Introducere

Industria asigurărilor se confruntă cu perioade dificile. Agitația financiară din 2008 a

trebuit să redefinească prioritățile domeniului. În timp ce alte industrii s-ar putea concentra pe
îmbrățișarea lumii digitale și inovarea, criza a avut un impact extraordinar asupra modului în
care autoritatea de reglementare ar trebui să controleze industria financiară și investițiile sale.
Reglementarea sectorului financiar, inclusiv a asigurărilor, a trebuit să fie revizuită. Ca răspuns,
fiecare nivel al lanțului de aprovizionare de asigurări a fost afectat printr-o monitorizare mai
strictă. Procesul și proiectarea activității de asigurare au fost, de asemenea, afectate. În timp ce
unii - cum ar fi industria de telecomunicații, transport și ospitalitate, ar putea să-și prioritizeze
investițiile asupra clienților, asigurătorii au fost nevoiți să-și protejeze industria și să se
concentreze pe redefinirea procedurilor și cheltuirea banilor pentru a răspunde noilor
reglementări.

Autoritatea de reglementare a afectat atât de mult activitatea, încât a învins scopul inițial
de a servi interesul consumatorului final (Klein, 2012). Mulți au alertat cu privire la impactul
negativ asupra creșterii asigurării și inovării. De la lansarea cerințelor noi, oportunitatea
industriei de a susține revoluția digitală a fost periclitată. Aceste cerințe includ, dar nu sunt
exhaustive și depind de maturitatea țării, tipul de licențe de comercializare, consultanță, vânzare
și modalitatea de promovare a produselor de asigurare și gestionarea datelor precum stocarea
datelor, fluxul de date, proprietatea și accesul la date (Pirotte, 2016).

În general, din 2008 și în majoritatea țărilor, reglementarea a făcut mai mult rău decât
bine atât la nivel macro cât și la nivel micro (Ferguson, 2015). Piața a fost influențată de evoluția
cerințelor, regulilor și legilor, mai degrabă decât de noile tehnologii și de ceea ce fac alte
industrii. În loc să investească în noi capacități care să includă sistem informatic, digital, resurse,
produse și distribuție, s-au cheltuit mulți bani pentru a răspunde noilor reguli. Noul departament
creat și împuternicit a ieșit la suprafață sau a consolidat, cum ar fi conformitatea, achizițiile
publice și alte audituri interne. În general, principalele considerente de reglementare au făcut mai
mult pentru a destabiliza industria asigurărilor decât pentru a o ajuta (Klein 2012).

3
 Această lucrare de licență este structurată pe 4 capitole, după cum urmează: “Riscul și
asigurările”, “Piața asigurărilor din România”, “Asigurarea de răspundere” și “Studiu de caz cu
privire la analiza factorilor ce influențează primele brute subscrise”.

Primul capitol descrie principalele riscuri asigurate de către companiile de asigurări

precum și beneficiile de care dispun cei ce doresc să se asigure.

Al doilea capitol evidențiază evoluția pieței de asigurări din România, concomitent cu

surprinderea principalelor categorii de asigurări, mai concret, asigurări generale și asigurări de
viață. Totodată, am realizat o comparație între anul 2018 și 2019 în ceea ce privește evoluția
primelor brute subscrise pe clase de asigurări.

Pentru cel de-al treilea capitol am ales să dezvolt ideea de asigurare de răspundere,
respectiv asigurarea de răspundere civilă.

Ultimul capitol reprezintă analiza econometrică realizată asupra factorilor de influență

asupra nivelului primelor brute subscrise. Am ales date din perioada 2004-2019, cu frecvență
anuală. Modelul utilizat este modelul multiplu de regresie, unde variabila independentă este
reprezentată de nivelul primelor brute subscrise, iar variabilele exogene sunt numărul de
contracte încheiate și salariu mediu net. De asemenea, am surprins corelația existentă între aceste
variabile și variabila de interes (nivelul primelor brute subscrise).

Finalul lucrării cuprinde concluziile desprinse pe baza analizei realizate dar și

bibliografia utilizată în cercetare.

4
Capitolul I. Riscul și asigurările

1.1 Riscul în societatea noastră

Riscul pe care o persoană sau o entitate nu este dispusă să-l suporte este de preferat să fie
transferat către o altă entitate. Pe scurt se numește asigurare. În schimbul plății unei sume
convenite, cunoscută sub denumirea de primă, asigurătorul este de acord să despăgubească
asiguratul pentru pierderile rezultate din pericole specificate. Opțiunile și acoperirile
funcționează, de asemenea, pentru a transfera riscul de la o parte la alta.

Riscul este posibilitatea ca o pierdere sau un prejudiciu să apară. Este imposibil să eviți
toate tipurile de risc. Pentru persoanele fizice, conducerea unui automobil, investiția în acțiuni
sau obligațiuni și chiar a face deplasări pe un drum de țară sunt situații care implică un anumit
risc. Pentru întreprinderi, riscul este o parte a fiecărei decizii. De fapt, esența luării deciziilor în
afaceri este cântărirea riscurilor potențiale și a câștigurilor implicate în diverse cursuri de acțiune.
Există, în mod evident, o diferență între riscul de a pierde banii pe care i-a investit și riscul de a fi
lovit de o mașină în timp ce făcea jogging.

1.2 Protecția la riscuri prin asigurări

Asigurarea este o formă de gestionare a riscurilor. Este utilizată în principal pentru a
transfera riscurile de pierdere în schimbul plății unei anumite sume cunoscute sub numele de
primă. Compania de asigurări este angajată în activitatea de vânzare a asigurării, (dispusă să
accepte riscul) în timp ce persoana care dorește să cumpere asigurarea (dispusă să transfere
riscurile). Cu toate acestea, rata de asigurare este un factor utilizat pentru a determina suma care
trebuie percepută pentru o anumită sumă a asigurării. Asigurarea implică o sumă cunoscută care
trebuie să se provină de la asigurat sub formă de primă fixă, în conformitate cu termenii și
condițiile acordului de asigurare. În schimb, o companie de asigurări promite să despăgubească
asiguratul în caz de pierdere. Aceste pierderi sunt compensate conform condițiilor poliței de
asigurare achiziționate.

Asigurările reprezintă o subcomponentă a serviciilor financiare ce au la bază o

promisiune. La prima vedere, mecanismul de operare este simplu: persoanele sunt de acord să
plătească prima de asigurare, iar asigurătorul este de acord să plătească pierderile. Pentru a

5
caracteriza industria asigurărilor, putem folosi următoarele cuvinte: asigurat, asigurător,
încredere, primă de asigurare, risc, cerere, contract, complexitate.

