Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Fie că e vorba de o clădire sau de cele cinci mașini folosite la firmă, există mai multe
tipuri de asigurări de bunuri, fiecare cu beneficiile ei. Este bine de știut că marea lor
majoritate sunt flexibile, pentru a se mula pe nevoile unei societati comerciale, și oferă la
cerere asistență specializată.
1. Obiectul asigurării
Bunurile imobile au o așezare stabilă și nu pot fi mutate dintr-un loc în altul fără a-și
pierde identitatea inițială. În această categorie intră clădirile, construcțiile din interiorul
lor. Asigurarea bunurilor imobile protejează societatea comerciala împotriva
cutremurelor, incendiilor, exploziilor, căderii copacilor. Deși este o formă de asigurare
facultativă, unele bănci își rezervă dreptul de a cere o astfel de asigurare atunci când oferă
un credit ipotecar societății. În general, acest tip de asigurare se încheie pe un an și
necesită fotografierea bunului, dovada documentului de vânzare-cumpărare și o
confirmare a unui expert pentru valoarea bunului.
incendiu, explozie, trăsnet, căderea unor aparate în zbor – într-o variantă standard;
spargerea țevilor, grindină, spargerea barierei sonice, cutremur, avalanșă,
alunecare de teren – o variantă extinsă;
furt prin efracție, tâlhărie dintr-o clădire sau de pe un teren – o variantă extinsă II
care le include și pe primele două.
2. Riscurile asigurate
Există societăți de asigurare care impun condiții speciale pentru clădiri de locuit versus
întreprinderi, anexe gospodărești, supermarketuri sau ateliere. De aceea, trebuie să fii
atent dacă deții un bun de acest fel.
Suma pentru care vrei să îți asiguri bunurile trebuie să corespundă valorii lor reale.
Supraevaluarea unui bun duce la neglijare din partea asiguratului, în timp ce subevaluarea
bunului nu mai garantează o despăgubire din partea firmei în cazul unei pierderi.
Valoarea reală a bunurilor înseamnă ceva diferit în funcție de categoria acestora:
Această primă se stabilește aplicând cota de primă la suma asigurată, apoi plătindu-se
integral sau în rate. Cota de primă diferă în funcție de categoria bunului pe care compania
vrea să îl asigure și de frecvența producerii riscurilor pentru care asigură acel bun.
Asigurarea de bunuri, de exemplu, se diferențiază în funcție de clasa de risc, pentru
fiecare clasă stabilindu-se o anumită cotă de primă. Aceasta diferă și în funcție de firma
de asigurări, așa că te sfătuim să te documentezi bine înainte de a semna contractul.
5. Despagubirea
Producerea unui eveniment neplăcut are un impact major asupra oricui, însă cu cât
acționezi mai repede, cu atât îți vei recupera mai repede prejudiciul. Primul lucru pe care
trebuie să îl faci este să înștiințezi firma de asigurări. Acest lucru trebuie făcut în
maximum 24 de ore de la producerea unui furt și în maximum cinci zile de la un dezastru
natural (aceste condiții diferă de la o firmă la alta, însă perioada limită este menționată în
contract). Îi poți contact la telefon, le poți trimite un e-mail sau poți merge direct la sediul
lor dacă este aproape. Notificarea companiei de asigurări nu poate fi făcută de oricine, ci
de persoana asigurată/păgubită, de cel care folosește un bun luat în leasing, de
proprietarul bunului asigurat sau de împuternicitul unuia dintre cei menționați anterior.
În procesul de evaluare a pagubei trebuie ținut cont dacă evenimentul poate fi înregistrat
ca o pagubă totală (bunul a fost distrus în întregime și nu s-au găsit resturi care pot fi
valorificate) sau parțială (bunul a suferit distrugeri, însă în urma unor reparații va putea fi
folosit în continuare), cu recuperări (se pot recupera materiale sau părți componente ale
bunului) sau fără (nu se pot recupera materiale sau părți componente ale bunului).
