Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
locuinţelor în România
Cuprins............................................................................................................1
Introducere......................................................................................................2
1.1.Conceptul de asigurare..................................................................................................
Bibliografie
Anexe (dacă e cazul)
Capitolul 1.
Conţinutul, evoluţia şi impactul asigurǎrilor asupra vieţii economice şi
sociale
Asigurarea este o forma de protecţie bazatǎ pe un contract, prin care o persoanǎ fizicǎ sau
juridicǎ care se va numi asigurat, cedeazǎ anumite riscuri unei persoane juridice - asigurǎtor,
plǎtind asigurǎtorului o suma de bani numitǎ prima de asigurare.
Asigurǎtorul se obligǎ prin acest contract sǎ plǎteascǎ asiguratului despǎgubiri în cazul în
care evenimentele prevǎzute în contract au loc.Este atât un sistem de transfer de risc, cât şi o
combinaţie a riscurilor.
Indiferent de cât de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot
ceea ce se întampla în jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura.Mass-media
prezintǎ foarte des catastrofele natuarale care lovesc diverse regiuni, şi, din pǎcate nici
România nu face excepţie (cu toţii ne amintim de inundaţiile devastatoare care au afectat ţara
în 2005). Dar natura nu este singura care ne afecteazǎ şi ne provoacǎ pagube. Accidente se
întampla la tot pasul, iar jaful, furturile, tâlhariile, toate ţin de naturǎ umana. Riscurile acestea
vor exista întotdeauna. Dar mai sunt şi
altele, în legaturǎ cu sǎnatatea, cu activitatea profesionalǎ, şi, în cazul firmelor, riscuri
privind mǎrfurile sau activele companiei.De aceea este foarte bine sǎ încercam sǎ transferǎm
riscurile asupra altcuiva.Acestea sunt motivele pentru care au apǎrut serviciile sau, mai bine
zis, produsele de asigurare.Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite
riscuri în schimbul unei sume de bani.Astfel, plata unei sume îl pune pe asigurat la adǎpost
de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alatǎ natura, îi poate salva firma de la
probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a. Un argument al utilitǎţii asigurǎrilor
este oferit de prezenţa acestora la o scara foarte mare în Occident, unde existǎ o adevǎratǎ
cultura.Marea majoritate a oamenilor au, în ţǎrile vestice, tot felul de asigurǎri, nu doar cea
de raspundere civilǎ auto, ci şi de viatǎ, de sǎnatate, de protejare a bunurilor.Ne întrebǎm de
ce se întamplǎ acest lucru?Pentru cǎ în Occident simţul proprietǎţii este foarte dezvoltat, şi
toţi vor sǎ işi punǎ proprietǎţile la adǎpost de diferite riscuri, dar şi pentru cǎ occidentalii sunt
foarte interesaţi de viitorul lor şi al celor din jurul lor. De aceea asigurǎrile sunt un instrument
foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de griji şi sigur.
Putem spune, într-un fel, cǎ asigurarea a apǎrut odatǎ cu apariţia societǎţii umane.Avem
cunostinţǎ de douǎ tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului:
economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzǎtoare: pieţe de schimb, bani,
instrumente financiare diverse) şi economiile naturale, în lipsa acestor elemente, acestea
datând din timpuri mult mai vechi decât primele. Într-o astfel de economie naturalǎ, putem
privi conceptul de asigurare ca pe o formǎ de ajutorare între indivizii din societate.
De exemplu, dacǎ o casǎ suferǎ un incendiu devastator, membrii comunitǎţii respective vor
ajuta împreunǎ la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor în viitor. Acest tip de
asigurare a supravieţuit panǎ în zilele noastre în regiunile în care economiile de schimb
moderne nu au pǎtruns decât superficial (de exemplu în unele ţǎri de pe teritoriul fostei
Uniuni Sovietice).
Odatǎ cu dezvoltarea oraşelor şi a comerţului în Europa, în secolul XIV au apǎrut primele
contracte de asigurare, prin care erau asigurate transporturile maritime.
Un rol important în evoluţia sistemului asigurǎrilor şi ulterior al reasigurǎrilor l-au avut
negustorii italieni din oraşele state din Italia de Nord de la începutul mileniului trecut.
Nu se poate spune cu exactitate când a apǎrut primul contract de asigurare.
Unele surse prezintǎ cǎ primul astfel de document ar fi apǎrut în anul 1328 la Trieste, altele
cǎ ar fi apǎrut în 1347 la Genova, iar altele cǎ ar fi din 1384 la Pisa.
În aceste poliţe de asigurare sunt menţionate urmǎtoarele riscuri: calamitǎţi ale naturii,
riscurile mǎrii, aruncarea încǎrcǎturii peste bordul navei, confiscarea acesteia de cǎtre
autoritǎţile locale, represalii, alte obstacole.
Pentru prima datǎ reasigurǎrile au apǎrut tot în domeniul maritim. Prima formǎ de
reasigurare s-a practicat în Europa şi s-a referit la transportul maritim, urmǎrind divizarea
riscurilor şi a daunelor foarte mari, care nu puteau fi suportate de cǎtre o singurǎ societate de
asigurǎri. Spre
sfârsitul secolului al XVII-lea, cresterea importanţei Londrei ca şi centru comercial a dus, de
asemenea, la apariţia unei cereri reale pentru asigurare (mai precis de asigurare maritimǎ). La
finalul anilor 1680, Edward LLOYD a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit
cel mai popular local printre proprietarii de nave, neguţǎtori şi cǎpitanii de nave, şi, automat,
o importantǎ sursǎ de informaţii în domeniu. Acesta era locul principal de întalnire dintre
parţile care doreau sǎ-şi asigure navele şi cele care erau dispuse sǎ subscrie riscurile aferente.
Astǎzi, LLOYD’s of London reprezintǎ, ca structurǎ, liderul pieţei de asigurǎri maritime şi
alte tipuri specializate, însǎ activitatea este destul de diferitǎ faţǎ de segmentul asigurǎrilor
mai comune. Asigurarea, aşa cum este perceputǎ în zilele noastre are ca izvor de apariţie
Marele Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. În urma
acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea clǎdirilor.
În anul 1680, englezul a înfiinţat prima companie de asigurǎri de incendii din Anglia,
denumitǎ «The Fire Office».
În Statele Unite, prima companie de asigurǎri a demarat activitatea tot prin încheierea
asigurǎrilor pentru incendii, cu sediul în Charles Town, (oraşul Charleston de astǎzi, Carolina
de Sud), în anul 1732.
Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea şi standardizarea practicilor de asigurare,
în special pentru asigurǎrile împotriva incendiilor. În anul 1752, a fondat Philadelphia
Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta
contribuţii în vederea prevenirii incendiilor. Aceasta organizaţie nu numai cǎ lansa avertizǎri
în cazul unelor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor clǎdiri unde
riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, în cazul caselor de lemn.
Concomitent cu asigurǎrile maritime, de transport, a reasigurǎrilor de toate felurile au luat
fiinţa şi asigurǎrile de persoane, îndeosebi cele de viaţǎ.
Se poate aprecia cǎ asigurǎrile şi reasigurǎrile au evaluat treptat în diferite ţǎri şi cǎ ele joacǎ
un rol important în dezvoltarea activitǎţii economice şi cu deosebire în dezvoltarea
transporturilor, a agriculturii, a comerţului internaţional, a serviciilor şi deţin o poziţie
centralǎ în dezvoltarea comercialǎ a întregii lumi.
Istoria asigurărilor în Romania, a început să fie scrisă anterior anului 1871, prin manifestări
ale protecţiei pe baze mutuale, ce au apărut în Transilvania încă din secolul al XIV-lea. În
anul 1744 a apărut la Braşov, Casa de Incendiu, organizată prin fuzionarea mai multor
asociaţii mutuale. În anul 1848 ia fiinţă Institutul General de Pensii, organizaţie ce îşi face
apariţia tot la Braşov, ca asociaţie mutuală care asigură membrilor o pensie anuală.
După tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au apărut în Bucureşti, la Iaşi şi în porturile
Dunării, reprezentanţe ale unor companii străine din Austria, Italia, Anglia şi Ungaria. Aceste
reprezentanţe practicau asigurări de transport, de incendiu şi asigurări de viaţă.
Dacia a fost prima societate romanească de asigurare autorizată prin Înaltul Decret Domnesc
nr. 699 din 13 martie 1871 . În momentul înfiinţării, societatea dispunea de un capital social
de 3 milioane lei. Cu toate că, fondatorii şi membrii consiliului său de administraţie erau
personalităţi marcante ale vieţii politice, sociale şi economice din perioada respectivă,
societatea a întâmpinat numeroase dificultăţi.
În anul 1873 a fost creată a doua societate romanească de asigurări, Romania, cu un capital
social de 2 milioane lei. Această societate avea şi ea ca membri fondatori şi ca membri în
consiliile sale de administraţie, personalităţi marcante ale scenei politice, economice şi
sociale din acea vreme. Această societate a avut parte de succes, iar rezultatele pe care le-a
înregistrat au determinat societăţile străine să-şi retragă reprezentanţele din ţara noastră şi să
cedeze portofoliul lor societăţii Romania. Odatǎ cu aderarea la Uniunea Europeanǎ de la 1
ianuarie 2007, s-a observat o creştere a pieţei asigurǎrilor, în proporţii diferite fatǎ de
celelalte state membre ale Uniunii. În 2005, piaţa româneascǎ de asigurǎri a avut o creştere
de 18,8%, clasându-se astfel pe locul patru în topul pieţelor cu cea mai mare creştere din
Europa. Veniturile obţinute de asigurǎtorii europeni din primele încheiate anul trecut au
depǎşit, potrivit raportului CEA, valoarea de 970 miliarde euro. În România aceste venituri
au totalizat 890 milioane euro, valoare care claseazǎ România pe locul 25 în Europa.
Revenind la piaţa asigurǎrilor din România, în 2005 companiile au subscris prime brute a
cǎror valoare a depǎsit 1,23 miliarde euro.
