MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

CATEDRA “FINANȚE”

STUDIU INDIVIDUAL NR.4

„Marketingul produselor și serviciilor bancare ”

LA PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE

Elaborat: LUPAȘCIUC Constanția,

ZUBATÎI Ionela
Grupa FB1808G, anul IV, semestrul II,

(semnătura)

Profesor coordonator: HORTOPAN Doina

profesor discipline economice,
grad didactic II,

(semnătura)

Chișinău, 2022
 INTRODUCERE
În condițiile elaborării studiului individual, am preselectat 3 bănci comerciale foarte cunoscute
pe piața produselor și a serviciilor bancare în Republica Moldova: BC “OTP Bank” S.A., BC
“MAIB” S.A., BC “MOLDINDCONBANK” S.A. Pentru realizarea acestui studiu am încercat să
compactăm și să structurăm informația într-un singur tabel cu mențiunile respective:

Tabelul 1.
COMPONENTE STRATEGICE COMPONENTE TACTICE
PIAȚA - BC “MAIB” S.A. PRODUSUL - BC “MAIB” S.A.
A apărut pe piața RM în anul 1991, și Principalele produse și servicii bancare
inițial s-a specializat pe piața industrială, dar pentru:
treptat a devenit o bancă universală. La - persoanele fizice: depozitele (5 tipuri
momentul actual, MAIB este una din cele mai de depozite), creditele (3 tipuri de
dezvoltate bănci și se bazează în toate sferele de credite), plățile și transferurile (10
activitate pe un principiu fundamental: calitate. sisteme de transferare a banilor) și
Este cu capital moldovenesc, limitându-se astfel cardurile de plată (12 feluri de carduri
doar la piața RM. bancare).
Situația privind profitabilitatea băncii - persoanele juridice: depozitele (1 tip),
conform rapotului din 31.12.2021, maib a creditele (29 tipuri de credite), maib365 (un
înregistrat profit anual de 721 774 068 lei. sistem de administrare online a conturilor
Totodată, acestei bănci recent i s-a întreprinderii), cardurile de plată (6 categorii
acordat premiul “Cea mai bună bancă din RM”. de carduri bancare) și instalarea POS
MAIB, ca bancă comercială este terminalelor (3 modele).
specializată pe satisfacerea necesităților IMM, Operatorii băncii lucrează zilnic la
cât și a persoanelor fizice, este totodată orientată dezvoltarea produselor și serviciilor oferite
spre deservirea persoanelor fizice și juridice din către clienți, fapt ce se manifestă prin
toate perspectivele deja de 30 de ani ca bancă solicitarea opiniei clienților și a tinerilor
comercială. Ea este una dintre cele mai puternice stagiști. La fel, banca preia idei inovative prin
bănci de pe piață, orientată spre dezvoltarea intermediul concursului INNOVATION
inovațiilor, susținerea idelilor noi, acordarea CAMP organizat de Junior Achievement, unde
ajutorului financiar în domeniile cu potențial tinerii își pot expune ideile antreprenoriale și
ridicat. cele mai bune sunt implementate pe piața
În prezent, banca își dezvoltă activ autohtonă.
varietatea produselor și a serviciilor bancare, Banca este una dintre cele mai renumite
fiind una dintre cei ce aduce pentru prima oară a din țară, deoarece oferă cele mai multe tipuri de
acestora pe piața cât și dezvoltă rapid tendințele produse și servicii bancare, prin aceasta și
pieței în sens pozitiv. diferențiiindu-se de celelalte bănci rivale.
PIAȚA - BC “OTP BANK” S.A. PRODUSUL - BC “OTP BANK” S.A.
Prezentă pe piața locală din 4 iulie 1990, Produsele de bază oferite de OTP Bank
banca a fost înființat la inițiativa unor includ: creditele, depozitele și cardurile.
întreprinzători cu experiență profesională în Principalele produse și servicii bancare a băncii
