar Suma Cheltuielile lunare Suma
Multe universități oferă un sprijin financiar suplimentar (lei) (lei)
pentru studenții cu rezultate bune, prin burse de studii Bursă 500 Chiria
și burse de merit. Universitățile stabilesc numărul de Loc de 600 Facturile de utilități (apă/
burse în funcție de numărul studenților cu note mari fie muncă gaz/ energie electrică)
part-time
pe perioada unui semestru, fie pentru un an universitar.
Contribuția 200 Cablu TV
părinților Muzică
 Loc de muncă part-time
Mulți studenți își găsesc un loc de muncă part-time Telefon mobil
(jumătate de normă) pe perioada studiilor pentru a se Produse alimentare și
bunuri casnice
putea întreține sau pentru a avea un venit suplimentar.
Cărți și papetărie
Ieșiri în oraș cu prietenii
 Contribuția părinților
Transport și călătorii
Părinții pot fi un sprijin important pe perioada studiilor
Asigurare de viață
universitare și vă pot oferi o sumă de bani până găsiți o
Spălătorie/ Curățătorie
altă sursă de venit.
Haine
Jocuri pe calculator
Produse cosmetice
Produse de igienă personală
Alte cheltuieli
Total 1300 Total cheltuieli
venituri
Exces sau deficit la sfârșitul
lunii
Sfaturi:
 Dacă primiți o bursă gândiți-vă cum o să vă acoperiți
cheltuielile pe toată durata semestrului. Nu uitați că
din acești bani va trebui să vă întrețineți și în timpul
vacanțelor. Mulți studenți își iau un loc de muncă
sezonier pentru a-și suplimenta veniturile.
83

RBS MoneySense_elevi.indd 83 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Lecția 4. Cumpărături săptămânale


Silvia își face cumpărăturile pentru prima ei săptămână ca student. Știți cât de mult costă produsele pe care le folosim zi
de zi, cum ar fi produsele alimentare și de curățenie?

Mai jos aveți o listă obișnuită de cumpărături. În spațiul liber treceți prețul pe care îl considerați pentru fiecare produs.
După ce ați completat prețurile pentru fiecare produs, faceți totalul și comparați cu prețurile reale.

Produs Care este prețul estimat de voi?


Pulpe de pui 500 g
Cartofi 1 kg
Pește 300 g
Fasole 500 g
Mazăre 500 g
Orez 1 kg
Paste 500 g
Banane 1 kg
Margarină 500 g
Fulgi de cereale 500 g
Ouă 6 buc
Pâine 2 buc
Ceai 1 cutie
Lapte 2 cutii
Suc de fructe 1 litru
Detergent de rufe 1 kg
Detergent lichid de vase 1 litru
Hârtie igienică 4 role

Cât de aproape de realitate au fost estimările voastre? Sunteți surprinși de costurile reale sau nu?

84

RBS MoneySense_elevi.indd 84 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Tema 2. Instalatorul Paul


În această temă îl veți cunoaște pe Paul. El are 19 ani și lucrează ca instalator începător.

Vă vor fi prezentate rubricile unui fluturaș de salariu și îl veți ajuta pe Paul să se decidă dacă ar trebui să își facă o pensie
privată.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Paul Studiu de caz

În studiul de caz de mai jos veți găsiți informații privind Paul poartă o discuție în timp ce repară o chiuvetă și
situația financiară a lui Paul. solicită diferite unelte.
El locuiește cu părinții săi pentru că nu își poate permite
să plece de acasă. Totuși, după terminarea studiilor, el “Numele meu este Paul... Paul Constantinescu. Sunt
speră ca salariul să-i crească îndeajuns de mult încât să-și instalator începător – poți să îmi dai bomfaierul, te rog?
permită să se întrețină singur. Nu este o meserie grea. Chiar deloc, mie îmi place acest
loc de muncă și sunt foarte bucuros că îl am. Am învățat
multe lucruri noi și este o meserie căutată în ziua de
astăzi. T-ul te rog!
Desigur, partea bună e că în timp ce sunt plătit mai și
învăț lucruri noi. Țeava de cupru!
…Am primit fluturașul de salariu chiar azi dimineață. Am
avut o lună bună, cu multe ore suplimentare - de ajuns
pentru niște haine noi și o noapte de ieșit cu prietenii.
Chit!
...Vezi tu, atunci când analizezi cu atenție acest fluturaș
de salariu îți dai seama că nu e la fel de mult precum
credeai – impozitul, contribuțiile la bugetul de stat...
Cheia reglabilă!
…Apoi, șeful meu îmi spune că poate ar trebui să mă
gândesc la o pensie privată, când voi termina cursul ...
Sistem de pensii? Sunt cam tânăr, să mă gândesc deja la
pensie, nu-i așa? Ciocan!
Bine – ar trebui să fie gata...
[pic, pic, pic ...]
Un prosop, te rog!”