1.2.Rolul social şi economic al asigurǎrilor
Clasificarea tradiţională, aşa cum aparea ea înainte de 1990 avea în vedere cinci criterii şi anume:
1. domeniul sau ramura de asigurare:
- asigurări de bunuri;
- asigurări de persoane;
- asigurări de răspundere civilă;
2. forma juridică de realizare a asigurărilor:
- asigurări obligatorii, prin efectul legii;
- asigurări facultative;
3. riscurile cuprinse în asigurare:
- asigurări împotriva incendiului, trăsnetului, mişcărilor seismice;
- asigurări contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor torenţiale, inundaţiilor, prăbuşirilor, sau
alunecărilor de teren;
- asigurări pentru boli sau accidente în cazul animalelor;
- asigurări contra avariilor şi altor riscuri specifice pentru mijloacele de transport şi mărfurile
transportate în traficul intern şi internaţional;
- asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viaţa oamenilor;
- asigurări contra prejudiciilor cauzate terţelor persoane;
4. după sfera de cuprindere în plan teritorial:
- asigurări interne;
- asigurări externe;
5. după raporturile stabilite între asigurat şi asigurǎtor:
- asigurări directe;
- asigurări indirecte;
După 1990, în literatura autohtonă s-a introdus şi un al şaselea criteriu, datorită modificărilor din
legislaţie. Prin Legea nr.47/1991 societăţile de asigurări din ţara noastră puteau oferi zece categorii de
asigurări. Au fost menţionate şi alte criterii de clasificare:
1.în funcţie de locul unde se produc riscurile asigurate:
- asigurări terestre;
- asigurări maritime;
- asigurări aeriene;
2.după volumul obiectului asigurării:
- asigurări individuale;
- asigurări colective;
- asigurări complete.
Pe baza teoriei şi practicii internaţionale a asigurărilor este oportună şi introducerea altor criterii de
clasificatie :
1.după modul de gestiune:
- asigurări de reparaţie: asigurări de bunuri şi răspundere de bunuri; --
asigurări cu capitalizare: asigurările de viaţă;
2.după obiectul lor şi după criterii tehnice:
- asigurări de daune: de bunuri şi răspundere civilă;
- asigurări de persoane: de viaţă şi asigurări de accidente şi boală;
3.după criteriul diferenţierilor în gestionarea contractelor, a fondului de asigurări şi a rezervelor
specifice de asigurări:
- asigurări non-viaţă;
- asigurări de viaţă;
Conform Art. 3 din Legea Nr.32 din 3 aprilie 2000 privind asigurǎrile şi supravegherea
asigurǎrilor, asigurǎrile se grupeaza în :
1.asigurǎri de viaţa
2.asigurǎri generale(asigurǎri non-viaţǎ)
1.Asigurǎri de viaţa
Asigu
rǎri de viaţǎ clasice
Anuitǎţi
Asigurǎri de viaţǎ suplimentare
Asigurǎri de cǎsǎtorii şi nastere
Asigurǎri unit-linked
Asigurari permanente de sǎnǎtate
Asigurǎri de capitalizare
2.Asi
gurǎri generale
Conform art 9 din Legea nr.304/2007 care aduce modificǎri şi completǎri Legii nr.136/1995 prin
contractul de asigurare, contractantul asigurǎrii sau asiguratul se obligǎ sǎ plǎteascǎ o primǎ
asiguratorului, iar acesta se obligǎ cǎ, la producerea riscului asigurat, sǎ plateascǎ asiguratului,
beneficiarului asigurǎrii sau terţului pǎgubit despǎgubirea sau suma asiguratǎ, denumirea îndemnizaţie,
rezultatǎ din contractul de asigurare încheiat în condiţiile legii, în limitele şi la termenele convenite.
Asigurarea joacǎ un rol important în protejarea bunurilor(mobile şi imobile) de care cineva dispune.
Asigurarea de bunuri compenseazǎ cheltuielile impuse de repararea sau de înlocuirea acelor bunuri
care sunt avariate, distruse sau pierdute. Asigurarea se încheie pe o perioada de un an, iar la cerere-şi
pe perioade mai scurte în baza declaraţiei de asigurare semnatǎ de asigurat. Asigurarea se considerǎ
încheiatǎ prin plata primelor de asigurare şi emiterea de cǎtre asigurǎtor a contractului de asigurare şi
este valabilǎ numai pentru bunurile şi riscurile specificate în contract, la adresele indicate în acesta.
Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dacǎ existǎ un început de dovadǎ scrisǎ.
Primele de asigurare se stabilesc de asigurǎtor, rǎspunderea acestuia începe, de regulǎ, dupǎ 24 de ore
de la expirarea zilei în care s-au plǎtit acestuia primele de asigurare şi s-a întocmit contractul de
asigurare. În cazul în care înainte de a începe rǎspunderea asiguratorului,evenimentul asigurat s-a
produs şi asigurarea a rǎmas fǎrǎ obiect, precum şi atunci când, dupǎ începerea rǎspunderii
asiguratorului, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibilǎ, contractul de asigurare se
reziliazǎ de drept, iar primele de asigurare plǎtite pentru perioada ulterioarǎ rezilierii se restituie. Dacǎ
asiguratul a dat raspunsuri inexacte sau incorecte, ori dacǎ nu a fǎcut de îndata asiguratorului
comunicarea referitoare la schimbarea împrejurǎrilor esenţiale privind riscul, asigurǎtorul are dreptul,
înainte de producerea evenimentului asigurat, sǎ propunǎ asiguratului modificarea corespunzatoare a
contractului sau sa-l denunţe, în cazul în care, cunoscând exact împrejurǎrile, nu ar fi încheiat
contractul.Asiguratul este obligat sǎ iîntreţinǎ bunurile asigurate în bune condiţii şi în conformitate cu
dispoziţiile legale, în scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dacǎ prin nerespectarea de
cǎtre asigurat a acestor obligaţii s-ar putea produce pagube, asigurǎtorul are dreptul sa denunţe
asigurarea, fǎrǎ restituirea primelor achitate. Despǎgubirea datoratǎ de asigurǎtor nu poate depǎsi
valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei şi nici suma la
care s-a fǎcut asigurarea, dacǎ nu s-a prevǎzut altfel în condiţiile de asigurare.
Dupǎ producerea evenimentului asigurat, asigurǎtorul achitǎ despagubirea cuvenitǎ asiguratului, numai
dupǎ ce acesta din urmǎ a probat legitimitatea sa de a încasa îndemnizaţia, a declarat dacǎ a mai
încheiat asigurǎri cu alte societaţi pentru acelasi risc, a predat asiguratorului întreaga documentaţie
necesarǎ subrogǎrii acestuia pentru a exercita acţiunii de subrogare. Dupǎ fiecare pagubǎ, suma
asiguratǎ se micsoreazǎ, cu începere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul
perioadei asigurǎrii, cu suma cuvenitǎ drept despǎgubire; asigurarea continuǎ pentru suma rǎmasǎ,
prima de asigurare pentru aceasta perioadǎ rǎmânând neschimbatǎ. La cererea asiguratului, suma
rǎmasǎ poate fi completatǎ printr-o asigurare suplimentarǎ contra plǎţii diferenţei de prima
corespunzatoare.
Contractul de asigurare se încheie în forma scrisǎ, este un act juridic care consacrǎ acordul de voinţǎ al
pǎrtilor cu privire la încheierea asigurǎrii şi cuprinde urmǎtoarele:
-numele sau denumirea, domiciliul sau sediul pǎrţilor contractante
-obiectul asigurǎrii: bunuri, persoane şi rǎspundere civilǎ
-riscurile ce se asigurǎ
-momentul începerii şi cel al încetǎrii rǎspunderii asiguratorului
-primele de asigurare
-alte elemente care stabilesc drepturile şi obligaţiile pǎrţilor (este stabilit prin norme adoptate în baza
legii de Comisia de Supraveghere a Asigurǎrilor).
Asigurat Drepturi:de
a încasa indemnizatia de asigurare la producerea riscului asigurat. Obligatii:de a plǎti
prima de asigurare; de a rǎspunde în scris la întrebǎrile formulate de asigurǎtor, ci la privire la
împrejurǎrile esenţiale referitoare la risc, pe care le cunoaste; de a comunica, în scris, asigurǎtorului
modificarea împrajurǎrilor esenţiale privind riscul, în cursul executǎrii contractului; de a rǎspunde de
prejudiciile aduse asigurǎtorului prin acte care ar împiedica realizarea dreptului de subrogare al
asigurǎtorului.
Asigurǎtor
Drepturi:de a compensa primele de asigurare ce i se datoreazǎ pânǎ la sfârşitul anului de asigurare, în
temeiul oricarui contract, cu orice indemnizatie cuvenitǎ asiguratului sau beneficiarului; de a refuza
plata indemnizaţiei de asigurare, dacǎ asiguratul nu şi-a îndeplinit obligaţia de a comunica producerea
riscului asigurat, în termenul prevǎzut în contractul de asigurare şi dacǎ din acest motiv nu a putut sǎ
determine cauza producerii evenimentului asigurat şi întinderea pagubei; de a fi subrogat în toate
drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurǎrii contra celor rǎspunzǎtori de producerea
pagubei, în limitele indemnizaţiei plǎtite în asigurǎrile de bunuri şi de rǎspundere civilǎ; de a renunţa,
prin contractul de asigurare în totalitate sau în parte, la exercitarea dreptului de a se subroga, al
asigurǎtorului, cu excepţia cazului când paguba a fost produsǎ cu intentie; de a opune titulatorului sau
deţinǎtorului documentului de asigurare ori terţului sau beneficiarului , care invocǎ drepturi derivând
din aceasta, toate excepţiile care sunt opozabile contractului iniţial.
Obligaţii: de a
plǎti indemnizaţia de asigurare, la producerea riscului asigurat.