Asigurarea este activitatea economică prin care indivizii și întreprinderile sunt amenințați
de un anumit pericol care, dacă ar provoca daune sănătății sau chiar vieții sau pot distruge
proprietățile, sunt de acord să înlăture efectele financiare ale eventualelor pierderi de transfer
către companii specializate în schimbul unei sume de bani. Companiile specializate ce sunt de
acord să preia și să compenseze efectele financiare ale riscului de producție se numesc companii
de asigurare. Transferul posibilelor pierderi financiare de la companiile de asigurări purtătoare de
risc se numește asigurare. Operațiunile de asigurare și reasigurare se desfășoară într-un cadru
reglementat care reunește oferta și cererea de asigurare, cadrul cunoscut al pieței de asigurări.

În țările cu o economie mai puțin dezvoltată, industria asigurărilor nu are un rol esențial
în favorizarea creșterii economice datorită performanței financiare slabe ale asigurătorilor.
Pentru a identifica factorii care afectează performanța financiară a pieței asigurărilor iordaniene,
Almajali et al. (2012) realizează o analiză asupra companiile de asigurări listate la Bursa de
valori Amman în perioada 2002-2007, aplicând teste și regresii multiple. Studiul acestora
demonstrează faptul că din punct de vedere al performanței financiare, al lichidității, a mărimea
companiei și indicele de competență de management au un efect statistic pozitiv asupra
asigurătorilor. In acest în context, recomandările acestora includ creșterea numărului de active și
angajarea managerilor competenți. Companiile de asigurări de viață gestionează sume importante
de bani și, prin urmare, autoritățile de supraveghere monitorizează performanța financiară.

Primul studiu al performanței financiare a asigurătorilor de polițe de viață aparțin lui

Charumathi (2012), care a luat în considerare un număr de 6 variabile independente. În India,
rentabilitatea asigurătorilor de polițe de viață este influențată în mod semnificativ și pozitiv de
mărimea și lichiditatea companiei,, în timp ce creșterea primelor brute subscrise și volumul
capitalului propriu au o influență negativă și semnificativă. Mai mult, se poate observa că nu
există nicio legătură între riscul de subscriere și rentabilitate. În concluzie, pentru a îmbunătăți
performanța companiilor de asigurări, autorul oferă anumite recomandări privind autoritatea de
supraveghere și concurența pe piața asigurărilor, consolidarea conexiunilor cu băncile și
creșterea investițiilor străine directe.

6
 Schlesinger (2013) subliniază rolul percepției consumatorului asupra cererii de asigurare,
iar pe de altă parte, Anderson și Nevin (1975) și Papon (2008) și-au concentrat atenția asupra
comportamentului asiguratului.

Potrivit Ewold (1991) asigurarea poate fi definită ca o tehnologie de risc, însă încrederea
pe piața asigurărilor pare a fi limitată. Hakanen și Soudunsaari (2012), ajung la concluzia că
încrederea este fragilă și se poate pierde rapid prin experiențe negative ale asiguraților.

Sectorul asigurărilor este unul dintre cele mai profitabile din Europa de Vest și SUA, însă
în România, companiile de asigurări au întâmpinat dificultăți în principal din perspectiva
consumatorului. Mai mult, cetățeni români a avut o percepție denaturată asupra sectorului
asigurărilor din cauza unor evenimente economice nefavorabile cum ar fi eșecuri bancare,
prăbușirea unor fonduri de investiții și chiar eventuale falimente ale firmelor de asigurări.
Această caracteristică este explicată, pentru toate țările foste comuniste, prin faptul că tranziția la
capitalism a venit odată cu abolirea monopolului de stat în asigurări, ceea ce înseamnă o serie
mică de produsele de asigurare și numeroase riscuri asigurabile la nivel internațional nu au fost
acceptate prin sistemul respectiv.

Conform lui Dina (2018, p.311), aderarea la UE a României în 2007 a dus la creșterea
concurenței și la modificări substanțiale ale cadrelor de supraveghere și juridice. De exemplu,
regimul de reglementare Solvabilitatea II, care a fost implementat în 2016, părea a fi un
stimulator real pentru consolidarea activităților companiilor de asigurare. Cu toate acestea,
sectorul asigurărilor din România a continuat să se confrunte cu schimbări precum fuziuni,
achiziții și falimente, astfel încât majoritatea companiilor active pe piață sunt acum deținute de
grupuri financiare mari din întreaga Europă. În pofida riscurilor unor niveluri ridicate de
concentrare și concurență, piața românească de asigurări este încă atractivă pentru investitorii
străini. Companiile de asigurări sunt jucători importanți pe piața financiară, care îndeplinesc o
serie de funcții economice, permițând transferul de risc, ajutând companiile și oamenii să
economisească și să investească.

Integrarea sistemului financiar al unei țări pe piețele UE afectează în mod semnificativ

rentabilitatea sectorului asigurărilor. Pe baza acestor schimbări majore, Kozak (2011) analizează
factori determinanți ai profitabilității pentru 25 de companii de asigurări generale din Polonia în
perioada 2002-2009. Aplicând un model de regresie, autorul observă că reducerea asigurării auto

7
simultan cu creșterea altor clase de asigurări, creșterea primelor brute scrise, reducerea costurilor
de exploatare, creșterea produsului intern brut și creșterea cotei de piață a companiilor cu drept
de proprietate străină au un impact pozitiv asupra companiilor de asigurări în perioada acestora
de integrare. În schimb, oferind o gamă largă de clasele de asigurare se impactează negativ
rentabilitatea și eficiența cheltuielilor.

Plunkett (2006) a concluzionat că procesul de globalizare al asigurărilor, combinat cu o

concurență din ce în ce mai mare pe piața asigurărilor a provocat o expansiune din ce în ce mai
mare a companiilor de asigurare.

Pope și Ma (2008) au dezvăluit că rentabilitatea companiilor de asigurări de viață este

influențat de gradul de liberalizare și concentrare pe piață. Njegomira și Marović (2012) pe baza
analizei efectuate cu scopul de a surprinde participarea asigurătorilor străini în țările din fosta
Iugoslavie de perioada 2006 - 2009 au arătat că globalizarea asigurărilor oferă multe avantaje
pentru țări emergente piețe precum: fluxul de capital proaspăt, aplicarea celor mai bune practici
și noi tipuri de asigurare.

