Universitatea Stefan cel Mare Suceava

Facultatea de Stiinte Economice si Administratie Publica

Specializare: Administrarea afacerilor, Departament ID

PROIECT:

ECONOMIE MONETARA SI FINANCIARA

COSTANDACHI IONUT

CARDUL – INSTRUMENT MODERN DE PLATA

SUCEAVA
2013

1
1.CARDUL INSTRUMENT MODERN DE PLATA IN
DECONTARILE INTERNE SI INTERNATIONALE

Pentru achitarea diverselor obligatii banesti,exista o multitudine de forme

si instrumente care au cunoscut o dezvoltare continua de-a lungul timpului.
Numerarul este forma traditionala de decontare care, pe masura
dezvoltarii societatii moderne, a pierdut din aria sa de folosire. Prin numerar,
plata se face individual, imediat si fara intermediere.
Sumele mari in numerar necesita, insa, spatii corespunzatoare de
depozitare, siguranta, cheltuielisi numeroase riscuri in manevrare.
In tarile civilizate, cu economie de piata dezvoltata, sfera numerarului a
fost limitata la minimum, prin introducerea si folosirea de forme si instrumente
de decontare fara numerar, usor accesibile.
Raspandirea decontarilor fara numerar este diferita de la o tara la alta, in
raport cu specificul fiecareia si a scopului urmarit.
Deosebit de avantajele tehnicii de decontare, un scop esential este si acela
al limitarii masei monetare in circulatie si a atenuarii procesului inflationist.
Cea mai mare revolutie tehnologica a acestui secol o reprezinta, fara
indoiala, comunicatiile.Dezvoltarea fara precedent a suporturilor (fibra optica,
transmisia prin satelit) cat si a interfetelor multi-media (retele de calculatoare si
softuri specializate) au condus la o adevarata explozie a comnicarii.Globalizarea
informatiei, transmisia la mare distanta in timp real, accesibilitatea si
dezvoltarea mass-media, au produs modificari structurale in viata oamenilor din
intreaga lume.
Cardul bancar , larg utilizat în SUA ( încã din anii 50 ) a cucerit şi Europa
mai ales în cepând cu anii 80 .Se prezintã sub forma unei cartele din plastic ,

dimensionatã dupã formatul unei cãrţi de vizitã 1 .

1 Ioan Popa - Tranzacţii Comerciale Internaţionale , Editura Economicã , Bucureşti , 1997,p.214.

2
 Cardul are înscris pe el :

- denumirea şi emblema emitentului( o bancã ) ;

- datele de identificare ale titularului .

Era inevitabil ca aceasta revolutie tehnologica sa antreneze si miscarile de

fonduri, motorul economiei mondiale. Odata cu sistemul SWIFT, bancile au
putut face transferuri rapide la un cost scazut, permitand inlocuirea numerarului
cu moneda electronica. Accesul instantaneu la bazele de date face posibila
deservirea unui client oriunde s-ar afla , in aceleasi conditi ca cele oferite de
banca unde acesta are contul si deruleaza operatiuni curente. Un segment
important de consumatori ai serviciilor bancare care beneficiaza de aceste
facilitati il constituie persoanele fizice. Extinderea pe scara larga a utilizari
cartilor de credit a facut ca, in tarile dezvoltate, platile cu numerar sa detina o
pondere de numai 20-30% din totalul tranzactiilor. Cifrele care exprima gradul
de popularitate al acestui sistem de decontari sunt impresionante: sute de
milioane de detinatori, peste 1 miliard de carduri emise, o valoare anuala a
tranzactiilor de peste 2000 de miliarde de dolari, o retea de acceptare de peste 12
milioane de comercianti, mai mult de 277.000 ATM-uri pentru numerar. Este
interesant ca, inca din anul 1880, un nord american Edward Bellany isi imagina
ca in 2000 banii vor fi inlocuiti cu carti de plata, inserand aceasta opinie intr-o
lucrare economica. Tot in SUA s-a facut si primul pas concret, prin emiterea in
1914 de catre General Petroleum Company of California a unor carti de plata
pentru salariati proprii si cativa clienti agreati. Astazi,in SUA, cartile de credit
au devenit aproape un mod de viata: prin intermediul celor 1,2 miliarde de
carduri emise se tranzactioneaza annual peste 750 de miliarde de dolari. De
remarcat ca, din cei peste 6000 de emitenti de carduri (banci, institutii, mari
companii, retele comerciale) primii 50 detin aproximativ 90% din totalul
creditului. Numai sub marcile VISA, MASTERCARD, AMEIRCAN EXPRESS
si DINNERS CLUB au fost emise 400 milioane de carduri, CITIBANK, de