2.2.Interesul asigurabil
O cerinţǎ de bazǎ pentru existenţa oricǎrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dacǎ pentru
un contract de asigurare nu exista interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O
persoana are interes asigurabil dacǎ producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere
financiarǎ sau un prejudiciu persoanei respective. În cazul asigurǎrii de bunuri, prin interes asigurabil
se întelege valoarea pecuniarǎ a bunului, expusǎ pierderii, sau valoarea patrimonialǎ ce poate fi
pierdutǎ de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Condiţiile
esenţiale pentru existenţa unui interes asigurabil sunt: -în cazul
pierderii sau degradǎrii bunului, asiguratul sǎ suferǎ o daunǎ, ce poate fi evaluatǎ în bani;
-riscuri civile:asociate cladirilor care servesc ca locuinte si birouri si bunurile aflate in acestea;
-riscuri comerciale si industriale:asociate cladirilor care servesc ca unitati deproductie si
comercializare a bunurilor aflate in acestea;
In general,societatile de asigurari acorda despagubiri in caz de pierdere sau avariere a bunurilor
asigurate,produse de:incendiu,traznet,explozie,ploaie torentiala,grindina,inundatie, furtuna,
uragan,cutremur de pamant,prabusire sau alunecare de teren,greutate a stratului de zapada sau de
gheata etc.
Pentru cladiri sau constructii se mai acorda despagubiri si:
-in cazul in care,datorita iminentei unui incendiu,a unor inundatii,prabusiri sau alunecari de teren,a fost
necesara daramarea sau demontarea cladirii asigurate sau mutarea ei in alt loc.
-in cazul in care,ca urmare a unei inundatii,prabusiri sau alunecari de teren,a devenit imposibila
folosirea cladirii si este necesara demontarea sau mutarea acesteia din loc.
-pentru cheltuielile reclamate de curatarea locului unde s-a produs paguba.
Pentru alte bunuri decat cladirile,se mai acorda despagubiri si pentru pagubele produse ca urmare a:
-carbonizarii si topirii acestora.
-avariilor accidentale produse de instalatiile de gaz,apa,canal sau incalzire centrala.
-daramarii,demontarii sau mutarii in alt loc a cladirilor in care se afla bunurile asigurate,sau a unor
cladiri invecinate,in cazul iminentei unui incendiu,inundatii,prabusiri sau alunecari de teren.
-pierderii sau disparitiei bunurilor asigurate,cauzate direct de riscuri asigurate.
Unele societati de asigurare ofera asigurari pentru bunuri si in cazul avariilor accidentale;in astfel de
polite se acopera riscuri precum:ruperi sau deformari in timpul finctionarii,coocniri sau izbiri cu alte
corpuri,explozie,lipsa apei din cazane sau recipiente,efectul unor substante chimice,actiunea curentului
electric si alte asemenea.In ceea ce priveste furtul prin efractie sau talharie,unele societati de asigurare
le trateaza ca societati de sine-statatoare,altele le asigura in mod complementar prin plata unei prime
corespunzatoare,in timp ce altele le refuza.Astfel,unele societati emit polite distincte pentru doua
categorii de bunuri asigurate:a)bunuri din locuinte si birouri;b)bunuri din unitati de productie si
comercializare.In caz de furt,atunci cand acesta este insotit de alte daune(spargerea
usii,geamului,peretelui etc),produse incaperii in care s-a aflat obiectul asigurarii,se pot acorda
despagubiri in limita sumei asigurate..In ceea ce priveste asigurarea hartiilor de valoare,principalul risc
asigurat este furtul prin efractie sau talharia.Astfel exista:-polite de asigurare impotriva incendiului.-
polite FLEXA,adica Fire Lightening Explosion and Aircraft(care include urmatoarele
riscuri:incendiu,traznet,explozie,caderea aparatelor de zbor,parti ale acestora si obiecte transportate de
acestea).-polite de asigurare standard(care acopera riscurile de incendiu,traznet,explozie si caderi de
corpuri).-polite de asigurare extinse(care acopera,pe langa riscurile prevazute in polita standard si
cateva riscuri suplimentare).-polite de asigurare “toate riscurile”(in care nu sunt numite riscurile
acoperite,ci doar excluderile).
Principalele exluderi
Exista situatii in care asiguratorul nu acorda despagubiri pentru pagubele produse bunurilor
asigurate,aceste situatii sunt prevazute in contractul de asigurare ca excluderi.Termenul de “excludere”
poate desemna orice clauza a politei a carei functie este de a elimina acoperirea pentru anumite
expuneri la dauna,clarifica acoperirea acordata de asigurator si,de asemenea,elimina posibilitatea
acoperirii unor riscuri considerate neasigurabile de catre asigurator.In general,in baza politelor de
asigurare de bunuri nu se acorda despagubiri pentru cauze de razboi,de invazie,de insurectie,de
revolutie,altele se refera la uzura fizica,la pagubele rezultate in urma actelor intentionate ale
asiguratului,in urma radiatiei nucleare sau a viciului intern(rugina fierului,putrefactia
lemnului,deteriorarea cauciucului).Nici una dintre aceste excluderi nu reuseste sa cuprinda,in mod
suficient,macar una dintre caracteristicile unei expuneri la paguba,ideal asigurabile.
-la cladiri si constructii-valoarea de inlocuire din care se scade uzura,in raport cu vechimea,cu gradul
de intrebuintare si cu starea de intretinere a cladirii\constructiei asigurate.
-la mijloacele fixe si obiectele de inventar-valoarea de inlocuire din care s-a scazut uzura,in raport cu
vechiomea,intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective.
-pentru colectii si obiecte de arta-valoarea de circulatie calculata pe baza de cataloage si\sau expertize.
O alta problema in stabilirea cu exactitate a sumei asigurate o constituie rata inflatiei,care in ultinul
deceniu a fost accelerata,efectul acesteia fiind resimtit prin cresterea valorii bunurilor.Anumiti
asiguratori solutioneaza problema inflatiei prin cresterea automata a sumei asigurate si a primelor la
fiecare reinnoire anuala,in afara cazului in care cresterile sunt refuzate de asigurat.Valoarea acestei
cresteri se bazeaza,de obicei,pe rata medie anuala a inflatiei.Aceasta metoda nu garanteaza limite de
acoperire adecvate pentru detinatorii de polite,din urmatoarele motive:-detinatorul politei,care este
subasigurat la inceputul perioadei de asigurare,va fi subasigurat si dupa reinnoire.
-chiar daca acoperirea este corespunzatoare la inceputul perioadei fiecarei polite,aceasta va fi probabil
inadecvata la momentul producerii pagubei-in special daca paguba totala se produce chiar inaintea
reinnoirii.Societatile de asigurare mai folosesc ometoda,prin care sumele de asigurare cresc
automat,conform unei metode prestabilite,pe timpul perioadei politei,dar aceasta reduce problemele
asociate cresterii valorii bunului pe o perioada de un an,insa nu face nimic pentru cresterea
corespunzatoare fiecarea perioade de trei luni(perioada in care suma asigurata poate fi marita cu un
anumit procent).O alta metoda folosita pentru corelarea sumei asigurate cu valoarea bunului este
indexarea,adica exprimarea sumei asigurate in finctie de un indice al preturilor.
Prima de asigurare este un element important al unui contract de asigurare si reprezinta suma de bani
pe care o primeste asiguratorul de la asigurat,in schimbul preluarii in asigurare a riscului la care acesta
este expus.Primele de asigurare se stabilesc de catre asigurator si se achita fie anticipat si integral,fie in
rate subanuale.Prima de asigurare se stabileste aplicandu-se cota de prima la suma asigurata si se
plateste integral si anticipat sau se plateste in rate.Cota de prima este diferentiata,in functie de felul
bunului asigurat,de frecventa si intensitatea producerii riscurilor asigurate.In cazul asigurarilor de
bunuri,societatile de asigurare diferentiaza bunurile asigurate pe clase de risc,iar pentru fiecare clasa se
stabileste o cota de prima specifica.
Fransiza este un alt element important al contractului de asigurare de bunuri si cladiri reprezentand
partea din valoarea fiecarei daune care este suportata de catre persoana asigurata si care,in general,are
urmatoarele functii
-reduce cheltuielile efectuete de asigurator in legatura cu despagubirea:de cele mai multe ori,in cazul
despagubirilor de mica valoare,cheltuielile administrative ale asiguratorului efectuate in vederea
solurionarii cazului de despagubire pot fi mai mari decat suma platita efectiv asiguratului ca
despagubire si existenta fransizei reduce numarul de cereri de despagubire pentru pagubele de mica
valoare.
-reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie sa o plateasca:deoarece fransiza reduce
cheltuielile efectuate de asigurator in legatura cu despagubirea de unde rezulta si reducerea primelor de
asigurare platite de asigurat.Fransiza poate fi deductibila sau atinsa.In cazul fransizei
atinse,asiguratorul acopera in intregime paguba-pana la nivelul sumei asigurate-daca aceasta este mai
mare decat fransiza.
Fransiza deductibila se scade,in toate cazurile,din valoarea daunei,indiferent de volumul acesteia din
urma,deci despagubirea se acorda numai pentru partea de dauna care depaseste fransiza.Aceasta se
poate stabili pe eveniment sau ca suma agregata pentru intreaga perioada de asigurare.Fransiza pe
eveniment se aplica pentru fiecare dauna in parte,iar cea agregata se aplica pe o anumita perioada de
timp
Asigurari de incendiu si calamitati naturale, care acopera orice dauna partiala sau totala cauzata
proprietarilor si bunurilor (altele decat cele acoperite de asigurarile de mijloace de transport terestru ,
asigurarile de mijloace de transport feroviar, asigurarile de mijloace de transport aerian, asigurarile de
mijloace de transport naval, asigurarile de bunuri in tranzit), cauzata de incendiu, cutremur, inundatie,
alte calamitati naturale etc. (asigurari de constructii).
