MINISTERUL EDUCAŢIEI, CULTURII ŞI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENŢĂ ÎN ECONOMIE ŞI FINANŢE

Catedra „Finanţe”

STUDIU INDIVIDUAL Nr. 1

Disciplina: BAZELE ACTIVITĂȚII BANCARE

Activitatea de atragere a depozitelor de către băncile comerciale din

Republica  Moldova (OTP Group- Mobiasbanca și ProCreditBank
Anii 2014-2016)
                                                            

Realizat: Negura Dorina

Studenta gr. FA1806 G

Coordonat: Alla Roller

Gr. didactic superior
dr., științe economice

Chişinău – 2021
 CUPRINS

Introducere.......................................................................................................................................................3
Capitolul I Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni, 6 și 12 luni.............................................4
Capitolul II Analiza activității de atragere a depozitelor de către OTP Mobiasbanca anii 2014- 2016..........6
2.1. Cererea de deschidere a unui cont de depozit ............................................................................................9
2.2. Studiu de caz privind deschiderea unui cont de depozit ..........................................................................11
Bibliografie.......................................................................................................................................................12
Anexe...............................................................................................................................................................13

2
 Introducere
Dezvoltarea pieţelor financiare şi diversificarea instrumentelor financiare au mărit posibilităţile de acces la
fonduri pentru bănci; astfel, băncile au intrat şi pe pieţele de capital,la concurenţă cu entităţile de valori
mobiliare, de asigurări, fonduri mutuale şi fonduri de pensii. Băncile au trebuit să iniţieze şi să dezvolte
noi produse şi servicii, să foloseascăinstrumente şi tehnici specifice noilor pieţe pentru a putea face faţă
concurenţei. Cu toate acestea, constituirea şi utilizarea depozitelor bancare a rămas principala funcție a
băncilor.

Caracteristici generale ale depozitelor bancare

Prin depozit se înţelege o sumă de bani încredinţată băncii în următoarele condiţii:

să fie rambursată în totalitate, cu sau fără dobândă sau cu orice altefacilităţi, la cerere ori la termen cuvenit
de către deponent cu depozitarul;

să nu se refere la transmiterea de proprietăţi, la furnizarea de servicii sauacordarea de garanţii

În funcţie de perioada pentru care sunt constituite, depozitele sunt încadrate în douămari categorii :

I. Depozitele la vedere – reprezintă un cont slab remunerat sau neremunerat, destinatsă primească sume de
la titular în vederea unei utilizări pe termen scurt, soldul contului estecreditor şi poate fi retras în orice
moment, fără preaviz. În lipsa unei scadenţe definite, durataconstituirii contului la vedere depinde de
nevoile şi bunul plac al titularului.

II. Depozitele la termen – reprezintă o sumă depusă de titular şi blocată la dispoziţia băncii până la o
anumită scadenţă stabilită prin contract, la momentul constituirii depozitului.Spre deosebire de depozitele
le vedere, depozitul la termen este remunerat la un nivel mairidicat, care să compenseze imobilizarea
fondurilor depuse. Nivelul dobânzii se stabileşteîntre deponent şi bancher în funcţie de puterea de
negociere a fiecăruia ţinând cont demărimea sumei depuse ţi de scadenţă. De regulă nivelul ratei dobânzii
este apropiat de cel alratei dobânzii pe piaţa monetară pentru o perioadă asemănătoare. Retragerea
excepţionalăînainte de cadenţă se sancţionează printr-o pierdere de dobândă

3
 Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 3 luni
Criterii de comparaţie Mobiasbanca OTP Group ProCreditBank
Suma minimă, lei 500 lei 50000
Rata anuală a dobânzii, % 1,5% 2 % anual

Modalitatea de calcul a Calculul dobânzii se Bn= 50 000*(1+2%/12)3

dobânzii efectuează reieșind din soldul
efectiv din cont

Modalitatea de fixare a ratei Rata se stabilește în depedență În funcție de termen

dobânzii de termenul și suma
depozitului. Rata dobânzii
anuale este flotantă.

