Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Istoria B.R.D. dateazǎ din anul 1923, când Societatea Naţionalǎ pentru Credit Industrial a
fost înfiinţatǎ ca instituţie naţionalǎ. La 1 Decembrie 1990, BANCA ROMÂNǍ pentru
DEZVOLTARE a fost înfiinţatǎ ca o bancǎ comercialǎ cu statutul legal de companie pe
acţiuni, preluând activele si pasivele Bǎncii de Investiţii.
Banca Romanǎ pentru Dezvoltare este una din bǎncile de prestigiu şi cu traditie în mediul
bancar românesc. Acţionând pe baza unor strategii şi politici flexibile, cu prudenţa impusǎ de
evoluţia mediului economic, B.R.D. a reuşit sǎ se adapteze cerinţelor economiei de piaţǎ
actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanentǎ sub aspect organizaţional, patrimonial şi
financiar.
La inceputul anului 1999, Banca Românǎ pentru Dezvoltare a devenit prima bancǎ
privatizatǎ din sistemul bancar românesc, prin achiziţionarea de cǎtre GROUPE SOCIÉTÉ
GÉNÉRALE a pachetului majoritar de acţiuni (51%).
Achiziţionarea de cǎtre Groupe Société Générale a reprezentat un succes din cel puţin
trei puncte de vedere:
- calitatea parteneriatului – Société Générale situându-se printre primele 10 grupuri
bancare din lume;
- recunoaşterea de cǎtre partenerul francez a activitǎţii multifuncţionale a BRD ca şi
adoptarea de cǎtre Société Générale a obiectivelor strategice ale BRD privitoare la extinderea
si diversificarea activitǎţii;
- cuantumul afacerii – creşterea de capital.
Succesul privatizarii BRD a fost remarcat la nivel intern şi internaţional prin:
- decernarea premiului ”Privatizarea anului 1998 în Europa de Est”, distincţie acordatǎ
de revista de specialitate Privatization International;
- acordarea titlului de cea mai bunǎ bancǎ din România, de cǎtre revistele Central
European şi Piaţa Financiarǎ;
- acordarea premiului pentru excelenţǎ şi a titlului de cea mai bunǎ bancǎ de cǎtre
publicaţiile Central European, Global Finance, Euromoney.
1
BRD – Groupe Société Générale a confirmat în anul 2000 evoluţia conturatǎ în anul
anterior fiind distinsǎ cu numeroase premii acordate de mai multe publicaţii şi observatori care
i-au subliniat realizǎrile:
- acordarea titlului de “Most Dynamic Bank” de cǎtre Bucharest Business Week;
- acordarea premiului pentru excelenţǎ cu ocazia vânzǎrii card-ului Maestro cu
numǎrul 150.000 de cǎtre Europay;
- acordarea premiului pentru sprijinul acordat IMM din România de cǎtre Consiliul
Naţional al Întreprinderilor Mici si Mijlocii;
- pentru contribuţia adusǎ la dezvoltarea asigurǎrilor, revista PRIMM a acordat premiul
"Banca anului 2000";
- acordarea premiului pentru cel mai bun produs bancar – card-ul de credit VISA Classic
– de catre revista Piaţa Financiarǎ;
- acordarea premiului “Banca anului 2000” de cǎtre revista Capital pentru excelenţa în
afaceri.
Pentru o cât mai mare apropiere de clienţii - peste 900.000, BRD - Groupe Société
Générale a dezvoltat şi va continua sǎ dezvolte o reţea teritorialǎ de unitǎţi bancare formatǎ, în
prezent, din 186 de sucursale, agenţii, reprezentanţe şi peste 800 bǎnci corespondente în peste
80 de ţǎri.
Martie 1999 : Un pachet de 8,33% din capitalul social este vândut personalului,
conducerii si pensionarilor bǎncii de cǎtre FPS.
Martie 1999 : Lansarea oficialǎ a privatizǎrii: Société Générale cumpǎrǎ 51% din
capitalul social.
Noiembrie 1999 : Sucursala din Bucureşti a Société Générale este integratǎ în BRD. Ea
era prezentǎ în România din anul 1981 si deschisese doua agentii în provincie, în 1998.
Octombrie 2000 : FPS propune spre vânzare prin ofertǎ publicǎ pachetul de 9,87% din
acţiuni, rǎmas în posesia acestuia.
Noiembrie 2000 : Un pachet de 2,55% din capital este vândut prin ofertǎ publicǎ – FPS
mai deţine încǎ 7,32%. BRD – GSG este declaratǎ societate deschisǎ şi înscrisǎ la Oficiul de
Înregistrare a Valorilor Mobiliare.
3
Ianuarie 2001 : BRD – GSG este cotatǎ la Bursa de Valori din Bucureşti.
4
trebuie fǎcutǎ pe termen lung: "Cel puţin un an de zile, persoanele fizice nu ar trebui nici mǎcar
sǎ se uite la preţul acţiunilor cumpǎrate. Sperǎm sǎ se facǎ distincţia între un depozit la o lunǎ
şi acţiuni. Acţiunile nu sunt nici jetoane de cazino, nici unitǎţi la FNI, sunt o investiţie
serioasǎ". În ceea ce priveste nivelul investiţiei, sfatul dat de preşedintele BRD, în legǎturǎ cu
cumpǎrarea de acţiuni bancare în general, a fost ca aceasta sǎ însume maximum 10% din
totalul economiilor.
Conform declaratiei lui Pierre Andre Taulet , dacǎ vrei sa faci o treabǎ într-o tara strǎinǎ,
mai ales la nivel bancar, trebuie sǎ vorbeşti limba. "România, a declarat dl Taulet, a fost prima
alegere a Groupe Societe Generale în campania sa de extindere europeanǎ. Suntem foarte
multumiţi de investiţia facutǎ, pentru cǎ, în puţin mai mult de un an, am obţinut rezultate pe
care, într-o reţea începuta de la zero, le-am fi obţinut în 7-10 ani." Profitul net obţinut în '99, de
42 milioane de dolari, i-a convins pe investitorii francezi cǎ au facut o alegere bunǎ.
5
Acest sistem de control/conducere intră în legătură cu un sistem operant ce asigură , la
rândul său , pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare în fluxuri
financiare de ieşire.
În sistemele bancare evoluate între sistemul de conducere şi cel operativ intervine unul
informaţional, definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici, procedee, modele,
instrumente şi procese utilizate pentru prelucrarea informaţiilor şi a interacţiunilor lor provenite
de la sistemul lor operativ, în vederea transformării lor în date ce pot fi furnizate sistemului de
conducere în condiţiile de eficienţă economică acceptabilă, într-un context operaţional
controlabil, în limitele cadrului legal financiar- bancar, în scopul realizării funcţiilor
organismului financiar-contabil şi a atributelor conducerii acestuia (comandă, coordonare,
reglare şi control).
Astfel se poate afirma că legătura din activitatea de decizie şi cea operaţională se
realizează printr-un flux continuu de informaţii, în cadrul sistemului informaţional bancar.
Acest sistem informaţional bancar lucrează ca un sistem de interfaţă între sistemul
decizional şi cel operativ, având la bază un mecanism de freed-back.
Se poate afirma că activitatea bancară de calitate este influenţată direct de organizarea
şi funcţionarea sistemului informaţional, de operativitate, precizia şi calitatea informaţiilor
culese, prelucrate şi transmise ca date.
Sistemul informaţional bancar îndeplineşte rolul de prelucrare normală/automată a
informaţiilor transmise de către sistemul operant, în scopul furnizării datelor necesare
controlului activităţii globale asigurate de către sistemul de conducere.
Practic sistemul informaţional are următoarele funcţii:
1. cunoaşterea funcţionării şi specificul prelucrării realizate la nivelul subsistemului operant;
2. furnizarea de date pertinente, exacte şi operative subsistemului de conducere;
3. implementarea funcţiilor esenţiale relative la informaţiile cu specific financiar-contabil;
4. generarea de informaţii cu caracter particular financiar-bancar;
5. memorarea acestor informaţii;
6. prelucrarea informaţiilor.
O analiză a acestor funcţii ale sistemului informaţional bancar conduce la ideea că
acestea pot fi simplificate, diversificate şi exploatate prin intermediul tehnicilor operative.
În aceste condiţii, informatizarea sistemului informaţional cuprinde două nivele distincte:
6
1. nivelul subsistemului informaţional organizaţional care reflectă activităţile asociate
întregului organism financiar-bancar prin prisma informaţiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor
informatice, inclusiv a modalităţilor de funcţionare (servicii, manageri, legături informaţionale
directe şi indirecte);
2. nivelul subsistemului informaţional informatizat prin care se înţelege memorarea,
prelucrarea şi transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul şi
comunicaţie.
La nivelul operaţional acest sistem informaţional este format fizic din reţele de
calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date
manipulate prin intermediul unor baze de proceduri şi standarde prelucrate/comunicaţie şi/sau
generatoare de sisteme expert.
În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naţional şi
internaţional, există patru tendinţe de organizare a subsistemului informaţional informatizat:
sistem informatic standard (SIS);
sistem expert (SE);
sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS);
sistem informatic mixt (SIM).
În concluzie se poate observa că sistemul informaţional bancar structurat pe cele două
nivele trebuie să asigure derularea unui flux continuu de informaţii între activitatea de
conducere şi cea operaţională, activităţi aflate într-o interdependenţă, în care fiecare constituie
suport pentru cealaltă.
Pentru o dinamizare accentuată a acestui flux informaţional se impune o structurare a
informaţiilor corespunzător necesităţilor curente şi de perspectivă în ceea ce priveşte
prelucrarea automată a datelor.
Astfel sistemul informaţional bancar este supus unui proces continuu de îmbunătăţire,
de perfecţionare a principalelor sale laturi. În primul rând, perfecţionarea sistemului
informaţional bancar presupune ca volumul de informaţii bancare să fie redus la strictul
necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecţie.
