“Economic growth in conditions of internationalization: sustainable development models” Volume II

DEPOZITELE BANCARE
CA OBIECT AL PROCESULUI INOVAȚIONAL

Ivan LUCHIAN, dr., conf. univ.,

IIM „IMI-NOVA”, Republica Moldova
Cristina PANFIL, drd.,
Banca Națională a Moldovei

Depozitul bancar poate fi considerat drept un produs bancar tradițional, funcționalitatea căruia este este
exprimată prin transmiterea unei anumite sume de bani de către o persoană (client) instituției bancare pentru obținerea
venitului în formă de dobândă. Acest produs este legat de desfășurarea unui complex de operațiuni de atragere a
mijloacelor bănești ale clienților pe un anumit termen sau la vedere, inclusiv a soldurilor mijloacelor bănești de pe
conturile curente ale clienților pentru folosirea lor în calitate de resurse creditare și activitate investițională. Depozitele
bancare sunt oferite atât în mod separat, cât și în cadrul deservirii bancare complexe a clienților. Industria bancară
modernă vine să modifice calitățile acestui produs prin desfășurarea procesului inovațional, care poate lua forme diferite.
Actualitatea studiului a fost determinată de necesitatea dezvoltării activității bancare din Republica Moldova. Pentru
aceasta a fost studiată experiența internațională și autohtonă în domeniul implementării inovațiilor legate de depozitele
bancare. Scopul cercetării este de a evidenția cele mai interesante soluții inovaționale, depistarea problemelor pe piața
autohtonă a depozitelor bancare pentru elaborarea soluțiilor aferente. În rezultat, au fost stabilite trăsăturile specifice
ale porcesului inovațional pe piața produselor depozitare ale băncilor și direcțiile de bază ale acestuia, care vor fi
reflectate în acest articol.
Cuvinte-cheie: bancă, depozit, produs bancar, proces inovațional.

A bank deposit may be considered as a traditional banking product, functionality of which is expressed by
transmission of certain amount of money by a person (customer) to the bank to obtain interest income. This product is
related to development of a complex of operations to attract clients' money for a certain period of time or to sight,
including cash balances on current client accounts for their use as lending resources and investment activity. Bank
deposits are offered both separately and in complex customer banking. The modern banking industry is modifying
qualities of this product through development of innovative process that can take different forms. The actuality of study
was determined by the need to develop banking activity in Republic of Moldova. For this purpose, the international and
domestic experience in the field of bank deposit innovations was studied. The aim of research is to highlight the most
interesting innovative solutions, to identify problems on domestic market of bank deposits for elaboration of related
solutions. As a result, specific features of innovative portion of the bank's storage products and its core directions have
been identified, which will be reflected in this article.
Keywords: bank, deposit, banking product, innovative process.
JEL Classification: G21.

Introducere. Depozitele bancare reprezintă produse bancare tradiționale, însă continuă să fie obiectul activității
inovaționale în cadrul băncilor comerciale.
Promovarea procesului inovațional este determinată necesitatea dezvoltării produselor depozitare ale băncilor în
scopul satisfacerii mai corecte și complete a necesităților clienților ca factor important al dezvoltării activității bancare
din Republica Moldova.
Depozitul bancar este o sumă de bani transmisă spre păstrare de către client (persoană fizică sau juridică) la
instituția bancară pentru o perioadă anumită sau la vedere în scopul obținerii venitului în formă de dobândă calculată în
cadrul operațiunilor aferente depozitului [2], [3], [12].
Legislația Republicii Moldova definește depozitul ca o sumă de bani depusă, care [1]:
- urmează să fie rambursată fie la vedere, fie la termen, cu sau fără dobândă ori cu orice alt beneficiu, fie în
condiţiile convenite în comun de către deponent (persoana care depune banii) sau de împuternicitul acestuia şi
de depozitar (persoana care acceptă banii spre păstrare);
- nu se raportă la datorii subordonate la dreptul de proprietate ori la servicii, inclusiv la serviciile de asigurare;
- este atestată sau nu de orice evidenţă scrisă ori de orice chitanţă, certificat, notă sau de un alt document al
depozitarului.