3
exemplu, detine 15% din piata SUA si 10% din piata mondiala cu cele 55
milioane carti de credit emise si o valoare anuala a tranzactiilor de peste 35
miliarde dolari.
Dupa anul 1989, pe masura evolutiei economiei romanesti, s-a simtit
necesitatea inlocuirii vechilor instrumente de decontare specifice economiei
centralizate, instrumente greoaie si rigide, cu noi instrumente moderne folosite
pe plan international.
Astfel incepand cu anul 1995, prin reglementari noi ale Bancii Nationale a
Romaniei,avand la baza Legea cecului, a cambiei si a biletului la ordin, s-a
statutat folosirea instrumentelor de plata prevazute de aceste legi.In plus, s-a
introdus Ordinul de plata pe suport de hartie (OPH), cel mai folosit instrument si
in prezent in decontarile interne.
Sistemul bancar romanesc nu putea ramane indiferent la aceasta veritabila
provocare. Prin aderarea BCR, Banc Post, BRD, BASA si BCIT la reteaua
VISA si infintarea ROMCARD SA ca societate comuna de procesare, cele cinci
banci au semnat practic in anul 1994 certificatul de nastere al acestui sistem de
plata in Romania.
Alegerea marcii VISA a fost recomandata de cartea de vizita a acestei
prestigioase institutii :peste 19.000 de membri (banci si alte institutii), 10
milioane de comercianti inclusi in reteaua de acceptare, mai mult de 300
milioane de detinatori de card si un volum de tranzactii de aproape 600 miliarde
dolari annual.
Implicarea BCR in introducerea acestui sistem de plata a insemnat un
moment determinant in extinderea decontarii electronice a operatiunilor
necomerciale din tara noastra:
-BCR a avut o contributie decisiva la infintarea ROMCARD SA, la
proiectarea sistemului informatic al acesteia si la elaborarea normelor si
ghidurilor de proceduri specifice;

4
 -BCR a fost prima banca din Romania care a inceput procesarea cardurilor
VISA si, o buna perioada de timp,singura care a acceptat carduri EUROPAY;
-BCR a creat prima retea de automate bancare ATM din Romania, cea
mai dezvoltata si la aceasta data.
Banca Comerciala Romana a lansat primul card, VISA BUSSINESS, la
data de 21.12.1995, pentru ca numai la o luna de zile, la data de 30.01.1996 sa
lanseze cardul Maestro, care a devenit cel mai popular card B.C.R. Au urmat,
apoi, in decembrie 1996 cardul Visa International, in iulie 1997 Visa Clasic si in
februarie 1998 Eurocard Business. Aceste carduri se adreseaza persoanelor
fizice sau juridice si sunt destinate retragerii de numerar de la ATM-uri sau
ghisee si/sau efectuarii de plati pentru marfuri sau servicii.
Piata romaneasca a cardurilor este intr-o continua transformare, cu o
structura dince in ce mai complexa. De la aparitia societatii ROMCARD, pe
piata au aparut noi operatori care au aderat la la VISA International, operatori
care cuprind banci comerciale romanesti, sucursale in Romania ale unor banci
straine de prestigiu si chiar banca centrala. De asemenea, s-au lansat multe noi
tipuri de carduri, accenuandu-se concurenta intre banci in acest domeniu. Cele
mai recente evenimente care au avut loc pe aceasta piata includ:

