25. Contrato de seguro: seguro de daños.

A los daños se les aplica el principio de la indemnización relacionado con el valor

del bien asegurado.
El seguro de daños se clasifica en seguro reales y Seguros patrimoniales, los
primeros amparan cosas físicas o corporales como, por ejemplo, seguro de
transporte o seguro de incendios etc… y los segundos protegen la totalidad del
patrimonio contra desembolsos que deban realizarse y que puedan afectarlo
desfavorablemente como, por ejemplo, seguro de responsabilidad civil, seguro de
lucro cesante, etc…
El código de comercio contempla los siguientes seguros de daños reales y
patrimoniales:
1. Seguro contra incendio.
2. Seguro de robo, hurto y otras sustracciones.
3. Seguro de responsabilidad civil.
4. Seguro de transporte terrestre.
5. Seguro de pérdida de beneficios.
6. Seguro de crédito.
7. Seguro de caución.

A. OBJETO DEL SEGURO DE DAÑOS.

La indemnización de los daños sufridos por el asegurado pueden recaer sobre
cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio.
B. INTERÉS ASEGURABLE.
El interés del asegurado tiene que patrimonial, presente o futuro, lícito y estimable
en dinero.
Si carece de interés asegurable a la época de sobrevenir un siniestro, el
asegurado no podrá reclamar la indemnización, pero en todo caso tendrá el
derecho a la restitución de la parte de la prima por el tiempo no corrido.
C. ASEGURAMIENTO DE UNIVERSALIDADES.
Se pueden asegurar establecimientos industriales, mineros, agrícolas,
comerciales; cargamentos terrestres, marítimos y aéreos y, en general, las
universalidades o conjuntos de bienes, con o sin individualización de los bienes
que los componen.
Lo mismo respecto del menaje de una casa salvo los que tengan un gran precio,
como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros análogos, los
cuales serán asegurados con designación específica.
En este tipo de seguros, recién cuando ocurra el siniestro se deberán
individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor.
D. VICIO PROPIO DE LA COSA.
Se entiende por vicio propio el germen de destrucción o deterioro que llevan en sí
las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la más
perfecta calidad en su especie.
El asegurador no responderá de la pérdida o daño proveniente de vicio propio de
la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario.
E. SUMA ASEGURADA Y LÍMITE DE LA INDEMNIZACIÓN.
La suma asegurada constituye el límite máximo de la indemnización que se obliga
a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa, necesariamente, la
valoración de los bienes asegurados.
En los seguros reales la indemnización no podrá exceder del valor del bien ni del
respectivo interés asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el
asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda.
En los seguros patrimoniales la indemnización no podrá exceder, dentro de los
límites de la convención, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado
como consecuencia del siniestro.
 REGLA DE PROPORCIONALIDAD: Si al momento del siniestro la suma
asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizará el daño a
prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté, a menos que la
partes hayan pactado expresamente que no se aplique esta regla, en cuyo
caso el asegurador indemnizará por el valor íntegro del bien.
F. SEGUROS A VALOR DE REPOSICIÓN.
En los seguros reales, al momento de contratar el seguro, las partes pueden
estipular que el pago de la indemnización se haga sobre la base del valor de
reposición o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del límite de la suma
asegurada. Tratándose de mercaderías, podrán acordar que la indemnización
corresponda a su precio de venta en el mercado.
ARTÍCULO 20: Pérdida total. En caso de pérdida total por daño material, la
compañía podrá cumplir, conforme a lo señalado en las Condiciones Particulares
de la póliza, ya sea remplazando el vehículo asegurado, por uno de características
y valor comercial similares; o indemnizando por el valor comercial que tenía el
vehículo asegurado al tiempo del siniestro. En caso de robo o hurto del vehículo la
aseguradora deberá indemnizar el siniestro, si en el plazo de 30 días corridos
siguientes a la denuncia del robo o hurto el vehículo no ha sido recuperado o
ubicado por servicios policiales.
 
