Definirea creditului

Creditul este o relație bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică

(creditor), care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe datorie, și o
altă persoană fizică sau juridică (debitor), care primește împrumutul sau cumpără pe datorie,
împrumutul acordat (cu titlu rambursabil și condiționat de obicei de plata unei
dobânzi). Cămătarul este o persoană care dă împrumuturi bănești în schimbul unei camete (plata
unei dobânzi exagerate). Deoarece în trecut au fost și mulți cămătari evrei este poate în parte
explicația antisemitismului care a apărut din păcate în Europa. La împrumuturi, se poate
împrumuta în afară de o sumă de bani și diferite obiecte.
Creditul bancar este un imprumut cu titlu rambursabil, catre o persoana fizica sau
juridica, ce impune plata unor dobanzi, acordat de o Institutie Financiara Bancara sau, simplu
spus, Banca. 
Creditul reprezinta o valoare actuala care se transmite de la un creditor (investitor sau
imprumutator) unui debitor (imprumutat) care se angajeaza sa-l ramburseze, dupa un timp, in
conditiile specificate in contractul de credit, in cadrul caruia debitorul promite plata dobanzii
pentru a remunera pe debitor. Desi relatiile de credit au existat si in economiile premonetare
(schimburi de bunuri actuale contra unor bunuri viitoare cu scopul de a sustine o afacere
prezenta, de a asigura consumul actual), in economia actuala creditul ia forma unei relatii banesti
intre creditor si debitor.

Componentele creditului
Inainte de a prezenta varietatea de tipuri de credite de pe piata, este necesara definirea
elementelor caracteristice (tehnice) ale unui credit: Principalul creditului, Dobanda si rata
dobanzii, Dobanda anuala efectiva (DAE), Comisioanele creditului, Rata creditului, Scadentarul
de plata (planul de rambursare), Scadenta (maturitatea) ratei, Maturitatea creditului (scadenta
finala), Termenul de acordare, Destinatia creditului, Valuta creditului, Plafonul creditului,
Soldul creditului (sold curent, sold restant, sold neutilizat), Rambursarea creditului, Perioada de
gratie, Perioada de utilizare, Perioada de angajare, Perioada de tragere, Garantiile creditului,
Serviciul datoriei, Principalul creditului.
Principalul creditului reprezinta suma initiala a creditului acordat, capitalul imprumutat
initial.
Dobanda este pretul care trebuie platit pentru imprumutarea (utilizarea) unei sume de
bani pentru o anumita perioada. Rata dobanzii reprezinta nivelul procentual aplicat capitalului
imprumutat pe perioada derularii creditului. Ea se aplica la soldul creditului (partea nerambursata
din capitalul imprumutat initial), fiind calculata la perioade de timp clar stipulate in contractul de
credit.
Dobanda anuala efectiva (DAE) Arata care este costul real al unui credit luand in calcul
nu numai cheltuielile cu rata dobanzii, dar si celelalte taxe, comisioane si unele asigurari care
trebuie platite de catre client.
Comisioanele creditului - Sunt incluse in costul total al creditului, pe langa dobanda.
Tipologia lor va fi prezenta in capitolul destinat costurilor creditului.
 Rata creditului - Reprezinta suma totala de achitat de catre debitor la scadentele
intermediare, conform conditiilor contractuale. Include partea din principal de rambursat, plus
dobanzile si comisioanele aferente, conform scadentarului de plata.
Scadentarul de plata (planul de rambursare) Planul de plati contine descrierea datelor
(zilelor) si sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie sa le plateasca cand returneaza un
credit. 10 Scadenta (maturitatea) ratei. Acesta este termenul in care rata scadenta pentru fiecare
luna trebuie platita. Scadenta fiecarei rate este continuta in planul de plati sau in contractul de
credit.
Maturitatea creditului (scadenta finala) - este data la care creditul trebuie achitat in
intregime. Termenul de acordare. Reprezinta perioada pe care este acordat imprumutul. Dupa
acest criteriu, creditele se clasifica in credite pe termen scurt, mediu sau lung.
Destinatia creditului Obiectul utilizarii creditului. In functie de acest criteriu, creditele
sunt grupate in diverse categorii.
Valuta creditului. Creditele pot fi acordate in lei sau in valuta. In interdependenta cu
valuta creditului se afla dobanda acestuia. Plafonul creditului. Valoarea maxima a creditului,
stabilit in contractul de credit, in limita caruia debitorul poate utiliza fondurile puse la dispozitia
sa de catre banca. Soldul creditului. Partea nerambursata din capitalul imprumutat initial. Se
disting urmatoarele tipuri de solduri : • Sold curent – principalul creditului nerambursat • Sold
restant – partea nerambursata din ratele scadente • Sold neutilizat – partea neutilizata din
plafonul acordat de banca.
Rambursarea creditului. Modalitatile de rambursare a unui credit sunt urmatoarele : •
In fiecare luna, clientul ramburseaza o parte egala din capitalul imprumutat (principal) si
dobanda aferenta respectivei perioade.. • Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care
include parte diferita din principal in fiecare luna si dobanda scadenta pentru perioada respectiva.
• Plan de rambursare flexibil/iregular - cand clientul are un venit sezonier, un plan de plati poate
fi acceptat cu rate mai mari in lunile "bune" si mai mici in perioadele mai slabe.
Perioada de gratie - este perioada de la inceputul creditului, in care debitorul va plati
doar dobanda aferenta capitalului imprumutat. In anumite cazuri si aceasta dobanda se poate
acumula devenind scadenta dupa perioada de gratie. Procedeul este de obicei folosit in cazul
creditelor pentru investitii, pentru a acorda un ragaz debitorului de a da in folosinta obiectul
investitiei respective.
Perioada de utilizare - reprezinta intervalul cuprins intre data primei trageri din credit si
termenul final de rambursare Perioada de angajare.
Perioada de tragere - reprezinta intervalul de timp inscris in contractul de credit, in care
imprumutatul are dreptul de a face trageri, in limita plafonului aprobat, incepand cu data la care
s-au indeplinit toate conditiile de tragere prevazute in contractele incheiate (garantii, asigurari), si
incheind cu data ultimei trageri.
Garantiile creditului - Creditele se asigura cu garantii, pentru acoperirea la riscul de
credit.
Numarul de zile restante ale creditului (se contorizeza de la data trecerii la restanta a
principalului sau dobanzii scadente).