5
  CITIBANK Romania a devenit membru VISA International, astfel ca
numarul acestora in Romania este acum de 11(B.N.R., B.C.R., B.C.I.T., B.A.,
BANCOREX, B.R.D., BancPost, Societe Generale-Bucuresti, Banca
Transilvania, C.E.C. si CITIBANK Romania).
 CEC a devenit si membru Europay, atfel ca numarul acestora in
Romania este acum de 7 (B.N.R., B.C.R., B.C.I.T., B.A., BANCOREX,
BancPost si CEC).
 A devenit operationala reteaua de ATM-uri a Bancii Agricole. La
sfarsitul Trimestrului III, au achizitionat 5 aparate.
 S-au lansat pe piata noi tipuri de carduri (B.A., Banc Post, BRD).
faptul ca evenimentele de acest gen au inceput sa devina o obisnuinta
pentru piata Romaneasca inseamna in primul rand ca operatiunile cu carduri si-
au capatat locul lor bine definit in randul operatiunilor unei banci. In al doilea
rand, interesul unor banci, dintre care unele reprezentante ale unor banci cu o
solida experienta in domeniu, de a deveni membre ale celor doua organizatii
internationale este un semnal ca, in acest domeniu, potentialul pietei romanesti
este departe de a fi exploatat in intreaga capacitate. In al treilea rand si poate cel
mai important pentru noi, aparitia de noi operatori pe aceasta piata inseamna
sporirea concurentei, cu consecintele ei de rigoare.
In aceasta ordine de idei, trebuie sa precizam de la inceput ca intreaga
activitate in domeniul afacerilor cu carduri a urmarit consolidarea pozitiei
B.C.R. pe piata romaneasca prin:
Cresterea numarului de carduri emise;
Extinderea retelei de ATM-uri si POS-uri;
Dezvoltarea retelei de comercianti acceptatori de carduri;
Activitatea cu carduri a Bancii Comerciale Romane este structurata pe
patru categorii, respectiv:
 Acceptarea la plata a cardurilor;

6
  Emiterea propriilor carduri;
 Mentinerea si extinderea retelei de ATM-uri;
 Mentinerea si extinderea retelei de POS-uri.

2. ACCEPTAREA LA PLATA A CARDURILOR

In prezent, In Romania sunt acceptate la plata carduri sub sigla VISA si

Europay emise atat de bancile straine cat si de catre bancile romanesti.
Banca Comerciala Romana ofera detinatorilor de carduri mai multe
posibilitati de utilizare a lor:

 La punctele de vanzare ale comerciantilor din reteaua proprie, pentru

cumpararea de bunuri / servicii: comerciantii pot utiliza POS-urile
pentru autorizarea tranzactiilor si transmiterea lor spre decontera
acestora;
 La ghiseele proprii pentru obtinerea de numerar;
 La ATM-urile din reteaua B.C.R. Bancomat 24 pentru obtinerea de
numerar.

La 30 iunie 1998, erau incheiate un numar de 596 contracte, cu 1062

puncte de vanzare, ponderea cea mai mare revenind magazinelor (392),
hotelurilor (216) si restaurantelor (135). Sucursalele care au incheiat cele mai
multe contracte sunt: Sucursala Sector 1 (54), SMB (37), Constanta (33), Galati
(26) si Satu Mare (24). Pentru ca imaginea retelei BCR de acceptare carduri sa
fie cat mai corecta trebuie sa mai adaugam si cele 111 unitati teritoriale instruite
pentru eliberarea de numerar.
Pe aceasta piata de acceptare a cardurilor, Banca Comerciala Romana
ocupa o pozitie buna. Conform datelor publicate de ROMCARD, cu cele 1396

