EVOLUTIA CREDITELOR DE CONSUM IN PORTUGALIA

Introducere

Sistemul bancar contemporan, ansamblul instituţiilor financiar-bancare şi

reglementările care veghează şi guvernează întreaga activitate bancară, nu au apărut peste
noapte, ca o creaţie a unui singur individ sau a unui popor, ci dimpotrivă, au fost
rezultatul evoluţiei activităţii bancare de-a lungul secolelor, a existenţei nevoilor ce au
frământat întreaga omenire.

Scurt istoric
Sistemul bancar portughez nu a avut un început tocmai promiţător, prima etapă a
dezvoltării sale fiind caracterizată de numeroase crize financiare şi falimente. Prima
bancă din Portugalia şi anume Banco de Lisboa se înfiinţează în anul 1821.
Următoarea bancă înfiinţată a fost Banca Centrală a Portugaliei (în 19 noiembrie 1846)
care a fost naţionalizată în septembrie 1974. Anul 1875 reprezintă începutul unei crize
financiare. O consecinţă a acesteia a fost suspendarea activităţii băncilor din 18 august
1876. În 1885, atacurile financiare asupra Băncii Montepio Geral creează, din nou, o
criză financiară temporară.
În 1891, Banca Portugaliei declară ţara într-o situaţie foarte aproape de faliment, iar
această situaţie financiară durează timp de 2 ani. În 1894, o serie de bănci îşi declară
falimentul. În 1896, Banco de Porto se declară insolvabilă, iar 14 zile mai târziu suspendă
plăţile.
Sistemul bancar a avut la bază în evoluţia sa trei faze importante şi anume: între 1965
şi 1973 se desfăşoară procese de privatizare a băncilor caracterizate de
fuziunea şi achiziţionarea băncilor existente; între 1975 şi 1984 are loc naţionalizarea
băncilor care a adus o instabilitate în sistemul bancar odată cu revoluţia din 1974 şi a
scăzut gradul de încredere a populaţiei în industria bancară.

Legea 46/77 a delimitat sectorul privat de cel public, iar perioada 1984 şi 1988 se
consideră o perioadă de tranziţie.

Începând cu 1 ianuarie 1999 Portugalia adoptă ca monedă naţională, Euro, renunţând

la escudo-ul portughez. Aceasta a condus Portugalia într-un mediu internaţional
favorabil, iar economia ei a beneficiat astfel de lichidităţi la un cost redus pe
calea finanţărilor internaţionale. Datorită apartenenţei Portugaliei la zona euro, agenţii
economici şi băncile au avut acces la pieţele financiare internaţionale.
 Tipuri de instituţii
Sistemul bancar portughez are în componenţa sa :
1. Bănci
2. bănci de economii (Caixas Económicas);
3. Banca Centrală mutuală de credit agricol (Caixa Central de Crédito
Agricola
4. Mútuo) şi bănci mutuale agricole de credit (caixas de crédito agrícola
mútuo).
5. societăţi de investiţii;
6. instituţii financiare de credit;
7. companii de leasing financiar
8. alte întreprinderi.

Instituţiile de credit sunt întreprinderi a căror activitate constă în primirea de depozite

sau alte fonduri rambursabile de la public şi acordarea de credite pe cont propriu.
Printre activităţiile desfăşurate de acestea se numără: acceptarea de depozite sau de alte
fonduri rambursabile, acordarea de credite, emiterea şi administrarea mijloacelor de plată,
servicii de transfer de bani, comercializarea pe cont propriu sau în contul clienţilor de
instrumente ale pieţei monetare, de bunuri şi valori mobiliare, participarea la problemele
de plasare a valorilor mobiliare şi prestare de servicii conexe, activităti de brokeraj,
activităţi de gestionare a portofoliilor şi de consiliere, comercializarea de poliţe de
asigurare.
 SISTEMUL BANCAR

Sistemul financiar din Portugalia este compus din Institutii de Credit,Societati

Financiare si Companii de Asigurari.Institutiile bancare domina practic intreg sistemul
financiar,acestea detin majoritatea actiunilor sau controleaza indirect Societatile
Financiare si sectorul asigurarilor.

