CONCLUZII

Obiectivul principal al acestei lucrări este acela de a crea o imagine a pieţei

asigurărilor din România şi a locului deţinut de BT Asigurări Transilvania S.A. pe această
piaţă.
Am încercat o apropiere mai clară de conceptul de asigurare din punct de vedere
economic, generalizând gradul de eficienţă corespunzator unei metode de protecţie, dat de
rezultatul analizei naturii si materiei riscului, de statutul economic al persoanei interesate,
de situaţia economică şi socială la data analizei precum şi de implicaţiile generate de foma
de protecţie analizată.
În prezent activitatea de asigurare şi reasigurare realizată prin intermediul
societăţilor de asigurare, de asigurare – reasigurare, înfiinţate datorită creşterii economiei
de piaţă, este supravegheată de Oficiul de Supraveghere a Activităţii de Asigurare şi
Reasigurare.
Din punct de vedere economic asigurările exprimă relaţii de distribuire şi
redistribuire a produsului intern brut (PIB) ce apar în procesul constituirii şi utilizării
fondului de asigurare.
Pe piaţa asigurărilor se disting două segmente: piaţa asigurărilor de viaţă şi piaţa
asigurărilor generale.

Piaţa asigurărilor de viaţă a început să devină o atracţie destul de mare pentru

asiguratori, acest segment având o pondere pe piaţă asigurărilor destul de redusă. Însă
atracţia este tot mai mare, având în vedere profitabilitatea intermedierii acestor poliţe. În
ciuda veniturilor consistente ,este dificil să intri pe piaţa asigurărilor de viaţă pentru că este
mult mai greu să vinzi asigurări de viaţă, mai puţini reuşesc să o facă.
“Cine reuşeşte să vândă asigurări de viaţă ulterior poate vinde orice”.
Companiile de asigurări de viaţă pe piaţa asigurărilor încep să-şi merite
investiţiile,au trecut la rezultate pozitive,înregistrând profit cele care au deja cinci ani de
activitate.Creşterea primelor brute subscrise înregistrată în acest an faţă de anul trecut în
aceeaşi perioadă,este influenţată masiv de piaţa bancară care propulsează industria
asigurărilor de viaţă.
Un alt motiv al avansului asigurărilor de viaţă ar putea fi şi relaxarea fiscală.Prin
cota unică de impozitare lumea a avut mai mulţi bani, salariul net a crescut , o parte din
această creştere a mers în consum şi o parte a fost utilizată pentru achiziţionarea de poliţe
de asigurări de viaţă.
Însă tot din dinamica sectorului bancar provine creşterea înregistrată pe asigurările
de viaţă. Faptul că tot mai multe bănci impun încheierea unei asigurări de viaţă la
acordarea creditelor de un anumit tip sau peste un anumit plafon a adus în primul trimestru
al acestui an,creşteri de peste 50-60% în nivelul primelor brute subscrise.
În opinia mea piaţa asigurărilor de viaţă se va dezvolta în continuare într-un ritm
substanţial şi constant. Piaţa este încă subţire în acest moment dar percepţia este din ce în
ce mai favorabilă asigurărilor de viaţă. Lumea este interesată, dacă ar exista şi facilităţi
(deductibilitate) ar fi o explozie.Cu un sprijin ar fi mai uşor să vinzi asigurări de viaţă
pentru ca o asigurare de viaţă este în general ultima la care se gândeşte un potenţial
asigurat.
Eu cred cu adevărat în posibilitatea dezvoltării acestui domeniu al cărui viitor este
cert. În România de astăzi, administrarea bugetului individual nu se realizează în baza unor
strategii,a unor analize care să evidenţieze oportunităţile investiţionale. Piaţa financiară
românească are un mare potential de dezvoltare atât din perspectiva cantitativă ,dar şi în
sensul diversificării ei.În următorii ani vor aparea noi instrumente financiare, din ce în ce
1
mai diversificate şi complexe:de la pensii private, asigurari private de sanătate şi până la
instrumente ale pieţei de capital.