Caracteristicile asigurarii
Ce se poate asigura
- cladiri si alte constructii: cladiri si constructii speciale (cu exceptia terenului) precum si
elemente fixe si detasabile de fundatie sau impamantare, instalatii fixe hidraulice, igienico-
sanitare, de incalzire, lifturi, instalatii fixe de iluminat, instalatii de aer conditionat, toate
aferente cladirilor;
- bunuri casnice: mobilier, aparatura electrocasnica si electronica, lenjerie, incaltaminte,
imbracaminte, covoare, perdele, efecte personale, etc. cu exceptia banilor, pietrelor pretioase,
bijuteriilor, marcilor postale, tablourilor, sculpturilor, colectiilor sau altor obiecte cu valoare
artistica, stiintifica sau istorica.
• incendiu;
• trasnet;
• explozie (de gaze sau aburi);
• caderea pe cladire a aparatelor de zbor sau parti ale acestora si obiecte transportate de
acestea;
• cutremur de pamant;
• inundatie;
• furtuna;
• grindina;
• ploaie torentiala;
• prabusiri sau alunecari de teren;
• greutatea stratului de zapada;
• avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau incalzire;
• inundarea apartamentelor cu apa provenita de la vecini;
• pagube produse datorita actiunii rauvoitoare a unor persoane (terorism, vandalism);
• furt prin efractie al bunurilor.
Se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca pentru
prejudiciul adus unor terte persoane ca urmare a unui eveniment asigurat:
In urma producerii unui eveniment asigurat care a determinat pagube cladirii sau bunurilor
continute, unor terte persoane sau accidentarea membrilor familiei, asiguratul trebuie sa
adreseze o instiintare catre societatea de asigurari cu mentionarea datei, locului si
imprejurarilor in care a avut loc evenimentul, descrierea pagubelor si valoarea estimativa a
acestora sau descrierea leziunilor suferite de catre persoanele accidentate.
De asemenea asiguratul va completa o cerere de despagubire care va initia dosarul de dauna
si inceperea procedurii de despagubire.
Asigurarea de locuinte este considerata cea mai importanta asigurare pe care o putem incheia
pe tot parcursul vietii. Importanta ei este data de faptul ca fenomenele naturale, calamitatile,
incendiul sau explozia pot distruge agoniseala de o viata.
Pentru prevenirea incendiilor sau a exploziilor exista o serie de masuri de siguranta si
prevenire care se imbunatatesc de la an la an diminuand pericolul lor, in schimb inundatiile
sau cutremurele este aproape imposibil de evitat sau prevenit, punand in pericol cladirea
locuintei si bunurile aflate in ea (mobilier, aparatura electocasnica, imbracaminte etc).
In afara de aceste pericole cladirea locuintei si a bunurilor se afla in permantenta sub
amenintarea furturilor, a intrarii prin efractie sau prin acte de talharie. Actiunile rauvoitoare
ale unor persoane precum terorismul sau vandalismul pot produce si ele distrugeri ale
locuintei.Toate acestea sunt argumente care sustin necesitatea unei asigurari de locuinte si a
bunurilor aflate in ea.
In schimb o astfel de asigurare este obligatorie in cazul in care locuinta devine
obiectul de garantie in momentul solicitarii unui imprumut bancar.Incheierea acestui tip de
asigurare este cea mai ieftina modalitate de protejare a cladirii si a bunurilor personale, mai
ieftina decat achizitionarea unui sistem perfectionat de alarma sau chiar intretinera anuala a
unui caine de paza.
Asigurǎri
Determinarea şi analiza eficienţei economico – sociale (cu referire la forme de asigurare
practicate)Eficienţa economicǎ reprezintǎ o expresie a raportului dintre rezultatele
obţinute şi cheltuielile (eforturile depuse) efectuate într-o anumita perioada de timp
pentru obţinerea lor. Eficienţa asigurǎrilor este o formǎ a eficientei economico-sociale care
exprima raportul dintre rezultatele optime obţinute din activitatea de asigurǎri şi cheltuielile
determinate de refacerea bunurilor distruse sau de plata sumelor asigurate, respectiv
rezultatele financiare obţinute de societatea de asigurǎri. Pentru aprecierea activitǎţii de
asigurare se are în vedere atât raportul dintre efectul obtinut şi efectul depus în legatura cu
aceasta activitate, cât şi cu rezultatele financiare obţinute de asigurǎtor. Efectul obţinut de pe
urma activitǎţii de asigurare, prin acordarea de despǎgubiri şi sume asigurate, se
concretizeazǎ în crearea condiţiilor care permit continuitatea proceselor economice din
diferite ramuri şi sectoare, menţinerea integritaţii proprietaţii aparţinând persoanelor juridice
sau fizice şi realizarea de cǎtre populaţie a unor mǎsuri suplimentare de prevedere şi
economisire.
Efortul depus în vederea obţinerii efectelor de mai sus se bazeazǎ atât pe efortul
iar politica de promovare este foarte bunǎ, mai ales prin campanile pe care le desfaşoara în
de asigurare sunt mai reduse. Iar pentru asiguraţi, eficienţa asigurǎrilor este mai mare cu cât
Cel mai bine ar fi ca despagubirile pe care le plateşte asiguratorul sǎ fie cât mai
apropriate de valoarea pagubelor produse de riscurile asigurate. Pentru a fi posibil acest
lucru, este necesar sǎ se stabileascǎ un nivel mai ridicat al primelor de asigurare, dar acest
organizatǎ în asa fel încât sǎ se poata interveni prompt pentru înlǎturarea urmǎrilor
producerii riscurilor asigurate, iar cheltuielile cu administrarea ei sa fie cât mai reduse. În
acelasi timp activitatea de asigurare trebuie organizatǎ şi condusǎ astfel încât sa permitǎ
asiguratorului sǎ obţinǎ un anumit profit, din care o parte se cuvine bugetului de stat sub
forma de impozit.
Eficienta activitatii de asigurare are atât aspecte economice cât si sociale, asigurarile
reprezentând nevoi reale ale economiei, precum si ale populatiei.
Anumite laturi ale activitatii de asigurare sunt puse în evidenta de catre indicatorii
utilizati pentru exprimarea eficientei. O ierarhizare a acestor indicatori este dificil de efectuat
si nu se poate afirma ca unii indicatori ar avea o putere de expresie mai mare decât altii.
Rata daunei care este utilizata pentru aprecierea rezultatelor financiare obtinute de
asigurator. Acest indicator arata în ce raport se afla despagubirile sau sumele asigurate platite
de asigurator, fata de primele de asigurare încasate.
Rata daunei se exprima în procente, iar cu cât rata daunei este mai mica (sub 100) cu
atât societatea de asigurari va înregistra o situatie financiara mai favorabila pentru asigurator.
Productivitatea muncii în domeniul asigurǎrilor, arata cuantumul încasǎrilor din primele de asigurare ce rev
De ce nu functioneaza asigurarea obligatorie a locuintelor? Si cui ii pasa?
Asigurarea locuintelor a devenit obligatorie de doua luni, dar niciuna din cele 13 firme
de asigurari care face parte din PAID nu a facut ceva pentru a convinge sa ii dau 20 de
euro. De fapt doar 40.000 din cei peste opt milioane de proprietari de locuinte din
Romania au fost convinsi sa o faca, potrivit statisticilor oficiale.
Si asta nici nu pare sa fie o problema daca ne luam tocmai dupa cei autorizati de Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor sa incheie aceste polite - Pool-ul de Asigurare impotriva
Dezastrelor (PAID) - care si-a propus sa asigure intre 15 si 20% din proprietari in primul an.
Asta desi legea dupa care functioneaza chiar si PAID spune clar ca cei fara asigurare
incheiata pana la 15 ianuarie vor fi amendati. Adica aproximativ opt milioane de romani care
au o casa.
In aceste conditii nu putem sa nu ne gandim ca autoritatile si-au propus de fapt acest lucru,
iar sistemul de asigurari obligatorii a fost gandit sa functioneze de fapt din amenzi si nu din
prime de asigurare. Oricum amenzile sunt mai mari decat primele.
Reprezentantii PAID nu vad nimic in neregula in aceasta situatie, iar Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor nici macar nu ne-a raspuns cand am intrebat de ce PAID isi
propune sa faca in doi ani ceva obligatoriu in sase luni.
Dar pentru ca suntem obisnuiti cu lucrurile facute in ultimul moment, ne putem gandi deja
cat de intensa va fi promovarea asigurarii obligatorii in ultimele doua saptamani ale perioadei
de sase luni si cate stiri vom vedea despre cozile si oamenii care au auzit ca trebuie sa mai
dea niste bani.
Chiar daca estimeaza doar 250.000 de polite incheiate, PAID se asteapta ca numarul sa fie
mult mai mare pentru ca sfarsitul de an ii determina pe romani sa-si plateasca datoriile si, cu
siguranta,printre acestea se va numara si asigurarea obligatorie a locuintelor. Astfel,
procentul ar putea urca pana spre 20%, crede presedintele Marius Bulugea.
Dar de cati ani ar fi nevoie pentru a asigura pe toata lumea, in acest caz? Tot reprezentantii
PAID estimeaza ca vor reusi sa isi faca treaba in doi ani si ca inceputul a fost mai greu doar
din cauza concediilor din perioada de vara.
"E bine deocamdata. Majoritatea s-au incheiat in urban, cu ruralul probabil o sa porneasca
dupa ce se incheie concediile. Estimarile noastre sunt de 20% in primul an. E o estimare
normala facuta pe un plan de afaceri. Probabil in doi ani se vor asigura toti proprietarii. O sa
urmeze o promovare in presa si media", a declarat Radu Mircea Popescu, consilier PAID,
pentru Ziare.com.
Cei de la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor nu dorit sa ne spuna daca situatia e cu
adevarat sub control, asa cum sugereaza calmul celor de la PAID. Contactati de Ziare.com in
urma cu o luna pentru a raspunde unor intrebari despre modul greoi in care se fac asigurarile
obligatorii, reprezentantii CSA nu au raspuns nici pana acum.
