Universitatea „Dimitrie Cantemir”din Târgu Mureş

Cardurile de credit din perspectiva consumatorului

Student:
Disciplina
Meruția Ionuț
Tehnici și operațiuni bancare
ECTS Anul II
 Ce este un card de credit?

Cardul de credit reprezinta un imprumut, aflat permanent la dispozitia

clientului. Suma maxima care poate fi obtinuta cu ajutorul cardului este numita de
banci - limita de credit. Aceasta scade pe masura ce banii sunt utilizati si se
reintregeste o data cu rambursarea.
Cardul poate fi folosit de client dupa cum doreste. Acesta poate efectua diverse plati
la magazinele care accepta cardurile sau, pur si simplu, poate retrage numerar de la
bancomate.
Prin natura sa, cardul de credit este, insa, un produs destinat facilitarii platilor la
comercianti si, mai putin, utilizarii in scopul retragerii de numerar de la bancomate.

Diferentierea se observa in mod evident. Trebuie doar sa luam in calcul nivelul net
superior al comisioanelor la retragerea de numerar in comparatie cu cardurile de
debit. In plus, majoritatea bancilor percep dobanzi pentru sumele retrase in
numerar de pe cardurile de credit, din momentul efectuarii operatiunii.

La inceput, utilizarea cardurilor de credit emise de institutiile de credit romanesti a

fost limitata, in majoritatea cazurilor, la teritoriul national. In prezent, insa,
aproape toate cardurile de credit emise sub sigla Visa, MasterCard sau American
Express pot fi folosite si in strainatate.

Cardurile de credit sunt emise in general in lei. Exista insa banci unde detinatorii de
card pot opta pentru carduri in valuta. O asemenea optiune este recomandata celor
care calatoresc frecvent, intrucat utilizarea in tara a unui card emis in valuta va fi
insotita de un comision de conversie de 2% din valoarea tranzactiei.

Card de credit sau debit ?

Cele doua mari tipuri de carduri sunt net diferite. Fiecare are avantaje specifice in
functie de profilul utilizatorului. Aspectul important care le uneste, este menirea lor
de instrumente de plata. Sa nu uitam, ca in Romania comisionul aplicat platilor prin
card la comercianti este de 0%.
Diferentele intre cele doua tipuri de carduri sunt insa majore. Cardurile de
debit sunt in general folosite ca un mijloc de incasare a salariilor. Alimentarea este
efectuata de catre angajatori. Alimentarea cardurilor de debit cu anumite sume de
bani este totusi oricand posibila la orice agentie sau sucursala a emitentului de card.
Overdraftul este una dintre facilitatile oferite de majoritatea bancilor pentru
cardurile de debit. Asa-numitul descoperit de cont reprezinta un multiplu strict
legat de veniturile salariale incasate pe cardul respectiv. Acesta variaza intre de
regula intre 1 si 3 salarii, dar poate ajunge si pana la 6 salarii. Acordarea
overdraftului este insa uneori conditionata de o garantie expresa din partea
angajatorului.

Cardurile de credit nu au nici o legatura cu acceptul angajatorului. Limitele de

credit sunt obtinute exclusiv pe baza analizei bonitatii solicitantului acestora. Un
avantaj important al cardurilor de credit il reprezinta posibilitatea de rambursare a
sumei utilizate intr-o perioada mai indelungata.

Asadar, doar o parte relativ mica din suma cheltuita trebuie restituita lunar (de
regula, intre 3% si 10%).

Perioada de gratie este un aspect cheie in cazul cardurilor de credit. Rambursarea

integii sume datorate intr-un anumit termen de la emiterea extrasului de cont,
inseamna ca nu se va plati nici un leu dobanda!

Prin urmare, detinerea ambelor tipuri de carduri de catre un client nu reprezinta o

extravaganta, ci dimpotriva, aduce avantaje suplimentare.

Cat de mare poate fi limita de credit?