85

RBS MoneySense_elevi.indd 85 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Lecția 2. Fluturașul de salariu al lui Paul El tocmai a primit fluturașul de salariu pentru prima
lună lucrată. Acesta conține multe informații confuze și
În acest moment Paul câștigă un salariu brut de 825 lei încearcă să înțeleagă cum i-au fost calculate salariul și
pe lună, adică 9.900 lei pe an. impozitul.

Salariul său este calculat pentru 40 de ore lucrate pe Mai jos sunt prezentate și explicate informațiile de pe
săptămână, incluzând zilele de concediu plătite. Paul a fluturașul de salariu al lui Paul. După ce ați citit aceste
urmat un curs de instalator timp de șase luni și se bucură informații, răspundeți la întrebări și ajutați-l pe Paul să
că primește primul său fluturaș de salariu. înțeleagă rubricile din fluturașul de salariu.

Numele Firmă de reparații


angajatorului și instalații  Numele și datele companiei pentru care lucrează Paul.

Număr angajat 85  Numărul de angajat al lui Paul aflat pe statul de plată.


Perioada fiscală: pentru fiecare lună este alocat un număr de la 1 la 12,
Luna 5  respectiv ianuarie cu 1 și decembrie cu 12.
Nume și prenume Paul Constantinescu  Numele angajatului
Suma înscrisă în contractul individual de muncă, fără sporuri, alte
Salariu de bază 825  indemnizații sau adaosuri.
Numărul de zile de concediu de odihnă (zile plătite) cerute pe parcursul
Concediu odihnă 0  lunii precedente.
Ore noapte 0  Numărul de ore lucrate pe timpul nopții.
Numărul de ore lucrate în afara orelor de program (peste 40 de ore/
Ore suplimentare 0  săptămână).
Venit aferent timp Salariul aferent zilelor lucrate: numărul de zile efectiv lucrate în luna
lucrat 825  precedentă.

Prime 0  Suma de bani primită suplimentar cu ocazia unor sărbători legale.

Alte venituri 0
Salariul brut realizat care se calculează adunând la salariul tarifar
VENIT BRUT 825  primele și alte venituri. Din acesta vor fi scăzute taxele și impozitele.
Contribuția angajatului la sistemul public de pensii (pilonul I) și alte
Contribuția la
asigurările sociale 87  drepturi de asigurări sociale. Aceasta este în valoare de 10,5 % din
salariul brut.
Contribuția la Suma direcționată din salariu pentru serviciile medicale de bază în
asigurările de 45  valoare de 5,5 % din salariul brut.
sănătate
Contribuția la fondul Contribuția angajatului la sistemul asigurărilor pentru șomaj în valoare
de șomaj 4  de 0,5 % din salariul brut.
Venitul net se calculează din venitul brut minus contribuțiile sociale
VENIT NET 689  către bugetul de stat.
Deducere personală de O sumă scăzută din venitul bază de calcul care se scade (se deduce) în
bază 250  momentul calculării impozitului pe veniturile salariale.

Venit bază de calcul 439  Venit net minus deducerea personală de bază.

Impozitul pe venit - este o cotă procentuală (de 16%) care se aplică la


Impozit 70  baza de calcul conform legislației în vigoare.
Salariul primit efectiv de Paul: venit net minus impozitul pe veniturile
SALARIU NET 619  salariale.
Avans 0
REST DE PLATĂ 619

86

RBS MoneySense_elevi.indd 86 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Puteți răspunde la următoarele întrebări despre fluturașul Lecția 3. Economiile și pensiile