Polita obligatorie costa 10 sau 20 de euro pe an, in functie de tipul locuintei, spre deosebire
de una facultativa care costa peste 100 de euro, dar care acopera mai multe tipuri de riscuri.
Asigurarea obligatorie nu acopera decat trei riscuri: inundatiile, cutremurul si alunecarile de
teren, iar valoarea despagubirii este de 10.000, respectiv 20.000 de euro.
Proprietarii de locuinte trebuie sa isi incheie polita obligatorie in urmatoarele patru luni, in
caz contrar urmand sa plateasca o amenda intre 100 si 500 de lei, care va fi incasata de
primariile localitatilor in care se afla casa.
Legea imparte locuintele in doua categorii. Este vorba de locuintele Tip A, cu structura de
rezistenta din beton armat, metal, lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau
din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic si locuintele de
Tip B, cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui
tratament termic si/sau chimic. In a doua categorie se afla si casele de la tara construite din
paianta sau chirpici.
Singurii care nu vor putea sa incheie asigurarea obligatorie sunt proprietarii unor locuinte cu
bulina rosie.
In cazul proprietarilor care au deja o asigurare pentru locuinta, legea prevede ca cea
obligatorie trebuie facuta la cel mult cinci zile dupa expirarea celei facultative. De asemenea,
pentru a avea acoperita valoarea reala a bunurilor si a casei, acestia isi vor incheia o alta
asigurare pentru restul daunelor.
Despagubirea asigurarii obligatorii nu acopera, insa, nici valoarea reala a casei si nici
lucrurile din casa, pentru acest lucru fiind necesara o asigurare facultativa. Aceasta costa in
mod normal de 10 ori mai mult.
Pentru incheierea asigurarii obligatorii trebuie contactata una dintre cele 13 firme de asigurari
de pe piata locala fac parte din PAID: Groupama, Astra, Uniqa, Generali, Ardaf, Euroins,
Carpatica Asig, Grawe, Credit Europe, ABC Asigurari, Certasig, City Insurance si Platinum.
Astra este principalul asigurator local dupa nivelul suscrierilor in primele noua luni ale
anului 2010, depasind Allianz-Tiriac Asigurari, care, in 2009, s-a plasat pe prima
pozitie, potrivit datelor din raportul anual al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.
Constantinescu conduce UNSAR din anul 1994 si a fost reales, in aprilie 2010, pentru
un mandat de trei ani .
Figura 1. Forme de asigurare.
Nota:
1.1. Subiectii asigurarii - Asiguratul: persoana fizica sau juridica, in calitate de proprietar,
chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal1[1]
q Acoperire:
1. cladiri de locuit2[2]: case, vile, apartamente la blocuri sau vile, cabane sau alta
constructie destinata locuirii permanente sau temporare (case de vacanta) avand
dotarile necesare acestui scop.
b) la categoria continut:
masini, utilaje, instalatii: masini; utilaje (inclusiv cele agricole, dar numai in cadrul
incintei); ustensile; piesele de schimb pentru acestea precum si postamentele
respective; echipamente; instalatii de prevenire si alarma; utilaje de ridicare si
instalatii diferite de cele cuprinse in categoria cladiri; rezervoare si silozuri, altele
decat cele zidite si din beton; mijloace de cantarire, de tractiune, precum si mijloace
de transport neinmatriculabile, etc.;
stocuri: materii prime, materiale, produse semifabricate, produse finite, bunuri in curs
de fabricatie, materiale de consum, ambalaje, rebuturi, deseuri de fabricatie,
suporturi, etc.;
de expertiza a daunei;
de proiectare.
n Excluderi.
6[6] Cu conditia ca acestea sa fie cuprinse in cererea de asigurare sau intr-o anexa
la polita de asigurare.
7[7] Demolarea, demontarea sau mutarea in alt loc a cladirii sau unei constructii in
care se aflau bunurile asigurate daca aceasta se face pentru a opri intinderea
incendiului, sau la o amenintare brusca de incendiu, inundatie, prabusire sau
alunecare de teren, etc.
8[8] In cazul in care asiguratul este obligat potrivit legii la plata acestora.
1. Nu sunt asigurate bunurile scoase din uz sau bunurile care nu mai pot fi folosite
potrivit cu destinatia lor datorita degradarii.
2. Nu sunt asigurate:
construite in zone in care organele in drept au interzis acest lucru prin acte
publice sau comunicate asiguratului;
1.3. Riscuri.
Se pot adauga:
3) 'Daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie';
* Clauze Aditionale:
1. 'Domiciliu temporar';
2. 'Raspundere civila pentru incendiu';
3. 'Asigurarea pentru accidente de persoane'.
Precizari necesare:
1. Incendiu. Acoperire
Varianta A) Varianta B)
compresor;
Suplimentar poate figura: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse prin:
2. Trasnet prin care se intelege o descarcare electrica luminoasa care se produce intre un
nor si sol sau obiecte aflate pe sol, pagubele producandu-se prin transferul nemijlocit al
efectului asupra bunului asigurat, chiar daca trasnetul nu a fost urmat de incendiu.
Acoperire
Varianta A) Varianta B)
Excluderi speciale:
4. Caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora
sau a obiectelor transportate sau impactul cu acestea, cu exceptia dispozitivelor
explozive.
Acoperire
Varianta A) Varianta B)
7. Inundatii º. Acoperire
Varianta A) Varianta B) Varianta C)
9. Grindina º. Acoperire
Varianta A) Varianta B)
13. Acoperire
Varianta A) Varianta B)
Greutatea zapezii si/sau ghetii. Greutatea stratului de zapada sau de gheata ori
avalanse de zapada.
14. Caderea accidentala de corpuri (stanci, copaci, stalpi, etc.) cu excluderea cazurilor
cu intentie;
Nota:
apa freatica;
infiltrarea apei de ploaie, a grindini sau a zapezii prin geamuri neinchise, neetanse sau
alte deschizaturi, in afara cazului in care aceste deschizaturi sunt produse de riscurile
asigurate;
infiltrarea prin sol in interiorul cladirii a apelor provenite din ploi sau din topirea
zapezii;
apa patrunsa in cladire prin acoperis, datorita proastei izolatii, fenomenul de igrasie,
condens, mucegai, aburi, inghet;
ploi acide;
¹ Excluderi speciale.
b) Pentru cladirile care au fost afectate de cutremurele anterioare, asiguratul este obligat
sa puna la dispozitia societatii de asigurare documentatia intocmita de catre Comisia
de Expertiza Tehnica cat si documentatia de executie a consolidarilor si reparatiilor
efectuate dupa cutremurul respectiv.
Varianta A) Varianta B)
Vandalism prin efractie sau talharie Pagube produse datorita actiunii rauvoitoare a unor
- fapta persoanei / grupului care persoane - vandalism, prin care se intelege numai
patrunzand in cladirea asigurata paguba materiala produsa bunurilor asigurate, cu
devasteaza elementele constructive conditia ca aceste pagube sa nu fie acoperite
ale acesteia. printr-un contract special de asigurare pentru
geamuri, oglinzi si alte bunuri casabile.
17. Terorism º - situatiile produse de oameni care starnesc un climat de violenta, teama si
nesiguranta, prin tulburarea linistii publice sau de drept prin diverse mijloace de timorare,
inclusiv materiale explozive.
Varianta A) Varianta B)
Nota:
Varianta A) Varianta B)
I.) Furt, prin care se convine a acorda 1. Se acopera furtul total sau partial al
despagubiri pentru pagubele produse de: continutului locuintei. Sunt cuprinse, de
asemenea si daunele care eventual vor fi
- furtul prin efractie al bunurilor asigurate provocate constructiei cat si obiectelor
comis prin spargerea peretilor, asigurate, de catre hoti, in timpul furtului.
acoperisului, tavanelor, usilor, ferestrelor,
dusumelelor sau prin stricarea sau fortarea 2. Pentru acoperirea furtului trebuie ca:
dispozitivelor de inchidere, cu conditia
ca usile exterioare sau caile de a) bunurile asigurate sa se afle in spatiu
acces in localul asigurat sa fie inchis acoperit15[15], descris in contractul
incuiate cu dispozitive de de asigurare sau anexa la contract.
inchidere, iar incaperile situate la Cladirea trebuie sa fie prevazuta cu usi,
parterul cladirii sa aiba toate ferestre, luminatoare si eventual alte
geamurile aparate cu sisteme de deschideri ale sale sa fie bine protejate;
alarma sau obloane de lemn ori
bare de fier sau grilaje de fier b) furtul sa fie produs prin spargere (adica
incastrate sau incuiate cu sa se fi patruns cu forta in cladire) sau sa
dispozitive de inchidere, cu fi precedat sau sa fie urmat, in mod
exceptia cazurilor cand acestea dovedit, agresiunea sau vre-un act de
sunt acceptate de asigurator; violenta impotriva asiguratului, a
- furt cu intrebuintarea de chei potrivite; 2.1. Furtul cu cheie (adica prin folosirea
cheii
- furtul bunurilor aflate in locuri deschise
sau in aer liber, pe terase, balcoane, etc.; normale - pierdute sau furate - a incuietorii)
sau cu o dublura a cheii sau cu o cheie
- acte comise intentionat sau din neglijenta fabricata dupa mulaj.
grava de catre asigurat, de membri ai
familiei sale sau cei care traiesc si 2.2. Furtul ce s-a infaptuit, fie si intr-unul
gospodaresc cu asiguratul sau prepusii sai; dintre
n Excluderi generale.
- intreruperea productiei;
- nefolosirea bunurilor.