Conditiile de acordare a unui credit bancar

Fireste ca fiecare tip de credit va impune propriile conditii in ceea ce priveste criteriile de
eligibilitate pe care solicitantul trebuie sa le indeplineasca pentru a le accesa. 
In linii mari, toate bancile impun conditii asemanatoare, precum: 
  Cetatenie romana
 Varsta cuprinsa intre 18 si 70 de ani
 Dovada unui venit lunar stabil
 Minin 1 an vechime in munca, minim 6 luni vechime la actualul angajator si fara
intreruperi mai mari de o luna in ultimul an

Avantajele si dezavantajele unui credit bancar

Avantajele unui credit bancar
 Creditele bancare sunt oferite in conditii prevazute de lege, de catre institutii autorizate. 
 Sunt solutii la indemana pentru crizele financiare, avantajoase daca sunt gestionate
responsabil.
 Cererea mare existenta pe piata de profil a dus la aparitia a nenumarate banci, din care sa
alegi varianta cea mai potrivita, care sa se plieze optim nevoilor pe care le intampini. 
 Imprumuturile oferite de banci se acceseaza tot mai rapid, intregul proces de solicitare si
aprobare fiind tot mai simplificat.
 Criteriile de eligibilitate sunt bine definite, iar dosarele de aplicare nu sunt extrem de
stufoase. 
 Vei intra in posesia banilor imprumutati intr-un timp foarte scurt, avand totodata optiunea
de a opta pentru credite in lei sau valuta, in functie de preferinte si interese.
Dezavantajele unui credit bancar
 Creditele bancare pot avea costuri ridicate, datorate dobanzii si diverselor taxe si
comisioane. 
 Sunt extrem de dezavantajoase pentru persoanele rau platnice. 
 Penalizarile in cazul intarzierilor de plata pot fi usturatoare si pot atrage un scor
negativ la B