domeniul financiar-bancar, care au întemeiat o sunt:
bancă independentă, orientată către deservirea
sectorului IMM. În prezent, OTP Bank oferă 1. pentru persoane fizice:
produse bancare și prestează servicii bancare
atât persoanelor fizice, cât și persoanelor
juridice, este astfel o bancă cu capital străin și
prezintă filiale și peste hotarele RM.
OTP Bank este prima instituție financiară
care a lansat creditul de consum și cardul de
credit pe piața locală - NEOS. Un brand de top
construit pe valori relevante, cu o reputație
impecabilă în afaceri, sinonim cu încredere și
siguranță. Toate aceste transformări și reușite au
contribuit la capitalul de imagine al băncii și au
condus la performanța de a deveni un brand
autentic și recunoscut pe plan național cât și
internațional în fond.
Profitul OTP Bank obținut în semestrul I
al anului 2021 a fost de aproximativ 153
milioane lei.
PIAȚA - BC “MOLDINDCONBANK” S.A.
Activitatea de bază a băncii în momentul
fondării era de a finanța construcțiile industriale,
întreprinderile energetice și magistralele de
transport. În prezent banca prestează servicii
orientate către toate categoriile de clienți, atât
persoane fizice, cât și juridice. Produsele și
serviciile bancare oferite sunt destinate pieței Mobiasbanca sunt în continuă dezvoltare, iar
naționale, filialele fiind prezente pe tot teritoriul reprezentanții acesteia caută noi idei pentru a
țării, aceasta fiind cu capital pur moldovenesc, crește în mod efectiv pe toate planurile.
nu prezintă filiale peste hotarele RM.
Moldindconbank este una dintre cele mai
mari bănci prezente pe piața bancară a
Republicii Moldova, fapt ce ne indică nivelul
sporit al profitabilității și încrederii pe care îl pentru:
emană. Profitul băncii este mereu în creștere,
iar în anul 2021 acesta fost în mărime de 711 973
442 lei.
Totodată, pentru acest an, a fost
caracteristice și următoarele tendințe privind
structura activelor:
 creșterea portofoliului de credite;
 stabilitatea activelor lichide;
 majorarea rezervelor obligatorii;
 micșorarea plasărilor în valori mobiliare și
CBN;
 majorarea altor active.
- Creditele ce se împart în 3 categorii: de
nevoi personale (4 tipuri de credite),
imobiliare (3 tipuri de credite) și
serviciile conexe (3 tipuri, inclusiv
creditul ipotecar).
- Depozitele se împart în 2 categorii: la
termen și de economii, care includ
fiecare 3 tipuri de depozite.
- Cardurile acestea se ramifică în 2
categorii: de debit(6 tipuri) și de
credit(1 tip).
2. pentru persoane juridice:
- Creditele sunt împărțite în 2 categorii:
finanțarea activității curente și
finanțarea investițiilor, unde prima
categorie include 5 tipuri, iar cea de-a
2 include 4 tipuri.
- Contul de economii include 2
categorii: la termen și de economii,
unde prima categorie dispune de 2
tipuri, iar cea de-a 2 dispune de un
singur tip.
- Cardurile sunt acordate aceleași
fiecărui tip de persoane, acestea se
ramifică în 2 categorii: de debit(6
tipuri) și de credit(1 tip).
Produsele și serviciile bancare în cadrul
PRODUSUL - BC “MOLDINDCONBANK”
S.A.
Principalele produse și servicii bancare
3. persoanele fizice: depozitele (9 tipuri de
depozite), creditele (8 tipuri de credite),
remiterile de bani (9 sisteme de
remitere) și cardurile de plată (14
categorii de carduri bancare).
4. persoanele juridice: depozitele (4 tipuri
de depozite), creditele (6 tipuri de
credite), web business (un sistem de
administrare online a tuturor
tranzacțiilor efectuate de întreprindere)