 Institutiile de credit :reglementate prin Decretul

lege nr29 din 31 decembrie 1992 modificata in 1998
pentru adaptarea noilor cerinte ale Uniunii Europene,
acestea sunt autorizate sa intermedieze financiar
depunerea depozitelor si oferirea de credite, pe cont
propriu.In aceasta categorie intra:Casa Generala de
Depozite, bancile de investitii,Casele economice,Casele
de Credit Agricol de Imprumut,societatile de investitii,societati de „factoring” si
leasing

 Societatile Financiare-reprezinta grupuri de entitati care dezvolta activitati

auxiliare pietelor financiare,fiindu-le interzisa realizarea de operatiuni pe cont
propriu.Se incadreaza in aceasta categorie Societatile de Dezvoltare
Regionala,Societatile de brokeraj (dealeri),Societati de Capital de Risc,Societati
care administreaza participatiile sociale,Fonduri de Investitii, de patrimoniu.
 Companiile de Asigurare-entitati care isi asuma contractual riscuri la nivel
individual sau de grup.

Banca Centrala este reprezentata de Banca Portugaliei, pe langa dreptul de a

emite moneda,aceasta intermediaza relatiile monetare internationale,supervizeaza
si controleaza institutiile financiare,relatia sa cu Guvernul este una independenta
definita printr-o lege organica, in acest moment functioneaza peste 5000 de
agentii bancare in Portugalia.

Aderarea Portugaliei la Uniunea Europeana in 1986 a adus o perioda de crestere

economica,odata cu accesarea de fonduri europene,Pib-ul a crescut in medie cu
5% pe an, iar nivelul inflatiei a scazut de la 25% in 1984 pana la 7% in 1994.
 In contra-partida tara a ajuns sa depinda de economia europeana,odata cu
aderarea circulatia bunurilor a avut loc in majoritate catre Europa si a inchis
transferul catre celelalte pieti mondiale.

Evolutia creditelor de consum la momentul actual , este una de crestere conform Bancii
Portugaliei (creditele personale,creditele auto,carti de credit si descoperiri de cont)
Sume exprimate in milioane de euro.

Exista o variatie similara intre procente si numarul de contracte noi de credit:

 Sursa https://clientebancario.bportugal.pt/evolucao-dos-novos-creditos

O analiza grafica a imprumuturilor oferite de catre banci persoanelor fizice,

pentru consum sau pentru locuinte, Decembrie 2007-Decembrie 2015.

Mai jos ilustrarea ilustrarea grafica pentru creditele de consum,credite auto masini
noi,masini uzate, medie mobila de 3 luni.
 Noile imprumuturi bancare pentru persoane fizice au crescut exponential in 2015
(Graficul 2.11). Au contribuit la aceasta crestere mai ales creditele pentru locuinte,lucru
influentat de increderea consumatorilor in viitor si in perspectivele optimiste de viata.

Totodata au ajutat si scaderile dobanzilor oferite de catre banci asa cum se arata in
Graficul 2.13, nivelul dobanzilor pentru creditele de consum si cele pentru locuinte.
In cazul creditelor de consum se observa o crestere puternica si pentru creditele auto
(Graficul 2.12) asa cum releva si sondajele cerute de banci cu privire la pietele de
credit,cresterea creditelor bancare este relationata mai ales cu cresterea cererii,in special
pe segmentul imobiliar,in timp ce din punct devedere al ofertei bancile indica o intoarcere
la conditii de creditare usor mai permisive.
 Evoluţie
Evoluţia situaţiei financiare a băncii este reflectată de următorii indicatori:

total active: 188,033 milioane euro în 2008( cu 11,1% mai mult ca în 2007),

profit : -1624, 185 milioane euro ( cu 36,0% mai puţin ca în 2007), venit net din dobânzi: 108,865
milioane de dolari (cu 9,8% mai puţin decât în 2007),

profit operaţional net: 301 ,347 milioane euro( cu 6,9 % mai puţin ca în 2007),

total credite: 5278,384 milioane euro( cu 11,9% mai mult ca în 2007),

total depozite: 5128,262 milioane euro ( cu 6,8% mai mult ca în 2007).

 Bibliografie:

Sursa https://www.bportugal.pt/sites/default/files/anexos/pdf-
boletim/bol_econ_mai2016_p.pdf
.http://www.bpn.pt/eportal/v10/PT/aspx/ingles/aboutus/history/index.aspx
.http://www.bpn.pt/eportal/v10/PT/aspx/ingles/aboutus/index.aspx
http://www.centralbanksguide.com/bank+of+portugal/
http://www.hsbcnet.com/transaction/attachments/pcm/pdf/portugal.pdf