Clasificarea creditelor

In functie de tipul debitorului care contracteaza credite bancare, acestea se

grupeaza astfel :
• Credite persoane fizice
• Credite persoane juridice.
Credite persoane fizice
In functie de obiectul creditului si sfera de utilizare a acestuia, se disting
urmatoarele tipuri de credite acordate persoanelor fizice:
• Creditul nenominalizat
• Credtul auto
• Creditul imobiliar
• Creditul ipotecar
• Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata
• Cardul de credit
• Overdraft
 • Creditul punte
Creditul nenominalizat (pentru consum personal) se acorda pentru acoperirea
necesitatilor curente ale solicitantului si ale familiei sale, existand astfel libertate totala in ceea ce
priveste sumele creditate. In functie de suma solicitata, banca poate impune garantii imobiliare
sau de alta natura. Creditul se poate acorda pe termen scurt, mediu si lung (in ultimul timp
aparand pe piata chiar si credite de consum pe perioade de 25 de ani).
Creditul auto - destinatia acestui credit o reprezinta achizitia de autoturisme noi de la
dealeri autorizati sau second hand, de la comercianti de autoturisme second-hand sau de la
persoane fizice.
Creditul imobiliar - Credite garantate cu proprietatea care face obiectul achizitiei sau cu
alte proprietati. Acest tip de credite este potrivit pentru construirea sau achizitionarea unui
imobil, a unui teren sau pentru operatiuni de renovare, modernizare, extindere.
Creditul ipotecar - Credite garantate exclusiv cu proprietatea care face obiectul
achizitiei. Acest tip de credite este potrivit pentru achizitionarea de proprietati, care au fie
destinatia de locuinta, fie alta destinatie (investitii). Astfel, creditul ipotecar se garanteaza cu
ipoteca pe imobil, in timp ce creditul imobiliar se poate garanta si cu alte tipuri de garantii
(giranti, alte imobile).
Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata - Acest tip de credit se acorda pentru
achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata (aparate electronice si electrocasnice, tehnica
de calcul, componente IT, mobilier), de la comerciantii cu care banca are incheiate conventii
pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata cu plata in rate.
Cardul de credit este instrumentul de plata electronic care permite detinatorului sa
efectueze tranzactii in numerar de la bancomante (ATM) sau ghiseele bancii si tranzactii pentru
achizitionarea de bunuri si servicii de la acceptatorii de carduri, in limita plafonului de credit pus
la dispozitia detinatorului. Caracterul revolving al creditului este dat de achitarea lunara a sumei
minime de plata si da dreptul utilizatorului de card la noi tranzactii in limita plafonului aprobat
ramas disponibil dupa achitarea acesteia. Suma minima de plata se compune din dobanzile
calculate zilnic la soldul creditului utilizat in luna respectiva, comisoanele datorate pentru
operatiunile inregistrate in cursul lunii si suma (% din soldul cardului existent la data extrasului
de cont) ce trebuie rambursata.
Descoperitul de cont sau overdraftul reprezinta o linie de credit pe care banca o acorda
pe un card de debit. Astfel, posesorul are acces la un imprumut care se reinnoieste permanent, in
limita unui plafon stabilit de banca. Pentru a beneficia de un descoperit de cont, este insa nevoie
de acceptul angajatorului. Acesta trebuie sa incheie un protocol cu banca si sa vireze salariile
angajatilor pe cardurile de debit.
Creditul punte este un imprumut pe termen scurt ce poate fi acordat acelor clienti
eligibili pentru un credit ipotecar, care nu dispun in prezent de suma de bani necesară pentru a
constitui avansul la achizitionarea imobilului, dar au o proprietate imobiliară (apartament sau
casa) pe care intenţionează sa o vandă pentru a constitui avansul. Scopul acestui credit este de a
acorda finantare pentru avans clientilor, pe perioada cuprinsa intre momentul semnarii
contractului de credit ipotecar şi implicit al achizitiei noului imobil pana la vanzarea imobilului
pe care il detin în prezent.
De asemenea, creditul poate să fie garantat sau negarantat cu un bun sau o proprietate
personală.
Pentru a obține orice tip de împrumut, banca va necesita în mod necesar un set minim de
documente de la client, acesta diferă de organizațiile financiare.
 Cele mai des intalnite tipuri de credite la persoanele fizice

