TEMA 6: Asigurarea bunurilor persoanelor juridice și fizice

1. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:

a) Asigurarea de bunuri se poate efectua numai în beneficiul proprietarului de bunuri dacă legea
sau contractul nu prevede altceva;
b) Suma asigurată în unele cazuri poate depăşi valoarea reală a bunurilor;
c) Asigurătorul este în drept de a verifica starea de întreţinere a bunurilor;
d) Pentru Asigurat funcţionează funcţia educativă;
e) Despăgubirea nu poate depăşi valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat şi
nici cuantumul prejudiciului real acordat.

2. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:

Asigurătorul este în drept să refuze deplin sau parţial despăgubirea în cazul:
a) Producerii de pagube ca urmare a unor accţiuni intenţionate ale asiguratului orientate spre
provocarea sau facilitatea producerii evenimentului asigurat, cu excepţia de apărare a vieţii,
sănătăţii, onoarei şi demnităţii;
b) Producerii de pagube ca urmare a unei infracţiuni intenţionate comise de asigurat lagate direct
de producerea evenimentului asigurat;
c) Comunicări intenţionate de informaţii false către asigurător sau necomunicări a datelor
cunoscute de asigurat ce vizează interesele de asigurare, dacă circumstanţele tăinuite se află în
raport de cauzalitate cu producerea evenimentului asigurat.

3. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:

Dacă pentru unul şi acelaş bun sunt încheeate mai multe contracte de asigurare, care
în ansamblu depăşesc valoarea reală a bunului:
a) Fiecare Asigurător este obligat să plătească partea din prejudiciu egală cu raportul dintre suma
asigurată prin contract şi valoarea totală a sumelor asigurate prin toate contractele;
b) Asiguratul nu poate încasa o despăgubire mai mare decât prejudiciul efectiv;
c) Asiguratul este obligat să declare existenţa unor alte asigurări pentru acelaş bun la diferiţi
asigurători;
d) Asiguratul nu are obligaţia de a anunţa asigurătorul despre existenţa altor contracte încheiate
pentru unul şi acelaş bun.

4. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:

Un bun a fost asigurat la un Asigurător pentru 10 mil. lei, iar la un alt asiguraător pentru 20
mil. lei . Se produce riscul asigurat şi se înregistrează pierderea totală a bunului. Paguba este
evaluată la 30 mil. lei.
Despăgubirea se va suporta:
a) În mod egal de către cei doi asigurători;
b) 2/5 din pagubă va fi suportată de primul asigurător, iar 3/5 din pagubă de cel de-al doilea
asigurător;
c)1/3 din pagubă va fi suportată de primul asigurător, iar 2/3 din pagubă de cel de-al doilea
asigurător;
d) 2/3 din pagubă va fi suportată de primul asigurător, iar 1/3 din pagubă de cel de-al doilea
asigurător;
5. Pentru fiecare principiu din coloana A, caracterizați esența acestuia în coloana B
 A B
Universalitatea Adică persoanele şi bunurile se asigură împotriva mai multor riscuri;

Integralitatea Adică nivelul despăgubirilor să se determine cât mai aproape de valoarea

reală a bunurilor asigurate;

Realitatea Adică la bază stau date reale, verificate;

Despăgubirea Asigurătorul plăteşte despăgubirea şi sumele asigurate numai pentru

bunurile, persoanele şi riscurile cuprinse în asigurare;

Mutualitatea Adică asiguraţii ameninţaţi de aceleaşi tipuri de riscuri participă la

constituirea fondului de asigurare cu care se apără interesele sale
comune.

6. Explicați noțiunile:
a) Locaţiune- chirie plătită pentru anumite lucruri luate în folosinţă temporară sau un contract
prin care una dintre părţi se obligă să procure şi să asigure celeilalte părţi folosinţa unui lucru
pentru un termen determinat în schimbul unei sume de bani.
b) Uzufruc- drept acordat unei persoane de a se folosi pe deplin de un bun, care aparţine altei
persoane şi pe care trebuie să-l restituie la încetarea acestui drept.
c) Comodat- împrumut făcut pentru o folosinţă curentă.
d) Asigurarea dublă- este o formă de asigurare în care individul / compania asigură o proprietate
particulară cu mai mulți asigurători sau cu polițe multiple de la același asigurător(ea des poate fi
încurcată cu reasigurarea, diferența este că în cazul asigurării duble același risc și obiect, este
asigurat de mai multe ori, iar în cazul reasigurării asigurătorul transferă o parte din risc,
asigurându-l cu o altă companie de asigurări).