7
de contracte incheiate, Banca Comerciala Romana detine 19,4% din totalul
punctelor de vanzare.
Numarul comerciantilor cu care o banca are incheiate contracte de
acceptare este util pentru aprecierea eforturilor facute de banca respectiva in
domeniul extinderii retelei. Pentru analiza in sine, este semnificativ de precizat
cate dintre aceste contracte sunt active (au inregistrat operatiuni) si, pe cat
posibil, structura realizarilor. In cazul BCR, din cele 1396 de contracte incheiate
pana la sfarsitul semestru- lui 1 2001 29,3% sunt active. Dintre acesti 175
comercianti activi din reteaua BCR, circa 54% din volumul operatiilor in valuta
este realizat de primii 5 comercianti (Hotel Minerva, Hotel Bucuresti, TAROM,
Casino Bucur, Hotel Helvetia). In cazul tranzactiilor in lei circa 27% din
volumul acestora este realizat de primii 3 comercianti.

3.EMITEREA PROPRIILOR CARDURI

Activitatea de emitere a propriilor carduri a cunoscut o dezvoltare

semnificativa. Printre principalii factori care au determinat cresterea numarului
de carduri emise se numara:
 Extinderea retelei de ATM-uri;
 Dezvoltarea retelelor de comercianti, corelata cu generalizarea
fenomenului de acceptare a cardurilor, indiferent de banca emtenta;
 Extinderea sistemului de plata a salariilor si burselor prin conturi
de carduri;
 Actiunile publicitare intreprinse de Directia de Marketing din
banca;
 Revizuirea periodica a conditiilor de emiter si utilizare a
cardurilor, in functie de semnalele pietei.

8
 Se considera ca aceasta activitate dispune de un potential mult mai mare
de dezvoltare, dar unitatile teritoriale acuza lipsa de timp, personal si experienta
pentru promovarea acestor produse si atragerea de noi clienti.
Banca a luat masuri in sensul stimularii activitatii prin implicarea
ofiterului de marketing si stabilirea unor plafoane minimale pentru emiterea de
carduri pentru unitatile teritoriale dotate cu ATM-uri. Dar, in dorinta de a
impulsiona si mai mult aceasta activitate, banca va lua in considerare
desemnarea unei persoane care sa se ocupe exclusiv de aceasta activitate,
degrevand-o de alte sarcini.
Activitatea de emitere carduri a adus bancii in primul semestru al acestui
an un venit net de 1948,4 mil. lei. Acest rezultat il consideram satisfacator, mai
ales tinand cont de faptul ca ponderea veniturilor din emiterea de carduri in total
venituri relizate din operatiunile cu carduri a crescut de la circa 10% la sfarsitul
anului trecut la 36% la sfarsitul semestrului 1, anul acesta.

3.1.CARDUL BCR MAESTRO

Instrument de plata in LEI, sub sigla Europay International, destinat

persoanelor fizice, pentru obtinerea de numerar de la ATM-uri si plata de
bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla edc/Maestro.

CARACTERISTICI
*0 este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita
disponibilului din contul de card), fara embosaj (datele de identificare a
clientului sunt stocate pe banda magnetica de pe verso-ul cardului), fapt care
permite utilizarea acestuia numai in mediul electronic.
*1 fiecarui card I se asociaza un numar de identificare (PIN) care se
comunica clientului, numar pe care posesorul trebuie sa-l tasteze pentru
validarea efectuarii fiecarei tranzactii.

9
 CONDITII DE UTILIZARE
*2 termenul de valabilitate al cardului este de doi ani de la data emiterii
*3 la expirare, cardul se reinnoieste pe aceeasi durata

DOBANZI, TAXE SI COMISIOANE

*4 pentru disponibilitatile contului de card, banca bonifica dobanda aferenta
conturilor de card ale persoanelor fizice
AVANTAJE
*5 utilizarea unui instrument de plata modern, sigur si rapid;
eliminarea utilizarii numerarului si a inconvenientelor legate de manipularea ,
pastrarea in siguranta si transportul acestuia.

