1.

Tipurile de asigurări în turism

Firmele turistice ca persoane juridice profită de un şir de servicii acordate de către companiile de asigurare. Astfel, în sfera
industriei turistice există asigurări obligatorii şi benevole la dorinţa turistului. Asigurările în turism se clasifică în
următoarele tipuri:
• asigurarea turistului (health) şi a bunurilor sale;
• asigurarea riscurilor firmelor turistice;
• asigurarea turiştilor pentru călătoriile de peste hotare (outgoing);
• asigurarea turiştilor străini (incoming);
• asigurarea răspunderii civile (liability, third-party);
• asigurarea răspunderii civile pentru posesorii mijloacelor de transport;
• asigurarea privind situaţiile neprevăzute (în cazul accidentării) (accident) şi achitare a serviciilor medicale.
În Romania în conformitate cu legislaţia în vigoare, asigurarea răspunderii civile a posesorilor mijloacelor de transport este
obligatorie; Obiectul asigurării răspunderii civile pentru posesorii mijloacelor de transport, este răspunderea lor civilă faţă de
posibilele pagube aduse altor persoane în cazul unor accidente rutiere. Paguba materială şi prejudicie aduse sunt achitate de către
compania de asigurare. Conform acestui tip de asigurări se achită paguba materială legată de reparaţia mijloacelor de transport şi
a altor bunuri defectate, precum şi plata pentru serviciile medicale legate de tratarea cetăţenilor afectaţi, compensarea pierderilor
în legătură cu trauma sau decesul acestora, inclusiv plăţi de pensii pe viaţă la copiii sau rudelor acestora. Pe plan internaţional
asigurarea răspunderii civile pentru posesorii mijloacelor de transport, este cunoscută sub denumirea de „cartea verde”.
Cartea verde reprezintă un tip de contract obligatoriu privind asigurarea răspunderii civile a posesorilor mijloacelor de transport.
Denumirea i-a fost atribuită în conformitate cu culoarea şi forma poliţei de asigurare.
Tipul de contract obligatoriu „cartea verde” a fost fondat în anul 1949 şi garantează o liberă circulaţie a mijloacelor de
transport pe teritoriul a 32 state. Mărimea obligaţiunilor asumate în legătură cu pricinuirea unor pagube, de regulă se
reglementează de legislaţia în vigoare a ţării unde sa produs accidentul.
În majoritatea ţărilor europene asigurarea răspunderii civile este obligatorie. Aceste ţări au semnat un acord de aderare la
tipul de contract „cartea verde”, unde strâns colaborează guvernele ţărilor respective, birourile naţionale „cartea verde” şi piaţa
serviciilor de asigurări. Poliţa de asigurare presupune achitarea cheltuielilor legate de acordarea serviciilor medicale în ţara unde a
apărut necesitatea respectivă.
Restul tipurilor de asigurări sunt benevole. Asigurarea turistului şi bunurilor sale prevede răspunderea companiei de
asigurare pentru pierderea sau deteriorarea bunurilor lui. Contractul intră în vigoare din momentul în care turistul pleacă din ţara
de origine şi se încheie în momentul întoarcerii acestuia. Prin intermediul unei astfel de contract se pot asigura bunurile
personale pe care turiştii le iau cu ei în călătorie, cît şi cele cumpărate în timpul călătoriei peste hotare.
Asigurarea riscurilor firmelor turistice includ şi riscurile financiare, legate de pretenţiile turiştilor, rudelor sau a părţilor terţe.
În lista riscurilor financiare sunt incluse:
-riscurile comerciale (neachitarea sau întârzierea plăţii, sancţiunile financiare impuse firmei turistice, în caz că partenerul nu
recunoaşte situaţiile de forţămajoră.);
-falimentare firmei turistice;
-schimbarea legislaţiei vamale, controlului vamal şi a altor formalităţi vamale;
-apariţia unor situaţii cu caracter de forţă majoră.
  Poliţa de asigurare care însoţeşte turiştii în călătoriile de peste hotarele ţării de regulă include:
• acordarea primului ajutor medical turistului în timpul călătoriei, în caz de accident sau îmbolnăvire;
• transportarea la cel mai apropiat spital, unde este posibilă obţinerea unui tratament medical adecvat;
• transportarea turistului în ţara de reşedinţă sub un control adecvat;
• asistenţă medicală la spital şi informarea familiei pacientului;
• asigurarea cu medicamentele necesare în cazul în care acestea nu pot fi obţinute la staţionarul de moment;
• servicii de consultanţă din partea medicului specialist (dacă este necesar);
• achitarea serviciilor de transportare a pacientului sau a cadavrului acestuia, în ţara de reşedinţă;
• repatrierea în caz de deces;
• acordarea asistenţei juridice necesare în cazul soluţionării unor litigii peste hotarele ţării.
La încheierea contractului privind poliţa de asigurare, suma asigurărilor depinde de ţara care urmează a fi vizitată, şi se
calculă în conformitate cu acoperirea cheltuielilor minimale. Asigurarea răspunderii civile (cartea verde) pentru unităţile de
transport este utilizată de turişti atunci, când călătoresc cu automobil propriu într-o ţară de destinaţie turistică. Acest tip de
asigurare prevede situaţiile când obiectul asigurării poartărăspundere faţă de partea terţă şi cheltuielile suportate de partea terţă
sînt achitate dinsursele financiare a companiei de asigurare. Asigurarea situaţiilor privind refuzul turiştilor pentru călătoria
solicitată anticipat, prevede returnarea integrală sau parţială a sumei indicate în contract, în caz de:

 îmbolnăvirea sau decesul turistului, a unui membru al familiei sau a unei rude;

 deteriorarea bunurilor materiale ale turistului în rezultatul unor calamităţi naturale sau a unor acţiuni din partea altor
persoane ( sau alte cauze stipulate în contract.)