7. Pentru fiecare obiect al asigurării din coloana A, dați exemple în coloana B

A B
Construcţii Case de locuit, vile, căsuţe de vară, acareturi, magazii, depozite,
grajduri, garaje, saune, piscine, garduri, platforme betonate, cabine de
pază turnuri, rezervoare de apă, drumuri de acces, precum şi construcţii
nefinisate.

Bunuri personale Îmbrăcăminte, încălţăminte, accesorii pentru acoperirea capului,

aparate electrice şi lazer portative.

Bunuri casnice Mobilă, veselă, aparate electrocasnice: video, radio, computere, aparate
musicale.
 Bunuri casabile Vitrine, corpuri de iluminat, panouri solare, plăci de marmoră, faianţă,
sculpturi, obiecte de artă, din sticlă.

Animale Vite mari cornute, păsări de casă, animale de blană, familii de albine,
pești și melci în crescătorie.

8. Caracterizați situaţiile în care şi alte persoane pot avea interes asigurabil asupra
bunurilor:

a) Proprietate în comun- o persoană care deţine un bun în comun cu una sau mai multe persoane
are dreptul de a asigura bunul respectiv la întreaga valoare. Aceasta nu înseamnă că, în caz de
distrugere a bunului asigurat, această persoană va fi singura despăgubită, ci va beneficia de
despăgubire doar în limita dreptului de proprietate;
b) Proprietate ipotecată- în caz de ipotecă, ambele părţi au un interes asigurabil: debitorul
ipotecar – în calitate de proprietar, iar societatea ipotecară – în calitate de creditor. În aceste
situaţii se încheie un contract de asigurare în numele ambelor părţi;
c) Proprietate închiriată- în cazul în care chiriaşul încheie un contract de asigurare o face în
numele şi folosul proprietarului, deci nu poate pretinde încasarea despăgubirii, ci numai
restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
d) Proprietate aflată în custodie- custodele au un interes asigurabil, în ceea ce priveşte bunul pe
care îl deţine în custodie, dat fiind că din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice
daună produsă bunului respectiv.

9. Rezolvați exercițiul:
Întreprinderea X şi-a asigurat marfa în 4 companii de asigurare, conform:
1. Compania A Suma de 100 000 lei;
2. Compania B suma de 90 000 lei;
3. Compania C suma de 110 000 lei;
4. Compania D Suma de 80 000 lei.
În urma incendiului marfa a fost arsă în sumă de 60 000 lei
De calculat:
1. Despăgubirea achitată de fiecare societate de asigurare în conformitate cu legea
Rezolvare:
1.Calculăm suma totală asigurată:
Sa=100 000 lei+90 000 lei+110 000 lei+80 000 lei= 380 000 lei
2.Calculăm în ce proporție a asigurat fiecare companie (din suma asigurată):
A=100 000 lei*100%/380 000 lei= 26,32%
B= 90 000 lei*100%/380 000 lei= 23,68%
C= 110 000 lei*100%/380 000 lei= 28,95%
D= 80 000 lei*100%/380 000 lei = 21,05%
3.Calculăm suma despăgubirii:
A - 60 000 lei*26,32%/100%=15 792 lei
B - 60 000 lei*23,68%/100%=14 208 lei
C – 60 000 lei*28,95%/100%=17 370 lei
D - 60 000 lei*21,05%/100%= 17 370 lei
Despăgubirea totală=15 792 lei+14 208 lei+17 370 lei+17 370 lei= 64 740 lei
Rs: Despăgubirea totală 64 740 lei

10. Rezolvați exercițiul:

Se cunosc următoarele informaţii referitoare la un contract de asigurare a imobilelor:
Valoarea reală a bunului – 900 000 lei
Suma asigurată – 600 000 lei
Paguba parţială produsă – 300 000 lei
Valoarea materialelor recuperabile 50 000 lei
Știind că acest contract prevede:
a) o franşiză deductibilă de 20 000 lei
b) o franşiză atinsă de 40 000 lei
De calculat:
1. Despăgubirea de asigurare în cazul ambelor franșize
Rezolvare
1.a)D=300 000 lei-50 000 lei-20 000 lei=230 000 lei,franșiza deductibilă întotdeauna când este
mai mică ca paguba se scade din ea.
2.b)D=300 000 lei-50 000 lei=250 000 lei, deoarece este mai mare ca franșiza.