de salariu al lui Paul?
Paul a terminat cu succes cursul de formare profesională
1. Care este salariul net al lui Paul (după plata și a primit o ofertă de la compania sa pentru un loc de
contribuțiilor sociale și reținerea impozitului)? muncă permanent și o creștere salarială.
a) 619 lei
b) 693 lei Paul este dornic să economisească ceva bani pentru a-și
c) 700 lei cumpăra o mașină nouă și vrea să știe care e cea mai
bună modalitate pentru a face acest lucru.
2. Cât este salariul pe oră al lui Paul?
a) 5,15 lei El este sfătuit de bancă să deschidă un cont de economii
b) 6,20 lei pentru că rata dobânzii este mai mare decât cea de la
c) 4,78 lei contul curent și pentru că dobânda obținută nu este
impozitată. De asemenea, i se potrivește pentru că poate
3. Paul vrea să câștige niște bani în plus și face cinci ore retrage bani oricând dorește, în cazul în care găsește
suplimentare/ zi, în trei sâmbete și va fi plătit pentru mașina potrivită.
o oră suplimentară echivalentul unei ore și jumătate
normale. Cât de mult va fi plătit în plus, înainte de Cont de economii versus depozit la termen
impozitare? Contul de economii poate fi una dintre cele mai bune
a) 90,25 lei soluții de economisire dacă vreți să depuneți sau să
b) 115,87 lei retrageți bani oricând, cu condiția păstrării unei sume
c) 77,25 lei minime în cont. Aceste conturi au o dobândă mai mare
decât conturile curente, dar mai mică decât dobânda
4. Ce sumă a fost dedusă în totalitate din salariul lui Paul pentru un depozit la termen.
în mai, pentru impozite și contribuții la bugetul de stat?
a) 250 lei În cazul depozitului la termen veți putea obține o
b) 206 lei dobânda mai mare, dar dacă vreți să aveți acces la banii
c) 210 lei voștri înainte de scadență, veți pierde dobânda (primind
doar echivalentul dobânzii "la vedere" specifică unui
5. Când începe anul fiscal în România? cont curent). În cazul unui depozit la termen puteți opta
a) în martie pentru prelungirea automată a depozitului, iar capitalului
b) în ianuarie inițial i se poate adăuga dobânda obținută (capitalizare).
c) în aprilie Depozitul se va prelungi cu rata dobânzii practicată de
către bancă la data prelungirii, pe aceeași perioadă de
Verificați și analizați răspunsurile voastre împreună cu timp pentru care a fost constituit inițial.
profesorul.

87

RBS MoneySense_elevi.indd 87 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Pensia Sistemul de pensii este un mod de a economisi pentru


Compania lui Paul i-a oferit șansa să adere la un fond de pensionare, dar există și un alt mod de a vă asigura
pensii private facultative (Pilon III). Pe lângă contribuțiile bătrânețea, cum ar fi stabilirea unui plan propriu de
la bugetul de stat plătite atât de angajat, cât și de economii. Cel mai bine este să cereți un sfat avizat.
angajator, Paul poate alege și o pensie privată. Astfel Paul Vorbiți cu un specialist în finanțe și nu lăsați această
s-a informat cu privire la fondurile de pensii facultative decizie pentru mai târziu. Cu cât începeți mai devreme să
disponibile, iar pașii pe care ar trebui să îi urmeze sunt: economisiți, cu atât veți avea mai mulți bani atunci când
 înscrierea ca participant la un fond de pensii vă pensionați.
facultative. Aceasta se poate face numai prin
intermediul unui agent de marketing autorizat;
 semnarea actului de aderare; este practic contractul
scris, încheiat între Paul și administratorul fondului de
pensii facultative;
 înțelegerea și acceptarea condițiilor pe care le
presupune schema de pensii facultative, a politicii
de investiții a administratorului fondului, precum și
drepturile și obligațiile atât ale lui Paul ca participant,
cât și ale administratorului fondului de pensii;
 plata primei contribuții la fond, contribuție care
poate fi plătită fie direct de Paul, fie de angajator în
numele lui. Acesta este ultimul pas pentru ca Paul să
devină participant la un fond de pensii facultative.
Contribuția maximă pe care o poate plăti Paul este de
15% din venitul salarial brut lunar, iar pentru angajator
contribuția este deductibilă fiscal în limita a 200 euro/
an fiscal.

Temă de discuție

Care credeți că sunt avantajele și dezavantajele contribuției la un sistem de pensii facultative?

Economiile și pensiile - Care sunt avantajele și dezavantajele contribuției la un sistem de pensii private facultative?

Avantaje Dezavantaje

88

RBS MoneySense_elevi.indd 88 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Tema 3. Eva și Liviu vor un credit ipotecar


În această temă îi veți ajuta pe Eva și pe Liviu să decidă dacă își pot permite să contracteze un credit ipotecar sau să ia în
considerare un plan de economii.