Asigurarea personală a turiştilor
Persoanele care pot beneficia de servicii de asigurare pot fi atât persoane fizice, cît şi persoane juridice (turiştii şi agenţiile
turistice). Asigurarea personală este întotdeauna legată de personalitate (persoana fizică). Ceea ce ţine de persoana juridică, firma
turistică este în drept să asigure proprii angajaţi, din sursele financiare interne a întreprinderii. În calitate de persoane  asigurate
pot fi persoanele care au atins majoratul iar copiii pot fi asiguraţi prin intermediul părinţilor. Fiecare persoană are dreptul să apere
bunurile sale prin intermediul asigurării lor de către companiile de asigurare. Suma asigurării se stabileşte în conformitate cu
contractul încheiat.
Achitarea plăţilor de asigurare, în caz de apariţie a situaţilor care prevăd plata, se realizează în momentul când evenimentul
asigurării stipulat în contract, coincide cu regulile de asigurare. În cazul asigurării turiştilor, evenimentul asigurării este considerat
de regulă decesul, îmbolnăvirile de scurtă durată, traumele, etc. adică cazuri parvenite neintenţionat şi care au avut loc nu din vina
turistului. Dacă în momentul producerii accidentului turistul era în stare de ebrietate, suma de plată prevăzută de poliţa de
asigurare nu se achită. Evenimentul asigurării la asigurarea personală a turiştilor nu sunt considerate bolile cronice, infecţioase,
cardio-vasculare, oncologice, de dinţi şi alte boli. Turistul poate obţine o poliţă de asigurare de la orice companie de asigurare ce
se ocupă de asigurarea turiştilor. Înainte de a încheia contractul cu compania de asigurarari (care poate avea loc prin intermediul
firmei turistice), turistul trebuie să cunoască condiţiile asigurării şi care sunt evenimentele asigurării. 
Dacă turistul va încălca condiţiile privind evenimentele asigurării, compania are dreptul să nu achite suma asigurării. Prin
asigurarea personală a turiştilor care pleacă peste hotarele ţării, de obicei se
înţelege asigurarea medicală, care prevede cazurile de îmbolnăviri pe neaşteptate, traumele corporale suportate de turişti în timpul
călătoriei.
Condiţiile de încheiere a contractului standard de asigurare medicală, presupune faptul, că la plecarea din ţară turistul este
sănătos, nu are insuficienţe fizice şi nu este afectat de boli cronice.
La momentul de faţă în practica companiilor de asigurări se folosesc două modalităţi de prestare a serviciilor de asigurări pentru
turismul emiţător (outgoing):
•  prima modalitate asigură un complex de servicii peste hotarele ţării;
• a doua modalitate asigură complexul de servicii (returul banilor) la reîntoarcerea în ţară. În cazul primei modalităţi, companiile
de asigurare au încheiate contracte de colaborare cu parteneri străini, privind acordarea asistenţei turiştilor în cazul apariţiei
evenimentului de asigurare.
Societăţile de asigurare dau informatii, telefoanele şi adresa societăţilor de asigurare -partenere din strainătate, care vor
informa turistul despre ce este necesar de întreprins în cazul dat, vor chema medicul şi vor confirma garanţia plăţii. Dacă
compania da asigurare care emite poliţe pentru turişti nu are încheiat contract de colaborare cu compania străină asistentă, atunci
turiştii achită toate serviciile medicale din cont propriu. În acest caz, copiile tuturor facturilor de plată cum ar fi costul
medicamentelor, consultaţia medicului etc. se prezintă la întoarcerea turistului în ţară companiei de asigurare care a emis poliţa,
pentru a fi returnaţi banii. Aceasta situaţie reprezintă a doua modalitate privind complexul de asigurări.
Asigurarea bunurilor turiştilor
În toată lumea civilizată practica asigurării bunurilor materiale, a firmelor turistice, a turiştilor şi a călătorilor reprezintă o
latură importanta a turismului. Poliţa de asigurare reprezintă un instrument inseparabil la deservirea turiştilor, care garantează
confort şi siguranţă. Anume siguranţa şi confortul asigură turiştilor încrederea în firma turistică, credibilitatea în calitatea
produsului turistic procurat, precum şi în păstrarea bunurilor transportate. În SUA de exemplu, activează circa 8000 companii de
asigurări care prestează servicii în domeniul asigurării bunurilor. Asigurarea bunurilor turiştilor include obiectele personale
(camere de luat vederi, videocamere, îmbrăcăminte etc.), pe care persoana şi membrii familiei sale le transportă cu ei în timpul
călătoriei. Multe firme turistice ignorează cerinţele privind asigurarea obligatorie a turiştilor, astfel asumându-şi riscuri
financiare, care pot să ducă la falimentarea companiei în caz de apariţie a evenimentului de asigurare. Lucru acesta este motivat
prin faptul reducerii preţului de cost la pachetul turistic şi de practicare a unor tarife ieftine pe piaţa turistică. Relaţiile civile între
turişti, firmele turistice şi companiile de asigurare sunt stipulate în contractul de asigurare elaborate de către companiile de
asigurare în conformitate cu regulile impuse de către Inspecţia de Stat privind Reglementările în Asigurări de pe lângă Ministerul
Finanţelor.