 Credite bancare de consum 

Mai sunt cunoscute si sub denumirea de Credite de Nevoi Personale. 
Solicitantul nu trebuie sa declare bancii motivul pentru care solicita un astfel de imprumut si
nu trebuie sa plateasca avansuri. 
Creditele de nevoi personale nu necesita garantii si sunt de regula reprezentate de sume de
bani nu foarte mari.
 Credite bancare de consum cu ipoteca 
Creditele de consum cu ipoteca sunt o varianta extinsa a creditelor anterior mentionate.
Acestea dispun de o perioada de creditare mai indelungata si ating plafoane maxime de creditare
mult mai mari. 
Totodata, impun necesitatea unei garantii in favoarea bancii.
De cele mai multe ori, acestea sunt reprezentate de diverse proprietati imobiliare pe care
solicitantul imprumutului le detine. Prin girarea unui imobil, se pot accesa imprumuturi mai
mari, pe o perioada de creditare mai mare. Nici de aceasta data motivul accesarii unui astfel de
imprumut nu trebuie justificat in fata bancii, decat pentru valori ce depasesc un anumit plafon.
 Credite pentru achizitionarea unor bunuri  
Acestea sunt oferite de magazine, precum Flanco sau Altex, si functioneaza in felul urmator:
institutia bancara transfera suma aferenta imprumutului ce reprezinta valoarea produselor
achizitionate, direct in contul magazinului. 
Sunt oferite de o retea intreaga de parteneri, astfel incat persoana ce solicita un astfel de credit sa
il acceseze oricand si oriunde are nevoie.
 Credite pentru investitii imobiliare (credit imobiliar sau ipotecar)
  Creditele imobiliare se acceseaza cu scopul cumpararii sau constructiei unei locuinte.
Odata analizat dosarul solicitantului si acceptat ca fiind eligibil pentru creditare, institutia
bancara transfera imprumutul direct in contul bancar al persoanei fizice/juridice care vinde
locuinta. 
Totodata, aceste credite bancare se pot accesa si pentru renovare. Solicitantul are in aceasta
situatie obligatia de a oferi dovezi pentru cheltuieli.
 Credite accesate prin programul Prima Casa 
Creditul Prima Casa reprezinta o masura de combatere a crizei din sectorul imobiliar initiata
de guvern. Prin intermediul acestui program, statul subventioneaza peste 40% din credite si
conditioneaza preturile de creditare practicate de banca pentru a fi cat mai accesibile. 
Solicitantul unui astfel de credit trebuie sa achizitioneze o locuinta finalizata, in stadiu de
finalizare sau sa construiasca una. Pentru cea din urma optiune, se poate asocia cu pana la 6 alti
beneficiari.
 Cardul de cumparaturi  
Acest tip de imprumut nu este inclus in categoria de credite bancare, desi functioneaza
asemanator. A fost proiectat pentru a functiona asemenea unei rezerve de bani, care sa fie
utilizata in lipsa lichiditatilor. Este o alegere ideala pentru imprumuturi pe termen scurt. Ofera
posesorului posibilitatea de a face achizitii in rate fara dobanda, ce sunt returnate ulterior intr-o
anumita perioada de gratie pentru a nu fi supuse penalizarilor.
 Credite persoane juridice
In functie de durata pentru care se acorda creditul, obiectul creditului si sfera de utilizare,
creditele acordate persoanelor juridice se clasifica astfel :
• Credite pe termen scurt: Linia de credit, Creditul pentru finantarea stocurilor,
Creditul de trezorerie - nevoi temporare, Creditul de scont, Creditul pe documente de plata,
Factoringul, Creditul pentru facilitati de cont, Creditul pe descoperit de cont (overdraft),
Scrisori de garantie bancara, Perioada de acordare < 1 an
• Credite pe termen mediu si lung: Creditul pentru investitii (echipament), Creditul
pentru cumpararea de actiuni si active, Creditul promotor, Creditele ipotecare, Creditul pentru
activitatea de leasing, Creditul de forfetare Credite pe termen scurt : Linia de credit Linia de
credit, reprezinta o modalitate de creditare a agentilor economici care functioneaza dupa sistemul
revolving, in baza unui contract de credit prin care banca se angajeaza sa imprumute clientelei
fonduri utilizabile in mod fractionat, in functie de nevoile acesteia, in limita unui plafon de
credit, cu conditia ca soldul zilnic al angajamentelor11 sa nu depaseasca volumul liniei de credite
aprobat, cu posibilitatea prelungirii in mod repetat pe noi perioade de creditare, daca sunt
indeplinite conditiile stabilite. Liniile de credit se pot acorda fie pentru creditarea de ansamblu a
activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestare servicii, fie a unor
subactivitati, proiecte, contracte, care prin natura lor se desfasoara si se evidentiaza distinct.
