Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
NECESITATEA SI ROLUL
ASIGURARILOR
Asigurari si Reasigurari
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Cuprins
Concluzii………………………………………………………………………..PAG.30
BIBLIOGRAFIE
Asigurari si Reasigurari 2
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
1
Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinică – Introducere în asigurări, Ed. Tehnică, Bucureşti 2003;
Asigurari si Reasigurari 3
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
plătească periodic o sumă numită primă de asigurare, în schimbul căreia asigurătorul îşi
asumă obligaţia ca la producerea riscului asigurat să plătească asiguratului sau
beneficiarului, despăgubirea de asigurare sau suma asigurată”.2
Premisele dezvoltării asigurării sunt de ordin obiectiv şi subiectiv.
Din condiţiile subiective am putea arăta că omul sau unitatea economică trebuie
să simtă necesitatea de asigurare, să fie deci interesat în a-şi acoperi riscurile respective
cauzatoare de pagube. Dezvoltarea simţului şi a cerinţei de asigurare merge paralel cu
dezvolatarea nivelului cultural şi a nivelului de trai al omului.
O altă condiţie este legată de posibilităţile financiare de plată a primelor de
asigurare. Aceasta constituie unul din motivele principale a dezvoltării asigurărilor în
ţările avansate din punct de vedere economic.
Condiţiile obiective ale dezvoltării asigurării sunt determinate de anumite
principii şi reguli printre care se pot arăta:
principiul mutualităţii (acoperirea în comun a riscurilor) după un principiu bine
cunoscut “unul pentru toţi şi toţi pentru unul”3 – care să participe la formarea
fondului de asigurare;
evenimentul asigurat să fie întâmplător iar realizarea lui să nu depindă de voinţa
asiguratului;
să existe la baza asigurării un număr mare de persoane (fizice sau juridice)
asigurate, care să fie egal ameninţate de acel risc cuprins în asigurare;
posibilitatea de ivire a evenimentului producător de pagube să fie sporadică, dar
nici excesiv de rar deoarece în astfel de cazuri nu mai există interesul asigurat;
evenimentele producătoare de pagube trebuie să apară pe un teritoriu cât mai
întins şi nu numai în anumite locuri;
evenimentul asigurat trebuie să fie viitor, ceea ce a trecut este sigur şi nu mai
poate constitui obiect al asigurării.”4
2
Văcărel I., Bercea F. – Asigurări – Reasigurări, Editura Expert, Bucureşti, 2002 pag. 34
3
Violeta Ciurel – Asigurări şi reasigurări – abordări teoretice şi practici internaţionale, Ed. Expert 2002
4
Bercea F., Văcărel I., pag. 44
Asigurari si Reasigurari 4
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 5
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
este egală cu diferenţa între primele încasate de asigurători şi indemnizaţiile achitate, plus
soldul net al rezervelor tehnice, minus dobânzile aferente acestor rezerve.
Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu-zise constituite pentru
acoperirea riscului asigurat, precum şi sumele reprezentând economii la asigurările de
viaţă.5
5
Colecţia de reviste - PRIMM, 2003-2006
Asigurari si Reasigurari 6
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 7
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Indiferent cât de multa grija acordam evitarii problemelor sau protejarii bunurilor
noastre, nu putem fi niciodata siguri ca vom avea succes. Unele evenimente negative
implica traume psihice si pierderi financiare semnificative.
Oamenii doresc sa se bucure de propriile lor locuinte, sa conduca masini, sa
zboare cu avionul, fara a se teme de potentialele probleme care pot aparea. Rolul
asigurarii este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus, acela de a-i ajuta pe acei
câtiva care sufera o paguba sau care sunt implicati într-un accident. Unele forme
incipiente ale solidaritatii oamenilor sunt prezente înca din antichitate, dar primele forme
organizate de protectie împotriva consecintelor calamitatilor naturii si accidentelor au
aparut în Evul Mediu timpuriu, pentru acoperirea pierderilor produse în timpul
transportului marfurilor la mari distante.
