Cardurile bancare.

Operațiuni și tipuri de card

Cuprins

1. Introducere.....................................................................................................................................3
2. Operatiuni aferente cardurilor bancare.........................................................................................3
3. Tipuri de card.................................................................................................................................5
3.1 In raport de sursele de acoperire a cheltuielilor..........................................................................5
3.2 In raport de modul de stocare a caracteristicilor de securizare...................................................6
3.3 In raport de calitatea emitentului................................................................................................6
4. Concluzii.......................................................................................................................................7
5. Bibliografie.........................................................................................................................................8

2
 1. Introducere

Instrumentul de plata specific monedei electronice este cardul. Cu ajutorul lui se pot
efectua plati din conturi personale, sau se pot retrage/ depune numerar in aceste conturi
utilizandu-se infrastructura platilor electronice.

Cardul, emis de o institutie de credit, este cartea de plata sau cardul bancar reprezinta
un instrument de decontare ce asigura achizitionarea de bunuri si servicii fara existenta
efectiva a numerarului si permite legatura financiara dintre comercianti si consumatori (prin
acces intr-un cont bancar).

Cardul este un instrument de plată care permite efectuarea unui număr nelimitat de
tranzacţii, spre deosebire de instrumentele de plată pe suport hârtie (o singură tranzacţie), iar
transmiterea informaţiilor financiare se realizează electronic.

Cardurile pot fi clasificate după mai multe criterii, precum tipul suportului fizic de
informaţii, tipul contului de card, funcţiile realizate, tipul instituţiei care emite cardul, aria
geografică de utilizare şi altele.

In prezent cardul este cel mai modern si unul dintre cele mai utilizate instrumente de
plata in intreaga lume. Anul 2000 marcheaza o extindere a folosirii cardurilor in tara noastra.

In realitate, cardul nu este decat o varianta moderna a platii prin cec o evolutie
normala spre cresterea utilitatii si eficientei, in prezent diferitele tipuri de carduri, de
circulatie internationala sau nu, avand tendinta de a inlocui numerarul si cecul in aproape
toate tipurile de plati, implementarea acestora fiind dependenta doar de introducerea centrelor
de procesare a tranzactiilor cu carduri. Eficienta deosebita a acestui instrument de plata este
reprezentat de tehnologia electronica pe care se bazeaza utilizarea lui, transferul electronic al
fondurilor la locul de vanzare (electronic funds transfer at point of sale - EFTPOS),
decontarea tranzactiei fiind posibila prin simpla utilizare a facilitatilor de 'intelligent'/ 'smart
card' ale cardului intr-un sistem on-line de procesare.

2. Operatiuni aferente cardurilor bancare

In activitatea de emitere a cardurilor bancare se intalnesc urmatoarele operatiuni:

a. Prezentarea persoanelor fizice la unitatile bancii si efectuarea urmatoarelor

operatiuni:
o completarea cererii de emitere a cardului de plata (pe un formular tipizat);
o semnarea contractului de emitere;
o depunerea documentelor necesare aprobarii cererii de emitere.

3
 b. Verificarea de catre banca a cererilor de emitere si deschidere a contului. In baza
documentelor primite, banca determina elementele de personalizare necesare
emiterii cardului si codificarea datelor personale.
c. Eliberarea cardurilor de catre posesorii autorizati.

Acest procesul de eliberare a cardurilor are loc la ghiseele bancilor, dupa depunerea
sumelor reprezentand taxa de emitere, taxa anuala de utilizare a cardului si constituirea
plafonului minim lunar al disponibilitatilor in contul personal. La primirea cardului, titularul
semneaza pe verso, in spatiul special destinat.

Codul personal de identificare aferent unui card, prescurtat conform practicii

internationale – PIN (Personal Identification Number), abreviere utilizata si in limba romana,
este atribuit de emitentul unui detinator de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus in
situatia de a-l reproduce, in vederea verificarii identitatii detinatorului, in cazul unei plati prin
card deservita de un automat programabil.