Lecția 1. Faceți cunoștință cu Eva


În studiul de caz de mai jos o veți cunoaște pe Eva și veți Ziua 2
afla care este situația ei financiară. Ce zi frumoasă! Am avut amândoi liber, ceea ce nu
se întâmplă prea des. Liviu este programator, are un
Eva aproape a terminat cursul de formare ca asistentă program total diferit de al meu. Am vizionat toată ziua
medicală. Ea și prietenul ei Liviu s-au logodit și plănuiesc apartamente, dar sunt atât de scumpe… Am avea nevoie
să se căsătorească anul viitor. Liviu este programator. de 60.000 euro pentru a lua ce ne dorim cu adevărat. Am
mâncat în sfârșit o masă sănătoasă și am făcut poze.
Eva și Liviu și-ar dori să cumpere o garsonieră și au
început să cerceteze cum pot obține un credit ipotecar. Ziua 3
O altă tură lungă la serviciu... și o pizza în drum spre casă.
Ziua 1 Nu ar mai trebui să mănânc atâta pizza că voi ajunge
Bună ziua... eu sunt Eva și sunt asistentă medicală cât casa! Apropo de casă, Liviu tocmai m-a sunat să-mi
stagiară. Chiar acum tratez o durere de cap.... Am avut o spună că s-a întâlnit cu un reprezentant al băncii pentru
tură lungă - douăsprezece ore, non stop! Și pe deasupra, obținerea unui credit ipotecar. Avem cei 9.000 euro
mai e și nunta de organizat... primiți de la părinții noștri într-un cont de depozit. Avem
Va trebui să iau și o pizza în drum spre casă. Nu este cea fiecare câte 3.000 euro în conturile de economii și cu
mai sănătoasă mâncare, dar am nevoie de ceva rapid. veniturile noastre adunate, după ce mă voi califica, s-ar
Oare cum i-a mers azi lui Liviu? Îl voi suna mâine. Chiar putea să fim acceptați pentru un credit ipotecar. Putem
trebuie să vedem cum vom face ca să cumpărăm o da un avans de 25% (15.000 euro) și împrumutăm doar
locuință – nunta este peste doar șase luni. E timpul să 45.000 Euro. Rata va ajunge puțin peste 360 euro pe lună
merg la culcare acum. și îl vom plăti în următorii 30 de ani! Și cu nunta și cu alte
lucruri ne va fi un pic cam greu.
Cum spune și Liviu, de ce avem noi nevoie de un
apartament dacă suntem la serviciu mereu? Gata, la
culcare!

89

RBS MoneySense_elevi.indd 89 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Lecția 2. Planificarea unui credit ipotecar


Eva și Liviu au fost la bancă pentru a obține câteva Își pot permite creditul ipotecar?
informații despre contractarea unui credit ipotecar (un a) Da
împrumut care îi va ajuta să cumpere o locuință). b) Nu

Ei sunt sfătuiți că există mai multe tipuri de credite Temă de discuție


ipotecare: cu rată fixă, cu rată variabilă sau mixtă.
Majoritatea creditelor au o dobândă variabilă, ceea ce Mai sunt alte cheltuieli de care trebuie ei să țină cont?
presupune că rata lunară se poate mări sau micșora în
funcție de anumiți indici monetari de referință sau de Ați văzut ce decizii au luat Silvia, Paul, Eva și Liviu. Acum
dobânda internă de referință a băncii. Acest lucru este este momentul să vă gândiți la viața voastră.
valabil și pentru creditele cu dobânzi mixte, care au o rată
a dobânzii fixă pentru primii ani.

1. Când Eva își va termina cursul de calificare, salariul ei


va fi în jur de 1.200 lei. Câștigul net al lui Liviu este de
2.800 lei pe lună. În cazul în care Eva și Liviu au împreună
15.000 Euro pentru avans, banca este dispusă să le acorde
un credit ipotecar cu o valoare reprezentând de trei ori
valoarea acestui avans.

Cât de mare poate fi valoarea proprietății pe care pot să o


cumpere?

2. Eva și Liviu au analizat un credit ipotecar cu dobândă


variabilă de 9%, pentru o sumă de 45.000 euro, care
urmează să fie rambursat în 30 de ani, iar rata lunară ar fi
de 360 euro. Înainte de a decide dacă vor lua acest credit
ipotecar, Eva și Liviu elaborează un buget lunar pentru
a vedea dacă își pot permite atât rambursarea lui, cât și
acoperirea celorlalte cheltuieli lunare.

Citiți cu atenție bugetul lor.