Au aparut, astfel, asigurarile maritime, urmate de primele forme de asigurari de
viata (secolele XV si XVI) de cele împotriva incendiilor (secolul XVII). Asigurarile
moderne s-au conturat odata cu aparitia calculelor acturiale, care, luând în considerare
caracterul aleator al riscurilor asigurate, au permis determinarea stiintifica, prin metode
statistico-matematice, a primelor de asigurare. Omul, prin modul necorespunzator în care
îsi îndeplineste uneori atributiile ce-i revin în activitatea economica sau prin comportarea
sa reprobabila în societate, poate sa provoace pierderi semenilor sai. Este vorba de
nepricepere în folosirea tehnicii, neglijenta în îndeplinirea obligatiilor de serviciu ori a
îndeletnicirilor gospodaresti, nerespectarea regulilor privind protectia si securitatea
muncii, savârsirea de actiuni delictuale (furt, spargere, jaf, crima etc.). Anumiti factori
social-economici, dar si naturali, pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte negative
asupra desfasurarii neîntrerupte a activitatii economice. Este vorba despre crizele
economice, somajul, inflatia, conjunctura economica nefavorabila precum si cutremurele,
inundatiile, caderile masive de zapada, caderile de grindina, seceta etc.
Asigurari si Reasigurari 8
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 9
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
aparatele si sculele pot fi avariate sau distruse în urma unor incendii, explozii, prabusiri si
a altor întâmplari accidentale.
Incendiile au provocat de-a lungul timpului si continua sa provoace si astazi
importante pierderi materiale. Declansate de trasnete, cresterea temperaturii peste
anumite limite (ceea ce duce la autoaprinderea padurii, a carbunilor în zacamânt sau în
depozite, a unor substante volatile etc.), explozii, scurtcircuite, neglijenta sau actiuni
criminale, incendiile constituie un factor perturbant al activitatii economice, al vietii
oamenilor, al echilibrului ecologic. Ele distrug valori materiale utile, uneori greu sau
imposibil de înlocuit, întrerup procese de productie, afecteaza transporturile, pericliteaza
vietile si integritatea corporala ale oamenilor.
Pentru combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube,
omul are la îndemâna mai multe posibilitati: evitarea sau prevenirea riscului, limitarea
pagubelor provocate de riscurile produse, crearea de rezerve în vederea acoperirii, pe
seama resurselor proprii, a eventualelor pagube si, în sfârsit, trecerea riscului asupra altei
persoane.
Evitarea sau prevenirea riscului consta în luarea de masuri capabile sa faca
imposibila producerea unui anumit risc. Este vorba, spre exemplu, de: renuntarea la
cultivarea, în anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindina sau
la atacurile unor daunatori si cultivarea altor plante mai rezistente în zonele respective;
renuntarea la cresterea unor specii de animale în zonele în care acestea sunt în mod
frecvent bântuite de epizootii; evitarea practicarii unor meserii sau profesii de catre
persoanele predispuse sa contracteze anumite boli profesionale etc.
Tot aici intra luarea unor masuri având caracter anticipativ, profilactic, capabile sa
împiedice transformarea unor fenomene din posibilitate în realitate.
Daca seceta nu poate fi evitata, ea poate fi totusi atenuata. Avem în vedere aici,
pe lânga masurile mentionate mai sus, aplicarea unui program complex de irigatii si
îmbunatatiri funciare, folosirea unei agrotehnici corespunzatoare conditiilor de clima, sol
si relief. Deoarece, în tara noastra, anii secetosi alterneaza uneori cu ani cu precipitatii
abundente sau chiar excedentare, sistemele de irigatii trebuie astfel concepute încât sa
faca posibila scurgerea apelor pluviale, evitarea baltirilor îndelungate si putrezirea
plantelor.
Asigurari si Reasigurari 10
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 11
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 12
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurarea RCA
Asigurari privind echipamentul electronic
Asigurari casco
Asigurari medicale pentru calatorii in strainatate
Asigurari privind bunurile (cladiri si/sau continut) apartinand persoanelor juridice
Asigurari privind cladirile apartinand persoanelor fizice
Carte verde
Conditii generale privind asigurarea de raspundere civila legala
Asigurari de viata
Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) este o asigurare prin care tertii
prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului auto asigurat,
primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau vatamarile corporale suferite.