Piaţa asigurărilor generale a avut un ritm de creştere mai bun decât cea a
asigurărilor de viaţă; şi-a întărit poziţia pe piaţă datorită creşterii înregistrate pe
segmentul asigurărilor auto. Asigurările auto vor fi şi în 2006 motorul principal de
creştere al industriei asigurărilor care va atinge un miliard de euro la nivel de prime brute
subscrise.
Asigurările generale încă domină piaţa asigurărilor. Acest segment rămâne
principala miză a luptei pentru cote de piaţă între companiile de asigurări. Numai sumele
adunate din această zonă de primele două societăţi din piaţa, înseamnă mai mult decât
întreaga piaţă a asigurărilor de viaţă, ceea ce reprezintă aproape 76,57% din piata
asigurărilor.
Pentru maşină, românii continuă să cheltuiască cel mai mult. Ponderea segmentului
asigurărilor auto în piaţa asigurărilor generale se situeaza la 51,86% nivel care menţine
poziţia dominantă în segmentul asigurărilor generale.
“Asigurările auto vor rămâne vedeta pieţei şi în 2006”.
Un impuls pe acest segment a fost dat şi de activitatea de creditare a instituţiilor
bancare. Deosebirea între o investiţie cu sume proprii şi un credit este, că tu decizi dacă
vrei să asiguri bunul respectiv, însă instituţia de credit cere garanţii. Creşterea creditelor a
dus la sporirea volumului încasărilor la asigurările auto, fapt care a mărit la rândul său
daunalitatea asigurărilor auto.
Daunele pe asigurări auto cresc mai rapid decât veniturile din această activitate,
realitate care situează asigurările auto la limita profitabilităţii. În acest moment
asigurările auto fie duc la pierderi, fie la o limitare extrem de sensibilă a profitului.
Frecvenţa tot mai mare a daunelor, precum şi creşterea continuă a costului mediu
sunt motivele pentru care asigurările auto limitează profitul.
În prezent preţul a devenit elementul determinant în decizia de cumpărare a
produselor de asigurare, în detrimentul calităţii sau a stabilităţii financiare a
ofertantului.
În opinia mea nu cred că preţul ar trebui să fie în faza actuală elementul
determinant pentru piaţa romănească. Concurenţa între asiguratori a dus la crearea unei
pieţe soft (cu preţuri în scădere) a ofertei. În procesul de subscriere, elementele tehnice
sunt lăsate la o parte ceea ce este foarte periculos, pentru ca mulţi asiguratori în goana după
cota de piaţă uită de profitabilitate.
Eu aş propune ca alternativa, fidelizarea clientelei prin servicii de calitate care
presupun o reducere a birocraţiei şi oferirea de consultanţă pentru asiguraţi. Mai greu
va fi pentru asiguratori să-şi convingă clienţii că majorarea primei de asigurare are un
fundament solid.
Creşterea preţului reparaţiilor în service este, indirect, principalul motiv invocat de
asiguratori pentru majorarea primelor la poliţele auto. Aceasta pentru ca un cost mărit în
service creşte în mod direct valoarea daunei, prima de asigurare fiind ajustată în
consecinţă.Dar majorarea primelor ar trebui să fie ultima opţiune , cu toate acestea cred că
este singura opţiune în acest moment, dar rămâne la latitudinea asiguratorilor.
În cazul primelor la asigurările obligatorii de răspundere civilă auto (RCA)tariful
de referinţă obligatoriu este calculat de autoritatea de supraveghere (CSA).Creşterea
primelor pe acest segment a fost de 20% în anul 2005 faţă de anul precedent.
Anul “2007”, anul intrării României în Uniunea Europeană, trebuie să coincidă
cu extinderea teritorială a asigurărilor de răspundere civilă auto. De la 1 ianuarie 2007,
românii vor putea circula liber pe teritoriul Uniunii Europene. Însă pentru a fi deplină