In cazul in care plata se face prin transfer electronic, PIN-ul poate fi considerat ca
echivalentul electronic al semnaturii detinatorului.

d. Utilizarea cardurilor de plata pentru achitarea marfurilor achizitionate de la

comerciantii acceptati ai acestui tip de instrument de plata pentru retragere de
numerar de la ghiseele bancii ATM.

Posesorii cardurilor de plata procedeaza dupa cum urmeaza: cardul este prezentat la
comerciantul acceptant, se completeaza si se semneaza documentele care atesta inchiderea
tranzactiilor.

e. Organizarea si functionarea de catre banca emitenta a unui centru de procesare si

autorizare care sa verifice validitatea operatiunilor efectuate.
f. decontarea documentelor care atesta realizarea operatiunilor de catre banca,
operatiuni care se fac dupa primirea acestora de la comercianti.

Acceptarea cardurilor de plata se realizeaza prin reteaua de distribuire automate de

numerar (ATM-uri) care este destinata eliberarii de numerar din conturile de card. ATM-urile
pot fi utilizate de orice utilizator de card, indiferent de banca emitenta a acestuia, 24 de ore
din 24, respectiv 7 zile pe saptamana.

Distribuitorul automat de numerar este un dispozitiv electromagnetic care permite

unui utilizator de card accesul la dreptul detinatorului de a retrage disponibil din cont sub
forma de bancnote si, uneori, de monede metalice.

Reteaua de imprinterie si POS-uri (Point of Sale) este formata din aparate manuale si
respectiv electronice, puse gratuit la dispozitia comerciantilor, clienti ai unei banci, pentru
acceptarea la plata a cardurilor, pentru bunuri si servicii.

Aceste aparate sunt utilizate si in teritoriu pentru eliberarea de numerar de la ghiseele

bancilor, acolo unde nu exista ATM-uri.

4
 Conditiile de utilizare a cardului reglementeaza reguli generale pe care un posesor
trebuie sa le respecte pe durata cardului emis de banca, cu privire la:

 modul de utilizare a cardului

 functionarea contului de card (alimentarea de cont, inregistrarea platilor in cont)
 dobanzi
 comisioane si alte speze percepute de banca
 pastrarea cardului si numarul de identificare personal alocat de banca (PIN)
 refuzul de plata si modificari ale datelor declarate
 suspendarea cardului si terminarea relatiilor dintre banca+ si posesorul cardului.

Conditiile de utilizare sunt specifice fiecarui tip de card emis de banca, fiind
prezentate si incluse, de regula, pe verso-ul cererii de emitere a cardului.

3. Tipuri de card
Cardurile, indiferent de functiile indeplinite, au o serie de trasaturi comune care le
confera uniformitate tehnologica si recunoastere universala.

Totusi cardurile pot fi clasificate dupa de o serie de criterii, esentiala ramanand

gruparea acestora dupa modul de stocare a caracteristicilor de securizare, functiunile
indeplinite si calitatea emitentului.

3.1 In raport de sursele de acoperire a cheltuielilor

In raport de sursele de acoperire a cheltuielilor, cardurile pot imbraca urmatoarele

forme:

 Carduri de credit;
 Carduri de debit;

Cardul de credit: ca instrument de plată dă dreptul posesorului de a utiliza o linie de

credit pe o anumită perioadă de timp, egală de regulă cu termenul de valabilitate al cardului.
Pe baza acestei linii de credit titularul poate face plăţi şi retrageri de numerar până la un
plafon prestabilit. Banca poate să modifice acest plafon în funcţie de solvabilitatea clientului.
Plafonul de creditare constituie o împuternicire dată de banca emitentă centrului de autorizare
pentru a autoriza orice operaţie în limita acestuia în cazul lipsei disponibilului.

Cardurile de credit asigura utilizatorului achizitionarea de bunuri si servicii sau

retrageri de numerar, iar platile se efectueaza dintr-un credit sau o linie de credit acordate pe
numele posesorului de card.

5
 Cardurile de debit asigura utilizatorului achizitionarea de bunuri sau servicii, sau
retrageri de numerar fara prezenta efectiva a insemnelor monetare. Conditia esentiala de
functionare a acestui tip de card o reprezinta prerezervarea unor fonduri intr-un cont de card
si efectuarea de cheltuieli in limita soldului disponibil.