Asigurarea de raspundere civila auto este fundamental diferita de asigurarea tip
Casco, aceasta din urma fiind o asigurare facultativa prin care persoana care primeste
despagubiri pentru daunele produse autovehicului sau este asiguratul, si nu un tert.
Prin urmare, asigurarea RCA este foarte importanta si in cazul cand proprietarul
unui autovehicul a incheiat o asigurare tip Casco pentru avarii din propria vina si furt.
De ce este obligatorie?
Toti proprietarii de autovehicule trebuie obligatoriu sa incheie o asigurare de
raspundere civila auto (RCA) si sa plateasca toate primele de asigurare aferente.
Scopul acestei asigurari este ca cel pagubit sa primeasca obligatoriu despagubiri
pentru daunele suferite, independent de situatia materiala a celui care a produs paguba (cu
alte cuvinte chiar daca cel care a produs paguba ar putea sau nu sa plateasca despagubiri.
Asigurari si Reasigurari 13
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
In acest fel, asigurarea de raspundere civila auto este in interesul tertului pagubit.
Trebuie remarcat ca s-ar putea intampla ca, doar dintr-o mica neatentie, un
conducator auto sa produca pagube celui pe care l-a accidentat evaluate la o suma
considerabila, suma care i-ar afecta considerabil bugetul.
Ce se poate asigura ?
Asiguratorul, asigura echipamentul electronic pentru pagube materiale si, in functie
de optiunea Asiguratului, pentru pierderi de date si suporturi de date, si cheltuieli
suplimentare de operare. Asigurarea pierderilor de date si suporturi de date si/sau a
cheltuielilor suplimentare de operare se poate face numai daca echipamentul electronic
este asigurat pentru pagube materiale.
Asigurari si Reasigurari 14
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asiguratorul acorda despagubiri in limita sumei asigurate, Asiguratului sau, dupa caz,
Beneficiarului desemnat, pentru:
b. furtul autovehiculului sau al unor parti componente ori piese ale acestuia,
precum si pentru pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt;
Asigurari si Reasigurari 15
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
atelierul de reparatii care poate efectua reparatia, cel mai apropiat de locul accidentului,
sau la locul de adapostire al autovehiculului, daca acesta nu poate fi deplasat prin forta
proprie.
Ce se poate asigura ?
Ce se despagubeste?
Asigurari si Reasigurari 16
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 17
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
1) Riscuri de baza:
- incendiu, prin care se intelege un foc de mare intindere sub forma de flacari deschise
care insotesc arderea si care s-a produs in absenta unei vetre destinate acestui scop sau a
iesit din vatra, avand forta de a se extinde prin propria sa putere ;
- trasnet, respectiv descarcare electrica atmosferica directa asupra cladirii asigurate ; -
explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara insa a fi
Asigurari si Reasigurari 18
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
2) Riscuri extinse
– sunt cuprinse Riscurile de Baza la care se adauga si pagubele produse de :
- inundatii si aluviuni, furtuna, uragan, vijelie, tornada, ploaia torentiala - efectul direct
inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturi provocate acoperisului,
peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice
impreuna cu ploaia torentiala, grindina - efecte directe;
- prabusire si/sau alunecare de teren din cauze naturale;
- greutatea zapezii si/sau ghetii si efecte ale acestora;
- avalanse de zapada si efectele acesteia;
- demolarea,demontarea sau mutarea in alt loc a cladirii sau a unei constructii in care se
aflau bunurile asigurate, daca aceasta se face pentru a opri intinderea incendiului sau la o
amenintare brusca de inundatie, prabusire sau alunecare de teren.
3) Toate riscurile
- sunt incluse sub aceasta acoperire Riscurile de Baza si Riscurile Extinse la care se
adauga si pagubele produse de :
- cutremur de pamant, inclusiv efectele indirecte provocate de acesta, numai pentru
riscurile asigurate ;
- avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal sau incalzire centrala, prin care se
intelege paguba cauzata de scaparile accidentale de apa.
