EXEMPLE DE FACTORI DE RISC RELEVANȚI PENTRU EVALUAREA

RISCURILOR DE SPĂLARE A BANILOR/FINANȚARE A TERORISMULUI

ÎN DOMENIUL ASIGURĂRILOR

Factori de risc asociat produsului

1. Riscul produsului este evaluat prin identificarea gradului de vulnerabilitate al unui produs
la spălarea banilor/finanțarea terorismului (SB/FT) pe baza caracteristicilor produsului. Riscul
de produs trebuie evaluat periodic și când se fac schimbări semnificative în ofertele de
produse (inclusiv în dezvoltarea de noi produse/servicii). Riscul produsului este un factor
semnificativ în identificarea activității neobișnuite.
2. Tabelul următor descrie indicatorii utilizați pentru a evalua vulnerabilitatea ofertelor de
produse și oferă exemple de risc redus și sporit.
Indicator Exemple de risc redus Exemple de risc sporit

Abilitatea de a deține Caracteristicile produsului nu Caracteristicile produsului permit

fonduri sau de a permit mișcări pe cont sau nu deținerea de fonduri în numele
tranzacționa sume mari pot fi retrase fonduri în clientului; plăți de mare valoare sau
favoarea altui client, cum ar fi valoare nelimitată, plăți excedentare
beneficiile unui grup sau volume mari de plăți de primă de
mică valoare
Anonimatul clientului sau Caracteristicile produsului care Caracteristicile produsului permit
tranzacțiile terților permite doar tranzacții de la depuneri și plăți de către terți sau părți
clienți identificați sau în care necunoscute sau care prevăd tranzacții
toate fondurile revin clientului non-față în față (de exemplu, aplicații
mobile dacă nu este cunoscută sursa de
plată)
Lichiditate Caracteristica produsului Caracteristica produsului care nu
include plăți semnificative sau presupune plăți (sau nesemnificative)
alte penalități pentru retrageri sau alte penalități pentru retragerea
anticipate anticipată
Perioada de timp Produsele care sunt de obicei Produsele care sunt deținute (valabile)
ținute (valabile) pentru o în mod obișnuit pentru o perioadă mai
perioadă lungă de timp, cum ar scurtă de timp
fi ani, până la pensionare sau
deces
Scopul și destinația Caracteristica produsului Caracteristica produsului face dificilă
produsului facilitează identificarea identificarea dacă produsele nu sunt
produselor care nu sunt utilizate conform destinației
utilizate conform destinației

3. Următoarele caracteristici ale produsului tind să sporească profilul de risc al unui produs:
a) flexibilitatea plăților, de exemplu, produsul permite plăți de la terți neidentificați sau
plăți de primă cu o valoare mare sau cu valoare nelimitată, plăți excedentare sau volume mari
de plăți de primă cu o valoare mică sau plăți în numerar;
b) acces simplu la fondurile acumulate, de exemplu produsul permite retrageri parțiale
sau anulare anticipată în orice moment, cu achitarea unor penalități mici sau fără penalități;
c) negociere, de exemplu, produsul poate fi folosit ca garanție pentru un împrumut; și
d) anonimatul, de exemplu, produsul facilitează sau permite anonimatul clientului.

4. Următoarele caracteristici ale produsului tind să diminueze profilul de risc al unui produs:

1
 a) produsul se plătește numai la producerea unui eveniment predefinit, de exemplu a
decesului, sau la o anumită dată, cum ar fi în cazul contractelor de asigurare de viață care
acoperă împrumuturi de consum și ipotecare și care se plătesc numai în cazul decesului
persoanei asigurate;
b) nici o plată (valoare de răscumpărare a contractului) în cazul rezilierii;
c) niciun element de investiție;
d) nici o facilitate de plată către terți;
e) investiția totală este redusă la o valoare scăzută;
f) polița de asigurare de viață în cazul în care prima este scăzută;
g) produsul nu poate fi răscumpărat pe termen scurt sau mediu; și
h) nu se achită în numerar.