2
liberalizarea circulaţiei persoanelor trebuie să fie dublată de liberalizarea răspunderii civile
auto. Iar liberalizarea înseamnă unificarea poliţei de răspundere civilă auto cu poliţa de
Carte Verde.
Extinderea ariei de cuprindere a asigurării RCA se traduce în cazul României
prin unificarea, până la data aderării la UE a asigurării obligatorii RCA cu asigurarea
Carte Verde şi este favorizată, de faptul că riscurile încep să se uniformizeze în
România şi în Uniunea Europeană. Pentru aceata este nevoie de o bază de date comună a
tuturor asiguraţilor. Efectul imediat va fi identificarea celor neasiguraţi însă tot printre
efecte se află şi identificarea migraţiei asiguraţilor şi a daunalităţii portofoliului,precum şi
informarea operativă a unităţilor de poliţie în legătură cu daunele produse. Baza de date
CEDAM va contribui de asemenea la calcularea cu o mai mare precizie a primei de
asigurare RCA.
Piaţa se va schimba în sensul că ar creşte volumul de prime încasate pe forma
RCA, colectându-se astfel sumele acoperitoare plăţii despăgubirii şi a necesarului.CEDAM
va fi în primul rând un instrument de informare pentru asiguratori, care va contribui la
regularizarea pieţei, şi este în interesul societăţilor de asigurări să furnizeze bazei de date
informaţiile corecte.Baza de date CEDAM nu este numai necesară ci imperativ necesară.
Informaţiile (decembrie 2005) Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor arată un
număr de 2,0 milioane de poliţe RCA valabile, ceea ce înseamnă că doar 55% dintre
deţinătorii de autoturisme au încheiat poliţe de răspundere civilă auto.
Piaţa asigurărilor trece în prezent printr-un proces vizibil de recapitalizare.
Societăţile de asigurare nu trebuie să fie mici, stabilitatea ţine şi de dimensiuni. De
aceea piaţa trebuie să se consolideze. La o cotă de piaţă mai mare începi să placi unora din
Europa - spre 10% începi să fii curtat.
Intrarea pe piaţă mai în forţă a Societăţii BT Asigurări Transilvania SA este un
lucru bun şi aceşti oameni vor veni cu standarde şi practici de piaţă care vor trebui
adoptate şi respectate şi de celelalte companii. În expansiunea austriacă va fi interesant de
urmărit ce fuziuni vor mai urma. Probabil că abia peste 2-3 ani se va reuşi fomarea unei
companii unitare care va deveni puternică pe piaţa asigurărilor din România.
Majorarea capitalului Societăţii BT Asigurări Transilvania SA este imperativ
necesară. Intrarea în Uniunea Europeană impune societăţii să se adapteze cerinţelor.
Capitalizarea va favoriza şi creşterea solvabilităţii, condiţie obligatorie având în vedere că
în perspectivă se întrevăd creşteri a riscurilor asigurătorilor.
Vom asista la o tendinţă de aliniere a societăţilor româneşti cu cele europene şi din
perspectiva capitalului social.

3
 ANEXE
ANEXA 1 - TARIF DE PRIME DE ASIGURARE

ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII ŞI FURT

VALABILITATE PE TERITORIUL ROMÂNIEI, CU URMĂTOARELE FRANŞIZE
20% FURT TOTAL, 2% FURT PARŢIAL, 1,5% DAUNĂ PARŢIALĂ DIN AVARII

TABEL 1.
Autoturisme,autovehic Vechimea în funcţie de anul de fabricaţie
ule de teren,
<1 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
microbuze cu până la 9
locuri inclusiv cond. Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)
auto autoutilitare cu 100 90 80 70 60 50 45 38 33 28 25 24 23
sarcina totală maxim
autorizată sub 3,5 tone Cota de primă anuală - % din valoarea tehnică
Producţie străină sau 4,25 4,6 5,0 5,5 6,0 6,5 7,0 7,4 8,0 9,0 9,7 11,7 11,9
autohtonă

TABEL 2.
Autobuze, Vechimea în funcţie de anul de fabricaţie
autocare,
<1 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
microbuze şi alte
autovehicule Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)
destinate 100 87 68 51 38 30 24 19 15 12 10 9 8
transportului de
personae cu peste Cota de primă anuală - % din valoarea tehnică
10 locuri inclusiv
conducătorul auto
Cota de primă 1,72 1,73 1,79 2,05 2,18 2,42 2,63 2,84 3,24 3,74 3,99 4,09 4,15