Polițele de asigurare sunt concepute pe principiul că, deși nu pot fi oprite evenimentele
nefericite, se poate realiza o protecție la nivel financiar împotriva lor. Există un număr mare de
polițe de asigurare diferite disponibile pe piață și toți asigurătorii încearcă să dovedească meritele
produsului lor special. Atât de mult, încât poate fi dificil să decidem ce polițe de asigurare sunt
cu adevărat necesare și care dintre ele putem trăi realist fără. Achiziționarea asigurării potrivite
depinde în primul rând de situația actuală a individului. Cu toate acestea, există patru tipuri
principale de asigurări pe care experții sunt de acord că ar fi avantajoase pentru majoritatea
populației, la un moment dat în viața, mai exact, asigurarea de viață, asigurarea de sănătate,
asigurarea de invaliditate și asigurările auto.

Asigurarea de viață este importantă dacă există oameni care depind financiar de o
anumită persoană. Dacă se întâmplă decesul în mod neașteptat al persoanei respective, atunci
salariul său nu ar mai fi disponibil pentru a acoperi cheltuielile obișnuite ale gospodăriei, cum ar
fi plățile ipotecare și facturile de utilități, iar familia sa ar avea de suferit dificultăți financiare.
Asigurarea de viață este concepută pentru a acoperi aceste cheltuieli în absența persoanei și
pentru a ușura sarcina financiară cu care se confruntă familia decedatului în ceea ce ar fi deja un
moment foarte dificil.

8
 Cercetătorii au descoperit că în situația în care cel ce aduce venitul principal în familie ar
muri, restul membrilor ar putea să-și acopere cheltuielile casnice doar pentru câteva luni iar una
din patru familii ar avea probleme să-și acopere imediat efectele. Principalele polițe de asigurări
de viață sunt cele de viață întregi și polițe de viață pe termen lung. Plata pentru polițele de viață
întregi se realizează până la momentul decesului și plata pentru polițele de viață pe termen lung
se realizează pentru o perioadă determinată de timp stabilită prin contract.

Asigurarea de sănătate este o altă asigurare dintre cele patru tipuri principale de asigurări
pe care specialiștii le recomandă. Un studiu recent a relevat că 62% din falimentele personale din
SUA, în 2007, au fost ca rezultat direct al problemelor de sănătate. Un surprinzător 78% dintre
aceste dosare au avut o asigurare de sănătate atunci când boala lor a început. Aceste cifre
demonstrează că este important să se încheie o asigurare de sănătate.

Asigurare de invaliditate. Mulți dintre indivizi se îndoiesc că vor avea vreodată handicap
și, prin urmare, se omite acoperirea de invaliditate pe termen lung. Cu toate acestea, cifrele arată
că trei din zece lucrători vor deveni persoane cu dizabilități înainte de a împlini vârsta de
pensionare și că 12% din populație prezintă în prezent handicap iar aproape 50% dintre acești
oameni au vârsta activă. Mulți angajatori oferă acoperire pentru handicap ca parte a pachetului
de beneficii. Dacă angajatorul nu oferă acoperire pentru handicap, atunci este recomandabil să
achiziționați propria poliță de la un asigurator privat. Primele variază considerabil în funcție de
vârstă, starea actuală de sănătate și stilul de viață al persoanei.

Asigurare auto. Legile variază între diferite țări, dar importanța asigurării auto rămâne
constantă. Chiar dacă nu este o cerință legală să se acorde o asigurare auto acolo unde locuiți,
este recomandat să se dețină un tip de poliță în vigoare, deoarece va trebui totuși să vă asumați
responsabilitatea financiară în caz de accident. Dacă legea prevede că trebuie să aveți o asigurare
auto în țara de reședință, atunci puteți fi confruntat cu o amendă grea dacă nu aveți o poliță în
vigoare. În plus, vehiculul este adesea unul dintre cele mai valoroase active și, dacă este
deteriorat într-un accident, puteți lupta să plătiți pentru reparații sau pentru o înlocuire. De
asemenea, vă puteți considera răspunzător pentru rănile suferite de pasagerii dvs. sau de șoferul
unui alt vehicul și pentru daunele cauzate altui vehicul ca urmare a neglijenței dvs. Polițele de
asigurare pot fi costisitoare și poate fi tentant să credem că nu avem într-adevăr nevoie de ele.

9
Capitolul II. Piața asigurărilor în România

2.1 Evoluția asigurărilor

În 1990, monopolul din România pe piața asigurărilor a dispărut după aproximativ 40 de
ani. În urma acestei măsuri, piața românească de asigurări s-a relansat în 1991. Numărul
companiilor care operează pe piață s-a schimbat de-a lungul timpul astfel: în 1997 erau 47 de
companii, în 2000 - 73 de companii, în 2007 - 42, iar în 2018 erau doar 29 de societăți de
asigurări, dintre care 16 au practicat doar o activitate de asigurări generale, 7 numai o asigurare
de viață, iar restul de 6 au practicat o activitate compozită (Raportul ASF, 2018).

Piața românească de asigurări, deși numărul de companii a scăzut semnificativ, a

cunoscut un proces de creștere permanentă în ultimele trei decenii. În 2004, la nivelul pieței s-au
înregistrat cu succes peste un miliard de euro. Badea și Novac (2008) sugerează că procesul de
globalizare a piețelor financiare a început chiar înainte ca România să devină membru al UE.
Globalizarea a adus beneficii (mai ales sub forma îmbunătățirii calității serviciilor oferite
clienților), dar și dezavantaje pentru companiile locale (costuri semnificative în logistică și
instruire pentru a face față grupurilor internaționale).

Asigurarea joacă un rol principal în bunăstarea financiară a fiecărui individ, companie

sau instituție publică. Deși majoritatea contractelor de asigurare se referă la activele deținute de
persoanele fizice și persoanele juridice, în ultimele decenii, importanța asigurării într-un plan pe
termen lung a crescut pe măsură ce oamenii și-au dat seama că viața și capacitatea de a-și trăi
viața sunt aspectele care contează cu adevărat. Acest lucru este mai vizibil pe piețele de asigurări
ale țărilor mai dezvoltate. Cu toate acestea, există și câteva state mai puțin dezvoltate economic
care înregistrează o creștere a numărului total de polițe de asigurări de viață sau a valorii
primelor brute subscrise de asigurări de viață. Este cazul României, unde ponderea asigurărilor
de viață în totalul primelor brute scrise de companiile de asigurări autorizate și supravegheate de
Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a fost de aproximativ 21% în 2019. Nu doar
primele brute subscrise pentru sectoarele de viață și non-viață sunt relevante pentru analiza pieței
asigurărilor, dar și indicatori precum gradul de penetrare a asigurărilor, densitatea asigurărilor și
mulți alți indicatori macroeconomici generali care ar putea avea un anumit impact asupra
evoluției această piață din România.