COMPARAȚIE
 Apariția pe piață: MAIB pe piață din
1991, OTP 1990, MICB 1994;
 Capital: MAIB, MICB – național; OTP
– străin;
 Tendințe și desvoltare în ultimii ani:
OTP – deservirea persoanelor juridice și
acordarea creditelor convenabile; MICB –
deservirea persoanelor fizice și tranzacții
internaționale convenabile; MAIB – inovații
și internet/mobile banking.
 Profit – 1. MAIB -721 774 068 lei ;
2. MICB - 711 973 442 lei ; 3. OTP – aprox.
153 000 000 lei.
La acest capitol clasificarea este
următoarea:
1. MAIB;
2. MICB;
3. OTP.
CONCURENȚII - BC “MAIB” S.A.
Principalii concurenți ai băncii sunt
băncile comerciale din Republica Moldova și
instituțiile de microfinanțare, care prestează
servicii bancare asemănătoare.
Diferența dintre aceste servicii pe care le
prestează băncile concurente include
caracteristicile diversificate atribuite produselor
și serviciilor și pentru instituțiile de
și cardurile de plată (4 categorii de
carduri bancare).
În fiecare zi echipa Moldindconbank
lucrează la crearea produselor și servicilor
bancare noi care să satisfacă cerințele
consumatorilor și care să facă față concurenței,
precum și normelor de dezvoltare europene.
Banca se plasează printre primele locuri în
Republica Moldova, deoarece oferă foarte multe
tipuri de produse și servicii, clienții având la
dispoziție o gamă vastă dintre care să aleagă.
COMPARAȚIE
PERSOANE FIZICE:
MAIB – 5 depozite, 3 credite, 10 sisteme de
transferare a banilor, 12 tipuri de carduri de
plată;
MICB – 9 depozite, 8 credite și 9 sisteme de
remitere și 14 carduri de plată;
OTP – 2 depozite, 3 credite și 3 servicii
conexe.
PERSOANE JURIDICE:
MAIB - 1 tip de depozite, 29 credite, un sistem
de administrare online a conturilor
întreprinderii, 6 categorii de carduri bancare și
3 modele de POS terminale; total PSB=40
MICB - 4 depozite, 6 credite, un sistem de
administrare online a tuturor tranzacțiilor
efectuate de întreprindere și 4 categorii de
carduri bancare; total PSB=15.
OTP – 2 tipuri de credite, 2 tipuri depozite, 2
tipuri de carduri bancare – total PSB=6.
Conform variației produselor și serviciilor
bancare avem următorul clasament:
1. MAIB;
2. MICB;
3. OTP.
PREȚUL - BC “MAIB” S.A.
Pentru depozitele persoanelor fizice, rata
dobânzii este de aproximativ 4.75% anual, iar
pentru credite - 13% anual. Pentru depozitele
persoanelor juridice, rata dobânzii este de
aproximativ 4,25% annual. În unul din
rapoartele băncii am găsit următoarul principiu
de stabilire a prețurilor:
microfinanțare, creditele acordate. Chiar dacă
MAIB este cea mai mare bancă și este cu un pas
înainte în mai multe domenii de manifestare, nu
se exclud riscurile viitoare care pot contribui la
stagnarea activității băncii.
In cazul in care nu exista un pret cotat pe
o piata activa, atunci Banca foloseste tehnici de
evaluare ce maximizeaza utilizarea valorilor
observabile relevante si minimineaza utilizarea
valorilor neobservabile.

CONCURENȚII - BC “OTP BANK” S.A. PREȚUL - BC “OTP BANK” S.A.

Concurenții de bază ai OTP Bank, ca și
Pentru deschiderea unui cont de card,
la MAIB sunt băncile comerciale și instituțiile
tariful impus de bancă variază între 30 MDL și
de microfinanțare, deoarece promovează și
50 MDL, în dependență de avantajele cardului.
oferă aceleași produse și servicii bancare, doar
că la fiecare instituție financiară acestea au
La deschiderea unui cont de depozit,
caracteristici diferite prin care țintesc spre o
clientul nu achită nimic (gratuit), iar pentru
reputație de calitate și creșterea numărului de
acordarea creditelor tariful la majoritatea este de
clienți, generând astfel concurența interbancară.
0%.
CONCURENȚII - BC
“MOLDINDCONBANK” S.A. PREȚUL - BC “MOLDINDCONBANK”
S.A.
Principalii concurenți ai băncii sunt cele
alte 10 bănci comerciale prezente pe piața Pentru depozitele persoanelor fizice, rata
Republicii Moldova, care prestează servicii dobânzii este de aproximativ 3.5% anual, iar
similare. pentru credite - 11% anual. Pentru depozitele
Totuși, nivelul maxim de concurență se persoanelor juridice, rata dobânzii este de
manifestă doar la nivelul băncilor mari, precum aproximativ 2% anual.
MAIB și OTP Bank, pe care și le analizăm
acum. Băncile comerciale reprezintă doar o
parte a concurenților băncii, cealaltă parte fiind
alcătuită din instituții de microfinanțare. Acest
tip de instituție poate reprezenta un risc pentru
bancă din punct de vedere al unui produs oferit
și anume creditul. Chiar dacă Moldindconbank
stabilește dobânzi mai mici pentru creditele
acordate, instituțiile de microfinanțare au
avantaje mai mari comparativ cu banca din
punct de vedere al rapidității obținerii creditului
de către client, dar nu neapărat și a siguranței.