3.2.CARDUL BCR VISA CLASIC

Instrument de plata emis in LEI, sub sigla VISA, destinat persoanelor
fizice, pentru obtinerea de numerar de la ATM-uri sau ghiseele bancilor si plata
de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA.
CARACTERISTICI

*6 este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita

disponibilului din contul de card), embosat (datele de identificare a clientului -
numele acestuia si numarul contului personal - sunt stocate in relief pe fata
cardului dar si pe banda magnetica de pe verso), fapt care permite utilizarea
acestuia atat in mediul on-line (la automatele de distribuire a banilor sau la
comerciantii care dispun de POS-uri - aparate de inregistrare electronica a
tranzactiilor) cat si in mediul off-line (la comerciantii care au instalate
imprintere);
*7 fiecarui card I se asociaza un numar de identificare (PIN) care se
comunica clientului, numar pe care posesorul trebuie sa-l tasteze pentru
validarea efectuarii fiecarei tranzactii.

10
*8 se poate utiliza numai pe teritoriul Romaniei

CONDITII DE UTILIZARE
*9 termenul de valabilitate al cardului este de doi ani de la data emiterii
*10 la expirare, cardul se reinnoieste pe aceeasi durata

DOBANZI, TAXE SI COMISIOANE

*11 pentru disponibilitatile contului de card, banca bonifica dobanda aferenta
conturilor de card ale persoanelor fizice

AVANTAJE
*12 utilizarea unui instrument de plata modern, sigur si rapid;
eliminarea utilizarii numerarului si a inconvenientelor legate de manipularea ,
pastrarea in siguranta si transportul acestuia.

3.3.CARDUL BCR VISA INTERNATIONAL

Intrument de plata emis in USD sub sigla VISA INTERNATIONAL ,

destinat opersoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal,
in scopul obtinerii de numerar de la ATM-uri sau ghiseele bancilor si plati de
bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA .

CARACTERISTICI

*13 este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita

disponibilului din contul de card), embosat (datele de identificare a clientului -
numele acestuia si numarul contului personal - sunt stocate in relief pe fata

11
cardului dar si pe banda magnetica de pe verso), fapt care permite utilizarea
acestuia atat in mediul on-line (la automatele de distribuire a banilor sau la
comerciantii care dispun de POS-uri - aparate de inregistrare electronica a
tranzactiilor) cat si in mediul off-line (la comerciantii care au instalate
imprintere);

CONDITII DE UTILIZARE
*14 termenul de valabilitate al cardului este de doi ani de la data emiterii
*15 la expirare, cardul se reinnoieste pe aceeasi durata
*16 pentru depozite la termen constituite, banca calculeaza lunar dobanda
icepand cu ziua dschiderii contului si o bonifica in contul de depozit la vedere

DOBANZI, TAXE SI COMISIOANE

*17 pentru disponibilitatile contului de card, banca bonifica dobanda aferenta
conturilor la vedere in USD ale persoanelor fizice

AVANTAJE
*18 un instrument de plata modern, resential pe parcursul deplasarilor in
strainatate, sigla VISA fiind acceptata de catre comerciantii de pe tot cuprinsul
globului(societatea VISA INTERNATIONAL are ca membri peste 22000 de
banci din intrega lume)
*19 eliminarea utilizarii numerarului si a inconvenientelor legate de
manipularea , pastrarea in siguranta si transportul acestuia.

3.4.CARDUL BCR VISA BUSINESS

Instrument de plata emis in USD sub sigla VISA International , destinat

clientilor persoane juridice, ai caror reprezentanti calatoresc in strainatate,

12
pentru plata bunurilor si seviciilor oriunde este afisata sigla VISA, precum si
obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare.