TABEL 3.
Autocamioane, Vechimea în funcţie de anul de fabricaţie
autoutilitare,
<1 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
autotractoare cu
şa, autobasculante, Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)
autocisterne având 100 85 66 52 41 32 26 20 16 13 11 10 9
sarcina totală
maxim autorizată Cota de primă anuală - % din valoarea tehnică
peste 3,5 tone
inclusiv
Cota de primă 1,91 2,17 2,52 2,97 3,48 3,99 4,65 5,57 6,33 7,08 7,52 7,79 7,98

TABEL 4.
Remorci şi Vechimea în funcţie de anul de fabricaţie
semiremorci,
<1 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
tractoare rutiere,
tractoare şi Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)
combine agricole, 100 91 78 65 56 49 43 38 33 28 24 22 20
utilaje
asemănătoare Cota de primă anuală - % din valoarea tehnică
neînmatriculabile
Cota de primă 1,65 1,69 1,74 1,85 1,93 2,01 2,11 2,22 2,48 2,65 2,88 3,08 3,29

4
TABEL 5
Nr. Criterii de majorare / reducere a cotelor de bază Coeficient de
crt. la asigurarea de avarii şi furt a autovehiculelor majorare/reducere

Majorări şi reduceri ale cotelor de primă

1 Excludere furt 0,93
2 Autovehicule încadrate în tabelul 1 cu Între 20 001 – 60 000 EURO 1,10
valoarea din nou Între 60 001 – 100 000 EURO 1,30
3 Suma asigurată până la 60 000 EURO
(inclusiv)
Acoperire franşiză 20% furt total Autoturisme şi autovehicule dee teren cu
suma asigurată peste 60 000 EURO 1,05
NUMAI DACĂ AU GPS (DACĂ NU
AU GPS NU SE INCLUDE FURTUL
ÎN ASIGURARE)
4 Acoperire franşiză 2% furt parţial 1,15
5 Acoperire franşiză 1,5% avarii parţiale 1,05
6 Utilizare autovehicul în regim Taxiuri, şcoli şoferi 1,50
“Rent a car” şi pază, protecţie, investiţii 1,75
7 Autovehicule în leasing asigurate la Provenienţă UE 1,15
valoarea CIP Provenienţă non UE 1,50
8 Malus pentru autovehicule la care rata Între 1 – 65% 1,00
daunei, adică raportul între despăgubiri Între 66 – 100% 1,10
plătite + rezerve de daune şi primele Între 100 – 150% 1,15
încasate, pentru anul anterior de Între 150 – 200% 1,20
asigurare, este Peste 200% 1,30
9 Majorare pentru zona de risc crescut 1,10
10 Între 3 – 10 autovehicule 0,95
Asigurare parc Între 11 – 20 autovehicule 0,90
Peste 21 autovehicule 0,85
11 Asigurat persoană fizică cu valoarea de nou mai mică de 60 000 EURO 0,90
12 Bonus “fără daune” la reînnoire, dacă 1 an de asigurare fără daune 0,90
pentru anii de asigurare anteriori 2 ani de asigurare fără daune 0,80
reînnoirii, consecutivi nu s-au plătit ori 3 ani de asigurare fără daune 0,70
se datorează despăgubiri.
4 ani de asigurare fără daune 0,60
5 ani sau mai mulţi de asigurare fără 0,50
daune
13 2% din suma asigurată 0,97
Franşiză deductibilă din fiecare daună, la 3% din suma asigurată 0,93
avarii. 4% din suma asigurată 0,89
5% din suma asigurată 0,85
14 Achitare anticipată şi integrală a primei 0,95
Mod de achitare a primei de asigurare anuale
anuale Achitare în 2 rate 1,00
Achitare în 3 rate 1,03
Achitare în 4 rate 1,05

PRECIZĂRI:
1. Sumele asigurate şi primele de asigurare /ratele se stabilesc NUMAI în RON.
2. Pentru poliţele cesionate către Bănci care solicită suma asigurată în valuta
creditului, la rubrica “Menţiuni speciale”, Clauze speciale anexate la contract, se
va completa “ECHIVALENT SUMA ASIGURATĂ:……………..(EURO SAU
USD, ÎN VALUTA CREDITULUI). DACĂ POLIŢA ESTE MULTIANUALĂ
SE VA COMPLETA ECHIVALENTUL SUMEI ASIGURATE PENTRU
FIECARE AN DE ASIGURARE.