CLIENȚII - BC “MAIB” S.A. DESFACEREA- BC “MAIB” S.A.

Clienții MAIB sunt reprezentați de Banca are aproximativ 130 de sucursale și
persoanele fizice și cele juridice care apelează la 280 de bancomate care se află pe tot teritoriul
produsele și serviciile oferite de bancă. Copiii la Republicii Moldova. La fel, peste 160 de
fel sunt considerați clienții băncii, deoarece întreprinderi folosesc POS terminalele maib.
maib a introdus pe piață cardul junior, care este
destinat copiilor începând cu vârsta de 12 ani. DESFACEREA - BC “OTP BANK” S.A.
 Toate întrebările clienților pot fi discutate Mobiasbanca dispune de 28 de filiale pe
la telefon, la oricare sucursală sau chiar online teritoriul Republicii Moldova și peste 100 de
cu ajutorul site-ului, emailului sau rețelelor bancomate, dintre care 26 cash-in.
sociale, fiind extrem de receptivi la solicitările
clienților săi. Lumea este în continuă dezvoltare,
cardurile sunt din ce în ce mai mult utilizate, iar
CLIENȚII - BC “OTP BANK” S.A. acest fapt crește numărul vânzărilor indirecte.
Banca oferă un spectru larg de posibilități de
Clienții OTP Bank care dețin cardul diferite niveluri, pentru clienții săi.
Mobiasbanca au acces la aplicația mobilă, care
oferă un număr larg de oferte, astfel generând DESFACEREA - BC
avantaje clienților care o folosesc. “MOLDINDCONBANK” S.A.
Dar un dezavantaj pe care îl deține această
bancă și care îi deranjează pe clienți sunt Banca are aproximativ 164 de sucursale
aplicațiile mobile ale băncii și anume faptul că și 258 de bancomate care se extind pe tot
ia mult timp să intri într-o aplicație și apoi în teritoriul țării. La fel, foarte multe întreprinderi
alta, având, de asemenea, șansa de a nu reuși, sunt deținătoare de POS terminal eliberat de
ceea ce generează dispute în rândul clienților. Moldindconbank pentru a primi achitările cu
Cu toate că e complicat de lucrat cu aplicația cardul bancar, la întreprinderi.
mobilă, aceasta este considerată cea mai sigură
din toate băncile existente, dat fiind faptul că la
fiecare conectare se cere generarea unui cod
secret într-o aplicație conexă, numită MOBIAS
Token. Aceasta dispune de securitate de calitate,
oferă răspuns întrebărilor clienților, atât online,
cât și telefonic, sau prin intermediul rețelelor
sociale.

CLIENȚII - BC “MOLDINDCONBANK”
S.A.

Clienții băncii sunt persoanele fizice și

juridice începând cu vârsta adolescenței (18),
până la vârsta de pensionare (inclusiv). Clienții
se pot adresa la bancă cu orice întrebare,
operatorii fiind disponibili atât în filiale, cât și
pe online, unicul devanataj fiind “rapiditatea” în
răspunsul acestora, manifestându-se nu ca cea
mai receptivă bancă.

MEDIUL - BC “MAIB” S.A., BC “OTP PROMOVAREA - BC “MAIB” S.A.

