MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

CATEDRA “FINANȚE”

STUDIU INDIVIDUAL NR.3

„Elaborarea unei cercetări asupra cardului bancar”

LA PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE

Elaborat: LUPAȘCIUC Constanția,

ZUBATÎI Ionela
Grupa FB1808G, anul IV, semestrul II,

(semnătura)

Profesor coordonator: HORTOPAN Doina

profesor discipline economice,
grad didactic II,

(semnătura)

Chișinău, 2022
1
 CUPRINS

CAPITOLUL I. ANALIZA CARDURILOR BANCARE DIN REPUBLICA MOLDOVA ....... 3

1.1 ANALIZA CARDULUI BANCAR DE LA B.C. ”MOLDINDCONBANK” S.A. –
PUDRA CARD ................................................................................................................................ 4
1.2 ANALIZA CARDULUI BANCAR DE LA B.C. ”MAIB” S.A. – LIBER CARD .......... 5
1.3 ANALIZA CARDULUI BANCAR STRĂIN DE LA TINKOFF BANK – TINKOFF
PLATINUM ..................................................................................................................................... 6
CONCLUZII ....................................................................................................................................... 9
ANEXE .............................................................................................................................................. 10

2
 CAPITOLUL I. ANALIZA CARDURILOR BANCARE DIN REPUBLICA MOLDOVA

Cardul de plată este un mijloc standardizat şi, în caz de necesitate, personalizat, cu care
deținătorul are acces la contul de plăți de la distanță, iar banii sunt debitați/transferați din cont imediat
ce tranzacția a fost efectuată. Tranzacția de plată este finalizată prin autentificarea deținătorului de
card cu numărul personal de identificare (PIN) şi/sau alte coduri, în dependență de tipul cardului de
plată sau a modului de utilizare.

În viziunea noastră, principalele avantaje a cardurilor bancare sunt:

1. Cardul de plată poate fi utilizat în țară sau peste hotare, la bancomate sau în magazine
şi alte unități de comerț care au instalate dispozitive de acceptare a plăților prin card (terminale
POS).
2. De asemenea, cu ajutorul cardului, poți face cumpărături online.
3. Cele mai importante beneficii ale cardului sunt comoditatea şi siguranța.
4. Cardul de plată este considerat a fi o formă mai sigură de plată, deoarece se cere un
cod pentru a ridica banii, pe când banii în numerar pot fi furați cu ușurință.

Dar iată și careva informație utilă înainte de a trece la subiect:

Atunci când clientul scoate banii de la bancomatul băncii, banca oferă de regulă acest serviciu pe gratis.
Însă dacă clientul achită cu cardul bancar, banca solicită de la comercianți un comision care variază de la 1,5%
la 3%.

Teoretic vorbind, obiceiul moldovenilor de a scoate banii din bancomate, în defavoarea achitărilor cu
cardul, vor provoca în acest an ratări de venituri pentru sectorul bancar de circa 800 de milioane lei.
Achitarea cu cardul este convenabilă pentru toți:

Statul câștigă prin diminuarea economiei tenebre și trecerea în alb a tranzacțiilor comerciale.
Cetățeanul câștigă prin comoditate și timp. Doar așteptarea în rând pentru achitarea facturilor lunare cât
înseamnă.
Băncile au dezvoltat această piață în speranța că de la serviciile fără bani de scoaterea numerarului din
bancomate, piața va evolua la achitările cu cardul, unde băncile vor avea de câștigat în jur de 2% din suma
tranzacțiilor.

3
 În acest sens, ne-am propus să prezentăm cele mai exclusive carduri de plată existente pe piața
RM. Chiar dacă primul card bancar pe piața RM a fost adus de către B.C. ”Victoriabank” S.A., ce
totodată în acest an celebrează aniversarea a 25 de ani de la emiterea acestuia pe piața Republicii
Moldova, nu vom vorbi despre cardurile emise de această, atenția captându-ne mai mult B.C.
”Moldindconbank” S.A. și B.C. ”MAIB” S.A..