Fișă de lucru - Credit ipotecar

Venit lunar Suma (lei) Cheltuieli lunare Suma (lei)


Salariul net al Evei (după impozitare și plata 1.200 Asigurări (de viață și bunuri) 150
contribuțiilor la bugetul de stat)
Salariul net al lui Liviu (după impozitare și 2.800 Utilități (gaz/ apă/ energie electrică) 200
plata contribuțiilor la bugetul de stat) Alte taxe 100
Cablu TV 45
Mașină și călătorii 250
Facturile de cumpăraturi 900
Haine și încălțăminte 450
Ieșiri în oraș 300
Total venituri lunare 4.000 Total cheltuieli lunare 2.395
Bani rămași 1.605

90

RBS MoneySense_elevi.indd 90 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Tema 4. Cercul vieții


În această temă vom discuta despre alegerile pe care le veți face pe tot parcursul vieții voastre și despre implicațiile
financiare ale acestor alegeri.

Vom discuta aceste alegeri și factorii care pot complica luarea unei decizii.

Lecția 1. Opțiuni pentru viitor


V-ați gândit vreodată cum va arăta viața voastră peste 10 ani? La ce nivel ați dori să ajungeți când veți avea 35 de ani? Dar
45 de ani?
Răspundeți la întrebările de mai jos cu privire la alegerile de viață, de carieră și financiare la vârste diferite.

91

RBS MoneySense_elevi.indd 91 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

1. Ce alegeri veți face în diferite etape ale vieții 2. Nu doar opțiunile financiare, ci și cele legate de
voastre? viață și de carieră vor avea implicații financiare.

Citiți variantele de mai jos și selectați opțiunile pe care Ce implicații ar putea avea:
credeți că le veți alege. Puteți adăuga și alte variante. 1. Cumpărarea unei mașini. Cât costă și ce costuri
suplimentare presupune?
Opțiuni de viață 2. Mutarea din casa părintească. Care sunt cheltuielile
 Părăsiți casa părinților implicate de această schimbare?
 Vă luați carnetul de conducere 3. Căsătoria. Dacă aveți de gând să vă căsătoriți, cineva
 Vă căsătoriți trebuie să plătească pentru acest eveniment. Ce fel de
 Cumpărați o mașină eveniment vă doriți?
 Mergeți în vacanță 4. Obținerea permisului de conducere. Știți ce trebuie să
 Aveți copii faceți și cât vă costă?
 Ieșiți la pensie 5. Plecare în vacanțe. De ce buget ați avea nevoie? Ce-ar fi
dacă ați avea un buget pentru vacanță?
Opțiuni de carieră profesională 6. Nașterea unui copil. Este un angajament pe durata
 Mergeți la facultate întregii vieți. Care sunt costurile?
 Învățați o meserie 7. Pensionarea. Ce trebuie să luați în considerare?
 Obțineți primul loc de muncă
 Promovați profesional După ce ați răspuns la întrebările de mai sus, citiți și
 Obțineți un loc de muncă part-time sugestiile următoare:
1. Dacă vreți să vă cumpărați o mașină, pe lângă prețul
Opțiuni financiare autovehiculului în sine, va trebui să plătiți și impozite,
 Faceți economii taxe de asigurare auto, service, combustibil și parcare.
 Luați un credit ipotecar 2. Cheltuielile neprevăzute pe care le veți avea odată
 Vă asigurați bunurile ce plecați de acasă sunt: taxe, asigurări, chirie,
 Vă faceți asigurare de viață electricitate, apă, gaz, cablu TV, facturi de cumpărături
 Deschideți un complex turistic și costuri de transport.
 Contractați un credit 3. Dacă aveți de gând să vă căsătoriți, atunci va trebui să
luați în considerare alegerea și rezervarea locului de
Imaginați-vă că cercul de mai sus reprezintă viața voastră, desfășurare a evenimentului, partea legată de catering,
la diferite vârste. În cazul în care ați ales opțiunile de fotograf, opțiuni pentru transport, modalități de
viață, de carieră și pe cele financiare, trebuie să le așezați divertisment etc.
pe cercul vieții în dreptul vârstei la care credeți că le-ați 4. Dacă vă doriți să luați carnetul de conducere, va trebui
putea realiza. Cum o să vă atingeți obiectivele? De ce să achitați cursurile (teorie și practică), cât și alte
ajutor veți avea nevoie? cheltuieli legate de susținerea examenului.
5. Dacă veți planifica o vacanță, veți avea nevoie de un
buget de călătorie care să includă cazarea, masa, bani
de buzunar pentru diverse cheltuieli, asigurarea de
vacanță, cadouri etc.
6. Dacă veți avea un copil, va trebui să-i cumpărați toate
lucrurile de care are nevoie și mai târziu va trebui să-l
susțineți pentru a studia cu tot ce presupune acest lucru,
să-i plătiți pentru ieșiri în oraș, pentru excursii etc.
7. Pentru pensionare, va trebui să vă gândiți dacă vă
puteți permite sau nu să vă pensionați. Ce veți face
după ce ieșiți la pensie? În cazul în care vreți să
călătoriți mult, ați economisit destul? Ați contribuit
suficient la bugetul de stat pentru a beneficia de o
pensie de stat? Ați contribuit și pentru alte fonduri de
pensii?

