UNIVERSITATEA “ALEXANDRU IOAN CUZA” DIN IAȘI

FACULTATEA DE ECONOMIE ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA: ECONOMIE ȘI AFACERI INTERNAȚIONALE

CARDUL DE DEBIT SI CEL DE CREDIT

DIFERENȚE, AVANTAJE ȘI DEZAVANTAJE

Coordonator științific: Student:

Ec. dr. Ioana - Raluca DIACONU ARDAȘAN Valeria, EAI21

IAȘI, 2021
 Introducere

Cardurile bancare aveau, inițial, forma unor bonuri valorice în schimbul cărora era posibilă

achiziția de la comercianții care acceptau participarea la acest plan de creditare. Comercianții

vindeau mărfurile, de regula de valori mici, in schimbul acestora bonuri valorile, pe care le

depuneau la bancă, iar banca factura cumpărătorilor contravaloarea acestora. Astfel, au apărut

cardurile bancare, care astăzi sunt cele mai frecvent utilizate atunci când merge vorba despre

achiziții, plăti și tranzacții bancare. Cardurile bancare sunt instrumente moderne de plată, rolul

acestuia este de a facilita schimbul de fonduri prin tehnici electronice între partenerii de afaceri cu

ajutorul băncilor. Astăzi, pe piața există mai multe tipuri de carduri bancare, însă dintre toate se

evidențiază cel mai mult cardul de debit si cel de credit, care sunt cele mai des întâlnite si care oferă

numeroase avantaje. Aceste două tipuri de carduri se aseamănă prin faptul că prin intermediul lor se

pot realiza plăti sau se poate obține numerar, dar se deosebesc prin modalitatea de folosire și prin

costurile asociate. Prin urmare, in cadrul acestei lucrări, îmi propun să precizez cum funcționează

atât cardul de debit, cât si cel de credit, să identific care sunt diferențele dintre aceste și să menționez

avantajele, cât și dezavantajele acestora.

 Cardurile bancare cele mai des utilizate sunt cardurile de debit și cele de credit. Ambele par

la fel însă exista o diferența majoră intre ele. Cardul de debit este substitutul de plastic al

numerarului, cel unde fondurile sunt ale posesorului de card, adică este un mijloc de a intra in

posesia banilor aflați in contul personal, salariu, economiile sau alte venituri. Acestui tip de card

poate fi atașat si un overdraft, un descoperitor de cont. Pe acest card de debit cu overdraft sunt banii

depuși de posesor, dar și o limita de creditare pusă la dispoziție de către bancă, adică o sumă

suplimentară, echivalentul a 6 salarii, care poate fi utilizată imediat si fără restricții, acești bani sunt

permanent disponibili in cont și nu se percepe o taxa de neutilizare a liniei de credit, dobânda se

plătește doar pentru suma folosită. Există 2 tipuri de carduri de debit care nu necesita ca clientul sa

aibă un cont de verificare sau de economii, precum și un tip standard:

• Cardurile de debit standard, care sunt legate de conturile bancare;

• Cardurile de Transfer Electronic de Beneficii (EBT), acestea sunt emise de către agențiile

de stat si federale pentru a permite utilizatorilor calificați să-și folosească beneficiile pentru a

face cumpărături;

• Cardurile de debit preplătite care oferă persoanelor fără acces la un cont bancar o

modalitate de a face achiziții electronice pana la suma preîncărcata pe card.

De obicei, utilizarea cardurilor de debit nu necesită anumite taxe asociate, sau dacă sunt, ele sunt

foarte puține sau mici, excepție este cazul in care utilizatorii cheltuiesc mai mult decât au in cont, si

astfel, suportă taxa de descoperit (overdraft). In schimb, cardurile de debit percep comisioane

anuale, comisioane de depășire a limitei, comisioane de întârziere a plații si o mulțime de alte

penalități, pe lângă dobânda lunara asupra soldului restant al cardului. Cardul de debit nu este folosit

doar pentru a achita cumpărăturile, dar si pentru a efectua plăti online, pentru a achita factura către

distribuitorii de servicii direct pe site-ul acestora, sau pentru a retrage numerar de la bancomate,

atunci când e nevoie de cash.

 Cardul de credit sau cel de cumpărături este cel unde fondurile sunt puse la dispoziție de

către bancă, adică un împrumut cu dobânda uriașă oferit de bancă. Acesta poate fi comparat cu un

prieten fictiv care iți împrumuta bani când ai nevoie urgentă, atunci când nu mai este posibila

așteptarea încasării salariului, sau al altui venit. Cardurile de credit sunt, mai exact, linii de credit

acordate de către banca, cu alte cuvinte, se va accepta o anumită sumă, care poate fi ulterior utilizată

pentru a face cumpărături sau pentru a o retrage sub forma de cash de la bancomate. Acesta are, de

regula, ca limita de credit valoarea a 3 venituri nete, iar beneficiarul are obligația de a depune lunar

o suma, numită suma minim datorată care este stabilită de fiecare bancă in parte in funcție de câți

bani au fost extrași de pe card. Sumele de bani disponibile depind de politica băncii, însă, de obicei,

ele sunt in concordanta cu veniturile lunare obținute de beneficiar. De regula, pentru cumpărăturile

achitate cu cardul de credit comisioanele sunt 0, banii cheltuiți vin cu o perioada de gratie, adică un

termen de 30-60 zile, in funcție de instituția financiara, in care este posibila restituirea banilor fără a

plăti vreo dobânda, sau, in unele cazuri, o dobândă extrem de mica, însă daca se depășește aceasta

de gratie dobânzile vor creste exponențial pentru fiecare zi de întârziere.