1.1 ANALIZA CARDULUI BANCAR DE LA B.C. ”MOLDINDCONBANK” S.A. – PUDRA

CARD

Anul 2021, a făcut furori cu primul card platinum exclusiv pentru femei din Republica Moldova
– PUDRA CARD, de la B.C. ”Moldindconbank” S.A., este un card unic, de tipul sistemului de plăți
Mastercard. Apărut pentru prima dată în banca respectivă la data de 5 noiembrie 2021, la un
eveniment corporativ dedicat lansării acestuia, unde au participat femei de succes din domenii ca TV,
beauty, social media. Totodată câteva deținătoare PUDRA CARD au devenit și ambasadori digitali a
băncii.

Cardul este emis în valutele: MDL, USD și EUR, sub genericul: Privilegiul de a fi femeie și
acordă un șir de beneficii pentru acestea, iată și principalele:

 Test PCR și Antigen – gratuit, în contextul pandemiei COVID-19, la laboratorul medical Alfa
Diagnostica;
 Transfer gratuit la/de la Aeroportul Internațional Chișinău, cu aplicația itaxi;
 Reduceri la parteneri HORECA & Beauty (peste 32 de parteneri cu reduceri între 10% și 15%);
 Linie de credit până la 500 000 lei;
 Servicii de urgență prin Serviciul Global de Asistență (limbile engleză și rusă);
 Cashback și oferte de la branduri și parteneri internaționali și multe altele.
Dar totuși, toate aceste privilegii sunt aferente unor anumite tarife, deoarece PudraCard face
parte din categoria cardurilor din categoria Exclusiv, costurile sunt mai ridicate.
1. Comision de deschidere cont – 0 MDL;
2. Plata pentru deservire – 100 MDL;
3. Plata pentru deschiderea liniei de credit la contul aferent – 50 MDL;
4. Eliberarea numerarului peste hotare de urgență - 95 USD / tranzacție;
5. Eliberarea cardului peste hotarele țării de urgență – 148 USD;
6. Pachetele SMS (10/25/1000/supra-pachet) – gratuit;

4
 7. Plata pentru închiderea contului înainte de termenul de expirare – 1 300 MDL;
8. Alte tarife atașăm în ANEXA 1.

Într-adevăr, cardul PUDRA CARD de la B.C. ”Moldindconbank” S.A., este o idee foarte
nouă și inovativă pentru femeile din RM, oferă un șir lung de beneficii, iar pentru categoria cardurilor
Exclusive – are și o deservire, bugetară – dacă putem așa să-i spunem. Însă, unicul său minus, în
viziunea mea este faptul că să beneficieze de acesta, pot doar persoanele juridice.

1.2 ANALIZA CARDULUI BANCAR DE LA B.C. ”MAIB” S.A. – LIBER CARD

Un alt card, inovativ pe piața RM, este MAIB liber este primul pachet de card de cumpărături
din Moldova care îți permite să-ți iei tot ce dorești în rate egale de până la 12 luni, fără dobânda și
costuri suplimentare. Rețeaua punctelor comerciale, unde poți să achiți cu MAIB LIBER, depășește
de 5 mii. Cardul este potrivit pentru procurarea bunurilor și serviciilor, fără necesitatea de a împrumuta
mijloace bănești, iar plățile sunt împărțite în sume egale cu 0% dobânda. Acesta și-a făcut apariția pe
piața RM la 18 septembrie 2020, când a făcut furori din punctul de vedere a politicii sale de
promovare. Totodată, a apărut în parteneriat cu tipul sistemului de plăți VISA.
Iată câteva avantaje a acestui tip de card:
 Achiți imediat;
 Restitui lunar;
 La 0% dobândă;
 Limita e stabilită de tine (de la 3 000 – 50 000 de lei);
 Cardul e oferit absolut gratuit;
 Cumperi oriunde și oricând;
 Banii rambursați revin pe card și îi poți utiliza din nou;
 O rețea largă de parteneri (peste 5000);
 0 lei comision;
 Până la 12 rate fixe și egale.
Condiții și tarife:
1. Valuta – LIBER CARD se emite doar în MDL;
2. Valabilitate - până la 4 ani;
3. Emiterea cardului - gratuit;
4. Reemiterea cardului în caz de pierdere/furt/deteriorare – 100 MDL;
5. Modificare PIN (1 dată pe lună – gratis, celelale – 20 MDL);
5
 6. Penalități - Dobândă de întîrziere la datoria restantă după depăşirea a 60 de zile de restanţa –
36,5% anual (0,1% / zi);
7. Achitarea cumpărăturilor la comercianţi, inclusiv tranzacţii prin Internet - din Republica
Moldova – gratuit;
8. Alte tarife/condiții și comisioane vezi în ANEXA 2.
MAIB continuă să își bucure clienții cu o gamă largă de produse și servicii bancare inovative,
inclusiv produse și servicii aferente cardurilor bancare, iar LIBER CARD, chiar este cardul de care a
avut nevoie piața Produselor și Serviciilor Bancare a RM.