11. Rezolvați exercițiul:

Se cunosc următoarele date despre un contract de asigurare a unui imobil:
Vr- 900 000 lei;
Sa- 700 000 lei;
Fr. d- 10 000 lei.
Se produc următoarele riscuri:
Incendiu ce produce o pagubă de 9 000 lei în prima lună;
Inundaţie ce produce o pagubă de 8 000 lei în a treia lună;
Apartamentul este asigurat împotriva tuturor riscurilor
De calculat:
1. Despăgubirea de asigurare
Rezolvare
1.P<F, deci despăgubirea nu se acordă
2. P<F, deci despăgubirea nu se acordă

12. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:

Obiectul asigurării la asigurarea lucrărilor de construcţii-montaj şi a răspunderii
constructorului cuprinde:
a) Bunurile încorporate în obiectivul de construcţii –montaj în curs de execuţie;
b) Materiale aduse pe şantier necesare realizării lucrării;
c) Instalaţii şi echipamentel de construcţie;
d) Maşinile de construcţie;
e) Cheltuielile de curăţire a terenului.

13. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:

Un bun este proprietatea unei persoane”X” şi se află depozitat în baza unui contract
legal, într-un spaţiu aparţinând altei persoane. Depozitarul:
a) Poate încheia un contract de asigurare, avînd ca obiect bunul, cu condiţia că suma asigurată să
corespundă valorii reale a bunului;
b) Poate încheia un contract de asigurare avînd ca obiect bunul respectiv, în limita interesului
propriu;
c) Poate încheia uncontract de asigurare avînd ca obiecr bunul respectiv, doar că proprietarul nu
a făcut acest lucru;
d) Poate încheia un contract de asigurare avînd ca obiect bunul cu condiţia să deţină acordul
proprietarului acestuia
e) Nu poate încheia un contract de asigurare avînd ca obiect bunul respectiv.
14. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:
În cazul asigurării clădirilor construcţiilor, echipamentelor, precum şi a altor bunuri,
asigurătorul acordă despăgubiri pentru:
a) Pagube produse bunurilor puse la căldură sau foc, pentru prelucrare;
b) Pagube produse datorită pierderiii sau dispariţiei bunurilor asigurate, necauzate direct de
riscuri asigurate;
c) Cheltuieli reclamate de curăţarea locului unde s-a produs paguba, în măsura în care nu sunt în
legătură cu riscurile asigurate şi nici necesare pentru executarea lucrărilor de reparaţii;
d) Pagubele produse numai de fermentaţie, oxidare, căldură, afumare, pătare ori pârlire,
provenite dintr-o sursă normală de căldură;
e) Pagube produse clădirilor sau altor construcţii fiind izbite de către un vehicul.

15. Alegeţi răspunsul corect prin încercuire:

Un bun face obiectul unui contract de asigurare despre care se cunosc:
Sa - 100 000 lei, Ct - 1,5%, Durata 1 an
Producerea riscului asigurat în cursul anului generează o pagubă de 50 000 lei. Valoarea
bunului la momentul producerii evenimentuli fiind de 15 000 lei. În aceste condiţii cu începere
de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurării:

a) suma asigurată se diminuează cu valoarea despăgubirii, iar prima de asigurare nu se modifică;

b) suma asigurată şi prima de asigurare rămân nemodificate;
c) suma asiguratză se diminuează cu valoarea pagubei, iar prima de asigurare se modifică în mod
corespunzător;
d) suma asigurată se diminuează cu valoarea pagubei, iar prima de asigurare nu se modifică;
e) suma asigurată se micşorează, iar prima de asigurare se modifică în mod corespunzător

16. Rezolvați exercițiul:

Casa construită din piatră în anul 1990, acoperişul din ardezie are lungimea de 10 metri,
lăţimea de 8 metri şi înălţimea de 3,2 metri a fost asigurată pentru riscul de incendiu. Costul unui
m2 este de 241 lei, iar uzura de 5%. Cota de primă tarifară aplicată pentru riscul de incendiu este
de 1,75 %.
De calculat:
1. Suma de asigurare
2. Prima de asigurare
Rezolvare :
1.Suprafața=8 metri*10 metri=80 m2
Sa=80 m2 *241 lei=19 820 lei
2.U=19 820 lei*5%/100%=964 lei
3.Pa=19 820 lei*1,75 %=346,85 lei