Factori de risc asociați servicii și tranzacții

5. Riscul asociat serviciilor și tranzacțiilor poate fi evaluat prin identificarea modului în care
un produs este vulnerabil la utilizarea acestuia de către un terț sau o utilizare neintenționată în
baza metodelor de tranzacționare disponibile. Riscul serviciilor și tranzacțiilor este influențat
de caracteristicile produsului. Înțelegerea riscurilor potențiale ale serviciilor și tranzacțiilor în
cadrul activității este un factor important în recunoașterea activității neobișnuite la nivel de
client.
6. Riscul asociat serviciilor și tranzacțiilor este considerat sporit atunci când caracteristicile
sau serviciile unui produs permit clienților să utilizeze produsul într-un mod care nu este în
concordanță cu scopul produsului. De exemplu, o poliță de asigurare de viață poate are ca
scop o investiție pe termen lung, dar ar putea fi vulnerabilă la tranzacții frecvente, deoarece
permite tranzacții cu comision redus și nu poate fi niciun element de descurajare a retragerii
banilor în orice moment.
7. Tabelul următor descrie indicatorii utilizați pentru evaluarea riscului de servicii și de
tranzacționare și oferă exemple de risc redus și sporit.
Indicator Exemple de risc redus Exemple de risc sporit

Dificultăți în urmărirea Cecuri pretipărite, plățile Numerar, cecuri de călătorie și alte

beneficiarului fondurilor facturilor, plăți prin intermediul cecuri (în cazul în care informațiile
(surselor financiare) transferului electronic de fonduri privind proprietarul sunt scrise de
cu înregistrări bancare verificate mână sau tipărite într-un font diferit de
restul cecului)

Clientul nu este cel care a Fondurile sunt transferate de la Partea terță care plătește sau primește
efectuat plata sau nu este sau către o altă instituție fonduri nu a fost identificată anterior
beneficiarul fondurilor financiară

Beneficiarul sau plătitorul Beneficiarul sau plătitorul este Beneficiarul sau plătitorul este
nu este rezident proprietarul și se află într-o țară proprietarul și se află într-o țară cu risc
cu risc scăzut sporit
Beneficiarul sau plătitorul este un terț
nerezident (situat în afara țării și este
mai greu de identificat sau confirmat
sursa fondurilor)

2
Numărul tranzacțiilor Numărul redus de tranzacții sau Numărul mare de tranzacții cu clientul
frecvența tranzacțiilor este tipică sau cu terții este caracteristic
pentru produs produsului

Modele de tranzacționare Activitatea contului clientului Schimbarea semnificativă, neașteptată

este obișnuită și inexplicabilă a activității tipice a
clientului, cum ar fi rezilierile sau
retragerile anticipate este un serviciu
oferit asociat produsului

Factori de risc ai canalului de distribuție/intermediari

8. Intermediarul (canalul de distribuție) este metoda pe care un client o folosește pentru a
deschide o nouă poliță sau un cont. Riscul intermediarului este identificat prin evaluarea
gradului de vulnerabilitate al acestuia la activitățile de SB/FT, în baza indicatorilor care
contribuie la ascunderea identității clientului.
9. Riscul de a nu identifica corect un client poate fi mai mare pentru canalele de distribuție
care utilizează un intermediar sau nu necesită prezența clientului (contactul față în față). În
funcție de produs, riscul canalului de distribuție este diminuat prin utilizarea intermediarilor
care fac obiectul legislației în domeniul prevenirii și combaterii SB/FT (PSB/CFT) și care
implică implementarea unui program de conformitate.
10. Tabelul următor descrie indicatorii utilizați pentru a evalua vulnerabilitatea unui canal de
distribuție și oferă exemple de risc mai mici și mai mari.
Indicator Exemple de risc redus Exemple de risc sporit