10
 În contextul acestor influențe multiple și ca urmare a fiind membru al Uniunii Europene
(UE), ASF trebuie să ofere stabilitate, previzibilitate și armonizare cu practicile europene în
domeniu, indiferent de componenta analizată: cerere de asigurări de viață, asigurări de viață sau
industria de asigurări în ansamblu.

Piața asigurărilor din România a avut o tendință de creștere mai consistentă în ultimul
deceniu, dar totuși nivelul scăzut de penetrare a asigurărilor s-a dovedit că trebuie făcuți mai
mulți pași. În primul rând în ceea ce privește mentalitatea oamenilor spre a recunoaște utilitatea
pieței asigurărilor. Începând cu 2006, a început un proces mai activ de concentrare pe piața
asigurărilor din România, prin mai multe fuziuni și achiziții prin participarea companiilor străine.
Aspectul pozitiv al acestei schimbări este reprezentat de stabilitatea financiară preconizată a
companiilor ce s-au format recent (Dragotă et al., 2009).

În lipsa monopolului, competiția la nivelul pieței asigurărilor a devenit mai acerbă, dar
totodată și gradul de concentrare s-a majorat. Cu toate acestea, fenomenul de concentrare poate
avea două total opuse efecte: pe de o parte, un efect negativ, pentru că limitează participarea
echilibrată a tuturor companiilor de asigurări într-un mediu concurențial și, pe de altă parte, una
pozitivă, pentru a avea asigurători cu o structură a capitalului foarte bine definită (cu un nivel
ridicat de capital social), care corespunde componentei sociale particulare din acest sector
economic (Dragotă et al. , 2009).

Badea și Novac (2008) au remarcat că, după aderarea României la Uniunea Europeană,
multe companiilor de asigurări europene care au pătruns pe piață, iar concentrarea sectorului
asigurărilor a început să scadă. Ei au sugerat că tendința concentrării industriei asigurărilor din
țările Europei Centrale și de Est, sunt un rezultat al procesului de globalizare ce ar putea
influența piața românească a asigurărilor.

11
 2.2 Clasificarea asigurărilor
După tipul și natura riscurilor asigurate, asigurările se împart în două mari categorii:
asigurări generale (AG) și asigurări de viață (AV). Voi prezenta dinamica acestor două categorii
de asigurări pentru perioada 2015-2019, în România.

Figura 1. Dinamica repartizării pe segmente de asigurare în perioada 2015-2019

Dinamica repartizării pe segmente de asigurare în perioada 2015-2019

100%
90%
80%
70% AV
60% AG
50%
40%
30%
20%
10%
0%
2015 2016 2017 2018 2019

Sursa: Realizat de autor pe baza datelor din rapoartele ASF și prelucrate în Excel

În România, piața asigurărilor este dominată de către asigurările generale (asigurările

auto, în special), asigurările de viață ocupând doar o mică parte din totalul asigurărilor realizate
de către populației. În anii 2015-2016, ponderea asigurărilor generale a fost de 82%, iar cea a
asigurărilor de viață de 18%. Pentru perioada 2017-2019, se remarcă o scădere a ponderii
asigurărilor generale în totalul asigurărilor, ajungând până la 79%, concomitent cu o creștere a
ponderii asigurărilor de viață de 3%, ajungând până la 21%.

12
 În continuare, voi prezenta evoluția volumului de prime brute subscrise pe clase de
asigurări generale, în România, atât pentru anul 2018, cât și pentru anul 2019.

Figura 1. Evoluția volumului de prime brute subscrise pe clase de asigurări generale în anul 2018

Evoluția volumului de prime brute subscrise pe clase de asigurări generale în anul

2018
A10 A8 A3 Alte clase

14%

47%
26%

13%

Sursa: Realizat de autor pe baza datelor din rapoartele ASF și prelucrate în Excel

După cum se poate remarca, cea mai mare pondere în cadrul asigurărilor generale, o
deține clasa A10 ce reprezintă răspunderea pentru utilizarea vehiculelor terestre cu un procent de
47%, urmată de clasa A3 ce reprezintă asigurările pentru vechicule terestre exclusiv cele
feroviare cu o pondere de 26%. Clasa A8 ce reprezintă asigurările împotriva calamităților,
respectiv incendiilor are o pondere în totalul asigurărilor generale de 13%, restul fiind
reprezentate de către alte tipuri de clase.

Figura 2. Evoluția volumului de prime brute subscrise pe clase de asigurări generale în anul 2019

Evoluția volumului de prime brute subscrise pe clase de asigurări generale în anul 2019
A10 A8 A3 Alte clase
14%

46%
27%

13%

13
Sursa: Realizat de autor pe baza datelor din rapoartele ASF și prelucrate în Excel

Față de anul 2018, structura primelor brute subscrise pe clase de asigurări generale
rămâne aproximativ la fel. Clasa A10 deține o pondere de 46%, clasa A3 o pondere de 27%, în
creștere cu 1% față de anul 2019, în timp ce clasa A8 deține un procent de 13%. Restul de 14%
este deținut de către alte tipuri de clase.

Figura 3. Ponderea societăților de asigurări în funcție de primele brute subscrise pentru

asigurările generale în 2019

Ponderea societăților de asigurări în funcție de primele brute subscrise pentru asigurările generale în 2019

City Insurance S.A. Omniasig VIG

Euroins România S.A
Groupama Asigurări S.A
Asirom Vienna Insurance Group S.A
Pool-ul de asigurare P.A.I.D
Alte societăți
Allianz-Tiriac Asigurări S.A
Generali România S.A
Uniqa Asigurări S.A
Gothaer Asigurări-Reasigurări S.A.

2% 1%4%
4%
22%
5%
6%
12% 15%

14% 15%

Sursa: Realizat de autor pe baza datelor din rapoartele ASF și prelucrate în Excel

Societatea de asigurare ce a înregistrat cea mai mare proporție a primelor brute subscrise
pentru asigurările generale este City Insurance S.A cu o proporție de 22%, urmată de către
Omniasig VIG și Euroins România S.A. cu proporții de aproximativ 15%. La polul opus se
remarcă Gothaer Asigurări-Reasigurări S.A. cu un procent de 1,03% și Pool-ul de Asigurare
P.A.I.D cu un procent de 1,83%.

