Tabelul 1.

1
Analiza comparativă a condiţiilor de acordare a creditului de consum
Victoriaban
Criterii de comparaţie Energbank ProCreditBank
k
pina la 30 000 lei
(fără gaj) 30 001
Suma minimă, lei – 75 000 lei 3000 3500
(fidejusiunea
persoanei terțe )
75 000 si mai
Suma maximă, lei mult- cu gaj
60 000 150 000
Termenul creditului (minim / minim - 6 luni /
până la 48 luni
maxim - 36 luni
3/36 luni
maxim)
16% anual. Rata
dobânzii este
flotantă.
13% -pentru
Formula de
clienţii noi 12%-
calcul a
pentru clienţi
dobanzii plătite
fideli; TDA 9 luni +7% /
lunar: Sold
Rata anuală a dobânzii, % Dobînda zilnică,
credit * nr. de
15%/
ce o achită Rata flotantã
zile între
clientul: Σ% =
scadenţe * rata
Soldul creditului
dobânzii / 365
* % rata / 365
sau 366 zile în
cazul anului
bisect.
Alte plăţi care nu sunt incluse în Examinarea Comision Comision unic de
dobândă (comisioane) pachetului de pentru acordare
documente pentru perfectarea 2% din sumã
primirea pachetului de creditului
creditului - 100 documente: 80
MDL Comision lei (până la
pentru eliberarea acordarea
creditului, pina la creditului); ·
2% din suma Comision unic
creditului administrativ:
comision lunar 1.5%, min. 100
0,35% din soldul lei din suma
creditului. creditului
aprobat. (până
la acordarea
creditului); ·
Comision de
administrare
lunară: 0.25%
de la soldul
creditului; ·
Comision
pentru
modificarea
 condiţiilor
contractuale:
2%, minim 100
lei, de la soldul
creditului.
Excepțiile de
neaplicare a
comisionului
sunt indicate în
Tarifele pentru
deservirea
persoanelor
fizice în cadrul
Băncii; · Taxa
de colectare -
stabilită în
contractul de
colaborare
încheiat între
Bancă şi
Compania de
colectare,
calculată de la
suma recuperată
a plăţilor
restante
(angajament cu
scadenţă
imediat).
Anuitate. Anuitate -
Modul şi frecvenţa plăţilor Periodicitatea lunar în rate Anuitate lunarã
plaților: lunar. egale.
Documentele necesare pentru 1. Cerere de - Buletin de
obţinerea creditului - copia si credit; 2. identitate
originalul actului Documente care
de identitate al certifică
solicitantului si veniturile lunare
fidejusorului ale
- certificatul de solicitantului: -
salariu Adeverinţa de
pentru ultimele 6 salariu și/sau
luni certificatul care
consecutive confirmă
- copia carnetului primirea pensiei
de muncă militare şi/sau
- alte documente alte pensii; -
la Carnetul de
solicitarea Bancii muncă sau
contractul de
muncă în
original, sau
 copiile
autentificate de
către angajator;
Titularii de
patentă vor
prezenta:-
adeverinţa de
venituri şi
cheltuieli,-
patenta de
întreprinzător, -
confirmarea
METRO Cash
& Carry
Moldova
privind
deservirea
titularului de
patentă de cel
puţin 1 an la
acesta.3.
Buletin de
identitate şi fişa
de însoţire în
original,
inclusiv a
soţului/soţiei
(după caz); 4.
Dovada
deținerii în
proprietate a
unui bun imobil
(după caz); 5.
Alte documente
suplimentare.
pina la 30 000 lei
(fara gaj si Fidejusor și gaj
fidejusor) (valori
30 001 – 75 000 imobiliare și/sau
Asigurarea creditului lei Fără gaj imobiliare)
(fidejusiunea pentru sume mai
persoanei terţe) mari
75 001 si mai de 30 001 MDL
mult- cu gaj
Efectele rambursării anticipate, Penalitate la suma Creditul poate fi Rambursarea
precum şi penalităţile aferente restanta a achitat anticipat anticipatã 0% din
creditului şi în orice soldul care este
dobînzii aferente moment. rambursat
în mărime de Comision de - Penalitatea
0,2% din suma achitare pentru întârzierea
datoriei restante anticipată nu se ratelor creditului
pentru fiecare zi percepe. Pentru 0,5%/zi din
 plăţile efectuate
cu întârziere vi
se va percepe: -
de la suma
creditului
restant: dobânda
majorată cu 5
puncte
procentuale,
pentru fiecare zi
de reţinere a
plăţilor la
de întârziere, credit; - de la
Penalitate pentru suma dobânzii
neexecutarea sau restante:
executarea penalitate în
necorespunzătoar mărime de
e a prevederilor 0.25% din
contractuale în soldul dobânzii
mărime de 0,1% restante pentru suma restantã
din suma, pentru fiecare zi de
fiecare zi de întârziere.
neexecutare Banca poate
sau executare iniţia procedura
necorespunzătoar de executare
e a obligaţiilor silită în cazul în
contractuale. care nu vor fi
restituite în
termen şi în
volum deplin
două tranşe ale
creditului şi/sau
ale plăţilor
aferente, sau nu
vor fi executate
alte obligaţiuni
ce rezultă din
contractul de
credit!
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind acceptarea creditelor la BC "Energbank" S.A., BC
"Victoriabank" S.A și BC “ProCreditBank”S.A.