Intermediarul Intermediarul este supravegheat de o Intermediarul nu este subiect al legislației

este subiect al autoritate de reglementare și este în domeniul PSB/CFT
legislației în subiect al legislației în domeniul
domeniul PSB/CFT echivalente cu asigurătorii de
PSB/CFT viață sau mai restrictive
Plata către Clientul plătește asigurătorul de viață Clientul plătește un intermediar, care apoi
asigurătorul de direct din contul său la o bancă sau un plătește asigurătorul de viață.
viață dealer de valori mobiliare
Risc: Intermediarul ascunde sursa de plată

Relația directă a Agenți contractuali și consultanți Nici o relație față în față cu angajatul
clientului cu bancari asigurătorului de viață sau cu un agent. De
asigurătorul de Produsele sunt distribuite de angajații exemplu, asigurările vândute prin telefon
viață asigurătorului de viață sau online fără garanții adecvate pentru
confirmarea identificării.

11. Următorii factori de risc asociați distribuitorilor/intermediari pot contribui la un risc

sporit:
a) vânzări fără prezență clientului (non-față în față), cum ar fi vânzările online, poștale
sau telefonice, fără garanții adecvate pentru a reduce riscurile de fraudă a identității;
b) intermediarul este implicat în gestionarea creanțelor;
c) lanțuri lungi de intermediari; și

3
 d) intermediarul este utilizat în condiții neobișnuite (de exemplu, motivat de o distanță
geografică inexplicabilă).
12. Factorii care pot contribui la un risc redus sunt atunci când distribuția se face prin
intermediul unor companii care au un contract cu asigurătorul pentru a încheia asigurări de
viață pentru angajații lor, de exemplu ca parte a unui pachet de beneficii.

Factori de risc geografic

13. Asigurătorii ar trebui să evalueze periodic riscul geografic prin identificarea modului în
care activitatea acestora este vulnerabilă la activități de SB/FT pe baza conexiunilor de afaceri
cu regiuni și țări care sunt percepute ca prezentând un risc sporit (potrivit legislației în
domeniul PSB/CFT și organizațiilor internaționale de profil cum ar fi FATF, Moneyval,
OECD, etc.).

Factori de risc asociat clienților

14. Factorii de risc asociați clienților sunt evaluați pentru a estima nivelul de vulnerabilitate
la riscurile de SB/FT pe care le prezintă clienții în baza caracteristicilor acestora. Factorii de
risc asociat clienților, combinați cu factorii de risc aferent activității, pot fi utilizați ca și
criterii pentru evaluarea riscurilor în identificarea clienților cu risc sporit. Factorii de risc
asociat clienților includ:
 Identitatea clientului
 Implicarea terților
 Sursa averii/fondurilor clientului
 Clienți – persoane expuse politic (PEP)
 Criminal sau terorist cunoscut
15. Tabelul următor descrie indicatorii de risc asociat clienților utilizați pentru a evalua
vulnerabilitatea la SB/FT.
Indicator Exemple de risc redus Exemple de risc sporit

Identificarea Clientul oferă identificarea cu Clientul are dificultăți în

ajutorul unui document care conține
o fotografie sau poate fi identificat
utilizând surse terțe
Relații cu terții Nicio implicare a terților
efectuarea identificării sau
autenticitatea identificării
efectuate este nesigură
Controlate de unul sau mai mulți
terți
Indicatori ai depunerilor bănești
sau ale plăților efectuate de terți

Controlat de un terț fără nici o

Forma juridică a clientului
Clientul este o persoană vie
Clientul este o entitate juridică
mare, tranzacționată pe piața
reglementată, cu proprietate și
control clar
interacțiune cu beneficiarul
efectiv
Clientul este o entitate juridică
cu o structură complexă dificil
de identificat persoanele care
dețin sau conduc entitatea.
Deținătorul poliței și/sau

4
 beneficiarul contractului sunt
societăți cu deținători de acțiuni
în custodie

Sursa averii/fondurilor, inclusiv
tipul activității sau ocupației
Tipul de activitate sau ocupația
clientului reprezintă o industrie cu
risc scăzut
Activitatea sau ocupația
clientului se află într-o industrie
cu risc sporit (cum ar fi
implicarea într-una sau mai
multe afaceri care implică
utilizarea intensivă a
numerarului, expunere
internațională sau asociate cu
tipologii de infracțiuni)