l) Valor comercial: aquel que tenga en plaza un vehículo de la misma marca,
modelo, año y estado de conservación.
G. TRANSMISIÓN DEL SEGURO.
Transmitida, por herencia o legado, la propiedad de la cosa, el seguro correrá en
provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le
correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador
en consideración a la persona del causante.
H. TRANSFERENCIA DEL SEGURO.
Si el objeto del seguro o el interés asegurable fueren transferidos, cesará el
seguro de pleno derecho al expirar el término de quince días, contado desde la
transferencia, a menos que el asegurador acepte que éste continúe por cuenta del
adquirente o que la póliza sea a la orden.
I. PÉRDIDA DE LA COSA ASEGURADA.
La pérdida o destrucción total de la cosa asegurada o sobre la cual recae el
interés asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de
seguro, producirá su terminación e impondrá al asegurador la obligación de
devolver la prima por el tiempo no transcurrido.
Si la pérdida o destrucción fuere parcial, se reducirán la cantidad asegurada y la
prima en la proporción que corresponda.
J. FORMA DE INDEMNIZAR.
El asegurador deberá indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya
estipulado que pueda hacerlo mediante la reposición o reparación de la cosa
asegurada.
K. EJERCICIO DE DERECHOS DE TERCEROS SOBRE LA
INDEMNIZACIÓN.
La cosa que es materia del seguro será subrogada por la cantidad asegurada para
el efecto de ejercitar sobre ésta los privilegios e hipotecas constituidos sobre
aquélla.
Para ello, los respectivos acreedores deberán notificar al asegurador de la
existencia de sus privilegios o hipotecas.
Las mismas reglas se aplicarán cuando la cosa asegurada haya sido objeto de
medida precautoria, embargo, o esté afecta a derecho legal de retención.

26. Contrato de seguro: seguro contra incendios.

Aquel en que «el asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que
sufran los objetos asegurados por la acción directa del incendio y los que sean
una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo,
el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las
demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente.
También podrán contratarse, como una extensión o ampliación a la cobertura de
incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos (Art.
566).
MENCIONES DE LA PÓLIZA.
1. Las comunes a toda póliza (artículo 518).
2. Señalar la ubicación, destino y uso de los inmuebles asegurados.
3. Ídem respecto de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias
puedan influir en la estimación de los riegos.
4. Iguales menciones anteriores, respecto a los inmuebles en que se
encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el
seguro verse sobre estos últimos.
SEGURO DE INCENDIO ASOCIADO A CRÉDITOS HIPOTECARIOS Y SUS
ADICIONALES
Es un seguro exigido por las entidades crediticias que cubre los daños al inmueble
dado en garantía hipotecaria en caso de incendio. Se pueden contratar coberturas
adicionales tales como daños a causa de sismos, salida de mar, riesgos de la
naturaleza, etc.
CARACTERÍSTICAS:
• Cubre los daños materiales propios del seguro de incendio. Además, puede
contemplar cobertura por inhabitabilidad, traslado de bienes muebles, retiro
de escombros, daños a consecuencia de explosión de artefactos
domésticos y de rayo.
• Puede ser contratado de manera individual o colectiva.
• Su contratación es voluntaria, pero normalmente exigida por la entidad
crediticia.
• Para los seguros contratados de manera colectiva por la entidad crediticia,
la Ley de Seguros establece la obligación de licitar los seguros asociados a
créditos hipotecarios, cuando el uso del inmueble dado en garantía sea
habitacional o esté destinado a la prestación de servicios profesionales.
• En la licitación, los seguros serán asignados por la entidad crediticia al
oferente que presente el menor precio, incluyendo la comisión del corredor
de seguros si correspondiere. Las compañías de seguro que participen
tienen que tener una clasificación de riesgo mayor a BBB.
• Tiene una vigencia definida, normalmente un año.
• Estos seguros normalmente contemplan deducibles (monto de cargo del
asegurado).
 • Los inmuebles construidos total o parcialmente en adobe están excluidos
de la cobertura de sismo.

