Globalizarea şi dereglementarea pieţei bancare condiţionează universalizarea activităţii bancare, care se exprimă

prin extinderea prezenţei băncilor în toate sferele ale economiei, şi diversificarea activităţilor acesteia prin oferirea
diferitor operaţiuni pe piaţă. În condiţiile creşterii concurenţei dintre băncile comerciale, “supravieţuirea” şi evoluţia
acestei pieţe este posibilă doar atunci când sunt depuse eforturi, inclusiv financiare, suficiente pentru a crea produse şi
servicii de calitate superioară, care să poată satisface deplin clienţii şi să-i fidelizeze, ceea ce ar permite atingerea scopului
esenţial al oricărui întreprinzător, deci şi a celui bancar, pe care acesta îl urmăreşte de-a lungul întregii sale activităţi de
management – profitul. Este cert şi sigur că cea mai profitabilă operaţiune a băncilor comerciale este creditarea.
Actualmente se pune accent pe strategia de atragere şi menţinere nu doar a clienţilor existeni ci şi a contragenţilor
clienţilor activi, se elaborează noi programe de tarifare, se modernizează tehnologiile de prestare a serviciilor, se unifică
metodele de deservire a Clientelei, se crează noi forme şi posibilităţi de creditare, se găsesc resurse financiare ieftine
(diferite de cele rezultate din depozite) – toate acestea întru eficientizarea activităţii de creditare, iar, drept rezultat, întru
sporirea rentabilităţii băncii. Astfel actualitatea temei cercetate rezidă din tendinţele contemporne a pieţei bancare.
Scopul cercetării constă în analiza corelaţiei existente între profitabilitatea activităţii de creditare şi rentabilitatea
băncii comerciale. De asemenea, se impune ca scop, estimarea impactul activităţii de creditare asupra viabilităţii şi
performanţei băncilor comerciale în general.
Obiectivele studiului
 identificarea metodelor de raţionalizare a creditării întru sporirea rentabilităţii băncii
 evaluarea tendinţelor actuale în domeniul creditării bancare
 elaborarea modelelor de activitate care conduc la raţionalizarea creditării şi în final la creşterea rentabilităţii
băncilor comerciale din Republica Moldova.
Urmărind obiectivele susmenţionate am efectuat analiza sistemului financiar-bancar mondial, tendinţele şi direcţiile
de dezvoltare a activităţii de creditare, dar, în scopul sporirii utilităţii lucrării ne-am axat în special pe situţia creată în sist.
bancar autohton. Astfel, în anul 2009 soldul total al creditelor acordate în economie s-a micşorat cu 4,9 la sută faţă de
anul 2008, manifestând o tendinţă opusă anului de referinţă, în care a fost înregistrată o creştere de 20,3 la sută. Astfel,
declinul cererii de credite a fost cauzat de creşterea costurilor creditelor noi şi aşteptările pesimiste privind veniturile
viitoare. Consecinţele penrtu rentabilitatea bancară au fost următoarele:
ROA = VN/ACTIVE 3,35; -0,39 (dinamica -3,74)
ROE = VN/Media capitalului actionar 19.13; -2.12 (-21.24)
ceea ce înseamnă că, pentru prima dată în ultimul deceniu, activitatea bancară, în ansamblu, a devenit un business
nerentabil.
Dacă să ne axăm pe activitatea financiară a celor cinci banci care au fost luate drept obiect al investigaţiei,
observăm că la 31.12.2009 doar activitatea B.C. "EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca" S.A. s-a soldat cu pierdere de
cca. 58,16 mln. lei. Însă, dacă să studiem dinamica acestui indicator observăm că toate bănci au suportat pierderi
comparativ cu anul 2008. Cea mai semnificativă diminuare (dar într-acelaşi timp şi cel mai mare rezultat pozitiv) a fost
înregistrată de BC "MOLDOVA - AGROINDBANK" S.A. cca. -181,37 mln. lei. Pierderile pe care le suportă fiecare din
băncile analizate se datorează în primul rând
1. situaţiei complicate în care se afla şi încă se află economia mondială şi cea naţională.
2. politicile restrictive pe care le-au implementat băncile pentru a se proteja de riscurile generate de situaţia
complicată în care se află sistemul bancar.
3. Reducerea finanţărilor din străinătate şi închiderea liniilor speciale de creditare
4. calitatea portofoliului de credite.
Spre exemplu, necatând la faptul că volumul creditelor acordate de B.C. "EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca"
S.A. a crescut în dinamică cu cca. 164,86 mln. lei, rezultatul din activitatea economică este negativ datorită sumelor mari
defalcate în fondul de risc (determinat de calitatea foarte scăzută a creditelor eliberate sau de înrăutăţirea calităţii celor
existente în valoarea respectivă). Din tabel se vede că B.C. "EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca" S.A. este liderul după
suma reduceri pentru pierderi la credite.
Direcţiile de raţionalizare a creditării
- lucrul cu creditele problematice
- îmbunătăţire a metodelor de creditare
- utilizarea resurselor financiare la costuri mai reduse
- implementarea metodelor noi de creditare

RECOMANDARI
 Analiza pieţei bancare.
 Depistarea cerinţelor clienţilor.
 Stabilirea modalităţilor de satisfacere ale acestora.
 Implementarea sistemului de management bazat pe calitatea, creativitatea şi inovarea.
 Efectuarea sondajelor referitoare la gradul de deservire ale clienţilor şi ai profesionalismului specialistului.
 Participarea la programe şi linii speciale de finanţare (RISP, IFAID, OPIC, KFW).
 Acordarea unor facilităţi clienţilor corporativi.
 Implementarea strategiei de atragere a contragenţilor clienţilor activi.
 Stabilirea penalităţilor sporite pentru nerespectarea obligaţiunilor contractuale din partea clienţilor.
 Stabilirea relaţiilor de colaborare cu instituţiile nebancare (de asigurări, birouri notariale, companii de leasing).

Aşadar, sectorul bancar reprezintă componenta cea mai importantă a pieţei financiare din Republica Moldova.
Deficitul de resurse accesibile pentru agenţii economici, majorarea cererii pentru produsele bancare, creşterea gradului de
intermediere financiară şi raţionalizarea creditării vor reprezenta condiţiile principale ale creşterii sectorului bancar.