Posibilitatea de suplinire a Depuneri și retrageri Lunară

contului suplimentare nu sunt
acceptate

Posibilitatea de retragere din Se efectuează la cerere, doar la  Retrageri o dată pe

cont unitatea în care a fost deschis luna pentru suma mai mare
contul de 30 000 MDL / 1 500
USD / 1 500 EUR la
ghişeele Băncii gratis

Sursa elaborată de autor în baza: https://www.mobiasbanca.md/individuals-deposit-classic

https://www.procreditbank.md/deposit/calculator/physical

În urma analizei putem concluziona că Mobiasbanca are suma minimă de 500 lei, iar rata anuală a dobânzii
este de 1,5%, iar ProCreditBanc suma de 50000 lei și o rată anuală a dobânzii de 2%. În cazul băncii
ProCreditBanc este posibilă suplinirea lunară a contului la depozitul de 3 lunii spre deosebire de celelalte
care nu permit acest lucru.
Tabelul nr.1.1
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 6 luni
Criterii de comparaţie Mobiasbanca OTP Group ProCreditBank
Suma minimă, lei 500 50000

Rata anuală a dobânzii, % 2,25 3%

Modalitatea de calcul a Calculul dobânzii se I= 50 000*184*2%/366

dobânzii efectuează reieșind din soldul
efectiv din cont

Modalitatea de fixare a ratei
dobânzii
Rata se stabilește în depedență
de termenul și suma
depozitului. Rata dobânzii
anuale este flotantă.
Rata dobânzii este fixă și pe
parcurvul valabilității
depozitului nu se va modifica
4
 Posibilitatea de suplinire a Depuneri și retrageri Nu se permit
contului suplimentare nu sunt
acceptate

Posibilitatea de retragere din Se efectuează la cerere, doar la Nu se permit retrageri înaintea

cont unitatea în care a fost deschis termenului stabilit
contul

Sursa elaborată de autor în baza: https://www.mobiasbanca.md/individuals-deposit-classic

https://www.procreditbank.md/deposit/calculator/physical

În urma analizei băncilor comerciale, amănunțit am observat că este o diferență foarte mare între băncile
comerciale din Republica Moldova. În urama cercetării observăm că sunt diferite depozite ale băncilor
comerciale care au și rate diferite precum și suma minimă de depunere a depozitului. Depozitele cu termen
de 6 luni pentru băncile Mobiasbanca OTP Group și ProCreditBank au fost studiate amănunțit în special
condițiile de acordare a depozitelor de către aceste bănci, ratele dobnzilor pentru a face o diferență între
acestea, în urma cărora am observat că ProCreditBank are o rată a dobânzii de 3% , iar Mobiasbanca
OTP Group 2,25% și rata este fixă.

Putem deduce că o dată ce rata dobânzii este mai mare cu atât suma depozitului la scadență va fi mai
mare, în cazul dat ProCreditBank este cea mai bună variantă pentru debitor de a depune resursele sale
financiare la banca dată.
Fiecare bancă din cele analizate are suma sa minimă de depozite în dependență de depozitul ales. De
exeplu Mobiasbanca OTP Group are suma minimă de depozitare de 500 lei, iar ProCreditBank de 50000
lei

Tabelul nr.1.2

Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 12 luni

Criterii de comparaţie Banca EnergBank Banca EximBank
Suma minimă, lei 500 lei 50000
Rata anuală a dobânzii, % 3,25 % 3,75%

Modalitatea de calcul a Calculul dobânzii se Calculul dobânzii se

dobânzii efectuează reieșind din soldul efectuează zilnic, iar
efectiv din cont capitalizarea este lunară

Modalitatea de fixare a ratei Rata se stabilește în depedență În funcție de termen

dobânzii de termenul și suma
depozitului. Rata dobânzii
anuale este flotantă.

5
 Posibilitatea de suplinire a Depuneri și retrageri Lunară
contului suplimentare nu sunt
acceptate

Posibilitatea de retragere din Se efectuează la cerere, doar la  Retrageri o dată pe

cont unitatea în care a fost deschis luna pentru suma mai mare
contul de 30 000 MDL / 1 500
USD / 1 500 EUR la
ghişeele Băncii gratis

Sursa elaborată de autor în baza: https://www.mobiasbanca.md/individuals-deposit-classic

https://www.procreditbank.md/deposit/calculator/physical

În urma analizei efectuate pentru depozitele cu termenul de 12 luni, pentru băncile OTP Mobiasbanca și
ProCreditBank și studiind amănunțit condițiile de acordare a dobânzilor a observat că ratele dobânzilor sunt
aproximativ egale cu mici diferențe, OTP constituie 3,25%, iar ProCredit 3,75%

Putem observa că Băncile comerciale în dependență de tipul depozitului au sume minime diferite cum ar fi
Mobiasbanca suma minimă a depozitului pentru 12 luni este de 500 lei, în cadrul băncii ProCreditBank suma
minimă a depozitului de 12 luni este în valoare de 50000 de lei, . Rata dobânzii este pentru fgiecare tip de
depozit flotantă ceea ce poate influența pozitiv persoana deponentă.