Noțiunea de depozit bancar este legată de noțiunile de cele de operațiunile depozitare, serviciile depozitare și
produsele depozitare.
Operațiunile depozitare ale băncii comerciale sunt operațiunile de atragere a mijloacelor bănești ale clienților pe
un anumit termen sau la vedere, inclusiv a soldurilor mijloacelor bănești de pe conturile curente ale clienților pentru
folosirea lor în calitate de resurse creditare și activitate investiționale [14].
Particularitatea acestui grup de operațiuni pasive constă în aceea, că banca poate avea un control relativ slab asupra
volumului acestor operațiuni, deoarece inițiativa plasării acestor mijloace pe depozite reiese de la deponenți. De rând cu
aceasta, cum arată practica, deponentul este interesat nu numai de dobânzile plătite, dar și de siguranța păstrării banilor
încredințați băncii [13].
Serviciul depozitar este o noțiune abstractă, nu are expresie materială, este realizat și consumat în procesul
realizării activității legate de satisfacerea necesităților de depozitare ale clienților [22].
71
Volume II International Conference on Theoretical and Applied Economic Practices

În procesul prestării serviciului depozitar sau complexului de servicii depozitare apare produsul depozitar.
Depozitul în această calitate reprezintă ceea ce clientul procură în mod real de la bancă (sau ceea ce banca vinde în mod
real clientului). El poate fi definit ca o formă concretă (metodă de prestare) a serviciului de depoztare prin concretizarea
și structurarea condițiilor elaborate pentru fiecare deponent sau grup de clienți [22].
Acest produs bancar specific se exprimă prin totalitatea acțiunilor legate de prestarea serviciilor de depozitare,
care, la rândul lor, se manisfestă prin modalități concrete de satisfacerea unor nevoi depozitare ale clienților.
Orientările moderne ale procesului inovațional în domeniul bancar. Procesul inovațional în cadrul băncii
comerciale reprezntă procesul legat de elaborarea, testarea și implementarea produselor bancare noi, precum și
perfecționarea, lărgirea funcționalității celor existente.
Pot fi evidențiate următoarele direcții ale activității inovaționale în domeniul bancar [26]:
 Produsele bancare pe segmentele noi: investițiile în imobil, activitate de asigurare, leasingul financiare,
operațiunile fiduciare;
 Inovațiile în sferele noi ale pieței financiare, cum sunt piețele valorilor mobiliare comerciale, instrumentelor
financiare derivate, valorilor mobiliare ipotecare;
 Gestiunea numerarului și utilizarea tehnologiilor informaționale noi;
 Serviciile de mediere financiară, orientate spre reducerea cheltuielilor operaționale și gestiunea mai eficientă a
activelor și pasivelor;
 Produsele noi pe segmentele tradiționale ale pieței capitalului de împrumut.
Activitatea inovațională orientată spre sporirea eficienței funcționării băncii trebuie să asigure [26]:
 Crearea condițiiloe pentru satisfacerea mai deplină și oportună a necesităților clienților în servicii bancare noi;
 Competitivitatea băncii conform indicatorilor calității deservirii clientelei și eficienței activității bancare;
 Asigurarea stabilității pieței din contul echilibrului dintre produsele tradiționale și implementarea
inovațiilor cu perspectivă;
 Interacțiunea elementelor interne și externe ale sistemului dezvoltării inovaționale, care se bazează pe sistemul
eficient al marketingului inovațiilor, selectarea proiectelor inovaționale din alternativele existente și motivarea personalului.
Strategia inovațională a băncii comericale în domeniul prestării serviciilor depozitare reprezintă selectarea
structurii procesului inovațional, conținutului său cantitativ și calitativ, orientarea spre realizarea politicii băncii
comerciale în sfera inovațiilor, în care totalitatea elementelor și relațiile aferente exercită influență asupra dezvoltării
instituției bancare.
