Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Istoric
În 1932 se înființează Societatea Națională de Credit Industrial, ca instituție publică.
Statul deținea 20% din capitalul social, Banca Națională a României 30%, iar restul era deținut de
particulari, dintre care un grup de foști directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă
din România. Scopul noii instituții era finanțarea primelor etape ale dezvoltării sectorului industrial
din România.
După al doilea război mondial, conform Legii naționalizării din iunie 1948, Societatea
Națională de Credit Industrial este naționalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiții.
După reorganizarea sistemului financiar, în 1957, Banca de Credit pentru Investiții
obține monopolul în România pentru finanțarea pe termen mediu și lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepția agriculturii și industriei alimentare, și ia numele de Banca de Investiții. În
toată această perioadă, cea mai mare parte a finanțărilor provenind de la Banca Mondială sunt
derulate prin Banca de Investiții.
Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este
suprimat în 1990 când Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub
formă de societate pe acțiuni, si preia activele si pasivele Băncii de Investiții, primind o autorizatie
de funcționare generală.
În decembrie 1998 se semnează contractul de vânzare - cumpărare de acțiuni între Société
Générale și Fondul Proprietății de Stat, autoritatea românească care se ocupa de participațiile
statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% și cumpără un pachet de
acțiuni care-i permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.
Fondul Proprietății de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din
capitalul social al BRD în anul 1999.
În 2001 BRD este listată la Bursa de Valori București, în prima categorie, devenind în scurt
timp una din cele mai tranzacționate societăți.
În urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine în 2003
BRD - Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziția sa, făcând
mai vizibilă identitatea Grupului – mamă.
Obiectul de activitate
Banca își desfășoară activitatea în principal pe 3 piețe:
• Banca persoanelor fizice (banca de retail)
În activitatea de retail, BRD - Groupe Société Générale profită de experiența dobândită
în Franța și în lume de Société Générale, care la ora actuală acționează în 37 de țări de pe
glob.
• Banca întreprinderilor
BRD Groupe Société Générale include structuri dedicate clienților corporativi români,
agențiilor marilor companii multinaționale, IMMurilor și microîntreprinderilor.
Aceastea oferă servicii personalizate și beneficiază de sprijinul serviciilor omoloage din
centrala Grupului (de exemplu finanțările structurate), precum și de cel al rețelei
internaționale a Grupului Société Générale.
• Banca de investiții
BRD - Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze o gamă completă de servicii
bancare tradiționale și cele oferite de o bancă de investiții și își construiește politica de
dezvoltare bazându-se pe un parteneriat pe termen lung încheiat cu clienții săi.
Indicatorii
1. Situația economicofinanciară
Ca urmare a evoluției actualului context economic, performanțele financiare ale BRD în
primele 9 luni au urmat tendința de scădere, rezultatul net pentru această perioadă fiind de 474
milioane RON, în scădere cu 28% (în termeni nominali) față de aceeași perioadă a anului precedent.
În primele 9 luni ale anului, principalele modificări ale factorilor macroeconomici au fost:
• Moneda națională sa depreciat usor în raport cu Euro in comparație cu sfârșitul
anului 2009 cu aproximativ 0,9%, respectiv cu 1,6% față de 30 septembrie 2009.
• Rata de politică monetară a Băncii Naționale a României a înregistrat o scădere,
ajungând de la 8% în decembrie 2009 la 6,25% la finele lunii septembrie 2010.
Rata dobânzii pe piața interbancară, ROBOR 3 luni la data de 30 septembrie 2010
a fost de 6,76%, în scădere cu 267 p.b. față de 30 septembrie 2009, respectiv cu 389
p.b. față de 31 decembrie 2009.
• La 30 septembrie 2010 prețurile de consum au crescut cu 6,25% față de decembrie
2009, respectiv cu 7,8% față de septembrie 2009.
2. Activitatea comercială:
Clientela persoane fizice
30.09.09 31.12.09 30.09.10
Număr de clienți activi (milioane) 2.4 2.4 2.3
Credite (milioane RON) 15,794 16,038 16,396
Depozite (milioane RON) 14,374 14,606 14,718
Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice la 30 septembrie 2010 a crescut cu
aproximativ 2%, atât față de 31 decembrie 2009 si cu 4% față de 30 septembrie 2009.
Valoarea depozitelor atrase de la persoane fizice la 30 septembrie 2010 a înregistrat o
creștere de 1% în raport cu 31 decembrie 2009, respectiv de 2% față de 30 septembrie 2009.