Paguba reflectă valoarea reală a bunului sau a părții distruse a acestuia în momentul
producerii evenimentului, din care se scad posibilele recuperări. Trebuie ținut cont și de
faptul că valoarea reală a bunului (sau a părții distruse) este stabilită în funcție de
valoarea de înlocuire (din nou) a bunului (sau părții avariate), din care se scade gradul de
uzură. Valoarea de înlocuire este stabilită în baza unui deviz de lucrări sau reparații.
Dacă există o pagubă totală, se poate apela la evaluarea globală. Pentru o astfel de
evaluare trebuie ca bunul să fie încadrat într-o grupă de calitate în funcție de materialele
folosite, tipul construcției și calificarea forței de muncă implicate în procesul de
producție.
Valoarea reală a bunului este stabilită prin corectarea valorii din nou cu nivelul de uzură.
Aceasta depinde de doi factori: vechimea bunului și starea de întreținere (care poate fi
bună, mediocră sau rea). Este bine de știut că vechimea unui bun are un impact major
asupra uzurii sale.
Acest cuantum reprezintă, în cazul unei daune totale, valoarea de înlocuire a bunului
distrus din care se scade uzura. În cazul unei daune parțiale, firma asiguratoare va
asigura costul reparației, din care se scad uzura și valoarea resturilor care mai pot fi
folosite.
Asigurările de bunuri se împart după cum urmează, în: asigurări de clădiri, asigurări ale
echipamentelor electronice, asigurări ale bunurilor casabile, asigurări ale lucrărilor de
construcție și montaj.
Asigurare de clădiri
O asigurare de mașini și utilaje va fi utilă unei companii în special dacă își desfașoara
activitatea în construcții. În această categorie intră tractoarele, combinele, încărcătoarele,
treierătoarele, utilaje de irigat, împrastiat, erbicidat, semanat, utilaje pe șine, mașini de
zdrobire, instalații de încălzire, instalații de foraj, motoare.
Pe de altă parte, dacă se folosești echipamente electronice, sigur vei dori să le asiguri, mai
ales că un scurtcircuit le-ar putea „prăji” pe toate în câteva secunde. O asigurare de
echipamente electronice acoperă calculatoare, imprimante, faxuri, videoproiectoare, stații
radar, antene parabolice, aparatură de laborator, panouri de afișare, echipamente de
măsură și control.
O astfel de asigurare se încheie pe o perioadă de un an, însă există și firme care oferă
variante pe perioade mai mici de un an.
În această categorie intră oglinzi, geamuri, candelabre, însemnele firmei, obiecte sanitare
care se sparg, pereți din sticlă, vitralii, placări cu marmură sau gresie, basorelief din
sticlă, sculpturi, obiecte de artă din sticlă, ramele și suporturile în care se găsesc bunurile
casabile.
Asigurarea bunurilor casabile sunt benefice în cazul unor dezastre naturale (cutremur,
inundații, incendii, furtuni, alunecări de teren, avalanșe), căderi de corpuri, spargerea unei
conducte, variații mari de temperatură, lucrări de montare-demontare, furt prin efracție.
Asigurând lucrările de construcție și montaj (acest tip de asigurare mai este găsită și sub
denumirea de asigurare CAR), compania va beneficia de protecție împotriva dezastrelor
naturale (incendiu, trăsnet, explozie, cutremur, inundații, alunecări de teren, avalanșe),
daunelor produse la lucrările de construcție-montaj, de cheltuielile de curățare a locului și
de înlăturare a resturilor.
O astfel de asigurare se încheie pe perioada de desfășurare a lucrărilor de construcții-
montaj. Asiguratorul devine răspunzător din momentul începerii lucrărilor de pe șantier
Prima de asigurare se poate plati integral sau in rate scadente, la anumite termene
prestabilite
Asigurarea animalelor
Despagubiri:
daune partiale - se acopera pierderea neta in urma sacrificarii si/ sau cheltuielile
efectuate pentru reabilitare veterinara sau recuperare, pe baza de acte doveditoare
daune totale - pieirea: moartea sau sacrificarea animalelor fara recuperari,
despagubirile se acorda in limitele sumelor asigurate
Pentru boli - la 60 de zile de la plata primei de asigurare (sau rata I de prima) si se
prelungeste cu 60 de zile dupa data de expirare prevazuta in polita.