COBERTURAS Y CONDICIONES MÍNIMAS (ESTABLECIDAS POR LA SVS).-

 La indemnización se determinará conforme al valor de reposición de la
parte dañada, sin deducción alguna por antigüedad, uso, desgaste o
depreciación, todo ello limitado al respectivo monto asegurado.
 Se establece como monto asegurado el valor de tasación comercial del
inmueble, descontado el valor del terreno.
 El plazo máximo en que el asegurador pagará la indemnización no podrá
exceder de 6 días hábiles contados desde la notificación de la aceptación
de la compañía de la procedencia del pago de la indemnización.
• Se establece una cobertura de inhabitabilidad que contempla el pago de un
monto mensual cuando la vivienda haya sido declarada inhabitable y se
haya acreditado el gasto por parte del asegurado (comprobante de
arriendo, cuenta de hotel).
• Se establece como beneficiario del seguro a la entidad crediticia por el
saldo insoluto de la deuda y al deudor hipotecario por la diferencia entre el
monto asegurado y el saldo insoluto. Es decir, el acreedor hipotecario no
tendrá derecho alguno sobre la parte de la indemnización que exceda el
saldo insoluto de la deuda especificada en la póliza.
TIPO DE INCENDIOS QUE NO ESTÁN CUBIERTOS POR EL SEGURO. -
Sin perjuicio de poder incorporarse (pactarse) a cada póliza, generalmente se
excluyen los daños causados por:
 Combustión espontánea.
 Incendio a consecuencia de sismo, erupción volcánica, maremoto, huracán,
entre otros.
 Incendio a consecuencia de guerra, invasiones, rebelión, revolución,
terrorismo, huelga, provocado por explosión nuclear, entre otros.
 Incendio provocado intencionalmente por el asegurado o beneficiario del
seguro.

27. Contrato de seguro: seguro robos, hurtos y otros.

Ley no señala definición.

Es aquel en que se otorga una indemnización al asegurado por daño o pérdida de
los bienes asegurados, derivados de la sustracción de cosas, mediante la
comisión de un delito u otras conductas ilícitas que la póliza señale.
Pueden también cubrirse por este seguro los daños que resulten por destrucción o
deterioro del objeto asegurado o del lugar que éste se encuentre, siempre que
ellos hayan sido ocasionados durante la ejecución del hecho.
PERJUICIOS ASEGURABLES POR ESTE TIPO DE SEGUROS (ART. 568).
Podrán asegurarse los perjuicios causados por la sustracción de cosas, mediante
la comisión de los delitos u otras conductas ilegítimas que la póliza señale.
Podrán también cubrirse por este seguro los daños que resulten por destrucción o
deterioro del objeto asegurado o del lugar en que éste se encuentre, siempre que
ellos hayan sido ocasionados durante la ejecución del hecho.
PÉRDIDA DEL DERECHO A LA INDEMNIZACIÓN (ART. 569)
Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podrá repetir la
indemnización pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito.
CARACTERÍSTICAS
 Puede ser contratado de manera individual o colectiva.
 Su contratación es voluntaria.
 Puede tener una vigencia definida.
 Normalmente contemplan un deducible (monto de cargo del asegurado).
 Existen distintas coberturas para el riesgo de robo: objetos de valor y otros
bienes, vehículos, tarjetas de crédito, clonación de tarjetas, contenido de los
bienes inmuebles, etc.

28. Contrato de seguro: seguro de responsabilidad civil.

«El asegurador se obliga a indemnizar los daños y perjuicios causados a terceros,

de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los
términos previstos en la póliza».
En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagará la indemnización al
tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transacción judicial o
extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento.
PRINCIPALES COBERTURAS DE ESTE CONTRATO:
• Muerte de terceras personas.
• Lesiones corporales causadas a las mismas.
• Daños patrimoniales a pertenencias de terceras personas.
• Gastos de defensa del asegurado.
CARACTERÍSTICAS.
• Puede ser contratado de manera individual o colectiva.
• Su contratación es generalmente voluntaria.
• Tiene una vigencia definida.
• Normalmente contemplan un deducible (monto de cargo del asegurado).
• Requieren sentencia judicial ejecutoriada que establezca la responsabilidad
del asegurado u otro equivalente jurisdiccional.
• Existen distintos tipos de seguros de responsabilidad civil:
 Profesional (médicos, arquitectos, ingenieros, abogados, directores,
ejecutivos, ciertos funcionarios públicos, etc.),
 Vehicular.
 Para propietarios de inmuebles.
 Patronal (por lesión o muerte de empleados dependientes).
 De protección familiar.
Por contaminación, etc.