Cardurile de credit sunt de 4 tipuri:

• Carduri de credit standard, care pur si simplu extind pentru utilizatorii lor o linie de credit

pentru achiziții, transferuri de sold și/sau avansuri de numerar;

• Cardurile de recompensă, acestea oferă utilizatorilor cash-back, adică întorc niște bani

înapoi, puncte de călătorie sau alte beneficii, in funcție de modul in care cheltuiesc;

• Carduri de credit securizate, care necesita un depozit inițial, deținut de emitent ca garanție;

• Carduri de încărcare, care nu au limită de cheltuieli prestabilite, însă de multe ori nu

permit reportarea soldurilor neplătite de la o lună la alta.

Utilizatorii cardurilor de credit pot obține numerar, reduceri și multe avantaje indisponibile pentru

cei care utilizează cardul de debit, însă nu se recomanda utilizarea cardului de credit pentru
cumpărăturile zilnice, mici sau pentru a retrage numerar de la bancomat, întrucât se vor percepe

comisioane si dobânzi mari, care pot ajunge pană la 30%, ba chiar mai mult.

Atât cardurile de debit, cât si cele de credit pot avea avantaje, cât și dezavantaje, astfel, in

continuare, voi prezenta punctele tari și cele slaba ale acestor carduri.

Cred că principalul avantaj al unui card de debit este că tranzacțiile prin acest card sunt extrem de

simple si sigure, plățile se realizează printr-o singura introducere a cardului in terminalul POS, sau

dacă cardul și terminalul dispun de opțiunea contactless, atunci prin simpla apropiere a cardului de

terminal. Iar sigure, pentru ca plățile efectuate printru-un card pot fi contestate și, automat, banii vor

fi retrași din contul destinatarului si returnați proprietarului, de asemenea cardurile de debit dispun

de o protecție împotriva fraudei destul de avansata, iar in cazul pierderii, cardul poate fi blocat

foarte rapid. Efectuarea de retrageri in orice moment al zile și fără comisioane, este, de asemenea,

un punct forte al cardului de debit, fiindcă banii din cont sunt ai deținătorului de card, acesta poate

să ii extragă oricând dorește și fără obligația de a plăti dobândă sau comisioane. Prin utilizarea

cardului de debit se evită datoriile, întrucât pe acest card sunt banii pe care ii are deja utilizatorul,

eliminând, astfel, pericolul de a acumula datorii. Un avantaj destul de important pentru utilizatorii de

carduri este ca pentru întreținerea cardurilor de debit nu se percepe o taxa anuala, cum este in cazul

celor de credit. Prin intermediul cardului de debit se pot efectua plăți in orice magazine atât online,

cat si offline, sau se pot achita diverse facturi la utilități. Iar cu linia overdraft putem dispune de

niște bani in plus fata de veniturile noastre încasate in contul curent.

În încercarea de a găsi si dezavantajele cardului de debit, am constatat că acesta nu prea are parți

mai puțin bune, mai mult cardul de debit cu overdraft are câteva inconveniente, acestea sunt:

overdraftul nu are o perioada de gratie, așadar dobânda se percepe din prima zi de utilizare a

banilor, indiferent daca se retrage numerar sau se plătește pentru cumpărături, de asemenea, banii

utilizați trebuie să fie returnați cat mai curând, caci, taxele, dobânzile si comisioanele practicate de

către bănci sunt foarte mari, astfel exista riscul ca utilizatorii sa fie supra îndatorați, overdraftul este
considerat credit, iar daca nu este achitat la timp, utilizatorul rămâne dator si este raportat la Biroul

de Credit.