- inundarea apartamentelor de apa provenita de la vecini ;
- vandalism prin efractie sau talharie (fapta persoanei/grupului care patrunzand in
cladirea asigurata devasteaza elementele constitutive ale acesteia) ;
- terorism (situatiile produse de oameni care starnesc un climat de violenta, teama si
Asigurari si Reasigurari 19
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
nesiguranta, prin tulburarea linistii publice sau de drept prin diverse mijloace de timorare,
inclusiv cu materiale explozive);
- cadere accidentala de corpuri (stanci, copaci, stalpi, etc) cu excluderea cazurilor in care
aceasta a fost provocata cu intentie;
- riscuri politice (greve, revolte si tulburari civile), prin care se intelege numai paguba
materiala produsa bunurilor asigurate in timpul grevelor, revoltelor, tulburarilor civile ;
7. Asigurarea de viata
Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a
familiei sale. Ca mijloc de protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit
suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei
pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul individului in momentul in care
acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.
Asigurarea de viata are la baza un contract. Cele doua parti contractante sunt:
-asiguratorul, care se obliga sa plateasca sumele asigurate in cazul implinirii riscurilor
aferente lor;
-contractantul (asiguratul), care se obliga sa plateasca primele de asigurare pentru
preluarea anumitor riscuri.
-riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
-riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate
Asigurari si Reasigurari 20
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 21
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
TOP 20 - Prime brute subscrise asigurari de viata si non viata in primul semestru al anului
2006
Mil. Ponderea
Nr. Societate
euro %
1 ALLIANZ–TIRIAC 153,00 19,21
2 ASIROM 98,47 12,36
3 OMNIASIG 64,12 8,05
4 ING 60,17 7,56
5 ASIBAN 57,47 7,22
6 ASTRA 51,84 6,51
7 BCR ASIGURARI 50,51 6,34
8 GENERALI 37,77 4,74
9 UNITA 35,16 4,41
10 ARDAF 34,65 4,35
11 BT ASIGURARI 26,03 3,27
12 AIG LIFE 18,53 2,33
13 AIG ROMANIA 17,75 2,23
14 CARPATICA ASIG 13,22 1,66
15 GARANTA 10,40 1,31
16 ASITRANS 9,84 1,23
17 AVIVA 8,43 1,06
18 INTERAMERICAN 8,06 1,01
19 ASITO KAPITAL 6,77 0,85
20 GRAWE 6,39 0,80
TOTAL TOP 20 796,45 100,00
Primele brute subscrise la nivelul pietei asigurarilor, in primele 6 luni ale anului in
curs, au depasit 2,8 mld. RON (aproape 800 mil. EUR) in crestere reala in moneda
nationala cu aproape 16 procente comparativ cu rezultatele consemnate la nivelul pietei
in primele 6 luni ale anului precedent. Cresterea nominala in moneda europeana a depasit
28%.
Asigurari si Reasigurari 22
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Primele 10 companii in ordinea primelor brute subscrise au totalizat 80,75% din piata,
un procent similar cu cel consemnat in perioada corespondenta a anului precedent.
Singurele companii din TOP 10 care au inregistrat scaderi in moneda europeana
comparativ cu rezultatele inregistrate in anul precedent sunt UNITA si ARDAF.
Cea mai spectaculoasa evolutie la nivelul pietei a avut-o BT Asigurari care a realizat
o crestere nominala in moneda europeana care a depasit 183 de procente, cresterea reala
in moneda nationala depasind 155% raportat la cifrele aferente semestrului intai al anului
precedent, rezultatele consemnate plasand compania la un pas de TOP 10.
Prezentare generală
Asigurari si Reasigurari 23
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
şi prestigiul Societăţii sunt elemente ale credinţei ASIROM în setul de valori pentru care
a optat şi pe care le promovează în toate demersurile sale: exigenţe înalte, integritate,
angajament total faţă de nevoile şi aşteptările clienţilor, creşterea satisfacţiei angajaţilor.
