Introducere

Într-o economie de piaţă sistemul bancar îndeplineşte funcţia de atragere şi concentrare a

economiilor societăţii şi de canalizare a acestora printr-un proces obiectiv şi imparţial de alocare
a creditului către acele eficiente investiţii.

În îndeplinirea acestei funcţii, băncile, ca verigi de baza a sistemului urmăresc modul în care
debitorii utilizează resursele împrumutate. Băncile asigură şi facilitează efectuarea plăţilor oferă
servicii de gestionarea riscului şi reprezintă principalul canal de transmisie în implementarea
politicii monetare.

Prin activitatea de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea lor pe piaţa, prin
intermediul creditelor, a operaţiunilor de scont şi a altor operaţiuni pe piaţa financiară băncile
îndeplinesc rolul de intermediar între deţinătorii de capitaluri şi utilizatorii acestora.

În exercitarea acestei diversităţi de operaţii, băncile acţionează în numele lor, pe contul lor
propriu, depunătorii şi împrumutătorii neavând nici o legătură de drept între ei. Astfel, colectând
depozitele, băncile au responsabilitatea gestionării eficiente a acestora cu maxim de randament în
beneficiul propriu al depunătorilor.

Sistemul bancar transformând resursele pe care mediul economic le pune la dispoziţie, se

constituie subsistem al macrosistemului economico-social. Sistemul bancar se află într-o
continua interacţiune cu mediul economic din care preia intrări sub diferite forme pe care le
prelucrează în vederea obţinerii ieşirilor (produse şi servicii bancare, informaţii financiar-
bancare).

Altfel spus sistemul bancar este un sistem deschis şi ceea ce este specific unui astfel de sistem
este faptul că îşi reglează activitatea prin conexiune inversă capabilă de autoreglare.

În prezenta lucrare se încearcă o prezentare cat si o comparatie a doua sisteme bancare

romanesti, oferta, produsele cat si serviciile acordate de catre acestia.

Înainte de 1989, sistemul bancar din România era alcătuit pe un singur nivel ierarhic şi cuprindea
5 bănci:
• BNR

• Banca Româna de Comerţ Exterior (BRCE)

• Banca de investiţii

• Banca pentru Agricultura şi Industrie Alimentara(BAIA)

• CEC

Toate aceste bănci aveau monopol în diferite sectoare ale economiei.

CEC era instituţia statului specializată în operaţiunile bancare cu populaţia. Ea avea rol în
atragerea disponibilităţilor băneşti ale populaţiei, depozitarea lor şi efectuarea de operaţii
specifice cu acestea.

În acest sens, derula următoarele operaţii:

- depuneri şi restituiri ale banilor populaţiei, operaţiuni de consemnare, acordarea de credite

populaţiei pentru construirea şi cumpărarea de locuinţe sau autoturisme, efectuarea de operaţiuni
privind execuţia de case a bugetului de stat, privind încasarea impozitelor şi taxelor de la
populaţie, precum şi deservirea în domeniul bancar a agenţilor economici şi a organizaţiilor ce-si
aveau conturile deschise la CEC.

Din 1990, a început reforma sistemului bancar, ca o condiţie necesară a tranziţiei economiei
româneşti spre economia de piaţă. S-a început prin elaborarea unei legislaţii bancare
corespunzătoare privind organizarea şi funcţionarea băncii centrale şi a băncilor comerciale.
Prima lege importantă a fost Legea 31/1990 privind societăţile comerciale, deoarece băncile sunt
in primul rând organizate ca societăţi comerciale pe acţiuni urmând două legi cu specific bancar,
care au reglementat activitatea în domeniu: Legea 33/1991 privind activitatea bancară şi Legea
34/1991 privind statutul BNR urmate de adoptarea legii bancare nr.58 şi a legii 101 a statutului
BNR. în afara acestor legi băncile comerciale înfiinţate aveau nevoie de autorizarea de
funcţionare de la BNR, pe baza criteriilor stabilite şi a normelor şi reglementărilor speciale.

TERMENII SI CONDITII SPECIFICE PRODUSELOR SI SERVICIILOR INCLUSE IN

PACHETELE OPERATIONALE PERSOANE FIZICE
Prezentul document, parte integranta din Contractul de Achizitionare a Pachetului Operational,
reglementeaza:

 functionalitatea cardurilor de debit pentru persoane fizice, cu utilizare nationala si

internationala, precum si modul de folosire a acestora de catre utilizatori.

 functionalitatea serviciului Info SMS CEC Bank, respectiv furnizarea de catre Banca
titularului de cont de card de mesaje SMS de informare conform parametrilor definiti de acesta
in Contractul de achizitionare Pachet, catre un singur numar de telefon mobil.

 accesul cardului de debit Mastercard/Visa Classic/Visa, respectiv Cardul de debit pentru

Adolescenti Mastercard /Visa Classic/Visa CEC Bank (in cazul titularilor minori), emise de CEC
BANK S.A. pentru serviciul de Comert Electronic Securizat 3D Secure.

 furnizarea serviciului de Internet Banking prin care Banca ofera Clientului posibilitatea
efectuarii sau doar vizualizarii operatiunilor Bancare utilizand ca mijloc de comunicare reteaua
Internet.

 furnizarea serviciului CEC Bank Mobile Banking prin care Banca ofera clientului posibilitatea
efectuarii operatiunilor indicate de Banca utilizand ca mijloc de comunicare un terminal mobil de
tip smartphone sau tableta cu conexiune la Internet. Acest serviciu permite conectarea securizata
a utilizatorului la sistemul informatic al Bancii in vederea efectuarii de tranzactii bancare
electronice, ca urmare a cererii sale exprese adresate Bancii.