S.C. B.R.D. S.A. în cadrul acestei problematici a sistemului informaţional bancar pune
accentul pe primul nivel al acestuia şi anume subsistemul informaţional organizaţional care
reflectă activităţile generatoare şi consumatoare de informaţii:
- operaţii curente de ghişeu;
7
- gestiunea depozitelor bancare;
- gestiunea clienţilor băncii;
- gestiunea şi controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de către bancă;
- operaţiuni de scont cu efecte comerciale;
- operaţiuni valutare şi de plăţi;
- gestiunea operaţiunilor de decontări cu alte bănci;
- gestiunea operaţiilor de transfer şi clearing;
- gestiunea operaţiunilor specifice proiectelor de investiţii finanţate total sau parţial de la
bugetul statului;
- evidenţă contabilă analitică şi sintetică, inclusiv contabilitatea veniturilor şi cheltuielilor;
- activitatea de personal.
Dacă se are în vedere complexitatea sistemului informaţional bancar se impune ca
dezvoltarea nivelelor sale să aibă în vedere o serie de principii cum ar fi:
1. conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de structura
organizatorică a B.R.D.-ului ce va avea în vedere reducerea volumului şi frecvenţei transmiterii
informaţiilor pe măsura trecerii lor de la veriga inferioară spre cea superioară;
2. ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţa şi gradul de operativitate ceea ce va duce
la o creştere a numărului de operaţiuni efective pe unitatea de timp şi implicit se vor încasa mai
multe dobânzi şi comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bună circulaţie bănească;
3. concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare, acţiuni ce contribuie la înlăturarea
paralelismelor, la asigurarea informării operative şi o mai bună fundamentarea a deciziilor;
4. tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi elementele pe care acestea le conţin.
Se are în vedere o unificarea a codificării operaţiunilor, a documentelor în care cestea se
reflectă şi totodată adoptarea documentaţiei bancare la cerinţele automatizării activităţii
bancare;
5. conceperea, organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar astfel încât
aplicarea în practică a măsurilor de îmbunătăţire să se realizeze cu cheltuieli cât mai reduse şi
într-o perspectivă de timp cât mai scurtă.
Dacă se consideră activitatea sucursalei B.R.D IAŞI ca reflectată de eficienţa sistemului
informaţional bancar se poate spune că acest sistem apare integrat 100% în activitatea bancară
contrar dificultăţilor cu care se confruntă banca la nivel central.
8
În ceea ce priveşte subsistemul informaţional informatizat S.C B.R.D S.A se
caracterizează printr-o slabă informatică la nivelul întregii structuri organizatorice.
Informatica bancară constă în totalitatea mijloacelor şi metodelor utilizate în culegerea,
prelucrarea şi transmiterea informaţiilor.
În viitor B.R.D S.A va trebui să realizeze un sistem informatic standard bancar
distribuit în sensul deplin al definiţiei care presupune:
1. computerizarea nucleului;
2. computerizarea punctelor din reţea ca sisteme gestionate de sistemul monetar;
3. descentralizarea şi optimizarea serviciilor de prelucrare automată la nivele inferioare;
4. proiectarea reţelei bancare;
5. informaţii şi servicii cu publicul.
Lucrând cu programul de iBank nu am observat neajunsuri ale acestuia. Programul
funcţionează bine ţinând cont că operaţiunile se actualizează on-line. În perioadele în care sunt
multe operaţiuni în curs, sistemul se oblochează pentru câteva secunde.
9
regăsi pe mai multe pagini din portal, ceea ce uşurează foarte mult întreţinerea portalului,
modificarea acestuia fiind ulterior vizibilă pe toate paginile în care este apelat.
Printre resursele tehnice ale unui portal se numără: serverul de aplicaţie, serverul WEB,
baze de date, roboţii de indexare, stocarea informaţiilor tip metadata, portlet, motorul de
categorizare, filtrele, serviciile WEB, profilarea membrilor şi a utilizatorilor ocazionali,
sistemul de management al conţinutului.
Securitatea serverelor web poate fi abordată la cel puţin următoarele nivele:
protecţia criptografică a canalelor de comunicaţii ;
proiectarea unor extensii de securitate la standardele existente ;
administrarea sigură şi eficientă a serverelor ;
includerea în mediile Java a unor facilităţi de securitate şi criptografice puternice.
Caracteristici:
- are vocaţie strategică pentru Bancă, pe linia activităţii privind sistemele informatice;
Misiune:
Organizare - organigrama:
10
o centralizează datele privind fundamentarea bugetului activităţii de informatică;
• Proiect iBank - este un proiect informatic care face obiectul unei organizări speciale
având ca misiune proiectarea aplicaţiei iBank şi integrarea acesteia în sistemul informatic al
Băncii;
- elaborează studii pentru implementarea de noi produse şi servicii sau ameliorarea celor
existente;
• Direcţia Exploatare
Fiecare entitate are un server propriu - XUI şi utilizatorii accesează aceeaşi bază de date
comună situate la Centrala Bucureşti. Aceeaşi schemă este prevăzută şi la Botoşani cu Dorohoi
şi Vaslui cu Huşi şi Bârlad, etc.
11
Aplicaţia utilizată de BRD - Iaşi se numeşte iBank scrisă pe arhitectura CLAIN
SERVER. În acest mod informaţia se scrie direct pe serverul de la Bucureşti.
Pentru licitaţia valutară este folosită o aplicaţie generală numită LICIT - banca se
comportă ca un dealer pentru client. Aceasta exportă informaţia către iBANk şi este preluată în
contul clientului.
A - clienţi uzuali;
M - acţionari care deţin cel puţin 10% din capitalul persoanelor juridice, acţionari BRD
şi administratorii acestora;
N - acţionari semnificativi ai BRD (care deţin cel puţin 5% din acţiunile băncii);
O - acţionari care si-au desemnat un reprezentant având una din calităţile prevăzute la
art.1, lit.n, din norma 8/1999 BNR;
R - membrii CA ai BNR;
T - persoane fizice care sunt în acelaşi timp familii ale personalului BRD din unităţile
băncii şi familii ale persoanelor fizice prevăzute în norma 8;
V - persoane fizice care sunt în acelaşi timp conform definiţiilor din norma 8, familii ale
personalului BRD din Centrala băncii;
517 - prin salariaţii BRD care doresc sa transmită telex, fax un ordin de plata
13
Gestiunea si punerea la dispozitie a mijloacelor de plata si implicit a incasarilor, pe
partea cealalta a "tejghelei" circulatiei banilor de cont, ocupa locul central al activitatii unei
banci, chiar daca, pe termen scurt, nu devine sursa esentiala a veniturilor.
Intr-o acceptiune foarte larga prin "mijloace de plata" se intelege totalitatea
instrumentelor pe orice suport ar fi si indiferent de tehnica utilizata care permite oricarei
persoane sa transfere bani, moneda (evident scripturala) sau drepturi asupra unor
bani( instrumente de plata sau instrumente de trezorerie). Presupunand un client al bancii 'A'
care cere transferul unei sume in favoarea unui partener aservit de banca 'B' problematica este
simpla si arata astfel:
Suport Canale
-CEC-uri -Casa de Compensare
-prelevari -Corespondenti
Legenda:
Se retine deci:
a) In exemplul de mai sus, fiind vorba de doua banci , in operarea contabila, pe langa
conturile specifice ale clientilor,pentru fiecare, mai intervin si conturile proprii de trezorerie.
b) Daca agentii 'X' si 'Y' sunt clientii aceleasi banci, oricare ar fi suportii utilizati, pentru
gestionarea bancii nu mai intervine trezoreria ci doar conturile clientelei (contul platitorului 'X'
se va debita in contrapartida cu contul incasatorului'Y' care se va credita).
14
c) In cazul in care cei doi agenti 'X' si 'Y' nu sunt domiciliati in aceeasi tara, atunci intervine o a
treia banca situata in tara lui 'Y'(incasatorului) si care agreeaza banca 'A' si care se numeste
'banca corespondent', intermedierea relatiilor de decontare fiind asigurata prin conturile curente
ale bancii implicate deschise la BNR si chiar la celelalte banci.
Definitie:
Ordinul de plata este o dispozitie neconditionata, data de catre emitentul acesteia unei
societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani.
A pune la dispozitia unui beneficiar, pe baza unui ordin de plata, o anumita suma de
bani, inseanma a plati sau a face sa se plateasca acestuia, respectiva suma de bani.
O astfel de dispozitie este considerata ordin de plata numai daca:
a) societatea bancara receptoare dispune de fondurile reprezentate prin respectiva suma de
bani – denumite in continuare fonduri banesti, fie prin debitarea unui cont al emitentuli, fie prin
incasarea acesteia de la emitent;
b) nu prevede ca plata trebuie sa fie facuta la cererea beneficiarului.
Transfer-credit este o serie de operatii care incepe prin emiterea de catre platitor a unui
ordin de plata dat unei societati bancare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma
de bani si care se finalizeaza prin acceptarea respectivului ordin de plata de catre societatea
bancara destinatara.
Emitent este o persoana careemite un ordin de plata pe cont propriu.
Platitor este prima persoana care emite, in nume si pe cont propriu, ordinul de plata in
cadrul unui transfer- credit.
Platitorul poate fi:
a) un client al societatii bancare initiatoare;
b) societatea bancara initiatoare.
Beneficiar este persoana desemnata prin ordinul de plata de catre platitor sa primeasca
o anumita suma de bani.
Beneficiar poate fi :
15
a)un client al societatii bancare destinatare;
b)societatea bancara destinatara.
Societatea bancara initiatoare este prima societate bancara care emite ordinul de plata
in cadrul unui transfer- credit.
Societatera bancara destinatara este societatea bancara ce receptioneaza si accepta
unordin de plata, fie in numele sau, fie pentru a pune la dispozitia beneficiarului o anumita
suma de bani, in cadrul unui transfer- credit.
Societate bancara emitatoare este orice societate bancara, cu exceptia unitatii bancare
destinatare, ce emite un ordin de plata, inclusiv societatea bancara initiatoare.
Societate bancara receptoare este o societate bancara ce receptioneaza un ordin de
plata in vederea executarii acestuia, inclusiv societatea bancara destinatara.
Societate bancara intermediara este orice societate bancara emitatoare sau receptoare,
alta decat societatea bancara initiatoare sau destinatara.