Tipurile de riscuri în asigurări sunt riscuri financiare și nefinanciare, riscuri pure și

speculative și riscuri fundamentale și particulare, etc. Riscurile financiare pot fi măsurate în
termeni monetari. Riscurile pure sunt doar o pierdere sau, în cel mai bun caz, o situație de pauză.
Riscurile fundamentale sunt riscurile care provin în cea mai mare parte din natură. Este necesar

14
să cunoaștem clasificarea complexă și sub-clasificarea riscului și, de asemenea, o perspectivă
asupra riscurilor care pot fi asigurate și care nu pot fi.

Riscurile financiare sunt riscurile în care rezultatul unui eveniment (adică un eveniment
care naște o pierdere) poate fi măsurat în termeni monetari. Pierderile pot fi evaluate și li se poate
atribui o valoare monetară adecvată.

Toate aceste pierderi, adică rezultatul unor evenimente neprevăzute pot fi măsurate în
termeni monetari. Pierderile pot fi înlocuite, reinstalate sau reparate sau poate fi gândit chiar și la
un sprijin financiar rezonabil corespunzător (în caz de deces). Toate aceste riscuri financiare sun
riscuri asigurabile și acestea sunt într-adevăr principalele subiecte ale asigurării.

Riscurile nefinanciare sunt riscurile al căror rezultat nu poate fi măsurat în termeni

monetari. Este posibil să existe o alegere sau o decizie greșită care să dea naștere unui posibil
disconfor ce nu poate fi evaluat în termeni monetari.

Exemple de riscuri nefinanciare ar fi:

 Alegerea unei mașini, marca, culoarea sa

 Selectarea unui meniu de restaurant
 Alegerea carierei, indiferent dacă este medic sau inginer etc.

Deoarece rezultatul nu poate fi evaluat din punct de vedere al banilor, vom numi aceste
riscuri nefinanciare ca nesigure.

Riscurile pure sunt definite ca fiind situația în care există doar două rezultate, mai exact,
posibilitatea unei pierderi pentru organizație sau nici un câștig. Când se întâmplă acest risc,
șansele de a obține orice profit sunt foarte slabe. Printre exemplele de risc pur sunt cutremurul,
furtul, accident, incendiu etc. O mașină se poate întâlni sau nu cu un accident. Dacă o poliță de
asigurare este cumpărată pentru mașină, atunci în cazul în care se produce un accident, compania
de asigurări are pierderi, dar, dimpotrivă, în cazul în care accidentul nu are loc, nu are niciun
câștig pentru asigurat.

Spre deosebire de riscurile pure, riscurile speculative sunt acele riscuri în care există
posibilitatea unui câștig sau a unui profit. Cel puțin intenția este de a face profit și nici o pierdere
(deși s-ar putea produce pierderi). Investiția în acțiuni poate fi un exemplu bun. Majoritatea

15
deciziilor de afaceri, cum ar fi decizia de a comercializa un produs nou, implică riscuri
speculative. Dacă noul produs reușește pe piață, există profituri; dacă nu reușește, există pierderi.

Contractul de asigurare este de obicei aplicabil numai riscurilor pure, dar nu și riscurilor
speculative. Asigurarea este menită să ne asigure împotriva pierderilor care apar ca urmare a
riscului pur. Mai mult, un anumit tip de risc poate apărea speculativ pentru compania de
asigurări, dar poate fi un un risc pur pentru organizație. Legea numărului mare se aplică ușor
riscurilor pure și nu riscurilor speculative. Legea este importantă pentru asigurători, deoarece
prevede posibilele pierderi ce pot surveni. O excepție este reprezentată de jocurile de noroc, unde
operatorii cazinourilor aplică legea numărului mare într-un mod cât mai eficient. Aceasta
prezintă unele avantaje inerente economiei. De exemplu, activitatea speculativă pe piața bursieră
poate duce la o alocare mai eficientă a capitalului. Nu același lucru se aplică riscului pur. Un
incendiu, o inundație, un cutremur nu poate aduce beneficii societății.

Riscul pur este clasificat în următoarele patru categorii:

1. Riscul de proprietate.
2. Risc personal.
3. Riscul de răspundere.
4. Riscul de pierdere al venitului.

1. Risc de proprietate

Acesta este un risc pentru o persoană care deține proprietatea ce se confruntă cu pierderi
din cauza unor evenimente neprevăzute. Bunurile includ atât bunurile mobile, cât și imobile.
Activele mobile sunt active personale precum computerul personal, orice aparat electrocasnic.
Bunurile imobile sunt terenuri, construcții care suferă pierderi din cauza calamităților naturale.
Riscul de proprietate este împărțit în continuare în pierderi directe și indirecte. O pierdere directă
este definită ca o deteriorare fizică datorată unei calamități sau pericol într-un mod direct. De
exemplu, dacă o clădire de birouri este deteriorată de incendiu, daunele suferite în mod direct
sunt pierderea directă. Pierdere indirectă este reprezentată de cheltuiala suplimentară suportată
din cauza distrugerii proprietății. Astfel, pe lângă daunele fizice provocate de un incendiu, biroul

16
ar pierde profituri timp de câteva luni din cauza reconstrucției. Pierderea profiturilor este o
pierdere consecventă ca urmare a prejudiciului suferit.

2. Riscul personal

Riscurile personale sunt riscuri care afectează în mod direct veniturile individuale.
Aceasta poate fi ori pierderea venitului câștigat, fie cheltuieli suplimentare, fie epuizarea
activelor financiare. Există patru tipuri majore de riscuri personale: riscul de deces prematur, risc
de venituri insuficiente, risc de sănătate precară, riscul șomajului. Moartea prematură a celui care
deținea venitul în familie reprezintă o posibilitate de risc de deces prematur. Prin urmare, acest
lucru poate provoca probleme financiare numai dacă persoana decedată reprezenta un sprijin
pentru celelalte persoane. Din această cauză rezultă patru costuri.

În primul rând, valoarea actuală a cotei familiei din veniturile viitoare ale celui decedat
este pierdută. În al doilea rând, pot rezulta cheltuieli suplimentare, precum cheltuielile de
înmormântare, facturile medicale neasigurate. În al treilea rând, din cauza veniturilor
insuficiente, familia decedatului poate încerca să își pună capăt zilelor. În sfârșit, rezultă costuri
necorporale din cauza pierderii modelului din familie, a îndrumării și a consilierii.