BANK” S.A. , BC “MOLDINDCONBANK”
S.A.
Activitatea băncilor comerciale este
reglementată de regulamentele emise de BNM și
CNPF, precum și de legislația în vigoare în ceea
ce privește întreprinderile și societățile pe
Banca își promovează activitatea prin
intermediul mediului online, precum și a
panourilor publicitare. Sediul central al băncii
deține o mică parte de teritoriu în față, unde la
fiecare sărbătoare aceasta organizează un décor
corespunzător. La momentul actual, banca își
acțiuni. Factorii externi ce influențează promovează oferta de achitare a biletelor de
activitatea băncii sunt variați: necesitățile participare la UEFA 2022, ușor de vizualizat pe
clienților, situația politică din țară, mediul Strada Pietonală din inima Chișinăului.
geografic, nivelul de dezvoltare al sistemelor
softwarilor etc. La fel, pe tot teritoriul țării sunt prezente
panouri publicitare prin care banca ilustrează
propria ofertă de produse și servicii bancare. Alt
element important al promovării este utilizarea
rețelelor sociale, unde operatorii băncii sunt
foarte activi și informează cetățenii despre
noutățile ce apar în cadrul băncii. Totodată, s-au
manifestat extrem de mult în urma ultimului
rebdranding, plasându-se astfel ami aproape de
tineri și studenți, atragând atenția prin
manifestul său excețtional cu drone și decizia
interesantă de modificare a logo-ului. În ultima
perioadă, MAIB susține foarte mult refugiații
din Ucraina prin stabilirea unui curs valutar
avantajos, precum și prin donarea a 1 522 809
lei către instituțiile competente.

Implicarea băncii în dezvoltarea

sistemului bancar se manifestă și prin
sponsorizarea proiectului INNOVATION
CAMP, unde reprezentanții maib sunt mereu
disponibili pentru a susține tinerii și a ridica
nivelul educației bancare în țară.

PROMOVAREA - BC “OTP BANK” S.A.

Promovarea prin social media (site-ul

oficial, facebook) contribuie foarte mult la
imaginea băncii, iar pentru OTP Bank este un
avantaj mare, pentru că dispune de o structură de
calitate privind informația oferită și percepția
acesteia.

OTP Bank promovează în mare parte

implicarea în proiecte internaționale și
susținerea multor domenii de activitate
națională, cum ar fi acordarea creditelor tinerilor
antreprenori, un serviciu apărut recent pe piața
băncii, susținerea artei, acordarea ajutorului
refugiaților prin oportunitatea de a efectua
operațiuni de schimb valutar, ceea ce, din nou,
este un indicator important pentru promovarea
băncii.
 PROMOVAREA – BC
“MOLDINDCONBANK” S.A.

Promovarea băncii are loc, în mare parte,

cu ajutorul mediului online. Zilnic, operatorii
băncii postează informații pe rețelele sociale,
uneori făcând abateri de la sectorul bancar
pentru a transmite urări de bine în cazul unei
sărbători. La fel, banca deține un cont pe
youtube, unde își promovează activitatea și
valorile pe care se bazează aceasta. Una dintre
secțiunile site-ului băncii este dedicată carității.
Pe acea pagină sunt incluse datele unor
persoane căruia banca le acordă ajutor și
îndrumă clienții să facă la fel.

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe site-urile oficiale ale băncii

Ca o concluzie generatoare a tuturor celor expuse mai sus prin intermediul Tabelului 1, vrem să
subliniem faptul că la nivel de raport calitate-preț, primează MICB, la nivel de inovație și know-how,
primează incontestabil MAIB. Pe când OTP Bank, a fost cel mai greu de analizat din punct de vedere
a acestor aspecte, dat fiind faptul că promovează o politică mai mult sau mai puțin confidențială.

Vorbind despre încrederea clienților în aceste bănci, cea mai populară este MAIB, urmată de
MICB, iar OTP Bank este în fază de dezvoltare. Toate băncile analizate sunt componentele de bază
ale sistemului bancar din Republica Moldova și nivelul acestora de performanță este notabil.

BIBLIOGRAFIE:

 https://www.mobiasbanca.md
 https://www.maib.md/ro
 https://www.micb.md