Receptia este procedura prin care o societate bancara ecunoaste ca a primit spre
autentificare, acceptare si executare un ordin de plata.
Autentificarea este procedura prin care societatea bancara determina daca un ordin de
plata a fost emis de persoana indicata pe ordinul de plata ca emitent in aceasta calitate.
Acceptarea este procedura prin care o societate bancara recunoaste ca valabil un ordin
de plata receptionat, in vederea executarii, obligandu-se sa execute serviciul de a transfera
fondurile banesti la termenele si in conditiile dispuse de emitent prin ordinul de plata.
Executarea este o procedura de emitere de catre o societate bancara emitatoare a unui
ordin de plata cu scopul de a pune in aplicare un ordin de plata acceptat anterior.
Ziua bancara este acea parte a unei zile lucratoare pe parcursul careia o societate
bancara receptioneaza si emite ordine de plata cu data acelei zile.
Perioada de executare este o perioada de una sau doua zile bancare, consecutive, care
incepe cu prima zi si se sfarseste cu ultima zi in care o plata poate fi executata conform art. 10.
Dobanda de intarziere in executarea unui ordin de plata este o suma de bani ce
reprezinta valoarea ce se asociaza la un moment dat sumei prevazute de emitent in ordinul de
plata, calculata la o rata a dobanzii comunicata public si prin metode de calcul acceptate de
catre societatile bancare.
16
Mentiuni obligatorii
Este ordin de plata si se supune prezentului regulament orice dispozitie neconditionata
data unei societati bancare de a plati o anumita suma de bani, unui beneficiar, ce contine
urmatoarele mentiuni obligatorii:
a) ordinul neconditonat de a plati o anumita suma de bani;
b) numele sau denumirea beneficiarului si, dupa caz, numarul de cont al acestuia
deschis la societatea bancara destinatara;
c) numele sau denumirea platitorului, numarul de cont al acestuia deschis la
societatea bancara initiatoare;
d) denumirea societatii bancare initiatoare;
e) denumirea societatii bancare receptoare;
f) elementul sau elementele care sa permita autentificarea emitentului de catre
societatea bancara initiatoare.
Obligatiile emitentului:
1). Un emitent este obligat printr-un ordin de plata numai daca acesta a fost emis de el sau
de catre o alta persoana care are mandatul de a-l reprezenta;
2). Un emitent e obligat printr-un ordin de plata, in termenii in care s-a facut receptia la
societatea bancara receptoare.
Emitentul nu este obligat printr-un duplicat gresit, o eroare sau o neconcordanta a
ordinului de plata , daca:
a) emitentul si societatea bancara receptoare au consimtitasupra unei proceduri de detectare
a duplicatelor gresite, erorilor sau neconcordantelor unui ordin de plata;
b) folosirea respectivei proceduri de catre societatea bancara receptoare a aratat sau ar fi
aratat duplicatul gresit, eroarea sau neconcordanta din continutul ordinului de plata.
3). Un emitent este obligat sa plateasca societatii bancare receptoare pentri ordinul de
plata emis atunci cand societatea bancara receptoare il accepta, dar aceasta plata nu se face
pana la inceputul perioadei de executare a respectivului ordin de plata.
17
In cazul in care plata se face inaintea perioadei de executare a ordinului de plata, se
considera efectuata pe riscul emitentului.
Acceptarea sau refuzul unui ordin de plata de catre societatea bancara destinatara
Momentul acceptarii unui ordin de plata de catre o societate bancara destinatara este:
a) la receptia sa de la emitent, in cazul in care intre emitent si societatea bancara
destinatara exista un acord in acest sens recunoscut de parti si in vigoare la inceputul perioadei
de executare a ordinului de plata;
b) in momentul in care l-a instiintat pe emitent prin accept;
c) in momentul in care a creditat contul beneficiarului sau a pus in alt mod, fondurile
banesti la dispozitia acestuia;
d) in momentul in care a comunicat beneficiarukui ca are dreptul sa retraga sau sa
utilizeze fondurile provenite in urma acceptarii respectivului ordin de plata.
18
1. O societate bancara receptoare este obligata sa execute un ordin de plata in ziua
bancara in care l-a acceptat;
2. In cazul in care ordinul de plata indica expres o anumita data a platii mai
indepartata, societatea bancara receptoare il va executa in asa fel incat acea data sa poata fi
respectata;
3. O societate bancara receptoare ce receptioneaza un ordin de plata dupa inchiderea
zilei sale bancare are dreptul sa trateze respectivul ordin de plata ca si cum ar fi fost primit in
urmatoarea sa zi bancara.
Finalizarea transferului-credit
1. Cooperarea bancara
Pana la finalizarea unui transfer- credit, fiecare societate bancara are obligatia de a
sprijini pe platitor sau pe oricare societate bancara emitatoare anterioara si dreptul de a cere
sprijinul oricarei unitati bancare receptoare ulterioare in vederea completarii procedurii bancare
prin respectivul transfer- credit.
2.Finalizarea transferului- credit
a) in cazul in care un ordin de plata a fost emis in scopul stingerii unei obligatii a
platitorului fata de beneficiar, aceasta obligatie e stinsa in momentul in care societatea bancara
destinatara accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului;
b) un transfer- credit e finalizat fara a se tine cont de faptul ca suma inscrisa pe
ordinul de plata acceptat de catre societatea bancara destinatara este mai mic decat suma
inscrisa initial de catre platitor pe ordinul de plata datorita faptului ca una sau mai multe unitati
bancare receptoare au dedus spete bancare.
19
vedere prevederile cap. 4, secţ. 3, pct. 3.1, precum şi dacă prezentatorul cecului are dreptul să-l
încaseze, solicitând acestuia buletinul de identitate pentru a verifica dacă: după fotografie
buletinul aparţine prezentatorului şi dacă este aplicată ştampila timbru sec pe acesta, termenul
de valabilitate al buletinului nu este expirat, seria şi numărul buletinului tipărite pe prima filă
corespund cu cele tipărite pe fila a doua (cea cu fotografia), datele înscrise în buletin nu
prezintă corecturi sau ştersături necertificate de autoritatea emitentă şi poartă ştampila rotundă
a acesteia.
În cazul în care referentul constată la documentul de identitate nereguli, va sesia
imediat conducerea unităţii care va suspenda efectuarea plăţii, va reţine cecul şi va lua legătura
cu conducerea titularului de cont pentru clarificarea situaţiei. După verificarea valabilităţii
actului de identitate, referentul verifică dacă datele din acesta corespund cu cele trecute pe
verso-ul cecului, după care solicită persoanei care ridică suma să completeze în spaţiul destinat
certificarea primirii sumei şi să semneze, punând şi data.
În continuare, referentul verifică dacă semnătura de primire de pe verso-ul cecului
corespunde cu specimenul de semnătură de pe delegaţia care se află la dosarul titularului de
cont, dacă există disponibil în cont, după care semnează cecul cu semnătura a doua în spaţiul
„Dispoziţia băncii” şi aplică ştampila de ghişeu în locul rezervat în acest scop.
După semnarea şi ştampilarea documentului de plată referentul înregistrează suma de
plată în jurnalul de casă şi predă documentul împreună cu jurnalul de casă, spre verificare,
referentului cu drept de primă semnătură.
La primirea documentelor, referentul cu drept de primă semnătură verifică cecul sub
aspectul întocmirii lui, legalitatea plăţii, precum şi înregistrarea în jurnalul de casă, după care
semnează cecul cu semnătura întâi. După semnare, trimite cecul la casier, pe cale internă, iar
jurnalul de casă îl înapoiază referentului de la grupa de evidenţe contabile pentru înregistrarea
operaţiunii în contul beneficiarului.
La primirea cecului casierul plătitor este obligat să verifice dacă: semnătura de pe cec a
referentului cu drept de primă semnătură corespunde cu specimenul primit de casier de la
compartimentul de contabilitate, în conformitate cu prevederile de la cap. 4, secţ. 3, pct. 3.1,
suma înscrisă de unitatea emitentă în cifre şi litere, pe faţa cecului, este identică şi corespunde
cu cea trecută de casier sau prezentator pe verso-ul cecului, casierul sau prezentatorul a semnat
pentru primirea sumei.
20
După efectuarea acestor verificări, solicită casierului (prezentatorului) buletinul de
identitate şi confruntă datele din buletin cu datele înscrise pe verso-ul cecului. Pentru
efectuarea plăţii, casierul plătitor completează monetarul pe verso-ul cecului cu suma ce
trebuie eliberată, scoate numerarul respectiv din casa de fier sau dulapul metalic şi îl verifică.
După aceea, înapoiază buletinul de identitate casierului pe care îl întreabă ce sumă are de
primit şi efectuează plata.
Este interzis să se elibereze suma de plată, altei persoane decât casierului înscris pe
documentul de plată, care a semnat de primit. Este interzis să se revină asupra structurii
numerarului eliberat pe baza monetarului înscris pe cec, după ce s-a efectuat plata.
După efectuarea plăţii, casierul plătitor semnează pe verso-ul cecului, sub menţiunea
„ACHITAT” şi aplică pe faţa cecului, cu ştampilă sau perforator, menţiunea „PLĂTIT”. De
asemenea, pe ordinul de plată, după ce se semnează de către casier, se aplică ştampila cu
menţiunea „PLĂTIT”.
Casierul plătitor va întreba persoana ce ridică suma dacă numără banii la ghişeul
casieriei. În situaţia în care acesta declară că nu se efectuează numărarea banilor, pachetele cu
bancnote ce urmează a se elibera acesteia vor fi desfăcute de casierul plătitor în faţa lui,
îndepărtându-se sigiliile şi cartoanele de protecţie. De asemenea, în momentul plăţii vor fi
îndepărtaţi plumbii şi etichetele de la săculeţii cu monedă metalică.