Strategiile de bază de implementare a inovațiilor financiare în cadrul băncilor comerciale sunt următoarele [24]:
• Strategie de adaptare, care se orientează spre realizarea inovațiilor deja aprobate de alte bănci;
• Strategie de îmbunătățire orientată spre modificarea fundamentală a inovațiilor financiare existente, care
permite îmbunutățirea imaginii instituției bancare și diferențierea produselor.
• Strategia de anticipare concentrată asupra implementării inovațiilor revoluționare, care are drept scop ocuparea
pozițiilor de lider pe produsele, serviciile și tehnologiile noi, care nu au analogii pe piață.
Unii analiști în lucrările lor au trasat direcțiile dezvoltării inovațiilor bancare [24]:
• Virtualizarea inovațiilor financiare (implementarea canalelor de deservire bancară la distanță, cum sunt internet
banking, linia telefonică fierbinte, tehnologiile electronice de transfer a mijloacelor bănești ș.a.);
• Tehnologizarea inovațiilor financiare (utilizarea celor mai avansate elaborări în domeniul tehnicii,
perfecționarea dispozitivelor bancare, care accelerează prrocesul de activitate);
• Inovațiile bancare au devenit instrumente ale măririi competitivității pe piața bancară, unde fiecare participant
tinde să ocupe poziții de lider din contul prestării unor servicii noi calitativ și avantajoase.
• Realizarea activă a inovațiilor financiare conduce la schimbări în caracterul comportamentului instituțiilor
bancare, care schimbă intensitatea concurenței pe piața bancară.
• Inovațiile financiare au devenit direcția de bază a modernizării culturii bancare, care în continuare pot schimba
complet concepția instituției bancare clasice.
În urma efectuării unor cercetări, experții în domeniul activității bancare indică asupra următoarelor sectoare ale
promovării procesului inovațional pe piața depozitelor bancare, ceea ce necesită investiții suplimentare în efectuarea
studiilor în scopul elaborării produselor inovaționale și crearea noilor modele organizaționale [15]:
• Este oportună continuarea elaborării produselor bancare complexe oferite în formă de pachete de servicii, în
cadrul cărora vor fi integrate depozitele instituțiilor bancare.
• Este necesară dezvoltarea produselor depozitare ale băncilor oferite în regim online. Perspective importante
de dezvoltare a produselor depozitare al băncilor sunt legate de distribuirea acestor produse. La momentul de față sunt
necesare abordări noi ale instrumentelor cu eficiență înaltă. În legătură cu aceasta, se prognozează o creștere substanțială
a ofertelor online, precum și schimbarea continuă a formatului și configurației subdiviziunilor teritoriale ale băncilor
comerciale ca unul din canalele principale de distribuire.
• Odată cu promovarea procesului inovațional pe piața depozitelor bancare va crește flexibilitatea procesului de
formarea a prețurilor la produsele respective.
Inovațiile recente pe piața depozitelor bancare. În unele țări băncile comerciale de acum oferă depozite cu
condiții deosebite [18]:
 Depozitele temporare (depozite sezoniere, care au condiții preferențiale și sunt oferite de către bănci pe
parcursul unei perioade limitate de timp);

72
“Economic growth in conditions of internationalization: sustainable development models” Volume II

 Depozitele în calitate de garanție (acest tip de depozite permite deponentului în caz de necesitate să obțină
credit în bancă, fără a retrage mijloacele bănești de pe depozit și fără a pierde dobânzile aferente depozitului, iar creditarea
este efectuată în condiții preferențiale);
 Depozitele cu cadouri (băncile pentru atragerea mijloacelor bănești folosesc diferite instrumente, oferind
clienților la deschiderea depozitului un anumit cadou (începând cu bonusuri și terminând cu autoturisme, precum și
participarea în loterie));
 Depozitele cu rata sporită a dobânzii (acest tip de depozite băncile oferă, când au nevoie să atragă un volum
de mijloace bănești suficiente pentru menținerea lichidității, și ele sunt gata pentru o anumită perioadă de timp să ofere
clienților rate mai înalte ale dobânzilor).