CARACTERISTICI

*20 este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita

disponibilului din contul de card), embosat (datele de identificare a clientului -
numele acestuia si numarul contului personal - sunt stocate in relief pe fata
cardului dar si pe banda magnetica de pe verso), fapt care permite utilizarea
acestuia atat in mediul on-line (la automatele de distribuire a banilor sau la
comerciantii care dispun de POS-uri - aparate de inregistrare electronica a
tranzactiilor) cat si in mediul off-line (la comerciantii care au instalate
imprintere);
*21 fiecarui card I se asociaza un numar de identificare (PIN) care se
comunica clientului, numar pe care posesorul trebuie sa-l tasteze pentru
validarea efectuarii fiecarei tranzactii.â

CONDITII DE UTILIZARE
*22 termenul de valabilitate al cardului este de doi ani de la data emiterii
*23 la expirare, cardul se reinnoieste pe aceeasi durata

DOBANZI, TAXE SI COMISIOANE

*24 pentru disponibilitatile contului de card, banca bonifica dobanda aferenta
contului de disponibilitati in valuta

AVANTAJE
*25 utilizarea unui instrument de plata modern, sigur si rapid;

13
*26 eliminarea utilizarii numerarului si a inconvenientelor legate de
manipularea , pastrarea in siguranta si transportul acestuia.
BCR VISA BUSINESS (USD)

4.INFIINTAREA, MENTINEREA SI EXTINDEREA RETELEI

BCR BANCOMAT24

Ea s t

Reteaua Bancomat 24 a fost lansata de BCR la inceputul anului 1996 si de

We s t
100

atunci pana in prezent numarul lor a ajuns la 487 aparate. Fiecare sucursala
50
0
1 s t Q tr

North

judeteana are instalat un aparat si deja s-au instalat aparate si la alte sucursale
3 -D
Col um n 4

sau agentii (in special din Bucuresti).

3 -D
Col um n 5

Extinderea retelei de automate a condus la cresterea semnificativa a

sumelor eliberate prin ATM-uri. Daca la sfarsitul anului 2010 aceste sume se
ridicau la 395,8 mild. lei, la sfarsitul semestrului 1 sumele se ridicau deja la
156,4 mild. lei.
La ora actuala, in afara de Banca Comerciala Romana sunt prezente pe
piata cu retele de ATM-uri si BancPost, BRD, Ion Tiriac si Banca Agricola. In
toate aceste retele s-au eliminat restrictiile de acceptare a diferitelor tipuri de
carduri indiferent de banca emitenta. Aparitia si a altor operatori pe aceasta piata
o putem considera avantajoasa pentru toti, deoarece efortul investitional pe care-
l presupune mentinerea si dezvoltarea unei retele de automate la nivelul intregii
tari nu poate fi suportat de catre o singura banca.
Datorita schimbarii protocolului de comunicatie la marea majoritate a
ATM-urilor (de la SDLC la X25), nu s-au mai inregistrat incidente majore in
functionarea retelei.