3. Pagube produse de erori sau defecte deja existente la data intrarii in vigoare a politei de
care asiguratul sau reprezentantii sai au avut sau nu cunostinta;
16[16] Chiar daca sunt cauzate de riscuri acoperite prin contractul de asigurare.
a) folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumina cu flacara
deschisa (chiar aparata de sticla sau sita) in incaperi in care sunt
depozitate sau manipulate produse usor combustibile (furaje, in, canepa,
bumbac, etc.) produse inflamabile sau usor inflamabile (titei, benzina, alte
derivate petroliere, etc.);
6. Pagubele consecinte ale razboiului (chiar nedeclarat), invaziei, actiunii unui dusman
extern, razboiului civil, revolutiei, revoltei, insurectiei, rebeliunii, grevei, tulburarilor
civile, dictaturii militare, uzurparii de putere, unor persoane rauvoitoare care actioneaza
in numele sau in legatura cu orice organizatie politica, conspiratiei, confiscarii,
nationalizarii, exproprierii cu forta, sechestrarii, rechizitionarii, distrugerii sau avarierii
din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice, actelor de
terorism, vandalism sau sabotaj;
Vr = Vn - Uz
- pentru platina, aur, argint in stare neprelucrata, bunuri de platina, aur, argint,
bijuterii, perle, pietre pretioase si altele asemenea: pretul pietei determinat de
cataloage si/sau expertiza.
a primelor de asigurare18[18].
17[17] Costul construirii, producerii sau achizitionarii bunului respectiv sau al unui
bun similar din punct de vedere al parametrilor functionali si constructivi, la
preturile uzuale de piata.
1. Este suma obtinuta prin inmultirea valorii asigurate cu cota tarifara de prima anuala.
a) obiectul asigurat:
- cladiri;
- continutul acestora.
c) grupe de vechime,
spre exemplu in conditiile de asigurare ale S.C. 'ARDAF' S.A. sunt 4 grupe:
4. Prima de asigurare se achita in aceeasi valuta in care a fost stabilita suma asigurata.
6. Potrivit conditiilor de asigurare ale unor societati se acorda reduceri de prima in anii
urmatori primului an de asigurare daca nu au fost platite despagubiri sau nu se datoreaza de
pagubiri si asigurarea se reinnoieste pentru aceleasi bunuri.
Asigurarea este valabila pentru bunurile (de felul celor descrise anterior) aflate pe teritoriul
Romaniei.
Asigurarea se considera incheiata numai prin incasarea primei sau de asigurare sau a celei
dintai rate de
a) incepand cu data fixata in polita, dar in nici un caz inainte de orele 24ºº ale zilei
in care s-a platit prima sau dupa caz cea dintai rata si s-a incheiat contractul de
asigurare;
b) dupa 24 de ore de le expirarea zilei in care s-a achitat prima de asigurare si s-a
emis polita.
2. inceteaza:
c) in cazul instrainarii bunului asigurat in afara cazului in care asiguratorul si-a dat
acordul expres pentru continuarea raspunderii;
24[24] S.C. Ardaf S.A., S.C. Omniasig S.A., S.C. Astra S.A.
c) daca imprejurarile esentiale privind riscul, asa cum au fost declarate de asigurat,
se modifica in cursul valabilitatii contractului, sa comunice in scris asiguratorului
schimbarea, imediat ce a cunoscut-o urmand ca prima sa fie ajustata
corespunzator daca este cazul;
Pg = VR - R
Pg = Vdev - Uz - R
28[28] Prin dauna partiala se intelege avarierea bunurilor in asa fel incat acestea
se pot reface ori mai pot fi folosite prin repararea partilor componente sau a
pieselor avariate ori prin inlocuirea, reconditionarea sau restaurarea lor.
Dar, toate, in limita unui procent din suma asigurata (5%, 10%) si uneori conditiile de
asigurare prevad si un plafon valoric (2.000.000 lei sau 5.000.000 lei).
8. Despagubirea nu poate depasi suma la care s-a facut asigurarea, nici cuantumul pagubei si
nici valoarea reala a bunurilor din momentul producerii riscului asigurat.
Astfel,
10. In cazul in care, la data daunei, asiguratul nu are achitata integral prima de asigurare,
asiguratorul are dreptul de a retine din despagubirea cuvenita ratele de prima datorate pana la
sfarsitul perioadei de asigurare.
11. In situatia in care asigurarea aceluiasi risc este repartizata intre mai multi asiguratori in
cote determinate (coasigurare) fiecare dintre acestia este 'tinut' sa plateasca despagubirea
numai proportional cu cota respectiva, chiar daca polita este unica si semnata de toti
asiguratorii.
12. In cazul asigurarilor multiple daca totalul despagubirilor care ar trebui platite in
conformitate cu toate contractele de asigurare depaseste valoarea pagubei, asiguratorul va
plati numai o parte a despagubirii. Ea rezulta din repartizarea proportionala a despagubirilor
datorate de catre toti asiguratorii, fiind exclusa orice responsabilitate solidara, astfel incat,
despagubirea totala platita asiguratului sa nu depaseasca valoarea daunei.
13. Dupa fiecare paguba, suma asigurata se micsoreaza cu incepere de la data producerii
evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenita drept despagubire,
asigurarea continuand pentru suma ramasa31[31].
14. La cererea expresa a asiguratului, asiguratorul poate sa acorde avansuri din despagubire
pe baza unui deviz antecalcul intocmit pe baza preturilor de catalog si a tarifelor de manopera
la data producerii evenimentului asigurat, dar numai ca urmare a unei daune deja constatate.
15. Termenul in care se face plata despagubirii difera de la un asigurator la altul, cele mai
uzuale formulari sunt:
Exceptie face riscul de furt, caz in care plata se va efectua dupa cel putin 30 de zile,
60 de zile, 90 de zile de la data producerii riscului asigurat, cu conditia primirii
raportului oficial al organelor de cercetare (politie, procuratura) privind stadiul
investigatiilor sale.
16. Asiguratorul este indreptatit sa amane plata despagubirii daca, in legatura cu paguba, a
fost deschisa impotriva asiguratului o ancheta de catre politie sau o procedura penala pana la
finalizarea anchetei, respectiv a anchetei penale.
17. In cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau gajate in favoarea
unui creditor, polita fiind cesionata de catre asigurat creditorului, in caz de dauna,
despagubirea va fi platita direct creditorului, respectiv, pana la concurenta valorii dreptului
sau, instiintand in scris asiguratul despre aceasta, iar asiguratului i se achita numai diferenta.
Cu acordul expres al creditorului, despagubirea poate fi acordata asiguratului.
- pentru cazul daunei totale despagubirea se achita in aceeasi valuta sau alta
valuta agreata de parti;
19. Dreptul la despagubire in caz de dauna apartine asiguratului, iar contractantul nu poate
exercita acest drept, chiar daca se afla in posesia politei, cu exceptia cazului in care este
imputernicit in acest sens de asigurat.
20. Conditiile de asigurare prevad ca prin plata despagubirii se sting orice pretentii ale
asiguratului sau dupa caz beneficiarului, fata de asigurator, in legatura cu dauna respectiva.
21. Dreptul de a ridica pretentii fata de asigurator privind achitarea despagubirii se stinge in
termen de 2 ani din momentul nasterii acestui drept.
22. Litigiile aparute intre parti se rezolva prin conciliere intre parti, pe cale amiabila, arbitraj
sau in cazuri in care acest lucru nu este posibil de catre instantele de judecata competente din
Romania.
Clauze de comentat.
totale, Asiguratorul are dreptul sa ceara, iar Asiguratul este obligat sa puna la dispozitie bunurile
pentru care s-a platit despagubirea'.
in care bunul instrainat, contractul de asigurare se reziliaza de drept. Asiguratul sau Contractantul
care nu anunta in termen de 3 zile instrainarea bunului asigurat, pierde dreptul la restituirea partii
proportionale de prima'.
despagubiri pentru daunele cauzate direct sau indirect de pagubele produse unei parti din cladire
care are o destinatie sau o functiune comuna, in conditiile in care cladirea nu este integral
asigurata ( pentru partea ce excede cota ce i se cuvine asiguratului din respectiva parte de
cladire).
incheiata, cu intentie, de catre Asigurat sau Contractant, pentru o suma care depaseste valoarea
reala a bunului asigurat, Contratul de Asigurare inceteaza fara restituirea primelor.
actionat cu intentie, Contractul de Asigurare este eficace pana la concurenta valorii reale a
bunului asigurat'.
poate sa inlocuiasca sau sa repare bunurile distruse, pentru a le aduce in starea in care se aflau
inainte de distrugere'.
decat jumatatea sumei asigurate sau daca pericolele au fost transformate (modificate) substantial
ca urmare a daunei, atunci Contractul de Asigurare se reziliaza de drept, fara obligatia Societatii
de a rambursa primele de asigurare'.
micsoreaza, cu incepere de la data producerii sau aparitiei oricarui eveniment asigurat, pentru
restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenita drept despagubire si cu fransiza, asigurarea
continuand cu suma ramasa, fara ca aceasta sa afecteze prima de asigurare stabilita'.
conditiile in care vor dovedi ca nerespectarea obligatiilor asumate se datoreaza fortei majore'.
dreptul de proprietate asupra bunului asigurat in starea in care acesta se gaseste dupa producerea
sau aparitia oricarui eveniment asigurat, prin plata despagubirii in caz de dauna totala; acest drept
inceteaza, daca nu a fost exercitat, dupa scurgerea a 60 de zile de la achitarea despagubirii'.
pot indrepta impotriva persoanelor responsabile de producerea daunei, potrivit dreptului comun,
pentru tot ceea ce depaseste despagubirea cuvenita conform politei'.
oricarui eveniment acoperit de prezenta polita, exista legiferata obligativitatea contractarii unei
sau unor asigurari specifice pentru anumite categorii de bunuri si/sau riscuri asigurate in baza
prezentei polite, aceasta nu va acoperi nici un astfel de eveniment care, la data producerii sau
aparitiei acestuia, este sau ar trebui sa fie acoperit in baza unei sau unor astfel de asigurari
obligatorii, cu exceptia oricarei diferente intre suma recuperabila sau care ar trebui sa fie
recuperabila in baza unei sau unor astfel de asigurari obligatorii si limita sau sub-limita de
despagubire corespunzatoare prevazuta in Specificatia Politei sau in Clauzele aditionale anexate
la Polita, cu aplicarea fransizei specifice prevazute in aceste documente. Aceasta conditie se
aplica daca Asiguratul este sau despagubit in baza unei sau unor astfel de asigurari obligatorii'.