Creditul pentru finantarea stocurilor Creditul pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor
temporare se acorda clientelei pentru finantarea operatiunilor cu caracter temporar pe baza
documentatiei prezentate de agentii economici din care sa rezulte situatia stocurilor si
chetuielilor care fac obiectul creditarii si cauzele care au determinat formarea stocurilor
respective (primirea de la furnizori a unor materii prime si materiale in avans fata de termenele
din contracte, aprovizionari in loturi optime, intreruperea productiei din motive justificate, lipsa
mijloacelor de transport sau alte greutati in expedierea produselor la intern sau la export).
Acestei categorii de credite fac obiectul stocurile care au fost aprovizionate deja in perioada
precedenta fara a fi achitate, stocurile care urmeaza a fi aprovizionate de agentii economici pe
baza de contracte ferme cu desfacere asigurata, cat si cheltuielile temporare aferente acestor
stocuri. Creditul pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor sezoniere de materii prime si
produse se acorda agentilor economici care constituie astfel de stocuri (produse agricole,
agroalimentare, de provenienta vegetala sau animala, precum si alte stocuri care nu sunt de
natura celor curente si se consuma intr-o perioada mai mare de un trimestru, fara a depasi 12 luni
de la constituire.
Creditul de trezorerie – nevoi temporare Creditele pentru nevoi temporare se pot acorda
pe perioade de timp foarte scurte, care nu pot depasi 30 de zile calendaristice. Este o forma de
creditare a activitatii curente si poate fi folosit pentru: acoperirea deficitului intervenit in fluxul
de lichiditati ca urmare a intarzierilor in incasarea marfurilor livrate, serviciilor prestate ori
lucrarilor executate (disfunctionalitati temporare), satisfacerea diverselor nevoi de finantare,
specifice domeniului de activitate al clientului, inclusiv exploatarea oportunitatilor ivite pe piata.
8 Perioada de acordare intre 1 si 5 ani Perioada de acordare > 5 ani Utilizari din deschideri de
credite permanente Tragerile din linia de credit Creditul de scont Scontul reprezinta operatiunea
prin care, in schimbul unui efect de comert (cambie sau bilet la ordin), banca pune la dispozitia
posesorului creantei valoarea efectului, mai putin agio (dobanda si comisioanele eferente),
inainte de scadenta efectului respectiv. Cambia este titlul de credit care pune in legatura trei
persoane : tragatorul - persoana (fizica sau juridica) care emite cambia, trasul – persoana indicata
sau obligata de tragator sa plateasca cambia, beneficiarul – persoana in favoarea careia se emite
cambia. Biletul la ordin reprezinta titlul de credit care pune in legatura doua persoane : tragatorul
– persoana (fizica sua juridica) care emite biletul la ordin si beneficiarul – persoana in favoarea
careia a fost emis biletul la ordin12. Cambia si biletul la ordin, ca titluri de credit, cuprind ca
elemente definitorii obligatia trasului de a plati beneficiarului o anumita suma de bani la o data
stabilita (scadenta). Scontarea este o operatiune negociabila, iar atunci cand exista cele mai mici
dubii asupra certitudinii incasarii sumei la scadenta, banca are dreptul si obligatia de a nu accepta
operatiunea de scontare. Creditul pe documente de plata in curs de incasare Acest tip de
credit este destinat acoperirii lipsei temporare a disponibilitatilor din contul curent si au drept
garantie documente de plata in curs de incasare (cecuri, ordine de plata, bilete la ordin). Creditele
pe cecuri remise spre incasare se acorda in urma dovezii remiterii cecurilor la plata prin circuit
bancar sau a depunerii cecurilor spre incasare de catre beneficiari direct la bancile platitorilor.
Nu se admite acordarea de astfel de credite agentilor economici care au fost inregistrati in «
Fisierul National al Persoanelor cu Risc », din cadrul CIP. Factoringul Factoringul este un
contract incheiat intre o parte numita « aderent », furnizoare de marfuri sau prestatoare de
servicii, si o societate bancara sau institutie financiara specializata, denumita « factor », prin care
aceasta din urma asigura finantarea, urmarirea creantelor, protectia riscurilor de credit, iar
aderentul cedeaza factorului, cu titlu de vanzare sau de gaj, creantele nascute din vanzarea de
bunuri sau prestarea de servicii pentru terti. Factoringul este o relatie contractuala intre un
vanzator si un factor prin care : • Vanzatorul cesioneaza factorului toate creantele rezultate din