5. INFIINTAREA, MENTINEREA SI EXTINDEREA RETELEI

DE POS-URI

14
 Dezvoltarea retelei de POS-uri reprezinta pentru activitatea cu carduri o
prioritate. Pana in prezent, s-au instalat pe intreg teritoriul tarii 481 de
aparate.Aceasta instalare este considerata de BCR un succes. Practic se pot
instala POS-uri in orice localitate in tara. Singura conditie este ca la punctul de
lucru la care se instaleaza aparatul sa existe telefon. In acelasi timp, banca a avut
in vedere ca la fiecare unitate teritoriala in raza careia au fost instalate POS-uri
sa existe un salariat instruit pentru interventii in situatii critice.
Pentru fiecare aparat instalat, banca incaseaza o taxa de prestare de
servicii (intre 15$ si 20$ pentru fiecare aparat), astfel generandu-se venituri atat
din comisionul per tranzactie perceput comerciantului, cat si prin aceasta taxa.
Practic, la 50 aparate instalate in fiecare luna, banca recupereaza contravaloarea
unui aparat.
Banca Comerciala Romana este preocupata in permaneta de semnalele
pietei, astfel incat nu este exclusa posibilitatea ca, la un moment dat, sa se
reduca aceasta taxa de servicii, sau chiar, pentru unii comercianti importanti sa
fie anulata complet.
La ora actuala, Banca Comerciala Romana actioneaza impreuna cu
specialistii de la GlobalOne in vederea implementarii unei solutii tehnice care sa
permita terminalelor instalate in teritori sa acceseze un numar de telefon local (si
nu interurban). Aceasta posibilitate devine un argument in favoarea bancii,
atunci cand prezinta serviciile unui POS potentialilor utilizatori.
Activitatea cu carduri este o activitate importanta care, in viitor, va lua o
amploare deosebita si care va aduce bancii venituri importante. BCR se loveste
in prezent de o serie de probleme a caror solutionare va permite extinderea mult
mai rapida in viitor a acestei activitati.
Principala problema o reprezinta echipamentele de care dispune banca
pentru gestionarea operatiunilor. Capacitatea de procesare a calculatorului AS
400 care controleaza intreaga activitate a ajuns la un nivel care reclama in mod
obligatoriu marirea acesteia prin upgradarea calculatorului. Se impune, de

15
asemenea, asigurarea unui backup al sistemului pentru a evita pierderile ce pot
aparea in urma intreruperii accidentale a functionarii calculatorului de baza si,
totodata, schimbarea calculatoarelor PC pe care se ruleaza programele
suplimentare.
O alta problema care solicita atentia este faptul ca nu este asigurata
permanenta 24 ore din 24, cum cer normele organizatiilor internationale. Practic,
la ora actuala in zilele de lucru este acoperita perioada intre orele 09 si 08
dimineata a doua zi.

Este de asemenea, necesara o implicare mai mare a conducerii unitatilor

teritoriale in afacerile cu carduri. Atragerea unui comerciant semnificativ
presupune ca acesta sa fie informa asupra tuturor serviciilor pe care Banca
Comerciala Romana poate sa i le ofere, inclusiv asupra unor facilitati in functie
de operatiunile derulate. De aceea, este important nivelul de repesentare. In
acelasi mod se pune problema in situatia in care se doreste atragerea unor
societati in sistemul platii salariilor prin carduri.
Din vizitele efectuate in teritoriu si din discutiile purtate cu salariatii care
au atributii legate de carduri a reiesit o alta problema pe care banca o va avea in
vedere si anume faptul ca acesti salariati au si alte atributii si sarcini curente, cu
termene scadente (licitatii, DPVE-uri si DIV-uri) care nu le permit o implicare
mai activa si mai eficienta in activitatea cu carduri.

Avand in vedere aceste probleme, prezentate mai sus, Banca Comerciala

Romana intentioneaza sa infinteze, cel putin in schema sucursalelor judetene, a
unui post cu sarcini exclusiv in domeniul cardurilor, respectiv:
 Contactarea potentialilor clienti (comercianti sau societati care
doresc plata salariilor prin card);
 Instruirea comerciantilor si vizitarea lor periodica pentru a fi la
curent cu problemele acestora;

16
  Vizitarea periodica si instruirea colegilor de la unitatileteritoriale
subordonate sucursalei judetene;
 Asigurarea evidentei tehnic-operative la nivelul sucursalei si
instruirea in acest sens si a personalului desemnat din unitatile subordonate.

In aceasta ordine de idei, in perioada imediat urmatoare, la nivelul

Directiei de Decontari Necomerciale se va actiona in principal pentru:

 Realizarea actiunilor de upgradare a calculatorului AS 400 si

asigurarea unui backup al operatiunilor;
 Instalarea tuturor celor 100 ATM-uri achizitionate;
 Continuarea dezvoltarii retelei de POS-uri;
 Continuarea actiunilor de instruire zonala a colaboratorilor din
teritoriu;
 Perfectionarea procedurilor de lucru, a tarifului de comisionare si
a conditiilor de emitere pentru a imbunatati calitatea serviciilor oferite
detinatorilor de carduri;
 Cresterea continua a numarului de carduri emise.

