Analiza comparativa intre 5 produse/ servicii bancare promovate de 5

banci din primele 10 din top.

Cele mai mari profituri ale bancilor din Top 10

Industria bancara ramane una din cele mai profitabile sectoare din economia romaneasca.
Profitabilitatea bancilor a fost influentata in primul rand de competitia tot mai puternica de pe
piata, dar si de investitiile masive care lovesc in rata de crestere a castigurilor obtinute in
sistemul bancar.
Cu toata acestea, bancile romanesti continua sa obtina evolutii pozitive ale principalilor indicatori
financiari comparativ cu rezultatele inregistrate in perioada similara a anului trecut.

BCR si BRD - Groupe Societe Generale sunt liderii sistemului bancar romanesc in functie de
profiturile nete pe care le-au inregistrat in primele luni ale acestui an.
Cel mai mare grup financiar de pe piata romaneasca, Banca Comerciala Romana (BCR), ramane pe
primul loc in functie de profotabilitate, cu un profit net de 725,8 milioane lei (219,6 milioane euro)
in primele luni ale acestui an, mai mare cu 21,2% fata de acelasi interval din 2009, sustinut de
avansul creditelor acordate.

Locul doi este ocupat de BRD - Groupe Societe Generale care a anuntat un profit net in crestere
cu 43% in primele trei luni ale anului fata de perioada similara a anului trecut pana la 682 milioane
lei (207 milioane euro), pe fondul sporirii portofoliului de credite cu 42%.

Locul trei este ocupat de Unicredit Tiriac, pe locul patru se afla Reiffeisen Bank. Cei doi grei
bancari UniCredit Tiriac Bank si Raiffeisen Bank Romania, au toate motivele sa ramana pe
primele pozitii in Top 10 al profitabilitatii. Raiffeisen Bank Romania a ajuns la active de 5,097
miliarde euro dupa primele trei luni ale acestui an, in crestere cu 9,8% fata de sfarsitul lui 2009.

Locul cinci este ocupat de Cec Bank, ultima banca comerciala ramasa in portofoliul statului, a
obtinut un profit net de 70 milioane lei (21 de milioane de euro) in primele trei luni ale acestui an,
de peste doua ori (+112%) mai mare decat in acelasi interval al anului trecut, pe fondul avansului
portofoliului de credite acordate clientilor nebancari cu 65%.

Scurt istoric al BCR

BANCA COMERCIALA ROMANA

Fondată la 1 decembrie 1990 în cadrul procesului de restructurare pe 2 niveluri a sistemului

bancar
românesc, Banca Comercială Română a început să funcţioneze prin prelurea portofoliului
de credite pentru industrie, gestionat anterior de B.N.R. continuând astfel o tradiţie de peste 50
de ani de activitate comercială. La momentul respectiv, pe piaţa serviciilor financiare pentru
persoanele juridice acţionau deja trei bănci mari, cu capital de stat, specializate în finanţarea
comerţului exterior, agriculturii şi industriei alimentare, investiţiilor, serviciile financiare
pentru populaţie, care se reduceau la fructificarea economiilor acesteia şi acordarea unor
credite de consum, reprezentând apanajul Casei de Economii şi Consemnaţiuni.
Încă din primii ani de funcţionare, Banca Comercială Română şi-a propus să se
dezvolte ca o banca universală capabilă să satisfacă cerinţele unor segmente cât mai largi de
clienţi. În condiţiile concurenţei băncilor de stat cu tradiţie, dar şi a celor cu capital privat
autohton şi străin apărute ulterior, Banca Comercială Română s-a impus treptat pe piaţa
internă, prin seriozitate, eficienţă şi oferta diversificată de produse şi servicii. Managementul
băncii a urmărit în mod consecvent obţinerea de profit şi creşterea acestuia pe baze
consistente, extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudentă a resurselor,
capitalizarea adecvată în raport cu obiectivele proprii de investiţii şi specificul mediului
economic de operare.
Pentru Banca Comercială Română anul 2000 a început sub semnul pregătirilor
pentru privatizare. Managementul băncii s-a concentrat în mod deosebit asupra îmbunătăţirii
 indicatorilor de performanţă, menţinerii poziţiei pe pieţele câştigate şi impunerii în noi
segmente de activitate.
În vederea realizării obiectivelor prevăzute în strategia şi planul de afaceri pentru anii
2000 – 2004, s-a procedat la o mai bună organizare a structurilor de funcţionare ale băncii, s-a
consolidat oferta de produse şi servicii pentru care există avantaje competitive şi s-au
întreprins măsuri ferme pentru extinderea activităţii de retail banking.
Începând din anul 2000, Banca Comercială Română oferă noi posibilităţi de finanţare
pentru persoanele fizice, prin introducerea opţiunii avans zero, eliminarea garantării prin
ipoteci şi simplificarea întocmirii documentaţiei pentru mai multe tipuri de credite.
În ceea ce priveşte persoanele juridice, baza de clienţi a băncii acoperă toate sectoarele
de activitate din economie, cuprinzând majoritatea întreprinderilor ″ blue chip″ româneşti.
Echipa de conducere a Băncii Comerciale Române acordă prioritate în continuare
managementului relaţiilor cu clientela, managementului riscurilor, al profitabilităţii şi al
costurilor, ofertei de produse şi servicii, cu accent pe lărgirea sferei de afaceri în domeniul
activităţii de retail, operaţiunilor pe piaţa de capital, celor de asigurări şi gestionare a
fondurilor, inclusiv a fondurilor de pensii.