Pentru lărgirea sortimentului de produse băncile comerciale din unele țări oferă pe lângă depozitele tradiționale
oferă și forme speciale ale depozitelor:
 Depozitul ipotecar reprezintă un produs particular al pieței de credite, care a fost creat special pentru debitorii,
care nu dispun de mijloace suficiente pentru efectuarea primei depuneri aferente creditului ipotecar. Acest tip de depozite
are multe aspecte comune cu alte tipuri ale depozitelor. Destinația lui principală constă anume în acumularea mijloacelor
bănești pentru depunerea inițială în cadrul programului ipotecar, însă poate fi utilizat și în scopuri ivestiționale simple
pentru obținerea venitului de către deținătorul contului. Această variantă de plasare și mărire a economiilor are anumite
termene de acțiune și anumite rate ale dobânzilor, ca și celelalte programe depozitare. Deținătorul unui astfel de cont are
posibilitatea, de asemenea, să completeze în mod periodic contul. De regulă, banca nu stabilește nici un fel de limite nici
pentru sumele depunerilor suplimentare, nici pentru numărul lor [17].
 Depozitul hibrid (care se mai numește depozit combinat), care, de regulă, este format din două componente
[23]. Primul reprezintă investiția cu un venit mic, dar garantat și cu riscuri joase (depozitul bancar). Al doilea – cu o
profitabilitate înaltă și risc sporit – este format din plasamente în instrumentele pieței de capital (de exemplu, acțiunile
sau certificatele fondurilor de investiții). Pentru deponent depozitul hibrid are un șir de avantaje: posibilitatea obținerii
unei profitabilități mai înalte față de depozitele tradiționale, precum și garanția păstrării celei mai mari părți a mijloacelor
bănești și obținerea profitabilității minimale, care nu poate fi asigurată de participarea în fondul de investiții. De regulă,
în cadrul depozitului hibrid plasamentele cu risc jos constituie 90% din volumul total, iar cele cu risc sporit și
profitabilitate înaltă - 10%. Ideea acestei proporții constă în asigurarea profitabilității minimale garantate. Din contul părții
cu risc minimal a produsului hibrid (90%) se asigură venitul minimal chiar în cazul pierderii depline a părții cu venit înalt
(dar și risc sporit). Însă dacă partea cu risc înalt aduce o profitabilitate bună, atunci rezultatul total va fi în mod substanțial
mai mare față de depozitele tradiționale sau instrumentele financiare cu profitabilitatea fixată. Depozitul hibrid poate
convenabil clienților obișnuiți cu depozitele bancare, însă ar dori să lărgească șirul de instrumente pentru investițiile sale.
În țările din Uniunea Europeană este populară o altă formă a depozitelor hibride. Este vorba de combinația din
depozitul băncii și polița de asigurare cu economisire: asigurare de viață, a pensiei suplimentare sau către majorat.
În Rusia unele bănci comerciale oferă depozite hibride cu denumirea generală de depozite investiționale. La fel ca
și în schema tradițională depozitul investițional este format din două tipuri de depozite. Primul este deschis deponentului
cu o rată sporită a dobânzii și este legat de plasamente în fonduri mutuale de investiții [16].
 Depozitul multivalutar, care permite păstrarea mijloacelor bănești în valute diferite. În Rusia aceste valute sunt
Rubla rusească, Dolarul SUA și Euro. Mecanismul funcționări depozitului multivalutar este următorul. La deschiderea
depozitului clientul deschide nu unul, ce trei conturi (câte unul pentru fiecare valută), și distribuie mijloacele bănești pe
conturile într-o proporție anumită, efectuând convertirea valutelor în prealabil în caz de necesitate. Pentru fiecare cont banca
stabilește o rată a dobânzii în mod separat. În continuare, clientul poate da dispoziție băncii să schimbe structura depozitului,
efectuând convertirea prealabilă a valutelor, însă termenul și alte condiții ale contractului rămân neschimbate [11].