92

RBS MoneySense_elevi.indd 92 31/3/10 3:47 PM


Viața pe cont propriu

Tema 5. Test
1. Sorin va merge direct de la școală la facultate. 5. Paul se gândește la cel mai bun mod de a economisi
Venitul familiei este mai mare decât pragul minim de bani pentru a-și cumpăra o mașină. Care dintre
aplicare pentru acordarea unui burse sociale. Pe care din următoarele criterii se aplică la economisirea banilor
următoarele opțiuni le poate lua în considerare pentru a într-un cont de economii?
strânge bani să-și plătească studiile? a) Rata dobânzii este mai mare decât cea oferită
a) Împrumut de studii pentru întreținere și taxe de la un cont curent
școlarizare b) Dobânda nu este scutită de impozit
b) Economii de la un loc de muncă cu jumătate de c) El poate retrage bani ori de câte ori are nevoie
normă și amânarea intrării la facultate cu un an d) El ar putea deschide un cont de economii pentru
c) Bursă de studiu achiziționarea de titluri (acțiuni și obligațiuni) în
d) Contribuția părinților același an fiscal
e) Bursă de merit e) El ar putea deține un cont de economii pentru
f) Sponsorizare achiziționarea de titluri (acțiuni și obligațiuni)

2. Bifați informațiile care apar pe fluturașul de salariu: 6. Care dintre următoarele afirmații despre creditul
a) Impozitul datorat ipotecar sunt adevărate?
b) Donatori de sânge sau de organe a) Un credit ipotecar este un împrumut utilizat
c) Salariu de bază pentru a cumpăra o casă
d) Contribuția la asigurările sociale b) Un credit ipotecar este un împrumut fără garanții
e) Ore suplimentare efectuate c) Dacă rambursezi creditul ipotecar și dobânda
f) Numărul de asigurat aferentă, poți să îți pierzi casa
d) Trebuie să ai peste 18 ani pentru a lua un credit
3. Care dintre acestea trebuie să fie rambursate? ipotecar
a) Împrumutul de studii pentru a acoperi e) Capitalul trebuie rambursat în rate lunare pe o
taxele de studiu anumită perioadă de timp
b) Împrumutul personal pentru întreținere f) Plata dobânzii către creditor este calculată
c) Bursa de studiu ca procent din soldul restant
d) Bursa de merit
e) Bursa socială Verificați și analizați răspunsurile voastre împreună cu
profesorul.
4. Pentru care din următoarele produse financiare vi se
plătesc dobânzi? Dacă aveți între 17-22 puncte din 22
a) Cont de depozit Excelent! Aveți cunoștințe financiare foarte bune care vă
b) Pensie vor ajuta atunci când terminați școala.
c) Cont de economii
d) Cont de economii în valută Dacă aveți între 9-16 puncte din 22
e) Titluri de valoare (acțiuni) Bine! Cunoștințele voastre financiare sunt destul de bune,
f) Card de credit dar poate ar fi bine să revedeți studiile de caz.

Dacă aveți între 0-8 puncte din 22


Nu este foarte bine. Aveți nevoie de cineva care să aibă
grijă de finanțele voastre. Sau puteți relua acest capitol!