Tabelul nr.1.3
Informația privind depozitele a băncii OTP Mobiasbanca
Nr Categoria depozitului 2014 2015 2016
.
lei % lei % lei %
I Depozite la vedere, 1037863872 100 1.308.994.258 100 1.665.450.69 100
dintre care 4
Fără dobândă 501108117 48.28 704953091 53.85 774.362.568 46.45

Cu dobândă 536755755 51.72 604041167 46.15 891.088.126 53.55

II Depozite la termen, 516,671,278 100 782.271.561 100 1.587.728.74 100

dintre care 4
Fără dobândă 4,907,181 0,95 7433778 0.95 5.040.047 0.32

Cu dobândă 511,764,097 99,05 774837783 99,05 1.582.688.69 99.68

7
III Total depozite 155,453,515 100 2,091,265,818 100 3.253.179.43 100
1 8

ale persoanelor fizice 710,776,118 45.72 922.642.623 44.12 1.713.344.35 52.67

6

6
 ale persoanelor 843,759,033 54.28 1.168.623.195 55.88 1.539.835.08 47.33
juridice, dintre care 2

ale băncilor 394,934 0.02 1.071.866 0.05 1.554.282 0.05

Sursa elaborată de autor în baza: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml

Sunt reflectate datele diferitor categorii de depozite cum ar fi: depozite la vedere cu dobândă și fără
dobândă, depozite la termen la fel care sunt cu dobândă și fără dobândă, acestea sunt analizate pe o perioadă
de 3 ani (2014-2016) Putem observa că totalul depozitelor la vedere este de 1037863872 în anul 2014, iar
depozitele la termen sunt în valoare de 516,671,278 , aceste depozite arătând o scădere față de cele la
termen. În 2015 și 2016 depozitele la termen sunt mai mari decât depozitele la termen în 2014, crescând
coparativ si depozitele la vedere.

Graficul 1 elaborat de autor :Structura depozitelor, pe scadențe (%)

Ponderea depozitelor la termen în moneda naţională atrase de la persoanele fizice a constituit 75.50 la sută
din totalul depozitelor atrase la termen în moneda naţională, în decreștere cu 5.31 puncte procentuale faţă de
luna precedentă. Rata medie ponderată a dobânzii aferentă acestora a constituit 7.43 la sută (graficul nr.7).
Rata medie la depozitele atrase de la persoanele juridice a constituit 4.85 la sută, reflectând o creștere cu
0.37 puncte procentuale comparativ cu luna anterioară

7
Graficul 2 elaborat de autor: Ratele dobânzii la depozitele la termen în moneda naţională, pe scadențe (% anual)

Marja bancară la operaţiunile în moneda naţională a constituit 4.95 puncte procentuale, micșorându-se
cu 0.13 puncte procentuale faţă de luna precedentă

Strictura depozitelor pentru anul 2016

3,500,000,000

3,000,000,000

2,500,000,000

2,000,000,000

1,500,000,000

1,000,000,000

500,000,000

0
Depozite la vedere Depozite la termen Total depozite

Total fără dobândă cu dobândă ale pers. Fizice ale pers. Juridice ale băncilor

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind activitatea economico- financiară a băncii OTP Mobiasbanca

Graficul 3 elaborat de autor: Structura depozitelor în cadrul băncii OTP Mobiasbanca pentru anul 2016

În graficul nr. 3 este reprezentat structura depozitelor în cadrul băncii OTP Mobiasbanca. Așadar în anul
2016, la bancă au depuse depozite în valoare de 3253179438 lei. Dintre care depozite la vedere 1665450694
lei iar depozite la termen 1587728744 lei. Cel mai mare aport l-au avut persoanele juridice, și a constituit
55,88 % din totalul de depozite.

8
Grafic 4 elaborat de autor: Evoluția depozitelor în anii 2014-2016

În anul 2014, ponderea depozitelor persoanelor fizice constituia 5,8%, iar a persoanelor juridice, 6,6%. Spre
anul 2016, observăm o creștere bruscă a numărului de deponenți, într-un final, ajungând la 10,4% ponderea
depozitelor pentru persoane fizice și 18,1% pentru persoanele juridice, o creștere cu 11,5% față de 2014.