Serviciul CEC Bank Mobile Banking

I. Prezentare Serviciu Mobile Banking

Acest serviciu permite conectarea securizata a utilizatorului la sistemul informatic al Bancii in

vederea efectuarii de tranzactii Bancare electronice, ca urmare a cererii sale exprese adresate
Bancii. Operatiunile Bancare ce pot fi efectuate de catre utilizatorii serviciului CEConline
incluse in Pachet sunt urmatoarele:

 Vizualizarea extraselor de cont si a tranzactiilor;

 Consultarea situatiei conturilor curente (istoric operatiuni);

 Plati in lei intra si interbancare;

 Plati in valuta;

 Plati programate (periodice);

 Plati in asteptare (ordine de plata care au indicata o anumita data de executie a platii, alta

decat ziua curenta);

 Schimburi valutare la curs ferm si negociat;

 Constituire si lichidare de depozite;

 Remitere confirmari executie plati.

Operatiunile Bancare ce pot fi efectuate de catre utilizatorii serviciului CEC Bank Mobile
Banking, incluse in Pachet (altul decat Pachetul Independent Plus) sunt urmatoarele:

 Vizualizarea situatiei financiare a conturilor proprii in timp real;

 Plati in lei si in valuta, intre conturile proprii, intra si interbancare;

 Plati de taxe si impozite la bugetele locale si bugetul de stat;

 Programare ordine de plata periodice;

 Plati in asteptare - ordine de plata care au indicata o anumita zi de executie a platii, alta decat
ziua curenta;

 Schimburi valutare la curs ferm;

 Depozite – constituire, lichidare;

 Plati de facturi de utilitati, pentru furnizori cu care CEC BANK S.A. a incheiat conventii,

inclusiv prin scanarea codului de bare;

 Lista tranzactii – cu diverse optiuni de filtrare a tranzactiilor;

CREDITUL IPOTECAE CEC BANK S.A.

Dobânda printre cele mai mici de pe piață: 4,38% pe an la lei - variabilă (IRCC+2,5%),fără
încasarea venitului prin CEC Bank sau 4,18% pe an la lei - variabilă (IRCC+2,3%), cu încasarea
venitului prin CEC Bank.

Poți inclusiv să refinanțezi alte credite de investiții imobiliare pe care le detii, pentru a-ți reduce
rata.

Pentru stabilirea sumei maxime împrumutate, sunt luate în considerare toate veniturile familiei
cu caracter permanent.

Destinația creditului: cumpărarea de locuințe, terenuri, construirea de locuințe, inclusiv în regie

proprie, modernizarea/consolidarea locuințelor, refinanțarea altor credite pentru locuințe, credit
punte.

Perioadă de grație până la 360 de zile

Fără avans în cazul refinanțării

Internet Banking și/sau Mobile Banking gratuit pentru primele 3 luni, pentru vizualizarea
situației creditului (sold, dobanzi, rate), dar și pentru operațiuni curente.

B.C.R. este organizată potrivit legii nr. 31/’90 privind activitatea bancară şi este înmatriculată la
Oficiul Registrului comerţului sub nr. 140/90 din 23 ianuarie 1991. B.C.R. este clasată în cadrul
sistemului băncilor comerciale ca una din băncile mari, cu capital de stat, care ocupa după
nivelul unor indicatori de baza primele locuri în ierarhia acestor bănci. B.C.R. are relaţii foarte
largi cu un număr apreciabil de clienţi persoane fizice sau persoane fizice şi o reţea foarte întinsă
intr-un număr de peste 200 de oraşe mari şi localităţi.

Banca întreţine relaţii de afaceri cu toate băncile româneşti şi cu peste 60 bănci şi instituţii
financiare din lume. Avându-se în vedere aceste aspecte, banca este interesata să fie prezentată în
aceste relaţii, cât şi opiniei publice interne şi internaţionale, intr-un mod corespunzător, unitar şi
printr-un sistem de informaţii care pot face o imagine cât mai reală şi edificatoare asupra situaţiei
şi poziţiei sale de ansamblu.

Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este unul dintre cele mai importante
grupuri financiare din România, incluzând operaţiunile de bancă universală (retail, corporate &
investment banking, trezorerie şi pieţe de capital), precum şi societăţile de profil de pe piaţa
leasingului, pensiilor private și a băncilor de locuinţe.