De rând cu aceasta, trebuie de ținut de unele particularități ale funcționării acestor conturi [11]:
 Unele bănci interzic convertirea valutei pe parcursul termenului acțiunii contractului de depozit. În acest caz
deponentul nu va putea reacționa la schimbarea situației pe piața valutară, schimbând proporțiile între valutele depozitului.
Este posibilă doar închiderea contului existent și deschiderea unui nou. Astfel de depozite nu pot fi numite multivalutare,
ci este o combinație din depozite din valute diferite.
 Avantajele depozitului multivalutar se manifestă în deplină măsură, dacă clientul poate schimba proporțiile
valutelor, utilizând sistemele de deservire la distanță (de exemplu, internet banking sau mobile banking).
 În unele bănci posibilitățile convertirii valutelor sunt limitate de stabilirea soldurilor minime pe fiecare cont.
 Înainte de deschiderea depozitului multivalutar, clientul trebuie să se intereseze de mecanismul formării
cursurilor de preschimbare a valutelor. Este pe deplin posibilă situația ca banca comercială să aplice cursuri neconvenabile
pentru client, ceea ce poate reduce în mare măsură avantajele depozitului multivalutar.
 Depozitele indexate, care prevăd că profitabilitatea plasamentelor nu este fixată, ci este legată de un anumit
instrument – prețuri mărfurilor, indici bursieri, fonduri de investiții ș.a. [20]. Cu alte cuvinte, depozitul indexat este un
depozit bancar, a cărui profitabiltiate depinde de comportamentul activelor întărite la acest depozit. Către activele selectate
de către bănci, de regulă, se referă următoarele instrumente financiare [25]:
 diferiți indici (de exemplu, indici buriseri);
 valori mobiliare (de exemplu, acțiunile unei companii sau fond de investiții);
 orice tip de materii prime (de exemplu, petrol, gaz ș.a.);
 cursul valutar pe piața Forex (de exemplu, EUR/USD).
 Conturile metalice depersonalizate (CMD) oferite, de exemplu, de către unele bănci comerciale din
73
Volume II International Conference on Theoretical and Applied Economic Practices

Rusia. Acestea sunt conturile deschise în bancă pentru evidența mișcării metalului prețios în formă depersonalizată, pe
care se reflectă metalul în grame fără indicarea caracteristicilor individuale (numărul de lingouri, proba, producătorul,
numărul de serie ș.a.), și pentru efectuarea operațiunilor de atragere și plasare. CMD este o modalitate de investire a
mijloacelor bănești pe piața metalelor prețioase, însă care scutește investitorul de neajusurile deținerii metalelor în formă
fizică. Din altă parte, CMD este un depozit bancar, pe care în loc de unități monetare se ține evidența metalelor în grame.
De obicei, contul este ținut în unul din metalele prețioase: aur, argint, platină, paladiu [21].
Multe bănci oferă posibilitatea de deschidere a conturilor de depozit la distanță. Aceasta permite băncilor să-și
reducă unele cheltuieli, mărește capacitatea de deservire, mărește accesibilitatea acestor produse bancare în orice loc și în
orice timp. Unele bănci chiar sunt dispuse să stimuleze procesul de autoservire bancară a clienților, stabilind rate ale
dobânzilor puțin mai înalte față de depozitele deschise în mod tradițional, iar funcționalitea depozitelor și într-un caz și
în altul rămâne aceeași. Posibilitatea deschiderii contului de depozit în regim online la distanță este posibilă prin utilizarea
soluțiilor Internet banking și cu ajutorul dispozitivelor speciale (cum sunt bancomatele cu funcționalitate lărgită și
chioșcurile bancare) [19].
Particularitățile procesului inivațional pe piața depozitelor bancare în Republica Moldova. Una din direcțiile
procesului inovațional pe piața depozitelor bancare o constituie adaptarea ofertelor la anumite nișe așe pieței.
De acum mai mult de zece ani unele bănci autohtone oferă depozite destinate copiilor. Drept exemplu, poate fi
prezentat depozitul „Pentru copii pînă la majorat” (BC „Moldindconbank” SA) reprezintă un depozit la termen, care se
deschide pe numele copilului, vârsta căruia nu a atins majoratul (18 ani) [8].