Cardurile de credit vin si ele cu o mulțime de avantaje, dintre ele pot să menționez următoarele:

o Împrumut fără dobândă, fiindcă cardurile de credit au o perioada de grație, de la 30 până la

60 de zile, pentru a returna banii împrumutați fără a plăti ceva în plus, sau in cazul unor

bănci, dobânda este foarte mică in aceasta perioadă.

o Crearea unui istoric de creditare, utilizarea unui card de credit este reflectata in raportul de

credit al deținătorului, acesta include istoricul pozitiv, cum ar fi plățile la timp, dar si

elementele negative, iar pe baza la acestea se creează un scor de creditare, iar daca acesta

este pozitiv, in baza lui ulterior se pot obține împrumuturi mai mari cu condiții de creditare

mai favorabile;

o O garanție sau asigurare pentru produsele achiziționate, unele carduri de credit pot oferi

asigurări sau garanții suplimentare pentru articolele achiziționate, pe lângă cele pe care le

oferă magazinul. Astfel, dacă un articol procurat se defectează după ce expiră garanția oferită

de producător, ar trebui ca utilizatorul să se adreseze instituției care a emis cardul și să

verifice dacă aceasta oferă acoperire. Sau dacă un produs este furat sau pierdut, acesta poate

fi înlocuit.

o Bonusuri si beneficii. Unii creditori au parteneriate cu diverse magazine online sau cu

anumiți furnizori de servicii, astfel la plata cu cardul de credit emis de ei, se obțin reduceri

sau unele beneficii, spre exemplu, plata in rate egale fără dobândă, reduceri sub forma de

cash back, sau procente scăzute din prețul final;

o Comision 0 daca se efectuează doar plăti cu cardul si nu se retrag bani de la bancomat;

o Comoditate, siguranță si certitudine, cardul de credit este ușor și sigur de utilizat;

Cardul de credit, ca și orice instrument financiar, vine cu anumite dezavantaje. Dintre cele mai

importante sunt următoarele:

 o Dobânzi mari dacă plata este întârziată, cum am menționat mai sus, banii returnați in

perioada de gratie sunt cu o dobândă 0, însă dacă această perioadă este depășită, chiar si cu o

zi, se va percepe o dobândă foarte mare, de până 30% din suma creditată.

o Taxe si comisioane, in funcție de instituția care le emite, unele carduri pot avea anumite taxe

și comisioane, spre exemplu, un comision mare la retragerea de la ATM, taxe de

administrare cont, emitere card si multe altele, de asemenea, se pot pierde mulți bani atunci

când se achită in altă valuta din cauza unei parități valutare nu chiar avantajoase;

o Acumularea de datorii pe ani de zile, daca returnarea banilor nu se efectuează la timp, exista

riscul de a fi încărcat de datorii, acestea constând in mare parte din dobânzi care cresc de la o

zi la alta;

o Cheltuirea unor sume mai mari de bani, statisticile arata ca utilizarea unui card de credit

atunci când mergem la cumpărături este un dezavantaj al utilizatorului, deoarece suntem

tentați sa cheltuim sume cu pana la 50% mai mari, decât atunci când achitam cu cash;

o Dobânda se plătește din prima zi daca au loc retrageri de la ATM, perioada de gratie e

valabila doar pentru cumpărături, însă daca se retrag bani de la bancomat, atunci dobândă se

va percepe din prima zi.

În mare parte, acestea sunt cele mai importante avantaje și dezavantaje ale cardurilor de debit și a

celor de credit.
 Concluzie

În urma realizării acestei lucrări, am constatat care este diferența dintre cardul de debit și

cel de credit, cum funcționează acestea și care sunt punctele forte și cele slabe ale acestora. Pe lângă

faptul că aceste carduri arată la fel, diferența dintre ele este majoră. Principala diferență dintre

cardurile de debit si cele de credit o reprezintă proveniența fondurilor. In cazul cardului de debit,

fondurile aparțin titularului, acest tip de card permite efectuarea tranzacțiilor in limita banilor

disponibili in cont. Însă când se dorește accesarea unui credit bancar, banca va pune la dispoziție un

card de credit, prin intermediul căruia, va putea fi accesată suma creditată. Cu alte cuvinte, cardul de

debit este cardul pentru banii pe care ii deții, in timp ce cel de credit este cardul pentru banii de care

ai nevoie.

Analizând avantajele și dezavantajele acestora, aș putea să spun că cardul de debit este mult mai

avantajos pentru a realiza cumpărături de zi cu zi, dar și cumpărături mai mari doar daca exista

fonduri și nu exista necesitatea de a recurge la un credit bancar. Însă, cardul de credit este mai

avantajos de utilizat pentru achiziții, atunci când se dorește contractarea unui credit bancar, dar suma

trebuie returnata in limita perioadei de grație, ca mai apoi să nu crească dobânda, care este una

uriașă, astfel, existând riscul de a fi încărcat cu datorii.

 Bibliografie

1. Cardul de debit si cardul de credit - Diferente, AVANTAJE si alte informatii utile,

accesat pe 02.04.2021, disponibil la
https://www.creditfix.ro/blog/cardul-de-debit-si-cardul-de-credit-diferente-avantaje-si-alte-
informatii-utile
2. Credit Cards vs. Debit Cards: What's the Difference?, accesat pe 01.02.2021, disponibil
la
https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/050214/credit-vs-debit-cards-which-
better.asp#benefits-of-using-debit-cards
3. Pastila CapitalPlay - Card de credit şi card de debit. Ce le leagă şi ce le desparte,
accesat pe 04.04.2021, disponibil la
Pastila CapitalPlay - Card de credit şi card de debit. Ce le leagă şi ce le desparte - YouTube