EXTENSIÓN DE LA COBERTURA.
A menos que estén amparados por una cobertura especial, el monto asegurado
comprende tanto los daños y perjuicios causados a terceros, como los gastos y
costas del proceso que éstos o sus causahabientes promuevan en contra del
asegurado.
Salvo pacto en contrario, la póliza no cubre el importe de las cauciones que deba
rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado.
DEFENSA DEL ASEGURADO.
El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a
la reclamación del tercero. Si la asume, tendrá la facultad de designar al abogado
encargado de ejercerla y el asegurado estará obligado a encomendar su defensa
a quien el asegurador le indique.
Cuando se trate de materia penal, el asegurado podrá optar siempre entre
mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia
defensa a otra persona. En este último caso, el asegurador responderá de los
gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la póliza.
NOTIFICACIÓN AL ASEGURADOR.
El asegurado deberá dar aviso en tiempo razonable al asegurador, de toda noticia
que reciba, sea de la intención del tercero afectado o sus causahabientes de
reclamar indemnización, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las
notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o
circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamación en su contra.
CASO DE TRANSACCIÓN U OTRO.
El asegurado no puede aceptar la reclamación contraria o transigir judicial o
extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptación del asegurador.
El incumplimiento de esta obligación, exime al asegurador de la obligación de
indemnizar.
No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las
declaraciones que formule, reconozca hechos verídicos de los que se derive su
responsabilidad.

29. Contrato de seguro: seguro de transporte terrestre

«El asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que sufran las
mercaderías y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga,
descarga o conducción por vía terrestre.» (Art. 575)
EXTENSIÓN DE LA COBERTURA.
Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprenderá el depósito
transitorio de las mercaderías y la inmovilización del vehículo o su cambio
durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del
transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos
excluidos por la póliza.
RIESGOS QUE CUBREN ESTAS PÓLIZAS:
 Incendio, rayo o explosión, excepto combustión espontánea.
 Accidentes del medio de transporte.
 Pérdida total de la embarcación, abordaje, u otro, durante el transito a
borde de la embarcación a su paso por canales o estrechos
 Accidente de vuelo al aterrizar o despegar cuando sea un viaje
complementario al trasporte terrestre.
 Robo realizado en cuadrilla o a mano armada.
De manera opcional, se puede asegurar una cobertura ampliada, que incluye:
• Daños por mojadura, moho, roturas, derrame, carga y/o descarga, contacto
con otros cargamentos, u otra causa similar.
• Robo parcial del contenido.
• Extravío o falta de entrega de bultos enteros.
FORMAS DE CONTRATAR EL SEGURO.
El seguro de transporte terrestre puede contratarse:
a) Por viaje (pólizas aisladas), o
b) Por un tiempo determinado (pólizas abiertas).

Pólizas aisladas: Se utilizan para cubrir un solo viaje. Su duración es por el

periodo que dure el viaje y, en el caso de mercancías, como máximo 6 meses
desde la fecha de emisión.
Pólizas abiertas: Se utilizan para una operación o un conjunto de ellas
relacionadas, que implique un número considerable de viajes. Su duración es por
el periodo de la operación.
OTRAS FORMAS DE CONTRATAR ESTE SEGURO.
Pólizas flotantes: Tienen una duración indefinida y se mantienen vigente mientras
no se oponga ninguna de las partes. Sirven para cubrir todas las operaciones de
un asegurado en ciertas condiciones, límites y ámbitos convenidos. El asegurado
informa cada viaje mediante un boletín, y la prima se regula periódicamente
mediante suplementos en función del número de viajes efectuados y el valor
asegurado en cada uno de ellos.
Pólizas sobre volúmenes: Estas pólizas se basan en la facturación o el volumen
que se pretende asegurar sin necesidad de comunicar cada desplazamiento. En
función de este parámetro se calcula una prima anual, siendo regularizable
después de cada periodo, según el volumen realmente transportado.
VIGENCIA DE LA COBERTURA.
Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las
mercaderías al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el
punto de destino.
A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse
dentro del plazo previsto en la póliza.
NORMAS SUPLETORIAS.
Arts. 1158 y siguientes sobre seguros marítimos.