93

RBS MoneySense_elevi.indd 93 31/3/10 3:47 PM


Glosar

GLOSAR
A Asigurarea împrumutului Acoperirea pentru rambursarea totală sau parțială a împrumutului, decurgând
dintr-un contract, prin care asiguratorul se obligă ca în schimbul unei sume primite
periodic să despăgubească pe asigurat în urma unor întâmplări independente de
voința lui.
B Bancomat ATM Automat bancar utilizat de către clienți, prin intermediul unui card, pentru diverse
(Automated Teller operațiuni (retragerea de numerar, efectuarea unor plăți etc.)
Machine)
Biroul de Credit O instituție care furnizează informații reale, actualizate și consistente, referitoare la
persoane fizice care au contractat credite de la bănci sau societăți financiare.
Buget personal Totalitatea veniturilor (sume de bani ce urmează a fi primite) și a cheltuielilor (sume
de bani ce vor fi folosite pentru achiziționarea unor bunuri, achitarea unor datorii
etc) ale unei familii sau persoane, pentru o anumită perioadă de timp.
C Comision Remunerație (procentuală) primită de o persoană fizică sau juridică care a
intermediat o afacere comercială sau a efectuat un serviciu.
Creditor O persoană sau instituție care a acordat cuiva un credit; titular al unui drept de
creanță.
Cont curent Un cont ce poate fi deschis de persoane fizice sau juridice la bănci și în care titularii
pot face operațiuni curente de încasări și plăți. Acest cont beneficiază de dobânzi
mai mici decât depunerile la termen.
Costuri de înființare Cheltuieli inițiale efectuate doar la deschiderea unei afaceri.
D DAE Dobanda anuală efectivă ce include costurile suportate de consumator în cazul
contractării unui credit: dobanda anuală, costul aferent asigurării, comision analiză
dosar etc. Dobânda anuală servește ca termen de comparație între diversele oferte
de credit.
Datorie Sumă de bani sau orice alt bun datorat cuiva.
Debit Datorie pe care o are o persoană creditată.
Debitare directă O modalitate de plată ce presupune încasarea automată la scadențe a sumelor
datorate pentru un credit, dintr-un cont curent conform unui acord prealabil.
Depozit bancar Sumă de bani depusă în cont bancar, prin numerar sau tranzacție electronică.
Descoperit de cont Facilitate de creditare acordată de către o bancă clientului și care constă în
posibilitatea retragerii din cont a unei sume mai mari decât cea existentă. Se mai
numește overdraft.
Descoperit de cont Reprezintă retragerea din cont a unei sume mai mari decât cea disponibilă fără
neautorizat acordul băncii sau depășirea limitei stabilite de bancă.
Dobânda Sumă de bani care se plătește de către solicitantul împrumutului bănesc sau care se
încasează pentru un depozit.
E Extrasul de cont Document care conține operațiunile efectuate într-un cont, într-o anumită perioadă.

F Fraudă Modalitate de a obține bani prin înșelăciune de la diferite organizații sau persoane
fizice.
G Garanția împrumutului Mijloc juridic de garantare a obligațiilor prin afectarea unui bun al debitorului sau
chiar al altei persoane în scopul asigurării executării obligației asumate. Garanția dă
dreptul creditorului ca în caz de neexecutare a obligației de către debitor să ceară
scoaterea la licitație a bunurilor sau hârtiilor de valoare, astfel încât din sumele
încasate să se achite obligația față de creditor.

94

RBS MoneySense_elevi.indd 94 31/3/10 3:47 PM


Glosar

I Ipotecă Drept real pe baza căruia creditorul poate vinde bunul imobil primit în garanție de la
debitor, în cazul în care acesta nu își plătește în termen datoria.
Î Împrumut Acțiune în baza căreia o persoană, numită împrumutator, predă altei persoane,
numită împrumutat, o cantitate de bunuri consumabile, neconsumabile și/sau o
anumită sumă de bani, împrumutatul urmând a i le restitui la scadență, în anumite
condiții.
L Limita minimă de plată Suma minimă de bani pe care o instituție de credit o solicită debitorului să o
restituie în fiecare lună. Dacă în fiecare lună se plătește doar limita minimă (de
exemplu pentru un card de credit) va fi necesar un timp mai îndelungat pentru
restituirea datoriei, implicând și costuri mai ridicate.
M Marketing Ansamblul activităților, metodelor și tehnicilor care au ca obiect studiul cererii
consumatorilor și satisfacerii acestei cereri cu produse și servicii.
N Nișă de piață Segment de piață constituit dintr-un grup restrâns de consumatori dispuși să
achiziționeze un anumit produs și care oferă oportunități sau avantaje atât pentru
firmă, cât și pentru client.
O Ordin de plată O dispoziție necondiționată dată de către posesorul unui cont bancar, băncii care
gestionează contul respectiv prin care se pune la dispoziția unui beneficiar o
anumită sumă de bani.
P Pensie Forma principală de ocrotire a cetățenilor prin asigurările sociale sub forma unor
sume fixe ce se plătesc persoanelor care își încetează activitatea datorită atingerii
unei anumite limite de vârstă, invalidității pe tot timpul vieții, copiilor urmași până
la o anumită vârstă și soției care are calitatea de urmaș, pentru a li se asigura
acestora condiții decente de viață.
PIN - Personal Codul personal de identificare a posesorului de card.
Identification Number
Plan de afaceri Document utilizat în planificarea strategiei și a activităților unei firme. În general,
un plan de afaceri cuprinde: 1. Sumarul executiv; 2. Descrierea afacerii;
3. Produsele și/sau serviciile; 4. Concurența și alte influențe asupra strategiei;
5. Planul de marketing și strategia de vânzări; 6. Funcționarea și managementul
firmei; 7. Situația financiară; 8. Proiecțiile financiare; 9. Necesitățile financiare;
10. Evaluarea riscurilor; Anexe.
Preț de vânzare cu Cantitatea de monedă cerută sau oferită pentru achiziționarea unei unități dintr-un
amănuntul bun sau serviciu. Indiferent de utilitatea unui bun, prețul său există numai în
măsura în care se realizează un schimb, adică producătorul și consumatorul sunt
diferiți. Nivelul și evoluția prețurilor în economia de piață sunt determinate de jocul
liber al cererii și ofertei, dar și de intervenția guvernamentală și de politica marilor
firme.
Profit Reprezintă câștigul obținut ca urmare a unei activități eficiente din punct de vedere
economic sau beneficiul obținut ca rezultat al investirii de capital. Se calculează ca
venit total minus cost total.
Profilul de risc (scoring) Este o analiză realizată de către bănci înainte de acordarea unui credit. Aceasta se
realizează prin verificarea domiciliului persoanei care va împrumuta banii, datoriile
curente și trecute avute de aceasta, istoricul plății împrumuturilor sau alte situații.