Atunci când persoana ce ridică suma declară că numără banii la bancă, această
operaţiune se face într-o încăpere separată sau într-un spaţiu special amenajat. În asemenea
situaţii casierul plătitor face plata sumelor fie la ghişeu, fie în camera de verificare, persoana în
cauză transportând banii la locul de numărare însoţit şi supravegheat de un salariat din bancă
Verificarea numerarului primit se face de către persoana ce ridică suma, în camera de
verificare, sub supravegherea unui salariat desemnat de semnul compartimentului de tezaur şi
casierie sau de către directorul unităţii băncii în cazul când salariatul respectiv face parte din alt
compartiment, fiind instruit6v în acest scop de şeful compartimentului de tezaur şi casierie.
Înainte de începerea verificării, persoana ce ridică numerarul îşi declară banii personali
pe tabelul de acces aprobat de conducerea unităţii. Până la terminarea operaţiunii de verificare,
tabelul şi banii sunt păstraţi de salariatul desemnat care asigură supravegherea.
Desigilarea pachetelor cu bancnote şi a săculeţilor cu monedă metalică se efectuează de
către salariatul desemnat să supravegheze în mod treptat pe măsura verificării numerarului de
21
către persoana ce ridică suma, păstrându-se cartoanele, etichetele şi sigiliile până la terminarea
completă a verificării.
Când persoana ce ridică suma renunţă la verificarea unor pachete cu bancnote sau
săculeţi cu monedă metalică primiţi de la casierul plătitor, salariatul care asigură supravegherea
verificării banilor va desface sigiliile acestor pachete (săculeţi) şi va îndepărta cartoanele de
protecţie (etichetele).
Banca nu răspunde pentru lipsurile de bani reclamate de către beneficiarii care nu au
verificat la bancă, în condiţiile de mai sus, banii primiţi.
În acest sens, se va afişa la ghişeele de plăţi cât mai vizibil textul „Verificarea şi
numărarea banilor se face la ghişeele băncii. Banca nu răspunde pentru reclamaţiile făcute
ulterior”.
Eventualele reclamaţii făcute de cei care nu au verificat banii la bancă vor fi totuşi
analizate temeinic de către directorii unităţilor băncii şi soluţionate în mod corespunzător.
Cecul simplu pentru ridicarea numerarului, denumit în continuare cec, este un înscris –
instrument de plată, prin care titularul de cont, denumit trăgător, dispune băncii la care îşi are
contul deschis, denumită tras, să plătească în numerar, din fondurile pe care le are la aceasta, o
sumă de bani determinată, însăşi trăgătorului aflat în poziţie de beneficiar sau unei terţe
persoane.
22
Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se eliberează de bancă titularilor de
cont de disponibilităţi şi de credite, persoanelor juridice şi fizice, pe baza cererii acestora,
semnată de persoanele autorizate.
24
Banca nu acceptă cecuri pentru eliberarea numerarului cărora le lipseşte una sau mai
multe din menţiunile şi datele obligatorii ce sunt cuprinse în formular, cecuri ale căror
valabilitate a expirat, cu ştersături şi corecturi, pentru care nu există disponibil în cont la
nivelul sumei solicitate sau în care semnăturile sau ştampila nu sunt conforme cu cele din fişa
specimenelor de semnături.
Cecurile prezentate la ghişeele băncii care nu îndeplinesc una din condiţiile menţionate
mai sus se restituie celor care le-au prezentat.
Pentru cecurile care îndeplinesc condiţiile de a fi onorate de către bancă, referentul de la
ghişeu mai verifică pe verso următoarele:
• dacă titularii persoane juridice au completat scopul plăţii şi simbolul statistic
corespunzător;
• dacă ofiţerul de credite a dat viza pentru concordanţa dintre natura creditului şi scopul
plăţii;
• dacă prezentatorul (beneficiarul) cecului a completat datele de identitate, suma de
primit şi data;
• verifică datele de identitate cu cele din buletinul de identitate al beneficiarului cecului şi
obţine semnătura acestuia pe cec la primirea lui.
Totodată în cazul în care numerarul solicitat este destinat plăţii salariilor (chenzina a II-
a), referentul de ghişeu va solicita ordinul de plată privind impozitul pe salarii iar dacă
disponibilul din cont nu acoperă atât salariile cât şi impozitul aferent, va solicita refacerea
documentului de plată astfel încât impozitul pe salarii să fie virat proporţional cu valoarea
salariilor nete ridicate.
Cecul astfel completat se predă de către referentul de la ghişeu la casieria băncii, pe cale
internă, sub semnătură, pentru a se efectua plata în numerar
25
Cecul încasat în numerar de către beneficiar de la casieria băncii, la care are deschis
contul, se înregistrează în debitul contului de disponibilităţi al acestuia şi în creditul contului
Casa operativă, în baza Jurnalului de casă pentru plăţi.
I. CAMBIA - este un titlu de credit sub semnatura privata, care, pune in legatura in
procesul crearii sale trei persoane: tagatorul, trasul si beneficiarul. Titlul este creat de tragator
in calitate de creditor care da ordin debitorului sau, numit tras, sa plateasca o suma fixata la o
data determinata in timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urma.
Cambia cuprinde:
1. denumirea de cambie trecuta in insusi textul titlului si exprimata in
limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;
2. ordinul neconditionat de a plati o suma determinata;
3. numele aceluia care trebuie sa plateasca (tras);
4. aratarea scadentei;
5. aratarea locului unde plata trebuie facuta;
6. numele aceluia caruia sau la ordinul caruia plata trebuie facuta;
7. aratarea datei si a locului emiterii;
8. semnatura celui care emite cambia (tragator).
1. Tragatorul poate fi in acelasi timp si beneficiar al cambiei in situatia in care vrea sa-
si recupereze direct o creanta a sa de la debitor.
26
2. In anumite cazuri, tragatorul poate fi insusi tras in situatia in care prin cambie se
obliga sa plateasca beneficiarului o suma de bani la o anumita data.
3. Beneficiarul cambiei poate fie sa incaseze suma inscrisa in cambie sau, prin girara
acesteia sa-si achite alte obligatii ale sale.
5. Cambia se emite de catre tragator, care de regula este in pozitia de debitor fata de
beneficiar si in cea de creditor fata de tras.
7. Cambia in alb este un titlu care la emitent contine in mod obligatoriu numai
semnatura tragatorului si, optional, poate sa contina o parte din elementele obligatorii ale
cambiei.
9. Intr-o cambie platibila la vedere sau la un anumit timp de la vedere, tragatorul poate
stipula ca suma va fi producatoare de dobanda.
10. Dobanda "curge" de la data emiterii cambiei daca o alta data nu este indicata pe
document in acest sens.
11. Girul este operatiunea prin care posesorul titlului, numit girant, transfera altei
persoane, numita giratar, odata cu predarea titlului, toate drepturile decurgand din aceasta.
12. Cambia pe care tragatorul stipuleaza sau nu mentiunea " la ordin" este transmisibila
prin gir.
Daca tragatorul a inscris pe cambie mentiunea "nu la ordin", titlul este transmisibil
numai in forma si cu efectele unei cesiuni de creanta ordinare. Girul poate fi :
27
- in plin - cuprinde trei elemente obligatorii: semnatura girantului, numele giratarului si
data girarii.
- in alb - format numai din semnatura girantului si deci lipsesc numele giratarului si
data girarii.
13. Cambia poate fi data in garantie pentru asigurarea unei alte creante pe care
giratarul o are asupra girantului.
15. Girul in alb permite atat darea in gaj a cambiei cat si prezentarea cambiei la scont.
16. Acceptarea este operatiunea prin care trasul se obliga sa plateasca la scadenta suma
inscrisa pe cambie posesorului legitim al titlului.
18. Avalul este o garantie personala data de catre o persoana denumita avalist care
garanteaza obligatia unuia dintre obligatii cambiali numit avalizat pentru suma mentionata pe
titlu sau pentru o parte din ea.
19. Scadenta este o data calendaristica certa sau termenul maxim la care cambia este
exigibila si trebuie platita.
21. Pentru a fi valabila cambia, scadenta inscrisa trebuie sa fie certa, unica si posibila.
28
22. In cazul in care posesorul legal al cambiei doreste incasarea banilor mai inainte de
scadenta, acesta poate gira titlul catre o societate bancara, operatiune ce poarta denumirea de
scontare.
Unitatile teritoriale ale BRD vor putea primi la scont cambii care pe langa respectarea
tuturor cerintelor legale de forma si fond indeplinesc si urmatoarele conditii cumulative:
- posesorul cambiei (beneficiarul) sa fie client al BRD;
- cambia sa fie acceptata legal la plata;
- intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scont si scadenta cambiei sa nu
depaseasca un an;
- in situatia in care trasul (acceptantul) este client al altei societati bancare, cambia va
putea fi admisa la scont numai daca este avalizata de societatea bancara ce-l deserveste pe tras
si aceasta este agreata de BRD.
II. Biletul la ordin - este un instrument de plata si un titlu de credit prin care o
persoana numita subscriitor sau emitent, in calitate de debitor, se obliga sa plateasca unei
persoane numita beneficiar care are calitate de creditor, o suma fixa de bani, la un anumit
termen sau la prezentare.
3. aratarea scadentei ;
7. semnatura emitentului.
Obligatia subscriitorului (emitentului) unui bilet la ordin este identica cu cea a trasului
acceptant al unei cambii, in sensul ca, se obliga personal si in mod neconditionat sa plateasca la
scadenta suma inscrisa pe titlu.
29
In cazul biletului la ordin platibil la un anumit interval de timp de la vedere, acesta
trebuie prezentat spre avizare emitentului in termen de un an de la data emiterii.