30. Contrato de seguro: seguro marítimo.

«Aquel que tiene por objeto indemnizar los daños producidos por los riesgos
propios de la navegación marítima, ya sea en relación a la embarcación, carga,
maquinaria u otro que las partes estipulen».
CARACTERÍSTICAS GENERALES:
 Cerca del 80% del comercio mundial se realiza por mar.
 Cada expedición marítima conlleva un conjunto de seguros de esta
naturaleza sobre los diferentes intereses asegurados.
 Cubre los posibles riesgos que existen para el buque, la mercancía y otros.
 El seguro marítimo ha evolucionado desde sus inicios, pues hoy en día
existe un mayor alcance en los objetos asegurados, que no sólo abarca las
naves y artefactos navales, sino que también la carga, los fletes y las
responsabilidades civiles que pueden provenir de una faena marítima o
 portuaria. En los seguros de naves (cascos), incluso se aseguran naves
que se encuentran en reparación.
EL SEGURO MARÍTIMO PUEDE RECAER (OBJETO) SOBRE:
 1º. Una nave o artefacto naval, sus accesorios y objetos fijos o movibles,
cualquiera sea el lugar en que se encuentren, incluso en construcción;
 2º. Mercancías o cualquier otra clase de bienes que puedan sufrir riesgos
del transporte marítimo, fluvial o lacustre;
 3°. Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga,
descarga, estiba y atención de naves y cualquier otro bien que las partes
estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;
 4º. El valor del flete y de los desembolsos en que incurra quien organiza
una expedición marítima, o
 5º. La responsabilidad de una nave u otro objeto, por los perjuicios que
puedan resultar frente a terceros como consecuencia de su uso o
navegación.
EXTENSIÓN DE LOS RIESGOS.
Va a depender de lo que las partes estipulen. A falta de convención:
• De la navegación.
• De estar la nave o artefacto naval en puerto o detenidos.
• Peligros derivados de las condiciones del tiempo (oxidación, moho),
incendio, piratas, robo, hurto, capturas, naufragios, varamientos, abordajes,
cambios forzados de ruta, apresamiento, saqueo, requisamiento por orden
de la autoridad administrativa, retención por orden de potencia extranjera,
represalia o cualquier otro similar.
• En general, todos los casos fortuitos que ocurran en el mar.
CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS.
a. Seguro de las mercancías: Garantiza las pérdidas o daños que pueda sufrir
el flete.
b. Seguro del posible beneficio: que cubrirá las ganancias previstas de las
mercancías una vez éstas lleguen al puerto de destino.
c. Seguro de casco o seguro del buque o nave : que garantiza la
responsabilidad frente a terceros, derivada del abordaje, cuando el buque
asegurado sea declarado culpable de daños ocasionados a otro buque.
Recoge riesgos de la navegación, de huelgas, pérdida de flete, riesgos de
construcción, riesgos de reparadores de buques y protección e
indemnización.

LIMITACIÓN DE LOS RIEGOS.

Cualquier excepción a los riesgos señalados anteriormente, deberá constar
expresamente en la póliza.
AUMENTO DE LOS RIESGOS.
Las partes pueden agregar al contrato de seguro otros riesgos que pueda correr la
cosa asegurada, ya sea durante su permanencia en puerto, dique, mar, ríos, lagos
y canales o, cuando no se trate de una nave, mientras aquella se encuentre en
tránsito por otros medios de transporte o en depósito, para lo cual se requerirá
estipulación expresa en la póliza.
INTERÉS ASEGURABLE.
La persona debe tener interés en la conservación de la cosa asegurada mientras
exista el riesgo, sea que ese interés afecte directamente a su patrimonio o a
determinadas obligaciones suyas con relación a la cosa asegurada.
Se entiende que una persona tiene interés en evitar los riesgos marítimos, cuando
ella está en cualquier relación legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a
estos riesgos y que, como consecuencia de esa relación, pueda ser afectada por
los daños, pérdida, detención o demora en la llegada de dichos bienes, o por
incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.
 El asegurado sólo debe justificar su interés en la época en que ocurra la
pérdida o daño de la cosa asegurada.
 Es nulo absolutamente el seguro contratado con posterioridad a la cesación
de los riesgos si al tiempo de su celebración:
El asegurado o quien contrató por él, tenían conocimiento de haber ocurrido el
siniestro, o
El asegurador, de haber cesado los riesgos.

DEL VALOR ASEGURABLE

 En los seguros sobre naves, las partes pueden fijar de común acuerdo el
valor de la cosa asegurada en la póliza. Se presumirá que así se ha hecho,
si se ha consignado expresamente en la póliza un valor para la cosa
asegurada.
El asegurador podrá exigir, antes del perfeccionamiento del contrato, que dicha
avaluación sea hecha por un perito naval.
 En los seguros de transporte de cosas , la suma asegurada podrá
comprender, además del valor de ellas en el puerto donde empieza la
expedición, todos los costos razonables para hacerlas llegar al lugar de su
destino, incluida la prima del seguro.
La suma asegurada podrá ascender hasta la cantidad que razonablemente puede
obtenerse de la venta de las cosas, si éstas llegaren sanas al lugar del destino
previsto.
Si existiere duda sobre el precio de venta en el lugar de destino para la carga
sana, éste podrá ser también establecido por peritos.