Riscul de venituri insuficiente la bătrânețe apare atunci când pensionarii nu au venituri

suficiente după pensionare și acest lucru conduce la nesiguranță socială. Persoanele pensionate
trebuie să aibă active financiare din care pot obține venituri sau au acces la alte surse, cum ar fi
pensia privată. Risc de sănătate precară reprezintă incapacitatea bruscă a unei persoane de a
câștiga venituri pentru viață.

Riscul de sănătate precară include plata facturilor medicale și pierderea venitului obținut.
Pierderea venitului câștigat reprezintă o insecuritate financiară dacă handicapul este sever.
Beneficiile de care se bucurau angajații pot fi pierdute sau reduse, economiile sunt epuizate și
trebuie acordată o atenție suplimentară persoanelor cu handicap. Riscul șomajului se datorează
factorilor socio-economici ce duc spre nesiguranță financiară. Rezultatele șomajului se datorează
modificărilor ciclului de afaceri, modificărilor tehnologice și structurii în economie și
imperfecțiunilor pe piața muncii.

17
 3. Risc de răspundere

Acest risc apare pentru o persoană atunci când există posibilitatea unei vătămări
neintenționate cauzate de aceasta unei alte persoane din cauza neglijenței. Prin urmare, acest risc
apare atunci când activitatea unuia provoacă adversitate unei alte persoane. De exemplu,
construcția de fabrici sau baraje care duce la dislocarea numărului de săteni. Acest risc apare
datorită reglementărilor și actelor guvernamentale. Este cu totul diferit de celelalte riscuri,
deoarece nu există o limită superioară maximă la valoarea pierderii. O garanție poate fi pusă pe
veniturile și pe activele financiare pentru a satisface judecata legală, iar costul apărării legale ar
putea fi uriaș.

4. Riscul de nerealizare al venitului

Acest risc se datorează unei pierderi indirecte cauzate de un anumit risc dat. De exemplu,
dacă o firmă nu este capabilă să opereze din cauza unor probleme legale este nevoie de timp
pentru a relua operațiunile normale. Prin urmare, în această perioadă, întreruperea producției va
duce la pierderea venitului.

Riscurile fundamentale sunt riscurile care provin în cea mai mare parte din natură.
Acestea sunt riscurile care decurg din cauze care sunt în afara controlului unei persoane sau a
unui grup de indivizi. Pierderile cauzate de astfel de cauze pot avea dimensiuni catastrofale și
resimțite de un număr foarte mare de oameni, de societate sau de stat. Exemplele pentru această
categorie de riscuri sunt: inundații și cicloni, alunecări de teren, cutremur și erupție vulcanică,
tsunami. De asemenea, putem adăuga pericole precum războiul, terorismul, revoltele și alte
activități politice care nu sunt create nici de natură, nici de o persoană, dar care duc la pierderi
colosale. Toate aceste pericole sunt impersonale, nefiind cauzate de un individ sau chiar de un
grup de indivizi. În mod normal, riscurile fundamentale nu trebuiau să fie asigurate din cauza
mărimii și acestea erau considerate responsabilitatea statului. Acum, din cauza cererii și a forței
asigurătorilor, aceste riscuri sunt ușor de asigurat.

18
 Riscuri particulare, spre deosebire de riscurile fundamentale, apar de obicei din acțiuni
ale unor indivizi sau chiar ale unui grup de indivizi. Acestea pot fi identificate ca fiind cauzele
care decurg din comportamentul personal (sau de grup) și efectele (pierderile) nefiind de
amploare. Riscurile apar ca urmare a neglijenței oamenilor, a greșelii de judecată, a neglijenței și
a ignorarii legii sau respectului. Putem spune că aceste riscuri sunt de natură personală.
Exemplele comune sunt: foc, explozie, tâlhărie, spargere de casă, scufundarea, capturarea,
coliziunea în cazul unei nave, inclusiv pierderea mărfii. Riscurile particulare sunt riscurile
asigurabile și majoritatea asigurărilor se referă la aceste riscuri.

19
Capitolul III. Asigurarea de răspundere

3.1 Asigurarea de răspundere civilă

Asigurarea de răspundere generală acoperă daunele fizice, în timp ce asigurarea de
răspundere civilă acoperă daunele financiare. Uneori, o politică a asigurărilor de răspundere
generală include asigurarea de răspundere civilă pentru operațiuni finalizate pentru profesioniști
în construcții, producători, comercianți cu amănuntul și alți proprietari de afaceri. Această
acoperire protejează asiguratul împotriva proceselor asupra lucrărilor terminate care dăunează
fizic cuiva. Deși acest lucru poate părea domeniul răspunderii profesionale, daunele fizice
reprezintă linia de împărțire. Asigurarea de răspundere profesională se referă la procesele care au
ca rezultat pierderi financiare rezultate din produsele sau serviciile cuiva.

Prin intermediul asigurării de răspundere civilă se realizează protecția asiguratului ce

poate fi atât persoană fizică, cât și persoană juridică față de daunele ce le pot provoca unei terțe
persoane, în urma realizării unei meserii. Având la bază erori umane sau chiar și neglijența,
angajatorii pot prejudicia activitatea unei terțe persoane. Asigurarea de răspundere civilă
profesională își asumă răspunderea pentru a face față daunelor provocate, așa cum sunt ele
specifice în cadrul contractului de asigurare. În cadrul acestui tip de asigurare sunt prezenți atât
asiguratul și asiguratorul, dar și persoana despăgubită. Principalele categorii de profesii ce sunt
acoperite de către acest tip de asigurare sunt: medicii, contabilii, constructorii, etc. Prin
intermediul asigurării se oferă posibilitatea depăgubirii persoanei ce a suferit daune concomitent
cu păstrarea neschimbată a patromoniului deținut de către asigurat. În urma plății primele de
asigurare, paguba realizată de către asigurat nu mai poate fi urmărită prin lege.

3.2 Asigurarea de răspundere civilă profesională

Asigurarea de răspundere civilă profesională, cunoscută și sub denumirea de erori și
omisiuni sau asigurare E&O, acoperă neglijența, în ceea ce privește serviciile profesionale
oferite. În general, deși nu întotdeauna, este o cerere care implică daune financiare, versus o
cerere de vătămare fizică a afacerii tale. În mod obișnuit, acest tip de acoperire se aplică
profesiilor în care există un cod de conduită profesional sau standarde care sunt utilizate ca
măsură pentru evaluarea modului în care serviciile ar trebui judecate. Desigur, toate acestea sunt
supuse interpretării și sunt de obicei determinate prin instanțele de judecată.