Asigurari si Reasigurari 24
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Conducerea societăţii8:
Director General - Boris Schneider
Directori General Adjuncti :
7
www.1asig.ro
8
www.unsar.ro/companii/asirom.htm
Asigurari si Reasigurari 25
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
OBIECTUL DE ACTIVITATE
Asigurari si Reasigurari 26
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Obligatiile ASIROM
ASIROM si furnizorii sai nu isi asuma raspunderea pentru nici o pierdere de date
sau informatii rezultate din intarzieri, comenzi neonorate sau care nu ajung la destinatar,
cauzate de evenimente care nu sunt sub controlul ASIROM, al furnizorilor sai sau prin
erori de omisie din partea utilizatorului. ASIROM si furnizorii sai exclud orice sugestie
sau garantie ca:
-serviciul va fi neintrerupt sau fara erori
-eventualele defecte vor fi corectate
-serviciul, sau serverul care il pune la dispozitia utilizatorilor este lipsit de virusi sau alte
--componente care ar putea dauna utilizatorilor si nu pot fi responsabili de vreo actiune pe
care o intreprindeti pe baza respectivelor informatii sau a serviciului.
Asigurari si Reasigurari 27
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurări de sănătate
În mai 2006, ASIROM a lansat, o asigurare medicală pentru interventii
chirurgicale denumită comercial MEDICAL SELECT .Boris SCHNEIDER, Directorul
General al ASIROM, estimează, încheierea a 50.000 de poliţe, valoarea subscrierilor
situându-se în jurul a 1,25 mil. EUR. Prin intermediul acestei poliţe, persoana asigurată
primeşte o indemnizaţie pentru intervenţii chirurgicale ca urmare a unei boli sau a unui
accident, inclusiv în legatură cu starea de graviditate sau naştere, efectuate în unităţi
publice sau private din Romania sau din afara ţării.
Un alt produs de asigurare lansat anul acesta este şi PROFESIONAL ASIG
(asigurarea angajaţilor pentru cauzele de accidente şi boli profesionale) care se adresează,
prin multitudinea riscurilor acoperite, tuturor categoriilor de personal, indiferent de
activitatea desfăşurată. Se poate încheia de orice persoană juridică pentru angajaţii săi.
Asigurări de viaţă
Un produs nou oferit de ASIROM este asigurarea PROSPERA – asigurarea
facultativă de pensie suplimentară privată cu acumulare de capital şi reevaluare.
Asigurări agricole
Din categoria produselor de asigurări agricole lansate anul acesta, ca urmare a
inundaţiilor produse în ultimii 2 ani, face parte şi asigurarea BUCHET RURAL, care este
destinată locuitorilor din mediul rural. Se asigură prin acest tip de asigurare: locuinţele
(clădirile), bunurile din locuinţe, culturile agricole, animalele, asigurarea de răspundere
civilă faţă de terţi.
Asigurari si Reasigurari 28
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
Asigurari si Reasigurari 29
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
CONCLUZII
Desi multi dintre noi consideram ca nu vom avea nevoie de o asigurare, indiferent
de care ar fi aceasta, pot aparea situatii, in care sa fie necesara.
De exemplu asistenta medicala pentru o perioada mai scurta, pe care o petrecem
in strainatate, prezentarea la un medic poate fi destul de costisitoare, si atunci, daca nu
vrem sa platim personal costurile consultatiei vor fi platite de aceasta asigurare.
Prin urmare, eu cred ca este foarte important sa iti faci o asigurare la obiectele
sau afacerile care sunt importante pentru tine, pentru ca in caz ce apar probleme sa fi
despagubit.Astfel, asigurarile joaca un rol esential in siguranta oamenilor sau a
companiilor,indiferent de tipul de asigurare de care avem nevoie.
Asigurari si Reasigurari 30
Univeritatea Crestina” Dimitrie Cantemir” Grupa 310
Facultatea de Management Turistic si Comercial An III
BIBLIOGRAFIE
Asigurari si Reasigurari 31