Alte exemple acest gen: depozitul „Junior” (BC „Energbank” SA), „JunorInvest” (BC „Moldova-Agroindbank”
SA), „Mobias Tînăr” (BC „Mobiasbancă” SA).
O nișă a pieței interesantă pentru bănci o formează lucrătorii migranți. Pentru ei, de exemplu, BC „Moldova-
Agroindbank” SA oferă „Depozitul de economii - pentru lucrători migranţi” [5], iar BC „Moldindconbank” SA oferă
depozitul „Folclor”.
Majoritatea băncilor, de asemenea, oferă condiții speciale pentru depozitele pensionarilor. La BC
„Moldindconbank” SA acesta este depozitul „Pensionar”, iar BC „Moldova-Agroindbank” SA oferă două depozite:
„Senior clasic” de 740 zile și „Profitabil senior” de 365 zile [4].
BC „Comerțbank” SA între primele a început să propună oferte speciale clienților VIP. La momentul de față aceste
sunt depozitele „Barocco VIP” [6]. BC „Moldova-Agroindbank” SA oferă condiții speciale pentru conturile de depozit
clienților VIP în cadrul deservirii de tipul „Private banking”.
Ofertele băncilor pe piața depoztelor bancare pot fi divizate în două categorii.
Prima este formată de depozitele cu condiții fixate (uneori cu excepția regimului stabilirii ratei dobânzii), care
adesea sunt denumite „Clasic” sau similare cu aceasta.
A doua categorie este constituită de depozitele, în care sunt integrate diferite opțiuni. De exemplu:
 Opțiunea de completare a sumei depozitului. De exemplu, la BC „Moldindconbank” SA acestea sunt depozitele
„Serenada”, „Maestro” ș.a. [8];
 Opțiunea de retragere parțială a mijloacelor bănești. De exemplu, la BC „Moldindconbank” SA acestea sunt
depozitele „Jazz” [8];
 Opțiunea de prelungire automată (BC „Moldindconbank” SA);
 Opțiuni de completare și retragere parțială. De exemplu, BC „Moldova-Agroindbank” SA oferă depozitul
„Multiopțional”, iar BC „Victoriabank” SA aceste sunt depozitele „Estival 2017”, care prevăd vărsăminte suplimentare
nelimitat, cu excepţia ultimelor 2 luni și retrageri parțiale – după 6 luni, lunar maxim 20% din soldul de la sfârșitul lunii
precedente, păstrând soldul minim [7]. Unele bănci au încercat să stabilească condiții transparente de formare a ratelor
flotante a dobânzilor la depoztelor. De exemplu, în anul 1999 BC „Moldindconbank” SA oferea un depozit în lei cu rata
dobânzii indexată, reieșind din oscilația cursului de schimb valutar al al leului moldovenesc față de Dolarul SUA. În anii
2004-2005 BC „Victoriabank” SA a încercat să ofere depozite în lei moldovenești cu rata flotantă a dobânzii bazată de
rata medie a tranzacțiilor REPO interbancare pe piața valorilor mobiliare de stat.
De asemenea, periodic unele bănci autohtone (de exemplu, BC „Moldindconbank” SA) oferă depozite, deschiderea
cărora permite participarea la loterii cu câștiguri bănești sau obiecte de valoare (de exemplu, automobile, călătorii turistice
și chiar lingouri de aur).
De la începutul anilor 2000 unele bănci autohtone au făcut încercări de combinarea a depozitelor cu alte produse
bancare. De exemplu, BC „Victoriabank” SA a fost prima bancă, care a propus clienților să primească suma dobânzilor
aferente depozitelor și la scadență suma de bază a depozitului pe contul cardului de debit. Din anul 2011 această bancă
oferă depozite în combinație cu cardurile de credit, care pot fi obținute după o anumită perioadă de funcționare a
depozitului. Din anul 2008 BC „Victoriabank” SA oferă clienților posibilitatea deschiderii conturilor de depozit cu
ajutorul cardurilor multifunționale și bancomatelor (adică prin tehnologie de autoservire). Condițiile la aceste depozite
sunt stabilite în mod separat. În anii 2004-2005 BC „Moldova-Agroindbank” SA oferea persoanelor fizice depozitul
destinat acumulării primei rate de cumpărare a imobilului locativ, care era combinat cu creditul imobiliar în condiții
preferențiale. Însă această inovație nu a devenit populară în rândul clienților. BC „Mobiasbancă” SA oferă 7 pachete
standarde de produse, în care sunt integrate depozite [9]. Procesul inovațional pe piața autohtonă a depozitelor bancare
este legat de anumite probleme.