contracte de vanzare / prestari servicii pe care acesta le are cu diversi parteneri si notifica
debitorii privind aceasta cesiune. • Factorul presteaza cel putin doau din urmatoarele servicii : o
fnantare pe baza facturilor o administrarea creantelor o colectarea creantelor la scadenta o
protectie impotriva riscului de neplata. Factoringul se adreseaza in special companiilor interesate
in cresterea productiei si a cifrei de afaceri, care apeleaza la institutii specializate (factor) pentru
urmarirea incasarii creantelor, colectarii acestora si protectia impotriva risuclui de neplata.
Astfel, in timp ce creditul poate oferi numai finantare, factoringul presupune un ansamblu de
servicii : finantare, urmarire, colecatre, protectie importiva riscului. In cazul creditelor, accentul
analizei se pune pe bonitatea solicitantului, in timp ce factoringul presupune, in primul rand,
analiza bonitatii partenerilor solicitantului (aderent). 12 In cazul biletului la ordin, tragtorul si
trasul sunt una si aceeasi persoana. Creditele pentru facilitati de cont sunt credite pe perioade
scurte si foarte scurte de timp, pana la 30 de zile, acordate agentilor economici care din anumite
cauze justificate economic nu pot face fata platilor temporar. Se acorda clientilor din categoria
corporate, pentru acoperirea decalajului intervenit in fluxul de lichiditati (cash-flow) ca urmare a
aparitiei unor situatii neprevazute fata de planificarea fluxurilor financiare si este destinat
creditarii de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestari
servicii. Creditul pe descoperit de cont (overdraft) se poate acorda agentilor economici
solicitanti pe perioade de timp foarte scurte, pentru acoperirea unor obligatii stringente privind
aprovizionari cu materii prime, materiale, combustibili, energie, impozite, taxe curente, alte
obligatii curente. De asemenea, aceste credite se pot acorda in scopul prevenirii inregistrarii de
interdictii bancare de catre clientii bancii, ca urmare a lipsei temporare de disponibilitati in cont
(totale sau partiale) la data decontarii unor instrumente de plata de debit emise de acestia (cecuri,
cambii, bilete la ordin). Dobanda perceputa de banca pentru acest tip de credit este mai mare
decat dobanda de baza practicata la creditele pe termen scurt. Scrisoarea de garantie bancara
reprezinta un inscris prin care o banca denumita garanta se angajeaza in mod irevocabil ca, in
cazul in care o anumita persoana fizica sau juridica (debitorul principal) nu va plati la termen o
suma indicata expres in documentul respectiv, sa plateasca suma neachitata in favoarea
beneficiarului. Prin aceasta nu se garanteaza fapte ci se preia obligatia de plata pentru situatia in
care cel garantat nu si-a indeplinit obligatia contractuala. Scrisorile de garantie bancara se pot
clasifica dupa mai multe criterii: Dupa angajamentul bancii garante,scrisorile de garantie bancara
pot fi: • scrisori simple de garantie bancara (care presupun ca banca garanta poate solicita
beneficiarului sa urmareasca pe debitorul principal si numai daca acesta nu poate sa achite suma,
sa efectueze plata) • scrisori solidare de garantie bancara (corespunzator carora beneficiarul poate
cere executarea platii de catre banca, fara ca in prealabil sa urmareasca pe debitorul principal
garantat si fara ca banca garanta sa poata obiecta). Dupa obiectivul garantata, scrisorile de
garantie bancara por acoperi urmatoarele situatii: • se garanteaza ca, pana la o data stabilita, un
platitor (importator) va deschide un acreditiv documentar in favoarea unui furnizor (exportator) •
o banca se angajeaza sa plateasca documentele primite prin incasso documentar • o banca
garanteaza executarea de catre furnizor a unui contract in bune conditiuni • se garanteaza
cumparatorului strain restituirea avansului acordat furnizorului, daca acesta nu livreaza marfurile
din culpa lui, scrisoare de garantie bancara utilizata mai ales in cazul acreditivului documentar cu
clauza rosie. Acreditivul cu clauza rosie poarta aceasta denumire datorita faptului ca in
continutul sau cuprinde o clauza , de regula scrisa cu cerneala rosie, al carei continut autorizeaza
banca platitoare sau avizatoare sa efectueze catre exportator o plata in avans (fie o cota
procentuala din acreditiv, fie intreaga valoare a acestuia). Prin utilizarea acreditivelor cu clauza
rosie se realizeaza finantarea exporturilor, permitand exportatorului sa-si procure materii prime,
materiale sau sa efectueze alte plati in legatura cu viitorul export . • se garanteaza ca