5
 3. Primele se achită în lei, la cursul BNR din data plăţii sau în valuta EURO. Este
posibilă ţi stabilirea acestora în lei, la data încheierii contractului, însă fără indexare
automată pe durata asigurării, numai la solicitarea asiguratului pe parcursul
derulării asigurării, prin emiterea unui supliment la poliţa de bază.
4. Nu se acceptă plata primei de asigurare în mai mult de 4 rate.
5. Toare ratele următoare celei dintâi aferente anului 1 de asigurare (chiar dacă poliţa
se încheie pe mai mulţi ani) se vor stabili egale, fără virgulă; orice diferenţe
rezultate din împărţirea ratelor se vor adăuga la rata 1 care se achită la încheierea
contractului.
6. Lista zonelor de risc crescut se va transmite din Centrală.
7. La extinderi nu se include riscuri în plus faţă de asigurarea de bază!
8. Extinderile se fac numai la poliţele încheiate pentru cel puţin 1 an.
9. Pentru proprietarii de autoturisme cu asigurări CASCO în derulare, cu
acoperirea riscurilor doar pe teritoriul României, extinderea externă se acordă
GRATUIT pentru acelaşi tip de risc asigurat pe poliţa de bază (avarii / avarii şi
furt) dacă se încheie Cartea Verde la BT Asigurări.
10. Dacă se încheie casco concomitent cu Carte Verde, pe poliţa casco NU se
marchează valabilitatea asigurării şi în străinătate.
11. Extinderea casco în străinătate se menţionează NUMAI pe contractul de Carte
Verde, la rubrica “Menţiuni” şi este valabilă NUMAI cu Carte Verde de la BT
Asigurări, pe durata Cărţii Verzi şi în ţările în care aceasta este valabilă.
12. Extinderea valabilităţii asigurării autovehiculelor în străinătate, pe perioade
subanuale, ca suplimente la o poliţă de bază:

TABEL 6.
Riscuri asigurate în Riscuri asigurate Prima suplimentară ca şi %din prima anuală prevăzută la
poliţa de bază suplimentar punctul 30 din Nota de calcul aferentă poliţei de bază,
pentru
7 zile 15 zile 1 lună
Avarii România Avarii străinătate 1,5% 3% 6%
Avarii+Furt România Avarii+Furt străinătate 1% 2% 4%
Avarii+Furt România Avarii+Furt străinătate 1,5% 3% 6%

Dacă riscul de furt nu este asigurat în România în poliţa de bază, nu se poate

extinde pe durate subanuale, ci se poate include în asigurare până la expirarea poliţei de
bază, ca supliment. Se recalculează astfel prima, asiguratul achitând anticipat şi integral
diferenţa de perioadă rămasă în proporţie de 1/12 din prima anuală pentru fiecare lună.
Orice lună începută se consideră lună întreagă.
Pentru extinderi se va încheia un supliment de asigurare (act adiţional) la
Contractul K iniţial.
13. Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule

TABEL 7. – EURO –
Nr. Suma asigurată Prima anuală pe autovehicul cu destinaţie
crt. pentru fiecare Transport de persoane, în funcţie de numărul de locuri Transport
persoană de marfă
Invaliditate deces Sub 5 Între 6 - 17 Între 18 - 30 Peste 31
1 600 300 14 20 42 84 5
2 800 400 18 25 53 106 6
3 1 000 500 23 30 63 126 8
4 2 000 1 000 44 60 126 NU se asigură 15
5 3 000 1 500 66 90 NU se asigură NU se asigură 22
6 4 000 2 000 87 115 NU se asigură NU se asigură 29
6
7 6 000 3 000 130 NU se asigură NU se asigură NU se asigură 44

14. Scadenţele şi cuantumul ratelor de primă

Primele de asigurare anuale se pot achita în rate, egale, după cum urmează:
a) 2 rate egale: rata I-a de 1/2 din prima anuală, se achită la încheierea asigurării iar
rata a II-a de 50% se achită la 6 luni de la achitarea primei rate;
b) 3 rate egale: rata I-a de 1/3 din prima anuală, se achită la încheierea asigurării,
ratele a II-a şi a III-a fiecare de câte 1/3 din prima anuală se achită la 3 luni
respectiv 6 luni de la achitarea primei rate;
c) 4 rate egale: rata I-a de 1/4 din prima anuală, se achită la încheierea asigurării
ratele a II-a, a III-a şi a IV-a fiecare de 1/4 din prima anuală se achită la 3 luni, 6
luni respectiv 9 luni de la achitarea primei rate;