Intrebari:
2. Care sunt modificarile care pot fi aduse politei de asigurare 'cladiri, constructii,
continut'?
3. In ce conditii se:
a) reziliaza;
b) denunta;
c) anuleaza;
a) Standard;
b) Extinse;
c) 'Toate riscurile';
2. In care dintre situatiile enumerate mai jos asiguratul nu are dreptul la despagubiri:
b) in perioada de pasuire;
a) Standard;
b) Extinse;
c) 'Toate riscurile';
a) Standard;
b) Extinse;
c) 'Toate riscurile';
a) Standard;
b) Extinse;
c) 'Toate riscurile';
6. La asigurarea cladirilor si constructiilor riscul de' lovire de catre vehicule rutiere ce nu apartin
asiguratului' intra in acoperirea politei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) 'Toate riscurile';
3. Asigurarea echipamentelor
electronice.
' Bibliografie selectiva:
1. Bistriceanu, Gh., Bercea, Fl., Macovei, E., I., Lexicon de protectie sociala, asigurari si
reasigurari, Ed. Karat, Bucuresti, 1997.
2. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurari comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mures,
1997,
pag. 207-229;
5. Negoita, I., Asigurari si Reasigurari in Economie, Ed. Polsib, Sibiu, 1998, pag. 149-199
si 281-354;
6. Negoita, I., Aplicatii Practice in Asigurari si Reasigurari, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag.
283-399;
7. Vacarel, Il., Bercea, Fl., Asigurari si Reasigurari, Ed. Marketer Expert, Bucuresti, pag.
137-157;
http://www.allianz.com
http://www.ardaf.ro
http://www.astra.ro
http://www.generali.ro
http://www.interamerican.ro
http://www.primm.ro
http://www.sar.ro
http://www.1asig.ro
CURS 3
ASIGURĂRI sI REASIGURĂRI
• Perioda de asigurare
incendiu;
traznet;
explozie;
ploaie torentiala;
grindina;
inundatie;
furtuna;
cutremur;
avalanse de zapada;
explozii;
efectele unor substante chimice;
scurtcircuit; etc.
Suma asigurata
Aceasta nu trebuie sa depaseasca valoarea reala a bunurilor în
momentul încheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt
asigurate bunurile trebuie sa fie în deplina concordanta cu valoarea
reala a acestora.
Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determina prin
înmultirea sumei asigurate cu cota de prima tarifara, ce se exprima
în procente sau promile.
- produse combustibile;
- produse inflamabile;
- produse explozibile.
Obligatiile asiguratului
Asigurarul trebuie sa îndeplineasca o serie de obligatii
specificate în conditia de asigurare, a caror neîndeplinire poate duce
la rezilierea contractului sau la refuzul asiguratorului de a plati
despagubirea.
Interesul asigurabil
O cerinta de baza pentru existenta oricarui contract de asigurare este interesul
asigurabil.Daca pentru un contract de asigurare nu exista interes asigurabil,acesta nu va fi valid
din punct de vedere juridic.O persoana are interes asigurabil daca producerea unui eveniment
asigurabil poate cauza o pierdere financiara sau un prejudiciu persoanei respective.In cazul
asigurarii de bunuri,prin interes asigurabil se intelege valoarea pecuniara a bunului,expusa
pierderii,sau valoarea patrimoniala ce poate fi pierduta de asigurat sau beneficiar,ca urmare a
producerii evenimentului asigurat.
-proprietate in comun:o persoana care detine in comun cu una sau mai multe persoane
un bun sau o cladire are dreptul de a asigura bunul sau cladirea respectiva la intreaga valoare;
-bunurile care fac obiectul unor contracte de cesionare,inchiriere sau locatie de gestiune;
-in cazul in care,datorita iminentei unui incendiu,a unor inundatii, prabusiri sau
alunecari de teren, a fost necesara daramarea sau demontarea cladirii asigurate sau mutarea ei in
alt loc.
-in cazul in care, ca urmare a unei inundatii, prabusiri sau alunecari de teren, a devenit
imposibila folosirea cladirii si este necesara demontarea sau mutarea acesteia din loc.
-pentru cheltuielile reclamate de curatarea locului unde s-a produs paguba.
Pentru alte bunuri decat cladirile,se mai acorda despagubiri si pentru pagubele produse
ca urmare a: -carbonizarii si topirii acestora.
-daramarii,demontarii sau mutarii in alt loc a cladirilor in care se afla bunurile asigurate,
sau a unor cladiri invecinate, in cazul iminentei unui incendiu, inundatii, prabusiri sau alunecari
de teren.
In ceea ce priveste furtul prin efractie sau talharie,unele societati de asigurare le trateaza
ca societati de sine-statatoare,altele le asigura in mod complementar prin plata unei prime
corespunzatoare,in timp ce altele le refuza.Astfel,unele societati emit polite distincte pentru
doua categorii de bunuri asigurate:a)bunuri din locuinte si birouri;b)bunuri din unitati de
productie si comercializare.
-polite FLEXA, adica Fire Lightening Explosion and Aircraft(care include urmatoarele
riscuri:incendiu, traznet, explozie, caderea aparatelor de zbor, parti ale acestora si obiecte
transportate de acestea).
-polite de asigurare extinse (care acopera,pe langa riscurile prevazute in polita standard
si cateva riscuri suplimentare).
-polite de asigurare “toate riscurile” (in care nu sunt numite riscurile acoperite, ci doar
excluderile).
-la mijloacele fixe si obiectele de inventar-valoarea de inlocuire din care s-a scazut
uzura,in raport cu vechiomea,intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective.
8. Recomandări finale
1. Lucrările de licenţă/disertaţie se vor axa pe latura practică a
cercetării întreprinse. Noţiunile teoretice vor viza exclusiv
cercetarea
practică realizată şi vor fi prezentate succint.
2. Se recomandă ca lucrarea de licenţă să fie de max. 70 de
pagini iar
lucrarea de disertaţie de max. 50 de pagini;
3. Lucrarea se tipăreşte doar pe o faţă a unei coli format A4 şi
va fi
legată în coperte cartonate (NU spiralată).
4. Un exemplar al lucrării precum şi formatul electronic al
acesteia (pe
CD) se vor preda la secretariatul facultăţii odată cu depunerea
dosarului de înscriere la licenţă/disertaţie
http://www.3la3.ro/DATA/documente/LucraredizertatieIoanaRog
ojan.pdf
ÎN ATENŢIA STUDENŢILOR DIN
ANUL II ZI şi ANUL II ID
ŞI A ABSOLVENŢILOR studii de ZI şi ID
Incepand din luna iulie a anului viitor, pentru orice cladire care are ca destinatie locuirea
permanenta sau provizorie va trebui incheiata o Asigurare Obligatorie a Locuintei (AOL). Afla
cele mai importante aspecte ale acestei polite, riscurile acoperite si ce companii ofera acest
produs.
Asigurarea obligatorie este mai mult o masura sociala, astfel ca nu trebuie confundata cu
politele facultative de locuinte, produse pe care societatile de asigurari le vor oferi in paralel si
la alegerea clientilor care doresc sa-si asigure locuinta si impotriva altor riscuri.
In cazul producerii unuia din cele trei riscuri acoperite de AOL, in cazul necontractarii acestei
polite, proprietarul nu va primi nicio despagubire de la bugetul de stat.
Politele vor fi emise de companiile care au semnat actul de aderare la Poolul de Asigurare
Impotriva Dezastrelor (PAID).
Societatile de asigurari care au semnat actul constitutiv de infiintare a PAID si care vor emite
politele obligatorii, de la care se vor putea cumpara acestea, sunt Astra Asigurari, Groupama
Asigurari, Clal Romania, Uniqa Asigurari, City Insurance, Certasig, Ardaf, Generali Asigurari,
Carpatica Asig, EuroIns Romania, Grawe Romania Asigurare, Credit Europe Asigurari si ABC
Asigurari.
O astfel de polita acopera suma maxima de 20.000 de euro pentru locuintele de tip A si de
10.000 de euro pentru locuintele de tip B.
Astfel, prima obligatorie este de 20 euro in cazul locuintelor tip A si de 10 euro in cazul
locuintelor tip B. La cumpararea politei, plata se va face la cursul stabilit de Banca Nationala a
Romaniei in ziua contractarii politei.
Locuinta de tip B presupune constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice
alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic.
In vederea regularizarii unei daune in cazul producerii unuia dintre riscurile acoperite de AOL,
dosarul de daune trebuie sa contina, potrivit unui raport CSA, cel putin avizarea in scris a
daunei, procesul-verbal de constatare a pagubelor, fotografii ale elementelor de constructie
avariate in evenimentul asigurat, documente de evaluare a pagubei si stabilire a cuantumului
despagubirii, cererea de despagubire completata de asiguratul/beneficiarul Politei de Asigurare
Importiva Dezastrelor Naturale - PAD si referatul intocmit de lichidatorul de daune.
Exista si anumite excluderi de la contract despre care puteti citi mai multe aici.
Amenzile contraventionale stabilite prin lege si aplicate de CSA se fac venituri la bugetul de
stat in cota de 40%, venituri la bugetul Comisiei in proportie de 40%, iar restul de 20% se face
venit la bugetul autoritatilor locale de pe raza teritoriala in care este situata locuinta respectiva.
EXCLUDERI
Persoanele fizice sau juridice care nu isi asigura locuintele aflate in proprietate, in
conditiile Legii nr. 260/2008, nu beneficiaza, in cazul producerii unuia dintre dezastrele
naturale definite potrivit legii, de niciun fel de despagubiri de la bugetul de stat sau de la
bugetul local pentru prejudiciile produse locuintelor.