Concluzie: În urma analizei comparative dintre cele trei bănci comerciale privind condițiile
de acordare a creditelor de consum pentru persoanele fizice ,am constatat că cele mai
avantajoase condiții totuși le oferă BC “Energbank”S.A. Ea oferă o sumă pina la 30 000 lei
(fără gaj) 30 001 – 75 000 lei (este nevoie de fidejusiunea persoanei terțe ),ceea ce nu putem
observa la BC “Victoriabank” și BC ”ProCreditBank” S.A.,cât și termenul de acordare este
de 48 luni.Un plus ar fi și rata dobânzii de 13 % ,care este cea mai favorabilă pentru clienții
noi,pe când clienții fideli pot împrumuta un credit la o rată de 12 % ,în comparație cu
celelalte bănci comerciale care nu o astfel de opțiune.Dezavantajele pot fi comisioanele pe care
le încasează banca și penalitățile aplicate creditorului pentru întârzieri sau neexecutarea
prevederilor contractuale.
Tabelul 1.2
Analiza comparativă a condiţiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil
Criterii de comparaţie Energbank Victoriabank ProCreditBank
Până la 80% din
Suma minimă, lei - costul proiectului
-
Până la 80% din
Suma maximă, lei - costul proiectului
-
Termenul creditului (minim /
- Până la 180 luni -
maxim)
I an – 5%II an –
7%III an –
9%Începând cu
al IV an –
12%Rata
dobânzii este
flotantă.Formula
de calcul a
Rata anuală a dobânzii, % - dobanzii plătite
-
lunar:Sold credit
* nr. de zile între
scadenţe*rata
dobânzii / 365
sau 366 zile în
cazul anului
bisect.
Comision pentru
perfectarea
pachetului de
documente: 80
leiComision unic
administrativ:
0,5% din suma
creditului
Alte plăţi care nu sunt incluse în
- aprobat;Comisio -
dobândă (comisioane) n anual de
administrare:
0,5% din soldul
creditului
începând cu anul
al doilea de
utilizare a
creditului.
Anuitate - lunar,
Modul şi frecvenţa plăţilor - în rate egale.
-
Documentele necesare pentru - 1. Cerere de -
credit;2.
obţinerea creditului Documente care
certifică veniturile
 lunare ale
solicitantului (una
sau mai multe după
caz din
următoarele surse
de venit):-
adeverinţa de
salariu și carnetul
de muncă;-
contract de
depozit;- certificat
de pensie;-
contract de
locaţiune;- decizii
privind plata
dividendelor;-
dovada primirii
transferurilor
internaționale.3.
Buletinul de
identitate şi fişa de
însoţire în
original;4.
Documente
necesare pentru
ipotecarea
bunurilor imobile:-
Documente
confirmative
privind achitarea
ratei(lor) pentru
locuinţă (min 20%
din costul bunului
imobil);-
Contractul de
investiţie sau
Contractul de
vânzare-cumpărare
(după caz);- Extras
din Registrul
bunurilor imobile
eliberat de Oficiul
Cadastral Teritorial
(în continuare
OCT);- Raport de
evaluare a bunului
imobil, întocmit de
una din
întreprinderile de
evaluare convenite
cu Banca;-
Certificatul privind
lipsa datoriilor faţă
de buget eliberat
de Inspectoratul
Fiscal de Stat.5.
Alte documente
 suplimentare (după
caz).
1. Garanţii:
a) Ipoteca asupra
bunului imobil
situat în complexul
locativ
„Renaissance
City”, b) Ipoteca
unui alt bun imobil
(după caz) şi /sau
alte bunuri
acceptate de
Bancă.c)
Fidejusiunea unei
persoane terţe
(persoană fizică
sau juridică ca
asigurare
Asigurarea creditului - suplimentară).2. -
Pachetul de
asigurare:a)
Asigurarea în
folosul Băncii a
Bunului imobil
ipotecat Băncii la
valoarea de
înlocuire a Bunului
imobil;b)
Asigurarea în
folosul Băncii a
vieţii Debitorului
sau pierderii de
către acesta a
capacităţii de
muncă.
Efectele rambursării anticipate, - Creditul poate fi
achitat anticipat în
precum şi penalităţile aferente orice moment.
-
Comision de
achitare anticipată
nu se
percepe.Pentru
plăţile efectuate cu
întârziere vi se va
percepe:- de la
suma creditului
restant: dobânda
majorată cu 5
puncte
procentuale, pentru
fiecare zi de
reţinere a plăţilor
la credit;- de la
suma dobânzii
restante: penalitate
 în mărime de 0.1%
din soldul dobânzii
restante pentru
fiecare zi de
întârziere.Banca
poate iniţia
procedura de
executare silită în
cazul în care nu
vor fi restituite în
termen şi în volum
deplin două tranşe
ale creditului şi/sau
ale plăţilor
aferente, sau nu
vor fi executate
alte obligaţiuni ce
rezultă din
contractul de
credit!
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind acordarea creditelor la BC "Energbank" S.A., BC
"Victoriabank" S.A și BC “ProCreditBank”S.A.