Limita de credit este calculata pe baza unei proceduri, numita scoring. Aceasta tine
cont de veniturile solicitantului, dar si de o serie de alti factori relevanti pentru
emitent: vechimea la locul de munca, numarul de persoane aflate in intretinere, etc.
Scoringul difera de la o banca la alta, astfel incat si limita de credit acordata variaza
- uneori chiar semnificativ - de la un emitent la altul.
Un alt factor care influenteaza limita este suma minima care trebuie rambursata
lunar. Tot mai multe banci solicita, in ultimul timp, plata obligatorie doar a
dobanzilor si comisioanelor datorate in fiecare luna.
Astfel, limita de credit poate depasi, la anumite carduri, de pana la 16 ori venitul net
al solicitantului si familiei acestuia.
Clientul, poate sa ataseze cardului de credit un depozit colateral sau alte tipuri de
garantii acceptate de banca. In acest fel, limita de credit acordata initial poate fi
majorata cu valoarea acestora.
In general, limita maxima de credit poate ajunge la un card standard pana la 5.000
de euro sau echivalentul acestei sume in moneda nationala.
Solicitantul unui card de credit poate sa opteze insa si pentru o limita de credit
inferioara celei rezultate din procedura de scoring. In acest fel, nu isi epuizeaza
intreaga capacitate de indatorare si va putea obtine carduri de credit si de la alte
institutii.
Detinerea a 3 carduri de credit, si nu unul singur, poate fi profitabila pentru un
client. In acest mod, el poate profita de eventuale discounturi sau alte tipuri de
avantaje pe care diverse banci le ataseaza propriilor carduri.
 Perioada de gratie este unul dintre marile avantaje ale cardurilor de credit.
Ea reprezinta durata in care clientul poate folosi banii bancii fara sa plateasca
dobanda. Exista insa cateva conditii foarte importante. In majoritatea cazurilor,
perioada de gratie se acorda doar pentru tranzactiile la comercianti. In plus, valorea
cumparaturilor efectuate la comercianti intr-o luna trebuie rambursata integral
pana la finele perioadei de gratie. Durata acesteia variaza in momentul de fata la
institutiile de credit de pe piata romaneasca intre 30 si 60 de zile.
Sa presupunem ca utilizatorul unui card de credit are o limita de 1.500 RON
si beneficiaza de o perioada de gratie de maximum 50 de zile. Acesta a efectuat doua
cumparaturi la comercianti in luna ianuarie a.c., in valoare de 550 RON fiecare.
Daca detinatorul de card ramburseaza cei 1.100 de RON cheltuiti in ianuarie pana
in data de 20 februarie (ultima zi de plata), atunci nu datoreaza bancii nici un fel de
dobanda!
Cei care-si permit o asemenea strategie trebuie insa sa fie foarte atenti sa nu
depaseasca termenul maxim de rambursare. O asemenea eroare ii va costa scump.
Bancile vor calcula dobanzi sau comisioane penalizatoare "usturatoare" la valoarea
sumelor utilizate, pana la data rambursarii datoriei.
In selectarea ofertelor mai trebuie tinut cont de un alt aspect important. Exista si
cateva institutii de credit - putine la numar - care extind perioada de gratie si pentru
operatiunile de retragere de numerar de la bancomate.
Utilizatorii care obisnuiesc sa foloseasca cardurile de credit si in acest scop, nu ar
trebui sa treaca cu vederea acest aspect.
In caz contrar, trebuie sa stie ca li se va calcula dobanda chiar din ziua in care au
derulat operatiunea de retragere de numerar.
Rata dobanzii este un element foarte important si in cazul cardurilor de credit. Ea
este factorul determinant in calculul dobanzii anuale efective, pe care bancile sunt
obligate sa o afiseze, la fel ca in cazul creditelor de consum.
In general, clientii nu ramburseaza integral sumele utilizate pe parcursul unei luni.
Rata dobanzii, alaturi de suma minima lunara de rambursat devin aspectele cele
mai importante atunci cand se ia decizia achizitionarii unui card de credit.
Dobanda anuala efectiva (DAE) la cardurile de credit are valori ridicate,
comparativ cu restul creditelor acordate de banci. Se situeaza in mod frecvent peste
20%, existand si cazuri cand se apropie sau chiar depaseste 30% pe an. La fel se
intampla si in Occident, unde APR (annual percentage rate, echivalentul DAE din
tara noastra) se plaseaza la valori extrem de inalte in cazul cardurilor de credit.
APR ajunge frecvent la aproximativ 20% pe an.
Cu cat se ramburseaza o suma mai mica, cu atat creditul este mai costisitor,
deoarece dobanda se aplica la soldul creditului. Bancile impun o suma minima de
rambursat, calculata ca procent din valoarea creditului utilizat intr-un interval de
tranzactionare de o luna. Aceasta se situeaza in prezent pe piata romaneasca intre
0% si 10%.
La costul total al creditului se adauga si comisioanele aferente tranzactiilor, in
special al celor care tin de retragerea de numerar.
Cardurile in general, inclusiv cele de credit, contin o multitudine de taxe,
speze si comisioane percepute de institutiile de credit. Toate sunt importante, daca
se ajunge in situatia de a le plati. Unele afecteaza insa in mod frecvent detinatorii de
carduri si trebuie analizate cu prioritate pentru a lua decizia cea mai buna la
achizitionarea unui card de credit. In aceasta categorie se situeaza comisioanele de
emitere si comisioanele anuale de administrare.
Ele pot fi sume deloc neglijabile. Comisioanele de emitere ale unui card de credit
standard variaza mult de la o banca la alta, de la emiterea gratuita pana la valori
care depasesc, uneori cu mult, 10 RON.
Situatia se complica si mai mult in cazul comisioanelor de administrare anuala, care
variaza in general intre 10 RON si 40 RON.

Pentru adeptii retragerii de numerar de pe cardurile de credit, este foarte

important si comisionul perceput de banci pentru aceasta operatiune.
Acesta variaza in functie de modalitatea aleasa pentru retragere (ghiseu, bancomat
propriu sau al altei institutii de credit, din tara sau din strainatate). Modalitatea cea
mai avantajoasa este in general retragerea la bancomatul bancii emitente. Insa nici
aceasta solutie nu este in sine deloc ieftina. Comisioanele pot atinge in mod frecvent
valoarea de 1% din suma retrasa, iar unele banci percep chiar si 3%.