Operatiunile pe care unitatile teritoriale ale BRD le poate efectua in legatura cu biletul
la ordin sunt:
a) Unitatile teritoriale ale BRD vor primi drept garantie a creditelor numai cambia
acceptata la plata, si respectiv biletul la ordin avizat
b) Unitatile teritoriale ale BRD vor primi cambii si bilete la ordin in vederea remiterii
spre acceptare numai in cazul in care atat beneficiarul cat si trasul (la cambie) dar si emitentul
(subscriitorul) si posesorul (beneficiarul) - la biletul la ordin, sunt clienti ai BRD.
c) Unitatile teritoriale ale BRD vor primi cambii si bilete la ordin in vederea remiterii la
plata prin circuitul bancar numai in cazul in care atat posesorul cambiei cat si trasul sunt clienti
ai BRD
d) Unitatile teritoriale ale BRD vor primi la scont cambii si bilete la ordin care
indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:
- beneficiarul cambiei sau biletului la ordin este client al BRD si accepta in schimbul
acestui serviciu plata taxei de scont care este echivalenta cu dobanda aferenta creditelor curente
pe termen scurt
- cambia este acceptata legal la plata si respectiv, biletul la odin este acceptat
- intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scont si scadenta cambiei sau a
biletului la ordin sa nu depaseasca un an
30
a) pentru cambie:
- scontarea cambiei fara existenta in total/ in parte a creantei cedate
- cambia cu scadenta la vedere refuzata din lipsa totala/ partiala de disponibil, in
cazul prezentarii la plata in termen
31
1. Beneficiarii
Visa Business este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei VISA
Internaţional, un mijloc practice şi universal de plată a cheltruielilor profesionale curente şi
este destinat persoanelor juridice române (Societăţile Comerciale (Posesorii Principali)) care
permit salariaţilor lor să efectueze cheltuieli în interes de serviciu.
2. Aria de utilizare
Numai pe teritoriul României:
- pentru a acoperi cheltuielile de protocol (transport, cazare…) şi pentru a cumpăra bunuri
şi servicii atât în meniul electronic (POS), cât şi neelectronic de la comercianţii ce afişează
marca Visa.
- pentru a efectua retrageri de numerar (24 de ore din 24, 7 zile din 7), în mediul
electronic (automate bancare – ATM) sau neelectronic 1, atât la unităţile B.R.D. – Group
Société Générale – cât şi la agenţiile concurenţei care afişează marca Visa.
3. Modul de utilizare
Cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanent in cont a sumei minime
obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai în limita disponibilităţilor din cont.
4. Perioada de valabilitate
Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea
reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.
5. Decontarea operaţiunilor
Decontarea operaţiunilor se va face în lei la momentul prezentării acestora la Bancă.
6. Posesorii desemnaţi
Posesorii sunt presoanele nominalizate de societate pentru a efectua operatiuni în numele
şi în contul societăţii respective.
32
Cardul Visa Business (lei) prezintă următoarele avantaje:
a. - eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare şi protocol şi a
operaţiunilor cu numerar în USD;
- rezolvă problemele legate de deplasarea (transport) şi manipularea numeralului ;
- permite accesul la întreaga reţea naţională (pentru Visa Business în lei) şi
internaţională (pentru Visa Business în USD) la comercianţii care afişează marca Visa ;
- oferă accesul non-stop la reţeaua naţională de automate bancare (ATM) a BRD
„Group Société Générale” cât şi la cea a concurenţei;
-permite o mai bună cunoaştere a cheltuielilor profesionale prin intermediul unui
extras de cont detaliat, individual sau consolidate;
- simplificarea gestiunii (ex: dispariţia avansurilor spre decontare);
1. Beneficiarii
Visa Business este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei VISA Internaţional,
poate fi utilizat numai în străinătate şi este destinat persoanelor juriodice române (Societăţile
Comerciale (Posesorii Principali)) care permit salariaţilor lor să efectueze cheltuieli în interes
de serviciu.
2. Aria de utilizare
Poate fi utilizat:
- pentru a acoperi cheltuielile de protocol (transport, cazare…) şi pentru a cumpăra
bunuri şi servicii atât în mediul electronic (POS), cât şi neelectronic de la comercianţii ce
afişează marca Visa.
3. Modul de utilizare
Cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanent in cont a sumei minime
obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai în limita disponibilităţilor din cont.
4. Perioada de valabilitate
Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea
reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.
34
5. Decontarea operaţiunilor
Decontarea operaţiunilor se va face în USD la momentul prezentării acestora la Bancă.
6. Posesorii desemnaţi
Posesorii sunt presoanele nominalizate de societate pentru a efectua operatiuni în numele
şi în contul societăţii respective.
35
Anunţarea telefonică a cardurilor pierdute sau furate.
Înlocuirea cardului pierdut sau furat.
Regenerarea PIN-ului.
1.Beneficiarii
Visa Electron este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei VISA Internaţional şi
este destinat persoanelor fizice, pe baza cererii de emitere aprobată de bancă (banca îşi poate
rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a cardului). Cardul va fi eliberat în cel mai scurt
timp posibil (de obicei după aproximativ două săptămâni).
2. Aria de utilizare
Cardul Visa Eletron este emis în lei, poate fi utilizat numai în România, numai în mediul
electronic (automat bancar şi terminal electronic de plăţi):
- pentru retragerea de numerar efectuată la ghişeele unităţilor bancare şi/sau automate
bancare (ATM);
- pentru plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de comercinaţii ce afişează marca de
acceptare a cardurilor Visa Electron.
3. Modul de utilizare
Cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanente în cont a sumei minime
obligatorii. Utilizarea cardurilor se face în limita disponibilităţilor din cont.
4. Perioada de valabilitate
Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu
posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.
5. Utilizatorul autorizat
36
La cerere, posesorul contului de card Visa Electron poate desemna un membru al familiei
(rudă de gradul I: soţ, soţie, părinţi, copii peste 18 ani), căruia banca îi va atribui un card care
va funcţiona pe acelaşi cont. Persoana desemnată va avea propriul card, dar emis pe contul
posesorului.
6.Avantaje
a. Este un produs modern şi comod:
- soluţia ideală a problemelor legate de transportul şi manipularea numerarului;
- accesul la întreaga reţea naţională de comercianţi care afişează marca Visa Electron;
- accesul non-stop la reţeaua naţională de automate bancare (ATM) a BRD „Group
Société Générale” cât şi a concurenţei.
37
-BRD „Group Société Générale” acordă dobândă la disponibilităţile din contul de
card.
c. Cardul Maestro
1. Beneficiarii
Maestro este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei MASTERCARD,
beneficiarii acestui tip de card fiind Societăţile Comerciale care au încheiat convenţie pentru
plata salariilor cu Banca. Salariaţii acestor societăţi comerciale au de semnat cererile de
emitere, individual.
2. Aria de utilizare
Acest card este emis în lei, poate fi utilizat numai în mediul electronic (automate bancare
şi terminale electronice de plăţi (ATM şi POS)), atât în România cât şi în străinătate:
- pentru retrageri de numerar efectuate la ghişeele unităţilor bancare şi/sau automate
bancare (ATM), 24 de ore din 24,7 zile din 7;
- pentru plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de comercianţii care afişează marca de
acceptare a cardurilor Maestro şi/sau CIRRUS, atât pe teritoriul naţional cât şi în afara
graniţelor ţării cu respectarea prevederilor Regulamentului Valutar.
3. Perioada de valabilitate
Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu
posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.
38
4. Modul de utilizare
a) În cazul Societăţilor Comerciale, acestea trebuie să plătească toate drepturile salariale
cuvenite angajaţilor în conturile de card.
b) Pentru posesorii salariaţi:
- cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanente în cont a sumei minime
obligatorii;
- posibilitatea obţinerii unui credit de până la 70% din valoarea salariului net- decizia
acordării creditului este luată de directorul Societăţii Comerciale şi de unitatea bancii;
- utilizarea cardurilor se va face în limita disponibilităţilor din cont.
5. Utilizatorul autorizat
La cerere, posesorul contului de card Maestro (salariat al unei societăţi comerciale) poate
desemna un membru al familiei (rudă de gradul I: soţ, soţie, părinţi, copii peste 18 ani), căruia
banca îi va atribui un card care va funcţiona pe acelaşi cont. Persoana desemnată va avea
propriul card, dar emis pe contul posesorului.
6.Avantaje
a. Este un produs modern, comod şi sigur:
- simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea drepturilor băneşti
în contul de card;
- evitarea transportării fondurilor şi manipularea numerarului destinat plăţii
drepturilor salariale;
- eliminarea riscurilor legate de operaţiunile cu numerar (riscuri de securitate şi
erorii).
b. Înregistrarea rapidă a depunerilor:
- societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor în conturile angajaţilor
posesori şi va pune la dispoziţia băncii un borderou centralizat (pe suport informatic şi de
hârtie) cu sumele pentru fiecare posesor. Depunerea în conturile angajaţilor se va efectua cu
aceeaşi dată cu cea a ordinului de plată (OP).
c. Comisioanele
- banca nu percepe comision la virarea sumelor din contul curent al societăţii, în
conturile de carduri ale salariaţilor posesori. În loc de a achita comisionul obişnuit de 0,35%,
39
Societatea Comercială va putea suporta un comision de numai 0,2% plătit de salariat în
momentul retragerii banilor de la automatele bancare ale BRD „Group Société Générale” .
d. Servicii oferite de bancă
- posibilitatea amplasării unui automat bancar de eliberare de numerar la sediul
societăţii în cazul în care există un număr mare de angajaţi posesori. Această posibilitate nu
poate surveni decât cu acordul prealabil al Direcţiei Comerciale care va decide în urma analizei
unui dosar complet (studiul rentabilităţii globale,importanţa clientului).
7.Avantaje pentru angajatul posesor
a. Este un produs modern, comod şi sigur:
- soluţia ideală a problemelor legate de transportul şi manipularea numerarului;
- accesul la întreaga reţea naţională de comercianţi care afişează marca Maestro;
- accesul non-stop la reţeaua naţională de automate bancare (ATM) a BRD „Group
Société Générale” cât şi a concurenţei;
- PIN-ul (numărul personal de identificare) protejează posesorul cardului;
- toate operaţiunile sunt efectuate în mediul electronic, tranzacţiile fiind (efectuate)
ordonate numai de posesorul cardului Maestro.
b. Acordarea de credite
- Banca împreună cu Societatea Comercială oferă angajaţilor posesori de carduri
posibilitatea obţinerii unui credit în procent de 70% din salariul net lunar;
- rambursarea creditului şi a dobânzilor aferente urmând să se facă prin virarea
lunară/ bilunară a drepturilor băneşti în contul de card de către Societatea Comercială.
c. Alimentarea rapidă a contului:
- depunerile efectuate în numerar vor fi înregistrate în maximum 48 ore în conturile
de card ale posesorilor;
- viramentele reprezentând drepturile salariale efectuate prin ordin de plată (OP) din
contul societăţii vor fi înregistrate în ziua imediat următoare în conturile de card ale
posesorilor.
d. Comisioane percepute de Bancă:
- banca nu percepe comisioane de emitere şi de utilizare;
- retragerile de numerar efectuate la automatele bancare şi la unităţile BRD „Group
Société Générale” sunt supuse unor comisioane mai mici decât retragerile efectuate la
concurenţă;
40
- la cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi nu se percepe
comision din contul de card.
e. Dobânda acordată de către Bancă:
- BRD „Group Société Générale” acordă dobândă la disponibilităţile din contul de
card.