20
Asigurarea de răspundere civilă profesională despăgubește următoarele lucruri:

 daune de natură materială realizate prin prisma asiguratului, precum şi din vina
persoanelor pentru care asiguratul și-a asumat răspunderea în fața legii;
 cheltuieli survenite în urma procesului ce sunt suportate de către asigurat;
 cheltuieli de judecată suportate de către persoana păgubită, ca victimă în cadrul
procesului legal spre obligarea asiguratului în a plăti despăgubirile;
 plata pagubelor pe care trebuie să le suporte asiguratul în urma pierderii,
distrugerii sau deteriorării unor documente, etc.

21
Capitolul IV. Studiu de caz

Metodologia cercetării
Pentru a realiza studiul de caz am decis să utilizez metodologia modelului multiplu de
regresie, unde am ales drept variabilă dependentă nivelul primelor brute subscrise pentru
asigurările de răspundere, iar ca variabile independente am utilizat numărul de contracte,
respectiv salariul mediu net. Analiza realizată prin intermediul modelului de regresie este foarte
răspândită în literatura de specialitate, arătând modul în care una mai multe multe variabile
exercită influențe asupra unei singure variabile, denumită uzual dependentă sau endogenă.

Forma statistică a modelului de regresie realizat este prezentată mai jos:

y=a0 +a1*x1+a2*x2+…..+an*xn + ε

 y reprezintă vаriаbilа endogenă;

 x reprezintă vаriаbilа exogenă;
 a1, a2, a3…an reprezintă pаrаmetrii revin vаriаbilelor exogene;
 ε reprezintă reziduul;

Perioada utilizată spre a realiza analiza este din anul 2004 până în anul 2019, cu o
frecvență anuală a datelor prelucrate. Datele au fost extrase din rapoartele anuale ale Autorității
de surpraveghere financiară, dar și din baza de date a Institutului Național de Statistică.
Variabilele utilizate sunt prezentate în tabelul de mai jos.

Tabel 2. Variabile utilizate

Variabilă Denumire
PBS Prime brute subscrise
CTR Contractele încheiate
SAL_MEDIU Salariul mediu net
Sursa: prelucrare proprie

22
Rezultatele cercetării
În vederea realizării modelului econometric, trebuie stabilit daca seriile de date sunt
staționare sau nu, pentru un nivel de încredere de 95 %. Testarea staționarității se va realiza prin
intermediul testului Augmented-Dickey-Fuller, a cărui ipoteză nulă surprinde faptul că seriile de
date sunt nestaționare.

Tabel 2. Staționaritatea seriilor de date

Testul ADF
Ipoteza I(0) I(1)
Serii de date Prob. Prob.
Primele brute subscrise 0.5438 0.0071
Salariul mediu net 0.4578 0.0235
Contractele încheiate 0.7851 0.0185
Sursa: Prelucrare proprie folosind Eviews 7.1.

Probabilitățile celor trei variabile, la nivel, depășesc pragul de semnificație de 5%, ceea
ce indică faptul că ipoteza nulă este acceptată fiind necesară diferențierea acestora, pentru a
deveni staționare. În urma realizării primei diferențe, seriile de date au devenit staționare,
probabilitățile acestora fiind vizibil mai mici față de nivelul de semnificație de 5%. Se poate
afirma că ordinul de integrare este de 1.

În continuare voi analiza modul în care variabilele sunt corelate, prin intermediul matricei
de corelație a factorilor.

Tabel 3. Matricea de corelație a factorilor

SAL_MEDIU PBS CONTRACTE

SAL_MEDIU 1 0.54564 0.81209
PBS 0.54564 1 0.24643
CONTRACTE 0.81209 0.24643 1
Sursa: Prelucrare proprie folosind Eviews 7.1.

Se subliniază faptul că între nivelul salariului mediu și cel al primelor brute subscrise
există o relație directă, de intensitate moderată. În schimb, între nivelul salariului mediu și cel al
contractelor încheiate se remarcă tot o relație directă, însă de intensitate puternică.

De asemenea, între nivelul primelor brute subscrise și numărul de contracte încheiate

există o relație direct proporțională, având o intensitate slabă.

23
 După stabilirea ordinului de integrare al seriilor de date și analiza corelației dintre
variabile se poate aplica modelul multiplu de regresie. Nivelul primelor brute subscrise
reprezintă variabila endogenă a modelului iar nivelul salariului mediu net și cel al contractelor
încheiate reprezintă variabilele exogene.

Figura 4. Regresia primelor brute subscrise asupra variabilelor considerate

Dependent Variable: PRIMESC_BRUTE_SUBSCRISE

Method: Least Squares
Sample: 2004 2019
Included observations: 15

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.  

CONTRACTE -0.194053 0.166953 -2.162315 0.0032

SALARIUL_MEDIU_NET 635.6532 311.3093 2.041870 0.0205
C 28148.23 798912.0 3.523320 0.0097

R-squared 0.411339    Mean dependent var 2675101.

Adjusted R-squared 0.243150    S.D. dependent var 386071.0
S.E. of regression 335870.7    Akaike info criterion 28.53017
Sum squared resid 7.90E+11    Schwarz criterion 28.62094
Log likelihood -139.6508    Hannan-Quinn criter. 28.43058
F-statistic 7.445693    Durbin-Watson stat 2.189898
Prob(F-statistic) 0.006505

Sursa: Prelucrare proprie folosind Eviews 7.1.

Primele brute subscrise=28148,23-0,1940*Contracte+635,6532*Salariul mediu net

Modelul econometric realizat relevă faptul că atât numărul de contracte încheiate cât și
nivelul salariului mediu net prezintă o influență puternică asupra evoluției primelor brute
subscrise. În ceea ce privește raportul de determinare, se subliniază că 41,11% din varianța
primelor brute subscrise este descrisă de către modelul multiplu realizat. Totodată modelul este
corect specificat din punct de vedere statistic având probabilitatea testului Fisher mult mai mică
față de pragul de semnificație de 5%.

Valoarea statisticii Durbin-Watson arată că la nivelul erorilor nu există autocorelare.

Atunci când salariul mediu net se majorează cu 1000 de lei, nivelul primelor brute
subscrise se majorează cu 635,65 lei, dacă celelalte variabile nu se modifică.

Atunci când numărul contractelor încheiate crește cu un contract, nivelul primelor brute
subscrise se diminuează cu 0,1945 lei, dacă celelalte variabile nu se modifică.

24
 Mai apoi voi aplica o serie de teste asupra reziduurilor, spre a vedea dacă aparțin unei
distribuții normale, sunt homoscedastice și nu prezintă autocorelare.