intreprinderea va iesi castigatoare la o licitatie si va incheia contractul. Credite pe termen lung :
Creditul pentru investitii (echipament) Creditele pentru echipament (investitii) se acorda in
completarea surselor proprii, a surselor din bugetul de stat si/sau bugetele locale si din fondurile
speciale, necesare acoperirii cheltuielilor prevazute in proiectele de investitii aprobate, pentru : •
realizarea de noi capacitati de productie, precum si dezvoltarea celor existente • modernizarea
si/sau retehnologizarea capacitatilor de productie, a utilajelor, masinilor, instalatiilor, cladirilor si
constructiilor existente • realizarea de investitii prin : o cumpararea de masini, utilaje, mijloace
de transport o asigurarea utilitatilor necesare functionarii obiectivelor si capacitatilor noi sau
existente o cumpararea de caldiri, constructii, unitati de productie o cumpararea de materiale,
piese de schimb o achizitii de licente, brevete, softuri informatice o procurarea de animale de
productie o plantatii viticole, pomicole, alte specii o alte investitii. Creditul pentru cumpararea de
actiuni si active Cumpararea de actiuni se incadreaza in sfera investitiilor financiare in valori
mobiliare, ordinare sau preferentiale, emise de societatile comerciale la care statul sau o
autoritate a administratiei publice locale este actionar, indifrent de numarul actiunilor pe care le
detine, de societatile si companiile nationale si celelate entitati rezultate din reorganizarea
regiilor autonome de interes national. Un specific distinct il prezinta creditele pentru cumpararea
de active puse in vanzare de regiile autonome, societatile comerciale, companiile si societatile
nationale la care statul sau o autoritate a administratiei publice locale este actionar majoritar.
Creditul promotor Creditele promotori se acorda de banca persoanelor juridice specializate si
autorizate in constructia si vanzarea de locuinte, ce poarta denumirea de promotori imobiliari in
scopul facilitarii construirii de locuinte. Creditul ipotecar Creditele ipotecare se pot acorda
clientilor bancii persoane juridice care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea,
consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala. Active
– bunuri din patrimoniul unei societati comerciale sau regii autonome, care pot fi separate si
organizate sa functioneze independent de restul activitatii societatii, cum ar fi unitati de
productie, de comert sau prestari servicii, ateliere, ferme, spatii comerciale, spatii de cazare sau
de alimentatie publica, spatii pentru birouri. Creditul pentru activitatea de leasing Leasingul
este forma speciala de inchiriere a bunurilor imobile sau mobile de catre societati financiare
specializate catre agentii economici care, in general, nu dispun de suficiente fonduri proprii sau
imprumutate pentru a achizitiona astfel de bunuri cu plata integrala, sau nu doresc sa
achizitioneze aceste bunuri intrucat le sunt necesare numai pentru perioade scurte de timp.
Leasingul reprezinta o conventie prin care locatorul/finantatorul (in calitate de proprietar)
transmite locatarului/utilizatorului (persoana care ia cu chirie), pentru o perioada determinata,
dreptul de posesie sau de folosinta a unui bun mobiliar, imobiliar sau activ necorporal destinat
desfasurarii activitatii de exploatare a locatarului / utilizatorului, contra unei chirii (rata de
leasing), cu optiunea de cumparare la scadenta, la un pret covenit prin contractul initial intre
parti. Locator poate fi o societate de leasing iar utilizator orice persoana fizica sau juridica. Dupa
natura contractului se disting doua forme de leasing : leasingul financiar si leasingul operational.
Leasing financiar. O operatie de leasing poate fi clasificata drept financiara daca: • riscurile si
beneficiile aferente dreptului de proprietate trec asupra utilizatorului din momentul încheierii
contractului de leasing. Leasing operational. Spre deosebire de leasing-ul financiar, leasing-ul
operational presupune folosirea bunului finantat pe o perioada limitata de timp, fara asumarea
unor riscuri si beneficii aferente proprietarului, in general, pentru rezolvarea punctuala a unor
activitati specifice. Creditul de forfetare Forfetarea este operatiunea prin care un vanzator sau
prestator de servicii isi vinde creantele in valuta rezultate dintr-un contract de vanzare-cumparare
pe care le are fata de un cumparator sau beneficiar, unei societati bancare sau institutii financiare
specializate, contra unui cost de forfetare, inainte de ajungerea acestora la scadenta.