1. Beneficiarii
Visa Clasic este un card de credit emis sub însemnele organizaţiei VISA Internaţional şi
este destinat persoanelor fizice rezidente (cu venituri permanente şi cu bonitate recunoscută) pe
baza cererii de emitere aprobată de bancă (banca îşi poate rezerva dreptul de a refuza cererea
de emitere a cardului). Visa Clasic în lei prezintă caracteristici apropiate de cele ale cardului
Prima. Totuşi, pentru că oferă posibilităţi de credit mai importante trebuie să fie rezervat unor
clienţi selecţionaţi. Cardul va fi eliberat în cel mai scurt timp posibil.
2. Aria de utilizare
Cardul poate fi utilizat numai în România, atât în mediul electronic (automate bancare-
ATM, sau terminale electronice de plată- POS) cât şi manual prin imprintere, pentru:
- retragere de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7
- plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de către comercianţii care afişează marca Visa
Clasic pe teritoriul naţional.
3. Modul de utilizare
Cardul funcţionează pe baza unei linii de credit acordată de bancă posesorului,
până la o limită maximă valorică stabilită de bancă- maximum echivalent a 1000 USD (aceeaşi
procedură ca şi pentru Prima). Lunar clientul este obligat să plătească 20% din soldul
evidenţiat în extrasul de cont lunar până pe data de 20 ale lunii următoare.
41
4. Perioada de valabilitate
Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu
posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.
5. Decontarea operaţiunilor
Decontarea operaţiunilor se va face în momentul prezentării lor la bancă în lei funcţie de
tipul cardului.
1. Beneficiarii
42
Visa Clasic este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei VISA Internaţional şi
este destinat persoanelor fizice (cu venituri permanente şi cu bonitate recunoscută) pe baza
cererii de emitere aprobată de bancă- banca îşi rezervă dreptul de a refuza cererea de emitere.
2. Aria de utilizare
Cardul poate fi utilizat atât în ţară cât şi în străinătate, în mediul electronic (automate
bancare-ATM, sau terminale electronice de plată- POS) şi manual, prin imprintere, pentru:
- retragere de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7;
- plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de comercianţii care afişează marca Visa Clasic
atât pe teritoriul naţional cât şi în afara graniţelor ţării.
3. Modul de utilizare
Cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanente a unei sume minime
în cont. Utilizarea cardului se va face în limita disponibilităţilor din cont.
4. Perioada de valabilitate
Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu
posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.
5. Decontarea operaţiunilor
Decontarea operaţiunilor se va face în momentul prezentării lor la bancă în USD funcţie
de tipul cardului.
43
- alimentarea contului se face numai prin ordin de plată(OP) din contul curent în
USD deschis la unitatea băncii de unde s-a primit cererea de emitere şi va fi înregistrată a doua
zi în contul posesorului de card.
c. Comisioane percepute de bancă:
- taxele de emitere şi de utilizare sunt cele mai mici de pe piaţă. Depunerea iniţială
şi suma minimă menţinută în cont sunt cele mai avantajoase. Retragerile de numerar efectuate
la automatele bancare şi unităţile BRD „Group Société Générale” sunt supuse unor comisioane
mai mici decât retragerile efectuate la concurenţă.
La cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi nu se percepe comision
din contul de card cu excepţia cardului Visa Clasic în USD.
A. MOBILIS
Dacă se doreşte ca, clientul să aibă controlul deplin asupra contului de card BRD-GSG
împreună cu Orange oferă clienţilor un serviciu inovativ de Mobile Banking.
Folosind Moblis clientul poate:
-recepţiona informaţiile privind soldul contului de card disponibil şi limita de credit;
-realiza transferuri între conturile de card pe care clientul le-a selectat în contractul încheiat cu
banca;
- efectua plăţi de facturi către facturierii indicaţi de bancă (Ex: Orange);
- reîncărca conturi Orange Prepay;
- recepţiona alarme care să avertizeze clientul cu privire la modificările ce au loc în conturile
de card;
În plus banca va furniza informaţii utile despre produsele şi serviciile sale şi despre cursurile
valutare.
Avantaje:
a. Mobilitate
Cu Mobilis clientul este în legătură cu banca din orice locaţie aflată pe teritoriul
României în zona de acoperire Orange dar şi în străinătate în reţelele operatorilor cu care
Orange are acorduri de roaming.
44
b. Practic
Cu Mobilis clientul nu mai depinde de orarul de funcţionare a băncii, 24 de ore din 24, 7
zile din 7 Mobilis oferă posibilitatea de a transmite informaţii utile desfăşurării activităţilor
curente prin intermediul telefoniei mobile.
c. Sigur
Cu Mobilis desfăşurarea operaţiunilor bancare securizate se face de un sistem de coduri
care protejează împotriva oricărei utilizări frauduroase a serviciului. Clientul este identificat în
sistem de o manieră unică, fiind purtător al unei semnături bancare.
d. Ergonomic
Accesul la funcţionalităţile serviciului este la îndemâna oricui fiind facilitat de existenţa
unui meniu simplu, care conduce direct către operaţiunile pe care clientul doreşte să le
efectuieze.
Atuuri
- prin Mobilis, BRD-GSG furnizează informaţiile utile despre produsele şi serviciile sale şi
despre cursurile valutare;
-clientul dispune de un ansamblu complet de servicii şi asistenţă.
Posesorul unui card pentru persoane fizice poate beneficia de un instrument de protecţie
împotriva utilizării frauduroase a cardurilor pierdute sau furat
„Confort” este prima asigurare de pe piaţa românească care acoperă riscurile aferente
pierderii sau furtului cardului clienţilor. Astfel, sunt acoperite operaţiunile frauduroase de plată
sau retragere de numerar, precum şi cheltuielile de refacere a cardului.
În plus, prin asigurarea „Confort” clientul este despăgubit pentru cheltuielile ocazionate
de refacerea documentelor de identitate (buletin/carte de identitate, paşaport, permis auto)
45
şi/sau a cheilor (de la locuinţă, maşină, casetă de valori închiriată la BRD-GSG), în cazul în
care acestea au fost pierdute sau furate.
Alături de acestea clientul beneficiază de seriozitatea şi profesionalismul pe care BRD-
GSG alături de partenerii acesteia: societatea de asigurări ASIG România şi brokerul în
asigurări Gras Savoye România.
Avantaje
a. Simplu şi accesibil
Clientul are posibilitatea să incheie asigurare „Confort” pentru cardul său la oricare dintre
unităţile băncii, prin semnarea unei cereri şi plata primei de asigurare pentru un an.
b. Practic
Anual, asigurarea”Confort” se reînnoieşte automat (cu excepţia cazului în care clientul
solicitărezilierea acesteia, iar prima de asigurare se remire direct din contul de card al
clientului.
c. Modern
Clientul are acces la singurul serviciu de acest fel de pe piaţa românească
- Credite personale
- Credite imobiliare
Creditele persoanele :
2. Credit Revolving
46
3. Credit Expresso pentru nevoi personale
1. Creditul Expresso Dublu este o finantare adaptata pentru cele mai indraznete proiecte ale
oricarei persoane. Se poate imprumuta o suma mare de bani, pe o durata extinsa, iar ideile pot
fi puse in practica. De la amenajarea completa a locuintei si achizitii de orice fel, pana la cele
mai intraznete si ambitioase proiecte personale oricat de variate, BRD are solutia finantarii.
Pentru a asigura protectia financiara a celor apropiati dumneavoastra, acest credit are atasata
asigurarea de viata “Optimist”.
2. Creditul Revolving este o rezerva de bani pentru cheltuieli neprevazute Cardul VISA
Classic in lei permite dispunerea de o rezerva de bani capabila sa finanteze cheltuielile
neprevazute. Valoarea acestei rezerve, care poate merge pana la 120 milioane lei, este calculata
in functie de nivelul veniturilor disponibile.
3. Creditul Expresso pentru nevoi personale. Acest imprumut acordat in functie de situatia
financiara, permite finantarea oricarui tip de proiect: aniversarea unor evenimente fericite sau
dorinta de a imbunatati standardul de viata etc. Fara a fi necesare documente justificative
pentru folosirea lui, acest credit este propus, dupa analizarea situatiei financiare, pentru o
perioada de pana la 5 ani. Acest credit se poate solicita si in euro.
4. Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate este solutia de finantare pentru
fiecare proiect.
5. Creditul pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata este solutia optima pentru
imbunatatirea confortului casei dumneavoastra. Se finanteaza pana la 100% din valoarea
bunurilor de folosinta indelungata care se cumpara (electrocasnice, aparate audio-video,…)
pentru o perioada de pana la 5 ani. Gratie partenerilor, dupa aprobarea cererii de credit,
fondurile sunt varsate direct in contul furnizorului de bunuri si permite ridicarea bunului
cumparat in cel mai scurt timp.
6. Creditul Auto este insotit de avantaje deosebite, aceste credite finanteaza pana la 90%
(numai cu prezentare de garantii personale din partea unor terti) din valoarea autovehiculului
care se cumpara, pe o durata de pana la 5 ani. Astfel, se poate opta pentru un credit in lei sau
euro. In baza parteneriatului cu grupul Dacia-Renault BRD raspunde imediat cererilor de
credit depuse in reteaua concesionarilor Dacia - Renault. Se Finanteaza pana la 80% din
valoarea de comercializare a autovehiculului, pe o perioada de pana la 5 ani - pentru
autovehiculele Dacia si de pana la 6 ani - pentru autovehiculele Renault/Nissan. Pentru a veni
in intampinarea acelora care doresc sa achizitioneze un autoturism Dacia LOGAN, se ofera
Creditul MODERATO in lei sau euro, pe o perioada de 7 ani sau Creditul Dacia Logan in lei
cu dobanda fixa, pe o perioada cuprinsa intre 5 si 7 ani.