Clientela persoane juridice
30.09.09 31.12.09 30.09.10
Credite (milioane RON) 17,176 17,211 17,653
Depozite (milioane RON) 15,779 14,919 15,242
Volumul total al creditelor acordate clienților persoane juridice a crescut la data de 30
septembrie 2010 cu aproximativ 3% atât față de luna decembrie 2009 cât și față de 30 septembrie
2009.
Valoarea depozitelor persoanelor juridice la data de 30 septembrie 2010 a înregistrat o
scădere în termeni nominali de 3% față de aceeași perioadă a anului precedent, dar o creștere de 2%
fata de 31 decembrie 2009.
Indicatori economicofinanciari
Indicator 30.09.09 31.12.09 30.09.10
Indicator de adecvare a capitalului 12.3% 13.2% 13.7%
Rentabilitatea capitalului (ROE)1 21.6% 19.5% 14.0%
Coeficientul de exploatare2 42.1% 42.6% 38.7%
1
Profit net/Valoarea medie a capitalurilor proprii
2
Cheltuieli generale/ Venit net bancar
Structura organizatorică
Banca are următoare structură:
• Centrala băncii
• Sucursale si agenții
Sucursalele și agențiile funcționează în baza regulamentelor aprobate de Consiliul băncii.
Conducerea băncii este alcătuită din :
CONSILIUL DE ADMINISTRAȚIE COMITETUL DE DIRECȚIE
Consiliul de Administrație determină Sub autoritatea Președintelui
orientările activității Băncii și supraveghează Director General, Comitetul de Direcție
punerea lor în practică. asigurã conducerea strategicã a Bãncii, cu
Membrii Consiliului sunt aleși de Adunarea asistența a patru Directori Generali Adjuncti.
Generală a Acționarilor, mandatul lor are o durată Membrii sãi au mandat pentru a conduce și
de 4 ani și poate fi reînnoit. coordona activitatea de zi cu zi a bãncii, cu
excepția operațiunilor care sunt, în mod
expres, de resortul Consiliului de
Administrație sau al Adunãrii Generale.
Comitetul de Direcție se reunește
săptămânal.
Acționariat
Strategia
Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului
Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru
asigurarea dezvoltării și rentabilității pe termen lung, în paralel cu menținerea eforturilor pentru
asigurarea unei eficacități operaționale.
Reușita acestei strategii de dezvoltare se bazează și pe eforturile colaboratorilor BRD din
România, care împărtășesc valorile Grupului Société Générale.
BRD Groupe Société Générale dorește să fie banca de referință a României prin
profesionalism, inovație, calitatea dezvoltării și rentabilitate.
În acest sens, BRDGroupe Société Générale își va urmări politica de investiții susținute în
vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieței românești, realizării la scară largă
a procesărilor și diversificării gamei sale de produse și servicii.
BRD – Groupe Société Générale este banca privată cu cea mai mare acoperire teritorială
atât în orașele mari, cât și în cele medii și în zonele rurale cu potențial ridicat; este o bancă
universală, oferind servicii atât persoanelor fizice cât și companiilor.
Evoluția depozitelor și a creditelor demonstrează că BRD și-a menținut un bun nivel al
activității și în 2009.
SWOT reprezintă acronimul pentru cuvintele englezești „Strengthts” (Forțe, Puncte forte),
„Weaknesses” (Slăbiciuni, Puncte slabe), „Opportunities” (Oportunități, Șanse) și „Threats”
(Amenințări). Primele două privesc firma și reflectă situația acesteia, iar următoarele două privesc
mediul și oglindesc impactul acestuia asupra activității firmei.
2.3.3. Oportunități
- Oportunități pot rezulta din percepții pozitive ale pieței despre oferta organizației;
- Facilități oferite tinerilor în vederea inițierii unor afaceri;
- Oportunități de finanțare a unor afaceri;
- Aderarea României la Uniunea Europeana presupune acceptarea și luarea tuturor măsurilor
care să permită libera circulație a serviciilor, inclusiv a celor financiar- bancare;
- Confruntarea băncilor din România, în viitorul apropiat, cu anumite bănci, inclusiv străine,
care au conceput, implementat și certificat un sistem de management al calității;
- Creșterea tot mai accentuată a concurenței pe piața româneasca a serviciilor bancare și
accentul deosebit pus pe atragerea de noi clienți și fidelizarea celor existenți, mai ales prin calitatea
produselor și serviciilor oferite dar și menținerea acesteia în timp;
- Piața bancară româneasca are un mare potențial, existând o cerere mare pentru produse și
servicii bancare cât mai diversificate, integrate și adaptate nevoilor, cerințelor și așteptărilor
clienților;
- Creditele acordate sunt monitorizate, iar cele devenite neperformante se situează la un nivel
acceptabil, comparabil cu alte bănci;
- Sistemul național de plăți electronice funcționează conform standardelor și cerințelor
internaționale;
- Centrala Incidentelor de Plăți a eliminat o parte din aventurierii lumii afacerilor;
- Clienți tot mai exigenți doresc și așteaptă înnoirea continuă a ofertei de produse și servicii
bancare.