Activitatea sau ocupația

clientului este asociată cu un
venit mic comparativ cu o
depunere de fonduri cu valoare
mare fără a deține o sursă
confirmată de fonduri/avere
(moștenire/imobil /beneficiar al
asigurării)
Complexitatea și durata relației cu Clientul are o istorie îndelungată cu Clientul este nou pentru
clientul asigurătorul sau cu agenții acestuia asigurător sau cu puțină
și informațiile suplimentare sunt în experiență cu asigurătorul
dosar (cum ar fi subscrierea de
credit, subscrierea de asigurări,
măsurile de identificare a clientului)
Indicator Exemple de risc redus Exemple de risc sporit

Alți factori Clientul nu are știri negative în
mass-media sau mass-media
confirmă ceea ce este cunoscut
despre client (cum ar fi confirmarea
carierei sau implicarea în
comunitate)
Expunerea politică Clientul nu are legături cu
persoanele expuse politic
Clientul are legături sau se află
pe o listă de sancțiuni
desemnate.
Clientul are un istoric de
infracțiuni predicate sau este
asociat cu știri negative
Clientul este considerat o
persoană expusă politic
iternațională

Identitatea clientului
16. Riscul de identitate al clientului se referă la riscul ca asigurătorul are relații de afaceri cu
un client care nu este cel care spune că este sau este implicat în spălarea banilor sau finanțarea
terorismului.
17. Pentru a reduce riscul de identitate a clienților, identitatea acestora poate fi stabilită prin
revizuirea măsurilor de identificare a clienților, iar profilul acestora este completat cu
informații adiționale sau orice alte relații existente cu clientul.
18. Profilul clientului poate include:

5
 - Durata relației clientului cu asigurătorul;
- Istoricul tranzacțiilor suspecte, complexe sau neobișnuite;
- Știri negative care pot afilia clientul cu acuzații de activități crimimale; și
- Notificări sau solicitări din partea organelor de drept.

Implicarea terților
19. Implicarea terților într-un produs de asigurare poate crește riscul SB/FT, deoarece părți
necunoscute pot avea un interes sau control asupra poliței sau contului.
20. Atunci când se identifică o tranzacție neobișnuită sau o serie de tranzacții care implică un
terț în calitate de plătitor sau beneficiar de fonduri, informații suplimentare similare cu
măsurile de precauție a clienților pot ajuta la diminuarea riscului. Măsuri de precauție sporită
pot include solicitarea informației privind relația terțului cu clientul, implicarea acestuia în
beneficiile aferente poliței sau contul și sursa de avere. Unele produse nu permit sau
restricționează depunerile de mijloace sau plățile efectuate de terți.

Criterii de suspiciune privind terții

- Terții cum ar fi contabili, avocați sau alți liberi profesioniști care dețin conturi/polițe/
contracte la un asigurător, care acționează în numele clienților lor și pe care
asigurătorul se bazează în mod nerezonabil pe terți;
- Clienții care atribuie sau transferă în alt mod beneficiul unui produs de asigurare unei
terțe părți aparent fără nicio legătură; și
- Clientul modifică clauza beneficiarului și numește un terț aparent fără legătură.
- Plățile sunt primite în mod regulat de la terți care nu au o relație aparentă cu
deținătorul poliței de asigurare.

Sursa de avere a clientului

21. Pentru a reduce riscul de a nu identifica sursa de avere a clientului, măsurile privind
abordare bazată pe risc a asigurătorului de viață pot cuprinde monitorizarea tranzacțiilor cu
valoare înaltă și pot analiza criterii de suspiciune prin revizuirea coerenței dintre sursa de
avere a clientului în combinație cu:
- Polițele și conturile clientului la asigurător; și
- Tipul de activitate, ocupația și industria în care activează, rezidența geografică și expunerea
politică a clientului.