Credite ipotecare:
48
1. Creditul imobiliar in lei. Optand pentru un credit imobiliar in lei, se pot finanta proiecte
legate de cumpararea sau constructia unei locuinte sau case de vacanta. In functie de
posibilitatile de care dispun clientii, atat valoarea avansului depus cat si durata de rambursare a
creditului poate fi stabilita de clint.
2. Habitat Plus. Completeaza cu succes gama produselor de creditare oferite de BRD, cu un
credit in valuta, destinat finantarii proiectelor, legate de cumpararea, constructia sau terminarea
unei locuinte sau case de vacanta. Disponibil atat in euro cat si in dolari, alegand Habitat Plus
se pune la dispozitie o oferta avantajoasa din punct de vedere al dobanzii existente pe piata
pentru aceste tipuri de imprumuturi.
3. Primo Plus. Un produs de creditare care vine in intampinarea planurilor de investitii
precum si in sustinerea dezvoltarii afacerilor. Flexibil, fiind disponibil atat in Euro cat si in
Usd, comod, cu rate de rambursat usor de calculat, Primo Plus are vocatia de a fi un produs
performant care sa raspunda necesitatilor de finantare.
4. Credit ipotecar ANL. Gratie parteneriatului incheiat cu Agentia Nationala a Locuintelor,
BRD finanteaza constructia de locuinte pe amplasamente ANL. Astfel, se ofera o finantare in
EUR de pana la 70% din valoarea proiectului la o dobanda avantajoasa si pe o perioada de
creditare care poate ajunge pana la 20 ani.
- scontarea acreditivelor
- scontarea efectelor de comert
- factoring export
1.Principii generale
• BRD prin unitatile sale denumite in continuare “Banca” acorda credite sau alte
angajamente pe termen scurt a caror durata de rambursare nu depaseste 12 luni, pe termen
mediu cu o durata de rambursare cuprinsa intre 1 si 5 ani si pe termen lung cu o durata de
rambursare care depaseste 5 ani.
• Pot beneficia de credite sau alte angajamente persoanele juridice care au deschise conturi la
unitatile bancii, denumiti in continuare “Clienti”
• Sucursalele si agentiile pot acorda credite si alte angajamente clientilor care au sediul social
pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea sau in localitatile
cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati BRD, cat si clientilor care
au sediul social in alte localitati dar au deschise subunitati(sucursale, filiale, reprezentante,
agentii) pe raza teritoriala a judetului respectiv
50
• La credite si la alte angajamente acordate, Banca percepe dobanzi si\sau comisioane ale
caror nivele se stabilesc si aproba de Comitetul de Directii
• Banca poate acorda credite clientilor sai; pentru preluarea imprumuturilor contractate de
acestia de la alte banci
• Banca nu acorda credite pentru rambursarea altor imprumuturi scadente si/sau plata
dobanzilor contractate de la BRD
51
2.Clientii bancii
Clientii bancii care pot beneficia de credite pot fi persoane juridice romane care au conturi
deschise la banca, respectiv:
Majoritatea de voturi
Puterea de a guverna politicile financiare si operationale ale firmei in virtutea unui statut
sau a unei intelegerii
Puterea de a confirma sau a destituii majoritatea Comitetului Director sau a Organizatiei de
conducere echivalente
Puterea de a intruni majoritatea voturilor la o intalnire a Comitetului Director sau a
Organizatiei de conducere echivalente
52
• Nivelul cumulat al imprumuturilor acordate societatii din grup, reprezinta un
singur risc de credit pentru banca, intrucat persoanele sunt legate intr-o asemenea
masura incat, daca unele dintre ele vor intampina dificultati de rambursare, alta sau
celelalte vor intampina dificultati similare. In cazul acestor persoane se vor lua in
considerare, fara a fi limitative urmatoarele situatii:
1. au
aceeasi conducere
2. garan
tii incrucisate
3. inter
dependenta comerciala directa, care nu poate fi substituita intr-un termen scurt
4. sunt
membrii aceleiasi familii
5. sunt
afiliate, respectiv doua societati comerciale care se afla in oricare dintre
urmatoarele situatii:
• una este filiala celeilalte
• sunt filiale ale aceleiasi societati sau se afla sub controlul comun al altei
societati.
3.Analiza creditelor
Beneficiarii de credite
Clientii bancii care inregistreaza o anumita performanta economica-financiara
Clientii la inceput de activitate, dupa prezentarea unui bilant certificat sau in cazuri
justificate, dupa obtinerea avizului din partea sucursalei zonale. Societatile nou infiintate care
apartin unui grup de firme cu angajamente in derulare la banca, pot beneficia de credite,
analiza efectuandu-se la nivelulu grupului
53
Clienti ai altor banci care potrivit datelor existente la Centrala Riscurilor Bancare,
inregistreaza restante de tip B (rate restante intre 7-30 de zile), C (rate restante peste 30 de zile)
si X (contracte investite cu formula executorie)
Clientii inregistrati la Centrala Incidentelor de Plati din cadrul BNR, cu incidente de plati
majore
Clientii pentru care banca a primit de la Agentia de Valorificare a Activelor Bancare
(AVAB), ordin de poprire a contului in lei si valuta
Clientii care potrivit performantelor financiare se incadreaza in categoria D sau E si/sau
cei care au serviciul datoriei substandard, indoielnic sau pierdere
54
Respectarii in calculatia costurilor a consumurilor specifice de materii prime, materialelor
auxiliare, energie, utilitati ca si a preturilor de achizitie folosite in calcule( in varianta de baza
acestea trebuie sa fie in preturi practicate pe piata interna la data efectuarii analizei)
Includerii pe costuri a cheltuielilor salariale, asigurari sociale etc.
Cuprinderii cheltuielilor administrativ-gospodaresti, chirii, prime de asigurare etc.
1.Cerere de credit
2.Fisa sintetica de prezentare a clientului si analiza a creditului
3.Buget de venituri si cheltuieli aferent perioadei de creditare
4.Flux de numerar pe termen scurt, mediu sau lung ( dupa caz ) aferent perioadei de creditare
( contracte economice de aprovizionare si desfacere, scrisori de intentie, comenzi )
5.Documente financiare ale clientului:
56
6.Contract de credit, graficul de utilizare a creditului si de rambursare a creditului/contractul de
SGB inclusiv contractul angajament-copie.
7.Garantii:
Contracte de ipoteca, gaj, scrisori de cautiune, etc
Atestari ale existentei bunurilor patrimoniale corporale si necorporale (acte de
proprietate, contracte de vanzare – cumparare, extrase din Cartea Funciara, etc. )
Rapoarte de evaluare aferente fiecarui tip de garantie in parte
Polite de asigurare pentru bunurile patrimoniale – copie
2.Rapoarte de intalnire
De intalnire cu clientul
De prezentare a produselor si serviciilor bancii
Informatii privind calitatea managementului obtinute din diferite surse (mass –
media, furnizori, clienti, alte banci, CRB, AVAB, etc. )
Dosarele grupurilor de firme conform listei
57
3.Corespondenta
Corespondenta interna ( cu unitatile bancii si Directii din Centrala Bancii)
Corespondenta externa ( cu clientul, cu tertii )
Corespondenta de interes secundar
1.Obiective:
a. Respectarea strategiei, politicii si a normelor de creditare a bancii
b. Cresterea profitabilitatii bancii din activitatea de creditare
c. Cunoasterea si imbunatatirea calitatii portofoliului de credite al bancii
d. Incasarea de la clienti a veniturilor bancii si a ratelor aferente derularii
contractelor de credit incheiate
e. Reducerea pierderilor la portofoliul de credite
f. Identificarea problemelor cu privire la situatia si evolutia calitatii portofoliului de
credite
g. Urmarirea performantelor financiare si capacitatea de rambursare a
imprumutului
2.Atributiile si periodicitatea verificarilor
Atributiile personalului implicat in activitatea de creditare si
periodicitatea verificarilor din cadrul perioadei de derulare a creditelor.
Concluziile rezultate din verificarile efectuate pe teren sau in banca cu ocazia intalnirilor
cu clientul se vor consemna intr-un raport ce va cuprinde obiectul controlului, constatarile si
propunerile de masuri si se va prezenta conducerii unitatii bancare.
59
Neindeplinirea tuturor conditiilor de punere la dispozitie prevazute in contractul
de credit
60
posibilitatile de recuperare a datoriilor restante, propuneri privind colaborarea pe mai departe
cu clientul.
1.Solvabilitatea patrimoniala
- arata gradul in care capitalul propriu al clientului asigura acoperirea creditului si
imprumutului.Se calculeaza cu ajutorul relatiei:
61
CP
x100
CP + CI
K.S.P.=
2.Gradul de indatorare
- arata cat din volumul total al activului clientului e acoperit din credite bancare si datorii
catre terti. Se determina prin:
∑CID x100
K.G.I.=
∑Ap
3.Lichiditatea totala
- arata capacitatea clientului de a acoperi obligatiile de plata exigibile pe termen scurt prin
activele curente care se pot transforma in scurt timp in mijloacele banesti. Se determina astfel:
Ac − ( Sn + CIsaul )
KIT= x100
Pc
62
4.Lichiditatea imediata- reflecta posibilitatea clientului de a-si achita imediat datoriilor,
creditelor si imprumuturilor in termen scurt si se determina cu ajutorul relatiei:
Ac − ( S + Cisaul )
KLI= x100
Pc
PN
KRr= x100
CA
Vml
K.G.CVt= x100
Ch .ml
63
Prin insumarea punctelor obtinute de client pentru fiecare indicator se obtine punctajul
total pe baza caruia se face incadrarea intr-una din cele 5 categorii de performanta, astfel:
64
2.Analiza plafonului de credit
Analiza solicitarii de credit se realizeaza pe baza documentelor prezentate de client,
avand in vedere:
- Performantele financiare ale clientului
- Bugetul de venituri si cheltuieli previzionat
- Politica capitalului de lucru adoptata de clientul respectiv: nivelul stabilit pentru fiecare
categorie de active curente, modalitati de finantare a acestor active
- Necesarul de capital de lucru
- Proiectia fluxului de numerar
Volumul creditelor se determina pe baza analizei fluxului de numerar. Acesta ofera
informatii relevante privind incasarile si platile firmei in cursul perioadei analizate, iar
diferenta dintre acestea reflecta disponibilul sau necesarul de lichiditati nete, evidentiind
capacitatea firmei de a face fata angajamentelor de trezorerie pe termen scurt.