BCR oferă o gamă completă de produse și servicii financiare, printr-o rețea de 19 centre de
afaceri și 17 birouri mobile dedicate companiilor și 430 de unități retail situate în majoritatea
orașelor din țară cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca nr.1 în România pe piața
tranzacțiilor bancare, clienții BCR dispunând de cea mai mare rețea națională de ATM-uri și
mașini multifuncționale – aproape 2.000 de echipamente, 14.500 POS-uri și servicii bancare
complete prin Internet banking, Mobile banking, Phone-banking și E-commerce.

"Poate ai uitat Token-ul acasă sau pur și simplu nu l-ai luat cu tine. Acum îți poți accesa contul
simplu și ușor prin aplicația eToken ce îți permite să efectuezi tranzacții de pe telefonul mobil,
oriunde ai fi!"

Ca să te autentifici în George web, trebuie doar să deschizi aplicația, să apeși pe butonul ”Cod
autentificare” și să folosesti autentificarea biometrica sau sa introduci codul PIN. Codul unic de
autentificare generat il introduci in campul “Cod eToken” din pagina https://george.bcr.ro.

Pentru a semna o tranzacție, o poti realiza mult mai simplu prin optiunea “Cod QR”. Aceasta iți
permite scanarea codului QR afișat în ecranul George la semnarea plății pentru a obține automat
detaliile necesare generării codului de semnatură. Trebuie doar să mai scanezi Face ID/amprenta
sau sa introduci codul PIN.

Dacă folosești opțiunea “Semnează” tot ce trebuie să faci este să completezi cele două informații
necesare disponibile pe ecran:

· Suma transferată

· Ultimele 4 cifre ale contului beneficiarului (dacă acesta cuprinde și litere, se vor scrie
doar ultimele 4 caractere numerice)

· Apoi, scanezi FaceID/amprenta sau introduci parola și obții codul de semnare.

Din motive de securitate aplicația eToken nu funcționează pe telefoanele a căror protecție de

superuser a fost înlăturată (telefoane jailbroken/rooted). Această restricție are ca scop garantarea
siguranței conturilor tale la realizarea tranzacțiilor prin George.
CREDITUL IPOTECAR BCR

Upgrade la modul în care îți cumperi casă, cu aplicația CASA MEA. Un upgrade care te duce
direct acasa:

Cu mai puține drumuri la bancă, prin aplicația CASA MEA trimiți actele online, știi oricând
stadiul dosarului tău, afli instant când ai creditul aprobat și comunici cu noi direct pe chat

Credit cu dobândă de 4,58% variabilă pe toată perioada de creditare, încasezi salariul în cont la
BCR*.

Poți alege între dobândă variabilă pe toata perioada de creditare sau dobândă fixă în primii 5 sau
10 ani și ulterior variabilă. Află informații complete despre dobânzi și comisioane.

Creditul se acordă pentru achiziția unei locuințe și pentru refinanțarea altor credite imobiliare sau
ipotecare, fie că sunt la BCR sau la altă bancă.

Suma minimă contractată este de 45.000 RON iar suma maximă pe care o poți obține este de
până la 85% din valoarea investiției, pe un termen de maxim 30 de ani.

Avansul minim:

· între 15% și 40% din valoarea investiției în funcție de localitatea în care este situat
imobilul și profilul clientului

· 0% în cazul creditelor acordate pentru refinanţarea altor credite ipotecare/imobiliare în

derulare

Amenajezi casa cu cardul de credit BCR – IKEA cu până la 60 de rate fără dobândă la IKEA și
până la 12 rate la alți comercianți, în țară și străinătate. Află informații complete despre cardul de
credit BCR – IKEA (link https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/carduri-de-cumparaturi/60-rate)

vis!

*Exemplu reprezentativ pentru creditul CASA MEA cu dobândă variabilă, calculat pentru un
credit de 300.000 lei pe 300 de luni (25 de ani), ZERO comision de analiză și administrare credit,
Cost evaluare 370 RON inclusiv TVA (apartament); Dobândă variabilă pe toată perioada de
creditare: 4,58% (IRCC+2,7%): Rată variabilă: 1.681 lei/lună; Valoare totală plătibilă: 505.155
lei; DAE = 4,71%. În cazul în care nu (mai) încasați venitul în cont, pentru același credit:
Dobânda variabilă este 4,98% (IRCC+3,1%); Rată variabilă: 1.750 lei /lună; Valoare totală
plătibilă: 525.893 lei; DAE = 5,12%. (IRCC = 1,88% valabil până la 31.03.2021).

CONCLUZIE

Atat CEC BANK cat si BCR sunt una dintre băncile centrale importante din Romania. În
ciuda faptului ca sunt unele proprietăți similare ale bănci centrale, există diferențe semnificative
între instituțiile de sinteză. În primul rând, obiectivele și metodele utilizate pentru atingerea
obiectivelor tezei de realizare difera unul de altul. Având în vedere motivele menționate mai sus,
se poate concluziona a BCR este mult mai independent decât CEC BANK. Ofertele cat si
serviciile celor de la BCR sunt mai vaste, innoite si dispun de o comunicare mai ampla cu clienti,
ceea ce este foarte important.

BIBLIOGRAFIE

Site oficial BCR BANKING

Site oficial CEC BANK.