6. CONCLUZII PRIVIND ACCEPTAREA LA PLATA A

CARDURILOR IN ROMANIA

In ianuarie 2010, pe piata romaneasca se inregistrau 15 emitenti de carduri

(ABN AMRO Bank, Alpha Bank, Banca Agricola-Raiffeisen, Banca
Romaneasca, Banca Tiriac, Banc Post, BRD-Groupe Societe Generale, Banca
Transilvania, Citibank, Grupul BCR, HVB Austria, ING Bank Romania, Piraeus
Bank, Romanian International Bank si Volksbank) care au emis 64 de tipuri

17
diferite de carduri active, dintre care 37 emise sub licenta VISA, 21 sub
EUROCARD/MASTERCARD si sase sub AMERICAN EXPRESS. Cu
exceptia cardurilor BRD VISA Clasic (lei), BCR Eurocard/Mastercard (lei),
Banc Post (Briliant) si RIB Eurocard/Mastercard (lei si USD), - toate celelalte
carduri puse in circulatie sunt de debit iar statisticile bancilor arata ca gradul de
utilizare al acestora este intr-o proportie de peste 97% numai la ATM-uri pentru
eliberarea de numerar. Cu cele peste 2,1 milioane de carduri aflate in circulatie
la 31.12.2010 carora le corespunde o valoare a tranzactiilor de aproximativ
35.000 miliarde lei, se poate spune ca si in Romania cardul tinde sa devina un
fenomen de masa. Cu toate acestea, la sase ani de la emiterea primului card,
cultura cash-ului este inca foarte inradacinata la romani, cumparaturile prin
carduri la comercianti detinand o pondere de maximum 5% din valoarea
tranzactiilor.

Piata cardurilor in 2012

Valoarea tranzactiilor cu carduri emise in Romania a fost anul trecut de

aproximativ 35.000 miliarde lei potrivit primelor estimari ale emitentilor. Au
intrat in piata cardurilor cinci noi banci emitente, astfel ca din cele 40 de banci
din sistem, 14 sunt emitenti activi de carduri. Numarul cardurilor puse in
circulatie, din decembrie 1995, a depasit 2,1 milioane de bucati, peste un milion
fiind emise numai in 2001. Luand in considerare faptul ca un detinator poate
avea mai multe carduri, nu neaparat toate active, iar 90% din cardurile emise
sunt carduri de salarii, se estimeaza ca in jur de 1,7 milioane de romani sunt
detinatori de card.

18
BIBLIOGRAFIE

♦Paul Bran-“Relatii valutar-financiare internationale”,

- Editura didactica si pedagogica, Bucuresti, 1990
♦Paul Bran-“Relatii financiar-monetare internationale”
-Editura economica, Bucuresti, 1995,
♦Constantin Floricel –“Relatii si tehnici financiar monetare internationale”
-Editura didactica si pedagogica, Bucuresti, 1994
♦Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel –“Moneda credit banci”
- Editura didactica si pedagogica, Bucuresti, 1997
♦Cezar Basno, Nicolae Dardac –“Operatiuni bancare”
-Editura didactica si pedagogica, Bucuresti, 1994
♦Vasile Dedu –“Gestiunea Bancara”
-Centrul editorial-poligrafic ASE, Bucuresti, 1994
♦Ioan Popa-“Tranzactii comerciale internationale”
-Editura economica, Bucuresti, 1997
♦Edward G. Hinkelman – “Plati internationale “
- Editura Teora , Bucuresti, 2001
♦ Analele BCR
♦ Revista Bancii- colectia 2000-2002
♦ www.kappa.ro
♦ www.no-cash.ro
♦ www.bcr.ro
♦ www.ziarulfinanciar.ro

19
20