Comparatie intre cadul de credit ptr nevoi personale la persoane fizice

Pentru obtinerea unui credit, scoring-ul este acum primordial. Aceste informatii se
transforma in puncte, care mai departe influenteaza: decizia de aprobare/respingere,
valoarea creditului aprobat, avansul solicitat, costul creditului (dobanda, comisioane),
gradul de indatorare, gradul de acoperire cu garantii etc.

Scoring-ul, pe langa informatiile privind veniturile solicitantilor si codebitorilor (valoare,

sursa etc), destinatia creditului si alte rate la credite, carduri (credit, overdraft) sau
intarzieri la plata, cuprinde informatii detaliate referitoare la:

• date personale solicitant: starea civila, numarul de membrii ai familiei, ultimul nivel de
invatamant absolvit, de cand se locuieste la adresa curenta si in calitate de ce (proprietar,
chirias, cu parintii etc)
• date privind incadrarea in munca: denimurea societatii angajatoare, domeniul de activitate,
numarul total de angajati, profesia solicitantului, functia, vechimea la locul actual de munca
si totala in munca

Toate aceste date formeaza profilul de risc al solicitantului, determinant in obtinerea

aprobarii financiare pentru un credit.

Datorita faptului ca acest scoring difera acum foarte mult de la o banca la alta, rolul
consultantului de credite / broker de credite este foarte important. Brokerii de credite, in
baza contractelor de parteneriat cu Bancile din portofoliu, detin simulatoarele acestora si
impreuna puteti alege cel mai avantajos produs bancar, fara a vizita acele 10/15/20 de
banci si fara costuri suplimentare presupuse de consultarea broker-ului.

In acest moment, doua familii cu aceleasi venituri si fara alte rate la credite, dar cu conditii
personale diferite, se pot incadra de exemplu pentru un credit de maxim 30.000 EUR la o
banca, de 56.000 EUR la o alta banca sau pot fi chiar respinsi de scoring-ul unei a treia
banci. De retinut faptul ca in prezent angajatii in constructii, imobiliare si auto au sanse
scazute de a obtine un credit.

Important de mentionat este faptul ca scoring-ul bancilor se modifica foarte des si, pentru
un credit imobiliar de exemplu, a carui procedura dureaza cel putin 6-8 saptamani, se
poate intampla sa se modifice de doua – trei ori pana la aprobarea finala, atat scoring-ul,
cat si conditiile de creditare. Prin urmare cei care decid sa ia un credit in aceasta perioada
trebuie sa fie hotarati si sa aduca toate actele necesare in cel mai scurt timp posibil.
Venituri luate in considerare sunt acum cele fixe (mai putin cele variabile/bonusuri si, in
cazul bancilor care inca le mai accepta, acestea sunt ponderate substantial). Nu se mai
iau in considerare bonurile de masa (chiar daca unele banci tin seama de ele in scoring,
nu se iau in considerare ca venituri la calculul creditului maxim).

Studii de Caz
Pentru un credit ipotecar in valoare de 50.000 EUR, pe 30 ani, solicitantii trebuie sa aiba
venituri cuprinse intre 3.500 RON si 5.000 RON, depinde de banca si avans minim de
15%-25%. Sunt si banci care solicita avans mai mic (intre 5% si 15%), insa, in acest caz
veniturile solicitantilor, pe familie, trebuie sa fie de peste 5.000 RON, iar punctajul din
scoring sa fie cat mai mare.

In cazul creditelor cu garantii imobiliare, modificari majore sunt in cazul evaluarii

imobilelor, terenurilor. In cazul imobilelor, la valoarea de piata se aplica o reducere 15-
20% la evaluare, din care banca ia in considerare 75-90%; in cazul terenurilor, coeficientul
de ajustare folosit in evaluare este mult mai mare sau sunt banci care nu le mai iau in
considerare ca garantie.
Timpul de aprobare a unui credit s-a marit la peste o luna si jumatate pentru un credit
imobiliar, procesarea dosarului de credit prin departamentele Juridc si Risc durand foarte
mult.

Creditele fara garantii se ofera si acorda in special in RON (sunt banci la care, indiferent
de venituri, consumatorul apare respins din scoring pentru un credit in EUR, dar poate sa
ia maxim de suma in RON) – cu toate ca in continuare creditele in RON sunt mai scumpe.
Exemplu: DAE minim in piata = 15.52% pentru un credit in EUR, de 5000 EUR pe 10 ani
si DAE minim = 21.57% pentru un credit in RON (5000 EUR echivalent, pe 10 ani).

Piata creditelor a inceput sa se dezghete timid. Primele banci, dupa cota de piata, sunt si
cele mai active in aceasta perioada in acordarea de credite, atat imobiliare, cat si fara
garantii. De asemenea, acorda credite institutiile financiare care au sume mari atrase din
depozite, insa marea parte a bancilor acorda acum credite in limita depozitelor atrase.
Sunt si banci care continua sa aiba creditarea inghetata si sa promoveze numai produsele
de economisire si cardurile de credit.

Creditul cu cea mai mica dobanda aduce cea mai mare rata

Ofertele de credite de nevoi personale, care par a fi cele mai avantajoase la prima vedere,
sunt, in fapt, cele mai costisitoare in privinta valorii ratei lunare
Dobanda ramane pe locul doi in Romania in ceea ce priveste sursele de venituri ale bancilor.
Institutiile de credit prefera sa ascunda scumpirea banilor in tot soiul de taxe si comisioane.