6
Riscul geografic
22. Locația geografică sau conexiunile unui client pot indica riscuri sporite pentru activitățile
de SB/FT. Riscul clientului e sporit în special atunci cînd acesta are conexiuni sau rezidența
(locația geografică) în jurisidicțiile cu risc sporit (potrivit legislației în domeniul PSB/CFT și
organizațiilor internaționale de profil cum ar fi FATF, Moneyval, OECD, etc.).

Indicator Exemple de risc redus Exemple de risc sporit

Rezidența străină a Asigurătorul clasifică jurisidicția ca Asigurătorul clasifică

clientului: fizică sau de fiind cu risc redus jurisidicția ca fiind cu risc
achitare a impozitelor sporit
Conexiuni sau tranzacții Clientul nu prezintă nici un indicator Clentul a solicitat sau a efectuat
internaționale al rezidenței străine sau a tranzacțiilor tranzacții care implică
(activității) internaționale jurisidicții cu risc sporit

Criterii de suspiciune a riscului geografic

- Risc geografic: distanța geografică semnificativă și inexplicabilă între locul de reședință
sau locul de activitate al clientului și locul unde a avut loc vânzarea produsului (sau
locația reprezentantului asigurătorului).
- Clientul a furnizat certificarea rezidenței fiscale interne, cu prezentarea altor dovezi ce
confirmă informația pe care asigurătorul sau intermediarul o cunosc despre client?
- Care este rezidența fiscală a clientului
- Toate comunicările sunt transmise la nivel internațional fără legături de rezidență străină?
- Sursa bogăției, sursa de fonduri sau alte relații cunoscute includ legăturile cu jurisdicțiile
cu risc sporit?
- Solicitarea plății despăgubirii în cazul asigurării de viață unui beneficiar care locuiește
într-o jurisdicție cu risc sporit al terorismului.
- Primele și/sau ratele sunt plătite prin conturi deținute la instituții financiare înființate în
jurisdicții asociate cu risc sporit de SB/FT; și
- Intermediarul are rezidența sau este asociat cu jurisdicții cu risc sporit de SB/FT.

Criterii de suspiciune aferenți factorilor de risc privind clienții

- Clienții care sunt entități juridice a căror structură face dificilă identificarea beneficiarului
efectiv sau a celor care dețin controlul acesteia. (Notă: Acest lucru se poate întâmpla la
început sau, ulterior, o poliță de asigurare individuală poate fi atribuită unei entități
juridice. Măsurile de identificare și de precauție a clientului ar trebui să se aplice la
ambele etape);
- Deținătorii de polițe și/sau beneficiarul contractului sunt societăți a căror structură face
dificilă identificarea beneficiarului efectiv, de exemplu, mai multe nivele sau deoarece
structura de proprietate a entității traversează diverse jurisdicții;
- Deținătorii de polițe și/sau beneficiarul contractului sunt societăți cu deținători de acțiuni
în custodie;
- Activitatea este cu un venit mediu scăzut iar polița are depuneri considerabile șo
permanente de mijloace financiare;

7
- Un istoric ce ține de activitatea cu un risc mai mare de SB/FT din cauza tipologiilor de
criminalitate locală, acces sporit la afacerile bazate pe numerar sau expunerea
internațională;
- Clienții care sunt reticenți în a furniza informații de identificare la achiziționarea unui
produs sau care oferă informații minime sau aparent fictive;
- Clientul transferă contractul către un alt asigurător (risc scăzut după o relație de lungă
durată, un risc sporit dacă după o scurtă perioadă de timp, mai ales cu penalități mari);
- Asigurătorul este informat despre o schimbare a beneficiarului numai atunci când este
făcută solicitarea de despăgubire; iar Clientul suportă un cost ridicat, solicitând rezilierea
anticipată a unui produs; și
- Cererea clientului de a schimba sau de a majora suma asigurată și/sau plata primelor este
neobișnuită sau excesivă.