15. Pentru asigurările încheiate şi cesionate în favoarea unor bănci, primele de asigurare se
vor achita în mod obligatoriu anticipat şi integral. Numai cu aprobarea scrisă a băncii
se acceptă plata primelor de asigurare anuale în rate.
16. Nu se încheie asigurări pentru autovehicule cu o vechime mai mare de 12 ani, decât cu
aprobarea scrisă a Centralei.
17. Nu se asigură autoturisme Oltena sau Olcit.
18. Suma maximă asigurată pentru care se pot încheia contracte la echivalentul a 60 000
EURO. Peste această valoare se va cere acordul scris al Centralei.
19. CURSUL DE SCHIMB FOLOSIT LA STABILIREA VALORII TEHNICE ŞI A
SUMEI ASIGURATE ÎN LEI, LA ÎNCHEIEREA POLIŢELOR, SE VA
COMUNICA PERIODIC DE CĂTRE CENTRALĂ ŞI SE VA FOLOSI DE
TOATĂ REŢEAUA DE VÂNZĂRI. CURSUL FOLOSIT VA FI ACELAŞI, ÎN
TOATĂ REŢEAUA, PÂNĂ LA URMĂTOAREA COMUNICARE. Comunicarea
cursului nu va avea un caracter regulat.
20. Se pot cuprinde în asigurare numai autovehicule fabricate în Europa.
21. Pentru autoturisme şi autovehicule de teren (tabelul 1) riscul dee furt se poate cuprinde
în asigurare la sume asigurate peste 60 000 EURO numai dacă acestea au montat GPS;
dacă nu au, se asigură numai pentru riscul de avarii.
22. Vechimea autovehiculului se va stabili obligatoriu în funcţie de anul de fabricaţie
înscris în Cartea de identitate şi Certificatul de înmatriculare. Numărul de ani vechime
ai autovehiculului reprezintă diferenţa între anul curent în care se încheie asigurarea şi
anul de fabricaţie (atenţie, NU anul primei înmatriculări).

NOTĂ

La autoturismele care fac obiectul contractului de leasing cu sume asigurate cuprinse

între 60 000 şi 100 000 de EURO, se poate acoperi riscul de furt fără franşize, chiar ţi
în absenţa sistemului GPS contra unei majorări a cotei de primă stabilite prin
convenţiile semnate între părţi cu 10%.

Se precizează că pentru autoturismele acceptate în asigurare în aceste condiţii, este

necesară aprobarea Centralei, şi nu se vor acorda nici un fel de reduceri ale cotelor de
primă majorate conform prezentei.

7
 BIBLIOGRAFIE

1. Cechin Crista-Persida
Dobrin Ionel-Gabriel - Asigurări Comerciale. Aplicatii., Editura Dacia
Europa Nova, Lugoj 2003

2. Dan Anghel Constantinescu - Conjunctura pieţei mondiale a asigurărilor,

Editura Naţional,ă Bucureşti, 2002

3. Şeulean Victoria - Asigurări Comerciale: Teorie şi practică,

Editura Mirton, Timişoara, 1999

4. Văcărel Iulian - Asigurări si reasigurări,

Editura Expert, Bucureşti, 2000

5. Legea numarul 32 privind societatile de asigurare si supraveghere a asigurarilor,

publicata in Monitorul Oficial nr.148 din 10 aprilie 2000

6. Normele tehnice cu privire la aplicarea asigurarii obligatorii de răspundere

civilă pentru pagube produse terţilor prin accidente de autovehicule publicată în
Monitorul Oficial al Romaniei nr.1214 din 17.12.2004.

7. Rapoarte Anuale - BT ASIGURĂRI TRANSILVANIA S.A.

8. Norme interne de lucru ale BT ASIGURĂRI TRANSILVANIA S.A.