Figura 5. Testarea normalității erorilor

6
Series: Residuals
Sample 2004 2019
5 Observations 15

4 Mean 6.51e-11
Median 40901.23
Maximum 538017.5
3 Minimum -615856.9
Std. Dev. 296210.2
Skewness -0.380482
2
Kurtosis 3.719881

1 Jarque-Bera 0.457206
Probability 0.795644

0
-749998 -499998 -249998 3 250003 500003 750003

Sursa: Prelucrare proprie folosind Eviews 7.1.

În vederea testării normalității erorilor am utilizat testul Jarque-Bera a cărui ipoteză nulă
susține că reziduurile aparțin unei distribuții normale. Având în vedere probabilitatea testului, dar
și valori înregistrate pentru Skewness și Kurtosis, putem afirma că reziduurile aparțin unei
distribuții normale.

Figura 6. Testarea autocorelării erorilor

Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test:

F-statistic 0.118057    Prob. F(2,5) 0.8911

Obs*R-squared 0.450933    Prob. Chi-Square(2) 0.7981

Test Equation:
Dependent Variable: RESID
Method: Least Squares
Date: 06/02/20 Time: 14:25
Sample: 2010 2019
Included observations: 10
Presample missing value lagged residuals set to zero.

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.  

CONTRACTE 0.137719 0.342917 0.401610 0.7046

SALARIUL_MEDIU_NET -259.9174 648.2110 -0.400977 0.7050

25
 C -485147.0 1366455. -0.355041 0.7370
RESID(-1) 0.318804 0.698953 0.456117 0.6674
RESID(-2) 0.206640 0.607628 0.340076 0.7476

R-squared 0.045093    Mean dependent var 6.51E-11

Adjusted R-squared -0.718832    S.D. dependent var 296210.2
S.E. of regression 388344.1    Akaike info criterion 28.88402
Sum squared resid 7.54E+11    Schwarz criterion 29.03532
Log likelihood -139.4201    Hannan-Quinn criter. 28.71806
F-statistic 0.059028    Durbin-Watson stat 1.963474
Prob(F-statistic) 0.991502

Sursa: Prelucrare proprie folosind Eviews 7.1.

Cele două probabilități ce revin acestui test sunt vizibil mai mari decât pragul de
semnificație de 5%, ceea ce înseamnă că erorile nu prezintă autocorelare, ipoteza nulă fiind
acceptată în acest caz.

Figura 7. Testarea homoscedasticității erorilor

Heteroskedasticity Test: White

F-statistic 0.589871    Prob. F(5,4) 0.7138

Obs*R-squared 4.244069    Prob. Chi-Square(5) 0.5148
Scaled explained SS 2.828124    Prob. Chi-Square(5) 0.7265

Test Equation:
Dependent Variable: RESID^2
Method: Least Squares
Date: 06/02/20 Time: 14:26
Sample: 2010 2019
Included observations: 10

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.  

C 1.32E+12 2.45E+12 0.537889 0.6192

CONTRACTE 861846.9 820645.0 1.050207 0.3529
CONTRACTE^2 -0.288339 0.189642 -1.520440 0.2030
CONTRACTE*SALARIUL_MEDIU_NET 1494.305 967.2591 1.544886 0.1973
SALARIUL_MEDIU_NET -3.40E+09 2.51E+09 -1.350663 0.2482
SALARIUL_MEDIU_NET^2 -1759290. 1169467. -1.504352 0.2069

R-squared 0.424407    Mean dependent var 7.90E+10

Adjusted R-squared -0.295084    S.D. dependent var 1.37E+11
S.E. of regression 1.56E+11    Akaike info criterion 54.67069
Sum squared resid 9.76E+22    Schwarz criterion 54.85224
Log likelihood -267.3534    Hannan-Quinn criter. 54.47153
F-statistic 0.589871    Durbin-Watson stat 2.571546
Prob(F-statistic) 0.713803

Sursa: Prelucrare proprie folosind Eviews 7.1.

26
 Spre a testa homoscedasticitatea erorilor am ales testul White. Ipoteza nulă susține ideea
că erorile sunt homoscedastice, în timp ce ipoteza implicită susține faptul că erorile sunt
hereroscedastice. Probabilitățile care sunt mai mari față de pragul de semnificație de 5%, relevă
faptul că erorile sunt homoscedastice, mai concret, că varianța acestora este constantă în timp.

27
Concluzii
Crearea de programe de educație financiară concepute special pentru a spori competența
de asigurare a fost considerată o soluție pentru atenuarea problemelor, o mai mare acceptare și o
mai bună utilizare a produselor de asigurare pentru a asigura bunăstarea persoanelor fizice și a
familiilor. În plus, literatura despre alfabetizarea financiară dovedește că nu toate programele de
educație financiară sunt la fel de eficiente. Pentru a recunoaște că o persoană este alfabetizată în
asigurare, trebuie să demonstreze cunoștințele și abilitățile necesare pentru a face alegeri în
cadrul pieței asigurărilor cu care se confruntă toți consumatorii, indiferent de caracteristicile lor.
Cu toate acestea, realitatea este că produsele de asigurare sunt standarde și sunt, în general,
adaptate pentru a satisface cerințele persoanelor, fără o abordare unică.

O măsură de succes a nivelului de alfabetizare în asigurare va permite educatorilor să

identifice nevoile de educație, iar cercetătorii să diminueze impactul deficienței asupra
comportamentului. sau bunăstarea consumatorilor. O altă consecință necesară a unui instrument
care măsoară eficient alfabetizarea asigurărilor este că cercetătorii sunt mai capabili să identifice
rezultatele sunt afectate în cea mai mare parte de lipsa cunoștințelor și abilităților de asigurare.
De exemplu, alfabetizarea în asigurare este asociată strict cu asigurarea.

În urma analizei realizate, pe baza datelor aparținând perioadei 2004-2019, utilizând

modelul multiplu de regresie, am determinat faptul că nivelul primelor brute subscrise pentru
asigurările de răspundere civilă sunt puternic influențate de către numărul de contracte încheiate,
dar și de nivelul salariului mediu net. Între nivelul primelor brute subscrise și cele două variabile
independente se remarcă o relație direct proporțională, mai exact, la creșterea acestora, va
creștere și nivelul primelor. Așadar, cu cât persoanele încep să câștige mai bine și cu cât
societatea de asigurări încheie mai multe contracte, nivelul primelor brute subscrise se va majora.

28