În primul rând, ele sunt legate de funcționarea sistemului de garantare a depozitelor. Nivelul plafonului de garantare
Plafonul de garantare a depozitelor (suma maximă plătibilă unui deponent) în anul 2003 a fost stabilit în sumă de 6000 lei
moldovenesti, indiferent de numărul și mărimea depozitelor sau valuta în care s-au constituit la bancă. În martie 2017 suma
74
“Economic growth in conditions of internationalization: sustainable development models” Volume II

plafonului a fost mărită până la 20000 lei. Pentru marea parte a deponenților această sumă este nesemnificativă [10].
Practica din Republica Moldova, legată de falimentul a unor bănci, demonstrează, că sistemul de garantare a depozitelor
persoanelor fizice în băncile comerciale se bazează nu pe activitatea Fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar, ci
pe metode administrative legate de transferul depozitelor din băncile falimentare în alte bănci comerciale.
Aceasta provoacă o problemă importantă legată de hazardul moral, adică a comportamentului iresponsabil al
deponenților, care adesea ignoră problemele financiare ale băncilor, în care deschid conturi de depozit.
În afară de cele menţionate, se poate formula problema pseudoinovaţiilor, adică prezentarea produsului bancar
drept unul nou, nefiind inovativ prin esenţă. Schimbarea numai a denumirii, acordă, în opinia administraţiei, dreptul de a
schimba voluntar condiţiile de acceptare a depozitului, considerându-l drept produs bancar nou, necătând la faptul, că
esenţa a rămas neschimbată.
De asemenea, trebuie menționată problema ratelor flotante la depozitele bancare, nivelul cărora, la moment, se formează
în mod netransparent. În mare parte aceasta se referă la comportamentul băncilor autohtone din topul ratingurilor bancare.
În cele mai dese cazuri, băncile comerciale, utilizând clauza ratelor flotante, își asumă libertatea nelimitată de a
reducere a ratelor dobânzilor, ceea ce, de fapt, constituie o practică de înșelare a clienților. Mecanismul acestor practici
este următorul. În cazul în care banca comercială are nevoie de lichidități suplimentare, ea oferă pe piață un depozit „nou”
cu rate ale dobânzilor mai înalte decât nivelul mediu de pe piață, iar în contract se stipulează dreptul băncii de a reduce
rata dobânzii la depozit (BC „Moldindconbank” SA) sau să racordeze această rată la media de pe piață (BC „Victoriabank”
SA), adică în orice caz rata va fi redusă, cu excepția cazurilor, când există tendință generală substanțială de ridicare a
ratelor dobânzilor.În același timp, ratele joase dobânzilor la depozitele oferite mai înainte adesea sunt menținute în șirul de produse
ale băncilor (BC „Moldindconbank” SA, BC „Mobiasbancă” SA), fiind admisă în acest fel discriminarea clienților vechi față de
cei noi. La BC „Victoriabank” SA ratele dobânzilor la depozitele eliminate din oferta băncii sunt o perioadă anumită publicate
în liste aparte, iar apoi clienții pot afla despre schimbarea ratei dobânzii doar din scrisorile trimise periodic de către bancă.
Concluzii. Fiind un produs bancar tradițional, depozitele bancare au devenit obiectul procesului inovațional în
cadrul băncilor comerciale. În forme simple acest proces are loc și pe piața depozitelor bancare din Republica Moldova.