17. Rezolvați exercițiul:

Un cetăţean și-a asigurat apartamentul proprietate personală în valoare de 2 000 000 lei
împotriva tuturor riscurilor la o cotă de primă de 0.5%. La producerea riscului asigurat, paguba a
fost evaluată la 400 000 lei. Contractul prevede o franşiză deductibilă în valoare de 22 000 lei.
De calculat:
1. Prima de asigurare
2. Despăgubirea de asigurare în cele trei cazuri:
a) Sa=1 900 000 lei
b) Sa=2 000 000 lei
c) Sa= 2 100 000 lei
Rezolvare
În primul caz:
1.Pa=Sa*Ct=1 900 000 lei*0.5%=9 500 lei
2.D=P-F=400 000 lei-22 000 lei=378 000 lei
În al doilea caz:
1. Pa=Sa*Ct=2 000 000 lei*0.5%=10 000 lei
2. D=P-F=400 000 lei-22 000 lei=378 000 lei
În al treilea caz:
1. Pa=Sa*Ct=2 100 000 lei*0.5%=10 500
2. D=P-F=400 000 lei-22 000 lei=378 000 lei

18. Rezolvați exercițiul:

Cetăţeanul Movilă a depus o cerere de asigurare a casei de locuit (valoarea 40 000 lei, cota
tarifară 0,9%, durata 1 an); bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei, cota tarifară 1,5%, durata 1
ani); animalelor (valoarea 3000, cota 1,8%, durata 1 an); mijloace de transport (valoarea 20 000
lei, cota tarifară 0,5%, durata 1 an).
De calculat:
1. Suma primei de asigurare
Rezolvare
a)Casa-40 000 lei*0,9%=360 lei
b)Bunuri-60 000 lei*1,5%=900 lei
c)Animale-3 000 lei*1,8%=54 lei
d)Mijloace de transport-20 000 lei*0,5%=100 lei
1. Sa=360 lei+900 lei+54 lei+100 lei=1 414 lei
19. Rezolvați exercițiul:
O societate comercială închee o asigurare pentru clădirea în care îşi are sediul, precum ş
mobilierul şi aparatura birotică aflate în aceasta pentru cazurile de incendiu şi alte calamităţi.
Contractul de asigurare se închee pe perioada de un an, astfel:
* clădirea se asigură pentru Σ 500 000 000 lei;
* mobilierul s e asigură pentru Σ 17 550 000 lei;
* aparatura birotică se asigură pentru Σ de 217 000 000 lei.
Cotele de primă anuală practicate de societatea respectivă de asigurări sunt:
* pentru clădiri 0,5%;
* pentru mobilier 1,3%;
* pentru aparatura de birotică -1,7%.
La 4 luni de la data încheerii asigurării la sediul firmei a izbucnit un incendiu ce a avut ca
rezultat avarierea clădirii. Dauna a fost evaluată pentru clădire la Σ de
285 000 000 lei şi distrugerea de bunuri în Σ 134 000 000 lei, din care mobilier 10 450 000 şi
aparatura birotică 123 550 000 lei.
În contractul de asigurare se prevede o franşisă deductibilă de 10% din Σ asigurată, atât
pentru clădire căt şi pentru bunuri.
De calculat:
1) Întreaga primă plătită de asigurat;
2) Despăgubirea plătită asiguratului;
3) Suma asigurată pentru care continuă asigurarea (pe total şi pentru fiecare obiect în parte).
Rezolvare
1. Pa totală=(500 000 000 lei*0,5%)+(17 550 000 lei*1,3%)+(217 000 000 lei*1,7%)= 2 500 000
lei+228 150 lei+3 689 000 lei=6 417 150 lei
2. D=285 000 000 lei-(285 000 000 lei*10%/100%)+134 000 000 lei-(134 000 000
lei*10%/100%)=256 500 000 lei+120 600 000 lei=377 100 000 lei
3. Sa care continuă= Sa total-P total=315 550 000 lei
Sa clădire=215 000 000 lei
Sa mobilier=7 100 000 lei
Sa birotică=93 450 000 lei

20. Rezolvați exercițiul:

O persoană fizică îşi asigură apartamentul în care locuieşte la două societăţi de asigurare,
prin două poliţe de cutremur. Apartamentul valorează 525.000 lei, dar proprietarul îl asigură
pentru 300.000 lei la societatea de asigurare A şi pentru 125.000 lei la societatea B. După trei
luni de la încheierea asigurării are loc un cutremur care afectează locuinţa asigurată, cuantumul
pagubei fiind de 120.000 lei. Societatea A oferă o cotă de primă anuală de 0,5%, iar societatea B
oferă o cotă de primă anuală de 0,65%, iar pentru asigurarea riscului de cutremur ambele
societăţi prevăd o majorare a cotei de primă cu 10%.
De calculat:
1. Primele de asigurare plătite la cele două societăţi de asigurare;
2. Despăgubirile ce se cuvin asiguratului de la cele două societăţi, ştiind că în acoperirea
daunelor se aplică principiul răspunderii proporţionale;
3. Sumele asigurate pentru care continuă asigurarea.
Rezolvare
1.Pa pentru A=300.000 lei*10,5%=31 500 lei