Anexa numarul 3

la Regulamentul cu privire la dezvăluirea

de către băncile din Republica Moldova

CERERE DE DESCHIDERE A CONTULUI DE

DEPOZIT

I. Informația despre client/deponent:

Datele Clientului/Deponentului
Numele Negura IDNP Domiciliu/reședință
Prenumel Dorina 02002500136931 S. Drăsliceni, r-ul Criuleni
e

Telefon Telefon mobil Telefon serviciu Email

fix
- 069506575 066489325 Neguradorina32@gmail.com
Alte

date
relevante

II. Informația despre reprezentantul clientului/deponentului:

Datele Reprezentantului clientului/deponentului
Numele IDNP Domiciliu/reședință
Prenumel
e

Telefon Telefon mobil Telefon serviciu Email

fix

Documentul in baza căruia este delegate (numărul, data eliberării)

Alte

date
9
 relevante
Eu, subsemnatul, datele căruia sunt indicate mai sus, în compartimentul “Informația despre client/deponent”, împuternicesc
B.C.ProCreditBank S.A sa deschidă pe numele meu contul de depozit cu următoarele condiții:

III. Condițiile depozitului:

Numărul contractului 069
Denumirea depozitului
Valuta depozitului MDL
Suma inițiala a depozitului 50000
Termenul depozitului 12 luni
Data începerii depozitului 10.10.2021
Data expirării depozitului 09.10.2022
Rata dobânzii la data deschiderii depozitului 3,75
Modalitatea de achitare a dobânzii (card/capitalizare) Card
Tipul ratei dobânzii(flotanta/fixa)1 Fixă
Condițiile de retragere parțiala
Condițiile alimentarii depozitului
Suma minima de alimentare a contului 50000

IV. Prin prezenta cerere:

1. Sunt de acord că primirea spre examinare a prezentei Cereri nu duce la apariția obligației Băncii de a
deschide contul de depozit și Banca își rezervă dreptul de a refuza deschiderea contului fără a fi obligația să-mi
explice cauza refuzului.
2. Îmi dau acordul expres și necondiționat privind prelucrarea datelor cu caracter personal, puse la dispoziția
Băncii în momentul deschiderii contului de depozit, în conformitate cu prevederile Legii privind protecția
datelor cu caracter personal nr.133 din 08.07.2011;
3. Pe întreaga perioada de valabilitate a contractului-cadru, în scopul exactității și actualizării informației, care
se conține în documentele prezentate, Banca este în drept să solicite de la Agenția Servicii Publice sau
oricărui alt sistem informațional, informația cu privire la Client/Deponent, inclusiv și la datele cu caracter
personal.
4. Confirm, că mi-au fost puse la dispoziție pe suport durabil cu suficient timp înainte de a deschide contul de
depozit, următoarele informații:
«Regulile de depunere a mijloacelor băneçti de către persoane fizice în B.C.ProCreditBank S.A.», în
continuare Regulile de depunere;
«Condițiile depozitului», în continuare Condițiile;
«Tarifele çi comisioane aplicate în B.C.ProCreditBank S.A., în continuare Tarifele Băncii.
5. Prin semnarea prezentei Cereri, confirm că am luat cunoștință, înțeleg și sânt totalmente de acord cu Regulile de
depunere, Condițiile și Tarifele Băncii, îndrumările informativ-consultative corespunzătoare ale Băncii, și mă
oblig să le respect.
6. La data scadenței, depozitul se prolongheaza la condițiile existente pentru tipul respectiv de depozit la
ziua prolongație (art.1746 alin.(3) pct.3 al Codului Civil al RM). Pentru depozitele care nu mai sunt în grila
de depozite ale Băncii, ele se vor prelungi automat la un alt tip de depozit la condiții asemănătoare.