În același timp, industria bancară internațională a elaborat un șir de inovații, care la momentul de față încă nu au fost
implementate în Republica Moldova, ceea ce constituie o oportunitate pentru dezvoltarea activității bancare autohtone.

REFERINȚE BIBLIOGRAFICE
1. Legea Republicii Moldova nr. 550 din 21.07.95 instituţiilor financiare (Monitorul Oficial 1/2, 01.01.1996)
2. Ce este depozitul bancar?, http://www.efin.ro/depozite/depozite_la_termen/ghid_ce_este_depozitul_bancar.html
3. Ce reprezintă un depozit?, https://www.micb.md/depozite-persoane-fizice/info/
4. Coşul de produse „Depozite bancare destinate persoanelor fizice” (în vigoare din 06.07.2017),
http://www.maib.md/files/file/depozite/in%20vigoare/2017/pf/06/CosulDepozitelor_in_vigoare_din_06.07.2017.pdf
5. Depozit, http://www.maib.md/ro/depozit/
6. Depozite, http://comertbank.md/services/physical_person/deposits/?id=7#about
7. Depozit „Estival 2017”, http://www.victoriabank.md/ro/details-retail-deposit-estival-2017?category=retail-deposit
8. Oferta depozitelor pentru persoane fizice, valabilă din 20.07.2017, https://www.micb.md/depozite-persoane-fizice/info/
9. Pachete de produse, https://mobiasbanca.md/pachete_de_produse
10. Plafonul de garantare a depozitelor bancare a fost majorat de la 6.000 la 20.000 lei, http://bancamea.md/news/plafonul-
de-garantare-a-depozitelor-bancare-a-fost-majorat-de-la-6000-la-20000-lei
11. Александрова Екатерина, Плюсы и минусы мультивалютных вкладов,
http://www.mk.ru/economics/2014/09/15/plyusy-i-minusy-multivalyutnykh-vkladov.html
12. Банковский вклад, https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковский_вклад
13. Депозитная политика банков второго уровня, http://articlekz.com/article/13250
14. Депозитная политика коммерческого банка, http://finlit.online/dengi-kredit-banki/depozitnaya-politika-
kommercheskogo-25554.html
15. Зайцев Олег, «Свежие инновации» для роста депозитов, http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=9516
16. Инновационная стратегия банка в сфере оказания депозитных услуг, http://www.banklesson.ru/bankeds-348-1.html
17. Ипотечный вклад – инвестирование в будущее, http://calculator-credit.ru
18. Классификация депозитных операций коммерческих банков,
http://studbooks.net/1432191/bankovskoe_delo/klassifikatsiya_depozitnyh_operatsiy_kommercheskih_bankov
19. Кожухова Галина, Вклады, открываемые дистанционно, http://www.ckudku.ru/article/distancionnye_vklady.htm
20. Кошкаров Альберт, Индексируемые депозиты - новинка российских банков,
http://www.prostobank.ua/depozity/stati/indeksiruemye_depozity_novinka_rossiyskih_bankov
21. Металлические банковские вклады, https://www.buffett.ru/banks/metallicheskie-bankovskie-vklady/
22. Продолятченко П. А., Экономико-правовая характеристика понятия «депозитный продукт», http://teoria-
practica.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/2012/11/ekonomika/prodolyatchenko.pdf
23. Резниченко Евгения, Гибридные депозиты с повышенной доходностью: что это такое, и кому они нужны,
http://www.prostobank.ua/depozity/stati/gibridnye_depozity_s_povyshennoy_dohodnostyu_chto_eto_takoe_i_komu_oni_nuzhny
24. Тимофеева Ю.С., Езангина И.А., Кредитные инновации как фактор повышения конкурентоспособности
российских банков, http://publikacia.net/archive/2016/1/3/38
25. Что такое банковский индексируемый депозит?, http://autoreflex.ru/chto-takoe-bankovskij-indeksiruemyj-depozit/
26. Шкарупа Е. А., Штезель А. Ю., Инновационная политика коммерческих банков,
http://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnaya-politika-kommercheskih-bankov

75