Disponibilul de lichiditati e determinat de realizarea unor incasari superioare platilor
din perioada prognozata si va fi utilizat la rambursarea unor credite scadente, sau la efectuarea
platilor exigibile.
Necesarul de lichiditati intervine in momentul in care incasarile sunt mai mici decat
platile pe intreaga perioada prognozata si reprezinta nivelul maxim de fonduri al firmei necesar
pentru desfasurarea activitatii curente prognozate.Aceste fonduri pot fi asigurate din:
- Creditul comercial pe care firmele si-l ofera una alteia
- Imprumuturile de la institutiile financiare
- Creditul pe care il constituie obligatiile lunare sau semestriale acumulate
- Efecte de comert
La analiza fluxului de numerar trebuie avute in vedere urmatoarele reguli:
- Fluxul de numerar prognozat va cuprinde numai incasarile si platile ce se vor
efectua in perioada prognozata
- Determinarea disponobilului sau necesarului de lichiditati pe baza cash-flow-ului
se va influenta cu incasarile si platile aferente unor cheltuieli de aprovizionare, productie,
desfacere, finantate prin alte modalitati
Linia de credit se poate acorda numai pentru acoperirea activitatii curente de
aprovizionare, productie, desfacere.
65
Volumul creditului se determina pe baza analizei proiectiei fluxului de numerar,
urmarindu-se ca acesta sa nu depaseasca de regula 60% din media lunara (totalul platilor
anuale aferente activitatii de exploatare impartit la 12 ) a platilor aferente activitatii de
exploatare, ajustate cu intrarile si iesirile de lichiditati pentru stocurile activitatii sezoniere. De
asemenea, se va corela acest plafon cu capacitatea clientului de a-si achita la scadenta
obligatiile fata de banca.
66
♦ Pe baza Ordinului de Plata prezentat de client la banca sau a notei contabile emisa
de Banca, se diminueaza la sfarsitul zilei soldul de imprumut, majorand concomitent si
angajamentul din evdenta extrabilantiera
♦ Comisioanele si dobanzile cuvenite bancii se incaseaza din contul curent
♦ Dobanzile se incaseaza cu prioritate, lunar in ziua in care s-a pus la dispozitie
creditul sau la fiecare rambursare de credit, calculata la soldul creditului din ziua precedenta
♦ Comisioanele, in cazul lipsei de disponibilitati, se incaseaza si din credit prin
alimentarea contului curent
♦ In cazul lipsei de disponibilitati dobanda calculata se trece la restanta in aceeasi zi
♦ La solicitarea clientului, linia de credit se poate reinnoi periodic, inainte de
expirarea duratei pentru care a fost acordata la nivelul plafonului aprobat initial sau modificat,
tinand seama de performantele financiare si fluxul de numerar, de contractele de aprovizionare
si desfacere incheiate pentru perioada pentru care a solicitat creditul
♦ In cazul in care clientul nu solicita reinnoirea liniei de credit, soldul debitor
aferent contului de imprumut inregistrat la sfarsitul perioadei de creditare, se trece la credite
restante urmand a se rambursa cu prioritate, respectand ordinea de plati
UTILIZAREA CREDITULUI
Creditul aprobat se pune la dispozitie imprumutului integral esalonat conform graficului
de punere la dispozitie ( anexat prezentului contract )
Utilizarea creditului se face prin debitarea contului de imprumut pe masura efectuarii
platilor pana la nivelul valorii aprobate.
DOBANZI SI COMISIOANE
67
aprobare si se va aplica la soldul creditului existent, de la data modificarii a alta nivelului
dobanzii.
Dobanda se calculeaza si se incaseaza lunar, cu prioritate, la data corespunzatoare zilei
in care s-a pus la dispozitie creditul sau decada/direct de catre BANCA din contul de
disponibilitati al clientului, pe baza de nota contabila fara nici o alta notificare. Banca
elibereaza imprumutatului un extras de cont sau in cazul liniei de credit dobanda se calculeaza
zilnic si se incaseaza lunar in ziua din luna punerii la dispozitie a liniei sau cu acordul
imprumutatului la fiecare rambursare , la soldul creditului din ziua precedenta. Calculul
dobanzii se va efectua la un numar exact de zile raportat la un an 365 zile.Banca percepe
pentru creditul acordat urmatoarele comisioane care se vor retine pe baza de nota contabila din
contul curent al imprumutatului , pe baza de nota contabila:
♦ Comision initial de angajament …% la valoarea creditului acordat, calculat si
incasat la semnarea contractului de credit ( sau pe masura tragerii creditului )
♦ Comision de neutilizare ….% /an , calculat zilnic asupra sumei neutilizate din
credit si se incaseaza lunar, in ultima zi lucratoare ( sau la data tragerii creditului )
♦ Comisionul de urmarire (gestionare ) a respectarii conditiilor contractuale de …
% la soldul creditului existent in ziua de … a fiecarei luni, calculat lunar pe toata perioada de
creditare.
♦ Alte comisioane : de ramburasare anticipata , de anulare, etc.
RAMBURSAREA CREDITULUI
68
efectuarea platii cat si de reconstituirea sumelor pentru rambursarea creditului in valuta in care
a fost acordat.
Dosarele de credit ale clientilor care inregistreaza 45 zile intarziere la plata debitelor
( rata de credit sau dobanda ) se vor preda compartimentului Credite Neperformante potrivit
competentelor revazute in Norma de Recuperare a creditelor neperformante.
In cazul in care clientul face parte dintr-un grup de firme . analiza economico-financiara
se va efectua la nivelul intregului grup .In situatia in care se constata ca neperformanta unei
firme din grup determina neperformante pentru toate firmele din grup, atunci se vor preda si
dosarele de credit ale celorlalti membri ai grupului, daca nu , se va trece in gestiunea creditelor
neperformante numai clientul cu probleme. Decizia de predare a unei firme sau a intregului
grup la compartimentul Credite Neperformante se va face si la nivelul departamentului Credite
si Credite Neperformante sau dupa caz la Directia Marilor Clienti Corporativi. Predarea in
gestiunea creditelor problema si neperformante se va face pe baza unei note de predare
intocmita de analistul de risc de credit care a urmarit derularea imprumutului devenit problema
sau neperformant.La nota de predare se vor anexa :
♦ Fisa sintetica de prezentare a clientului si de analiza a creditului, actualizata la data
predarii.
♦ Situatia sintetica a creantelor in sold la data predarii
♦ Dosarul de credit care va cuprinde documentele prevazute in anexa 1 , pentru toate
angajamentele in derulare
♦ Dosarul clientului care va cuprinde documentele prevazute in anexa 2.
Dosarele ce se vor preda vor fi numerotate. In cazul in care creditul este in evidenta unei
agentii ,nota de predare , insusita de directorul agentiei va fi inaintata sucursalei , iar pentru
creditele din evidenta sucursalei nota de predare va fi insusita de seful serviciului Creditare in
vederea aprobarii acestuia de catre directorul sucursalei. Pentru creditele aprobate la nivelul
Centralei nota de predare aprobata pentru trecerea creditului la credite problema si
neperformante va fi transmisa de analistul de risc de credit spre informare si Directiei Credite
sau Directiei Marilor Clienti Corporativi respectiv analistului care urmareste activitatea de
creditare a sucursalei.
In situatia in care la analiza trimestriala a bonitatii clientului se constata inrautatirea
situatiei economico-financiare fata de data analizei. Pentru toti clientii din categoriile de
69
performanta D si E dar cu serviciul datoriei standard, se va proceda astfel. Se va efectua
impreuna cu clientul analiza situatiei economico-financiare, urmarindu-se:
♦ Identificarea cauzelor ce au condus la deteriorarea performantelor financiare
♦ Masurile intreprinse de client si perspectivele pentru redresarea performantelor
societatii
Daca din analiza rezulta casunt conditii de redresare, atunci se va urmari lunar
mentinerea serviciului datoriei la nivelul standard.Daca nu sunt conditii de redresare, atunci se
vor face propuneri de diminuare a expunerii, de intarire a garantiilor si modificare a
procentului de dobanda.
Rezultatul analizei si propunerile se vor consemna intr-un raport care se va prezenta
conducerii unitatii bancii.Se vor comunica clientului noile conditii de creditare (procent de
dobanda si garantii suplimentare ) dupa caz.
In situatia in care clientul nu respecta clauzele contractuale banca va proceda dupa caz
astfel:
♦ Anularea sau redresarea creditului aprobat, in cazul in care se constata ca
imprumutatul a prezentat bancii date nereale.Aceasta masura se ia numai dupa expirarea unui
termen de preaviz scris de minimum 5 zile
♦ Intreruperea imediata, fara preaviz, a punerii la dispozitia imprumutatului de
noi transe din creditul aprobat in cazul in care s-a constatat utilizarea creditului in alte scopuri
decat cele pentru care a fost solicitat si aprobat.Creditul utilizat in alte scopuri cu dobanzile
aferente se retrag imediat din contul de disponibilitati al imprumutului, iar atunci cand aceasta
nu este posibila se trece la restanta.
Pentru creditele care au fost in competenta de aprobare a Centralei Bancii masurile
intreprinse de sucursala pe parcursul derularii creditelor, se vor comunica Directiei Credite sau
Directiei Marilor Clienti Corporativi dupa caz, respectiv a analistului de risc care urmareste
activitatea de creditare a sucursalei.
Bibliografie:
71