Concluzie: Așa cum băncile comerciale “Energbank” S.A. și “ProCreditBank” S.A. nu

acordă credit ipotecar,nu pot concluziona care ar fi cea mai avantajoasă opțiune pentru
creditori în funcție de condițiile de acordare a acestuia.Pot constata doar faptul că BC
“Victoriabank” S.A. dispune de acest gen de credit și persoanele fizice care au nevoie de un
credit ipotecar pot sa se adreseze la bancă cu pachetul de documente necesar.

Tabelul 1.3
Indicatorul 31.12.14 31.03.15 31.03.16
Soldul datoriei de credite, mln.lei 1053,85 1048,21 837,52
Soldul datoriei la credite, suma de bază pe
tipuri de monede (mln.lei):
- acordate în MDL 639,72 637,83 509,13
- acordate în USD (echivalentul în lei) 196,19 200,35 150,90
- acordate în EUR (echivalentul în lei) 217,88 209,98 177,49
- acordate în altă valute străine
0,06 0,06 0,00
(echivalentul în lei)
Soldul datoriei de credite neperformante,
119,61 140,89 131,84
mln.lei
Total credite expirate, mln.lei 161,58 146,02 108,49
Total active/Total capital 4,85 4,89 4,54
Ponderea creditelor neperformante în total 11,35 13,44 15,74
 credite, %
Suma totală a expunerilor “mari”, mln.lei 144,64 110,42 31,14
Total expuneri faţă de persoane afiliate,
952,46 1180,65 1637,79
mln.lei
Total credite/total active (%) 50,81 48,64 36,77

Evoluţia principalelor indicatori ce caracterizează activitatea de creditare a

băncii comerciale “Energbank”

1200

1000

800

600

400

200

0
12/31/2014 3/31/2015 3/31/2016

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele a BC "EnergBank" SA.

Fig. 1.Evoluția creditelor totale pentru anii 2014,2015 și 2016.

Concluzie:Analizând diagrama propusă observăm că suma creditelor totale în anul 2014 a

fost cea mai mare în comparație cu ceilalți ani 2015 și 2016.În anul 2016 BC “Energbank”S.A.
a înregistrat o scădere semnificativă în comparație cu 2015.
 160
140
120
100
80
60
40
20
0
12/31/2014 3/31/2015 3/31/2016

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele a BC "EnergBank" SA

Fig. 1.1 .Evoluția expunerilor “mari” pentru anii 2014,2015 și 2016.

Concluzie: Analizând diagrama elaborată pot confirma faptul că suma expunerilor “mari” în
anul 2014 este cea mai mare,iar în anul 2016 se micșorează brusc până la 31,14 mln. MDL.

3/31/2016

3/31/2015

12/31/2014

105 110 115 120 125 130 135 140 145

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele a BC "EnergBank" SA

Fig. 1.2. Evoluția creditelor neperformante pentru anii 2014,2015 și 2016.