1.3 ANALIZA CARDULUI BANCAR STRĂIN DE LA TINKOFF BANK – TINKOFF

PLATINUM
TINKOFF BANK (până la 1 ianuarie 2015 Tinkoff Credit Systems) este o bancă comercială
rusă axată în întregime pe servicii bancare la distanță, fără sucursale de retail. Cea mai mare bancă
online din lume după numărul de clienți (din august 2019). Sediul băncii este situat la Moscova.
În acest sens, în anul 2018, aceasta prezintă cardul său inovativ – TINKOFF PLATINUM în
parteneriat cu sistemul de plăți – Mastercard World, despre care vom vorbi în continuare.
Aceasta este un card de credit, cu limita de până la 700 000 de ruble, până la 12 luni fără procente
și cu o rată a dobânzii de la 12% anual.
Iată câteva avantaje a acestui card:
 card de rate;
 rata de la 0%;
 limită de credit de până la 700 000 ₽;
 perioadă de grație de până la 55 de zile;
 deservire anual 590 ₽;
 program bonus;

Totuși, Beneficii într-o capcană pentru șoareci, putem zice acestui card!

Nu ești suficient de pregătit pentru un card Tinkoff Platinum dacă crezi că există bănci undeva care
oferă o perioadă de grație mai lungă decât de obicei (Tinkoff Platinum are până la 55 de zile), pur și
simplu pentru că clienții lor sunt oameni drăguți și își doresc cu adevărat o perioadă de grație mai
autentic.

6
O perioadă de grație extinsă pentru o bancă este o pierdere de bani. O bancă bună știe întotdeauna să
compenseze pierderile. Tinkoff Bank oferă o perioadă de grație de 120 de zile pentru o operațiune de
„transfer de sold”. Clienții se întreabă: care este problema? Totul este corect aici - plătiți datoria într-
o altă bancă și obțineți un răgaz de 120 de zile pentru a o plăti lui Tinkoff. Captura, totuși, poate sta
acolo unde nu o cauți. De ce datoria la o altă bancă devine inconfortabilă când o poți achita în 120 de
zile? Și dacă nu puteți, atunci de ce ați decis că serviciul său în Tinkoff Bank nu vă va aduce probleme?
Dacă aveți răspunsuri bune la aceste întrebări, grozav. Dacă nu, pregătiți-vă să lucrați cu o marjă netă
a dobânzii. Asta tot, dar totuși, cine ar trebui să fie posesorii acestui card? Dacă sunteți un utilizator
calificat de produse bancare și înțelegeți regulile jocului, Tinkoff Platinum nu este mai periculos
decât alte carduri de credit. Încălcarea acestor reguli este pedepsită de bancă destul de sever. Prin
urmare, atunci când alegeți, este importantă evaluarea disciplinei dvs. bancare, precum și mărimea
ratei de bază pe care banca a ales-o pentru dvs. Are sens să te concentrezi asupra ei.

Și dacă totuși am ajuns la acest subiect, de ce să nu facem și cunoștință cu unele tarife și

comisioane aplicate acestui tip de card?