Cardul de debit este un instrument de plata care permite posesorului sa dobandeasca

bunuri sau servicii prin debitarea directa a contului sau personal.

Toate platile efectuate prin intermediul unui astfel de card se regasesc in grupa
debitorilor contului atasat cardului. Un card de debit poate functiona printr-un cont curent de
operatiuni sau printr-un cont dedicat tranzactiilor de carduri.

Desi acest card se apropie cel mai mult de ideea lichiditatilor financiare fizice
(cheltuielile se fac in limita disponibilului existent), practica mondiala actuala demonstreaza
o reluctanta evidenta pentru produse debit. O societate bancara orientata pe gestionarea
profitabila a unor produse de ,,retail’’ (produse si servicii bancare pentru populatie) nu este
interesata de incadrarea consumului in limitele disponibilitatilor proprii, ci de stimulare
,,prudentiala’’ a cheltuielilor pe credit.

3.2 In raport de modul de stocare a caracteristicilor de securizare

Nevoia crescanda de securizare a acestui instrument de decontare, precum si

dezvoltarile tehnologice actuale au condus la existenta si functionarea a doua tipuri esentiale
de carduri, respectiv: carduri cu banda magnetica si carduri cu microprocesor.

 Carduri cu banda magnetica - asigura pe trei piste distincte inscriptarea

si securizarea unor informatii despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia, precum
si algoritmul unic de codare/decodare a datelor de verificare a validitatii acestui
instrument de plata.
 Carduri cu microprocesor (chip) - cunoscute sub numele de carti
inteligente (SMART CARDS) cu memorie sau cu circuite integrate, includ in
substanta lor o capsula operculata in care sunt pozitionate dispozitivele electronice.

3.3 In raport de calitatea emitentului

Din punct de vedere al emitentului, cardurile pot fi grupate in carduri emise de banci
si carduri emise de societati non-bancare.

Cardurile bancare prezinta prin ele insele o atractie particulara pentru consumatori,
acestia apreciindu-le pentru urmatoarele avantaje: facilitarea de retragere a numerarului in
afara programului agentiilor bancare si securitatea.

6
 Carduri emise de societati non-bancare. Luand exemplul cardurilor bancare, societati
non-bancare, precum lanturi de magazine, cluburi private etc., au lansat carduri care, pe langa
recunoasterea calitatii de membru, asigura posibilitatea efectuarii de cheltuieli in timp real,
fara a mai fi pusa problema dimensiunii la un moment dat a disponibilitatilor proprii.

4. Concluzii

Avantajele utilizatorilor de carduri sunt reprezentate de cresterea securitatii

utilizatorilor fondurilor proprii (prin eliminarea utilizarii numerarului, posibilitatea de a
beneficia de credite precum si posibilitatea de a beneficia de servicii suplimentare). Banca
emitenta va fideliza clientii deja existenti prin acordarea a diverse facilitati, va beneficia si ea
de siguranta cu carduri si, de fapt va beneficia de cresteri ale incasarilor din comisioane,
dobanzi, etc, asemenea oricaror operatii bancare curente. Principalele avantaje ale utilizarii
cardurilor se vor regasi mai ales la nivelul comerciantilor. Acestia isi vor putea creste
numarul de clienti si volumul de vanzari datorita cresterii securitatii operatiilor si pocedurilor
de plata simple si comode, precum si prin posibilitatea de a oferi avantaje diverse
utilizatorilor de carduri. Dezavantajele sunt reprezentate de posibila utilizare frauduloasa a
cardurilor pierdute sau furate atunci cand nu se declara imediat pierderea acestora, precum si
posibilitatea ca utilizatorii acceptati ai cardului sa poata folosi fonduri cu mult peste limitele
acceptate de proprietar.

Utilizarea cardurilor bancare de credit si de debit ofera o serie de avantaje in

comparatie cu numerarul printer care se numara securitatea, universalitatea, evidenta
cheltuielilor si protectia consumatorilor.