- Oportunități ce pot fi create prin creșterea nivelului educației;
- Creșterea rapidă a pieței;
- Posibilități de extindere a nomenclatorului de produse și/sau servicii;
- Existența cererii de noi produse și/sau servicii pe piețele existente sau pe piețe noi;
- Existența cererii pe noi piețe a produselor și/sau serviciilor existente;
- Posibilități de integrare verticală;
- Posibilități de încheiere a unor alianțe, acorduri etc. avantajoase;
- Posibilități de încheiere a unor contracte de leasing, factoring, franchising.
2.3.4. Amenințări
Construcție locuință:
• ipotecă legală de rang I asupra terenului și a locuinței viitoare (finanțate prin credit),
în favoarea statului roman reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice
• ipotecă legală de rang II asupra terenului și a locuinței viitoare (finanțate prin credit),
în favoarea BRD
Asigurări • asigurarea extinsă pentru toate riscurile a imobilului ipotecat, beneficiar fiind statul
român, reprezentat de de Ministerul Finanțelor Publice obligatorie
• asigurarea de viață oferită de BRD Asigurări de Viață facultativă
În ce condiții se obține creditul Prima Casă? Cât costă? acestea sunt primele întrebări pe care
le pune clientul la intrarea în bancă.
Venit minim
400 euro, echivalent lei/lună
Grad de
maxim 65%
îndatorare
Venituri standard (excepție: solicitantul și soțul/soția nu pot participa cu venituri din
acceptate
chirii)
Comisioane • constituire dosar credit: 0%
• gestiune lunară: 0,1% (la sold)
• evaluarea imobilului: tarif standard, perceput de evaluatorii agreați de
BRD
• comision de gestiune anuală datorat FNGCIMM: 0,49%/sold
• rambursare anticipată: 0%
Dobânda • 10 – 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 2,4%
• 20 – 30 ani: EURIBOR 3M + 2,65%
Produsul a fost lansat pe piață, din acest moment potențialul client poate lua o decizie în
funcție de caracteristicile produsului comparativ cu cele oferite de băncile concurente.
Eficiența activității de marketing poate fi apreciată, în termeni simpli, prin numărul de
clienți atrași în raport cu concurența.
Concluzii și propuneri
Se remarcă în prezent două elemente asupra cărora băncile europene își concentrează
atenția în vederea consolidării bazei de clienți: brandul instituției și cunoașterea clienților. Noile
apariții în arena financiar-bancară și fuziunile/achizițiile au determinat băncile să pună în prim
planul relației cu clienții imaginea brandului de care dispun și care poate conduce la creșterea
încrederii și a loialității clienților. Al doilea element important al acestei relații banca-client îl
constituie identificarea necesitaților clienților, printr-o mai bună cunoaștere a caracteristicilor
acestora. Dacă imaginea poate determina clienții să ia contact cu o bancă, numai cunoașterea
necesităților acestora și asigurarea unor servicii cât se poate de personalizate îi va determina sa
desfășoare în continuare operațiunile prin acea bancă. Se poate considera că imaginea brandului
poate determina creșterea încrederii clienților în depozitarea fondurilor la o anumita bancă, dar
aceasta încredere este confirmată numai în momentul în care banca acționează inteligent și
îndeplinește solicitările și așteptările clienților prin intermediul unor produse și servicii de calitate.
Scopul majorității activităților economice este satisfacerea nevoilor clienților. Tot ce se
întâmpla într-o organizație bancară trebuie să nu scape din vedere acest fapt. Dacă banca nu are
grijă de proprii săi clienți o va face concurența.
În concluzie, managementul relației bancă-client este mijlocul prin care se pot dezvolta
servicii și produse financiar-bancare de succes. Atât timp cât investiția necesară acestui
management are drept obiectiv menținerea clienților actuali și atragerea celor potențiali, acest efort
investițional merită făcut.
BIBLIOGRAFIE