 Livrare - Acasă sau birou, în toată Rusia gratuita în 1-7 zile;

 Perioada fără dobândă - până la 12 luni pentru achiziții în rate; până la 120 de zile
pentru a rambursa împrumuturile din alte bănci; până la 55 de zile pentru orice
achiziție;
 Rata dobânzii - pentru cumpărături - 12—35,9% / anual; pentru retrageri de numerar
și transferuri cu carduri - 30—59,9% / anual;
 Serviciu de carduri - 590 ₽ pe an;
 Plata minima - determinat individual, maxim 8% din datorie;
 Reîncărcare card - gratuit printr-o rețea de parteneri bănci din toată Rusia;
 Retragere de numerar - comision 2,9% din suma retragerii + 290 ₽;
 Puncte bonus „Bravo” - 1% din sumă;
 Pentru orice achiziție - 3 până la 30%;
 Pentru cumpărături la oferte speciale bancare - 1 punct = 1 rubla (folosiți puncte
pentru a primi bani înapoi pentru biletele de tren și pentru achizițiile de cafenele);
 Mobile și internet banking – gratuit;
 Alertă de tranzacție - 59 ₽ pe lună;
 Notificări prin SMS sau push pentru toate tranzacțiile – gratuit;
7
 Extras lunar de card; notificări despre problema, reaprovizionare, activare,
blocare a cardului; mementouri de plată; notificări despre tranzacțiile din contul
dvs. personal și serviciile bancare mobile; eliberarea și întreținerea unui card
suplimentar – gratuit.

8
 CONCLUZII

Instrumentele de plată fără numerar prezintă o serie de avantaje comparativ cu utilizarea

numerarului, acestea fiind pe larg utilizate în ţările dezvoltate. Cel mai frecvent utilizate instrumente
de plată în practica internațională sunt: cardul de plată, transferul de credit şi debitarea directă. În
vederea facilitării utilizării transferului de credit şi a cardurilor se utilizează serviciile de gestiune a
conturilor de plăți de la distanță din gama e-payments (internet-payments, mobile-payments, etc.)
pentru efectuarea plăţilor.

Cel mai utilizat instrument de plată în RM este cardul de plată, iar debitarea directă deține o
pondere modestă comparativ cu media europeană.

În vederea sporirii nivelului de utilizare a instrumentelor şi serviciilor de plată fără numerar,

este importantă cunoaşterea avantajelor utilizării acestora:

a) cardurile de plată se caracterizează prin:

 economisirea timpului – achitările se realizează direct cu cardul de plată, nefiind necesară
retragerea preventivă a numerarului/ pot fi efectuate tranzacții on-line prin intermediul platformelor
de comerț electronic;
 comoditate – la procurarea mărfurilor/serviciilor de mare valoare atât în țară, cât și peste
hotare achitările se realizează direct din contul plătitorului, nefiind necesară deţinerea numerarului;
 lipsa comisioanelor - la achitarea mărfurilor/serviciilor prin intermediul cardurilor de la
plătitor nu se percep comisioane.
Această modalitate de efectuare a plăţilor permite eficientizarea timpului personal şi gestionarea
simplă a operaţiunilor de plată.
Totodată, în urma anlizei pieței produselor și serviciilor bancare în domeniul cardurilor de plată,
atât din RM cât și de peste hotarele acesteia, am rămas plăcut surpinse de inovația de care dă dovadă
sistemul bancar actual. În acest sens, subliniem NECESITATEA, de fapt cât și COMODITATEA
utilizării acestor instrumente de plată. Iar ca concluzie generalizatoare vrem să menționăm că, cardul
bancar iți poate fi un prieten foarte bun daca știi sa-l folosești în mod corect. Informeaza-te bine
despre toate caracteristicile, beneficiile si dezavantajele si bucura-te de ceea ce iti poate oferi. Fii
atent si urmeaza sfaturile specialistilor ca sa eviti problemele si fraudele bancare!

9
 ANEXE
ANEXA 1. Tarifele PUDRA CARD;
ANEXA 2. Tarifele LIBER CARD;
ANEXA 3. Tarifele TINKOFF PLATINUM.

10