NU se vor acorda despagubiri in paza politei obligatorii de asigurare daca:
4. Pagubele au fost favorizate sau agravate din culpa, pentru partea de dauna care s-a marit
cu intentie de catre asigurat/beneficiar ori de persoanele care locuiesc impreuna cu
asiguratul/beneficiarul la locuinta asigurata, de prepusii asiguratului/beneficiarului, de
persoanele autorizate sa reprezinte beneficiarul pentru obtinerea de despagubiri ori de
contractantul asigurarii
c) Beneficiarii asigurarii si asiguratii care, dupa data intrarii in vigoare a Legii nr. 260/2008, vor
proceda la construirea, largirea sau modificarea locuintelor fara autorizatie de construire,
emisa in conditiile legii, sau cu nerespectarea autorizatiei respective, afectand structura de
rezistenta a locuintelor si favorizand expunerea la unul dintre riscurile asigurate obligatoriu, nu
vor fi despagubiti in baza asigurarii obligatorii, in cazul producerii riscului asigurat.
Lipsa de educatie financiara si informarea este cea mai mare problema a romanilor cand vine
vorba despre protectia locuintei si a bunurilor. Specialistii in domeniul asigurarilor consultati
de Wall-Street au explicat de ce trebuie sa ne asiguram locuinta, mai ales in cazului unui
cutremur, care sunt costurile, reglementarile si ofertele din piata.
Slide 1
Asigurarea de locuinta, ca metoda de protectie
„Starurile de la Hollywood nu stiu ce sa-si mai asigure, iar in Romania nu ne asiguram nici
macar bunurile elementare. Nici macar cei care isi construiesc case somptuoase nu au asigurari,
ci doar alarme sofisticate, insa, un sistem de protectie si paza nu compenseaza pierderile
suferite, oricat de performant ar fi. De ce asteptam doar obligativitatea de la lege?”, a declarat
Ileana Horvath (foto), presedintele directoratului Uniqa.
Ceea ce trebuie sa intelegem in legatura cu acest produs este ca incheierea unei polite de
asigurare se rezuma, in primul rand, la o metoda de protectie, sunt de parere specialistii cu
consultati de Wall-Street.
„Asigurarea este menita sa ne aduca siguranta ca, orice s-ar intampla, bunurile noastre sunt la
adapost de orice pericol. In general, asigurarea trebuie privita ca un instrument care ofera
siguranta, daca ne gandim la cheltuielile pe care le-am angaja in cazul producerii unui risc
neasigurat”, a declarat Adrian Marin, director asigurari generale in cadrul Generali Asigurari.
El a detaliat necesitatea acestui tip de protectie, exemplificand ca in cazul unui cutremur similar
celui din ’77 ne-am confrunta cu o pierdere anuala de 105 miliarde de euro, iar in Romania, din
cele peste 8 milioane de locuinte, doar 800.000 sunt asigurate in prezent.
O astfel de asigurare reprezinta o cheltuiala in plus doar pana in momentul producerii riscurilor
pentru care ne asiguram locuinta si bunurile, insa la momentul declansarii acestora plata
primelor de asigurare devine economisire.
“Ceea ce trebuie constientizat de catre proprietarii de locuinte este tocmai amploarea pagubelor
care pot fi produse de catre riscurile asigurate in intervale foarte scurte de timp. Aici discutam
atat de riscurile catastrofice (asa cum sunt ele definite de catre legislatia in vigoare): cutremur,
inundatie, alunecari de teren, cat si despre riscuri asigurate de catre aceste produse existente pe
piata: incendiu, explozie, furtuna”, a declarat Cristian Voicu, director asigurari generale in
cadrul Grawe Romania Asigurare.
Voicu a accentuat faptul ca, mai ales in actualul context economico-financiar, cu atat mai mult
este necesara protectia prin asigurare. „Cred ca ar trebui sa actionam pentru protejarea
proprietatilor noastre cedand riscurile la care sunt supuse acestea, si nu sa ne hazardam in
suportarea de catre noi a acestora”, a explicat Voicu.
Mai mult decat atat, oficialul Uniqa a mentionat ca asigurarea de locuinta trebuie privita ca o
investitie in viitorul asiguratului. „Noi nu dam inapoi bunul, ci pretul, valoarea lui pentru a
putea fi inlocuit in cazul producerii riscului”, a subliniat Horvath.
Slide 2
Ce ne pune la dispozitie piata?
Politele de asigurare de locuinta ofera flexibilitate, avand disponibile mai multe variante de
acoperire. Varianta aleasa depinde de bugetul fiecarui asigurat si de riscurile la care locuinta lui
este expusa. Punand in balanta optiunile fiecaruia, se poate identifica varianta optima de
asigurare.
Clientul unei companii de asigurari poate opta pentru o varianta de baza a pachetului de produse
de asigurare, apoi, in functie de posibilitatile si riscurile fiecaruia, polita se poate personaliza,
clientul opteaza in functie de nevoile sale in cazul producerii unei anumite game de riscuri.
Generali Asigurari a lansat recent produsul Eurocasa Completa Plus, care acopera o gama larga
de riscuri, se incheie fara franciza si nu are limita maxima de despagubire pentru riscurile de
furt sau talharie si avarii la instalatiile de apa.
Exista, de asemenea, asigurari speciale pentru chiriasi, care asigura riscul locativ. In cazul
acestui gen de produs oferit de Generali, polita acopera daunele cauzate imobilului prin
incendiu sau explozie, provocate din vina asiguratului, in calitate de chirias.
„Produsele Grawe (Domus is Rezidenz) sunt si ele flexibile, oferind variante de acoperire de la
cele mai simple, contra unor prime de asigurare accesibile, la cele mai elaborate, suma asigurata
putandu-se stabili atat conform principiului primului risc, cat si conform valorii de nou, iar din
punctul de vedere al riscurilor acoperite, asiguratul isi poate alege pachetul optim, in functie de
necesitati si de bugetul alocat”, a explicat Voicu la randul sau.
Slide 3
Asigurarile de locuinte, produse scumpe?
Costul anual al unei asigurari pentru locuinta si bunuri casnice este, in general, intre 0,15% si
0,25% din valoarea asigurata.
„Conform unui calcul simplu, ar trebui sa economisim suma platita anual pentru asigurarea
locuintei timp de mai mult de 400 de ani pentru a ajunge la valoarea acesteia. Deci, ce este mai
ieftin, sa platim an de an aceasta prima de asigurare, iar in cazul producerii unui risc sa putem
beneficia de protectia politei de asigurare, sau sa suportam singuri costurile de reparatii sau
inlocuire a bunurilor afectate?”, a spus Cristian Voicu (foto).
Valorile primelor de asigurare pornesc de la 100 lei pentru asigurarea proprietatilor si 75 lei
pentru asigurarea bunurilor casnice, crescand in functie de valoarea asigurata si acoperirea
aleasa in cazul Grawe.
Cota de prima anuala pentru apartamente este cuprinsa intre 0,07%-0,2% din suma asigurata, in
functie de riscurile asigurate. „De exemplu, pentru asigurarea Eurocasa Completa Plus, lansata
de noi in aceasta primavara, un calcul estimativ arata ca, pentru un apartament asigurat la o
suma de 182.000 lei, un client Generali va plati 1 leu pe zi. Beneficiul este deloc neglijabil,
tinand cont ca este vorba de o asigurare ce acopera intreaga paleta de riscuri”, a spus Marin.
Nivelul de trai al romanilor nu are legatura, in opinia Ilenei Horvath, cu numarul scazut al
politelor de asigurare de locuinte contractate de romani. „Nivelul de trai al romanilor nu are
legatura cu achizitionarea politelor de asigurari de locuinte. Cel putin in cazul Uniqa, produsele
se pliaza pe veniturile fiecarui client, care poate contracta polita in functie de suma pe care o
poate aloca, riscul impotriva caruia vrea sa se asigure etc.”, a spus Horvath.
Apoi, produsele se pot incheia in rate, nu sunt neaparat produse cu prima unica, a mai detaliat
seful Uniqa. „Cand iti organizezi cosul zilnic dupa alte produse decat dupa principiul protectiei,
atunci sari peste asigurarea de locuinta. Ceea ce lipseste romanilor este educatia, lipsa de
informare si intelegerea a ceea ce inseamna aceste produse - protectie”, a mai comentat
Horvath.
Slide 4
Schimbarile legislative, in continuare asteptate de jucatori
In actuala forma, Legea 260 nu este aplicabila. De altfel, la data de 13 mai reprezentantii pietei
se intalnesc cu autoritatile pentru a discuta modificarile necesare aplicarii acestei legi.
„Doresc sa mentionez, in mod special, faptul ca recomandam incheierea unei polite de asigurare
facultative, chiar si dupa ce vor fi introduse asigurarile obligatorii de locuinte. Acestea vor
asigura doar riscurile de cutremur, inundatii si aluviuni, in timp ce nevoile locuintei fiecaruia
dintre noi sunt mult mai diverse de atat si pot fi acoperite printr-o varianta de asigurare
facultativa potrivita”, a declarat Marin.
„In Germania, tara mai putin supusa riscului de cutremur decat Romania, asigurarea in cazul
acestuia este obligatorie”, a comentat Horvath.
Slide 5
Cat platim la asigurare anual pentru un aparatament cu doua camere din capitala ?
Pentru a afla cat plateste un roman pentru o asigurare facultativa de locuinta, Wall-Street a luat
cazul ipotetic al unui apartament cu doua camere din capitala, confort unu, cu o valoare
cuprinsa intre 50-65.000 de euro. Riscurile asigurate sunt cele in caz de cutremur, inundatii,
furtuna, incendii.
Mai jos va prezentam cateva din ofertele existente pe piata la aceasta data, pe baza
informatiilor furnizate de cei mai importanti jucatori din piata, care au raspuns solicitarii
Wall-Street
www.tvn.hu_b26185dba25eff91c9b08fb174548f31.png">