Pa pentru B=125.000 lei*10,65%=13 312,5 lei

2.A)D=300.000 lei/525.000 lei*120.000 lei=68 571,4 lei

B)D=125.000 lei/525.000 lei*120.000 lei=28 571,4 lei

3.A) Sa rămasă=300.000 lei-68 571,4 lei=231 428,6 lei

B) Sa rămasă=125.000 lei-28 571,4 lei=96 4

21. Rezolvați exercițiul:

O persoană îşi asigură apartamentul în care locuieşte la o societate de asigurare printr-o
poliţă de cutremur. Apartamentul valorează 493 755 lei, dar proprietarul îl asigură pentru suma
de 309.000 lei. Societatea oferă o cotă anuală de primă de 0,5%, iar pentru cuprinderea în
asigurare a riscului de cutremur prevede o majorare a cotei de primă cu 10%. După patru luni de
la încheierea asigurării are loc un cutremur care afectează locuinţa asigurată, cuantumul pagubei
fiind de 105.000 lei.
De calculat:
1. Prima de asigurare
2. Despăgubirea plătită
3. Suma pentru care continua asigurarea.
Rezolvare
1.Pa=309 000 lei*10,5%=32 445 lei (pentru 0,5%=1 545 lei)
2. P<Sa =>D=P=105.000 lei
3.Sa=309.000 lei-105.000 lei= 204 000 lei

22. Rezolvați exercițiul:

Întreprinderea „X” s-a adresat la societatea de asigurare la data de 02.02.2020 pentru a-şi
asigura bunurile ce-i aparţin pentru un an:
Imobil -2 500 000
Materiale ce se află în consignaţie – 470 000
Hârtii de valoare 25 000
Materia primă 120 000
Pietre scumpe 560 000 000
Animale 470 000 000
Bunurile sunt cuprinse în asigurare la 80%, iar cota de primă tarifară este de 1,3%. Prima de
asigurare se plăteşte în numerar.
 De calculat:
1. Prima de asigurare
2. Valabilitatea contractului de asigurare.
Rezolvare
1.Pa=826 492 000 lei*1,3%=10 744 396 lei
Sa=2 500 000 lei+470 000 lei+25 000 lei+120 000 lei+560 000 000 lei+470 000 000 lei=
1 033 115 000 lei*80 %/100%= 826 492 000 lei
2.Valabilitate=02.02.2020-02.02.2021

23. Acesați pagina web https://www.cnpf.md/ro/asigurari și analizați situația

asigurărilor de bunuri pe ultimii doi ani.
Completați următorul tabel:
Analiza primelor încasate(mil.lei)
Indicatori 2019 2020 Abaterea
Asigurări de incendiu și alte calamități 143,9 95,3 -48,6
Inclusiv construcțiilor ( case, clădiri, apartamente) 72,2 59,7 -11,9
Bunuri 66,6 35,5 -31,1
Alte asigurări de bunuri 11,7 25,6 14,1
Inclusiv asigurarea construcțiilor (case, clădiri, 2,6 0,3 -2,3
apartamente)
Bunuri 3,1 9,5 6,4
Total 300,1 225,9 -

Analiza despăgubirilor achitate

Indicatori 2019 2020 Abaterea
Asigurări de incendiu și alte calamități 47,2 38,1 -9,1
Inclusiv construcțiilor ( case, clădiri, apartamente) 11,1 7,6 - 3,5
Bunuri 13,4 4,8 -8,8
Alte asigurări de bunuri 6,5 5,6 -0,9
Inclusiv asigurarea construcțiilor (case, clădiri, 1,6 0,8 -0,8
apartamente)
Bunuri 0,3 0,7 0,4
Total 80,1 57,6 -

24. Expuneți prin trei argumente „pro” și „contra” introducerii obligatorii de locuințe în
Republica Moldova
„pro” „contra”
1.În cazul asigurării sunt mai ușor de suportat 1. Este inaccesibil pentru pătura săracă a
pagubele produse populației
2.Motor de dezvoltare a economiei țării 2.Este descurajant pentru participarea
cetățenilor la formarea unei piețe libere și
dezvoltate de asigurări.

3. 3.Este costisitor pentru Stat.