Alege cel mai bun credit bancar cu DAE

Un credit bancar se alege in functie de nevoile pe care le intampini, suma de

bani necesara si costuri. 
Daca primele doua aspecte sunt clare, consideram ca este necesar sa intram in amanunt in
ceea ce priveste partea de costuri ale creditelor, pentru a intelege care este diferenta dintre un
imprumut avantajos si unul pagubos.
Un criteriu important este dobanda. 
Dobanda este suma de bani pe care o vei plati bancii pentru a beneficia de credit. 
Pe langa dobanda, institutiile de profil practica diverse taxe si comisioane, ce pot scumpi
radical costul imprumutului.
De aceea, legislatia Uniunii Europene a impus utilizarea conceptului de DAE, acronim ce
exprima costul total al unui credit. 
Astfel, poti compara creditele eficient. 
Exemplu practic de calcul DAE
Sa spunem ca banca X ofera credite bancare cu un comision initial de 5% si o rata a
dobanzii de 10%. Creditul mai cuprinde o taxa de administrare a dosarului si un comision de
acordare. Banca Z ofera un imprumut cu o dobanda de 9% si un comision lunar de 3% din sold.
Dupa cum se poate observa, este foarte dificil sa comparam cele doua optiuni existente,
deoarece costurile pe care le impun se exprima diferit. Aici intervine meritul dobanzii anuale
efective, care aduna toate costurile, aducandu-le la un numitor comun. Este posibil ca atunci
cand analizezi costurile unor imprumuturi sa descoperi diferente majore intre rata dobanzii si
DAE. Aceasta se datoreaza tocmai comisioanelor ce il scumpesc.
Desigur, este important sa nu confundam cele doua notiuni, intrucat ele definesc doua
lucruri total diferite. Dobanda anuala este un indicator exprimat in forma procentuala, care
nu se ia in calculul dobanzii care urmeaza a fi platita. 
Practic, aceasta se poate compara cu termenul de clasa energetica a produselor
electrocasnice. 
La fel cum un produs cu clasa energetica A este mai avantajos decat unul cu clasa C, un
credit cu un DAE mic este mai avantajos decat un credit cu DAE mare.

Exemple concrete

1. Credite nevoi personale: 20 000 RON pe 5 ani dobanda fixa, cu virare venit

BANCA DAE RATA (RON)

BCR 7,75% 400,7
Banca Transilvania 9,81% 419,1
Idea Bank 10,55% 417,2
ING 10,67% 422,5

2. Credite nevoi personale: 20 000 RON pe 5 ani dobanda variabila, cu virare venit

BANCA DAE RATA (RON)

Banca Transilvania 8,21% 404,8
Idea Bank 9,42% 407,3
CEC Bank 10,93%(doar la pachet cu un card de 429,1
credit)
Patria Bank 11,14% 431,0

3. Credite imobiliare: 250 000 RON pe 20 ani, cu virare venit si asigurare imobil

BANCA DAE RATA (RON)

BCR 5,26% 1.645,7
Banca Transilvania 5,29% 1.638,9
ING 5,38% 1.640,2
CEC Bank 5,48 1.691,1
Patria Bank 5,86% 1.710,6
Unicredit Bank 6,50% 1.722,5
4. Carduri de credit, Rate fara dobanda
BANCA Tipul cardului DAE Comision
administrare
CEC Bank MasterCard Cec 15,94% 5lei/luna
Banca Transilvania Star Forte 29,45% 25lei/an
CEC Bank Visa Platinum 30,49% 30lei/luna
Banca Transilvania BT Flyng Blue 32,20% 50lei/an
BCR Bun de plata standard 35,70% 45lei/an

Bibliografie

https://www.conso.ro
https://ro.wikipedia.org
https://mrfinance.ro
http://www.univath.ro
https://mrfinance.ro/credite-bancare/#section-821-159