7. Împuternicesc Banca cu dreptul de a accepta în contul meu depuneri de numerar de către terțe persoane în sumă
ce nu depășește 1.000 EUR (sau echivalentul lor) pe cont în valută străină și/sau 20.000 mii lei (sau echivalentul lor)
pe cont în valută națională;
8. Prin prezenta autorizez expres și în mod irevocabil Banca să închidă definitiv contul de depozit în cazul în care
timp de 2 (doi) ani contul de depozit este inactiv în cadrul Băncii, iar soldul contului nu depășește 100 MDL/10
EUR/10 USD.
9. Prin semnarea prezentei Cereri în 2 exemplare (un exemplar va fi înmânat clientului, iar cel de-al doilea
exemplar va rămâne la banca), îmi exprim acordul de voință pentru stabilirea raporturilor juridice între mine în
calitate de Client/Deponent și .
10. Consimt că prin semnarea prezentei Cereri, aceasta împreună cu Regulile de depunere a mijloacelor băneçti de către
persoane fizice în B.C.ProCreditBank S.A., Condițiile depozitului çi Tarifele çi comisioane aplicate în
B.C. „ENERGBANK” S.A. reprezintă contractul-cadru încheiat între mine, în calitate de Client/Deponent și
Bancă. În cazurile, neprevăzute în prezenta Cerere, se aplică legislația Republicii Moldova din domeniu.
11. Banca își rezervă dreptul a utiliza informația furnizată în prezenta cerere pentru a-mi expedia mesaje și informații
promoționale;
12. Depunerile sunt garantate in conformitate cu Legea nr.575-XV din 26.12.2003 privind garantarea depozitelor in
sistemul bancar.
1 In cazul micșorării ratei dobânzii, Banca va notifica pe pagina web https://www.procreditbank.md/ și la
ghișeele Băncii cu cel puțin 15
10
 zile înainte de intrare in vigoare a modificărilor. In cazul modificării in mod unilateral a dobânzii in sensul majorării
acesteia, Banca va notifica deponentul despre acest fapt, pe pagina web https://www.procreditbank.md/ si la ghișeele
Băncii, fără a fi necesar un termen de preaviz.
2 In cazul modificării “Regulilor de depunere a mijloacelor bănești de către persoane fizice în B.C.ProCreditBank S.A ”,
Banca va notifica pe pagina web https://www.procreditbank.md/ și la ghișeele Băncii cu cel puțin 60 zile înainte de intrare in
vigoare a modificărilor operate
Data depunerii cererii:09 /10/2021 Semnătura solicitantului Negura

Cererea și documentele Permit deschiderea

au fost primite și verificate: contului de depozit: Numărul contului de depozit
L.Ş

numele / prenumele angajatului numele / prenumele conducătorului IBAN

Studiu de caz pentru un depozit cu capitalizare

O persoană fizică a deschis un depozit în sumă de 10 000 pe operioadă de 9 luni, cu rata dobânzii de
3,75%, aceasta fiind flotantă, cu condiția că banca va majora rata dobânzii începând cu luna a 2-a ,cu 0,5%.
Dobânda este capitalizată lunar. Pe parcursul perioadei s-au produs următoarele modificări:în luna a 3-a au
fost depuși 1000 lei, în luna a 6-a 300 lei, iar în luna a 4 și a 8-a au fost retrași câte 2000 lei , din cont.

1. De Calculat dobânda aferentă?

lun Suma în cont, Adaos/ Retras Sfârșitul Rata dobânzii Dobânda
a lei lunii calculată, lei
1 10 000 - 10 000 3,75 31,25
2 10 031,25 - 10 031,25 4,25 35,52
3 10 066,77 +1000 11 066,77 4,75 43,80
4 11 110,57 -2000 9 110,57 5,25 39,85
5 9150,42 - 9150,42 5,75 43,84
6 9194,26 +300 9494,26 6,25 49,44
7 9543,70 - 9543,70 6,75 53,68
8 9 597,30 -2000 7597,38 7,25 45,90
9 7643,28 - 7643,28 7,75 49,36
TOTAL 392,64

11
CONCLUZII referitoarea la activitatea de atragere a depozitelor de către bănca :

În aceste studiu a fost analizat depozitul RENAISSANCE pe o perioadă de 9 luni. Acest depozit
fiind unul foarte favorabil pentru persoanele ce vor să de pună un depozit, deoarece dobânda acestuia este
flotantă și permite suplinirea contului, dar si retragerea din cont,ceea ce este un avantaj mare pentru
deponenți.

Analizând structura depozitelor pentru perioadele de 30.04, 31.05, 30.06 observăm că depozitele la
termen cu dobândă au cea mai mare pondere din totalul depozitelor . Pe erioada de 30.04.21 depozitele la
vedere fără dobândă constituie 74,86% iar cele cu dobândă constituie 25,14, aceeași situație este și în
perioada de 31.05.21 cele fără dobândă constituie 72,88%, iar c ele cu dobândă 27,12%. Astfel și în perioada
de 30.06.21, depozitelela vedere fără dobândă sunt de 70,90% iar cele cu dobândă de 29,09%.

Bibliografie:
https://www.bnm.md/

https://www.procreditbank.md/

https://www.mobiasbanca.md/

12
Anexa 1 Raport Structura depozitelor pe sectorul bancar anul 2014

13
Anexa 2 Raport Structura depozitelor pe sectorul bancar anul 2015

14
Anexa 3 Raport Structura depozitelor pe sectorul bancar anul 2015

15