Ce comisioane se platesc la utilizarea cardurilor la comercianti?

Cardurile, fie ele de credit sau de debit, sunt instrumente de plata. In

consecinta, este ferm recomandata utilizarea acestora la comercianti. Astfel, se
realizeaza si o economie de costuri, eliminandu-se comisioanele la retragerea de
numerar. In cazul cardurilor de debit, exista si un grad de securitate sporit in ceea
ce priveste platile.
Riscul de frauda este minimizat prin utilizarea cardurilor. Montarea unei camere
video minuscule pentru citirea codului personal de identificare - PIN, nu se poate
efectua decat la bancomat. Iar plata cu cardul contracareaza aceasta raspandita
modalitate de frauda.
Foarte important: pentru platile efectuate la comercianti in Romania cu orice tip de
card emis de o institutie de credit autohtona, clientii nu platesc nici un comision.

In cazul utilizarii cardurilor romanesti in strainatate, lucrurile sunt putin diferite.

Exista banci care nu percep comisioane nici pentru utilizarea cardurilor la
comercianti in strainatate. Dar exista si alte institutii de credit care percep comision,
cu valori care pot ajunge pana la 1% pe tranzactie.
In extrasele de cont pot aparea insa anumite comisioane, chiar daca utilizarea in
strainatate nu este comisionata.
Nu este vorba insa de nici o incorectitudine din partea bancii, ci de comisioanele de
conversie de 2% aplicate pentru platile efectuate in alta moneda decat cea in care
este emis cardul.
Un card emis in euro sau dolari, depinde de destinatie, este recomandat pentru
cumparaturile de la comerciantii din strainatate.
Ce aspecte mai sunt importante in alegerea cardului de credit ?

Pentru cei foarte ocupati, nu este deloc de neglijat oportunitatea oferita de unele
institutii de credit de a comanda cardurile online. In acest mod, se economiseste nu
numai timp, dar se pot solicita in scris si toate informatiile pe care viitorul detinator
al cardului le considera relevante.
Aria de acceptare a cardului este de asemenea foarte importanta. Exista inca pe
piata carduri de credit de tip Maestro sau Electron. Ele care nu pot fi utilizate decat
in mediu electronic (la terminalele de tip POS, existente la comercianti), nu si in cel
manual (la aparate, denumite imprintere sau zip-zap-uri, inca destul de raspandite
atat la noi, cat si in strainatate).
De asemenea, nu este lipsit de importanta daca exista posibilitatea emiterii de
carduri suplimentare asociate cardului de credit principal si costurile aferente
acestei optiuni. Unele banci ofera acest serviciu gratuit. Altele percep costuri care
pot depasi 10 RON pentru fiecare card suplimentar emis pe numele altei persoane
desemnate de titularul de cont.
Si mai important este insa momentul in care limita de credit este reintregita, dupa
efectuarea unei rambursari. Pentru unele carduri, aceasta operatiune are loc
imediat sau in aceeasi zi. La altele insa reintregirea limitei poate dura doua zile de la
depunerea banilor sau chiar mai mult.

Ce avantaje suplimentare ofera cardurile de credit co-branded?

Cardurile de credit co-branded reprezinta produse nascute din asocierea unei

institutii de credit cu o companie de telecomunicatii, de asigurari, aeriana, din
domeniul IT, al distributiei de carburanti, restaurante, etc.
Asocierile de branduri (marci) conduc, in general, la diverse tipuri de beneficii
acordate detinatorilor acestor carduri pentru cumparaturile realizate la
comerciantul respectiv.
Acestea pot consta in diverse tipuri de discounturi sau in puncte de fidelitate
acumulate pentru fiecare utilizare, care pot fi convertite dupa o anumita perioada
de timp pentru achizitionarea de produse sau plata de servicii.
In anumite tari europene, cum ar fi Turcia, produsele de tip co-brand ofera foarte
multe avantaje detinatorilor acestora. Evolutia a determinat si aparitia produselor
multi-branded. Bancile sunt astfel interesate sa-si fidelizeze tot mai mult clientii si sa
castige noi segmente de piata.
In tari europene, cum ar fi Olanda si Marea Britanie, exista produse co-branded,
care dispun de discounturi de 1% pentru cumparaturile efectuate la orice
comerciant din tara respective sau din strainatate, pe langa discounturile aplicate in
reteaua comerciantului respectiv.
In Romania, programele de fidelitate sunt inca la inceput, insa deja exista carduri
co-branded care ofera discounturi si permit acumularea de puncte de fidelitate
pentru utilizatori.
Unul dintre programele de carduri co-branded din Romania permite acumularea de
puncte de loialitate pentru toate cumparaturile realizate la comercianti, nu doar
pentru cele care tin de produsele si serviciile companiei de telefonie respective.
Bibliografie
www.conso.ro
www.volt.ro
www.brd.ro