95

RBS MoneySense_elevi.indd 95 31/3/10 3:47 PM


Glosar

R Rambursarea unui Restituire a unui credit sau a unei sume împrumutate la termenul scadent prevăzut
împrumut în contractul de împrumut.
Rata dobânzii Cotă procentuală ce se aplică de către bănci la creditele acordate și se încasează de
către acestea la datele convenite prin contractele de credit. Mărimea ratei dobânzii
este dată de cererea și oferta de resurse pe piața bancară, taxa oficială a scontului,
puterea economică a unui stat, rata inflației, politica adoptată de fiecare bancă în
parte.
Recuperator Persoană autorizată să recupereze anumite datorii conform unui ordin judecătoresc.
S Soldul contului Suma care trebuie înscrisă într-una din rubricile unui cont pentru a egaliza debitul
cu creditul acestui cont; soldul creditor arată că în cont s-au primit mai mulți bani
decât sunt datorați; soldul debitor arată că sunt datorați mai mulți bani decât au
fost primiți; soldul inițial și soldul final reprezintă soldul existent în cont la începutul,
respectiv la sfârșitul perioadei.
Spălarea banilor Este activitatea prin care infractorul încearcă să ascundă originea și posesia reală
a veniturilor provenind din activități infracționale. Este un proces prin care se dă o
aparență de legalitate unor profituri obținute ilegal de către infractori care, fără a fi
compromiși, beneficiază ulterior de sumele obținute. Spălarea banilor presupune 3
stadii: 1.plasarea - introducerea unor sume ilicite în sistemul financiar cu scopul de
a ascunde adevărata lor proveniență; 2.operațiuni succesive - sursa fondurilor ilicite
este ascunsă printr-o succesiune de transferuri și tranzacții pentru a le face să pară
legitime; 3.integrarea - la final, sumele ilicite și fondurile respective capătă aparența
unor venituri / câștiguri legitime.
Strategia de marketing Ansamblu de măsuri tehnice, economice, organizatorice și de decizii optime ce
se iau într-o perioadă de timp în cadrul unei întreprinderi, în vederea realizării de
activități eficiente și rentabile.
T TVA- Taxa pe valoarea Impozit neutru și unic ce se aplică asupra tuturor activităților economice. Este
adăugată perceput asupra valorii adăugate în fiecare stadiu al producției și al distribuției
bunurilor economice, oricare ar fi proveniența lor, din producție indigenă sau
din import. Prin stabilirea valorii adăugate se evită înregistrările repetate ale
consumurilor externe. Are un caracter universal, deoarece se aplică asupra tuturor
bunurilor rezultate atât din activitatea curentă de exploatare, cât și din activitatea
financiară de fructificare a capitalurilor disponibile.
V Venit net Suma de bani rămasă după plata cheltuielilor, impozitelor și taxelor.
Venit brut Suma de bani evaluată fără a scădea impozitul, taxele sau alte cheltuieli aferente.

96

RBS MoneySense_elevi.indd 96 31/3/10 3:47 PM