Concluzie: În baza datelor analizate din diagrama de mai sus pot afirma că odata cu
creșterea creditelor neperformante datorate gestionării greșite a riscul nerambursării,banca
 nu poate să asigure deponenților săi condiții favorabile și astfel îi generază și alte probleme.O
situație similară reprezintă perioada 2014-2015,pe când în următoarea perioada 2015-2016
banca încearcă să soluționeze această problemă prin micșorarea creditelor
neperformante/problematice.

3/31/2016

3/31/2015

12/31/2014

0 20 40 60 80 100 120 140 160 180

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele a BC "EnergBank" SA
Fig. 1.3 .Evoluția creditelor expirate pentru anii 2014,2015 și 2016.

Concluzie:Similar situației prezentate în Fig. 1.3. este cea a creditelor expirate,care după
cum putem remarca de asemenea are o situație mai dificilă în perioada 2014-2015,însă anul
2016 este unul mai puțin problematic pentru bancă,astfel creditele expirate aflându-se în
scădere

Tabelul 1.4
Informaţii referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale
“Energbank” S.A.
Categoria 31.12.14 31.03.15 31.03.16
№ creditelor
(Credite acordate...) lei % lei % lei %
1. 115467905,0 8,05 115784867,8 8,15 76044026,48 4,94
agriculturii 1 4
2. industriei 25966510,72 4,06 23190177,29 3,64 16075550,00 3,16
alimentare
3. în domeniul 48451276,65 7,57 53319545,44 8,36 41186268,64 8,09
constructiilor
4. de consum 75025109,43 11,73 64335555,32 0,09 41905559,75 8,23
5. industriei energetice 9781000,00 1,53 2971000,00 0,47 0,00 0,00
6. băncilor 0.00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
7. bancilor (overnight) 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
8. instituţiilor finanţate 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
de la bugetul de stat
9. CNAS /CNAM 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
10. Guvernului 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
11. unităţilor administrativ- 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
teritoriale/instituțiilor
subordonate unităţilor
administrati-teritoriale
12. industriei 40917267,23 6,4 39095368,96 6,13 33029429,80 6,49
productive
13. 162204250,1 25,36 168647947,6 26,44 115137450,6 22,61
comerțului 2 6 1
14. mediului financiar 27707630,77 4,33 25774311,51 4,04 12386384,41 2,43
nebancar
15. pentru 22296299,97 3,49 25547152,85 4,01 36755932,40 7,22
procurarea/construcţ
ia imobilului
16. organizatiilor 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
necomerciale
17. persoanelor fizice 25063043,60 3,92 23950650,36 3,76 17129135,27 3,36
care practică
activitate
18. în domeniul 7511578,49 1,17 7430586,02 1,16 1636634,63 0,32
transportului,
telecomunicaţiilor şi
dezvoltării reţelei
19. în domeniul 30161658,49 4,71 33745400,56 5,29 53904263,32 10,59
prestării serviciilor
20. alte credite acordate 49167288,67 7,69 54033126,28 8,47 63942068,59 2,56
Total credite în 639720819 100% 637825690 100% 509132704 100%
valută naţională
 30
25
20
15
10
5
0

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele a BC "EnergBank" SA

Fig. 1.4 .Evoluția privind activitatea de creditare pentru anul 2014.

Concluzie:Reieșind din datele diagramei,care reprezintă acordarea creditelor pe ramuri,cea

mai mare parte o ocupă acordarea creditelor comerțului cu 25,36 %.

30
25
20
15
10
5
0

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele a BC "EnergBank" SA

Fig. 1.5 .Evoluția privind activitatea de creditare pentru anul 2015.

Concluzie: Analizând aceste date pot observa că în anul 2015,ponderea cea mai mare este în
domeniul comerțului cu 26,44%.
 în domeniul prestării serviciilor

persoanelor fizice care practică activitate

pentru procurarea/construcţia imobilului

comerțului

unităţilor administrativ-teritoriale/instituțiilor subordonate unităţilor administrati-teritoriale

CNAS /CNAM

bancilor (overnight)

industriei energetice

în domeniul constructiilor

agriculturii
0 5 10 15 20 25
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele a BC "EnergBank" SA
Fig. 1.6 .Evoluția privind activitatea de creditare pentru anul 2016.

Concluzie:În anul 2016 observăm că acordarea creditelor comerțului continuă să fie pe

prima poziție cu o pondere de 22,61 %.
Pe parcursul a 3 ani 2014,2015 și 2016 domină creditele acordate comerțului
care ocupă cea mai mare pondere dintre toate.